Când trebuie să împrumutați bani, primul pas este să decideți cum să faceți acest lucru. S-ar putea să luați în considerare un card de credit sau un împrumut de capitaluri proprii, dar un împrumut personal ar putea fi de asemenea o potrivire. Un împrumut personal este o modalitate de a obține numerar destul de rapid, iar cu un împrumut personal negarantat nu este necesară o garanție. Dacă sunteți curioși despre cele mai comune motive pentru împrumuturi personale – sau cum funcționează – iată ce trebuie să știți.

Ce este un împrumut personal?

Un împrumut personal este o sumă de bani pe care o împrumutați de la o bancă, uniune de credit sau creditor online. Împrumuturile personale pot fi garantate, ceea ce înseamnă că ai nevoie de garanție pentru a fi aprobat sau negarantat. Plătești un împrumut personal în timp, de obicei cu plăți lunare fixe și cu o dobândă fixă, deși unele împrumuturi personale pot avea rate variabile. Creditorul stabilește suma pe care o puteți împrumuta și condițiile de rambursare.

Calificarea pentru un împrumut personal depinde de mai mulți factori, inclusiv bonitatea dvs.

Notă: Cu cât scorul de credit este mai puternic, cu atât este mai probabil să fiți aprobat.

Un scor de credit mai mare se poate traduce și la o rată a dobânzii mai mică la un împrumut personal. Împrumutatorii personali pot, de asemenea, să țină seama de lucruri precum:

• Venitul dvs.
• Total plăți lunare de datorii
• Indiferent dacă vă închiriați sau aveți casa

Utilizarea unui calculator de împrumut vă poate ajuta să vă faceți o idee despre cât vor fi plățile lunare și despre dobânda pe care o veți plăti de-a lungul vieții împrumutului.

Împrumuturile personale, uneori numite împrumuturi de semnătură, sunt un tip de datorie în rate. Cu împrumuturi în rate, puteți accesa o sumă forfetară de bani, iar împrumutul are o dată de plată fixă. Asta diferă de o linie de credit sau de un card de credit, care sunt tipuri de datorii rotative.

Cu o datorie rotativă, efectuați plăți cu soldul dvs. lunar, ceea ce eliberează spațiu în limita dvs. de credit disponibilă. Puteți transporta un sold de la lună la lună sau să plătiți integral. Cardurile de credit sunt de obicei deschise, ceea ce înseamnă că puteți continua să percepeți achiziții noi și să le plătiți la nesfârșit. O linie de credit rotativă, cum ar fi o linie de credit de capital propriu, poate fi deschisă doar pentru o perioadă determinată.

Motive bune pentru împrumuturi personale atunci când trebuie să împrumutați

Există mai multe motive bune pentru împrumuturi personale față de alte tipuri de împrumuturi sau de credit atunci când vă aflați într-o situație de împrumut. Ați putea lua în considerare un împrumut personal pentru oricare dintre aceste scenarii:

• Consolidarea datoriei
• Cumpărarea unei mașini
• Plata pentru o nuntă
• Luând-o în vacanță
• Cheltuieli neașteptate

Consolidarea datoriei

Dacă aveți mai multe împrumuturi la rate cu dobândă ridicată, poate fi dificil să le plătiți atunci când o parte mare din plata dvs. este dobândită. Consolidarea datoriilor prin utilizarea unui împrumut personal vă permite să le înregistrați într-o singură datorie. Această combinare a datoriilor vă oferă o singură plată de gestionat în fiecare lună, față de mai multe. Și în mod ideal, obțineți și o rată a dobânzii mai mică, care vă poate economisi bani.

De asemenea, puteți utiliza un împrumut personal pentru consolidarea cărților de credit. După ce sunteți aprobat, iar încasările împrumutului sunt depuse în contul dvs. bancar, puteți merge pe listă și să vă plătiți cardurile. Pe viitor, veți face plăți la împrumut, deoarece soldurile cardului dvs. sunt zero.

Avertisment: crearea de noi solduri pe cardurile dvs. de credit după ce le-ați plătit cu un împrumut personal vă poate adăuga datoria. Și, ar putea lăsa bugetul întins subțire.

Cumpărarea unei mașini

Un împrumut personal ar putea fi de asemenea util dacă doriți să cumpărați o mașină. Similar cu consolidarea datoriilor, veți obține încasările împrumutului, apoi veți scrie un cec din contul dvs. bancar pentru a acoperi costul vehiculului. În afară de mașini, puteți utiliza și un împrumut personal pentru a cumpăra bărci, motociclete, remorci sau vehicule de agrement.

Plătește pentru o nuntă

Nunta medie costă mai mult de 33.900 USD în 2019.1 Dacă nu aveți acest tip de numerar în șezut, un împrumut personal vă poate salva ziua cea mare. De exemplu, puteți utiliza un împrumut personal pentru a acoperi depozitele, a plăti restaurantelor și fotografului, a cumpăra o rochie de nuntă sau o pălărie, a acoperi costurile de călătorie pentru prieteni și familie dacă aveți o nuntă de destinație sau puteți plăti luna de miere.

Ia o vacanta

Chiar dacă nu vă căsătoriți, este posibil să doriți totuși să scăpați. Dacă aveți o destinație de vis este pe partea de preț, puteți utiliza un împrumut personal pentru a vă acoperi cheltuielile. Aceasta include transportul aerian sau alte costuri de călătorie pentru a vă întoarce, camere de hotel sau alte spații de cazare, mâncare, divertisment, suveniruri și orice costuri suplimentare care ar putea crește pe parcurs.

Cheltuieli neașteptate

Mai mult de jumătate dintre americani nu ar putea să acopere o cheltuială de urgență folosind economii. Dacă încă lucrezi la fondul tău de urgență sau încă nu începi, un împrumut personal te-ar putea ajuta cu orice curbă financiară pe care viața îți aruncă drumul.

Alte motive pentru împrumuturile personale

Acestea sunt unele dintre cele mai comune motive pentru împrumuturi personale, dar există și alte modalități de a le utiliza. De exemplu, puteți decide să utilizați un împrumut personal pentru:

• Acoperă costurile de remodelare la domiciliu
• Începeți o afacere mică
• Ajutați la acoperirea cheltuielilor cu studiul copilului în străinătate
• Plătește o factură fiscală
• Acoperiți facturile medicale
• Plata cheltuielilor finale pentru o persoană iubită
• Finanțează o mișcare
• Acoperă taxele legale
• Cumpărați o casă minusculă

Linia de jos

Oricare ar fi motivele pentru împrumuturile personale, există mai multe lucruri de luat în considerare înainte de a obține unul:

1. Ce dobândă veți plăti și creditorul percepe taxe?
2. Cât poți împrumuta și care vor fi plățile lunare?
3. Există alternative de împrumuturi personale care pot fi mai potrivite pentru nevoile și bugetul dvs. de împrumut?

Nu uitați să comparați creditorii pentru a vedea unde se pot găsi cele mai bune condiții de împrumut personal. Și, desigur, citiți cu atenție amprenta înainte de a vă înscrie la un împrumut personal pentru a vă asigura că înțelegeți detaliile de rambursare și costul împrumutului.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un împrumut personal vă permite să accesați rapid un pic de numerar cu câteva șiruri atașate – atât timp cât efectuați plățile lunare.
În timp ce cumpărați unul, vă puteți întreba: pentru ce pot folosi un împrumut personal? Tehnic, puteți utiliza un împrumut personal pentru aproape orice. Dar unele utilizări pot fi mai avantajoase decât altele – iar unele sunt riscante.

Consolidarea datoriei

Dacă ați acumulat o sumă semnificativă de datorii pe cardurile dvs. de credit, un împrumut personal poate fi o modalitate bună de a face să plătiți această datorie mai gestionabil. Aceasta este una dintre cele mai obișnuite utilizări pentru împrumuturi personale – și pentru un motiv întemeiat.

Pro-uri

• O singură plată stabilită
• Rata dobânzii potențial mai mică

Contra

• Ați putea acumula mai multe datorii

Pro explicați : puteți utiliza un împrumut personal pentru a plăti mai multe alte împrumuturi, lăsându-vă doar un singur împrumut și o plată lunară, iar termenul împrumutului fix înseamnă că veți ști exact când veți fi fără datorii. De asemenea, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut personal cu o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o aveți la datoria existentă, astfel încât să puteți economisi bani pe termen lung.

Conturile explicate : Folosirea unui împrumut personal pentru a achita datoria cu cardul de credit înseamnă, de obicei, că aveți mai mult credit disponibil pentru a cheltui. Dacă nu sunteți disciplinat, puteți ridica cu ușurință mai multe datorii ale cărților de credit înainte de a plăti împrumutul personal.

alternative

Un card de credit cu transfer de sold vă permite să mutați soldurile de la mai multe carduri într-o nouă carte, de multe ori cu o rată de dobândă mai mică, introductivă, pentru o perioadă limitată de timp. În plus, dacă aveți un plan de pensionare, este posibil să puteți împrumuta bani cu soldul dvs. pentru a consolida datoria.

Avertisment: Deși este o alternativă, luarea unui împrumut de la 401 (k) sau IRA poate duce la sancțiuni fiscale severe, deci nu este recomandat.

Construiește-ți creditul

Dacă aveți un istoric de credit limitat, poate fi greu să vă calificați pentru împrumuturi cu dolari mari, precum o ipotecă la domiciliu. Un împrumut personal poate fi o opțiune atractivă pentru a începe construirea unui istoric de credit prin plăți fixe, la timp.

Pro-uri

• Mai ușor de calificat
• Vă ajută să vă diversificați creditul

Contra

• Îți poate da scorul de credit

Pro explicați : în timp ce creditele ipotecare sunt adesea cu cerințe de credit stricte, împrumuturile personale sunt mult mai flexibile pentru sumele în dolari mai mici. Există chiar și împrumuturi personale pentru persoanele cu credit rău sau fără credit. Scorurile de credit iau în considerare tipurile de datorii pe care le ai. Adăugarea unui împrumut parțial precum un împrumut personal vă poate ajuta scorul dacă aveți doar un credit rotativ, cum ar fi cărțile de credit.

Conturile explicate : Un nou împrumut personal ar putea să obțină scorul dvs. de credit prin crearea unei noi investigații de credit în raportul dvs. sau prin adăugarea la datoria dvs. generală.

Notă: În timp ce puteți obține un împrumut personal fără credit mare, banca poate spune că mai aveți nevoie de un co-semnatar pentru a-l asigura dacă nu aveți prea multă experiență de credit sau un venit mare.

alternative

Băncile și uniunile de credit au multe opțiuni mai ieftine pentru persoanele care doresc să își construiască un profil de credit. Împrumuturile garantate pe acțiuni sunt oferite de multe bănci și uniuni de credit și utilizează soldul în contul dvs. de economii, contul pieței monetare sau contul de certificat pentru a asigura împrumutul. Cardurile de credit securizate vă permit să depuneți o anumită sumă într-o bancă, apoi accesați o linie de credit egală cu numerarul disponibil.

Supliment împrumuturi pentru studenți

Împrumuturile dvs. pentru studenți federali s-ar putea să nu acopere toate cheltuielile cu care sunteți în școală. Un împrumut personal vă poate ajuta să faceți sfârșit în timp ce vă câștigați gradul.

Pro-uri

• Fără restricții de utilizare

Contra

• Mai puține protecții

Pro explicați : împrumuturile personale, în general, nu necesită să cheltuiți banii pe un lucru anume, ceea ce înseamnă că pot completa orice gol cu ​​care vă confruntați.

Conturile explicate : va trebui să începeți să plătiți imediat un împrumut personal, în timp ce împrumuturile pentru studenți vă permit adesea să efectuați plăți în funcție de veniturile dvs. sau să amânați porțiuni ale plății dvs. până la absolvire.

alternative

Dacă aveți în vedere un împrumut personal pentru a acoperi cheltuielile în timp ce sunteți la facultate, în general veți putea găsi opțiuni mai bune.

Împrumuturile studenților federale prin intermediul programelor guvernamentale au de obicei cele mai mici costuri. Împrumuturile pentru studenți privați sunt de obicei mai scumpe decât împrumuturile federale, dar vin cu multe din aceleași caracteristici. Acestea sunt destinate să ajute la suplimentarea împrumuturilor studenților federali.

Incepe o afacere

Este nevoie de bani pentru a obține o afacere nouă din teren, iar un împrumut personal vă poate ajuta să mergeți mai departe.

Pro-uri

• Mai flexibil pentru proprietarii unici și pentru întreprinderile noi

Contra

• Banii și creditul dvs. sunt în joc

Pro explicați : împrumuturile personale sunt mai ușor de securizat decât împrumuturile de afaceri, deoarece acestea din urmă necesită adesea să furnizați un plan de afaceri și istoricul financiar al afacerii dvs.
Contra explicate : Multe împrumuturi pentru afaceri vă pun în pericol activele de afaceri. Cu un împrumut personal, banii și punctajul dvs. de credit sunt în joc – nu compania dvs.

alternative

Deși nu este o primă alegere, creditul personal este destul de obișnuit de utilizat în timp ce începeți o afacere. Cu toate acestea, merită să explorați alte opțiuni mai întâi. Împrumuturile acordate creditorilor prin intermediul Administrației federale a întreprinderilor mici vă pot ajuta să vă scoateți mica afacere. SBA, precum și Grants.gov, oferă și o sumedenie de subvenții pentru veterani, femei, antreprenori tehnologici și alte grupuri de oameni. În plus, multe bănci au cărți de credit de afaceri pentru întreprinderile noi și mici. Acestea pot veni și cu rate scăzute, introductive sau recompense.

Efectuați îmbunătățiri la domiciliu

Dacă doriți să adăugați o cameră nouă în casa dvs. sau să cumpărați un nou sistem HVAC, puteți lua în considerare apelarea la un împrumut personal.

Pro-uri

• Usor de accesat
• Casa ta nu este în joc

Contra

• Ratele dobânzii mai mari decât alternativele

Pro explicați : Dacă aveți nevoie de o reparație urgentă la domiciliu, un împrumut personal poate fi unul dintre cele mai rapide moduri de a obține banii de care aveți nevoie. De obicei, puteți obține banii dvs. în una sau două zile lucrătoare. În plus, unele alternative includ împrumuturi garantate de casa dvs., ceea ce înseamnă că îl puteți pierde pentru excludere dacă nu efectuați plățile. Cu un împrumut personal, nu vă confruntați cu acest risc.

Contra explicate : împrumuturile personale vin, de obicei, cu rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile de capitaluri proprii, care ar putea elimina bugetul pentru îmbunătățirea locuinței.

alternative

În funcție de obiectivul proiectului, puteți lua în considerare asumarea unor datorii mai ieftine. Împrumuturile de capitaluri proprii vă permit să accesați capitalurile proprii în casă, de obicei la rate mici. O refinanțare a cash-out-ului presupune scoaterea unei noi credite ipotecare pentru o sumă mai mare decât cea datorată în prezent și apoi preluarea soldului în numerar, pe care îl puteți folosi apoi pentru orice doriți.

Împrumuturile FHA Titlul I sunt, de asemenea, o opțiune pentru cei care se califică. Acestea vă permit să primiți între 25.000 și 60.000 USD pentru îmbunătățiri ale locuințelor la casele unifamiliale sau multifamiliale, chiar dacă nu aveți echitate. Cu toate acestea, acest tip de împrumut poate fi utilizat doar pentru proiecte care îmbunătățesc substanțial capacitatea de locuință a locuinței.

Efectuați o achiziție mare

Dacă sunteți pe piață pentru un articol scump, cum ar fi verigheta sau nunta, luna de miere sau mobilierul de casă, un împrumut personal vă poate obține rapid banii pentru a-l achiziționa.

Pro-uri

• Realizarea amintirilor

Contra

• Opțiunile dvs. financiare viitoare sunt în pericol

Pro explicați : împrumuturile personale vă oferă un mod flexibil de a avea nunta sau vacanța visurilor voastre – chiar dacă nu aveți bani în avans – și să o finanțați în timp.

Contra a explicat : Acordarea unui împrumut personal pentru acoperirea unui eveniment trecător este o întreprindere serioasă. Ai putea să îți începi viața căsătorită cu o sumă mare de datorii sau să te pui în dezavantaj atunci când solicitați o ipotecă în linie.

alternative

Gândiți-vă cu atenție la cât de mult vă puteți permite să cheltuiți înainte de a lua un împrumut de orice tip. Deși mai scump, limita dvs. de credit pe un card de credit v-ar putea încuraja să cheltuiți din ce în ce mai mult în mijloacele dvs. Și dacă ești disciplinat, poți pur și simplu să economisești suficienți bani pentru a plăti verigheta respectivă sau vacanța fără a-ți asuma datorii.

Linia de jos

Împrumuturile personale sunt adesea ușor de solicitat, rapid de primit și vin cu flexibilitate în ceea ce cheltuiți banii. Dar asumarea oricărui tip de datorie nu este ceva de luat ușor. Înainte de a trage declanșatorul pe un împrumut personal, asigurați-vă că vă evaluați cu atenție alternativele și cât costă fiecare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dobânda imputată este dobânda pe care se presupune că a primit-o un creditor și trebuie să raporteze ca venit pe impozitele sale, indiferent dacă l-a primit. Se aplică împrumuturilor familiale și altor împrumuturi personale și de afaceri extinse fără dobândă sau cu o rată a dobânzii pe care IRS o consideră a fi prea mică.

Înțelegeți interesul imputat pentru a determina când și cum este taxat, cât veți plăti în calitate de creditor și cum să îl evitați.

Ce este interesul imputat?

Legea privind reforma fiscală din 1984 stabilea dispoziții pentru „ratele federale aplicabile” (AFR) – o rată minimă a dobânzii care trebuie percepută pentru toate împrumuturile, chiar și pentru împrumuturile personale.1 IRS publică ratele online sub forma unui „Index al reglementărilor AFR” și le schimbă lunar pentru a ține pasul cu economia. Mai mult, există rate diferite pentru împrumuturi cu durate diferite (pe termen scurt, mediu și lung) și perioade de compunere (anuale, semestriale, trimestriale și lunare).

Dacă creditorul acordă un „împrumut sub piață”, adică nu percepe nici o dobândă sau dobândă la o rată mai mică decât AFR, IRS „impută” sau atribuie creditorilor veniturile din dobânzi pe care le-ar fi primit la rate AFR, indiferent de indiferent dacă o primesc de fapt. Creditorii, la rândul lor, trebuie să înscrie dobânda pe care sunt considerați că au primit-o „dobândă imputată” – pe declarațiile de impozit ca venituri din dobânzi impozabile.

Creditorii vizați în mod obișnuit de această lege sunt părinții, membrii familiei și prietenii – oameni care încearcă doar să ajute o persoană iubită în timpul lor de nevoie. Aceștia pot acorda un împrumut către cineva apropiat, așteptând să fie rambursat în cele din urmă, dar poate nu percepe dobândă. IRS se referă la aceste împrumuturi de sub piață drept „împrumuturi cadou”, deoarece actul de a nu percepe dobânda este considerat a fi un cadou. Dar tratează în continuare dobânda care ar fi fost datorată la rata dobânzii imputabile aplicabilă, așa cum a primit-o și ar fi impozabilă pentru creditor.

Desigur, regula dobânzii imputate se extinde dincolo de împrumuturile acordate membrilor familiei și prietenilor. O afacere ar putea încasa banii angajaților sau proprietarului fără dobândă în circumstanțe dificile, iar IRS supune acest tip de tranzacție și dobânzii imputate.

Important : majoritatea oamenilor nu consideră că fondurile pe care le acordă familiei sau prietenilor sunt tranzacții oficiale, dar IRS ia poziția că toate împrumuturile ar trebui să plătească cel puțin o sumă minimă de dobândă și că acesta este un venit impozabil pentru creditor.

Cum funcționează interesul imputat

IRS impută venituri din dobânzi contribuabililor care acordă împrumuturi pentru a se asigura că guvernul federal obține partea sa corectă din toate tranzacțiile financiare, inclusiv schimburile de bani între familie și prieteni.

Aruncați o privire la un exemplu de interes imputat pentru acțiune: 

1. Îți împrumuți 10.000 de dolari fratelui tău, care și-a pierdut slujba și are o familie pe care să o susțină. Te aștepți ca el să te ramburseze pe o perioadă de trei ani, odată ce câștigă un loc de muncă, dar din moment ce este familie, nu îi percepi dobândă.
2. Să presupunem că AFR pentru împrumuturi pe termen scurt (trei ani sau mai puțin) este de 1% compus anual.5 Deoarece rata dobânzii pe care ați evaluat-o la creditul cadou este „sub piață”, trebuie să aplicați AFR la soldul creditului și să luați în considerare suma rezultată ca venit anual din dobânzi.
3. Veți raporta 100 de dolari (0,01 * 10 000) ca venituri din dobânzi la declarația fiscală în fiecare an.

Desigur, dobânda imputată la un împrumut mic nu este suficientă pentru a sparge banca atunci când plătiți cota ta impozabilă marginală, dar trebuie să raportați și să plătiți impozite pe ea chiar dacă nu ați primit-o niciodată (ca în exemplul de mai sus unde împrumutatul nu v-a plătit niciodată vreo dobândă). Chiar dacă ai fi taxat dobânda, dar cu o rată mai mică decât AFR, ai plăti în continuare taxe ca și cum ai fi taxat la rata AFR, deoarece IRS îți va imputa diferența de venituri din dobânzi.

Sfat : Faceți împrumuturi cadou sub 10.000 USD pentru a evita imputarea dobânzii anterioare la împrumut.

Am nevoie să plătesc dobânzi impuse?

Dobânda impusă nu se aplică numai atunci când nu se percepe nicio dobândă, ci și atunci când se aplică o rată minusculă – mai mică decât cea impusă de AFR. Aceeași regulă de dobândă imputată se aplică dacă nu dați efectiv bani, ci mai degrabă vă atribuiți dreptul de a primi venituri altcuiva.

Acestea fiind spuse, nu începe să vă faceți griji pentru cei 500 de dolari pe care i-ați contribuit la chiria fiicei dvs. luna trecută. IRS nu este într-adevăr interesat să urmărească fiecare ultim cent de venituri care schimbă mâinile. Codul fiscal scutește împrumuturile cadou sub 10.000 USD de la regula dobânzii imputate. Același prag – 10.000 USD – se aplică împrumuturilor legate de angajare și celor acordate acționarilor. Cu toate acestea, limita nu se aplică cadourilor activelor producătoare de venituri. Și în cazul împrumuturilor de 100.000 USD sau mai puțin, valoarea totală a dobânzii imputate nu poate depăși venitul net din investiții.

Aceasta nu este o lege fiscală deosebit de invalidă pentru împrumuturile mici și există cel puțin câteva moduri în care vă puteți scuti de dureri de cap. Revenind la exemplul anterior, acordați fratelui dvs. 9.999 de dolari, mai degrabă decât 10.000 de dolari. Un butuc te scoate din radarul IRS.

De asemenea, s-ar putea să luați în considerare să oferiți banii drept cadou mai degrabă decât un împrumut dacă vă puteți permite. Rețineți: IRS impune și o taxă pe cadou și este plătibilă și de către donator, dar plafonul este de 15.000 USD pe persoană pe an începând cu 2020.8 Acest prag este denumit o excludere anuală de la taxa de cadou. Îi poți da fratelui tău 10.000 USD fără taxe, deoarece este sub excludere, atât timp cât nu vrei banii înapoi.

Cheie de luat cu cheie

• Dobânda imputată este dobânda IRS presupune că un creditor a primit și este supus impozitării, indiferent dacă l-au primit sau nu.
• Se aplică împrumuturilor de sub piață care nu impun dobândă sau dobândă inadecvată.
• Tarifele se schimbă în fiecare lună și variază în funcție de durata împrumutului și de intervale de compensare.
• Creditorii pot evita dobânda imputată prin acordarea de împrumuturi cadou sub 10.000 USD.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Banii pot rezolva o mulțime de probleme, și, uneori, este logic să împrumute bani pentru lucruri care vor îmbunătăți viața pe termen lung. Dar banii pot provoca, de asemenea, probleme – mai ales dacă datorezi foarte mult și datoria ta este spirala de sub control. Deci, cum poți împrumuta bani cu înțelepciune?

Asigurați-vă că are sens

Primul pas este să vă asigurați că împrumutul este de fapt alegerea potrivită. Dacă ați auzit de „datorii bună“ și „datorii rele“ sunteți familiarizat cu conceptul: datorie bună plătește pentru lucruri care oferă o valoare pe termen lung și , eventual , chiar câștiga valoare de-a lungul timpului, și datoria rău plătește pentru consumul curent.

Exemple de datorii bune includ:

• Un grad de colegiu, din moment ce oamenii cu un grad tind să câștige mai mult peste timpul vieții lor (și ei au mai multe opțiuni de carieră)
• Achiziționarea unui acasă la prețuri accesibile – dacă totul merge bine – deoarece poate oferi beneficii financiare pe termen lung și control asupra mediului dumneavoastră (s-ar putea obține chiar și să-l vândă la un profit într-o zi)

Exemple de datorii rele includ:

• Cumpărarea unei mașini scumpe, deoarece va pierde din valoare imediat, și să continue să-și piardă valoarea în timp (s-ar putea datora chiar mai mult decât mașina este în valoare)
• Plata facturilor prin cablu, cum ar fi, facturile de telefon, precum și cheltuielile de divertisment, deoarece nu există nici un fel puteți păstra împrumut pentru a acoperi cheltuielile de bază – aceasta va veni toate la un capăt urât într-o zi

Înainte de a împrumuta, evalua cât de mult datoria va dura mult timp în comparație cu cât beneficiile va dura. În cazul în care nu este o investiție în viitorul tău, uita-te la alte modalități de a finanța nevoia.

Niște cifre

Este important să se plătească prețul corect pentru tot ce cumperi.

De exemplu, atunci când fac cumpărături pentru o masina, unii agenți de vânzări să încerce să schimbe focalizarea la plata lunară în loc de prețul de achiziție – care poate lucra prost pentru tine.

Dar plățile lunare și termenii împrumutului sunt încă importante. Uită – te la veniturile și cheltuielile și dau seama cât de mult vă puteți confortabil permite să plătească pentru noul împrumut.

În cazul în care plățile vor fi o povară, alege fie ceva mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos, astfel încât să ai mai mult spațiu de manevră, dacă se încadrează pe vremuri grele.

Pentru a vedea cât de mult posibil să fie necesar să plătească pe datoria, niște cifre. Puteți face toate calculele le sau de a folosi calculatoare și calculatoare online pentru a face munca mai ușoară.

Desigur, puteți plăti aproape întotdeauna datoriile dumneavoastră devreme prin efectuarea de plăți suplimentare.

Aici e partea complicat de a rula numerele: aveți nevoie pentru a prezice viitorul. S-ar putea dori să împrumute bani din nou într -o zi (dacă sunteți de cumpărare o casa acum, s-ar putea dori să obțineți un credit auto în cinci ani) – iar plățile lunare pe de astăzi împrumut va afecta capacitatea dumneavoastră de a împrumuta mâine. Creditorii vor să vadă o datorie raport rezonabil de venit, și pur și simplu nu ar putea fi capabil de a permite plăți suplimentare. Dacă utilizați un calculator care iti spune „cât de mult vă puteți permite casa“ (sau similare), fie conservatoare și nu împrumute suma totală disponibilă.

Mai mult decât atât , nu poți prezice dacă aveți (sau soțul, dacă sunteți căsătorit) va pierde locul de muncă. Împrumutată de la un nivel care este „confortabil“ vă protejează. De exemplu, s-ar putea cumpăra lucruri pe care nu vă cer să faceți sacrificii – pentru că veți într – adevăr nevoie pentru a face sacrificii dacă modificările de venit. Dacă cumperi o casa pe care vă puteți permite singur pe cont propriu venit (sau partenerul tau), nu este la fel de dezastruoase dacă cineva devine concediat sau se închide.

Ia dreptul de împrumut

Potriviți dvs. de împrumut dvs. nevoie. În unele cazuri, e mai mult sau mai puțin automat: dacă sunteți cumpere o casa, probabil, vei califica doar pentru creditele pentru locuințe (ipoteci, cum ar fi 15 sau 30 ani cu rată fixă). Dar este ușor de găsit nepotriviri. De exemplu, este riscant să utilizați o linie de credit de capital de acasă pentru a finanța o afacere (dar ar putea plăti? – cine stie). În cazul în care afacerea eșuează, așa cum fac mulți, te pune acasă în pericol de blocare a pieței, dacă nu aveți o modalitate de a achita împrumutul acasă.

Este mai sigur de a utiliza creditele de nevoi personale negarantate. Dacă nu gaj nici o garanție, nu e nimic pentru creditorii să ia. Desigur, în cazul în care implicit pe un împrumut, credit va suferi și puteți ajunge în cele din urmă cu probleme juridice, dar nu va fi ușor forțat să iasă din casa ta (sau au masina ta reposedate în mijlocul nopții).

Creditele pe care le achita lunar – de asemenea , cunoscut sub numele de credite în rate – sunt , în general , cea mai bună opțiune. Împrumuturile care trebuie să fie rambursate în fiecare săptămână sau la sfârșitul lunii sunt adesea foarte împrumuturi scumpe, rezervate pentru debitori în situații disperate. Aceste împrumuturi sunt anunțate la magazinele payday împrumut și transfer de bani, și probabil se va transforma în greșeli foarte scumpe.

Cum se obține împrumuturi ratei lunare

Un împrumut decente are plăți lunare regulate care reduc datoria în timp. Unde puteți găsi aceste împrumuturi? Uită-te la instituții mici (care sunt mai susceptibile de a lucra cu tine, dacă aveți rău de credit sau nu au stabilit încă de credit) și uite on-line:

• bănci și uniunile de credit locale – instituții cu accent comunitate sunt cel mai bun pariu
• Peer-to-peer creditorii care permit indivizilor să finanțeze împrumut
• Alți creditori non-bancare on-line (care ar putea fondul de împrumut dintr-o varietate de surse)

Împrumutând bani cu Bad Credit

Dacă aveți rău de credit, este mai greu pentru a obține aprobat. Orice împrumuturi primit va avea rate ale dobânzii mai mari, ceea ce înseamnă că veți plăti în mod eficient mai mult pentru tot ceea ce cumpărați. Cum vă puteți îmbunătăți șansele de a împrumuta bani cu rău de credit?

Build (sau reconstrui) dvs. de credit: dacă ai împrumuta bani și de a rambursa la timp, de credit va îmbunătăți. Este posibil să nu fi capabil de a obține aprobat pentru împrumutul pe care doriți astăzi, dar în timp , puteți obține dvs. de credit într – un loc mai bun. A se vedea modul de a stabili și de a îmbunătăți dvs. de credit, și încercați un mic împrumut de bani garantate pentru a obține lucrurile au început. Ia să știu de credit prin verificarea rapoartelor de credit (gratuit) , cel puțin o dată pe an, și să învețe cum scorurile de credit de lucru , astfel încât să înțeleagă ceea ce creditorii se uita la.

Gajul garanție: dacă aveți active pe care le puteți împrumuta împotriva, e întotdeauna o opțiune. Dar trebuie să examineze în mod realist riscul – ceea ce se întâmplă în cazul în care bunul ( de obicei , masina sau casa ta) va fi luat pentru că nu se poate efectua plăți. Vei avea un loc de a trăi? Vei fi capabil de a ajunge la locul de muncă și de a câștiga un venit? Familie sau oricine altcineva va avea de suferit?

Ajutor din partea prietenilor și familiei: în cazul în care creditorii profesionale nu sunt dispuși să aprobe dvs. de împrumut, ați putea fi tentat pentru a obține ajutor de la familie sau prieteni. Deși poate părea ca ei au o multime de bani în plus, este în valoare de a face lucruri pe cont propriu , dacă este posibil. Banii lor ar putea fi alocate unor obiective importante , cum ar fi de pensionare sau de sănătate, iar prietenii și familia s – ar putea să nu fie în poziția de a lua un risc pentru împrumut bani. Sigur, intenționați să ramburseze, dar viața aruncă curveballs uneori – ce se întâmplă dacă sunteți rănit sau ucis într – un accident de mașină?

Împrumutând bani direct de la cunoscuții poate fi ciudat (deși ajută să aibă o discuție detaliată despre așteptări a lua totul în scris). Lucrurile s – ar putea schimba in relatia ta. Dacă cineva este cu adevărat dispus și capabil să -și asume riscul de a te ajuta, ia în considerare utilizarea lor ca un cosigner pentru dumneavoastră de împrumut.

Un cosigner se aplică pentru împrumut cu tine, iar acea persoană este de asemenea responsabilă de rambursare a creditului ( în cazul în care nu se poate rambursa, indiferent dacă ați alerga afară de bani, a decis cheltui banii în altă parte, sau a trecut departe, cosigner va fi pe cârlig pentru datoria).

Logistică

Pentru a obține un împrumut, va trebui să se aplice cu creditorii. Este o idee bună pentru a face cumpărături între mai multe creditori. Costurile și termenii variază, și puteți economisi bani, cu siguranță, prin compararea ofertelor (comparând trei creditori este, probabil, suficient). Face toate cumpărăturile în termen de 30 de zile sau mai puțin, pentru a minimiza deteriorarea dvs. de credit – în cazul în care vă păstrați aplica pentru împrumuturi poate arata ca ai probleme financiare (și ai fi în imposibilitatea de a rambursa).

După ce obține aprobat, asigurați-vă că pentru a face plățile la timp. Configurarea plăți electronice automate (cu excepția cazului în care aveți un motiv bun de a nu), astfel încât să nu pierdeți plăți.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Când vinde o casa sau unul dintre proprietarii se muta, s-ar putea face sens pentru a transfera ipoteca la noul proprietar. În loc de a aplica pentru un nou împrumut, plata costurilor de închidere, și pornind de peste cu dobânzi mai ridicate, proprietarul ar lua doar puțin peste plățile curente.

Este posibil să se transfere un credit ipotecar, dar nu este întotdeauna ușor. Vom acoperi detaliile de mai jos, dar un scurt rezumat al opțiunilor include:

1. Se transferă un credit ipotecar asumabile de a cere creditor dumneavoastră pentru a face schimbarea.
2. Refinanta creditul în doar numele noului proprietar.
3. Se transferă în cazul în care situația nu declanșează un împrumut de „datorată în vânzare“ clauză.

Ipoteci asumabile

În cazul în care un împrumut este „asumabile“ , ai noroc: asta înseamnă că  puteți  transfera ipoteca altcuiva. Nu există nici o limbă în acordul de împrumut care vă împiedică completarea unui transfer. Cu toate acestea, chiar și ipoteci asumabile poate fi dificil să se transfere.

În cele mai multe cazuri, „noul“ debitor are nevoie pentru a se califica pentru împrumut. Creditorul va uita la scoruri de credit ale debitorului și datoria de a venit rapoarte pentru a evalua capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul. Procesul este în esență același ca și în cazul în care debitorul a fost de a aplica pentru un nou împrumut de brand (dar, desigur , împrumutatul poate prelua împrumut parțială modul existent). Lenders a aprobat  original , cererea de împrumut pe baza creditului și venitul solicitantului original (e), și ei nu vor să lase pe nimeni de pe cârlig , cu excepția cazului în care am luat un debitor de înlocuire , care este la fel de probabil de a rambursa.

Pentru a finaliza un transfer al unui împrumut asumabile, cere schimbarea cu creditor dumneavoastră. Va trebui să completeze o cerere, să verifice veniturile și bunurile, și să plătească o taxă modestă în timpul procesului.

Transferul de proprietate: Trecerea în nume pe un împrumut afectează doar împrumut. Poate fi necesar să modificați și care deține proprietatea prin transferarea din titlu, folosind o fapta quitclaim, sau de a lua orice alte măsuri necesare în situația dumneavoastră.

Greu de găsit?

Din păcate, ipoteci asumabile nu sunt disponibile pe scară largă. Cel mai bun pariu poate fi dacă aveți un împrumut FHA sau un împrumut VA. Alte ipoteci convenționale sunt rareori asumabile. În schimb, creditorii folosesc o  cauza de vânzare  clauză, ceea ce înseamnă că împrumutul trebuie plătit atunci când transferați dreptul de proprietate al casei.

Refinantarea

În cazul în care un împrumut nu este asumabile și nu puteți găsi o excepție de la o cauza de clauză de vânzare, refinanțarea creditului ar putea fi cea mai bună opțiune. Similar cu o presupunere, noul debitor va avea nevoie de venituri suficiente și de credit pentru a se califica pentru împrumut.

„Noul“ homeowner se va aplica doar pentru un nou împrumut în mod individual și de a folosi acest împrumut pentru a achita datoriile ipotecare existente. Poate fi necesar să se coordoneze cu creditorii dvs. pentru a obține drept de retenție eliminate (cu excepția cazului în noul debitor și creditor nou sunt de acord cu ele), astfel încât să puteți utiliza casa ca garanție, dar este un mod bun, curat pentru a face treaba. Unele drept de retenție se transferă în mod obișnuit de la un proprietar la altul (de exemplu, în cazul în care îmbunătățirile au fost realizate cu finanțare APCE).

Due pe Vânzare

Creditorii nu beneficiază de obicei de permițându-vă să transferați un credit ipotecar. Cumpărători, ar ieși înainte de a obține un împrumut mai „matur“, cu plățile dobânzilor timpurii din drum (și acestea ar putea fi capabil de a obține o rată a dobânzii mai mică).

Vanzatorii ar ajunge să-și vândă casa lor mai ușor -, eventual, la un preț mai mare – din cauza acestor prestații aceleași. Dar creditorii de pierdut, așa că nu sunt dornici de a aproba transferuri.

O clauză din cauza la vânzare este o secțiune a unui acord de împrumut spunând că împrumutul trebuie să fie plătit în cazul în care proprietatea vinde (creditul este „accelerat“).

Excepții de la regula: În unele cazuri, puteți transfera încă un împrumut – chiar și cu o clauză din cauza la vânzare. Transferurile între membrii familiei sunt adesea permise, iar creditorul poate fi întotdeauna mai generos decât ceea ce spune acordul de împrumut (este o opțiune pe care le pot exercita, și nu sunt obligate să facă acest lucru – dar nu face speranțe) . Singura modalitate de a ști sigur este de a cere creditor dumneavoastră și să revizuiască acordul dvs. cu un avocat local. Chiar dacă creditorii spun că nu este posibil, un avocat poate ajuta să îți dai seama dacă banca dvs. este furnizarea de informații exacte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Datoria este o sabie cu două tăișuri: poate fi util atunci când investesc în viitor, dar în cele din urmă trebuie să plătească datoria, astfel încât să puteți construi în valoare netă. Când sunteți în imposibilitatea de a face acest lucru (indiferent de motiv), rezultatul este un ciclu de datorie care este dificil sau imposibil de a ieși din.

Imprumut este un mod de viață pentru mulți consumatori. Ipoteci și împrumuturi pentru studenți, de multe ori considerate a fi „datorie bună“ poate lua o parte substanțială din venitul lunar.

Adăugați datorii card de credit și un nou credit auto la mix la fiecare câțiva ani, și puteți obține cu ușurință în peste cap. Payday împrumuturi și alte împrumuturi toxice sunt aproape garantate pentru a conduce la un ciclu de datorii.

Ce este un ciclu datorii?

Un ciclu de datorie este de împrumut continuă care duce la creșterea datoriei, creșterea costurilor, și eventuala implicit. Când cheltuiți mai mult decât aduce, te duci în datorii. La un moment dat, costurile de interes să devină o cheltuială lunară semnificativă, iar datoria crește chiar mai repede. S-ar putea chiar să ia împrumuturi pentru a achita creditele existente sau doar pentru a ține pasul cu plățile minime necesare.

Uneori are sens pentru a obține un nou împrumut care plătește datoria existentă. consolidarea datoriilor vă poate ajuta să cheltui mai puțin pe interes și de a simplifica finantele. Dar când ai nevoie pentru a obține un împrumut doar pentru a ține pasul (sau pentru a finanța consumul de curent, spre deosebire de a investi investiții pentru viitor, cum ar fi educația și de proprietate), lucrurile incep sa dicey.

Cum de a ieși dintr-o capcana datoriilor

Primul pas pentru a ieși din capcana ciclului datoriei se recunoaște că aveți prea multe datorii. Nici o hotărâre este necesară – trecutul este trecut. Doar să ia o viziune realistă a situației , astfel încât să puteți începe să luați măsuri.

Chiar dacă vă puteți permite toate plățile datoriei lunare, tu te capcană în stilul de viață actual de ședere în datorii.

Renunti la locul de muncă pentru familie, schimbarea carierei, iese la pensie într-o zi, sau se deplasează în întreaga țară fără un loc de muncă va fi aproape imposibil, dacă aveți nevoie pentru a menține datoria. După ce recunoaște nevoia de a ieși din datorii, începe să lucreze la soluții.

Intelege finanțelor dumneavoastră: trebuie să știți exact unde stai. Cât de mult venit nu vă aduce în fiecare lună, și în cazul în care nu toți banii merg? Este esențial pentru a urmări toate cheltuielilor, așa că face tot ce este nevoie pentru a face acest lucru. Ai nevoie doar de a face acest lucru pentru o lună sau două pentru a obține informații bune. Câteva sfaturi pentru urmărirea cheltuielilor dvs. includ:

• Petrece cu un card de credit sau de debit, astfel încât să obțineți un registru electronic de fiecare tranzacție
• Carry un carnețel și pix cu tine
• Păstrați (sau a face) o chitanță pentru fiecare cheltuială
• Faceți o listă electronică într-un document text sau foaie de calcul

Mai ales dacă plăti facturile on-line, du-te prin extrasele bancare și facturile de card de credit pentru mai multe luni pentru a vă asigura că includ cheltuieli neregulate, cum ar fi plățile trimestriale sau anuale. Soldul contului dvs. cel puțin o lună, astfel încât să nu te prins prin surprindere.

Crearea unui „plan de cheltuieli:“ Acum , că știi cât de mult vă puteți permite să -și petreacă (venitul) și cât de mult ați fost de cheltuieli, face un buget pe care o puteți trăi cu.

Începeți cu toate „nevoile“ dumneavoastră actuale, cum ar fi locuințe și alimente. Apoi, uita-te la alte cheltuieli, și să vedem ce se potrivește. În mod ideal, ar fi bugetul pentru obiectivele viitoare și să plătească-te în primul rând, dar ieși din datorii ar putea fi o prioritate mai urgentă. Din păcate, acest lucru poate fi în cazul în care aveți nevoie pentru a face unele schimbări neplăcute. Uita-te pentru moduri de a cheltui mai puțin pe alimente, a scăpa de cablu, pentru a primi un plan mai ieftin telefon mobil, plimbare cu bicicleta la locul de muncă, și multe altele. Acesta este primul pas în care trăiesc sub mijloacele tale.

Ascundeți cardurile de credit: cărți de credit nu sunt neapărat rele (de fapt, acestea sunt mari dacă le plăti în fiecare lună), dar ele fac prea ușor să cadă într – o spirală a datoriilor. Ratele de-mare interes pe cele mai multe carduri înseamnă că veți plăti mult mai mult pentru tot ce cumperi, și plata minim este garantat pentru a aduce necazuri. Fă tot ce este nevoie pentru a opri utilizarea lor – taie – le, le -a pus într – un vas cu apă în congelator, sau orice altceva.

Dacă vă place comoditatea (și urmărirea automată) a petrece cu folie de plastic, utilizați un card de debit conectat la contul dvs. de verificare sau de un card de debit preplatit care nu vă permite să raft până datorii.

Schimba obiceiurile puțin câte puțin: este mare pentru a obține aceste „victorii mari“ , cum ar fi reduceri de personal masina sau prin anularea serviciului de cablu scump. Dar mici modificări contează prea. Poate te apuca masa de prânz cu colegii de câteva ori pe săptămână, se bucură de a mânca afară la sfârșit de săptămână, și place să cheltuiți bani pe concerte și jocuri cu mingea. In timp ce nici unul dintre aceste obiceiuri sunt rele , ele pot distruge bugetul. Daca esti serios despre a ieși din datorii, aveți nevoie pentru a schimba obiceiurile puțin câte puțin. Start mici de a face cafeaua acasă și aduce masa de prânz la locul de muncă și du – te de acolo.

Taie costurile de împrumut: este riscant pentru a obține împrumuturi suplimentare, dar un ultim împrumut ar putea fi în ordine. Dacă ai datorii card de credit la rate ridicate ale dobânzii, s-ar putea fi greu să acopere costurile aferente dobânzilor în fiecare lună – chiar și cu o plată voinic. Consolidarea datoriilor cu dreptul de împrumut poate ajuta mai mult din fiecare dolar merge spre reducerea datoriilor. Dar ai nevoie de disciplina – odată ce plăti datoria (sau, mai precis, a muta datoria), nu mai pot cheltui pe aceste carduri. Un echilibru de transfer de card de credit este o modalitate de a obține un împrumut ieftin temporar – doar ai grija pentru sfârșitul perioadei promoționale – și creditorii online oferă tarife competitive la creditele pe termen lung.

Pick up un loc de muncă part-time: în funcție de cât de mult datorii ai, un loc de muncă sau lateral part-time Hustle pot fi în ordine. Cosit peluze, animale de companie și stând la sfârșit de săptămână, și concerte în economia de partajare sunt toate alegeri bune. Orele suplimentare la locul de munca actual va ajuta, mai ales la timp și jumătate cu plată. Orice suplimentare pe care le face poate fi pus spre datoria dvs. pentru a ajuta la accelerarea plăților.

Evitarea ciclului datoriei

Evitarea datoriilor, în primul rând este mai ușor decât săpat-te dintr-o gaură. După ce te pe un teren solid financiar, stai disciplinat. Cu reclame aruncate în fața ta peste tot de la radio la pe feed Instagram, plus presiunea „ține pasul cu Joneses,“ evitând datoria nu este ușor.

Trăiți de mai jos înseamnă dumneavoastră: doar pentru că vă puteți da asta nu înseamnă că e alegerea potrivită. Achiziționați o casă vă puteți cu ușurință permite, nu o crezi că vei putea obține în cinci ani. Petrece cu atenție și să ia o abordare conservatoare la modul în care se ocupe de bani. Condiții de viață de mai jos înseamnă dumneavoastră vă pregătește pentru succesul financiar acum și mai târziu în viață. În plus înseamnă mai puțin stres , dacă viața te aruncă o Curveball.

Nu cumpara maxim permis: de-a lungul liniilor similare, amintiți – vă că creditorii nu au cele mai bune interese la inima. Creditorii ipotecari oferă adesea un maxim preț de achiziție acasă în funcție de datoria dumneavoastră raporturi de venit – dar poate (și de multe ori ar trebui) cheltui mai puțin. Dealeri auto vrea să vorbească în ceea ce privește plata lunară maximă, dar că nu este modul corect de a alege o mașină.

Evitați împrumut cu carduri de credit: dacă nu puteți achita cardul de credit în întregime în fiecare lună, nu ar trebui să fie utilizați una. Cel mai adesea, carduri de credit duce la cheltuieli excesive , deoarece nu „simt“ banii cheltuiți. Crearea unui buget de numerar și utilizarea sau un card de debit până când sunteți confortabil cu cheltuielile. Puteți merge oricând la carduri de credit pentru protecția consumatorilor și recompense după ce ai ieșit din ciclul datoriei.

Salvare pentru situații de urgență: uneori , oamenii ajung în datorii din cauza unor circumstanțe neprevăzute – cheltuieli nu de zi cu zi. În timp ce datoria ar putea fi inevitabilă, în multe situații , ar fi putut fi evitate prin salvarea în avans pentru situații de urgență și cheltuieli neprevăzute. Începe un fond de urgență imediat, și să încerce să – l construiască până în valoare de cheltuielile de trai trei până la șase luni.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

cele mai renumite destinații de călătorie din lume ar putea fi interesante, dar multe sunt, de asemenea, scumpe pentru a ajunge. Daca nu ai o suma mare de mile aeriene și puncte de călătorie, probabil va trebui să plătească pentru biletul de avion și un fel de cazare, chiar dacă alegeți o pensiune sau ceva ieftin. Și, chiar și atunci, va trebui în continuare să acopere produsele alimentare, activități și costurile de transport, cum ar fi taxiuri și trenuri. La sfârșitul zilei, aceste cheltuieli și altele fac de călătorie un privilegiu nu mulți își pot permite fără ajutor din afară.

Nu este surprinzător, mulți călători aspiranți împrumuta banii de care au nevoie pentru a vedea lumea. De obicei, ei fac acest lucru, fie printr-un împrumut personal sau de un card de credit, deși acestea pot împrumuta bani de la familie și prieteni.

Împrumută bani pentru călătorie o idee bună? De obicei nu, dar asta nu se oprește unii oameni care sunt hotărâți să continue Wanderlust lor. Dacă ai de gând să împrumute bani pentru a călători, cel mai bun lucru pe care il poti face este setat câteva reguli de bază și de cercetare cele mai bune opțiuni de împrumut disponibile.

Problema cu bani de împrumut pentru călătorie

înțelepciunea comună spune că ar trebui să împrumute bani doar pentru a aprecia active ca o casa sau o afacere. Travel este mai rău decât opusul care-un activ depreciaza. Nu este ceva tangibil puteți vedea sau simți, și este în valoare de nimic pentru oricine, dar tine.

Dar, cât de mult sunt amintirile într-adevăr merită? Dacă ai de gând să împrumute bani pentru a călători, ei trebuie să fie în valoare de mult.

Asta pentru că, în funcție de cât de mult te împrumuți, ai putea fi rambursarea soldul creditului sau card de credit de ani de zile.

De asemenea, amintiți-vă că nu este doar ceea ce ai împrumuta va trebui să plătească înapoi. Vei fi, de asemenea, pe cârlig pentru interesul și taxele aplicabile.

Deoarece cardul de credit media are acum în rata dobânzii de 17 la suta, aceste taxe pot adăuga până rapid.

Dacă împrumuta 5.000 $ pentru o excursie de o lună în Thailanda sau o călătorie în Europa și să ia zece ani să-l plătească înapoi la această rată, de exemplu, ar trebui să plătească $ 90 lună timp de 120 de luni, la un cost total de $ 10,811.

Dreptul mod de a împrumuta bani pentru călătorie

Înainte de a împrumuta bani pentru călătorie, se plătește pentru a vă întrebați dacă costurile pe termen lung va fi de fapt în valoare de ea. Ai într – adevăr doriți să faceți plăți pe croazieră mediteranean de cinci ani de acum , atunci când poate fi de economisire pentru o casă sau de încercarea de a începe o familie? Probabil ca nu.

Dar, dacă ai de gând pentru a obține un împrumut de călătorie, s-ar putea face la fel de bine este modul corect de la început. Iată câteva sfaturi care vă pot ajuta să stați pe drumul cel bun:

Recompense Utilizați pentru acoperirea costurilor

Dacă aveți de credit bun și capacitatea de a planifica mai devreme, vă poate sprijini, de asemenea, puncte de recompense pentru a acoperi părți ale calatoriei. Este posibil pentru a câștiga suficiente puncte și de mile pentru a obține hoteluri dumneavoastră și biletul de avion acoperite în cazul în care aveți o strategie și stick cu ea. Exploreaza carduri de recompense și posibilitățile lor, și puteți economisi bani pe orice călătorie în jurul lumii.

Setați un buget vă puteți stick la

În timp ce nu poate ști exact cât de mult va trebui să -și petreacă pe cheltuieli diverse în timpul călătoriilor dumneavoastră, puteți și ar trebui să stabilească un buget.

Începeți cu hoteluri dumneavoastră și biletul de avion și dau seama cât de mult va costa. De acolo, face unele de cercetare pentru a descoperi costurile medii la produsele alimentare și la activitatea de destinație.

Odată ce știi cum despre cât de mult călătoria dumneavoastră vă va stabili înapoi, puteți lucra la securizarea bani ai nevoie de fapt. Este destul de rău să împrumute bani pentru o excursie, în primul rând, astfel încât să nu doriți să împrumute mai mult decât este necesar.

Compara credite personale și carduri de credit

Cele două metode de finanțare cele mai populare de călătorie sunt credite personale și carduri de credit. În timp ce un credit de nevoi personale oferă o rată fixă ​​a dobânzii, graficul de rambursare fix, și plata lunară fixă, un card de credit vă va permite să încărcați călătoria ta ca te duci și rambursa doar suma pe care imprumuta. Cardurile de credit tind să aibă rate ale dobânzii mai mari decât creditele de nevoi personale, dar ambele produse financiare sunt ușor de aplicat pentru on-line.

Unul dintre beneficiile de carduri de credit de călătorie în mod special este că s-ar putea obține beneficii valoroase de călătorie, cum ar fi excursie de anulare / asigurare de întrerupere, asigurare de întârziere a bagajelor, si nici o taxa de tranzacție externă. Puteți câștiga, de asemenea, recompense de călătorie sau numerar din nou pe cheltuielile de călătorie, pe care le puteți utiliza pentru a acoperi costurile sau de a salva pentru o altă aventură.

Cu toate acestea, cardurile de credit de călătorie vin cu rate ridicate ale dobânzii, care pot face costurile calatoriei crește dramatic. Din acest motiv, s-ar putea fi mai bine cu un card de credit scăzut de interes sau unul care ofera 0 la suta aprilie pe achiziții pentru o perioadă limitată de timp.

Indiferent dacă decide cu privire la un card de credit sau de împrumut personal, asigurați-vă că pentru a compara toate opțiunile și modul în care acestea stivă până în termeni de recompense, avantaje, ratele dobânzilor și recompense. Lumea așteaptă, dar cea mai buna excursie este una care nu distruge finanțele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cei mai mulți oameni își păstreze serviciile bancare și de brokeraj separat: Banca dvs. este de verificare și de economii, iar firma de brokeraj este pentru investiții pe termen lung. Dar conturile de cash management oferă tot ce ai nevoie pentru o zi cu zi bancară într-un cont de brokeraj, cu mai multe avantaje față de băncile tradiționale.

Ce este un cont Cash Management?

Un cont de management de numerar este un cont de brokeraj proiectat pentru gestionarea de numerar, efectuarea de plăți, și câștigând interes.

Conturile sunt, de obicei, dar nu întotdeauna, separat de conturile de investiții de la firmele de brokeraj, dar le puteți conecta cu ușurință la conturile de investiții.

Simplificați: Un cont de cash management vă permite să utilizați o instituție financiară pentru economisirea și nevoile de investiții. Asta înseamnă că doar un singur semn-on pentru a ține evidența, mai puține declarații și formulare fiscale în fiecare an, și transferuri rapide către și de la conturile de investiții.

Folosește banii: Cele mai multe conturi vin cu un card de debit, o carte de cecuri, și servicii factura de plată on – line. Ca urmare, ei elimina practic nevoia de a păstra un cont de verificare dedicat.

Câștigați interes: conturi de gestiune numerar plăti dobânzi, deși puteți face de multe ori mai bine la băncile online. Dar , dacă minimiza numerar inactiv și de a folosi investițiile pe termen lung pentru obiectivele pe termen lung, rata dobânzii poate să nu conteze. Este ușor de a transfera bani unei economii on – line cont , dacă doriți să câștige mai mult.

Trebuie să-au caracteristici

Cele mai multe conturi de cash management oferă caracteristici de bază, cum ar fi un card de debit gratuit și nelimitat scris de verificare. Dar unele firme merge de mai sus si dincolo de stelare de suplimente.

Rabaturi ATM: Dacă vă mutați în jurul valorii de mult, uita – te pentru un cont de management de numerar , cu reduceri generoase ATM. Unele reduceri furnizori de la ATM – uri din SUA limită sau rețele specifice, în timp ce altele rambursa taxele de aproape toate ATM-legate în întreaga lume.

Acces facil: Cere despre taxe lunare și cerințele minime de echilibru pentru a deschide un cont. Daca nu ai zeci de mii de dolari, unele case de brokeraj sunt în afara întrebării, sau vor percepe taxe lunare.

Depozit Mobil: Cele mai multe conturi de gestiune a numerarului accepta depozit direct din salariu și beneficii de securitate socială, dar poate fi necesar , ocazional , să depună un cec. Mai ales atunci când nu există nici o ramură locală, depozite cu dispozitivul mobil sunt cel mai ușor. În caz contrar, va trebui să depună prin e – mail.

Alerte utile: Rămâneți la curent cu ceea ce se întâmplă în contul tău. Pentru a evita pierderea de plăți sau salturile cecuri, configurați alerte să – ți spun atunci când soldul contului dvs. devine prea scăzut. Prevenirea fraudei prin a afla retrageri mari despre instantaneu.

Link – uri către bănci externe: Probabil veți dori să păstrați alte conturi bancare deschise, și este esențial să se poată transfera bani cu ușurință. De exemplu, excesul de numerar pot merge la un cont bancar online pentru a obține o mai mare APY, și s-ar putea dori un cont bancar local pentru manipularea de numerar și un seif.

De asigurare FDIC: furnizorii de conturi Cash management automat „matura“ de numerar nefolosit în investiții care plătesc dividende sau dobânzi. Dacă siguranța este important pentru tine, de cercetare sau nu aceste conturi sunt matura FDIC-asigurate.

Acel program garantat de guvern vă protejează în cazul în care banca deține banii merge burta-up.

În cazul în care pentru a deschide un cont

În cazul în care un cont de gestiune numerar apeleaza la tine, deschide un cont cu firma de brokeraj de alegerea ta. Incepeti prin a cere instituțiile pe care le lucrează deja cu-ar trebui să fie ușor pentru a adăuga un cont nou, și exploatațiile actuale cu care firma ar putea ajuta să vă califica pentru avantaje suplimentare.

Ce Despre Banks?

Conturile de gestiune numerar sunt instrumente utile pentru gestionarea banilor. Pentru a înțelege argumentele pro și contra, poate fi de ajutor pentru a compara aceste conturi bancare ca la bănci standard și uniunile de credit.

FDIC acoperire: Băncile limita de obicei de asigurare FDIC la 250.000 $ per deponent per instituție. Cooperativele de credit folosesc de asigurare NCUSIF, care este la fel de sigur. Dar furnizorii de management de numerar se pot răspândi active între mai multe bănci, înmulțind acoperirea disponibilă ( în timp ce aveți doar o singură declarație pentru a face față). Rețineți că fondurile într – un cont de brokeraj nu sunt FDIC-asigurate-poate dura mai multe zile pentru a obține banii acoperite, dar de asigurare SIPC ar putea acoperi contul de brokeraj.

Prezența locală: Cele mai multe case de brokeraj nu au filiale locale. În cazul în care o fac, aceste birouri nu sunt concepute pentru nevoile bancare de volum mare. Este , probabil , util pentru a păstra un cont la o bancă locală sau uniune de credit pentru serviciile în persoană.

Minime active: Deși unele firme de brokeraj nu au minime, altele necesită active semnificative. De exemplu, ați putea avea nevoie de 25.000 $ pentru a începe să utilizați cash management. Băncile online în mod regulat conturile deschise cu nici o cerință minimă de echilibru.

Taxele de ATM: Băncile sunt cunoscute pentru perceperea de taxe ATM. Veți plăti de multe ori taxele proprietarului ATM, iar banca dvs. poate percepe taxe suplimentare pentru utilizarea unui ATM „străine“. Firmele de brokeraj tind să fie rabat aceste taxe sau oferă acces la mai multe rețele fără taxe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sfaturi pentru a evita problemele cu un credit ipotecar Reverse

Un credit ipotecar inversă este un aranjament pentru proprietarii de case in varsta de 62 pentru a converti de capital în numerar de peste. Beneficiile sunt atractive: Veți obține pentru a păstra casa ta, primești bani pentru tot ce vrei, și nu este nevoie pentru a face plăți de împrumut. S-ar putea chiar „câștiga“ mare dacă trăiești o viață extrem de lungă.

Ipoteci inversă sunt o opțiune pentru anumite proprietarii de case, dar ele nu fac sens pentru toată lumea. Dacă și obiectivele dvs. nu se potrivesc profilului dreapta, un credit ipotecar inversă se poate transforma într – un coșmar pentru tine si familia ta.

Aceste împrumuturi au evoluat pentru a deveni mai puțin costisitoare și mai-atractive pentru consumatori, dar ele sunt încă complicate. Poate cel mai important, obtinerea de un credit ipotecar inversă poate fi dificil, dacă vă răzgândiți.

Regula soluțiile alternative

Înainte de a utiliza un credit ipotecar inversă, să evalueze toate alternativele. S-ar putea avea alte opțiuni disponibile, și puteți lăsa încă ușa deschisă pentru un credit ipotecar inversă mai târziu. În funcție de piața dumneavoastră de locuințe, ar putea fi chiar mai bine să aștepte atâta timp cât posibil, înainte de a aplica pentru un credit ipotecar inversă – presupunând că prețurile caselor cresc și ratele dobânzilor cooperează, pe care nu s-ar putea. strategii alternative ar putea ajuta să întârzie împrumut sau de a evita un credit ipotecar inversă cu totul.

• DOWNSIZE:  Dacă aveți de capital substanțiale în casa ta, există mai multe modalități de a converti în bani. O opțiune este de a vinde proprietatea dumneavoastră , pur și simplu. După vârsta de 62 de ani , unii proprietari sunt gata să facă departe cu sarcinile și cheltuielile de întreținere o casa mai mare, astfel încât reduceri de personal vă poate ajuta să strângă bani și de a simplifica viața ta. Fie că vă cumpărați un loc mai puțin costisitoare sau de a începe închirierea, ar trebui să poată elibera niște bani. S-ar putea la fel de bine sari peste aceste costuri ipotecare inversă, mai ales în cazul în care anticipați mutarea din casa oricum,
• Vindem la familie:  Dacă nu sunteți gata să se mute încă, ați putea fi capabil de a vinde la un membru al familiei care este interesat de casa ta. Dacă totul funcționează, puteți rămâne chiar și în proprietate, ceea ce face plata chiriei la membrul familiei pentru tot restul vieții tale. La moartea ta, proprietatea devine vacantă , iar proprietarul poate face ce vrea cu ea. Aceste tranzacții sunt complexe, dar un avocat bun și consilier fiscal poate face cu ușurință de lucru pentru tine. Gestionarea relațiilor între membrii familiei ar putea fi partea cea mai dificilă.
• „Forward“ împrumut: În  loc de a obține un credit ipotecar inversă, puteți obține un împrumut mai tradiționale de capital acasă? Vei avea nevoie de venituri suficiente pentru a se califica, dar veți avea mai multe opțiuni și datorii , eventual , mai puțin în cazul în care alegeți această cale. Comparați costurile dobânzilor și costurile de închidere și de a vedea ce funcționează cel mai bine.
• Câștigați mai mult:  S-ar putea fi retras, dar există nici o lucrare care le puteți face și sunt dispuși să facă , în scopul de a face capete întâlni? Vei salva un pachet și ar putea fi chiar bun pentru sanatatea ta. Acestea fiind spuse, să păstreze un ochi cu privire la orice impact la impozitele, asigurările sociale și alte beneficii.

Acestea sunt doar cateva idei. Fii creativ și de a vedea dacă există o soluție perfectă pentru dumneavoastră situație. Discuție cu consilieri financiari și consilieri de credit pentru a obține a doua opinii înainte de a merge mai departe.

Acasă pentru viață

Reverse ipoteci funcționează cel mai bine atunci când – și un soț de co-împrumut, dacă sunteți căsătorit – plan de a trăi în casa ta pentru tot restul vieții voastre  și lăsați moștenitorii vinde acasă după moartea ta. Ipoteci inversă trebuie să fie plătit în cazul în care ultimul împrumutat moare sau „permanent“ se mută din casă, inclusiv o mutare temporară oriunde altundeva, cum ar fi asistata de viata, pentru mai mult de 12 luni.

Într – un cel mai rău caz-scenariu, un soț sau partener care este nu listat ca un co-debitor pe împrumut ar trebui să se mute.

Același lucru este valabil și pentru copii sau alte persoane aflate în întreținere care locuiesc in casa cu tine. În cazul în care acestea nu pot achita împrumutul, vor trebui să plece. Acest lucru poate fi extrem de perturbator.

Vestea bună este că moștenitorii nu vor datorați mai mult decât valoarea de piață sau valoarea evaluata a casei – chiar dacă ai împrumutat mai mult decât acasă este în prezent în valoare, presupunând că ați utilizat un HECM FHA-asigurat reverse ipotecare.

Indicație:  Pentru a evita problemele, face un plan pentru viitor, fie că este vorba de locuințe alternative pentru supraviețuitori sau o poliță de asigurare de viață , care poate achita împrumutul și de a ajuta toata lumea sta acasă.

Conservă capitalului propriu?

Ce se întâmplă dacă aveți de gând să reducă sau să mutați familia în altă parte? Este posibil să facă acest lucru după ce ați folosit un credit ipotecar inversă, dar este mai greu. Ipoteci inversă robinet în capitaluri proprii de acasă, lăsând mai puțin valoare stocată în casa ta.

Când vinde casa ta curentă, va trebui să plătească ipoteca inversă folosind numerar pe o parte sau din sumele de vânzare. Dacă ați fost la același nivel cu bani, probabil că nu ar fi folosit un credit ipotecar inversă în primul rând – așa că va avea atât de mult mai puțin să-și petreacă pe casa ta viitoare.

Sfat:  Dacă credeți că s-ar putea muta din casa înainte de a muri, să fie conștient de cheltuielile. Cu atât mai puțin împrumuta, cu atât mai mult capitalul social va avea la dispoziție pentru a cheltui pe casa ta viitoare. Desigur, această strategie se poate intoarce impotriva: Cu un credit ipotecar inversă, este posibil de a rambursa mai mică decât v – ați împrumutat – în unele situații, ar fi mai bine de împrumut mai mult .

Stai lucrurile sub control

Când dețineți o casă, cheltuielile de întreținere și nu se termină niciodată. Trebuie să fii harnic mai ales cu un credit ipotecar inversă în loc. dvs. de împrumut poate veni din cauza – ceea ce înseamnă că trebuie să ramburseze toți banii sau risc blocare a pieței, dacă nu ține pasul sfârșitul dvs. de afacere.

Casa ta servește drept garanție pentru un credit ipotecar inversă, care protejează creditorul. Ca urmare, creditorul vrea să se asigure casa este în valoare cât mai mult posibil. Un acoperiș neetanșe nu s – ar putea deranja tine , dar putrezire placi si mucegai in interiorul casei tale ar putea fi o problemă atunci când următorul cumpărător face o inspecție. De asemenea , trebuie să țină pasul cu taxele pe proprietate și taxe HOA. În caz contrar, veți avea drept de retenție pe proprietatea dumneavoastră. Creditorii chiar cer să păstrați o asigurare corespunzătoare. În cazul în care casa ta este deteriorat sau distrus, acesta trebuie să fie reconstruit , astfel încât este suficient merită să plătească împrumutul.

Sfat:  Dacă aveți tendința de a lăsa lucrurile diapozitiv, să găsească o cale de a rămâne pe partea de sus a elementelor de cheltuieli de întreținere și creditor dvs. necesită. Bugetul pentru întreținerea regulate , astfel încât să puteți plăti pentru reparații atunci când este necesar. Configurarea plata facturilor electronice automate pentru primele de asigurare și taxele pe proprietate , astfel încât să aibă mai puține lucruri pentru a ține evidența.

A minimiza costurile de interes

Când împrumuta bani, veți plăti dobânzi, și că nu este, în general, o cheltuială vă puteți recupera atunci când vinde. Deci, este înțelept pentru a minimiza aceste costuri – sau asigurați-vă că într-adevăr obtinerea în valoare de banii lui.

• Pentru a finanța, sau nu? Va trebui să plătească costurile de închidere pentru a obține un credit ipotecar inversă, și va trebui să decidă dacă doriți să plătească aceste costuri out-of-buzunar sau să le finanțeze prin adăugarea costurilor la soldul creditului. Finanțarea este atrăgătoare pentru că nu trebuie să predea banii , atunci când aproape, dar este , de asemenea , mai scumpe. Deoarece aceste costuri fac parte din împrumut dvs., veți plăti dobândă pentru anul sumă suplimentară după an. Plată out-of-buzunar doare mai mult astăzi, dar de multe ori funcționează mai bine financiar.
• Linie de credit? De asemenea , aveți mai multe opțiuni cu privire la modul de a lua fondurile de la ipoteca inversă. O opțiune este de a lua cât mai mulți bani ca tine poate – cât mai curând posibil – într – o sumă forfetară. O altă opțiune este de a utiliza ipoteca inversa ca o linie de credit, luând doar ceea ce aveți nevoie atunci când aveți nevoie. O linie de credit poate ajuta să vă mențineți costurile dobânzilor scăzută deoarece întârzieri de împrumut dumneavoastră . În loc de a începe cu un sold de împrumut imens și cheltuielile cu dobânzile corespunzătoare pe zi, vei împrumuta încet. Dacă utilizați ipoteca inversă pentru a suplimenta cheltuielile de trai de câteva sute de dolari pe lună, de exemplu, puteți răspândi împrumut dvs. peste mulți ani. Mai mult, piscina de bani disponibilă poate crește în timp , dacă utilizați o linie de credit.

Există cel puțin un dezavantaj potențial pentru linia de credit pe care ar trebui să fie conștienți de: Când alegeți linia de credit, veți obține o rată variabilă a dobânzii ipotecare inversă. Acest lucru nu este neapărat rău, dar suma forfetară cu rată fixă ar putea funcționa mai bine în unele situații.

Evitați propagandisti

ipoteci inversă sunt instrumente financiare puternice, și ele pot fi extrem de util în situația potrivită. Din păcate, acestea sunt, de asemenea, utilizate în mod abuziv. Dacă cineva sugerează că utilizați un revers ipotecare pentru a cumpăra orice doresc de vânzare, cum ar fi anuități, asigurare de îngrijire pe termen lung sau pe durată limitată, uita-te la interesele lor și să caute consiliere în altă parte dacă suspectați orice prejudecată.

Echitatea ta de origine este de obicei o mare piscină de bani, și că este atractiv pentru con artiști și agenții de vânzări care doresc venituri suplimentare. Dacă utilizați banii ipotecare inversă pentru a investi, va trebui să acopere cheltuielile ipotecare inversa doar pentru a sparge chiar. Mai mult decât atât , te pune casa pe linia – risca blocare a pieței – dacă nu se poate ține pasul cu taxele și cheltuielile de întreținere.

Ia Consiliere Serios

Va trebui să completeze o sesiune de consiliere obligatorie cu un consilier HUD-a aprobat pentru a utiliza programul FHA HECM. Aceasta nu este doar un obstacol pentru a sari peste – este o oportunitate de a învăța ceea ce intra in. Adresați-vă cât mai multe întrebări pe măsură ce trebuie, și să revizuiască citate creditor și numere cu consilierul dumneavoastră.

Discutați cu familia

Este casa ta și banii, dar familia dvs. , iar altele pot fi afectate de deciziile. Ei te iubesc și vor să fie confortabil, dar acestea ar putea avea așteptări cu privire la păstrarea casei și , eventual , care trăiesc acolo. În cazul în care așteptările lor sunt nerealiste, să le cunoască sau să colaboreze și să găsească modalități de a satisface nevoile dvs. în timp ce ajuta familia cu lor goluri.

Ceea ce nu doriți este pentru moștenitorii să se presupună că acasă va rămâne în familie , pur și simplu pentru că trăiești acolo până mori. Membrii familiei pot să nu înțeleagă că ei vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa. Cei mai mulți moștenitori nu vor avea suficiente bani pe mână – vor trebui să vândă casa sau refinanțarea împrumutului. Lasă – i să știu despre acest lucru mai devreme sau mai târziu , astfel încât acestea să poată gestiona de credit și alte împrumuturi lor, făcându – l mult mai probabil ca aceștia să fie aprobat pentru creditul de refinantare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

escrocherii Ordin de plată sunt comune atunci când cumpără sau vinde on-line. Înainte de a preda marfa sau de bani, asigurați-vă că aveți de-a face cu un cumpărător și legitim să fie deosebit de atent, dacă cineva vă cere să trimită bani după ce vă plătiți un ordin de bani.

ordine de bani falși sunt cel mai frecvent tip de înșelătorie, ca bunuri vânzători navă sau bani de sârmă la un „cumpărător“, care este într-adevăr un con artist. Până în momentul în care banca descoperă problema, este prea târziu pentru a recupera produse sau fonduri.

Dar puteți obține, de asemenea, furat, atunci când ești cea a trimite un ordin de bani.

De ce Ordinul de bani înșelătoriilor de lucru

ordinele de plată sunt de multe ori un mod sigur de a primi plăți când aceștia se află legitim. Din păcate, faptul că reputația de siguranță poate provoca destinatarilor să renunțe la garda. Aceste escrocherii funcționează pentru că tu crezi că ai fost plătit și că ordinele de bani sunt la fel de bune ca și în numerar. De fapt, ar trebui să trateze întotdeauna ordinele de plată cu precauție, la fel ca și în cazul controalelor personale și a altor tipuri de controale.

Tipic Escrocherii Ordin de plată

„Exces“ escrocherii:  O abordare tipică implică o anchetă de la cineva de departe-un alt stat sau țară. Persoana este de acord să cumpere articolul dvs., dar atunci când sosește plata, este un ordin de bani pentru mult mai mult decât ar trebui să fie. De ce au overpay? Cumpărătorul va cere să trimită bani în exces, mai sus și dincolo de vânzare dvs. preț-altă parte. Poate că ar trebui să trimită fonduri la un expeditor scump , care se ocupă de tranzacții de peste mări.

Alternativ, cumpărătorul vă va cere să restituie suma în exces, de obicei, prin transfer bancar sau printr-un serviciu de transfer de bani, pentru că el nu a putut obține un ordin de bani pentru suma corectă. Oricum, vei pierde banii pentru bine, dacă te duci împreună cu instrucțiunile cumpărătorului.

Achiziționați escrocherii:  Uneori , o înșelătorie ordine de bani este mult mai simplu: il veti primi doar un ordin de bani fals și livra produsele.

Cumpărători, nu vă cere să trimită bani, dar obține mărfurile gratuit.

Escrocherii de depozit:  În aceste cazuri, cineva vă cere să depuneți numerar sau un ordin de bani pentru ei. Persoana, povestea merge, nu are un cont bancar încă, și ea nu vrea să plătească taxe abrupte la un magazin de încasări de cecuri. În schimb, ea ar dori să semneze ordinul de bani pe la tine și , eventual , chiar plătiți pentru timpul acordat . Ce ar putea merge prost? Surprinzător, banca s – ar putea lăsa să pleci cu bani, dar asta nu e ultima veți auzi de această ordine de bani.

Procesarea plăților: O variație pe înșelătorie depozit este înșelătorie de procesare a plăților. Vei crede că ai un loc de muncă de lucru de la domiciliu-depozitare plăți sau cumpărături mister, și munca ta este de a accepta bani și transmite plățile. În unele cazuri, de fapt , te ajuta infractorii spala bani in timp ce te furat.

Depozit de garanție: Dacă gestionați o proprietate, s -ar putea auzi de la potențiale chiriașii din stat. Vor trimite un ordin de bani pentru prima și ultima lună de chirie, împreună cu un depozit de securitate. Cu toate acestea, te vor informa rapid că planurile- a schimbat , probabil , locurile de muncă au fost în mișcare pentru a căzut prin și ei nu mai doresc să închirieze proprietatea. Ei vor oferi cu grație să vă păstrați chiria, dar le – ar dori să se întoarcă de depozit de securitate.

Infinitele: Hoții sunt creativi, iar ei folosesc ordine de plată în escrocherii în moduri infinite. Uita – te pentru steagurile roșii descrise aici, și aveți încredere în instinctul tău. Dacă ceva pare un pic prea ușor sau prea bun ca să fie adevărat, pauză înainte de a trimite bani și de a obține mai multe informații.

În cazul în care lucrurile Fall Apart

Dacă trimiteți sau cheltui bani pe care credeți că ați primit de la un ordin de bani, se așteaptă probleme cu banca. Când depuneți un ordin de plată în contul dvs., banca vă va permite să utilizați unele sau toate depozit imediat (de obicei, primii $ 200, dar ar putea fi mai mult, mai ales cu US Postal Service ordine de plată). Cu toate acestea, banca nu a colectat încă fonduri de la emitentul ordin de plată; acest proces durează câteva zile sau săptămâni.

Atunci când banca încearcă să colecteze fonduri de la Western Union, pentru exemplu- banca va afla că are un ordin de bani fals.

Deoarece banca nu va primi nici un ban, vor deduce depozitul false din contul tau. În cazul în care contul dvs. este gol, soldul contului se va merge negativ și va trebui să ramburseze băncii. În plus, controalele vor sări, și de debit cardul dvs. / ATM va deveni temporar lipsit de valoare, dacă ați fost difuzate fonduri reduse.

Dacă toate acestea sună familiar, hoții folosesc aceeași abordare cu cecuri bancare.

Protejeaza-te

Ce se poate face pentru a vă proteja de escrocherii de ordine bani?

Cumparatori Necunoscut: cea mai sigura abordare este de a accepta plăți numai de la persoane pe care le cunoașteți și de încredere. Dar dacă doriți să lucrați cu noi clienti sau de a vinde on – line, va trebui să te expune la un anumit risc. Din fericire, steaguri roșii și indicii ale comportamentului pot ajuta să vă gestionați riscul.

Steaguri roșii: Vei putea să fața locului cele mai ordine de bani escrocherii o milă distanță , dacă vă acorde o atenție. Dar atunci când viața devine ocupat, este ușor să dor de un detaliu și uitați cum funcționează aceste escrocherii și că ele chiar există. Un mare steag roșu-și ceva ce ar trebui de acord să-este o cerere de a trimite sau de bani de sârmă după ce ați fost plătit cu un ordin de bani. Verificați această listă și a vedea dacă pare ceva familiar pentru tine:

1. O cerere de a trimite sau de bani de sârmă, care a fost plătit pentru tine cu un ordin de bani.
2. O ofertă care a venit din din senin (cum ați găsit această persoană generoasă, încredere?).
3. ordine de plată internaționale (deși fals ordine de plată USPS sunt, de asemenea, o problemă).
4. Mesaje cu numeroase limbă și de ortografie greșeli.
5. Refuzul de a vă plăti electronic (nu pot bani de sârmă sau de a folosi un serviciu on-line).
6. cumpărătorul nu este interesat de verificarea marfa sau produs detalii, iar el nu pare să știe nimic despre ceea ce cumpără.
7. cumpărătorul dvs. solicită informații sensibile cum ar fi numărul de cont bancar.
8. Sună prea bine ca să fie adevărat.

Verificați fonduri: Verificați întotdeauna fonduri atunci când sunteți plătit cu un ordin de bani. Apelați emitentul ordin de plată și verificați pentru a vedea dacă ai un document legitim. Nu poți fi niciodată 100 la sută sigur, dar vă puteți îmbunătăți șansele.

Caracteristici de securitate: Fiecare emitent comandă de bani poate descrie , de asemenea , cele mai recente caracteristici de securitate imprimate pe ordinele lor de bani. De exemplu, USPS ordine de plată în 2017 oferă un filigran Ben Franklin, în timp ce MoneyGram foloseste un plasture sensibile la căldură pentru a reduce frauda.

Amână cheltuielilor: Dacă aveți orice îndoială, nu cheltui banii primiți de la un ordin de bani. Tratați – l ca suspect sau să fie pregătite pentru a rambursa banca. Aceasta poate dura săptămâni sau luni pentru ca banca să dau seama că ai depus un ordin de bani rău. Cele mai multe ori veți afla despre obiecte frauduloase în termen de câteva săptămâni, dar poate dura mai mult.

Simțiți-vă liber pentru a cere banca pentru ajutor. Au văzut escrocherii de ordine de bani înainte și se poate vorbi despre orice tranzacții suspecte cu tine.

Plata cu ordine de plată

Cele mai frecvente inselatorii începe cu o plată primite, dar este posibil, de asemenea, să-și piardă bani atunci când ești cel plătitor.

Plata în avans: cel mai simplu tip de înșelătorie se întâmplă atunci când o plată și nu primesc nimic în schimb. Vanzatorii sunt dornici de comunicare și atunci când se discută de plată, dar acestea dispar după ce trimiteți fonduri cu un ordin de bani. Din păcate, ordinele de plată nu au protecție cumpărător sau capacitatea de a inversa taxe. În unele cazuri, puteți anula un ordin de bani, dar procesul este greoaie și costă bani.

Mână de ajutor: ordine de plată și transferuri de bani sunt de multe ori o parte din escrocherii „ajută“. Cineva vă solicită să trimiteți fonduri, și încasează ordinea de bani înainte de a- ți dai seama că ai fost furat. Aceste escrocherii vin în mai multe soiuri, inclusiv

• Prietenii și cei dragi prinse de peste mări (portofelul lor s-au pierdut sau furat, astfel încât acestea sunt email-uri sau de a cere pe social media).
• escrocherii romanice (vă dezvolta afecțiune pentru cineva on-line, iar persoana care vă cere să ajute cu facturile sau o situație de urgență).
• Colectarea datoriilor (pe cineva solicită cu amenințări de închisoare sau alte consecințe dure, dar puteți pune problema în spatele tău, dacă plătiți acum).

Înainte de a trimite bani, vorbesc despre situația cu o persoană cunoscută, și de încredere. Soliciting de intrare sau o altă perspectivă poate ajuta să evaluați riscul. Dacă decideți să merge mai departe cu plata, deoarece doriți să ajute, vei avea o idee mai bună a ceea ce intra in.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.