Planurile de pensii pot fi greu. Este destul de greu pentru a salva pentru o pensie confortabilă în timpul anilor de lucru. După ce de fapt se pensioneze, gestionarea retragerile și cheltuielile pot fi complicate. Un domeniu important și complex, în ambele părți ale vieții tale este gestionarea procesului în cel mai eficient mod de impozitare.
Dacă aveți porțiuni de ou cuib în diferite tipuri de conturi, de la impozit amânat la duty-free (a Roth) sau impozabilă, aceasta poate fi o provocare pentru a decide care reprezintă la robinet și în ce ordine.
distribuții minime obligatorii (RMDS), de asemenea, intră în joc după vârsta 70½. Iată câteva sfaturi pentru cei de economisire pentru pensie, pentru pensionari și pentru consilieri financiari sfătuindu-i.
Table of Contents
Îngrășa dvs. 401 (k)
Contribuția la un cont tradițional 401 (k) este o modalitate foarte bună de a reduce răspunderea fiscale curente în timp ce de economisire pentru pensionare. Dincolo de faptul că investițiile cresc duty-amânat până când le veți retrage în jos pe drum.
Pentru majoritatea lucrătorilor, contribuind cât mai mult posibil la un (k) planul de 401 sau un plan de contribuții determinate similare ca un 403 (b) este o modalitate foarte bună de a economisi pentru pensie. Amânarea maximă a salariilor pentru 2016 și 2017 este de $ 18,000 cu o suplimentare catch-up pentru cei 50 de ani sau peste de $ 6,000, aducand maximul total la $ de 24000 de. Adăugați orice contribuții companie de potrivire sau de împărțire a profitului și acest lucru este un impozit amânat semnificativ vehicul de pensionare de economii și o modalitate foarte bună de a acumula bogăție pentru pensie.
Reversul este că, cu un cont tradițional 401 (k), taxele – la dvs. cea mai mare rată marginală – va fi datorat, atunci când retrage banii. Cu câteva excepții, o penalizare în plus față de taxa va fi datorată dacă luați o retragere înainte de vârsta 59½. Presupunerea din spatele 401 (k) și planuri similare este că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică în pensionare. Pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult și legile fiscale se schimbă, însă, suntem constatare acest lucru nu este întotdeauna cazul. Acest lucru ar trebui să fie un considerent de planificare pentru mulți investitori.
Utilizați IRAS
Banii investiți într-un cont individual de pensii (IRA) crește până la retragerea amânată taxe. Contribuțiile la un tradiționale IRA poate fi făcută pe o bază înainte de impozitare pentru unii, dar dacă sunt acoperite de un plan de pensii la locul de muncă, limitările de venit sunt destul de reduse.
Utilizarea reală pentru un IRA pentru mulți este abilitatea de a se rostogolească peste un (k) planul de 401 de la un angajator atunci când părăsesc un loc de muncă. Având în vedere că mulți dintre noi vor lucra la mai mulți angajatori pe parcursul carierei noastre, un IRA poate fi un loc minunat de a consolida conturile de retragere și de a le gestiona în mod amânat impozit până la pensionare.
Considerații cu un IRA Roth
Un cont Roth, dacă un IRA sau într-un 401 (k), poate ajuta la economizoare de pensionare diversifice situația lor fiscală atunci când vine vorba de timp pentru a retrage bani din pensie. Contribuțiile la un Roth în timp ce de lucru se va face cu după impozitare de dolari, astfel că nu există economii fiscale curente. Cu toate acestea, conturile Roth cresc duty-free și, dacă este gestionată corect, toate retragerile sunt scutite de impozit.
Acest lucru poate avea o serie de avantaje. Pe lângă avantajul evident de a fi capabil de a retrage banii fără taxe după vârsta 59½ și – presupunând că ați avut un Roth timp de cel puțin cinci ani – IRAS Roth nu sunt supuse RMDS, distribuțiile minime necesare care trebuie să înceapă atunci când ajungeți la 70½. Asta este o mare de economii fiscale pentru pensionari, care nu au nevoie de venituri și care doresc să reducă la minimum lovit fiscale. Pentru bani într-un IRA Roth, moștenitorii vor trebui să ia distribuții necesare, dar ele nu vor suporta o datorie fiscală în cazul în care au fost îndeplinite toate condițiile.
Acesta este, în general, o idee bună să se rostogolească un cont de 401 Roth (k) într-un IRA Roth, mai degrabă decât lăsându-l cu fostul angajator, pentru a evita necesitatea de a lua distribuții necesare la vârsta 70½ în cazul în care este un considerent pentru tine.
Cei din sau se apropie de pensionare s-ar putea lua în considerare convertirea unora sau a tuturor acestora de dolari tradiționale IRA la o Roth, în scopul de a reduce impactul RMDS atunci când ajung la 70½ în cazul în care nu au nevoie de bani. Pensionarii mai tineri decât ar trebui să se uite la venitul lor în fiecare an și în colaborare cu consilierul lor financiar, să decidă în cazul în care au loc în suportul fiscal curent pentru a lua unele venituri suplimentare din conversie pentru acel an.
Deschideți un cont HSA
Dacă aveți unul disponibil pentru tine în timp ce lucrați, gândiți-vă deschiderea unui cont HSA dacă aveți un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate. În 2016, persoanele fizice pot contribui cu până la 3350 $ pe an; ea se ridică la 3.400 $ în 2017. Familiile pot contribui $ 6,750 în ambii ani. Dacă sunteți vârsta de 55 sau mai mari, puteți pune într-o suplimentare de $ 1.000.
Fondurile într-o HSA poate creste fara taxe. Reală oportunitate aici pentru economizoare de pensionare este pentru cei care își pot permite să plătească out-of-buzunar cheltuieli medicale din alte surse în timp ce acestea sunt de lucru și lăsați sumele în HSA acumula până la pensionare pentru a acoperi costurile medicale care Fidelity Proiecte acum la $ 245000 pentru un cuplu pensionar în cazul în care ambii soți sunt 65 de ani Retragerile pentru acoperirea cheltuielilor medicale calificate sunt scutite de impozit.
Alegeți metoda Ponderea specific pentru bază de cost
Pentru investiții deținute în conturile impozabile, este important de a alege metoda de identificare specifică a cotei de determinare baza de cost atunci când ați achiziționat mai multe loturi de o exploatație. Acest lucru vă va permite să maximizeze strategii, cum ar fi recoltarea de impozitare pierderi și la cele mai bune câștiguri și pierderi de capital meci. Tax-eficiență în exploatațiile impozabile dumneavoastră vă poate asigura că mai este lăsat pentru pensionare.
consilieri financiare pot ajuta clienții pentru a determina baza de costuri și să le consilieze cu privire la această metodă de a face acest lucru.
Gestionați câștigurile de capital
În anii în care investițiile sunt impozabile aruncind distribuții mari – în măsura în care o parte dintre ele sunt câștiguri de capital – s-ar putea utiliza pentru recoltat taxa pe pierdere pentru a compensa impactul unora dintre aceste câștiguri.
Ca întotdeauna, executarea acestei strategii ar trebui să fie efectuată numai în cazul în care se potrivește cu strategia de investiții globale și nu doar ca o măsură de economisire fiscală. Asta a spus, managementul fiscal poate fi o tactică solidă în a ajuta porțiunea impozabilă de pensionare să vă dezvoltați portofoliul de economii.
Linia de fund
Salvarea pentru pensionare este cea mai mare parte cu privire la suma pe care este salvat. Dar, la toate fazele de economisire pentru pensionare există lucruri pe investitori pot face pentru a ajuta la diminuarea taxelor care pot adăuga la suma disponibilă în cele din urmă la pensie. Acesta este un domeniu în care consilierii financiari cunoștințe și experiență pot adăuga valoare reală pentru planificarea dvs. de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.