Dacă aveți activele financiare pentru a achita ipoteca devreme, dar alege să nu facă acest lucru, sunteți în vigoare alegerea de a investi cu bani imprumutati. Acest lucru ar avea sens dacă, după luarea în considerare a riscului și taxe, rata rentabilității activelor investit depășește costul dobânzii ipotecare. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru nu este cazul.
Table of Contents
Pro achitarii Ipoteca dvs.
Unul dintre avantajele de plata ipoteca este că acesta este o întoarcere fără risc garantat.
Puteți investi în investiții sigure, fără risc ca un certificat de asigurat banca de depozite și titluri de stat, dar rareori veți câștiga un profit mai mare pe aceste tipuri de investiții decât rata dobânzii pe care îl plătiți pe ipoteca.
Dacă sunteți dispus să își asume riscuri, și o abordare a investi cu o perspectivă pe termen lung, va trebui să investească banii în stocuri (preferabil fonduri indicele de stoc) pentru a avea cea mai bună șansă de a câștiga un profit care va depăși costul de dvs. ipotecare .
Făcând acest lucru, sunt împrumut bani de la bancă pentru a investi în piața de valori; o strategie plină de risc – riscul principal fiind gestionarea incorectă a acestor investiții. De exemplu, investitorii medii castiga sub medie se întoarce pe piață, deoarece acestea iau decizii emoționale, nu rațional, de investiții.
Studiul concluzionează că cele mai Pensionari ar trebui sa plateasca ipoteca lor
După luarea în considerare valoarea de risc un investitor ar trebui să ia pentru a fi de așteptat în mod rezonabil pentru a câștiga un profit mai mare decât costul lor ipotecare, Centrul de pensionare de Cercetare a concluzionat în studiul lor intitulat „ Ar trebui să vă deplasați cu un credit ipotecar la pensionare “ , că atunci când caută la gospodării pensionari „ toate , cu excepția acestei minorități mici va fi mai bine de rambursare ipotecare lor .“ mica minoritate au fost referindu -se la era dispus să investească o sumă în stocuri , care a fost egală cu sau a depășit suma pe care împrumutat pentru ipoteca lor.
Acest studiu a analizat atât de risc și taxe și a concluzionat că cei mai mulți pensionari ar fi mai bine achitarea ipotecare lor, dacă au avut activele financiare să facă acest lucru.
Contra achitarii Ipoteca
Cel mai mare con pentru a plăti ipoteca timpurie este lichiditatea redusă. Este mult mai ușor să acceseze fonduri stau într-un cont de investiții sau în contul bancar decât la fondurile de acces sub formă de capitaluri proprii de origine.
Luați în considerare stabilirea unei linii de credit de capital de origine odată ce ipoteca este plătit astfel încât să aibă lichidități suplimentare, sau accesul la fondurile tale, dacă este necesar.
Ce Active ar trebui să utilizați pentru a plăti Ipoteca dvs.?
Dacă sunteți pensionar și doriți să plătească ipoteca devreme, cum te duci despre active lichidează să facă acest lucru? În următoarea ordine:
- În primul rând, lichida investițiile fără risc în conturile impozabile. De ce? Sunteți în esență de tranzacționare o investiție fără risc pentru altul; un cont de economii bancare pentru o casa non-ipotecat, de exemplu.
- În al doilea rând, lichida investițiile mai riscante în conturile impozabile. Aici sunt incasari in investitii, care au potențialul de a obține randamente mai mari și să le tranzacționare pentru o casa care este deținută liber și clar.
- În al treilea rând, dacă aveți peste vârsta de 59 ½ puteți lua în considerare retragerea investițiilor din conturile impozit amânat pentru a achita o parte din credit ipotecar, dar fii precaut cu privire la a face acest lucru. Eliberările din conturile de impozit amânat sunt incluse în venitul impozabil în anul luați retragerea. Acest lucru înseamnă că, dacă luați o bucată mare de bani dintr-un IRA sau 401 (k), veniturile suplimentare pe care le-ar putea ciocni într-o categorie de impozitare mai mare. Puteți evita acest lucru posibil prin ruperea retrageri mari în pași mai mici care urmează să fie retrasă pe parcursul mai multor ani calendaristici.
Înainte de a plăti ipoteca devreme vă va dori, de asemenea, să ia în considerare efectele fiscale ale ipotecare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.