Vrei economiile de pensii de lucru la fel de greu pentru tine posibil. Cu cât funcționează banii, cu atât mai repede veți ajunge la pensie, și cu atât mai puțin va trebui de fapt, pentru a salva pentru a ajunge acolo.
Una dintre cele mai simple modalități de a obține maximum de bani este de a utiliza conturile dreapta. Profitând de pauze fiscale corecte și alte trucuri de comerț, puteți accelera economiile și pentru a atinge independența financiară, chiar mai devreme. Deci, aici este un ghid pas-cu-pas, puteți utiliza pentru a alege contul de retragere potrivit pentru situația dumneavoastră specifică.
Rapidă Notă: Acest sfat este orientată spre angajați. Dacă sunteți liber profesionist, puteți face referire la acest articol .
Table of Contents
1. 401 (k) Angajatorul meci
În cazul în care angajatorul oferă contribuții care se potrivesc în dvs. 401 (k), care este punctul de pornire, indiferent de ce. *
Contribuie la suficient de puțin pentru a obține meci plin chiar înainte de a cauta oriunde altundeva. Este un randament garantat investiției care alte conturi pur si simplu nu poate oferi.
Fiecare companie are un program diferit de potrivire, iar unele nu se potrivesc deloc, așa că va trebui să facă un pic străduiți să dau seama ce ofera compania dumneavoastra. Solicitarea reprezentantului de resurse umane este un început bun, și puteți solicita , de asemenea , o descriere Plan de rezumat care totul va stabili.
Ca un exemplu, compania dvs. poate oferi un meci dolar-pentru-dolar pe contribuțiile dumneavoastră de până la 6% din salariu. În acest caz, v-ar dori să aducă o contribuție de 6% la dumneavoastră 401 (k) înainte de a contribui la alte conturi.
* Când spun 401 (k), vreau să spun într-adevăr orice plan de pensii companie, inclusiv 403 (b) s și alte soiuri.
2. Contul de economii de sanatate
Acesta este un pic neconventional, dar atunci când este utilizat în mod corect un cont de economii de sănătate poate fi cel mai bun contul de retragere acolo. Este singurul cont care oferă toate următoarele facilități fiscale:
- O deducere fiscală pentru contribuțiile
- creștere duty-free
- retrageri scutite de impozit (pentru cheltuieli medicale, în orice moment, sau pentru orice motiv, după vârsta de 65 de ani)
Cu alte cuvinte, este singurul subiect care vă permite să salvați și de a folosi banii complet duty – free .
Captura este faptul că cei mai mulți oameni nu sunt eligibile pentru a utiliza un HSA. Trebuie sa ai un plan de înaltă calificare deductibile de asigurări de sănătate , care , pentru 2016 înseamnă cel puțin o deductibile $ 1300 de acoperire pentru un individ sau deductibile $ 2.600 de familie pentru o acoperire.
3. Un 401 (k), dar numai dacă …
Locul de lângă uite este înapoi la dvs. 401 (k), dar numai în cazul în care oferă de înaltă calitate, opțiuni de investiții low-cost.
Dacă da, este un mare pas următor, deoarece puteți contribui foarte mult (până la 18.000 $ în 2016, sau până la $ de 24000 de daca esti 50+) și păstrează lucrurile simple, deoarece contul este deja configurat și sunteți, probabil, deja contribuind acolo pentru a obține un meci angajator.
Deci, cum știi dacă opțiunile de investiții sunt orice bun?
În primul rând, uita-te la taxele. Costul este cel mai bun predictor unic de viitoare din investiții, cu investiții mai mici costuri performanțe mai bune. Și, din păcate, mulți 401 (k) s sunt ciuruite cu taxele care doare întoarce dumneavoastră.
Puteți utiliza acest ghid pentru a descoperi care taxele ar trebui să fie căutați. În cazul în care dvs. 401 (k) este de mare cost, puteți trece la Pasul 4.
Dar, în cazul în care taxele sunt mici, să ia o privire la investițiile în sine. Are fonduri plan de oferta de index? Nu le oferă fonduri țintă data de pensionare low-cost? Puteți găsi investiții care se potrivesc cu profilul personal de investiții?
În cazul în care răspunsurile sunt da, vă puteți simți bine să contribuie la dvs. 401 (k) până la maxim anual, de mai sus și dincolo de dvs. se potrivesc angajator.
E un lucru să ia în considerare aici, și asta dacă compania dumneavoastră oferă un 401 Roth (k) opțiune.
4. IRA tradițională sau Roth
În cazul în care dvs. 401 (k) nu este nici bun, sau dacă ați contribuit deja suma maximă și doriți să salvați mai mult, următorul loc să se uite este un IRA.
Un IRA funcționează destul de mult exact la fel ca un 401 (k), dar tu-l deschizi pe cont propriu, în loc să-l prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Și există două tipuri principale, cu diferenta mare fiind modul în care se aplică pauza de impozitare:
- Tradiționale IRA: La fel ca majoritatea 401 (k) s, veți obține o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, creșterea duty-free, iar apoi retragerile sunt impozitate ca venituri obișnuite.
- Roth IRA: Nu există nici o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, dar veți obține o creștere duty-free și retrageri duty-free în pensionare.
Care dintre ele este cel mai bun pentru tine cu adevărat depinde de specificul situației dumneavoastră. Un IRA tradițională tinde să fie mai bine pentru cei cu venituri mari, deși, în unele cazuri, poate fi mai bine chiar și pentru cei cu venituri medii. Un IRA Roth tinde să fie mai bine la venituri mai mici, mai ales dacă vă așteptați venitul dvs. pentru a crește în mod semnificativ în viitor.
Ambele sunt conturi mari, deși, astfel încât obiectivul principal este pur și simplu o deschidere și contribuind.
Notă rapidă: Un IRA Roth este un cont flexibilcu o serie de alte utilizări interesante.
5. Înapoi la dvs. 401 (k)
Dacă ați omis peste dvs. 401 (k) în Etapa 3 din cauza taxelor, acum este momentul să-l revizuiască cu orice bani în plus pe care doriți să contribuiți. Cu excepția cazului în taxele sunt deosebit de flagrante, avantajele fiscale oferite de un 401 (k) vor depăși probabil costurile.
6. Contul de investiții impozabila
Dacă ați utilizat toate conturile avantajat-fiscale pensionare și încă mai doresc să contribuie mai mulți bani, bun pentru tine! Un vechi cont obișnuit de investiții impozabilă este , probabil , mod de a merge.
Nu există nici un beneficiu fiscale speciale, dar există o mulțime de moduri de a investi impozit-eficient, și aveți, de asemenea, o mulțime de flexibilitate cu aceste conturi să investească totuși doriți. Și, spre deosebire de un IRA sau 401 (k), în cazul în care retragerile anticipate vin, în general, cu o penalizare, puteți accesa, de asemenea, banii într-un cont impozabil în orice moment și din orice motiv.
În curs de examinare: O comandă rapidă de operațiuni
Uau! Asta e mult. Deci, iată o ordine rapidă a operațiunilor care le puteți urma pe măsură ce faceți această decizie pentru tine:
- 401 (k) până la meci plin angajator
- Contul de economii de sănătate
- 401 (k), dar numai dacă are comisioane minime și opțiuni bune de investiții
- Tradițională sau IRA Roth, fie în loc de un rău 401 (k) sau pentru bani în plus pe partea de sus a dvs. 401 (k)
- 401 (k), în cazul în care ați sărit peste ea, din cauza taxelor
- Contul de investiții impozabila
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.