Ai de multe ori visezi în acea zi, atunci când nu mai este nevoie să apară pentru muncă? Rezultatele de succes de pensionare necesită adesea zeci de ani de economisire și planificare ce ai putea face eventual cu timpul, talentele și resursele. Dar, uneori, oportunități neașteptate apar ca o ofertă de la angajator cu stimulente speciale pentru a se pensioneze mai devreme decât se anticipase inițial.
Multe companii oferă angajaților cu pachete de pensionare anticipată pentru a încuraja plecările voluntare.
Dacă vă aflați în această situație poate suna atrăgătoare. Cu toate acestea, este important să vă puneți următoarele întrebări înainte de a decide dacă ar trebui să accepte sau să refuze o ofertă timpurie pachet de pensionare:
Table of Contents
Ești gata să-și părăsească angajatorul dvs.?
Înainte de a rula orice proiecte de venit de pensionare, să fie sincer cu tine însuți și să evalueze emoțiile care se află în spatele decizia ta. Dacă sunteți cu adevărat mulțumit cu rolul actual și munca ta este o parte esențială a identității, apoi o ofertă mare de plecare nu poate fi suficient pentru a solicita să se pensioneze mai devreme decât dacă se poate face ceva similar la o altă companie. De asemenea, ar putea avea o rețea socială puternică cu prietenii și colegii de la locul de muncă. Dar, probabil, cea mai mare provocare emoțională este adesea legată de modul în care intenționați să aloce timpul când locul de muncă nu mai este in jur.
Este de asemenea important pentru a evalua starea generală a viitorului angajatorului dumneavoastră.
Dacă sunteți îngrijorat cu privire la viabilitatea pe termen lung a afacerii sau credeți că locul de muncă ar putea fi expuși unui potențial risc care ar putea fi un alt motiv pentru a lua o ofertă de a pleca mai devreme.
Dacă nu ați stabilit deja o viziune clară a ceea ce așteptăm cu nerăbdare să faci cel mai mult in timpul de pensionare trebuie să înceapă să se adreseze această problemă cât mai curând posibil.
Doar ține cont de faptul că nu trebuie să-l dau seama totul dintr-o dată. Mulți angajați folosesc un pachet de pensionare anticipată ca o oportunitate de a tranziției de la un alt rol, la o altă companie sau de a lansa o nouă idee de pornire.
Can You Realist Afford să se retragă complet chiar acum?
Rularea o proiecție de bază venit de pensionare pentru a vedea dacă vă puteți permite să se pensioneze pe termenii dvs. este ceva ce ar trebui să facem tot cel puțin o dată pe an. Această analiză ar trebui să se bazeze pe ceea ce ați salvat până acum, alte venituri din investiții (bunuri imobiliare de închiriere și / sau auto-ocuparea forței de muncă), iar venitul estimat de asigurări sociale și pensii. Actul de a rula o bază calculator de pensionare are o mai mare semnificație cu un sentiment sporit de urgență , atunci când se confruntă cu o decizie de pensionare anticipată. Ca orientare generală, multe planificatorii financiare recomanda stabilirea unui obiectiv de înlocuire a veniturilor de 60-90 la suta din venitul de pre-pensionare pentru a menține același stil de viață în timpul anilor de pensionare.
Problema cu utilizarea acestei regulă generală este că are nevoie de venituri de pensionare și dorește în mod semnificativ varia în funcție de venitul dumneavoastră și de alți factori, cum ar fi stilul de viață dorit. După data de pensionare planificată se apropie de fereastra de 5 până la 10 ani, aveți nevoie pentru a începe în mod serios gândesc la stilul tău de viață viitoare și veniturile necesare pentru a finanța pensii prin crearea unui plan general de cheltuieli pentru pensii – indiferent de modul în care alegeți să definiți această etapă de viață.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare pentru a evalua pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi, de asemenea, util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).
Cum veți obține accesibile de asigurări de sănătate?
Acesta nu este un șoc complet, care de asigurări de sănătate este costisitoare în timp ce lucrați și în timpul anilor de pensionare. Costul mediu total de acoperire de familie este de peste 18.000 $ pe an. Dar dacă ați participat la un plan de sanatate de grup angajatorul este cel mai probabil, iau o mare parte din costul real al asigurărilor de sănătate. Acceptarea unui pachet de pensionare anticipată, de obicei, înseamnă că va trebui să găsească o acoperire la prețuri accesibile de îngrijire a sănătății, până când sunt vârsta de 65 și eligibile pentru a participa la Medicare.
Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere. Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:
- Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul unui angajator găsirea unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor. Atunci când un soț pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent.
- Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Pierderea de acoperire dvs. de angajator cu condiția este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în cadrul ACA în afara perioadei de înscriere deschise. Subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată, puteți beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la HealthCare.gov.
- Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. În unele situații, angajatorii care oferă un pachet de pensionare anticipată poate alege să acopere primele COBRA lunare , ca parte a unui pachet de plecare. În această situație, COBRA va deveni de multe ori o opțiune mai rentabilă. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite în ACA.
Este tentant pentru curând să fie pensionari începe să primească venituri de securitate socială la vârsta de 62. De fapt, un raport de la Centrul de pensionare Studiile arata ca aproape jumatate din toate femeile si peste 40 la suta dintre barbati începe să primească prestații de securitate socială ca mai devreme posibil. În funcție de factori , cum ar fi speranța de viață planificată și economiile de pensii reale acest lucru ar putea costa bani pe termen lung.
Majoritatea lucrătorilor care primesc pachete de pensionare anticipată în acest an ar fi în mod normal eligibile pentru a primi pe deplin beneficiile lor de securitate socială la vârsta de 66 sau 67. Dacă vă decideți să solicitați prestații dvs. mai devreme acestea vor fi reduse în funcție de plata mai lungă. Alegerea de a întârzia securitate socială data de începere până la vârsta de pensionare completă (sau, eventual, la fel de târziu ca 70 de ani) va crește lunar beneficiile dumneavoastră de securitate socială. Aici sunt câțiva factori importanți să ia în considerare în timp ce decide când pentru a începe primirea de securitate socială.
- Vei avea nevoie de venituri suplimentare pentru a face capete întâlni? Examinarea planului a bugetului pentru pensionare va ajuta să răspundă la această întrebare. În unele cazuri , întârziind de securitate socială nu este o opțiune dacă aveți nevoie de absolut venit. Cu toate acestea, în cazul în care puteți obține de la mai puțin sau cu ajutorul unor venituri suplimentare din muncă cu fracțiune de normă , va fi capabil de a primi mai multe beneficii lunare prin întârzierea de securitate socială.
- Anticipați câștiga orice venituri din muncă sau este soțul tău încă de lucru? Dacă veniturile familiei dvs. depășesc $ 15720 în 2016 vei pierde 1 $ pentru fiecare $ 2 Va câștiga peste limita. Dar nu vă faceți griji, beneficiul nu este complet pierdut , deoarece nu există nici o limită cu privire la suma de bani pe care ar putea câștiga și primi în continuare deplină securitate socială se ridică odată ce ajunge la vârsta de pensionare.
- Care este starea dumneavoastră de sănătate? Dacă aveți unele probleme de sănătate în curs de desfășurare sau din alte motive întemeiate de a crede că o longevitate peste medie nu este în viitorul tău, vă poate decide să înceapă care beneficiază de prestații de securitate socială timpurie. Dacă sunteți în stare bună de sănătate, întârziind va face de multe ori mai mult sens.
- Cât timp au trăit membrii apropiați ai familiei? Dacă aveți longevitate în familia ta , care este un motiv valabil pentru a amâna data de început pentru securitate socială. Acest lucru este valabil mai ales în cazul în care cineva din familia ta imediată a trăit la a lor 90 sau la 100. Punctul de breakeven este de obicei în jurul vârstei de 80 în cazul în care aveți de gând să utilizați Social Security pentru a finanța cheltuielile în pensionare.
- Ce alte active sunt disponibile? Dacă aveți un 401 (k), pensii, IRA, economii sau cont de brokeraj de a accesa ar trebui să cântărească avantajele și dezavantajele de a face acest lucru. În general, există o creștere de 8 la suta din venituri pentru fiecare an in care întârzie primirea de securitate socială. Este dificil de a găsi orice investiție garantat.
Determinarea dacă un pachet de pensionare anticipată are sens pentru tine este o decizie personală care ar putea fi fie o decizie de slam dunk sau un dezastru complex. Totul depinde de modul în care opțiunile dvs. încorpora un plan general de viață financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.