Table of Contents
- 1 Nu se bazeze pe proiecțiile din venitul
- 1.1 Problema cu Întemeindu pensionare nevoile dvs. de venit actual Off
- 1.2 O altă problemă: Ce se întâmplă dacă ești un economizor?
- 1.3 Focus pe cheltuieli, nu un venit
- 1.4 Câți bani ai nevoie să se pensioneze?
- 1.5 Ce se întâmplă dacă ai un început târziu cu Salvarea?
- 1.6 Redefiniți Stil de viață în pensionare
Nu se bazeze pe proiecțiile din venitul
Una dintre cele mai dificile părți despre planificarea de pensionare este că regula generală de degetul mare bazat în jurul valorii de cât de mult bani ai nevoie pentru pensionare tinde să reflecte nivelul de venit.
Acest lucru prezintă o serie de probleme pentru cei care încearcă să-și planifice pentru pensionare.
De exemplu, mulți experți financiari spun că doriți să înlocuiți între 70% până la 85% din venitul de pre-pensionare. Deci, dacă veți câștiga 100.000 $ pe an, obiectivul trebuie să fie de a crea venituri de pensii suficient ca v-ar fi capabil de a trăi pe undeva intre 70.000 $ la $ 85.000 de pe an.
Problema cu Întemeindu pensionare nevoile dvs. de venit actual Off
Din păcate, acest tip de regulă de degetul mare nu este de ajutor pentru oamenii care sunt în primele etape ale carierei lor. Dacă sunteți în 20 de ani sau 30 de ani, este posibil să câștigați un venit care să reflecte un salariu de nivel de intrare.
În plus, dacă ați fost în mijlocul carierei și a decis să facă o schimbare de cariera, de asemenea, s-ar putea experimenta temporar de ani cu venituri mai mici.
Când nu sunteți sigur ce venitul de pre-pensionare va fi, cum se poate face, eventual, orice previziuni cu privire la suma pe care o avea nevoie în timpul anilor de seniori?
O altă problemă: Ce se întâmplă dacă ești un economizor?
Înainte de a aborda această întrebare, să introducă mai mult o problemă cu „înlocui venitul dvs.“ regula de degetul mare. Acest sfat depinde de presupunerea că veți petrece cea mai mare parte din venitul tau.
La urma urmei, dacă salvați în mod obișnuit de 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru pensie și, probabil, alte 10% până la 15% din venitul dumneavoastră pentru alte tipuri de non-pensionare de economii, atunci implicația ar fi că ai petrecut undeva în jurul valorii de 70% la 85% din venitul dumneavoastră.
Se face sens în conformitate cu acel set foarte specific de circumstanțe care, dacă ați petrece cea mai mare parte a ceea ce face și nu vă așteptați obiceiurile de cheltuieli pentru a schimba orice în timpul pensionare, atunci ar trebui să creați suficienți bani astfel încât totul să rămână la fel . Aceasta pare a fi o presupunere șubredă.
Nu este neapărat cazul în care oamenii petrec cea mai mare parte a ceea ce fac. Unii oameni petrec mai mult decât ceea ce câștiga, care se încheie în datorii card de credit, în timp ce alții petrec în mod semnificativ mai mică decât suma pe care le câștigă.
Acesta este al doilea, și, probabil, mult mai convingator motiv de ce bazându-proiecțiile de pensionare pe venitul dumneavoastră, mai degrabă decât cheltuielile s-ar putea să nu fie cel mai bun cadru pentru planificarea.
Care este soluția?
Focus pe cheltuieli, nu un venit
Aș sugera să se bazeze proiecțiile de pensionare la nivelul de a petrece mai degrabă decât pe venitul. Aceasta rezolvă ambele din cele două probleme abordate mai sus.
Acum, cu asta fiind spuse, este de asemenea adevărat că cheltuielile de pensionare va fi diferit decât cheltuielile de astăzi. În pensionare, de exemplu, este posibil să nu aibă un credit ipotecar de plată. Copiii dumneavoastră pot fi crescut și trăind pe cont propriu, și nu mai avea nevoie să le sprijine. Costurile legate de munca ta, cum ar fi îngrijirea copiilor, tinuta business, iar costurile navetism se va risipi, de asemenea.
Acestea fiind spuse, este posibil să aveți alte cheltuieli care nu au în prezent astăzi. Out-of-buzunar baza de prescriptie medicala si costurile medicale ar putea fi un motiv de îngrijorare mai mare. De asemenea, vă recomandăm să externalizeze sarcini legate de domiciliu, care te face în prezent, cum ar fi curățarea jgheaburilor, greblarea frunzelor, sau curățat zăpada atunci când sunteți în anii ’70 și ’80 tale.
De asemenea, puteți alege să călătorească mai mult, pensionarea dvs. pentru a explora hobby-uri pe care nu le-ar putea urmări pe parcursul anilor de lucru.
Toate acestea ne conduce la un al doilea dilema, care este că, în timp ce veniturile nu este o bază adecvată pentru a determina cât de mult bani ar trebui să aveți în portofoliul dumneavoastră de pensii, cheltuielile nu sunt o opțiune perfectă, fie. Cu toate acestea, în loc de alternative mai bune, cheltuielile pot fi cel mai bun punct de referință pentru cât de mare a unui portofoliu ar trebui să vizeze crearea.
Dacă acceptăm faptul că o parte din cheltuielile curente vor scădea, dar altele vor crește, iar noi ballpark cei doi să fie o spălare, atunci este relativ rezonabil să se precizeze că suma pe care o cheltuiți în prezent, acum ar putea fi, de asemenea, suma pe care cheltuită în anii de pensionare.
Câți bani ai nevoie să se pensioneze?
Acum că am stabilit că, câți bani va trebui de fapt să se pensioneze?
Iată o regulă largă de degetul mare: înmulțiți cheltuielile anuale de 25. Aceasta este dimensiunea portofoliului dvs. va trebui să fie în pensionare pentru tine de a se retrage în condiții de siguranță 4% din această sumă de portofoliu în fiecare an pentru a trăi.
De exemplu, dacă cheltui în prezent de 40.000 de $ pe an, va avea nevoie de un portofoliu de investiții care este de 25 de ori dimensiunea, sau 1 milion de $ la începutul pensionare. Aceasta este o sumă suficient de mare astfel încât să puteți retrage 4% din portofoliul de $ 1 milion în primul an de pensionare, și că același 4% ajustat pentru inflație în fiecare an ulterior, și să mențină o șansă rezonabilă că nu va trăi mai mult decât banii .
Acest lucru poate suna descurajatoare, dar dacă începeți de economisire pentru pensionare la o vârstă fragedă, încă vreo 20 de ani, ai putea acumula un portofoliu de 1 milion de $ chiar și pe un salariu de doar 30.000 $ la 40.000 $.
Ce se întâmplă dacă ai un început târziu cu Salvarea?
În cazul în care, cu toate acestea, încep mai târziu în viață, nu dispera. Cheia lucru pe care trebuie să vă amintiți este că cel mai bun mod de a compensa pentru a obține un început cu întârziere este de a contribui agresiv la conturile.
Cu alte cuvinte, economisi mai mult și de a salva mai greu. Tactica pentru a evita, cu toate acestea, este în creștere expunerea de risc ca o modalitate de a face timpul pierdut. Nu supra-aloca o parte din portofoliu la stocurile pe motiv că aveți nevoie de investiții mai riscante pentru a compensa zeci de ani de economii pierdute.
La urma urmei, lucrări de risc în ambele sensuri, iar dacă ar fi fost să se întoarcă împotriva ta, nu vei avea la fel de mult timp pentru a recupera.
Uita-te pentru fonduri de index low-taxe și răspândirea investițiile între un amestec rezonabil de acțiuni și obligațiuni. Păstrați continuă să facă acest lucru în mod regulat, prin tot restul carierei dumneavoastră de lucru, cu scopul de a economisi 25 de ori nivelul actual al cheltuielilor de ziua în care te retragi.
Utilizați calculatoare de pensionare pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun, și nu plătesc prea multă atenție titluri înfricoșătoare în știri financiare. Joci un joc pe termen lung, și a fi prins în turbulențele de zi cu zi a pieței se va reduce doar progresul.
Dacă sunteți de economisire pentru pensie, cu un început cu întârziere, se concentreze pe moduri în care pot stimula fie venitul sau reduce cheltuielile. Dacă se poate, face o combinație a ambelor. Iată modul în care aceste strategii pot ajuta să umple golul.
Redefiniți Ce pensionare Mijloace
Aceste zile, nu este neobișnuit să aud despre oameni care sunt „pe jumătate iese la pensie“ din forța de muncă, fie pentru că nu își pot permite să se pensioneze pe deplin, sau pentru că doresc să păstreze ocupat.
Dacă ai un început târziu pentru economisire și trebuie să câștige mai mult pentru a compensa diferența dintre ceea ce ai nevoie și ceea ce ai, ia în considerare câteva alternative înainte de a te „oficial“ se pensioneze.
De exemplu, dacă vă place locul de muncă, ar putea avea sens să rămână și să profite de contribuțiile angajatorului congruente, alături de contribuțiile-captură de până la dvs. 401 (k). Să nu mai vorbim, te pentru a păstra alte beneficii dvs. un pic mai mult.
Poate că nu iubesc munca ta, dar te iubesc câmpul pe care lucrați. Este posibil să lucreze part-time ca un consultant pentru câțiva ani, în timp ce banii continuă să crească?
Poate că nu doriți să renunțe complet de lucru, dar doresc să înceapă o nouă carieră în ceva ce ai fost pasionat de ceva timp. Dacă luați un salariu tăiat vă permite să fie pe drumul cel bun pentru a satisface nevoile dvs. de economii de pensionare, se lanseze într-o nouă călătorie într-o nouă industrie pentru câțiva ani mai mult.
Redefiniți Stil de viață în pensionare
Poate că nu a primit un început cu întârziere de economisire, dar nu poate scuti schimbarea suplimentare pentru a construi un portofoliu care reflectă nivelul actual al cheltuielilor.
În cazul în care câștiga bani în plus, nu este posibil, atunci s-ar putea să redefinească ce fel de stil de viață pe care doriți să trăiască în pensie.
De exemplu, atunci când cei mai mulți oameni cred că de pensionare, ei cred că de relaxare fără sfârșit, un peisaj tropical, golf, sau juca jocuri de cărți cu prietenii.
Aceasta nu trebuie să fie ceea ce dvs. de pensionare arată, totuși. Exista o multime de moduri de a reduce costurile și de a menține un stil de viață interesantă în pensionare.
În loc de a menține casa în care dețineți în prezent, ea poate face mai mult sens să reducă și să se retragă într-o stare cu nici un impozit pe venit. Ai putea lua un pas mai departe și să se retragă într-un loc în străinătate, care are un cost mai mic de-vie. Ai putea chiar decide să devină un călător nomad și de a vinde casa ta, cumpara o rulotă, și vezi tot SUA are de oferit.
Exista o multime de moduri de a face munca de pensionare, trebuie doar să se joace cu numerele pentru a vedea ce este posibil pentru tine. Deci, dacă un portofoliu de $ 1 milion nu este în viitorul tău, dau seama ce este, și schimbați stilul de viață bazat pe asta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.