La un moment dat în viața ta va fi aproape sigur tăbărât ideea de asigurare de viață ca o investiție.

Terenul va suna bine. Se va suna ca vei primi un profit garantat, cu puțin la nici un risc dezavantaj, și că banii vor fi disponibile pentru aproape orice doriți în orice moment.

Ei bine, eu sunt aici să vă spun că lucrurile nu sunt întotdeauna ceea ce par, și că, cu câteva excepții rare, ar trebui să evite de asigurare de viață ca o investiție. Iata de ce.

În primul rând, o scurtă introducere despre Life Insurance

Inainte de a ajunge în toate motivele de asigurare de viață nu este o investiție bună, să pas înapoi și să se uite rapid la cele două tipuri principale de asigurare de viață:

1. Termen de asigurare de viață:  Termen de asigurare de viață este o sumă stabilită de acoperire , care durează o perioadă de timp stabilită, de multe ori 10 la 30 de ani. Este ieftin și nu există nici o componentă de investiții să – l. Este o protecție financiară împotriva pură moarte timpurie.
2. De asigurare de viață permanentă:  asigurare de viață permanentă vine în multe forme și dimensiuni diferite, dar , în esență oferă o acoperire care durează întreaga viață și are o componentă de economii care pot fi folosite ca un cont de investiții. Veți auzi , de asemenea , a numit -o viață întreagă , viața universală ,  viața variabilă , și chiar de viață indexate în acțiuni . Acestea sunt toate tipurile diferite de asigurare de viață permanente.

Există o întreagă discuție pentru a fi avut cu privire la termenul de asigurare de viață vs. asigurare de viață permanentă dintr – o asigurare de perspectivă, dar asta e subiectul unui alt post. (Sugestie: Cei mai mulți oameni au nevoie doar vreodată de asigurare de viață pe termen lung.)

Aici ne vom concentra pe componenta de economii de asigurare de viață permanente, care este adesea ascuțit ca o oportunitate de investiție fantastică.

Iată șapte motive pentru asigurare de viață este aproape niciodată o investiție bună.

1. randament garantat nu este ceea ce se pare

Unul dintre marile avantaje stabilite de întreaga asigurare de viață este că veți obține un randament minim garantat, care este adesea declarat a fi în jur de 4% pe an.

Sună uimitor, nu? Asta e mult mai mult decât vei primi de la orice cont de economii în aceste zile, și asta e doar randamentul minim. Există, desigur, posibilitatea de a fi mai bine.

Problema este că nu obțineți de fapt un randament de 4%, indiferent de ce spun ei. O proiecție întreaga viață am revizuit recent, unul care „garantat“ o întoarcere de 4%, de fapt, a arătat doar un randament de 0,30%, atunci când am fugit numerele. Asta e mult mai puțin decât ceea ce ați obține dintr-un cont de economii on-line simplu, chiar și în acest mediu de dobândă rată scăzută.

Nu sunt sincer sigur de ce li se permite să garanteze un randament care nu primiți de fapt, dar presupun că revenirea IS 4% … înainte de toate tipurile de taxele sunt luate în ecuație.

Nu contează ce, totuși, nu primiți oriunde în apropierea întoarcerea ei promițătoare.

2. Vei fi negativ pentru un timp

Doar de mai sus am spus că randamentul garantat pe această politică sa dovedit a fi doar 0,30%. Ei bine, asta a fost numai în cazul în care asiguratul a așteptat 30 de ani înainte de a lua orice bani. Randamentul a fost mult mai mic, și de multe ori negativ, pentru toți anii înainte.

A se vedea, atunci când plătiți într-o politică de ansamblu de asigurare de viață, cele mai multe dintre primele inițiale merge la taxe. Există costul de asigurare în sine, alte costuri administrative, și, desigur, comisia mare, care trebuie să fie plătită agentului care va vinde politica.

Ceea ce înseamnă că este nevoie de o lungă perioadă de timp, de multe ori 10 ani sau mai mult, doar pentru a  rupe chiar investiției. Înainte de aceasta, întoarcerea garantat este negativ. Și chiar și după aceea, este nevoie de o lungă perioadă de timp înainte de revenirea începe să se apropie ceva rezonabil.

Iti place ideea de a investi în ceva care este probabil să producă un randament negativ pentru următorul deceniu sau mai mult?

3. Este scump

asigurare de viață întreagă este costisitoare în două moduri mari:

1. Primele sunt mult mai mari decât de asigurare de viață pe termen lung pentru aceeași cantitate de acoperire. Este de multe ori la fel de mult ca de 10 de ori mai scumpe.
2. Există o mulțime de taxe în curs de desfășurare, dintre care cele mai multe sunt ascunse și care nu trebuie divulgate.

Amintiți-vă că costul este cel mai bun predictor unic de veniturile viitoare de investiții. Reducerea costurilor, cu atât crește probabilitatea de out performanță.

De obicei, întreaga asigurare de viață este una dintre cele mai scumpe investiții acolo.

4. Economiile fiscale sunt supraevaluate

Unul dintre beneficiile declarate ale întregii asigurare de viață este că este un alt cont avantajate fiscal. Și asta e adevărat într-o măsură:

1. Contul dvs. de investiții crește duty-free.
2. Puteți „retrage“ bani duty-free.

Ambele dintre acestea au unele capturi mari, totuși.

În primul rând, în timp ce banii nu crește duty-free, contribuțiile tale nu sunt deductibile fiscal. În acest sens, este ca un fel de IRA nedeductibilă, fără de toate avantajele fie un IRA Roth sau tradiționale IRA.

În al doilea rând, cererea de retrageri duty-free este incredibil de înșelătoare. Ceea ce de fapt faci atunci când retrage bani din polița de asigurare de viață este de creditare bani pentru tine. Iei un împrumut, iar acest împrumut se acumulează interes pentru atâta timp cât nu – l plătească înapoi în politica dumneavoastră.

Deci nu, nu sunt impozitate cu privire la aceste retrageri, dar …

1. Sunteți taxat interes, care înlocuiește, în esență, costul fiscal (deși poate fi mai mult sau mai puțin).
2. În unele cazuri, vă puteți retrage prea mulți bani, în cazul în care ar trebui să pună banii înapoi în politica (probabil, nu face parte din bugetul de pensii) sau de a permite politica să expire.

Aceste tipuri de complicații vin tot timpul cu politicile de acest gen, și sunt rareori explicate în față.

5. Este nediversificat

Diversificarea este o caracteristică esențială a unei strategii de investiție bună. În esență, aceasta implică răspândirea bani peste un număr de investiții diferite, astfel încât să obțineți beneficiul fiecărui fără nici o anumită parte a portofoliului de investiții fiind în măsură să te scufunzi.

asigurare de viață întreagă este în mod inerent nediversificate. Vei investi o sumă semnificativă de bani, cu o singură companie și bazându-se pe ambele capacitatea lor de investiții și bunăvoința lor de a produce întoarce pentru tine.

Ei trebuie să fie suficient de bune activi manageri de investiții să depășească pe piață (puțin probabil). Și ei trebuie să decidă suficient credit acestor întoarce la tine, după luarea în considerație pentru toate costurile atât de gestionare a investițiilor și de  administrare a obligațiilor lor de asigurare.

Asta-i o mulțime de ouă într-un singur coș.

6. Flexibilitate Lacks Se

Economisirea de bani pe o bază consistentă este partea cea mai importantă a succesului de investiții. Deci, în mod ideal, veți putea configura economii lunare și să le continue pe termen nelimitat, sau chiar să le crească în timp.

Dar viața se întâmplă, iar flexibilitatea este de ajutor atunci când o face.

Să presupunem că ai pierdut slujba. Sau poate vrei să se întoarcă la școală. Sau poate primi o moștenire ceea ce înseamnă că nu mai trebuie să salveze cât mai mult.

Dacă sunteți contribuie la ceva ca un 401 (k) sau IRA, puteți pur și simplu întrerupe sau a reduce contribuțiile obișnuite pentru a elibera fluxul de numerar. Între timp, banii deja le-ați salvat va continua să crească, și vă puteți transforma contribuțiile înapoi în orice moment.

Nu aveți această flexibilitate cu asigurare de viață. Dacă nu păstrați plata primelor tale, economiile care le-ați acumulat vor fi folosite pentru a le plăti pentru tine. Și când banii se termină, politica dvs. va expira.

Ceea ce înseamnă că orice schimbare în circumstanțe financiare ar putea insemna pierde toate progresele care le-ați făcut cu o politică de asigurare de viață întreagă. Nu e mult mai mare flexibilitate acolo pentru a benzii de rulare de apă, până când lucrurile să revină la normal.

7. Ai opțiuni mai bune!

Dacă vă întrebați doar despre orice planificator financiar care nu are o miză în vânzarea de asigurare de viață întreagă, ei vor recomanda aproape întotdeauna maxing toate celelalte conturi de pensii fiscale avantajate, înainte chiar luând în considerare de asigurare de viață ca o investiție, pur și simplu, deoarece acestea oferă o mai bună impozitare pauze, mai mult control asupra investițiilor dumneavoastră, și taxele de multe ori mai mici.

Asta înseamnă că maxing dvs. 401 (k), IRAS, sănătate conturi de economii și conturi de pensii care desfășoară activități independente primele. Și, chiar și după aceea, având în vedere lucrurile ca un plan de 529 sau chiar un vechi cont de investiții impozabile regulate.

Dacă nu luați deja profita din plin de aceste alte conturi de pensionare, utilizarea de asigurare de viață ca o investiție ar trebui să fie ultimul lucru pe mintea ta.

Când Permanent de asigurări de viață are sens?

Pentru majoritatea oamenilor, de asigurare de viață nu va avea sens ca o investiție. Dar asta nu înseamnă că de asigurare de viață permanentă este inutil.

Iată câteva situații în care se poate face sens:

1. Ai un copil cu nevoi speciale și doresc să se asigure că el sau ea va avea întotdeauna o multime de resurse financiare, indiferent de ce.
2. Ai milioane de dolari potențial supuse taxelor imobiliare și pe care doriți să utilizați de asigurare de viață ca o modalitate de a păstra banii, atunci când se trece pe la familia ta.
3. Ai deja maxing toate celelalte conturi avantajați-fiscale, pe care doriți să economisească mai mult pentru pensie, iar venitul este destul de mare ca avantajele fiscale oferite de asigurare de viață sunt atractive.

În toate cele trei dintre aceste cazuri, ați dori să lucreze cu un specialist care ar putea concepe o politică pentru a satisface nevoile dumneavoastră specifice, a minimiza taxele, si pentru a maximiza suma de bani care stă în buzunar. Întreaga asigurare de viață, cei mai mulți agenți oferă nu va îndeplini aceste criterii.

„Prea frumos să fie adevărat“ este de obicei

Întregul teren de asigurare de viață sună bine. se întoarce, garantate de creștere duty-free, retrageri duty-free, și bani disponibili pentru orice nevoie, în orice moment.

Cine spune nu la asta?

Desigur, atunci când se aude ceva prea bun ca să fie adevărat, este de obicei, iar acest lucru nu este o excepție. De asigurare de viață nu este de obicei o investiție bună și, în cele mai multe cazuri va fi mai bine ao evita.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal