Când se pensioneze, venitul curge, de obicei, din trei surse: prestații de securitate socială, distribuiri din IRAS și planurile de pensionare, și fonduri de la economii și alte investiții (de exemplu, dividende, CD-uri incasata și câștigurile din vânzarea de titluri de valoare și a altor bunuri ). În funcție de nivelul de venit, poate doriți să utilizați anumite strategii fiscale pentru avantajul tau. Iată câteva să ia în considerare.
Table of Contents
Locuiesc într-un stat-fiscal prietenos
Una dintre cele mai bune strategii de economisire a taxelor pe venit de pensionare este de a trăi în sau muta într-o stare care este impozit-friendly. Acest lucru va fi deosebit de important în 2018, prin 2025, atunci când doar un total de 10.000 $ în proprietate locală și veniturile de stat și locale sau taxele de vânzare va fi deductibilă în scopuri fiscale pe venit federal. Șapte state nu au taxe de venit: Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington si Wyoming. New Hampshire și Tennessee numai interesul fiscal și dividende; începând din 2022, Tennessee se va alătura lista de state fără taxe.
Statele sunt interzis prin lege federala de impozitare rezidenților cu privire la beneficiile de pensionare câștigate într-un alt stat. Deci, de exemplu, câștigând o pensie în California sau New York (Statele fiscale ridicat) și relocarea în pensionare în Florida sau Texas (niciun stat fiscale) evită taxa de stat pe acest venit.
Alte state pot avea taxe cu venituri mici ( a se vedea informații despre acest lucru de la Fundația Brut ) sau uzuri speciale pentru venituri din pensii. De exemplu, statele pot avea nici un impozit asupra beneficiilor de securitate socială, precum și pe unele sau toate veniturile din IRAS și planurile de pensionare.
Re-examina investițiile
Este posibil să doriți să modificați exploatațiile dumneavoastră de investiții în pensie – nu numai pentru a păstra principală, dar, de asemenea, pentru a salva pe taxe.
- Obligațiuni municipale . Dobânzile la aceste obligațiuni este liber de impozitvenit federal, deși interesul poate aveaimpact asupra taxei asupra beneficiilorsecuritate socială.
- Dividend-plătitor stocurilor . Dacă primiți „dividende calificat“ (dividende practic regulate din corporații americane tranzacționate public, precum și anumite corporații străine), acestea sunt impozitate la rate mai favorabile decât veniturile obișnuite. Rataimpozitare poate fi zero, 15% sau 20%,funcție de venitul impozabil.
- Ia pierderi . Puteți utiliza pierderile rezultate din vânzarea de titlurivaloare șialtor bunuri pentru a compensa câștigurilecapital, astfel încât să nu plătiți impozit pe câștigurile. Mai mult decât,cazulaveți pierdericapitalexces, puteți utiliza până la 3000 $ pentru a compensa veniturile ordinare (de exemplu, dobânzile bancare) și orice pierderi suplimentare pot fi reportate.
Evitați sau Amânați RMDS
Dacă sunteți cel puțin 70½, nu trebuie să plătească impozit pe distribuții minime necesare (RMDS) din IRA dumneavoastră dacă transferați fondurile către o organizație de caritate. Iată de ce este necesar:
- trustee IRA sau custode trebuie să transfere fonduri direct la o caritate publice IRS-a aprobat.
- Trebuie să primiți o confirmare scrisă de caritate cum ați face pentru o contribuție de caritate.
Există o limită anuală de 100.000 $ pentru această strategie. Dacă sunteți căsătorit, fiecare soț are o limită separată $ 100.000. Această strategie poate fi utilizată numai pentru IRAS, nu pentru conturile IRA-ca, cum ar fi SEP-IRAS sau simple iras.
Puteți amâna, de asemenea, necesitatea de a lua RMDS și să se asigure că nu va alerga afară de venituri din pensii prin investirea într-o anuitate amânată specială. Puteți utiliza până la 125.000 $ (dar nu mai mult de 25% din soldul contului) de la ira sau 401 (k) pentru a cumpăra un contract de anuitate longevitate calificat (QLAC) în contul de retragere. Fondurile alocate QLAC sunt scutite de calcule RMD. Plățile efectuate de un QLAC nu trebuie să înceapă imediat, dar trebuie să înceapă nu mai târziu de vârsta 85. Plățile sunt impozabile pentru tine, iar fondurile din QLAC îndeplinesc în mod automat cerințele RMD pentru această parte a IRA sau planul de pensionare.
Dar ia în considerare dezavantajele unei QLAC înainte de a continua. Nu există nici o valoare în numerar, care poate fi exploatat înainte de annuitizing. Pot exista taxe mai mari pentru acest tip de investiții decât altele disponibile prin intermediul unui IRA sau 401 planul (k). Și trebuie să trăiești la vârsta țintă (de exemplu, 85) să se bucure de venituri.
Dacă nu aveți nevoie de beneficiile de la vârsta de pensionare (în prezent, 66), pentru că aveți alte venituri, ia în considerare amânarea primirii prestațiilor până la vârsta de 70. Veți câștiga credite suplimentare pentru a spori beneficiile lunare la acel moment, și ai câștigat Nu trebuie să plătească impozite acum pe beneficiile.
Când primiți beneficii, acestea sunt complet scutite de impozit sau includible venitul brut la 50% sau 85%, în funcție de alte venituri (inclusiv dobânzi duty-free pe obligațiuni municipale). Mai precis, în cazul în care venitul dumneavoastră provizoriu (un termen unic pentru calcularea părții impozabile a prestațiilor de securitate socială) este mai mică de 25.000 daca esti singur, sau $ 32.000 dacă sunteți depozit căsătorit în comun $, atunci nici unul dintre beneficiile tale sunt impozitate . Dar, în cazul în care venitul dumneavoastră este între 25.000 $ și $ 34.000 de cazul în care un singur, sau $ 32000 și s-$ 44.000 de dacă sunteți căsătorit de depozit în comun, apoi 50% din prestații sunt impozabile. Având venituri peste $ 34.000 de, sau $, respectiv 44.000 de beneficii înseamnă că sunt 85% sunt incluse în venitul brut. persoanele căsătorite care depun separat au în mod automat 85% din beneficiile incluse în venitul brut.
Deoarece porțiunea de prestații de securitate socială, care este impozabilă depinde de alte venituri, secțiunile de control acest lucru în măsura în care este posibil. Unele idei:
- Reducerea venitul brut ajustat. Puteți face acest lucru contribuind la IRAS deductibile și 401 (k) planuri , dacă sunteți încă de lucru.
- Controlați vânzarea de titluri de valoare. În timp ce vânzările ar trebui să fie în primul rând dictate de considerente financiare, în cazul în care vă puteți ați putea dori să limiteze vânzările , astfel încât venitul dumneavoastră nu vă împinge peste 50% la includerea includerii de 85%.
- Utilizați fonduri Roth IRA. Fondurile de la un IRA Roth nu sunt luate în considerare în calculul impozitului pe beneficiile de securitate socială.
Linia de fund
Acordând o atenție la strategii fiscale pentru veniturile dvs. de pensionare este importantă, dar nu există nici o singură strategie de drept. Situația personală Fiecare persoană este diferită și o strategie fiscală trebuie să fie personalizate pentru tine. Discutați cu taxe sau consultant financiar pentru a afla mai multe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.