Table of Contents
Înțelege cum să transforme Economii dvs. în pensionare pe venit
Dacă sunteți îngrijorat cu privire la modul de a transforma economiile de pensii în venituri atunci când se pensioneze sunteți în companie bună. Potrivit Centrului de pensionare de Cercetare de la Boston College, puțin peste jumătate din toate gospodăriile din America sunt expuse riscului de a nu fi în măsură să înlocuiască cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare. Vestea bună este că încrederea de pensionare sa îmbunătățit treptat de la Marea recesiune.
La suprafață, de planificare pentru pensionare sau „independența financiară“ se învârte în jurul provocarea de a fi în măsură să-și retragă suficienți bani pentru a trăi fără a lua atât de mult încât economiile de pensii expiră înainte de a face. „Regula 4 la sută“ este o regulă uzuală folosită de mai multe planificatorii financiare pentru a ajuta la strategii de retragere de ghidare. Această regulă se bazează pe studii care au indicat ar putea fi retras istoric circa 4 la sută din valoarea inițială a unui portofoliu de pensii format din 50 de stocuri la sută și 50 la sută obligațiuni și în condiții de siguranță a majorat aceste retrageri cu inflația în fiecare an, timp de 30 de ani.
Problema cu această linie directoare generală este că „ratele de retragere durabile“ actuale pot fi semnificativ mai mici din cauza o varietate de factori , inclusiv mediul redus rata dobânzii. Cercetatorii , cum ar fi Wade Pfau au adus recent atenția asupra riscurilor inerente ale „regulii 4 la sută“. Actuala realitate venituri din pensii care de multe pre-pensionari se confruntă acum este mai aproape de o rată de retragere sigură sau durabilă 3 procente pe parcursul lor de pensionare.
Evan Inglis , un coleg cu Societatea de actuarilor, a pledat pentru o schimbare similară cu „regula de 4 la sută“ , tradițional , care a mentionat ca regula de cheltuieli „ se simt liber“. Această adaptare simplă are o vârstă pensionari si imparte – l cu 20 pentru a obține o orientare generală pentru cât de mult de economii pot fi cheltuite pe parcursul unui anumit an.
De exemplu, un copil de 70 de ani ar putea planificați cheltuieli de 3,5% din economii (70/20 = 3.5).
Cum va modificări legate de valoarea contului durabil de pensionare retrageri au impact asupra planurilor tale?
Fie că sunteți în faza de acumulare a călătoriei de planificare de pensionare sau în stadiile avansate ale carierei dumneavoastră, există unele strategii pentru a ajuta spori probabilitatea de succes pentru planul de venituri din pensii. Aici sunt argumente pro și contra ale acestor opțiuni:
Lucra mai mult, economisiți mai mult și plătească datoria
Pro: de lucru mai poate contribui la creșterea veniturilor pe viață de securitate socială și prestații de pensie. De asemenea, permite economii și investițiile să crească în timp ce reducerea numărului de ani , va trebui să atragă în jos aceste active pentru a satisface nevoile dvs. de venit. De exemplu, dacă ați acumulat $ 300K în active de pensionare ghidul de retragere 4 la sută ar duce la $ 12k venitul pe an. Cu toate acestea, folosind același scenariu actul de a întârzia pensionare 5 ani și maxing 401 (k) contribuții la 24k $ pe an ar oferi peste $ 177k în investiții de pensii suplimentare presupunând un 3 la suta randamentul real anualizat. Acest lucru ar genera peste 19k $ în venitul anual folosind regula de 4 la sută. Folosind rata de retragere de 3 la suta revizuit economiile suplimentare ar ajuta livra în jurul valorii de $ 14K de venit.
Câțiva ani suplimentari din forța de muncă poate oferi, de asemenea mai mult timp pentru a ajuta la plata de pe un credit ipotecar, student împrumuturi, sau carduri de credit înainte de pensionare. În plus față de a avea mai mult timp pentru a acumula active suplimentare de pensionare, capacitatea de a reduce cheltuielile de datorie poate fi un filtru de diferență.
Contra: Cel mai mare dezavantaj al acestui plan este posibilitatea ca locul de muncă să nu mai fie acolo (sau s -ar putea să nu fi dispus sau capabil să continue să lucreze). În timp ce un număr tot mai mare de angajați intenționează să lucreze după vârsta de 65 de ani, vârsta medie de pensionare rămâne la 62. lucru mai târziu , nu este o opțiune pe care ar trebui să conteze pe. Dacă setați planurile inițiale pentru o vârstă de pensionare la capătul inferior al gamei de opțiuni posibile câțiva ani în plus vă poate ajuta să oferi o marjă de eroare. Deoarece sănătatea și angajatorii nu cooperează întotdeauna cu planurile noastre de cea mai bună strategie este de a salva cât de mult puteți în conturile fiscale avantajate (401ks, IRAS și Roth IRAS) și a intra în joc cât mai curând posibil.
Luați în considerare o anuitate Venituri
Pro : O anuitate este un contract între o societate de asigurare si care este proiectat în cele din urmă pentru a vă plăti un flux constant de venituri pentru viață. Dar nu toate anuitățile sunt create egale. În timp ce anuități fixe și variabile a obține cea mai mare atenție și sunt mai susceptibile de a fi vândute, anuitati venituri asigura un flux de venituri garantat din activele dumneavoastră. De exemplu, o căutare rapidă citat la ImmediateAnnuities.com dezvaluie o femeie in varsta de 65 de ani , în Florida , ar putea beneficia de venituri durata de viata de 1522 $ pe lună (18264 $ pe an) , folosind aceeași $ 300K activelor din exemplul anterior. În cazul în care planul de pensii angajatorul oferă o opțiune de a cumpăra o anuitate puteți compara opțiunile de plată și du – te cu cea mai mare plată posibil.
O altă alternativă este de a cumpăra o anuitate de venit amânat, de asemenea, menționată ca o anuitate longevitate. anuități venit amânat nu înceapă să plătească din venituri până la o dată ulterioară. Avantajul este că necesită o cantitate mai mică de economiile de pensii pentru a primi aceeași sumă de venit. Legile fiscale acum vă permit să utilizați o parte din IRA și / sau 401 (k) să achiziționeze o anuitate de venit amânat. Un avantaj cheie este faptul că renta pe profit amânat nu vor fi luate în considerare la determinarea dvs. distribuții minime necesare, atâta timp cât anuitatea începe plata în funcție de vârstă 85. Ideea principala din spatele debutul întârziat este faptul că renta vă protejează de funcționare din venituri în cazul utilizați toate economiile de pensii până la acea dată.
Contra: Achiziționarea unei rente imediate elimină flexibilitatea acestui activ pentru a continua să crească, să rămână accesibile, sau să fie transmise de-a lungul moștenitorilor. Acesta este motivul pentru care ar trebui să încerce să mențină suficienți bani în afara anuitate pentru a acoperi orice cheltuieli de urgență sau achiziții majore planificate. Un alt dezavantaj potențial este faptul că achiziționarea de rideri suplimentare , cum ar fi protecția inflației se va reduce plățile inițiale. Deoarece venitul este garantat de o societate de asigurări, capacitatea de a colecta plăți pentru viață depinde de stabilitatea financiară a societății de asigurare. Din acest motiv, veți dori să revizuiască ratingul financiar al asigurătorului și diversifica achiziționarea de anuități de la diferite companii pentru a minimiza riscul.
Ia un credit ipotecar Reverse
Pro: Mulți pensionari constată că un procent semnificativ din valoarea lor netă totală se regăsește în casele lor. Acasă de capital este un activ potențial care ar putea fi utilizate pentru a îmbunătăți alternative de venit de pensionare. Un credit ipotecar inversă diferă de produse ipotecare tradiționale în faptul că nu există plăți lunare necesare. Ca rezultat, se poate transforma , în esență , o parte din casa ta într – o sumă forfetară sau anuitate. Ca urmare a urma crizei de locuințe noi reforme pentru a inversa produse ipotecare au făcut ipoteci inversă mai atrăgătoare.
Contra: Cel mai mare dezavantaj de a utiliza un credit ipotecar inversă ca o alternativă de venit de pensionare este că trebuie să fie un proprietar cu capitaluri proprii suficiente în casa ta. Un alt con este faptul că ipoteca inversă trebuie să fie rambursat în momentul decesului proprietarului sau dacă vă mutați. Acest lucru prezintă un obstacol în cazul în care aveți de gând să transferați acasă la cei dragi. In timp ce de asigurare de viață poate ajuta la atenuarea această preocupare un alt mod de a păstra o casă în familie este de a avea moștenitori califica pentru un credit ipotecar tradițional. Cu toate acestea, se poate dovedi o provocare pentru unii membri ai familiei pentru a se califica chiar și pentru un credit ipotecar. Acest lucru nu poate fi un motiv de îngrijorare , dacă nu intenționați pe menținerea acasă în familie. Dar potențialele dezavantaje sunt de ce mulți oameni consideră adesea ipoteci inversă în ultimă instanță. Când este vorba de îmbunătățirea pensionare rezultatele pe care le pot oferi mult nevoie de flexibilitate și de a vă ajuta să reduce riscul de a lua bani de la conturile de pensionare , dacă vă lăsați de lucru în timpul unei recesiuni de piață.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.