Dacă vă gândiți să iese la pensie înainte de 65 de ani, este posibil echilibrarea excitare de posibilitățile de ceea ce se află înainte în viața ta în timpul acestei tranziții majore, cu unele preocupări legitime. Una dintre aceste preocupări este cum să plătească pentru una dintre cele mai mari cheltuieli în timpul pensionare ani-din buzunar cheltuielile de ingrijire a sanatatii.
Costul de îngrijire a sănătății este deja scump pentru majoritatea gospodăriilor. După cum se apropie de pensionare, perspectivele nu se obține mult mai bine.
De fapt, în funcție de fidelitate, în medie, un cuplu se poate aștepta să-și petreacă $ 275.000 pe cheltuielile de ingrijire a sanatatii de-a lungul anilor lor de pensionare. Această cifră se bazează pe o estimare 2017 și reprezintă o creștere de 6 la sută față de anul precedent (260.000 $ în 2016).
Problema cu aceste tipuri de estimări este că acestea se bazează pe o vârstă de pensionare anticipată de 65 de ani Deci, ce se întâmplă dacă se pensioneze mai devreme? După cum s-ar putea fi anticipat, retras înainte de vârsta de 65 ani ar putea crește în mod semnificativ costurile anticipate de ingrijire a sanatatii.
Cât de mult va creste costurile de ingrijire a sanatatii estimate daca te retragi inainte de eligibilitate Medicare la varsta de 65 de ani? Puteți estima costurile de îngrijire a sănătății folosind acest calculator furnizate de AARP:
AARP Health Care Calculator Costuri
În cazul în care pentru a obține de Asigurari de Sanatate Acoperire
planificarea de asigurări de sănătate proactivă este necesară pentru a-și menține costurile de îngrijire a sănătății cât mai scăzut posibil. Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere cu planurile tale de a pensiona cu termenii.
Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:
Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul angajatorului lor, procesul de găsire a unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor.
Acest lucru se datorează faptului că de fiecare dată când un soț își pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată acest lucru este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent. Asigurați-vă că pentru a începe procesul de a discuta opțiunile de pensionare cât mai curând posibil, dacă sunteți căsătorit, astfel încât să puteți coordona calendarul pentru atunci când părăsesc forța de muncă.
Obține citate de acoperire de pe piața asigurărilor private. Dacă sunteți relativ sănătos, ar trebui să examinați opțiunile pe piața asigurărilor private. Cu cât mai devreme data de începere pentru pensie, cu atât mai mare probabilitatea că va beneficia pentru a face cumpărături în jurul valorii de asigurare din dreapta. Pe piata de asigurari private oferă o gamă mai largă de opțiuni de acoperire. Dar planurile de familie și de asigurări de sănătate individuale pot ajunge să vă costă mai mulți bani. Acestea fiind spuse, nu strică să aruncăm o privire la opțiunile de asigurare private și magazin în jurul valorii.
Puteți începe compararea planurilor de asigurare și prețurile folosind o piata online. Câteva exemple de site-uri utile includ ehealthinsurance.com și gohealthinsurance.com. O altă opțiune recomandată include lucrul direct cu un broker de asigurare. Doar ține cont de faptul că, dacă ajungi în decizia de a obtine o acoperire de asigurări de sănătate în conformitate cu COBRA sau Legea îngrijire accesibile, este încă recomandat să magazin în jurul și să compare costurile de prima și a sumelor de acoperire.
Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Când pierzi acoperirea-angajator cu condiția ca acesta este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în conformitate cu ACA. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire în afara perioadei normale de înscriere deschise. Pentru pensionari anticipate, acest lucru este important datorită faptului că subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată s -ar putea beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul modificat ajustat brut pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la HealthCare.gov . Puteți estima de asemenea , dacă se vor califica pentru subventii bazate pe venit utilizând calculatorul de asigurări de sănătate Marketplace disponibile prin intermediul Kaiser Family Foundation.
Verificați cu angajatorul actual sau anterior pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru o acoperire pensionar de sanatate. Ponderea pensionarilor acoperite de angajator cu condiția pensionar de asigurări de sănătate a scăzut în mod semnificativ în ultimele decenii. Potrivit Fundatiei Kaiser doar 16-25 la suta din pensionari au avut o acoperire suplimentar Medicare. Dacă aveți pensionar de asigurări de sănătate disponibile, asigurați – vă că să acorde o atenție la datele de servicii și cerințele de vârstă de eligibilitate. De asemenea , este important pentru a afla modul în care aceste beneficii schimba pe măsură ce vârsta.
Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. Când te retragi puteți alege să continuați acoperirea de grup în conformitate cu COBRA timp de 18 luni. Dar primele vor putea crește în mod semnificativ din moment ce va fi acum plata primei completă tine. O excepție ar fi dacă aveți pensionar de sanatate plan de dolari disponibile pentru a compensa costurile dacă aveți acces la un plan de sanatate pensionar. Rețineți că , dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza fonduri de la HSA la plata pentru primele de asigurare pentru asistenta medicala de acoperire continuare prin COBRA. Avantajul de a alege o acoperire COBRA este ca acoperirea de asigurare și nu va trebui să se schimbe furnizorii. Dezavantajul este că se pierde acum subvenția pe bază de angajator și va plăti întregul cost al primei dumneavoastră de asigurări de sănătate.
În cazul în care aveți o condiție pre-existente și se vor pensiona în termen de 18 luni de cotitură 65 de ani, COBRA poate sfârși prin a fi cea mai bună opțiune în această perioadă de incertitudine. Atâta timp cât veți continua să plătească prime dvs., va fi capabil să mențină o acoperire până când nu sunt eligibile pentru Medicare. Dacă nu aveți o condiție pre-existente, alegerea COBRA vă va oferi un timp suplimentar pentru a descoperi următorii pași pentru asigurare. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite atunci când obțineți o acoperire de sub ACA.
Caute de lucru cu fracțiune de normă , care oferă acces la o acoperire de asigurări de sănătate. Unii angajatori sunt mai generoase decât altele în departamentul de beneficii. Dacă vă gândiți munca cu fracțiune de normă la pensie, ați putea fi capabil de a genera venituri suplimentare în timp ce obtinerea de acoperire de asigurări de sănătate. Vei cel mai probabil , încă mai trebuie să acopere toate sau cea mai mare parte din costul de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, prin participarea la un plan de grup ar putea avea acces la o acoperire mai cuprinzătoare. Verificați pentru a vedea dacă potențialii angajatori din zona dumneavoastră oferă asigurări de asistență medicală pentru lucrătorii cu fracțiune de normă.
Moduri de a prelua controlul asupra dvs. costurile viitoare Health Care
Iată câteva alte lucruri să ia în considerare, care va ajuta la scăderea cheltuielilor din dvs. de îngrijire a sănătății de buzunar:
Profitați de un cont de economii de sanatate , in timp ce sunt încă de lucru. Dacă sunt acoperite de un plan de sănătate ridicat deductibile, puteți economisi pentru viitoarele costuri de îngrijire a sănătății într – un cont de economii de sănătate (HSA). Conturile de economii de sanatate sunt foarte benefice , deoarece acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free , atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate.
Dezvolta obiceiuri de sanatate , care vor ajuta înainte și după ce ajunge la pensionare. Evitarea comportamentelor problematice , cum ar fi fumatul si obezitatea poate ajuta să evitați rămână pe drumul cel la costurile curente și viitoare ridicate. Este de asemenea important de a deveni un pacient informat. Conform furnizorilor de alfabetizare de sanatate , cum ar fi EdLogics, accentul pe educația pentru peste 50 de conditii de costuri ridicate , inclusiv sindrom metabolic, boli de inima si diabet va ajuta permite persoanelor fizice de a lua măsuri și de a îmbunătăți starea generală de sănătate și bunăstarea. Un studiu Bank of America Merrill Lynch a arătat că aproape două treimi nu sunt de economisire la fel de mult în planurile lor de pensii la locul de muncă din cauza costurilor de ingrijire a sanatatii. Obiceiurile de sănătate inteligente pot ajuta la menținerea costurile scăzute la pensie. Dar un stil de viață sănătos poate fi , de asemenea , cheia pentru construirea unei pensii ou mai mare cuib.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare. Crearea unei estimări a nevoilor dumneavoastră ballpark cheltuieli de stil de viață și vrea poate ajuta să vă evaluați pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi , de asemenea , util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).
Creșterea rezervele de numerar. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda menținerea cel puțin 3 până la 6 luni de cheltuielile de trai într – un fond de urgență. Dacă se retrage mai devreme , ar trebui să ia în considerare economisind mai mult decât această estimare ballpark. Construirea de economii lichide pe termen scurt în conturi , cum ar fi un cont de economii, de verificare a dobânzii, fond de piață monetară, CD – uri de scurtă durată sau bonuri de trezorerie poate ajuta să acoperi maxim proiectat out-of-buzunar costurile de ingrijire a sanatatii. Aceste economii suplimentare pot fi , de asemenea , de ajutor în păstrarea venitul impozabil cât mai scăzut posibil. Subvențiile de asigurări de sănătate se bazează pe venitul brut ajustat modificat pentru anul pe care doriți acoperire.
Utilizați tehnici de planificare impozitul pe venit inteligente pentru a menține costurile scăzute premium. Cel mai probabil , nu se va retrage înainte de a stabili mai întâi un plan de venit de bază. În mod similar, trebuie să aveți un plan de impozitare de bază pentru a vă ajuta să dau seama moduri de a structura veniturilor dvs. de pensionare într – un mod inteligent de impozitare. Pentru pensionari anticipate bazându – se pe garantată prin a capacității de asigurare piață de sănătate, planificarea fiscală poate ajuta , de asemenea , să reduceți primele dumneavoastră. Venituri scutite de impozit de la un Roth 401 (k), IRA Roth, sau HSA poate fi o parte valoroasă a planului fiscal. Așa cum am menționat mai devreme, subvențiile de asigurare ACA sunt bazate pe venit pentru anul curent premium. Planificarea fiscală eficientă poate ajuta să vă atingeți obiectivele de cheltuieli stilul de viață minimizând în același timp costurile de acoperire de asigurări de sănătate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.