Cei mai mulți oameni văd datoriile ca un rău necesar. Înțelepciunea convențională este de a utiliza datorii, dar nu merge într – o spirală a datoriilor. Totuși, este posibil de a trăi – și să prospere – fără a utiliza datorii sau griji despre scorurile de credit. Pentru unii, există puține de ales: dacă aveți rău de credit, esti la un dezavantaj. Alții urăsc pur și simplu ideea de împrumut, sau valorile lor nu pot sprijini împrumut bani și de plată a dobânzii.

Beneficiile de viață fără datorii sunt ușor de înțeles, dar dacă nu mai jucați jocul de credit, lucrurile sunt diferite. Este important să știi ce provocări vă confruntați și cum să le depășească. Pur și simplu pune, dacă nu împrumuta bani și de a rambursa împrumuturile, nu va avea de credit – sau nu vor avea scoruri ridicate de credit. Ca urmare, acesta poate fi mai greu pentru a cumpara lucruri, și re-intra în lumea scorurile de credit pot fi dureroase în cazul în care planurile de a schimba.

Nu trebuie să ne întoarcem la epoca de piatră în cazul în care vă decideți să șanț datoria. Este ușor de operat în societatea modernă – și chiar și pentru a profita de tehnologie – fără a se baza pe credit.

Salvarea Mai mult, cheltuind mai putin

Una dintre cele mai mari provocări ale stilului de viață fără datorii este că trebuie să plătească pentru tot cu numerar, deși nu trebuie neapărat să fie hârtie de numerar – acesta poate fi un card de debit. Acest lucru nu poate fi o problemă pentru cheltuielile de zi cu zi și cheltuielile regulate.

Tu ar trebui să poată să acopere aceste din venitul oricum. În caz contrar, situația actuală nu este sustenabilă. Pentru lucruri mai mari, cu toate acestea, acest lucru este mai dificil.

Va trebui să salvați o sumă substanțială de bani pentru a cumpăra un vehicul fără finanțare ea, și este chiar mai greu pentru a cumpăra o casă. Dacă nu ai de gând să împrumute, este nevoie de mai mult timp, mai multe economii sau ambele pentru a obține achiziții majore.

Cu alte cuvinte, va trebui să salvați pentru mai multe luni sau să găsească o modalitate de a pune mai mult de dolari fata de obiectivul dvs. în fiecare lună. Pentru majoritatea oamenilor, soluția preferată este să aștepte mai mult să cumpere și să cumpere lucruri mai puțin costisitoare. Asta nu este o abordare proastă de a lua, dar nu e ceea ce veți vedea cele mai multe dintre prietenii și vecinii fac dumneavoastră. Va trebui să fie mulțumit cu recompense interne de viață mai simple în loc de recompense externe pe care cei mai mulți oameni caută.

Cum de a petrece Fără un card de credit

• De zi cu zi cheltuieli:  pentru cheltuielile de zi cu zi – alimente, comisioane, divertisment și mese – puteți plăti pentru lucruri cu numerar sau un card de debit. Cash face ușor dacă utilizați metoda de plicuri bugetare, dar păstrând în jurul valorii de numerar este riscant. Un card de debit conectat la contul dvs. de verificare vă oferă toate comoditatea unui card de credit, dar vei cheltui doar banii pe care le au de fapt .
• Facturile lunare:  Dacă v – ați obișnuit cu plata facturilor lunare , cum ar fi telefon mobil, utilități și calitatea de membru sală de sport cu un card de credit, care este un obicei usor de spart. Treceți la plata facturilor online , astfel încât banca trimite fonduri pentru Biller dvs., fie prin cec sau prin transfer electronic. La fel ca și cu un card de credit, puteți seta lucrurile astfel plata se duce automat. Alternativ, puteți plăti aceste facturi cu cardul de debit.
• Cartele preplătite:  Dacă nu aveți un cont de verificare, puteți utiliza un card de debit prepaid în loc de un card de debit standard de . Cartele preplătite sunt „încărcate“ cu fonduri înainte de a le utiliza, atunci aveți posibilitatea să glisați cardul sau face plata facturilor on – line din soldul încărcate. Stațiile de card de lucru după ce utilizați soldul încărcat.
• Debit vs carduri de credit: indiferent dacă acestea sunt plătite în avans sau nu, carduri de debit sunt mai riscante pentru cheltuielile de zi cu zi decât cardurile de credit. Dacă cineva fură numărul de card de debit și rack – uri taxele de , aceste fonduri provin direct din contul dvs. de verificare. În general , vă sunt protejate de fraudă și erori, dar va trebui să notifice rapid banca pentru cea mai bună protecție. Problema reală este că contul dvs. să fie temporar golit, făcându – vă să sări de plăți, iar acest lucru poate duce la un efect de domino al popotelor pentru a curăța. Atunci când numărul cărții de credit este furat, hoții cheltui bani emitentul cardului – nu trebuie să plătească nota de plată pentru încă 30 de zile, care vă oferă timp pentru a curăța totul fără a obține contul dvs. de verificare implicate.
• Fondurile înghețate:  carduri de debit pot fi , de asemenea , problematică în cazul în care cardul devine swiped înainte de valoarea exactă a cheltuielilor dvs. este cunoscută. Acest lucru se întâmplă de obicei , atunci cand inchiriati o camera auto sau la un hotel, sau când deschideți o filă la un club de noapte. Comerciantul va pre-autoriza cardul dvs. și temporar bloca fonduri în contul dvs. de verificare. Aceste taxe ar trebui să scadă după câteva zile, dar numeroase taxe combinate cu un cont de verificare pe care rulează scăzut pentru a începe cu poate provoca probleme. Este posibil să aveți o mulțime de bani , dar în cazul în care banca nu va permite să utilizați banii, cardul va fi refuzată , iar verificările vor sări. Păstrați un tampon suplimentar de numerar în verificarea pentru a evita problemele, și verificați disponibile soldul contului în mod regulat.
• Card de debit necesar:  carduri de debit funcționează aproape peste tot, chiar și atunci când un formular on – line vă cere să introduceți un număr de card de credit. În cazuri rare, o agenție de închiriere va fi necesar să utilizați un card de credit în loc de un card de debit pentru a face o rezervare. Aflați înainte de timp ce cărți sunt acceptate sau care sunt cerințele dacă aveți doar un card de debit, mai ales în cazul în care aveți nevoie pentru a închiria o mașină.

Cumpărarea unei Acasă

Pentru unii, aversiunea față de împrumut se termină la cumpararea unei case. Aveți posibilitatea să salvați și să plătească în numerar pentru cele mai multe lucruri, dar case poate costa sute de mii de dolari – ceea ce ar dura zeci de ani de economisire extreme pentru mulți cumpărători. Dacă vă decideți pentru a obține un credit ipotecar, va trebui să lucreze un pic mai greu decât majoritatea debitorilor din cauza lipsei dvs. de credit.

• Alternativa de credit:  Va trebui să fie aprobat pe baza unor factori „alternative“ în loc de un scor de credit FICO tradițional pentru a obține aprobat pentru un împrumut. Acest lucru limitează numărul de creditori vei fi capabil să lucreze cu, pentru că unii creditori preferă să nu se gândească în afara cutiei. Aceasta limitează , de asemenea , tipurile de credite disponibile. Este cel mai probabil pentru a găsi un împrumut garantat de guvernul Statelor Unite, cum ar fi un împrumut FHA. Pentru a determina solvabilitatea dvs., creditorii vor căuta informații despre plățile regulate la timp pe care le faceți, cum ar fi prime chirie, utilități, și de asigurare. Asigurați – vă că plătiți la timp pentru cel puțin 12 luni înainte de a aplica pentru un credit.
• Venituri:  Un alt factor important este venitul pe care îl au la dispoziție pentru a rambursa un credit ipotecar. Când faci de subscriere manuala – care este ceea ce veți avea nevoie dacă nu aveți credit tradiționale – creditorii cel mai probabil nevoie pentru a vedea dvs. raportul datorie-venit sub 43 de procente, și mai mici este mai bine.
• Rezerve:  Este , de asemenea , util să aibă rezerve de numerar lichide la îndemână – cu alte cuvinte, bani în bancă. Dacă sunteți un economizor de datorii, esti , probabil , deja acolo. Secure mai mult financiar sunteți, cu atât mai probabil sunteți de a obține aprobarea, chiar și fără o istorie de credit.
• Stabilitate:  lenders sunt în căutarea pentru un lucru sigur, sau cel puțin cât mai aproape de acesta , deoarece se pot obține. O lungă istorie de muncă este de ajutor , deoarece sugerează că va continua să câștige un venit consistent. Industria care lucrați poate fi , de asemenea , un factor – sezonier ocuparea forței de muncă este mai puțin de încredere, în timp ce un loc de muncă guvern este adesea considerat sigur.
• Timp pentru a închide:  Fără scorurile de credit traditionale, va dura chiar mai mult decât în mod normal pentru a obține un împrumut. Subscriere manuală este un proces de muncă intensivă – cineva trebuie să revizuiască și să evalueze toate detaliile. Acesta este un dezavantaj serios dacă sunteți de cumpărare într -o piață a vânzătorului, și ar putea fi frustrant. Începeți procesul pe cât mai curând posibil , în cazul în care locuiți într – o piață fierbinte, cu mult înainte de a face o oferta.

În cazul în care Abandonați de credit Entirely?

Înainte de șanț datoria pentru bine, este în valoare de știind de ce s – ar putea dori un credit bun , astfel încât să puteți lua o decizie conștientă de a face fără, cu o înțelegere deplină a argumentelor pro și contra.

• Nu trebuie să coste bani pentru a construi de credit și să mențină scoruri de credit mari. Veți plăti dobânzi numai atunci când împrumuta bani. Dacă nu trebuie să împrumute, utilizați un card de credit pentru cheltuielile de zi cu zi și să plătească cardul off în fiecare lună. Ai o perioadă de grație de 30 de zile înainte de scăderea costurilor dobânzilor sunt încărcate. Nu vei plăti un ban în interesul, vă veți menține dvs. de credit, și veți avea un plus de siguranță a unui card de credit.
• Dacă ai nevoie de bani , e bine sa ai o istorie de credit solid. Din nou, datoria este doar o problemă în cazul în care se blochează în jurul valorii de prea mult timp. Puteți păstra un card de credit deschis pentru situații de urgență – pur și simplu nu – l utilizați pentru a cumpăra mai mult decât vă puteți permite. Condiții de viață fără datorii este atrăgătoare, mai ales după ce ați văzut vremuri grele. Dar , dacă vă răzgândiți și doriți să împrumute, va trebui să înceapă de la zero după ce lăsați creditul se usuce în întregime.
• Nu puteți șterge trecutul.  Chiar dacă te duci datorii, istoricul dvs. de credit există în continuare și poate continua să provoace probleme. Aceste datorii vor cădea de pe rapoartele de credit în cele din urmă și colectoare nu pot încerca să colecteze după termenul de prescripție a expirat, dar care durează de mai mulți ani.
• Cheltuielile este problema. Carduri de credit și împrumuturi ușor puteți atrage într – o capcană datorii. Ghinion și problemele de sănătate pot face lucruri mai rele. Dar pentru unii oameni, problema este doar o chestiune de a cheltui mai mult decât își pot permite. Lăsând de credit și datorii în spatele pot obține rapid scăpa de ispită, ci o sarcină mai greu și mai important este de a înțelege în cazul în care banii se duce și de ce le – ați petrecut modul în care ai. Asigurați – un plan pe care se poate lipi la și șansele de succes devin mult mai bine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Plată cu folie de plastic este usor, dar este important de a alege tipul potrivit de plastic. Puteți utiliza atât carduri de debit și carduri de credit pentru aproape orice: cheltuielile de zi cu zi, cumpărături on-line, chiar și plata facturilor. Dar ce tip de card este cel mai bun?

Cardurile de credit au mai multe avantaje față de carduri de debit – mai ales dacă sunteți preocupat de protejarea contului dvs. de verificare – dar carduri de debit au locul lor.

Înainte de a vă angaja la un singur tip de card (care nu trebuie să faci, deoarece puteți utiliza carduri diferite pentru scopuri diferite), este util să cunoască avantajele și dezavantajele fiecărui tip.

Avantajele de carduri de debit

Nu datorii:  Pentru mulți, recursul de carduri de debit este că acestea nu lăsa să intre în datorii. Ai voie să -și petreacă ceea ce este disponibil în contul dvs. de verificare, și asta este. Cu excepția cazului când vă înscrieți pentru  opțional de  protecție descoperit de cont, cardul va opri doar de lucru , atunci când a alerga afară de bani, și că este util dacă aveți un timp de greu controlul cheltuielilor. Există câteva situații în care puteți obține în continuare lovit cu taxele de fonduri insuficiente, dar aceste cazuri sunt relativ rare. Nu veți găsi te adânc în datorii, și nu va trebui să se confrunte cu cheltuieli de mare interes în fiecare lună.

Costuri plătiți:  cardurile de debit sunt ieftine pentru a utiliza. Spre deosebire de cardurile de credit, carduri de debit nu percepe taxe anuale.

Unele conturi de verificare (care va trebui pentru un standard de debit) taxele de întreținere costuri suplimentare în cazul în care nu se califică pentru o renunțare, ci un cont de verificare este practic o necesitate – un card de credit nu este. În plus, puteți găsi, probabil, de verificare gratuit în altă parte. Dacă aveți nevoie de bani de la un bancomat, ai o șansă bună de a obține-l gratuit cu cardul de debit, dar avansuri card de credit în numerar sunt de notorietate scumpe.

Costuri comercianti plata: carduri de debit pot fi , de asemenea ieftin pentru comercianții cu amănuntul. Comercianții plătească taxe pentru a procesa plățile și taxele de card de debit bețivan sunt de obicei mult mai mici decât taxele de card de credit (deși există excepții). Ca urmare, unii comercianți ai nevoie pentru a satisface praguri minime de achiziție atunci când utilizați un card de credit (minim 10 $, de exemplu). Puteți ajuta companiile dvs. preferate menține costurile reduse atunci când plătiți cu un card de debit.

Simplitate:  cardul de debit vine cu contul dvs. de verificare, și aveți nevoie de un cont de verificare, astfel încât adăugarea unui card de credit la mix este doar adăugarea unui strat de complexitate a finanțelor dumneavoastră. Acesta este unul mai nume de utilizator și o parolă, un alt număr de card , care poate obține furat, și o plată suplimentară trebuie să rămână în partea de sus a fiecărei luni. Cardul dvs. de debit va lucra aproape peste tot o fabrică de card de credit.

Nici un credit necesar:  carduri de debit sunt mai ușor pentru a obține dacă aveți rău (sau nu) de credit. Dacă puteți obține un cont de verificare, puteți obține un card de debit. Puteți utiliza chiar și un card de debit preplatit în cazul în care obținerea unui cont bancar nu este o opțiune. Fie că nu le place ideea de a datoriei sau nu puteți obține aprobarea pentru produsele de credit, carduri de debit vă permit să orienteze clar de carduri de credit.

Tot ceea ce a spus, carduri de credit au beneficiile lor.

Avantajele de carduri de credit

Un risc mai mic:  Atunci când utilizați un card de debit, banii provin din contul dvs. de verificare imediat. Cu un card de credit, (sau hoți cu numărul cardului dvs.) cheltui banii băncii, și aveți o perioadă de grație înainte de plata este datorată. Acest lucru vă oferă mai mult timp pentru a observa erori și să le conteste – păstrând în același timp contul dvs. de verificare intacte. Cardurile de credit oferă , de asemenea , o mai bună protecție împotriva fraudei (deși cele mai multe carduri de debit cu voluntar „responsabilitate zero“ acoperire sunt similare): Cu cărți de credit, nu puteți pierde mai mult de 50 $ pentru frauda, dar cu carduri de debit, răspunderea este potențial nelimitată în temeiul lege federala.

Protecție suplimentară: În  timp zero , politici de răspundere a face carduri de debit aproape la fel de sigur ca carduri de credit (ignorând timpul necesar pentru a obține banii înapoi în contul dvs. de verificare), cărți de credit oferă beneficii suplimentare.

Este mai ușor să conteste taxe în cazul în care există o problemă, iar unele carduri de credit oferă garanții extinse cu privire la elementele pe care le cumpărați precum și de asigurare de călătorie limitate.

Construiește și menține de credit:  K eeping un cont de card de credit deschis ajută să construiți o istorie de credit puternic – sau păstrați credit în formă bună. Carduri de debit, pentru cea mai mare parte, nu afectează dvs. de credit. Unii utilizatori de carduri de debit inraiti spun că nu le pasă de scorurile de credit , deoarece ei nu va trebui să împrumute, dar aceste scoruri sunt importante. S-ar putea dori să împrumute  într -o zi  (pentru a cumpăra o casă sau de automobile, de exemplu), și pornind de la zero este greu. Tu nu va plăti orice taxe de interes , dacă plătiți pe card de credit soldurile dvs. în întregime în fiecare lună, iar unele carduri nu au taxe anuale, deci nu există puține de pierdut.

Recompense:  Daca esti genul care vrea un pic in plus, carduri de credit oferă recompense mai bune decât cardurile de debit (dacă acest lucru înseamnă acces la reduceri, bani înapoi sau puncte de călătorie).

Limite ridicate:  Cardurile de credit de multe ori vin cu limite care sunt mai mari decât suma de bani vă păstrați în verificarea. Ca urmare, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la lovit limita din cauza autorizațiilor și deține. Vei avea mai puține probleme cu ajutorul cardului pentru închirieri de mașini, hoteluri, gaz la pompă, și de luat masa ( în cazul în care pre-autorizare deține blocare fonduri pentru mai multe zile, indiferent dacă sunt sau nu vă plătiți cu cardul).

Alte beneficii: În funcție de situația dumneavoastră (și emitentul cardului), pot exista și alte beneficii pentru utilizarea cardurilor de credit. De exemplu, la unele agenții de închiriere de mașini, un card de credit este singura formă acceptabilă de plată.

Care e mai bun?

În cele din urmă va trebui să decidă ce este cel mai important. Dacă doriți cel mai bun din ambele lumi, folosiți ambele carduri:

Un card de credit este cel mai bun pentru cele mai multe achiziții. Când magazin online sau în persoană, un card de credit vă protejează în mai multe moduri în care un card de debit nu poate (inclusiv adăpostind contul dvs. de verificare, garanții extinse și mai mult). Cheia este de a achita soldul cardului complet în fiecare lună , pentru a evita cheltuieli financiare.

Un card de debit este cel mai bun pentru retrageri de numerar și evitarea datoriilor . Pentru retrageri de numerar de la ATM – uri, cardul de debit este cea mai bună opțiune. Vei păstra taxele la un nivel minim, și este puțin probabil pentru a obține furat informațiile cardului , dacă rămânem la ATM – uri în condiții de siguranță. În cazul în care un card de credit va tenta să ia pe un munte de datorii, stick cu un card de debit. Dar , în cele din urmă, trebuie să se ocupe de cheltuielile (tipul de card pe care îl utilizați nu se poate face pentru tine). Dacă nu faci asta, vei găsi modalități de a trișa și cheltui mai mult decât trebuie , indiferent de ceea ce este în portofel.

Carduri de debit preplatit

Daca pur si simplu nu se poate decide, carduri de debit preplătite oferă unele dintre avantajele ambelor carduri de credit și carduri de debit.

Ca și carduri de credit , acestea ține cont de verificare primar de a fi expuse la lume. Dacă există o eroare sau cineva fură numărul cardului, doar banii disponibili sunt banii care le – ați încărcat pe card. Cu toate acestea, nu veți putea să cheltuiască aceste fonduri (care ar putea avea nevoie), și obținerea fondurilor înlocuite pot fi un proces lent și dificil.

Ca și carduri de debit , cartele preplătite vă împiedică să intre în datorii. Puteți cheltui doar fonduri pe care le – ați încărcat pe card. Odată ce banii se utilizează în sus, cardul nu mai funcționează.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Decizia de a co-semna un împrumut de student vine în jos pentru a stabili dacă se poate rambursa întregul împrumut pe cont propriu, dacă este necesar.

Ar trebui să co-semneze un student de împrumut numai dacă vă puteți permite să-l plătească înapoi tine, pentru că va trebui să.

Co-semnarea te face răspunzător în mod legal de a rambursa împrumutul în cazul în care debitorul principal nu poate. Și dacă nu vă puteți permite să facă plăți, creditul va fi deteriorat.

Dacă vă puteți permite să co-semn, ar trebui să faceți acest lucru știind riscurile implicate și modul în care puteți obține de pe cârlig pentru împrumut în viitor.

Opțiuni să ia în considerare înainte de a co-semnarea

Înainte de a aplica pentru un împrumut privat student de drept co-semnatar, conduce debitorul principal față de alte opțiuni.

Asigurați-vă că ați depus cererea gratuit pentru ajutor federal student, sau FAFSA, pentru a beneficia de toate ajutoarele federal student. Aceasta include un ajutor gratuit sau câștigat, cum ar fi granturi, burse și de muncă de studiu, precum și student împrumuturi federale.

Pentru studenti, student împrumuturi federale sunt cea mai bună opțiune, deoarece acestea nu necesită istorie de credit sau de un co-semnatar pentru a se califica. Cele mai multe împrumuturi private fac.

Comparativ cu împrumuturi federale, împrumuturi private, au tendința de a transporta rate ale dobânzii mai mari și au mai puține opțiuni de rambursare sau oportunități pentru iertare de împrumut. Acestea ar trebui să fie luate în considerare numai după ce toate ajutoarele federale a fost epuizat.

Există câteva student împrumuturi private care nu necesită un girant. Aprobarea se bazează pe potențialul de carieră și venituri, dar aceste împrumuturi transporta rate ale dobânzii mai mari decât alte opțiuni private.

Cine poate co-semna un împrumut?

Practic, oricine cu o istorie de credit de calificare poate co-semna un student de împrumut.

Asta înseamnă că ar putea co-semna un student de împrumut pentru copilul dumneavoastră, nepot, o altă rudă sau chiar un prieten. creditorii privați caută Semnatarii cu un venit constant și bun pentru scoruri excelente de credit, de obicei, în 600S ridicate sau de mai sus. Ei consideră, de asemenea, alte datorii ai deja.

O girant oferă un acces împrumutat la finanțare colegiu el sau ea altfel nu ar avea; aceasta poate ajuta, de asemenea, student de credit construi.

Dar, doar pentru că puteți co-semna un împrumut nu înseamnă că ar trebui.

Cum cosemnatare afectează dvs. de credit

Când co-semna un împrumut, sunteți predarea cheile de credit pe la împrumutat de student.

Impactul co-semnare va fi simțit chiar înainte ca un împrumut este aprobat: Vei primi un ding temporar cu privire la scorul dvs. de credit în cazul în care creditorul efectuează o trage tare pe istoricul dvs. de credit în timpul etapei de aplicare.

Odată aprobat, împrumutul și istoricul de plată va apărea în raportul dvs. de credit. Orice plăți pierdute poate afecta dvs. de credit.

În cazul în care împrumutatul nu se poate întâlni plăți și nu le poate acoperi, împrumutul ar putea merge în incapacitate de plată. Este un semn negru, care va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, printre alte consecințe financiare.

Alte riscuri de co-semnare

Co-semnare poate afecta capacitatea de a împrumuta. Co-semnarea unui împrumut crește „datoria“ parte a dvs. datorie-venit raportului, care ar putea avea un impact capacitatea de a obține noi credite pentru lucruri cum ar fi o mașină sau o casă.

Plățile întârziate ar putea avea creditori sau colectorii după tine. De îndată ce plata este cu întârziere sau pierdut, s -ar putea auzi de creditor, sau mai rău, un colector de datorii. Pentru a evita plățile pierdute, să încurajeze debitorul principal să semneze pentru Autopay sau de a comunica cu ei în fiecare lună înainte de plățile sunt datorate.

Ai putea fi responsabil în caz de deces sau de invaliditate. Poate suna morbid, dar afla politica creditorului în cazul în care un împrumutat moare sau devine dezactivat. În cazul în care nu permit iertare, responsabilitatea de a face plăți ar scădea doar pentru tine.

Ce să discute cu debitorul de student

Co-semnare necesită o discuție deschisă cu debitorul principal, care ar trebui să cunoască riscurile pe care preiei ca girant și modul în care rambursare pe termen lung va afecta viata dupa colegiu. Această discuție ar trebui să includă ceea ce studiază, atunci când se așteaptă să absolvi și ceea ce ar putea fi perspectivele lor de locuri de muncă și potențialul de venituri.

Tu probabil știi împrumutat bine, așa că întrebați-vă: Are această persoană a arătat că el sau ea este suficient de responsabil să-și asume angajamentul unui împrumut? Pentru a finaliza ani de studiu? În cazul în care răspunsul este nu, atunci ar trebui să arate debitorului față de alte opțiuni.

Cum de a rămâne pe partea de sus a unui împrumut de co-semnat

Atunci când un creditor face o ofertă, bilet la ordin citit împrumutul în deplină pentru a înțelege toate detaliile. De exemplu, creditorul privat Sallie Mae spune împrumutatului primar și girant împart responsabilitatea de a face plăți la timp.

Pentru a evita orice surprize viitoare, pentru a afla ce nivel de comunicare veți primi în calitate de co-semnatar. Aceasta ar putea include, atunci când plățile sunt efectuate sau cât de curând după o plată ratat pe care ai fi notificat, împreună cu orice taxe evaluate. Întrebați creditorul modul în care veți primi o notificare, cum ar fi telefon, e-mail sau poștă.

În cazul în care împrumutatul vă spune el sau ea nu poate îndeplini o plată înainte de aceasta se datorează, contactați imediat creditorul pentru a afla opțiunile. Ați putea fi capabil de a obține un nou plan de rambursare sau de a declanșa o pauză temporară a plăților.

Cum de a obține eliberat din co-semnarea

Există două metode de a obține eliberat din co-semnare responsabilitate: eliberare girant și refinanțare.

de presă girant este o caracteristică pe care doriți să caute într-un împrumut privat student. Cei mai mulți creditori permit numele și răspunderea juridică pentru a fi scos din împrumut odată ce debitorul a făcut un anumit număr de plăți la timp. Acest număr variază de la 12 până la 48 luni, în funcție de creditor.

Ați putea indica, de asemenea, împrumutat la refinanțare, care ar elimina numele dvs. din împrumut și să permită debitorului să combine împrumuturile sale de student într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, în cazul în care se califică. Pentru a-și refinanțeze, acestea vor trebui să îndeplinească cerințele de credit și de venituri, și au un record de plata la timp.

Cum de a co-semna un împrumut privat student

Dacă sunteți pregătit să co-semneze un împrumut, tu și debitorul ar trebui să compare ofertele de la mai multe creditori pentru studenți, inclusiv băncile, uniunile de credit și creditorii on-line, pentru a găsi cele mai mici tarife.

În calitate de girant veți dori să vă asigurați că împrumutul are o flexibilitate maximă de plată. Luați în considerare caracteristicile de împrumut cum ar fi protecțiile debitor – amânare și toleranță – împreună cu opțiuni de rambursare și disponibilitatea de eliberare girant.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un cont pe piața monetară este un cont care oferă două caracteristici atractive: dobânzii la depozitele și acces facil la banii tai.

Conturile de piață monetară combină cele mai bune caracteristici ale verificarea conturilor și conturile de economii, dar există argumente pro și contra pentru fiecare tip de cont. Să recapitulăm ceea ce primești (și ceea ce trebuie să renunți) atunci când utilizați aceste conturi.

Câștiguri și acces

conturi de pe piața monetară, cum ar fi conturile de economii, să plătească dobânzi.

Sunt un loc sigur pentru a stoca bani, deoarece acestea sunt asigurate FDIC (sau, dacă utilizați o uniune de credit, NCUSIF asigurat). Ratele dobânzilor sunt de multe ori mai bine decât vei primi de la o economie tradițională cont – în special cu soldurile conturilor mai mari – astfel încât acestea sunt, de obicei, undeva între un un cont de economii de CD și atunci când este vorba de potențialul de câștig.

Ca și verificarea conturilor, conturile de pe piața monetară face mai ușor de a cheltui banii. Cele mai multe conturi vă permit să scrie cecuri sau retragere de numerar, iar unele oferă un card de debit care pot fi utilizate pentru a face cumpărături. Acest acces facil, combinat cu o rată a dobânzii competitiv, este ceea ce conturi unic pe piața monetară a făcut în mod tradițional. În ultimii ani, recompensa de verificare, conturi de verificare a dobânzii, iar băncile online au devenit mai populare și oferă aceleași beneficii, dar, uneori, veți obține o ofertă mai bună de la un cont de pe piața monetară.

Print Fine

Conturile pe piața monetară sunt mari, dar există câteva lucruri pe care ar trebui să fie conștienți de înainte de a deschide un cont.

Soldurile minime: conturile de pe piața monetară necesită , de obicei , un sold minim relativ mare. Puteți deschide , în general , un cont de economii (mai ales un cont de economii on – line) , cu un mic depozit, dar conturile de pe piața monetară ar putea fi disponibile numai dacă ai câteva mii de dolari sau mai mult. Dacă soldul contului dvs. scade sub nivelul minim, se așteaptă să plătească taxe (care, desigur , mânca în întoarcerea).

Limite de tranzacții: aveți acces la bani într – un cont pe piața monetară, dar există limite. Tu nu va fi capabil să efectueze plăți cu carnet de cecuri sau de debit mai mult de șase ori pe lună (prin lege), iar unele bănci permit doar trei plăți pe lună. Puteți retrage numerar ori de câte ori doriți, dar aceste conturi nu sunt la fel de flexibil ca și contul dvs. de verificare atunci când vine vorba de utilizarea de zi cu zi.

Alegerea corecta? Conturile de piața monetară sunt un instrument excelent. Dar ei s – ar putea să nu fie instrumentul potrivit pentru nevoile dumneavoastra. Ați putea câștiga mai mult folosind CD – uri? Dacă utilizați o scară de CD puteți câștiga profituri decente păstrând în același timp o parte din lichid banii (și mai mult de ea va deveni lichid în curând) și minimizarea penalități de retragere timpurie. Dacă investiți pe termen lung, vorbesc cu un planificator financiar despre ce mix de investiții pot ajuta cel mai bine să vă atingeți obiectivele.

Este sigur? Dacă doriți siguranță, asigurați – vă că utilizați o piață monetară cont de la o bancă sau uniune de credit. Piața monetară fonduri au locul lor, dar ele nu sunt același lucru.

Ceea ce ei sunt cel mai bun pentru

Conturile de piața monetară sunt foarte bune pentru bani , pe care le va (sau ar putea ) avea nevoie în viitor relativ apropiat. Acestea vă permit să câștige o mică întoarcere păstrând în același timp fondurile sigure și accesibile.

Sunt utile mai ales pentru cheltuieli mari, rare cum ar fi:

• fondurile de urgență
• Stabilirea bugetului pentru plăți fiscale trimestriale
• învățământ

Din nou, acest lucru nu este cel mai bun loc pentru a păstra fonduri pentru cheltuielile obișnuite, deoarece există limite cu privire la cât de multe plăți puteți face. Acestea fiind spuse, ai putea păstra fonduri pentru câteva dintre cele mai mari cheltuieli lunare (cum ar fi ipoteca) într-un cont pe piața monetară pentru a câștiga un pic mai mult interes.

Conturi din piața monetară vs. Fondurile de piață monetară

O piață monetară fond nu este același lucru ca și o piață monetară cont . Fondurile de piață monetară sunt fonduri mutuale care cumpără titluri de valoare, și este posibil de a pierde bani , folosind fonduri de piață monetară: acestea nu sunt garantate de FDIC sau NCUA ca contul dvs. într – o uniune de credit bancar sau ar putea fi. Fondurile de piață monetară ar putea veni în mai multe soiuri și oferă potențialul de avantaje fiscale, dar stick cu o piață de bani de cont , dacă doriți siguranță.

Ca întotdeauna, uita-te la banca dvs. sau uniune de credit pentru a vă asigura că fondurile sunt asigurate, și asigurați-vă că pentru a menține depozitele sub limitele maxime.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ce este un Ordin de bani și cum o lucrare?

Fie că sunteți de cumpărare sau de vânzare ceva, un ordin de plată ar putea fi cea mai bună opțiune (sau singura opțiune) pentru plată. Sunt considerate o formă „sigură“ de plată, ceea ce le face o alternativă populară la controale. Dar este important să se înțeleagă avantajele și dezavantajele utilizării de comenzi și bani atunci când alte metode de plată sunt o alegere mai bună.

Ce este un ordin de bani?

Un ordin de plată este un document de hârtie, similar cu un cec, utilizat pentru efectuarea plăților.

ordinele de plată sunt plătite în avans, astfel încât acestea sunt emise numai după un cumpărător plătește pentru comanda bani numerar sau cu o altă formă de fonduri garantate.

Fonduri garantate: Deoarece emitenții cere plata în avans, ordinele de plată sunt considerate relativ sigure, sau „garantate,“ forme de plată. Ele nu ar trebui să sări cum ar fi controalele s – ar putea personale.

Beneficiar specific: Numele unui beneficiar (beneficiarul ordinului de bani) și numele unei instituții financiare care a emis ordinul de bani vor apărea pe fiecare comanda de bani. Când cumpărați un ordin de bani, veți specifica cine ar trebui să primească fonduri prin completarea numele persoanei sau organizației pe care doriți să plătiți. Acest lucru face dificil pentru hoți să fure instrumentul și pentru a obține bani.

Riscuri: Fiți conștienți de faptul că ordinele de plată sunt folosite uneori în escrocherii, dar sunt , de asemenea , utilizate în scopuri legitime. Ne vom detalia mai multe escrocherii comune de mai jos.

În cazul în care pentru a cumpăra:  ordine de plată sunt disponibile din mai multe surse, inclusiv:

• Supermarketuri și magazine
• Băncile și uniunile de credit
• Încasarea cecurilor, transfer de bani, și magazine de împrumut payday
• Statele Unite Oficii poștale

Cum să cumpărați:  Pentru a cumpăra un ordin de bani, va trebui să plătească cu fonduri garantate.

1. Plata: La banca dvs., puteți transfera fonduri de la verificarea sau cont de economii. La un comerciant cu amănuntul, veți plăti cu numerar, o tranzacție de debit utilizând codul PIN sau un avans în numerar de pe cardul de credit. Rețineți că avansurile în numerar card de credit sunt scumpe , deoarece veți plăti taxe suplimentare și ratele ridicate ale dobânzilor la aceste solduri , astfel încât să încerce să evite această opțiune.
2. Suma și beneficiar: Spune emitentului cât de mult bani ordin doriți un ordin de bani pentru, iar acestea vor imprima documentul pentru tine. Va trebui să scrie în numele beneficiarului pe linia pe care scrie „Plata la ordinea.“
3. Păstrați înregistrări: Păstrați chitanța și orice alte detalii despre achiziția. Dacă ceva nu merge bine, va trebui aceste informații pentru a urmări sau de a anula comanda de bani.

Cost: Se  așteaptă să plătească o taxă mică pentru a obține un ordin de bani. Prețurile sunt de obicei mai mici la supermarket – uri și magazine în jurul valorii de -convenience $ 1 sau cam asa ceva pe comanda bani. Băncile și uniunile de credit de multe ori taxa de $ 5 până la 10 $. Pentru mai multe detalii privind taxele, a se vedea o listă de locații cu prețuri.

Achiziționați sume:  ordine de plată au o limită maximă, de multe ori 1.000 $ pe comanda bani. Acest lucru le face potrivite pentru achiziții mai mici, dar dacă aveți nevoie de mai mult decât atât, puteți cumpăra mai multe ordine de bani (și să plătească mai multe taxe). Alternativ, puteți utiliza o altă metodă ca un cec.

Obținerea de bani:  Dacă primiți un ordin de bani, puteți numerar sau depune – l la fel ca un cec. Pentru a face acest lucru, în general , susțin partea din spate a ordinului de bani prin semnarea numele. Cel mai bine este să numerar ordine de plată în aceeași locație au fost cumpărate de la (un birou Western Union sau MoneyGram sau uniunea bancară sau de credit pe care le -a emis).

Dacă nu aveți nevoie de bani chiar acum, este înțelept să depună fondurile într-un cont bancar pentru păstrarea în condiții de siguranță.

De ce comenzi Utilizați bani?

ordinele de plată sunt una dintre mai multe opțiuni de efectuare a plăților. Deci, atunci când nu-l face cel mai mult sens pentru a utiliza un ordin de bani?

Alternativa la numerar:  Un ordin de plata poate fi făcută de plătit pentru o anumită persoană, ceea ce reduce riscul de furt. În cazul în care un ordin de bani devine pierdut sau furat, puteți anula și a obține un înlocuitor.

Dacă pierzi bani, a dispărut pentru totdeauna. Mailing de numerar este pur și simplu prea riscant, așa că ordinele de plată sunt o opțiune bună atunci când o plată de discuții. Mai mult decât atât, puteți urmări de plată și dovedi că destinatarul efectiv fost plătit.

Nu este nevoie de cont bancar:  Dacă nu aveți un cont bancar, dacă nu doriți ca unul sau nu se pot califica pentru comenzi one bani ar putea fi cea mai bună opțiune pentru efectuarea plăților.

Puteți plăti facturile cum ar fi facturile de utilități, prime de asigurare, și taxele de telefoane mobile cu ordine de plată în fiecare lună. Cu toate acestea, costul de achiziție a ordinelor de bani se adauga. Acest cost, și timpul necesar pentru a cumpăra ordine de plată lună după lună, s-ar putea motiva să deschidă un cont bancar local.

Păstrați informațiile secrete:  Când scrieți un cec personal, această verificare conține informații sensibile. De exemplu, controalele arată de multe ori adresa de domiciliu, numărul de telefon, numere de conturi bancare, precum și numele tuturor proprietarilor de cont comun (cum ar fi soțul sau partenerul, dacă este cazul). Dacă nu știți sau încredere în persoana pe care îl plătiți, un ordin de bani ascunde aceste informații.

Necesar de vânzător:  Unii vânzători cer să plătiți un ordin de bani. Ei nu doresc să ia șansa de a accepta un cec personal, și este destul de comună pentru a solicita ordine de plată. Un cec ar oferi aceeași siguranță, dar ordinele de bani par a fi preferate, iar acestea sunt mai puțin costisitoare pentru cumpărători.

Trimite bani de peste mări:  Dacă aveți nevoie pentru a trimite fonduri în străinătate, ordine de plată sunt un mod sigur și ieftin de a face acest lucru. Destinatarul poate converti cu ușurință un ordin de bani în moneda locală, și ordine de plată USPS sunt bine privite în numeroase țări din întreaga lume.

Alternative la ordine de plată

ordinele de plată nu sunt singura modalitate de a plăti. Alte opțiuni oferă fonduri „garantate“, iar unele sunt chiar mai sigure decât ordine de plată.

Cecuri bancare  sunt similare cu ordine de plată. Sunt ambele documente pe hârtie emise pentru un anumit beneficiar și garantate de către emitent. Cu toate acestea, controalele care nu sunt bănci și uniunile de credit problema ciculare magazine și magazine de bani. De asemenea, cecuri bancare sunt disponibile pentru sume mai mari de dolari, astfel încât acestea sunt o alegere mai bună pentru plățile mari. Aflați mai multe despre modul în care puteți compara cecuri bancare la ordine de plată.

Un transfer bancar  este un transfer electronic de fonduri garantate. Din nou, vânzătorii pot avea încredere, chiar mai încrezător decât în cazul în care obține un ordin de -banii sunt platiti. Transferurile bancare sunt mai scumpe (aproximativ 35 $ , în cele mai multe cazuri) și mai greoaie, dar ele nu pot fi falsificate sau anulate ca ordine de plată. Aflați mai multe despre utilizarea transferurilor electronice pentru a trimite bani.

Plățile electronice  ale fondurilor negarantate sunt , de asemenea , o opțiune. Dacă sunteți doar plata facturilor, servicii de plată a facturilor on – line al băncii poate trimite fonduri aproape oriunde- de obicei gratuit. Chiar dacă nu aveți un cont bancar, multe carduri de debit preplătite oferă același serviciu, sau puteți plăti folosind numărul cardului. Servicii online și aplicații pot trimite , de asemenea bani ( de preferință numai persoanelor de încredere) în mod gratuit.

Cecuri personale , în timp ce de modă veche, sunt adesea destul de bun. Billers cum ar fi companiile de utilități și furnizorii de servicii de telefonie încă accepta cecuri personale. Vânzătorii online și altele (cum ar fi străini cu care vă confruntați pe Craiglist) , s – ar putea solicita un ordin de bani pentru un plus de securitate.

Uita-te pentru înșelătoriilor

ordinele de plată sunt, în general, considerate sigure, dar ele pot fi utilizate în fraudă. De fapt, percepția că acestea sunt în siguranță este exact ceea ce le face perfecte pentru escrocherii.

Urmărind pentru steaguri roșii comune va ajuta să evitați probleme. A fi in siguranta:

1. Nu trimiteți niciodată „extra“ bani înapoi la cineva care plătește prea mult cu o suma de bani ordine este aproape sigur o înșelătorie. Se abtine de la expediere bani în plus la „expeditori.“
2. Verificați fonduri în orice ordine de bani pe care aveți îndoieli cu privire înainte să-l luați la bancă.
3. Evita plata cineva cu un ordin de bani, dacă credeți că veți avea nevoie vreodată pentru a inversa plata. Puteți anula numai ordinele de bani înainte de acestea au fost încasate.

Limitările ordine de plată

Acum, că știți elementele de bază, puteți aprecia argumentele pro și contra de a folosi ordine de bani. Unele dintre principalele dezavantaje ale ordinelor de bani sunt descrise mai jos.

Limitele maxime:  ordinele de plată sunt , în general , emise cu un maxim de 1.000 $. Unii emitenți de ordine de bani utilizați o limită chiar mai mici (de exemplu, mandatele poștale internaționale USPS sunt limitate la $ 700 de ). În cazul în care valoarea de achiziție este mai mult de 1.000 $, veți avea nevoie de mai multe ordine de plată. Apoi , lucrurile devin greoaie și la fel de scumpe ca și alte forme de plată.

Comoditate:  ordinele de plată sunt ușor pentru a obține. Doar du – te la biroul de client service la un supermarket sau vizita o sucursală a unei bănci. Dar alte forme de plată sunt mult mai ușor de a lucra cu. Pentru a cumpăra un ordin de bani, de multe ori aveți nevoie pentru a obține bani, așteptați în linie, așteptați un reprezentant al serviciului pentru clienți (care face tot posibilul) pentru a finaliza tranzacția, și a obține ordinul de bani în e – mail. Cecuri personale și plăți electronice elimina cele mai multe sau toate aceste etape.

Trust:  Cei mai mulți oameni cred că ordinele de plată sunt în siguranță. Vanzatorii conta pe  emitent  ( în locul unei persoane fizice) pentru a furniza fonduri. Cu toate acestea, ordinele de plată pot ridica steaguri roșii , deoarece acestea sunt adesea folosite pentru fraudă. În unele cazuri, ordinele de plată sunt interzise, sau acestea provoacă lucrări administrative suplimentare și întârzieri. De exemplu, unele instituții financiare (cum ar fi companiile de asigurări și firmele de brokeraj) nu acceptă ordine de plată , deoarece acestea pot fi utilizate în operațiuni de spălare a banilor. De asemenea, băncile nu s – ar putea permite să utilizați dispozitivul mobil pentru a depune ordine de plată, dar controalele sunt nici o problemă.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cumpărarea terenului vă permite de a construi casa visurilor tale sau de a conserva o felie de natură. Cu toate acestea, terenurile pot fi costisitoare in zonele de mare cerere, astfel încât s-ar putea nevoie de un împrumut pentru a finanța achiziția de teren. S-ar putea presupune că terenul este o investiție sigură (la urma urmei, „ei nu face nici mai mult de ea“), dar creditorii vedea împrumuturi teren riscante, astfel încât procesul de aprobare poate fi mai dificil decât creditele standard de origine.

Ușurința și costul de împrumut va depinde de tipul de proprietate sunteți de cumpărare:

1. Teren pe care intenționați să se bazeze pe în viitorul apropiat
2. teren brut pe care nu intenționează să se dezvolte

Pentru cea mai mare parte, creditele de teren sunt credite pe termen relativ scurt, cu o durată de doi la cinci ani înainte de o plată balon este datorată. Cu toate acestea, există împrumuturi pe termen lung (sau puteți converti la un împrumut pe termen lung), mai ales dacă sunteți construirea unei case de locuit pe proprietate.

Cumpărați și construi un singur pas

Creditorii sunt mai dispuși să împrumute atunci când ai planuri de a construi pe proprietatea dumneavoastră. Ținând teren brut este speculativă. Clădirea este de asemenea riscant, dar băncile sunt mult mai confortabil dacă ai de gând să adăugați valoare proprietății (prin adăugarea unei case, de exemplu).

Împrumuturi de constructii: S-ar putea fi capabil de a utiliza un singur împrumut pentru a cumpăra terenuri și construcția de fonduri. Acest lucru vă permite să sufere mai puțin documente și mai puține costuri de închidere. Mai mult decât atât , puteți obține finanțare pentru întregul proiect (inclusiv finalizarea build) – nu va fi blocat exploatație teren în timp ce căuta un creditor.

Planurile de constructie: Pentru a obține aprobat pentru un împrumut de construcție, va trebui să prezinte planuri pentru creditor, care va dori să vadă că un constructor experimentat este de a face munca. Fondurile vor fi distribuite în timp, pe măsură ce proiectul avansează, astfel încât contractorii vor trebui să urmeze în cazul în care se așteaptă a fi plătit.

Caracteristici de împrumut: credite de construcții sunt împrumuturi pe termen scurt, de obicei , folosind numai plăți de interes și de durată mai mică de un an ( în mod ideal , proiectul este finalizat până atunci). După acest timp, împrumutul poate fi convertit într – o 30 de ani sau de 15 ani de împrumut standard , sau veți refinanțeze creditul folosind structura nou-construit ca garanție.

Avans: Pentru a împrumuta pentru costurile terenurilor și a construcțiilor, va trebui să efectuați o plată în jos. Planul de a veni cu 10 pana la 20 la suta din valoarea viitoare a casei.

Loturi terminate vs Raw Land

Dacă sunteți de cumpărare o mulțime care are deja utilitati si acces stradal, veți avea un timp mai ușor obtinerea aprobat.

Teren brut: teren prime pot fi finanțate, dar creditorii sunt mai ezitantă ( cu excepția cazului în care este tipic pentru zona dvs. – de exemplu, unele zone se bazează pe propan, puțuri și sisteme septice). Este scump pentru a adăuga lucruri cum ar fi linii de canalizare și electricitate pentru proprietatea dumneavoastră, și există numeroase oportunități pentru cheltuieli neprevăzute și întârzieri.

Avans: Dacă achiziționați o mulțime (într – o subdiviziune în curs de dezvoltare, de exemplu), ați putea fi capabil de a pune în jos cât mai puțin de 10 sau 20 de procente. Pentru terenuri prime, planul de la un minim de 30 la sută în jos, și va trebui să aducă 50 de procente la masa pentru a obține aprobat.

Caracteristici de împrumut: loturile terminate sunt mai puțin riscante pentru creditori, astfel încât acestea sunt mai susceptibile de a oferi un singur pas împrumuturi de construcție care se transforma in credite ipotecare „permanente“ (sau 30 de ani) , după finalizarea construcției. Cu o mulțime neterminate, creditorii au tendința de a păstra termeni de împrumut mai scurte ( de cinci până la zece ani, de exemplu).

Reducerea riscului de creditor: Dacă sunteți de cumpărare a terenurilor prime, nu te neapărat mergi pentru a obține un împrumut de rău. Vă puteți îmbunătăți șansele de a obține o afacere bună , dacă vă ajuta creditor gestiona riscul. Ar putea fi posibil pentru a obține credite pe termen mai lung, rate ale dobânzii mai mici, și o cerință de plată mai mică în jos. Factorii care contribuie includ:

1. Un scor de credit de mare (peste 680), arătând că v-ați împrumutat cu succes și rambursate în trecut.
2. datorii scăzut la raporturi de venit, indicând faptul că aveți venituri suficiente pentru a face plăți necesare.
3. O cantitate mică de împrumut, care rezultă în plăți mai mici și o proprietate care este cel mai probabil, mai ușor de a vinde.

Nu planuri de a dezvolta

Dacă ai de gând să cumpere terenuri fără planuri de a construi o structură de acasă sau de afaceri pe teren, obținerea unui împrumut va fi mai dificil. Cu toate acestea, există mai multe opțiuni pentru a obține finanțare.

Bănci și uniunile de credit local: Incepeti prin întrebător cu instituțiile financiare situate în apropiere de terenul pe care intenționați să cumpere. Dacă nu locuiesc deja în zonă, creditorii locale (și creditorii online) poate fi ezitat să aprobe un împrumut pentru teren viran. Instituțiile locale cunosc piața locală, iar acestea pot avea un interes în facilitarea vânzărilor în zona pe care o vedeți . Deși instituțiile locale pot fi dispuse să împrumute, ei pot cere în continuare până la 50 la sută în capital și credite pe termen relativ scurt.

Acasă de capital: Dacă aveți de capital semnificativ în casa ta, ați putea fi în măsură să împrumute împotriva capitaluri proprii cu un al doilea credit ipotecar. Cu această abordare, ați putea fi în măsură să finanțeze întregul cost al terenului și pentru a evita utilizarea de împrumuturi suplimentare. Cu toate acestea, sunteți luați un risc semnificativ folosind casa ta ca garanție – dacă sunteți în imposibilitatea de a efectua plăți pe împrumut, creditorul poate lua acasă în blocare a pieței. Vestea bună este că ratele dobânzilor la un împrumut de capital de start ar putea fi mai mici decât ratele la un împrumut de achiziție a terenurilor.

Creditorii comerciali: Mai ales dacă veți folosi proprietatea în scopuri de afaceri sau o investiție, creditorii comerciali ar putea fi o opțiune. Pentru a obține aprobat, va trebui să convingă un ofițer de împrumut că ești un risc rezonabil. Rambursarea poate dura doar zece ani sau mai puțin, dar plățile pot fi calculate folosind un 15 ani sau 30 de ani , program de amortizare. Creditorii comerciali ar putea fi mai confortabil atunci cand este vorba de garanții. Acestea pot permite să facă garanții personale cu domiciliul dumneavoastră, sau ați putea fi capabil de a utiliza alte active (cum ar fi exploatațiile de investiții sau echipamente) ca garanție.

Finanțare Proprietar: Dacă nu puteți obține un împrumut de la o bancă sau uniune de credit, actualul proprietar al proprietății poate fi dispus să finanțeze achiziția. Mai ales cu terenuri prime, proprietarii să știe că este dificil pentru cumpărători pentru a obține finanțare de la creditorii tradiționale, iar acestea s – ar putea să nu fie în grabă pentru a încasa. În aceste situații, proprietarii de a obține în mod obișnuit o plată relativ mare în jos, dar totul este negociabil. Un termen de rambursare de 5 sau 10 ani este comun, dar plățile pot fi calculate cu ajutorul unui program de amortizare mai lungă. Un beneficiu de finanțare proprietar este că nu va plăti aceleași costuri de închidere pe care ați plăti creditorii tradiționale (dar este încă în valoare de plată pentru a cerceta titlul și limitele – proprietarii de terenuri onești pot face greșeli).

Creditorii specializate: Dacă sunteți doar de așteptare pentru momentul potrivit pentru a construi sau detectăm un design pentru casa ta, va trebui , probabil , să utilizeze soluțiile de mai sus. Dar , dacă aveți planuri neobișnuite pentru proprietatea dvs., poate exista un creditor care se concentrează pe utilizarea de către dvs. destinate terenului. Spre deosebire de bănci ( care lucrează cu oameni construirea de case, pentru cea mai mare parte), creditorii specializate fac un punct de înțelegere a riscurilor și beneficiilor altor motive de proprietate asupra terenurilor. Vor fi mai dispuși să lucreze cu tine pentru că nu trebuie să dau seama o afacere one – off. Aceste creditorii pot fi regionale sau naționale, astfel încât căuta on – line pentru tot ce ai în minte. De exemplu:

• Conservarea resurselor naturale
• Recreere în aer liber pe o proprietate privată
• ferme solare sau eoliene
• turnuri celulare sau de difuzare
• Agricultura sau utilizarea de animale, inclusiv ranching, ferme ecologice, ferme hobby și îmbarcare cal

Sfaturi pentru Cumpărători

Fa-ti temele înainte de a cumpăra terenuri. S-ar putea vedea proprietatea ca o tabula rasa plin de potențial, dar nu doriți să obțineți în peste cap.

Costurile de închidere: În plus față de un preț de achiziție, este posibil să aveți , de asemenea , costurile de închidere , dacă veți obține un împrumut. Uita – te pentru taxele sau, taxele de procesare, costurile de verificare a creditului, comisioane de evaluare, și multe altele. Aflați cât de mult veți plăti, și de a lua decizia finală de finanțare cu aceste numere în minte. Pentru o proprietate relativ ieftin, costurile de închidere se poate ridica la un procent substanțial din prețul de achiziție.

Ia – un sondaj: Nu presupune ca liniile de gard actuale, markere, sau „evidente“ caracteristici geografice arată cu precizie o limita de proprietate. Ia un profesionist pentru a finaliza un studiu de delimitare și să verifice înainte de a cumpăra. Proprietarii actuali nu pot ști ce dețin, și va fi problema ta după ce ați cumpărat.

Verificați titlul: Mai ales dacă împrumutați în mod informal (folosind capitaluri proprii de acasă sau de finanțare vânzător, de exemplu), fac ceea ce fac creditorii profesioniști – o căutare titlu. Aflați dacă există orice drept de retenție sau alte probleme cu proprietatea înainte de a preda bani.

Bugetul pentru alte costuri: După ce proprietarul terenului, ați putea fi pe cârlig pentru cheltuieli suplimentare. Examinați aceste cheltuieli în plus față de orice plăți de împrumut veți face pentru teren. Costurile potențiale includ:

1. taxe municipale sau județene (verificați cu consilierul fiscal, pentru a vedea dacă vă calificați pentru o deducere)
2. Asigurare pe teren viran sau clădiri abandonate
3. Asociație de proprietari (HOA) taxe, dacă este cazul
4. Orice întreținere necesare, cum ar fi reparatii linii de gard, gestionarea drenaj, etc.
5. Construirea costuri, dacă vă decideți vreodată pentru a construi, adăuga servicii, sau de a îmbunătăți accesul la proprietate
6. taxele de autorizare, pentru orice activitate ați planificat pe proprietate

Cunosc regulile

Când vedeți teren viran, s-ar putea asuma orice este posibil. Cu toate acestea, legile locale și cerințele de zonare a limita ceea ce puteți face – chiar și pe cont propriu de proprietate privată. Normele HOA poate fi deosebit de frustrant. Vorbiți cu autoritățile locale, un avocat imobiliar, și vecini (dacă este posibil) înainte de acord să cumpere.

Dacă descoperiți probleme cu o proprietate aveți ochii pe, întrebați despre efectuarea de modificări. S-ar putea fi din noroc, sau s-ar putea fi capabil să facă ceea ce vrei după ce a urmat procedurile adecvate (prin completarea documente și plata taxelor). Acesta va fi, probabil, mai ușor dacă vă cere permisiunea în loc să-și supere vecinii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă nu ați folosit o bancă on-line, vă întrebați ce experiența este ca și cum. De ce sunt ele populare, și ceea ce le face diferit de la banca de cărămidă și mortar pe care le utilizați în prezent? Există o mulțime de asemănări, dar câteva diferențe cheie fac băncile online deosebit de atractiv pentru consumatorii de web-savvy.

Verificarea gratuit

Băncile online sunt cel mai bun pariu la obtinerea de verificare gratuit. Verificarea gratuit folosit pentru a fi o dată la aproape orice banca, dar este din ce în ce mai greu de găsit.

În cele mai multe cazuri, trebuie să se califice pentru verificarea gratuită la instituții de cărămidă și mortar de a avea salariu depus în mod automat sau prin păstrarea unui echilibru mare în cont.

Asta nu e cazul la majoritatea bancilor-le online oferă conturi de verificare cu adevărat liber pentru oricine, cu cel puțin un dolar la depozit. Mai mult decât atât, s-ar putea fi capabil de a câștiga dobânzi în numerar în contul dvs. de verificare, dacă utilizați o bancă on-line. Rata dobânzii nu este, în general, la fel de mare ca o rată a dobânzii cont de economii, dar este mult mai mult decât câștigi la băncile tradiționale.

Unele bănci de cărămidă și mortar și uniunile de credit oferă, de asemenea, verificarea gratuită și poate plăti chiar și dobânzi cu conturile recompensa de verificare. De obicei trebuie să găsească instituții mai mici, să se bucure de aceste beneficii. Dacă nu simt ca de cautare, marile bănci on-line pot avea grijă de tine.

Rata dobânzii mai mare

Băncile online sunt cunoscute pentru a plăti rate mai mari ale dobânzii (sau APY) cu privire la conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri).

Ideea este că ei nu trebuie să plătească costurile globale asociate cu construirea și menținerea unei sucursale, astfel încât acestea să poată plăti un pic mai mult. În primele zile de servicii bancare on – line, rate mai mari au fost atracția principală – și încă probabil pentru a găsi mai bune rate on – line – chiar dacă a trebuit să aștepte pe e – mail pentru a primi cecuri depuse.

Dacă sunteți în căutarea pentru cea mai mare rată a dobânzii absolut disponibile, o bancă on-line este, probabil, în cazul în care veți găsi. Doar nu fi dezamăgit să constate că o altă bancă bate rata în viitorul apropiat. Unii oameni țin conturi deschise la mai multe bănci on-line și transfer de bani intre conturi ca ratele de schimbare. Această strategie poate plăti, dar asigurați-vă că să acorde o atenție la orice „transfer“ zile în care banii nu este în nici un cont de câștig interes.

Tehnologie

Băncile online conduc, în general, atunci când vine vorba de tehnologie bancar. Ei nu sunt întotdeauna în primul rând, dar acestea tind să ofere caracteristici noi înainte stodgier băncilor de cărămidă și mortar face. De exemplu, un depozit de verificare mobil este o modalitate foarte bună de a alimenta conturile bancare on-line, fără a fi nevoie să poștă în depozite (ceea ce înseamnă că puteți începe să câștigați că rata de mare interes mai rapid). Unele bănci mici și uniunile de credit a oferit acest serviciu înainte chiar și cele mai mari bănci on-line. Deci, este posibil să nu obțineți cele mai noi tehnologii în primul rând, dar veți primi cât de curând.

băncile online, de asemenea, vă permit să obțineți funcții s-ar putea să nu avea altfel acces. Dacă banca încă nu oferă gratuit factura de plata on-line sau plăți de la persoană la persoană, există o bună șansă pe care o puteți găsi o bancă online care oferă aceste programe.

S-ar putea bucura, de asemenea, o rețea de ATM-uri mai mari, în funcție de unde locuiți, ceea ce face mai ușor pentru a face retrageri gratuit.

Skipping Sucursala

În cele din urmă, conturile bancare online sunt despre a avea grija de tine lucruri, fără a fi nevoie să viziteze o sucursală. Dacă aveți nevoie de ajutor, cele mai multe bănci oferă servicii pentru clienți on-line (prin intermediul chat sau e-mail) și prin linii telefonice fără taxă. Pe măsură ce concurența a crescut, astfel încât are calitatea de client service.

S-ar putea fi de fapt fericit pentru a evita sucursale bancare. Când utilizați o bancă on-line, nu trebuie să sufere de vânzări terenuri pe care le găsiți de multe ori la sucursale bancare; puteți finaliza tranzacția pur și simplu și pentru a trece mai departe cu ziua. În plus, persoanele din comunitățile mici pot aprecia anonimatul în care se pot bucura de la o bancă on-line: nimeni în oraș trebuie să știe despre tranzacțiile financiare.

Sunt bănci on-line perfectă?

Băncile online sunt un mare plus față de lumea bancară, dar ele nu sunt perfecte. Dacă preferați să lucreze cu oamenii în persoană, poate doriți să rămânem la o instituție de cărămidă și mortar. De asemenea, trebuie să fie confortabil cu ajutorul calculatoarelor, și aveți nevoie de o înțelegere de bază de securitate pe internet (păstrarea sistemelor dumneavoastră la zi, evitarea fraudelor de phishing, și așa mai departe). Din când în când, este posibil să apară erori tehnice, dar celelalte beneficii vor depăși, sperăm, orice inconvenient.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Potrivit Asociației Bancherilor Americani (ABA), majoritatea consumatorilor americani nu plătesc taxe la banca lor. Sunteti o parte din acel grup?

Băncile câștigă încă o mulțime de bani, iar taxele sunt o sursă importantă de profit. Asta înseamnă că persoanele care  fac  taxele de plată a face pentru toți ceilalți – uneori de plată sute de dolari sau mai mult în fiecare an. Dacă plătiți taxele la banca ta, afla ce sunt, ceea ce vă costă, și modul în care puteți pune capăt acestor costuri.

1. taxele de întreținere

Unele bănci percepe o taxă doar pentru a avea un cont. Aceste taxe lunare de intretinere sunt o funcție automată, și se execută între 5 $ și 20 $ pe lună, în funcție de unde banca si ce servicii vă înscrieți. Pentru cei mai multi, acest tip de taxă va mai mult decât mânca orice interes veți câștiga pe tot parcursul anului, și s-ar putea avea chiar și un timp de greu să țină soldul contului dvs. peste zero.

Taxele de întreținere sunt relativ ușor de evitat. Puteți:

1. Utilizați o bancă care nu percepe taxe de întreținere, sau
2. Califică-te pentru o renunțare la plata taxei, astfel încât taxele să nu fi taxat

Bancar gratuit este încă o realitate. După criza financiară, băncile mari a făcut o veste mare prin tăierea conturi de verificare gratuite (și creșterea taxelor de întreținere). Cu toate acestea, o mulțime de bănci oferă încă control gratuit. Băncile online sunt o sursă ușor și rapid , pentru servicii bancare gratuit, deoarece acestea au rareori cerințe minime sau taxe lunare. Dacă doriți beneficiile unei bănci de cărămidă și mortar (sucursale bancare sunt încă utile), uita – te pentru instituțiile locale mai mici , cum ar fi băncile regionale. Uniunile de credit, care sunt deținute de clienții lor, sunt , de asemenea , o opțiune excelentă pentru verificarea gratuită.

Scutirea de taxe sunt destul de simplă: dacă îndeplinesc anumite criterii, banca nu va percepe taxe de întreținere. Criteriile comune pe care le permit să se eschiva de taxele includ:

• (Este necesar, uneori, un minim de 500 $ pe lună) Stabilirea depozit direct din salariu în contul bancar
• Menținerea soldul contului dvs. peste un anumit nivel (1.000 $, de exemplu)
• Înscrierea pentru declarații fără hârtie
• Folosind servicii diferite de la aceeași bancă (obtinerea unui credit ipotecar de la aceeași bancă în cazul în care vă păstrați contul dvs. de verificare, de exemplu)

2. Overdraft și insuficiente Fonduri

taxele de descoperire de cont și taxele pentru fonduri insuficiente (sau FSN) poate costa la fel de mult sau mai mult decât cheltuielile de întreținere pe parcursul unui an. Ori de câte ori soldul contului dvs. rulează scăzut, ești în pericol de a plăti aceste taxe.

Taxele Overdraft sunt de multe ori în jurul valorii de 35 $ pe tranzacție a eșuat. De exemplu, în cazul în care contul dvs. are 1 $, dar cheltui $ 4 cu cardul de debit (și v – ați înscris pentru programul de protecție descoperit de cont al băncii), veți plăti $ de 35 doar pentru a împrumuta 3 $. Retrageți bani de la ATM , după care, și ați putea confrunta cu o alta taxa de 35 $.

Din fericire, taxele de descoperire de cont sunt opționale. Băncile utilizate pentru a vă înscrie pentru protecția descoperit de cont în mod automat, dar acum trebuie să se înscrie pentru serviciul. În cele mai multe cazuri, ai avea mai degrabă doar cardul refuzat (probabil , puteți plăti cu numerar sau un alt card, economisind 35 $). Dacă sunteți interesat de protecție descoperit de cont, este în valoare de cercetarea opțiunile. Unele bănci vor transfera bani din contul de economii în contul dvs. de verificare pentru 10 $ sau cam asa ceva, iar altele oferă linii de descoperit de cont de credit (care se percep dobânzi pentru suma pe care „imprumuta“ , in loc de o taxă de mare forfetară pe tranzacție).

Renunțarea nu este de ajuns

S-ar putea crede că ești în clar dacă nu ați optat pentru o protecție descoperit de cont. Dar veți plăti în continuare taxele în cazul în care soldul contului dvs. să se la zero și taxele lovit contul. De exemplu, este posibil să fi creat ipotecare sau de asigurare de plăți automate din contul dvs. de verificare (astfel încât Biller dvs. trage fonduri în fiecare lună). Aceste plăți sunt tratate în mod diferit – renunțarea de protecție descoperit de cont numai vă împiedică cheltuielile suplimentare cu cardul de debit.

În cazul în care tranzacțiile trage soldul contului dvs. sub zero, banca va percepe o taxă pentru fonduri insuficiente. Aceste taxe sunt , de asemenea , de obicei , în jurul valorii de 35 $ pe tranzacție a eșuat.

Ce poti sa faci

Cum se poate evita taxele de descoperire de cont și FSN? Răspunsul simplu este de a păstra suficienți bani în cont. Dar este greu pentru a trage că off atunci când este strâns bani și tranzacții electronice trage bani, fără să știe despre asta.

Țineți evidența cât de mult aveți în cont, și chiar și cât de mult va avea în cont săptămâna viitoare. Dacă soldul contului dvs. în mod regulat, veți ști ce tranzacțiile au trecut deja prin și cele care nu ați primit încă mai departe. Banca dvs. ar putea arăta că aveți o anumită sumă de bani disponibilă – dar veți ști că nu toate facturile au lovit contul dvs. încă.

Este, de asemenea, util pentru a configura alerte. Au textul bancar atunci când soldul contului dvs. rulează scăzut. Vei ști că trebuie să se schimbe sau de a anula plăți sau de a transfera fonduri de peste dintr-un cont de economii.

Ca o plasă de siguranță, ați putea dori , de asemenea , să creeze o linie de credit de descoperit de cont. Din fericire, nu te va face un obicei de utilizarea acestuia, dar este o modalitate mai puțin costisitoare de a gestiona greșeli ocazionale.

3. Taxe ATM

Taxele de ATM sunt printre cele mai enervante taxele bancare. Majoritatea oamenilor nu clipesc când plătesc 10 $ pe lună ca o taxă de întreținere, dar urasc ideea de a plăti pentru a obține lor proprii bani de la un bancomat. Acest lucru are sens: aceste taxe se pot adăuga cu ușurință până la 5% sau 10% din suma retrasă totală (sau mai mult).

Dacă utilizați în mod frecvent ATM-uri, aveți nevoie de o modalitate de a evita aceste taxe. Cea mai bună abordare este de a utiliza ATM-uri care sunt deținute sau afiliate de bancă. Tu nu va plăti băncii dvs. „străină“ taxa de ATM-uri, și nici nu va plăti o taxă suplimentară operatorului ATM. Utilizați aplicația mobilă banca dvs. pentru a găsi ATM-uri gratuite.

Dacă utilizați o uniune de credit – chiar și o mică uniune de credit – ar putea avea mai mult acces la ATM-uri gratuite decât crezi. Multe uniuni de credit participă la ramificare partajate. Acest lucru vă permite să utilizați serviciile de ramură (și ATM-uri) la diferite uniuni de credit – nu doar propriul dvs. de credit de sindicat. Aflați dacă uniunea de credit participă, și dau seama în cazul în care ATM-urile cele mai convenabile sunt.

4. Lista continuă

Noi am acoperit biggies în profunzime, dar există o mulțime de alte modalități de a plăti pentru serviciile bancare. Păstrați un ochi pentru aceste taxe.

Transfer bancar: transferurile electronice sunt foarte bune pentru a trimite bani rapid, dar nu sunt ieftine. Dacă nu aveți nevoie într – adevăr pentru a trimite un fir, găsi o modalitate mai puțin costisitoare de a trimite fonduri în mod electronic.

Taxa de închidere de cont: băncile vă ding când închideți un cont la scurt timp după deschiderea acestuia. Dacă v – ați răzgândit o bancă, așteptați cel puțin trei până la șase luni înainte de a închide contul dvs. pentru a evita taxele.

Transferurile în exces: unele conturi limita numărul de tranzacții ( în special transferurile din contului) a permis pe lună. Conturile de pe piața monetară, care oferă unele dintre avantajele ambelor conturi de verificare și de economii, s-ar putea limita la trei retrageri pe lună. Conturi de economii, din cauza reglementărilor D, limitarea anumitor tipuri de retrageri la șase pe lună. Dacă ai de gând să cheltui bani din aceste conturi, planul înainte și pentru a muta banii în contul dvs. de verificare în bucăți mai mari.

Penalități retragerea timpurie: certificate de depozit (CD – uri) plătesc de multe ori rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii. Compromisul? Ai nevoie să se angajeze la a lăsa banii în contul pentru o lungă perioadă de timp. Dacă scoate devreme, veți plăti o penalizare. Pentru a economisi banii, înființat o scară de CD , astfel încât să ai întotdeauna niște bani care vine liber sau de a folosi un CD lichid , care permite retrageri anticipate.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Când pregătesc să cumpere o casa, iti petreci mult timp uita la credite ipotecare, ratele, costurile de închidere, și de a determina cât de mult totul se va sfârși vă costă. Tu de cercetare companii ipotecare, pentru a afla reputația lor, și de obicei se stabilească pe unul care are cele mai bune condiții, cel mai mic interes, și un fond financiar puternic.

Și apoi, cândva după casa și vânzarea a trecut prin, observați că numele creditorului este complet diferit de compania pe care ați ales-o.

După toate că cercetarea și deliberare, ipoteca a fost vândut.

Acesta poate fi descurajatoare, și un pic unnerving. Iată ce vă puteți aștepta.

Trei Piese de schimb pentru un credit ipotecar

Atunci când se aplică pentru un credit ipotecar, există trei aspecte la ipoteca.

• Inițiatorului de împrumut
• Compania de creditare
• Compania Deservirea

Persoana care va ocupa în persoană este inițiatorul de împrumut: Ei fac toate actele, și ajută să se aplice pentru împrumut. Autoritatea de origine trimite cererea companiei de creditare. Dacă respectă regulile, ei aprobă împrumutul și acum aveți bani pentru a cumpăra casa. Societatea de creditare poate acționa ca societatea de service la fel de bine, dar mai mult decât probabil o vor vinde la o altă companie. Compania de service este cine scrie cecul lunar pentru a plăti casa.

De ce Ipoteca dvs. ar fi vândut

inițiatoare dvs. de împrumut este plătit un comision pentru fiecare credit ipotecar pe care el sau ea locuri.

 Creditorul și prestatorului, cu toate acestea, trebuie să facă banii înapoi mai lent, de obicei, pe parcursul a 15 până la 30 de ani.

În cazul în care societatea de creditare deservite de fiecare împrumut pe care le finanțate, ar trebui să aibă mai multe miliarde de dolari pe o parte pentru a se asigura că au de numerar disponibil pentru a oferi aceste împrumuturi.

Cele mai multe bănci și instituții ar fi rapid legat de numerar în cazul în care deservite fiecare împrumut. In schimb, ei le vor grupa împreună (de obicei, o grămadă de credite cu niveluri de risc similare), și să le vândă investitorilor (de multe ori agenții guvernamentale precum Fannie Mae sau Freddie Mac). Aceste companii care investesc le vinde ca obligațiuni (s-ar putea avea chiar și o parte din portofoliul dumneavoastră investit în ele). Prin vânzarea creditului, compania de creditare are acum bani pe care le pot împrumuta la un alt cumpărător potențial.

Ce sa asteptam cu noua dvs. Deservire de companie

Este o practică comună pentru creditor de a vinde ipotecare, și este în întregime legal pentru ei să o facă fără consimțământul dumneavoastră. Ceea ce trebuie să facă, cu toate acestea, este de a vă oferi un avertisment că dvs. de împrumut va fi deservit de o altă companie.

Atât proprietarul de împrumut vechi și proprietarul nou împrumut trebuie să vă trimită o notificare cu cel puțin 15 zile înainte de transfer. Noul creditor trebuie să furnizeze datele de contact în termen de 30 de zile după finalizarea transferului, astfel încât să știi unde să trimită plată și cum să intre în contact, dacă aveți nevoie de ajutor. Și nu vă faceți griji dacă trimiteți plata către creditor vechi! Ai o perioadă de grație de 60 zile, astfel încât împrumut nu va fi delincvent dacă ați făcut o greșeală cu care prima verificare a merge la noua companie.

Dar despre detaliile ipotecare? Plata va rămâne aceeași (dacă nu aveți un împrumut ARM, caz în care dobânda ar putea regla). împrumut va continua să funcționeze la fel cum a făcut cu împrumutătorul vechi, așa că, dacă ai avea 19 ani până a fost plătit, încă mai aveți 19 de ani a plecat. Singura diferență va fi numele companiei pe care scrie pe cec (și adresa la care trimite-l).

Un lucru care poate avea un mare efect asupra finanțelor sunt termenii pentru modificarea creditului. Există programe disponibile care vă permit să lucrați cu creditor dumneavoastră pentru a modifica termenii dvs. de împrumut, astfel încât este mai ușor pentru tine de a plăti facturile (rata dobânzii poate fi redusă, durata creditului poate fi prelungit sau creditul pot fi convertiți la variabilă la dobândă fixă).

În cazul în care împrumutul este vândut în timpul când se trece prin procesul de modificare, va trebui probabil să înceapă peste tot.

Cum Pentru a evita Ipoteca dvs. Vandut

Dar, după toate că munca găsirea exact compania care doriți să faceți afaceri cu, este ceva ce poti face? Care sunt drepturile tale ca debitorul atunci când este vorba de a avea împrumut vândut?

Când semna contractul de împrumut pentru dumneavoastră, există o clauză în cele mai multe dintre ele care spun că au dreptul de a vinde ipoteca la o altă companie de service. Dacă primiți o notificare care împrumutul este vândut, aveți practic două opțiuni: du-te împreună cu ea, sau refinanța cu o altă companie.

Dacă aveți încă să semneze hârtiile, există modalități pe care le poate garanta că dvs. de împrumut va fi deținută și deservite de compania de origine. Tot ce trebuie sa faci este sa ceri. De multe ori creditorii ipotecari mari, cum ar fi băncile la nivel național, nu se va face această promisiune. Dar creditorii mai mici și mai locale, cum ar fi uniunile de credit, va. Dacă doriți să evitați având ipoteca vândute, începe căutarea cu băncile locale și uniunile de credit.

Ipotecile sunt vândute în fiecare zi

Linia de jos este ca ipoteca este probabil să fie vândut. Aceasta ajută la menținerea ratelor dobânzilor competitiv, pinteni economia, și în toate actualitate nu este foarte probabil pentru a vedea orice efecte negative ale vânzării. Dar, rețineți că greșelile se întâmplă. Procesul este, în general fără sudură, dar apar erori. Dacă observați că plata sa schimbat, termenii s-au schimbat, sau ceva pur și simplu nu pare corect, începe prin apelarea noua companie de service împrumut. În cazul în care nu funcționează pentru a obține lucrurile indreptat, puteți depune o cerere prin intermediul Biroului pentru Protecția Consumatorului financiar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un cont de economii este un loc minunat pentru a păstra bani pe care nu intenționați să-și petreacă imediat. Aceste conturi păstra banii în siguranță și accesibile în timp ce plata vă interesează, dar există mai multe tipuri diferite de conturi de economii pentru a alege. Fiecare variație (și banca sau de credit union) are caracteristici diferite, deci este important să se înțeleagă opțiunile.

Vom săpa în detalii pentru fiecare dintre aceste locuri comune pentru a ascunde banii:

1. conturi de economii de bază
2. conturi de economii online
3. conturi de piață monetară
4. Certificatele de depozit (CD-uri)
5. verificarea Interes
6. conturi de economii speciale (studenți și conturi orientați spre rezultate, de exemplu)

Câștigul salarial interes: Toate conturile descrise în această pagină plata dobânzilor, care vă ajută să crească economiile – deși rata de creștere poate fi lentă. Pe măsură ce compara opțiunile, să evalueze rata dobânzii, care este adesea citat ca o rată procentuală anuală (APY) , pentru a decide care este cel mai bun cont. Nu trebuie neapărat să aleagă contul cu cea mai mare rată a dobânzii – doar a obține o rată competitivă. Mai ales cu soldurile conturilor mai mici, rata dobânzii nu este la fel de important ca și alte caracteristici , cum ar fi lichiditatea contului și taxele.

Plata taxelor? Taxele sunt dăunătoare pentru contul dvs. de economii de sănătate. Cu rate relativ scăzute ale dobânzii, orice costuri poate șterge veniturile anuale sau chiar cauza soldul contului dvs. să scadă în timp. Examinați declarația comision al băncii cu atenție înainte de a depune bani.

Conturi de economii de bază

În forma sa cea mai simplă, un cont de economii este doar un loc de a deține bani. Tu depui în contul, câștiga interes, și să ia bani când ai nevoie de ea. Există unele limite cu privire la cât de des puteți retrage fonduri (până la șase ori pe lună pentru retragerile de preauthorized – dar nelimitat în persoană), și puteți adăuga la contul cât de des doriți.

Nu e nimic în neregulă cu folosind una din aceste conturi simplu-vanilie, dar există și  alte  tipuri de conturi de economii care ar putea fi o alegere mai bună pentru tine. Aceste alte conturi sunt toate variațiuni pe contul de economii tradiționale. Acestea fiind spuse, în cazul în care nevoile tale sunt destul de simple, puteți deschide , probabil , doar un cont de economii la o bancă colaborați deja cu și să fie făcut cu ea.

Conturi de economii online

Repere de conturi bancare on-line includ:

1. Ratele ridicate ale dobânzilor la depozite
2. Scăzut (sau nu) taxe lunare
3. Nu există cerințe minime de echilibru
4. Leading-margine tehnologie

Aceste tipuri de conturi au fost disponibile inițial prin intermediul exclusiv online bănci. Dar cele mai multe bănci de cărămidă și mortar includ acum capabilități online precum plata a facturilor on-line și de depozit de la distanță, iar unele bănci au opțiuni on-line numai cu taxe mai mici și rate ridicate decât conturile lor standard.

Self-service: conturile de economii online sunt cele mai bune pentru consumatori autosuficiente tech-savvy. Nu poți să intri într – o sucursală și de a obține ajutor de la un casier – vei face de cele mai multe servicii bancare online de unul singur. Cu toate acestea, gestionarea contului dvs. este ușor, și puteți apela serviciul clienți pentru ajutor (rețineți că unele bănci de cărămidă și mortar limita cât de des puteți apela serviciul pentru clienți, și pot percepe taxe pentru a obține ajutor de la o ființă umană). Din fericire, puteți completa cele mai multe cereri le – când și în cazul în care este convenabil pentru tine.

Conturi conectate: Pentru a utiliza un cont online, de obicei , de asemenea , nevoie de un cont de cărămidă și mortar de banca (aproape orice cont de verificare va face). Acesta este contul dvs. „legat“, și că este de obicei contul pe care îl veți utiliza pentru depunerea inițială. După ce contul on – line este în sus și să fie difuzate, puteți face depozite de la alte surse , precum și – puteți , probabil chiar depune controale la contul cu telefonul mobil.

Cheltuirea banilor: Dacă nu există nici o ramură fizică, s -ar putea întreba cum de a cheltui banii , dacă aveți nevoie de ea rapid. Din fericire, unele bănci online oferă , de asemenea , on – line  de verificare  conturi care vă permit să scrie cecuri, plata facturilor on – line, și de a folosi un card de debit pentru achiziții și retrageri de numerar. Dacă aveți nevoie pentru a muta banii în contul bancar local, că transferul durează de obicei se întâmplă în termen de câteva zile lucrătoare. În plus, unele bănci online , vă permit să comandați cecuri bancare care merg prin e – mail.

Variații privind conturile de economii

Dacă aveți nevoie de mai mult de un cont de economii standard (sau on-line), există și alte tipuri de conturi care plătesc dobânzi în timp ce oferă beneficii suplimentare.

Conturile de piață monetară (MMAS):  conturi de pe piața monetară arata si se simt ca conturile de economii. Principala diferență este că aveți acces mai ușor la banii: Puteți scrie de obicei controale împotriva contului, și s-ar putea fi chiar posibilitatea de a cheltui aceste fonduri cu un card de debit. Cu toate acestea, ca și în orice cont de economii, există limite cu privire la modul în care de multe ori pe lună , puteți efectua retrageri. Conturile de pe piața monetară plăti adesea mai mult de conturi de economii, dar ele pot solicita , de asemenea , depozite mai mari. Ele sunt o opțiune bună pentru economii de urgență , deoarece aveți acces la bani, dar încă câștiga interes.

Certificate de depozit (CD – uri):  CD – urile sunt , de asemenea , similare cu conturi de economii, dar ei plătesc de obicei mai mult. Compromisul? Trebuie să blocați banii într – un CD pentru o anumită perioadă de timp (6 luni sau 18 luni, de exemplu). Este  posibil  să se retragă fonduri mai devreme, dar va trebui să plătească o penalizare, asa ca CD – uri face sens doar pentru bani , care nu va fi nevoie oricând în curând. Pentru mai multe informații, citiți despre elementele de bază de CD – uri.

Verificarea Interes:  Dacă aveți într – adevăr nevoie de acces la bani (și totuși doriți să câștige interes), s-ar putea obține ceea ce ai nevoie de un cont de verificare. Conturile de verificare tradiționale nu plătesc dobânzi, dar unele tipuri de conturi vă permit să câștige și să petreacă cât de des doriți. Băncile online oferă conturi de verificare , care plătesc un pic de interes ( de obicei , mai puțin de un cont de economii). Recompensa verificarea conturilor plătească chiar și mai mult, dar de calificare poate fi dificil.

Conturi de economii Student

Cu excepția băncilor on-line, conturile de economii pot fi costisitoare, dacă nu păstrați un echilibru mare în cont. Băncile percep taxe lunare, și plătesc dobânzi puțin sau deloc pe conturi mici. Pentru studenți (care își petrec cea mai mare parte a timpului studiind – nu de lucru), asta eo problemă. Unele bănci oferă conturi „student“ economii care îi ajută pe elevi să evite taxele până când obține un loc de muncă și pot beneficia de scutiri de taxe lunare.

Dacă sunteți un student, un cont de economii student la o uniune de cărămidă și mortar bancar sau de credit este o opțiune mare pentru contul dvs. bancar mai întâi. Fiți conștienți de faptul că contul poate converti într-un cont de „obișnuit“, la un moment dat, și va trebui să fie conștient de taxa după conversie.

Orientată spre rezultate conturile de economii

Puteți salva nimic – sau nimic, în special, – într-un cont de economii, dar uneori este util să aloce fonduri pentru un anumit scop.

De exemplu, ați putea dori să construiască economii pentru un vehicul nou, primul acasă, o vacanță, sau chiar cadouri pentru cei dragi. Unele bănci oferă conturi de economii, care sunt concepute special pentru aceste obiective.

Avantajul principal al acestor conturi este de ordin psihologic. Tu, în general, nu câștigă mai mult pe economiile dumneavoastră (deși unele bănci și uniunile de credit oferă avantaje pentru a încuraja economisirea regulată), dar s-ar putea fi mult mai probabil pentru a atinge obiectivele de economii în cazul în care un anumit cont este legat de ceva ce valoare. În cazul în care sună ca ceva ce ar ajuta, uita-te pentru „club de economii“ (sau similare) programe. Aveți posibilitatea să proiectați, de asemenea, propriul program, sau puteți crea „subconturile“ sau mai multe conturi (cu porecle descriptive), la cele mai multe bănci on-line.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.