Câți bani ai nevoie să se pensioneze? Probabil mai mult decât crezi.
deschideri extinse de viață, beneficii angajator reduse, mai mici se întoarce pe piața de valori și creșterea costurilor de trai (în special cele medicale legate) au marit toate sumele necesare pentru acei ani apus de soare. Din păcate, majoritatea americanilor fac o treabă proastă de asigurarea viitorului lor. Beneficiile angajaților Institutul de Cercetare raportează că, dacă tendințele actuale continuă, până în 2030, deficitul anual între suma pensionari americani au nevoie și de suma pe care o au de fapt va fi de cel puțin 45 de miliarde de $. Conform unui studiu recent de Allianz Life, 28% dintre lucrătorii vârste între 55 și 65 de ani între sunt îngrijorați că nu vor fi în măsură să acopere cheltuielile de bază de trai în pensionare. Dacă doriți să evitați să flip burgeri având la 75 de ani, unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru tine este de a calcula acum cât de mult veți avea nevoie în viitor.
Pot să te retragi cu un milion de dolari? Sigur ca poti. Adevărul este că, s-ar putea fi în măsură să se pensioneze cu mult mai puțin. Apoi, din nou, ar putea să nu fie în măsură să se pensioneze cu 1 milion $ sau 2 milioane de $ sau poate chiar de 10 milioane $. Totul depinde de situația dumneavoastră personală.
De obicei, vom vedea trei categorii de oameni care încearcă să decidă dacă sunt gata să se pensioneze:
- „Desigur , vă puteți retrage! Trăiește – l și bucurați – vă!“ Dacă sunteți cel puțin în anii ’70 dumneavoastră cu cheltuieli rezonabile, există o bună șansă de tine și $ 1 milion se încadrează în această categorie.
- „Probabilitatea de pensionare arata bine. Doar nu merg nebun si cumpere un Porsche.“ Dacă sunteți cel puțin 62 și au trăit întotdeauna un stil de viață frugal, atunci tu și $ 1 milion sunt susceptibile de gând să scadă în această categorie.
- „Să redefinim de pensionare pentru tine.“ Acesta este doar despre oricine altcineva, inclusiv pensionari anticipate cu $ 1 milion de viață frugal și cei de 70 de ani , cu $ 1 milion de cheltuieli cu generozitate.
Table of Contents
Deci, pot să Retrageți cu 1 milion de $?
Mulți consilieri și profesioniști din domeniul financiar se fierbe răspunsul în jos la un singur număr, de asemenea, cunoscut sub numele de Sfântul Graal al analizei de pensionare: rata de retragere durabilă 4%. În esență, aceasta este suma pe care se poate retrage prin gros și subțire și se așteaptă în continuare portofoliul dumneavoastră să dureze cel puțin 30 de ani, dacă nu mai mult. Acest lucru ar trebui să ajute determina cât de mult economiile de pensii va dura, și va ajuta să determinați cât de mult bani ai nevoie pentru pensionarea pe care doriți. Desigur, nu toată lumea este de acord că această rată de retragere este durabilă în mediul financiar de astăzi.
Dacă sunteți 65 cu $ 1 milion de economii, vă puteți aștepta la portofoliul de investiții în mod corespunzător diversificate pentru a oferi $ de 40.000 de pe an (în dolari astăzi) până când sunteți 95. Adăugați că la venitul dumneavoastră de securitate socială și ar trebui să fie aducerea de aproximativ $ 70.000 an.
Acum, în cazul în care acest lucru nu este suficient pentru tine pentru a menține stilul de viață pe care doriți, ați ajuns la răspunsul nefericit destul de repede: Nu, nu vă puteți retrage cu 1 milion de $.
Acum, așteptați un minut, vă spun, ce despre soțul meu, care este, de asemenea, obtinerea de securitate socială? Dacă sunt 75, nu 65? Ce se întâmplă dacă vreau să mor falit? Ce se întâmplă dacă am obține o pensie guvern și beneficii? Ce se întâmplă dacă am de gând să se pensioneze în Costa Rica? Există multe „ceea ce ar fi dacă“, dar matematica este încă matematica: Dacă aveți de gând să aibă nevoie de mult mai mult de 40.000 de $ din ou cuib de pensionare, atunci probabilitatea unei pensionare de succes la $ 1 milion nu este bun.
Și pensionarea anticipată, adică înainte de a Social Security si Medicare lovi cu piciorul in, cu doar 1 milion de $ este extrem de riscant. Lași-te cu atât de puține opțiuni, dacă lucrurile merg teribil de greșit. Sigur, puteți merge la Costa Rica și să mănânce pește tacos în fiecare zi. Dar ce se întâmplă dacă doriți să se mute înapoi în SUA? Ce se întâmplă dacă doriți să schimbați? Având mai mulți bani retrase din circuitul agricol vă va oferi o mai mare flexibilitate și de a crește probabilitatea de independență financiară a continuat să facă ceea ce doriți în termen de motiv, până în ziua morții. Dacă sunteți obligați să rămână în Costa Rica, sau pentru a obține un loc de muncă, atunci nu a lua o decizie bună și un plan.
Proiectare cheltuieli viitoare
Multe cărți și articole discuta despre riscurile de longevitate, secventa de randamente, costurile de asistență medicală și datorii. Dar știind cât de mult trebuie să se pensioneze încă se reduce la proiectarea cheltuielile viitoare până în ziua în care mori. În mod ideal, această cifră anuală se va adăuga până la mai puțin de 4% din ou cuib.
Deci, un portofoliu de dolar $ 1 milion ar trebui să vă dea, cel mult, 40.000 $ la buget. Dacă sunteți obligați să ia mai mult de 40.000 $ ajustate pentru timpul la pensie, vă sunt tentante soarta și bazându-se pe noroc pentru a ajunge de. Deci, dacă doriți cel puțin $ pe an de 40.000 de, $ 1 milion este într-adevăr cea mai mică sumă de bani, minimul goale, ar trebui să aveți înainte de a se lansa în pensionare.
„Dacă ați salvat doar $ 1 milion și se retrag 4% sau mai mult la pensie, sunteți cel mai probabil tentat să expună conturile la un risc mai mare pentru a compensa lipsa de economii. Cu o expunere mai mare la o piață volatilă, există o șansă mai mare conturile de pensii vor suporta pierderi substanțiale în timpul corecțiilor de pe piață“, spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Tax & Excel avere Group, Lake Mary, Florida.
Planificarea de pensionare înseamnă maximizarea stilul de viață păstrând în același timp o mare probabilitate de a fi capabil să mențină stilul de viață, care, până în ziua în care mori. Deci, Adunând un gol ou minim cuib este ca un explorator la poziția în junglă timp de o săptămână, cu doar-suficiente provizii. Ce se întâmplă dacă se întâmplă ceva? De ce nu ia în plus? „Oamenii nu planifică în mod corespunzător pentru veniturile din pensii, deoarece ei nu cred cu adevărat despre securitate socială în mod corespunzător, au compartimentează activele lor, ei nu se gândesc la modul în care tot ceea ce proprii pot crea venituri, ei nu reușesc să aprecieze puterea de pârghie în pensionare. nu este deosebit de riscant să aibă doar 1 milion de $ în active de pensionare, dacă dețineți lucruri care pot fi transformate în venituri din pensii“, spune Tracy Ann Miller, CFP®, CEO si director de portofoliu sef, portofoliu Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Deci, odată ce ai dvs. 1 milion de $, se concentrează asupra a ceea ce poate controla sau, cel puțin, o influență. Nu poți controla când mori, dar poate afecta costurile de sănătate prin a face tot posibilul pentru a rămâne sănătoși până când se califica pentru Medicare. Nu poți controla se întoarce de investiții, dar vă poate afecta gama de randamente. Nu poți controla inflația, dar vă poate afecta costurile fixe și costurile variabile.
Cheltuielile și cheltuieli
Câteva biți rapide cu privire la cheltuieli și cheltuieli. Într-o anumită măsură, planificarea de pensionare este arta de a se potrivesc cu exactitate veniturile viitoare cu cheltuieli. Oamenii par să ignore anumite cheltuieli. De exemplu, vacanțe de familie și un cadou de nunta nepotului lui conta la fel ca si chirurgie auto dentare reparații în planificarea de pensionare, dar oamenii nici includ aceste cheltuieli placute atunci cand proiecteaza costurile lor si nici nu recunosc cât de greu este să le taie. Încearcă să spui un copil care nu te poate ajuta cu nuptuals lui după plata pentru nunti altor copiilor dvs.!
„De multe ori pre-pensionari se creditează cu mai mult control asupra cheltuielilor decât este realist. Viața dorește să devină rapid nevoile. Mai degrabă decât disperare cheltuind mai mult decât prezis, vă sugerez economisind mai mult pentru a oferi o rezervă pentru aceste și alte situații neprevăzute neprevăzute“, spune Elyse Foster, CFP®, fondatorul Harbor Financial Group din Boulder, Colorado.
Dacă doriți să se pensioneze cu 1 milion de $, acesta va veni în jos la o combinație de: 1) modul în care definiți pentru limită de vârstă; 2) inventarul personal al totul în viața ta, cum ar fi active, datorii, medicale, de familie; și 3) ceea ce viitorul.
Vă puteți retrage cu un milion de dolari, dar este mai bine să fii în siguranță decât îmi pare rău – trage de 2 milioane de $. Doriți să vă asigurați că anii de pensionare nu sunt doar o luptă pentru existență.
Rata de Economii
Să ne uităm la problema pensionării-un alt mod de bani: nu în ceea ce privește cât de mare o sumă pe care ar trebui să aibă, dar cât de mult ar trebui să fie socking departe anual.
Zece la suta este istoric rata de economisire recomandată. Cu toate acestea, există o asimetrie extremă între această rată de economisire optimă și rata de economisire reală în rândul americanilor de azi. Potrivit St Louis Federal Reserve Bank, precum și alte rapoarte, rata de economisire a consumatorului din SUA este mai mică de 5%.
Să ne uităm la modul în care aceste ipoteze ar putea juca pentru un viitor pensionar.
5% Retirement Savings Rate
Vom începe cu modul de economisire a 5% din veniturile în timpul vieții dumneavoastră de lucru ar juca atunci când este timpul să se pensioneze.
Să presupunem că Beth, un copil de 30 de ani, face $ de 40.000 de pe an și se așteaptă ca 3,8% ridică până la pensionare, la vârsta de 67. În plus, cu un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni fonduri mutuale, Beth se așteaptă un profit de 6% anual pe ea contribuții de pensionare.
Cu o rată de economisire de 5% pe tot parcursul vieții ei de lucru, Beth va avea $ 423,754 salvate în sus (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. În cazul în care Beth are nevoie de 85% din venitul ei de pre-pensionare pentru a trăi și primește, de asemenea, de securitate socială, atunci ei 5% economiile de pensii sunt semnificativ mai scurte a mărcii.
Pentru a se potrivi 85% din venitul ei de pre-pensionare la pensie, Beth are nevoie de 1,3 milioane $, la vârsta de 67. O rată de economisire de 5%, chiar nu plasează economiile la 50% din fondurile ea avea nevoie.
În mod evident, o rată de pensionare de economii de 5% nu este suficient.
Rata de economii: Ce e de ajuns?
Păstrarea ipotezele de mai sus cu privire la salariu și așteptările ei, o rată de economisire de 10% conduce la Bet $ 847,528 (în 2051 de dolari), la vârsta de 67. ei proiectat nevoile rămân aceleași de la 1,3 milioane de $. Deci, chiar și la o rată de economisire de 10%, Beth ratează suma ei de economii preferată.
În cazul în care pompele Beth până economiile evaluați la 15%, atunci ea ajunge (2051) suma 1,3 milioane de $. Adăugarea în securitate socială anticipată, pensionarea ei vor fi finanțate.
Asta înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din venitul lor va fi condamnat la o pensie de sub-standard? Nu neaparat.
Presupuneri conservatoare
Ca și în cazul oricărui scenariu de proiecție în viitor, ne-am făcut anumite ipoteze conservatoare. se întoarce de investiții ar putea fi mai mare de 6% pe an. Beth ar putea să trăiască într-o zonă de low-cost-de-vie în cazul în care de locuințe, taxe, și cheltuielile de trai sunt sub mediile americane. Ea ar putea avea nevoie mai puțin de 85% din venitul ei de pre-pensionare, sau ea poate alege să lucreze până la vârsta de 70. Într-un caz roz, salariul lui Beth ar putea să crească mai repede decât 3,8% pe an. Toate aceste posibilități optimiste ar fi adus un fond de pensii mai mari și cheltuielile de trai mai scăzute în timp ce în pensionare. În consecință, într-un scenariu cel mai bun caz, Beth ar putea salva mai puțin de 15% și au un ou cuib suficient pentru pensionare.
Ce se întâmplă dacă ipotezele inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile de securitate socială ar putea fi mai mici decât acum. Sau Beth nu poate continua, pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Sau, Beth ar putea să trăiască în Chicago, Los Angeles, New York sau un alt mare cost de-vie regiunea în care cheltuielile sunt mult mai mari decât în restul țării. Cu aceste ipoteze sumbre, chiar și rata de economisire de 15% ar putea fi insuficient pentru o pensie confortabilă.
Măsurarea nevoilor dvs.
Dacă ați ajuns la mijlocul carierei fără a salva la fel de mult ca și aceste numere spune că ar fi trebuit să pună deoparte, este important să se planifice pentru economii suplimentare sau fluxuri de venituri, de acum pentru a compensa acest deficit. Alternativ, ai putea planifica să se retragă într-o locație cu un cost mai mic de trai, astfel încât veți avea nevoie de mai puțin. De asemenea, puteți planifica să lucreze mai mult, ceea ce va spori beneficiile de securitate socială, precum și veniturile, desigur.
Dacă sunteți în căutarea pentru un singur număr să fie de pensionare obiectivul dvs. de ou cuib, există linii directoare pentru a vă ajuta să setați una. Unii consilieri recomanda economisirea de 12 ori salariul anual. În conformitate cu această regulă, o vârstă de 66 de ani $ de 100.000 întreținătorului ar avea nevoie de 1,2 milioane $ la pensie. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare – și având în vedere că viitorul este incognoscibil – nu există nici o pensionare de economii sau procentaj țintă perfectă număr.
Necesitatea de a planifica
În loc de gândire în termeni de cantități specifice de ouă cuib, cum ar fi 1 milion de $) sau ratele de economii, primul pas în planificarea se determină cât de mult veți avea nevoie.
Multe studii indică faptul că pensionarii vor trebui să între 70% și chiar 100% din venitul lor de pre-pensionare pentru a menține standardul lor de trai actual. Deci, un obiectiv rezonabil, este una care vă va oferi un venit anual similar cu venitul pe care îl au acum. Apoi, va trebui să ia în considerare o rată de retragere „în condiții de siguranță“. Acesta este procentul de ou dvs. cuib de pensionare va retrage în fiecare an, în timpul pensionare. După cum sa menționat mai sus, 4% este tradițional cifra de referință, dar cu 5% până la 6% ar putea fi mai realist. Aceasta oferă o formulă rapidă și murdar pentru a determina suma totală trebuie să salvați de pensionare: împărțiți venitul anual dorit de rata de retragere.
Factori Nest-penaj
La calcularea dvs. ou cuib țintă, și cât de mult trebuie să salvați în fiecare lună pentru a atinge acest obiectiv, există mulți factori care intră în joc:
- Vârsta ta curentă.
- vârsta de pensionare prevăzută.
- Speranța de viață.
- Câștiguri curente.
- Sursele de venit la pensie.
- Cantitatea de economii curente de pensionare.
- Contribuții de economii așteptate.
- ieșirile de numerar la pensie.
- risc de portofoliu / retur.
- Inflația.
Dintre toate acestea, probabil, al treilea la ultimul este cel mai important – sau cel puțin, cel mai controlabil. „Având o înțelegere fermă cu privire la cheltuielile de trai este esențială pentru succesul de pensionare. Este mult mai bine pentru a înțelege situația atunci când poate fi pro-activ și să facă ajustări, mai degrabă decât de așteptare pentru o criză să erupă și de a fi forțat în acțiune. Așa cum se spune , “o uncie de precauție bate o lira de cura“, spune Jack Brkich III, CFP®, fondator al JMB Financial Managers, Inc, din Irvine, California.
Odată ce aveți o idee despre cum să se determine cât de mult ai nevoie, este timpul pentru a începe să utilizați instrumentele disponibile pentru tine. Astăzi, aceste planuri definite de beneficii au devenit practic disparut, transferarea sarcinii economiile de pensii departe de corporații și pe angajați. Deci, os pe avantajele fiscale avantajate de 401 (k) planuri, IRAS și Roth IRAS, și figura cu privire la modul de a maximiza utilizarea lor.
Nimeni nu știe viitorul sau ce economii rata este de ajuns. Nu cunoaștem nici eventualele noastre se întoarce de investiții. Dar economizoare poate controla cât de mult economisesc – și să înțeleagă modul în care compusul se întoarce. Din cauza magia de interes generatoare de interes, mai devreme de a începe, cu atât mai puțin va trebui să salvați pe o bază lunară.
Linia de fund
În mod evident, de planificare pentru pensionare nu este ceva ce ai face cu puțin timp înainte să nu mai funcționeze. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea dvs. va trece printr-o serie de etape în care va evalua progresul și obiectivele și să ia decizii pentru a vă asigura că ajunge la ele.
O retragere de succes depinde în mare măsură nu numai pe cont propriu, capacitatea de a salva și de a investi cu înțelepciune, ci și pe capacitatea de a planifica. Amintiți-vă, lucrurile se întâmplă în viață. Doriți într-adevăr să înceapă în acest an aventura 30-plus cu minimul goale? Doar obtinerea prin faptul că nu este o modalitate buna de a începe decenii de șomaj și de angajare în scădere. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, ce sunt opțiunile? Reintrați forței de muncă, schimbați stilul de viață sau pentru a obține mai agresiv cu investițiile dumneavoastră? Acesta este echivalentul de dublare în Blackjack: Se poate lucra, dar nu ne-ar paria pe ea – mai mult decât o dată.
„Pensionare ar trebui să fie o schimbare de ocupație, o șansă de a face ceea ce vrei să faci. Avem toate doar atât de mult timp pentru a face ceva, până când trupurile noastre ne eșuează și putem face mai puțin și mai puțin“, spune Wes Shannon, CFP®, fondator al SJK Planificare financiară, LLC, în Hurst, Texas. Cât de mult venit veți avea nevoie de pensionare este greu să știu, și dificil de a planifica. Dar un lucru e sigur: Este mult mai bine atunci când sunt supra-pregătite decât atunci când aripa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.