Interesul este costul de a folosi banii altcuiva. Când împrumuta bani, plătiți interes. Când împrumuta bani, câștigați interes.

Există mai multe moduri diferite de a calcula interesul, iar unele metode sunt mai benefice pentru creditori. Decizia de a plăti dobânzi depinde de ceea ce veți obține în schimb, iar decizia de a câștiga interes depinde de opțiunile alternative disponibile pentru a investi banii.

Care este interesul?

Dobânda se calculează ca procent din soldul creditului (sau depozit), plătit pentru creditor periodic pentru privilegiul de a folosi banii lor. Suma este de obicei citat ca o rată anuală, dar dobânzii poate fi calculată pentru perioade mai lungi sau mai scurte de un an.

Dobânda este de bani suplimentare care trebuie rambursate – în plus față de soldul creditului original sau depozit. Pentru a pus-un alt mod, să ia în considerare întrebarea: De ce este nevoie să împrumute bani? Răspunsul: Mai mulți bani.

Când împrumut:  Pentru a împrumuta bani, va trebui să restituie ceea ce împrumuta. În plus, pentru a compensa creditor pentru riscul de creditare pentru tine (și incapacitatea lor de a folosi banii oriunde altundeva în timp ce – l utilizați), aveți nevoie pentru a rambursa  mai mult decât tine împrumutat .

Când creditare:  Dacă aveți bani în plus la dispoziție, puteți împrumuta tine sau depune fondurile într – un cont de economii (lăsând efectiv banca le împrumuta sau de a investi fondurile).

În schimb, veți aștepta să câștige interes. Daca nu castigam nimic, ai putea fi tentat să cheltuiască banii în schimb, pentru că există foarte puține beneficii pentru așteptare (altele decât cele de economisire pentru cheltuieli viitoare).

Cât de mult plătiți sau câștiga în interes? Depinde de:

1. Rata dobânzii
2. Valoarea creditului
3. Cât timp este nevoie pentru a rambursa

O rată mai mare sau un termen mai lung rezultatele de împrumut în împrumutat plăti mai mult.

Exemplu: O rată a dobânzii de cinci la sută pe an și un sold de 100 $ ce duce la cheltuieli de 5 $ dobândă pe an , presupunând că utilizați interes simplu. Pentru a vedea calcul, utilizați Foi de calcul Google foaia de calcul cu acest exemplu . Schimbarea celor trei factori enumerați mai sus pentru a vedea modul în care modificările de costuri de interes.

Cele mai multe bănci și emitenții de carduri de credit nu folosesc un interes simplu. In schimb, compușii de interese, care rezultă în cantități de interes care cresc mai repede (vezi mai jos).

Câștigul salarial interes

Câștigi interes atunci când împrumuta bani sau fonduri de depozit într-un cont bancar purtător de dobândă, cum ar fi un cont de economii sau un certificat de depozit (CD). Băncile fac împrumuturi pentru tine: Ei folosesc banii pentru a oferi împrumuturi altor clienți și de a face alte investiții, și ei trec o parte din venituri pentru tine în formă de interes.

Periodic, ( în fiecare lună sau trimestru, de exemplu) , banca plătește dobânzi la economii. Vei vedea o tranzacție pentru plata dobânzii, și veți observa că în contul dvs. crește de echilibru. Puteți cheltui fie că banii sau păstrați – l în cont astfel încât continuă să câștige interes. Economiile tale pot construi cu adevărat impuls atunci când lăsați interesul în contul dvs. – veți câștiga interes pe depozit original , precum și interesul adăugat în contul dvs. .

Câștigul salarial interes pe partea de sus de interes ați obținut anterior este cunoscut sub numele de interes compus.

Exemplu:  Depui 1.000 $ într – un cont de economii care plătește o rată a dobânzii de cinci la suta. Cu interes simplu, ai câștiga $ 50 de ani un an. A calcula:

1. Înmulțiți 1.000 $ în economii cu dobânzi cinci procente.
2. 1.000 $ x .05 = 50 $ venituri (a se vedea modul de a converti procente și zecimale).
3. Balanța contului după un an = $ de 1.050.

Cu toate acestea, cele mai multe bănci calculează veniturile dvs. de interes în fiecare zi – nu doar după un an. Acest lucru funcționează în favoarea ta pentru ca să profite de compoundare. Presupunând că interesul dumneavoastră compuși bancare de zi cu zi:

• Soldul contului dvs. ar fi 1,051.16 $ după un an.
• randamentul dvs. procent anual (APY) ar fi 5,12 la sută.
• Tu ar câștiga $ în interesul = = 51,16 pe parcursul anului.

Diferența poate părea mică, dar vorbim doar despre prima ta 1000 $ (care este un început impresionant, dar va dura mai multe economii pentru a atinge cele mai multe goluri financiare).

Cu  fiecare  1.000 $, veți câștiga un pic mai mult. De-a lungul timpului (și pe măsură ce depuneți mai mult), procesul va continua să bulgăre de zăpadă în câștiguri mai mari și mai mari. Dacă lăsați contul singur, vei câștiga $ 53.78 în anul următor ( în comparație cu 51.16 $ primul an).

A se vedea un Foi de calcul Google foaie de calcul cu acest exemplu . Faceți o copie a foii de calcul și de a face modificări pentru a afla mai multe despre interes compus.

Plată interes

Când împrumuta bani, în general, trebuie să plătească dobânzi. Dar asta nu s-ar putea să fie evident – nu este întotdeauna o tranzacție de element rând sau o factură separată pentru costurile de interes.

Datoria în rate: Cu credite ca standard de acasă, auto, și student împrumuturi, costurile de interes sunt coapte în plata lunară. În fiecare lună, o parte din plată se duce spre reducerea datoriei, dar o altă parte este costul de interes. Cu aceste împrumuturi, veți plăti datoria dvs. într – o anumită perioadă de timp (de 15 ani ipotecare sau 5 ani Auto de împrumut, de exemplu).

Revolving datorii: Alte împrumuturi sunt revolving credite, ceea ce înseamnă că se poate împrumuta luna mai , după o lună și să facă plăți periodice privind datoria. De exemplu, cărți de credit vă permit să -și petreacă în mod repetat , atâta timp cât stai sub limita de credit. Calculele dobânzilor variază, dar nu e prea greu să dau seama cum se plătește dobânzi și modul în care funcționează plățile.

Costurile suplimentare: Împrumuturile sunt adesea cotate cu o rată procentuală anuală (DAE). Acest număr vă spune cât de mult plătiți pe an și pot include costuri suplimentare de mai sus și dincolo de cheltuielile cu dobânzile. Costul dvs. de interes este pur interes „rata“ (nu APR). Cu unele credite, veți plăti costurile de închidere sau costuri de finanțare, care nu sunt punct de vedere tehnic costuri de interes care provin din valoarea creditului și rata dobânzii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Este întotdeauna frumos să meargă în lucruri cu ochii larg deschiși. Dacă sunteți nou la internet banking, este posibil să nu au luat în considerare în cazul în care s-ar putea rula în sughiț în timp ce gestionați bani online. Această pagină vă ajută să vă imaginați câteva lucruri care pot merge prost, și vă spune cum să se ocupe cu aceste situații.

Cei mai mulți consumatori sunt de fapt destul de mulțumiți de experiența lor online banking. Ei se bucură de rate ale dobânzii mai mari la economii, iar ei au adesea acces la progrese în domeniul tehnologiei bancare (cum ar fi depozit de la distanță) mai repede decât ar fi la o bancă tradițională.

În plus, aspectele menționate în prezentul articol sunt din ce în ce mai puțin și mai puțin răspândită ca băncile s-au îmbunătățit și să devină mai competitivi de-a lungul anilor.

1. Conturi bancare online și viteză

Internetul face unele lucruri mai repede, iar unele lucruri mai lent. Deschiderea unui cont se poate simți ca o situație „grăbește – te și așteaptă“. Vei completa o cerere on – line, și s – ar putea avea chiar și pentru a trimite într – un document de hârtie cu semnătura. Acest lucru se poate simți ciudat, în comparație cu viteza relativă de cele mai multe alte tranzacții on – line. La băncile de cărămidă și mortar, puteți începe să utilizați un cont aproape imediat.

De asemenea, depozitele în contul dvs. bancar online poate fi lent. Dacă primiți un cec mare și doriți să începeți să câștigați interes, vă puteți aștepta să aștepte dacă ai de gând să trimit cecul. Acum, Apy mai mare va câștiga poate face în continuare să merite, dar este doar distractiv să aștepta.

Ce se poate face? Utilizați o bancă online care vă permite să depuneți controale de la distanță (cu un computer sau un dispozitiv mobil). Aceste depozite vor începe să câștigați un interes mai repede, și nici măcar nu trebuie să plătească pentru o ștampilă. Dar există o captură: băncile limita cât de mult vă puteți depozita cu dispozitivul mobil, astfel încât să nu se pot depune cecuri mari în acest fel.

Ce zici de obtinerea compensate rapid fondurile? Dacă trebuie să plătiți pe cineva cu un cec, un cont bancar on – line nu va ajuta. Cu toate acestea, puteți face , în general , un transfer bancar dintr – un cont bancar on – line ( în cazul în care de beneficiar va accepta un transfer bancar).

2. Nu se poate cheltui din contul bancar online

Nu poți lua cu tine când te duci, asa ca de ce să nu folosească o parte din bani? conturile bancare online au făcut în mod tradițional greu pentru a cheltui banii – ai avut într-adevăr să-și planifice pe păstrarea banii într-un cont – dar lucrurile s-au îmbunătățit de atunci.

Pentru a păstra banii accesibil, utilizați conturi care oferă factura de plată sau de debit on-line pe care le puteți utiliza la un bancomat sau comerciant cu amănuntul.

Serviciul Clienți 3. Cu conturile bancare online

Lucrurile se îmbunătățesc, dar este posibil să aveți ocazional probleme cu serviciul pentru clienți. Cu o bancă de cărămidă și mortar, este probabil să aveți unele familiaritate cu personalul, și la o uniune de credit mici, personalul ar putea chiar să te cunosc bine. Dacă sunteți genul de persoană care se bucură de interacțiunea personală, este mai ușor de a găsi că la o instituție de cărămidă și mortar.

Pe de altă parte, s-ar putea dori să obțineți doar lucrurile și pentru a muta pe despre afacerea dvs., caz în care băncile on-line sunt, probabil, mai eficiente.

Uneori, problemele sunt mai ușor de rezolvat în persoană. Dacă există o greșeală pe undeva, o discuție față-în-față poate fi cel mai eficient mod de a face progrese atunci când lucrurile sunt confuze. Nu va trebui să aștepte în așteptare și de a face cu un proces de „escaladare“, atunci când toată lumea poate sta jos împreună și să dau lucrurile.

De ce problema personalului? Este mai ușor pentru a obține un serviciu bun, dacă știi ei, știi, și ei știu ce fac de obicei cu conturile. Puteți alege și alege cine te face cu dacă sunteți familiarizați cu angajații (sperăm că e cineva acolo care vă place să lucreze cu). Cu toate acestea, băncile online necesită adesea să joace „1-800 Loteria“.

S-ar putea primi pe cineva de ajutor și cunoștințe, sau nu s-ar putea. Pe partea luminoasă, puteți închide întotdeauna în sus și sun înapoi – în speranța unui reprezentant calificat mai bine, dar asta e frustrant.

În ultimii ani, client service a îmbunătățit la cele mai multe bănci on-line. Dar, în primele zile, clienții au fost uneori „concediat“ sau a avut conturile lor închise pentru a fi prea mare de întreținere (în cazul în care a cerut prea mult de la client service).

Alte motive pentru a se evita conturile bancare online

Uneori, site-urile bancare online merge în jos. Când se întâmplă acest lucru, nu există nici o ramură de rezervă pe care o puteți merge la – și liniile telefonice vor fi înfundat. Pentru a vă proteja, păstrați întotdeauna o bancă sau uniune de credit cont local, deschis, cu niște bani de urgență, astfel încât să nu va fi nici un ban în timp ce rezolva problema.

Ar trebui să le evita?

Nu ar trebui să ignore conturile bancare on-line. Dacă nu pur și simplu nu poate tolera nici una dintre situațiile de mai sus, v-ar ajuta, probabil, de la deschiderea unui cont. Există mai multe motive pentru a lua în considerare băncile on-line: acestea oferă o modalitate simplă de banca gratuit, ei sunt cel mai bun pariu pentru a găsi rate ridicate ale dobânzii, și de obicei, fac viața mai ușoară. Niciodată nu poate rula în oricare dintre problemele menționate mai sus, iar experiența generală va fi probabil mare. Cu toate acestea, acum aveți o idee despre ceea ce poate merge prost atunci când se utilizează aceste servicii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Înțelegerea ipotecare vă ajută să ia decizii financiare mai bune. În loc de a lua doar în speranța pentru cel mai bun, merită să se uite la numerele din spatele oricărei loan- mai ales un împrumut semnificativ ca un împrumut acasă.

Pentru a calcula un credit ipotecar, veți avea nevoie de câteva detalii despre împrumutul. Apoi, poți face totul cu mâna sau de a folosi calculatoare online gratuite și foi de calcul pentru a rontai numere.

Cei mai mulți oameni se concentreze doar pe plata lunară, dar există și alte detalii importante pe care trebuie să le acorde atenție.

Acest articol vă arată:

• Cum se calculează plata lunară pentru mai multe credite diferite de acasă.
• Cât de mult plătiți în interesul lunar, iar pe durata de viață a împrumutului.
• Cât de mult plătiți de fapt off-sau cât de mult din casa ta va deține de fapt, la un moment dat.

intrările

Începeți procesul prin strângerea de informații necesare pentru calcularea plăților și alte aspecte ale creditului. Aveți nevoie de următoarele detalii:

• Suma creditului sau „principal„. Acesta este prețul de cumpărare acasă, minus orice plată în jos, cu toate că alte taxe pot fi adăugate la împrumut.
• Rata dobânzii la împrumut. Acest lucru nu este neapărat DAE, care include , de asemenea , costurile de închidere.
• Numărul de ani trebuie să ramburseze, de asemenea , cunoscut sub numele de termenul
• Tipul creditului : cu rată fixă, dobândă numai, reglabil, etc.
• Valoarea de piață a casei
• Dvs. venitul lunar

Calculele pentru diferite Credite

Calculul îl utilizați va depinde de tipul de împrumut aveți.

Cele mai multe credite pentru locuințe sunt credite cu rată fixă. De exemplu, 30 de ani sau 15 ani creditele ipotecare standard, menține aceeași rată a dobânzii și plata lunară pentru durata de viață a împrumutului.

Pentru aceste credite, formula este:

Împrumut de plată = Suma / factor de actualizare
sau
P = A / D

Veți utiliza următoarele valori:

• Numărul de plăți periodice ( n ) = plăți pe an numărul de ori de ani
• Rata dobânzii periodice ( i ) = rata anuală împărțită la numărul de plăți pe
• Reducere Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Exemplu: Să  presupunem că împrumute 100.000 $ la 6suta timp30ani, care urmează să fie rambursat lunar. Care este plata lunară ( P )? Plata lunară este$ 599.55.

• n =  360  (30 de ani ori 12 plăți lunare pe an)
• i =. 005  (6 la suta anual exprimat ca .06, împărțit la 12 plăți lunare pe an. Pentru mai multe detalii, a se vedea cum de a converti procente în format zecimal)
• D =  166.7916  (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166.7916 =  599.55

Verificați matematica cu împrumut Amortizare Calculator foaia de calcul disponibile on-line.

Cât de mult interes plătești?

Plata dvs. ipoteca este importantă, dar, de asemenea, trebuie să știi cât de mult te pierd în fiecare lună să intereseze. O porțiune din fiecare plată lunară merge spre costul dobânzii, iar restul plătește în jos soldul creditului. Rețineți că s-ar putea, de asemenea, taxe și asigurare incluse în plata lunară, dar acestea sunt separate de calculele de împrumut.

Un tabel de amortizare poate afișa o lună de lună-exact you- ce se întâmplă cu fiecare plată. Puteți crea tabele de amortizare manual, sau de a folosi un calculator online gratuit și foi de calcul pentru a face treaba pentru tine.

Aruncati o privire la cât de mult totală interes pe care îl plătiți pe durata de viață a împrumutului dumneavoastră. Cu aceste informații, puteți decide dacă doriți să economisi bani prin:

• Împrumutând mai puțin (prin alegerea unui acasă mai puțin costisitoare sau de a face o plată mai mare în jos)
• Plată în plus în fiecare lună
• Găsirea o rată a dobânzii mai mică
• Selectarea unui împrumut pe termen scurt (15 de ani în loc de 30 de ani, de exemplu)

-Dobânda Numai împrumut de plată Formula de calcul

împrumuturi numai pe interese sunt mult mai ușor de calculat. Pentru o mai bună sau mai rău, nu plătiți de fapt, în jos de împrumut cu fiecare plată necesară. Cu toate acestea, puteți plăti de obicei, în plus în fiecare lună, dacă doriți să reducă datoria.

Exemplu: Să  presupunem că împrumute 100.000 $ la 6sută, folosind un împrumut numai cu dobândă plăți lunare. Care este plata ( P )? Plata este500 $.

Creditul de plată = Suma x (rata dobânzii / 12)
sau
P = A xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Verificați matematica cu Interest Numai Calculator disponibile online pe Google Foi de calcul.

In exemplul de mai sus, plata numai dobânda este de 500 $, și va rămâne aceeași până:

1. Ai efectua plăți suplimentare, de mai sus și dincolo de valoarea minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul creditului, dar plata necesară ar putea să nu se schimbe imediat.
2. După un anumit număr de ani, vi se solicită să înceapă efectuarea plăților amortizarea pentru a elimina datoria.
3. împrumut dvs. poate necesita o plată balon pentru a achita împrumutul în întregime.

Reglabil-Rata de calcul Ipoteca de plată

ipoteci cu rată ajustabilă (Brațele) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând într-o nouă plată lunară. Pentru a calcula această plată:

1. Se determină cât de multe luni sau plățile sunt lăsate.
2. Crearea unui nou plan de amortizare pentru perioada de timp rămasă.
3. Utilizați soldul creditului restant ca noua valoare creditului.
4. Introduceți noua rată a dobânzii (sau viitoare).

Exemplu: Ai o balanțăcredit hibrid-ARM de 100.000 $, și există zece ani lăsat pe împrumut. Rata dobânzii estecale săadapteze la 5 procente. Care va fi plata lunară? Plata va fi$ 1,060.66.

Știu cât de mult le dețineți (capitalului propriu)

Este esențial să înțelegem cât de mult din casa ta dețineți, de fapt. Desigur, tu propria casa, dar până când este plătit, creditorul are un interes sau un gaj pe proprietate, deci nu este liber și clar. Suma pe care este a ta, cunoscut sub numele de capital de acasă, este valoarea de piață a casei minus orice sold restant creditului.

S-ar putea dori să calculeze equity din mai multe motive.

Dvs.  de împrumut-la-valoare (LTV) , raportul  este critica , deoarece creditorii caută un raport minim înainte de a aproba credite. Dacă doriți să refinanțeze sau să dau seama cât de mare plată în jos trebuie să fie pe următoarea acasă, trebuie să știți raportul LTV.

În valoare de net  se bazează pe cât de mult din casa ta dețineți , de fapt. Având o casă de un milion de dolari nu face mult bine , dacă vă datorez $ 999.000 pe proprietate.

Puteți împrumuta împotriva casa ta ,  folosind credite ipotecare a doua și  linii de credit de capital de origine (HELOCs) . Creditorii prefera adesea un LTV mai mic de 80 la suta pentru a aproba un credit, dar unii creditori merge mai mari.

Vă puteți permite împrumut?

Lenders vă oferă , de obicei cel mai mare împrumut pe care le vom aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru un acceptabil  raport datorie-venit . Cu toate acestea, nu trebuie să luați complet cantitatea și este adesea o idee bună să împrumute mai puțin decât valoarea maximă disponibilă.

Înainte de a aplica pentru credite sau case de vizita, uita-te la bugetul lunar și decide cât de mult sunteți dispus să cheltuiți confortabil pe un credit ipotecar de plată. După ce ați luat o decizie, începe să vorbesc cu creditorii și se uită la raporturi datorie-la-venit. Dacă o faci invers, s-ar putea începe să faceți cumpărături pentru case mai scumpe (și s-ar putea chiar buy-una care afectează bugetul și te lasă vulnerabile la surprize). Este mai bine să cumpere mai puțin și se bucură de unele loc de manevră decât să lupte pentru a ține pasul cu plățile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un credit ipotecar inversă este un tip de împrumut, care prevede utilizarea de capital în numerar de acasă. Acest lucru nu este cel mai flexibil (sau cel mai ieftin) mod de a împrumuta, așa că merită evaluarea alternativelor înainte de a utiliza unul. În situația din dreapta, aceste împrumuturi oferă o modalitate puternică de a robinet în valoarea de casa ta.

Cele elementare

Ca un credit ipotecar standard un credit ipotecar inversă este un împrumut care utilizează acasă ca garanție. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt diferite în mai multe moduri, ceea ce duce la partea „inversă“ a numelui.

1. Ai primi bani în loc de a plăti bani pentru creditor dvs. în fiecare lună
2. Valoarea creditului dvs. crește în timp, spre deosebire de scădere cu fiecare plată lunară

Conceptul este similar cu un al doilea credit ipotecar sau de împrumut acasă de capital. Cu toate acestea, ipoteci inversă sunt disponibile doar pentru proprietarii de case în vârstă de 62 și mai în vârstă, și, în general, nu trebuie să ramburseze aceste împrumuturi, până când se mute din casa ta.

ipoteci inversă poate oferi bani pentru tot ce vrei. Atâta timp cât îndeplinesc cerințele (a se vedea mai jos), puteți utiliza fondurile pentru a suplimenta veniturile din alte surse sau orice economii care le-ați acumulat. Cu toate acestea, nu sari doar la perspectiva de ușor de bani – aceste împrumuturi sunt complicate (în special pentru a vă relaxa) și reduc activele pentru moștenitorii.

Există mai multe surse pentru ipoteci inversă, dar vom acoperi în principal Casa de capital de conversie ipotecare (HECM) disponibil prin intermediul Federal Housing Administration.

Un HECM este în general mai puțin costisitoare pentru debitori din cauza sprijin guvernamental, iar regulile pentru aceste împrumuturi le face relativ atractive pentru consumatori.

Cât de mult puteți primi?

Suma de bani primiți depinde de mai mulți factori, și se bazează pe un calcul care face anumite presupuneri despre cât timp a împrumutului va dura.

Equity: mai mult echitate ai in casa ta, cu atât mai mult te poate scoate. Pentru cei mai mulți debitori, ea funcționează cel mai bine dacă v – ați plătit în jos de împrumut peste mulți ani , iar ipoteca este aproape complet plătit.

Rata dobânzii: rate ale dobânzii mai mici înseamnă că puteți obține mai mult de la un credit ipotecar inversă.

Vârsta: vârsta de cel mai tânăr debitor de împrumut va afecta , de asemenea , cât de mult veți obține, și debitori mai mari pot dura mai mult. Dacă sunteți tentat să le excludă pe cineva mai tânăr pentru a obține o plată mai mare, să fie atent – un soț mai tânăr ar trebui să se mute la moartea unui debitor mai vechi în cazul în care persoana mai tanara nu este inclusă în împrumut.

Alegerea ta de modul în care pentru a obține bani este de asemenea important. Puteți alege din mai multe opțiuni de plată.

Sumă fixă: cea mai simplă opțiune este de a lua toți banii dintr -o dată. Cu această opțiune, împrumut are o rată a dobânzii fixă, iar soldul creditului pur și simplu crește în timp , ca interes se acumulează.

Plăți periodice: puteți alege să primiți plăți periodice (lunare, de exemplu). Aceste plăți pot dura pentru întreaga viață, sau pentru o anumită perioadă de timp (10 ani, de exemplu). În cazul în care împrumutul devine din cauza că toți debitorii au mutat din casă, plățile se încheie. Cu plățile pe durata de viață, este posibil să se ia mai mult de tine și creditor dumneavoastră de așteptat dacă trăiești o viață extrem de lungă.

Linie de credit: în loc de a lua imediat în numerar, puteți opta pentru o linie de credit, care vă permite să atragă fonduri dacă și când aveți nevoie de ele. Avantajul acestei abordări este că veți plăti doar dobânda la banii pe care le – ați împrumutat de fapt, și linia de credit ar putea să crească în timp.

Combinație: nu poate decide? Puteți utiliza o combinație a programelor de mai sus. De exemplu, s-ar putea lua o sumă mică umflătură în față și să păstreze o linie de credit pentru mai târziu.

Pentru a obține o estimare a cât de mult puteți scoate, încercați să Reverse creditorii ipotecari Association National de calculator . Cu toate acestea, rata reală și taxele percepute de creditor va diferi de ipotezele utilizate.

Reverse Costurile ipotecare

Ca și în orice alt împrumut acasă, veți plăti dobânzi și comisioane pentru a obține un credit ipotecar inversă. Taxele au fost istoric de notorietate mare, dar lucrurile sunt tot mai bine.

Cu toate acestea, trebuie să acorde o atenție la costurile și să compare ofertele de la mai multe creditori.

Taxe pot fi (și de multe ori sunt) finanțate sau construite în împrumut. Cu alte cuvinte, nu scrie un cec – astfel încât să nu simți aceste costuri, dar tot plata acestora. Taxe reduce cantitatea de stânga de capital în casa ta, care lasă mai puțin pentru bunurile dumneavoastră (sau pentru tine, dacă vinde casa și achita împrumutul). Dacă aveți fonduri disponibile, ar putea fi înțelept să plătească din buzunar în loc să plătească dobânzi cu privire la aceste taxe pentru anii ce vor urma.

Costurile de închidere: veți plăti o parte din aceleași costuri de închidere necesare pentru o achiziție de origine sau de refinantare. De exemplu, veți avea nevoie de o evaluare, veți avea nevoie de documente depuse, iar creditorul va revizui dvs. de credit. Unele dintre aceste costuri sunt dincolo de controlul dvs. , dar altele pot fi gestionate și comparate. De exemplu, taxele sau variază de la creditor la creditor, dar județul dvs. de înregistrare de birou percepe aceeași indiferent cine utilizați.

Deservirea taxele: puteți obține șoc autocolant atunci când vezi taxele lunare care mănâncă în venitul lunar de la un credit ipotecar inversă. Există limite maxime privind taxele HECM, dar este întotdeauna în valoare de cumpărături în jurul valorii.

Primele de asigurare: deoarece HECMs sunt susținute de FHA (care reduce riscul pentru creditor dvs.), veți plăti o primă pentru FHA. Prima de asigurare ipotecare inițială (PMI) este cuprins între 0,5 la sută și 2,5 la sută, și veți plăti o taxă anuală de 1,25 la sută din soldul creditului.

Interes: desigur, plata dobânzii pe bani care le – ați luat printr – un credit ipotecar inversă.

Rambursare

Nu efectuați plăți lunare pe un credit ipotecar inversă. În schimb, soldul creditului este datorată în cazul în care debitorul se mută definitiv în afara casei ( de obicei , la moarte sau când acasă vinde). Cu toate acestea, sunt luați pe datorii care trebuie rambursate – pur si simplu nu – l observi.

Datoria ta totală va fi suma de bani pe care ia în numerar, plus dobânda pentru banii imprumutati. În cele mai multe cazuri, datoria crește în timp – pentru că împrumutați bani și nu face orice plăți (s-ar putea fi chiar mai mult de împrumut în fiecare lună).

Când vine din cauza dvs. de împrumut, acesta trebuie să fie rambursat. Împrumutul se datorează, în general, atunci când toți debitorii au mutat „definitiv“. Cu toate acestea, ipoteci inversă poate veni, de asemenea, din cauza dacă nu reușesc să îndeplinească termenii acordului – dacă nu plătești taxele de proprietate, de exemplu.

Cele mai multe ipoteci inversă se rambursează prin vânzarea casei. De exemplu, după moartea ta, casa merge de pe piață, și primiți bani , care pot fi utilizate pentru a achita împrumutul. Dacă datorați mai puțin decât a vinde casa pentru, tu a lua pentru a menține diferența. Dacă datorezi mai mult decât vinde casa pentru, tu nu trebuie să plătească diferența cu un HECM (cu alte cuvinte, „câștiga“).

În unele cazuri, moștenitorii vor decide să păstreze casa. În aceste cazuri, suma totală de împrumut se datorează – chiar și în cazul în care soldul creditului este mai mare decât valoarea casei lui. moștenitorii vor trebui să vină cu o sumă mare de bani pentru a păstra casa în familie.

cerinţe

Pentru a obține un credit ipotecar inversă, va trebui să îndeplinească anumite criterii de bază.

Reguli de baza:

• Locuinta este domiciliul dvs. principal (nu se poate utiliza o proprietate de închiriere, de exemplu)
• Sunteți vârsta de cel puțin 62 de ani
• Nu sunt delincvent pe orice datorie către guvernul federal

Capitaluri proprii suficiente: din moment ce luați bani din casa ta, ai nevoie de o cantitate substanțială de capitaluri proprii în casa ta pentru a trage de la. Nu există nici un împrumut de calcul valoare ca și cum ai avea un „înainte“ ipotecare.

Cheltuielile în curs de desfășurare: trebuie să aibă capacitatea de a continua plata cheltuielilor în curs de desfășurare legate de casa dvs. (va trebui să dovedească faptul că sunteți capabil de a ține pasul cu cheltuielile). Acest lucru asigură că proprietatea păstrează valoarea sa și că păstrează dreptul de proprietate asupra proprietății. De exemplu, veți avea cheltuieli de întreținere continuă, și va trebui să plătească taxe de proprietate și a primelor de asigurare.

Venituri: nu este nevoie de venit pentru a se califica pentru un credit ipotecar inversă , deoarece nu sunteți obligat să efectueze plăți pe împrumut.

Consilierea: înainte este finanțat HECM, trebuie să participe la o „sesiune de informare a consumatorilor“ , cu un consilier HECM HUD aprobat. Acest lucru ar trebui să furnizeze informații obiective cu privire la produs.

În primul rând ipotecare: dacă încă datorez bani pe casa ta, puteți obține în continuare un credit ipotecar inversă (unii oameni o fac pentru a elimina plățile lunare existente). Cu toate acestea, ipoteca inversă va trebui să fie primul gaj pe proprietate. Pentru cei mai mulți debitori, ceea ce înseamnă că plata datoriilor dvs. ipotecare rămas cu o parte din ipoteca inversă. Acest lucru este cel mai simplu dacă aveți aproximativ 50% de capital în casa ta (sau mai mult).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Citește orice site finanțe personale și vei găsi aceeași bucată de sfaturi de peste si peste din nou: Start de economisire și investiții cât mai repede și mai des posibil. 

Este un sfat bun. Pur și simplu economisirea de bani este cea mai bună investiție unică vei face vreodată, și cu cât mai repede de a începe cu atât mai bine.

Dar nu este întotdeauna sfaturi ușor de urmărit, mai ales dacă ești un grad recent colegiu cu împrumuturi pentru studenți și un venit la nivel de intrare.

Am vorbit cu o mulțime de oameni în această situație exactă , care sunt stresați de înțeles afară. Ei doresc să fie de economisire și investiții, dar această obligație student de împrumut stă în calea și ei simt ca ei să rămână în urmă.

Deci ce faci? Cum se echilibra nevoia de a investi cu necesitatea de a plăti în jos împrumuturi pentru studenți? Cum ar trebui să acorde prioritate acestor două obiective mari?

Să mergem prin ea pas cu pas împreună.

Pasul 1: Cunoașteți-vă opțiunile de investiții

Înainte de a putea face orice fel de decizie, trebuie să știți ce opțiuni aveți. Să începem pe partea de investiții a lucrurilor.

Primul loc pentru a căuta este angajatorul. Compania dvs. ofera un plan de pensii? Există un meci angajator privind contribuțiile dumneavoastră? Sunt opțiuni de acolo de investiții bune, low-cost? Puteți cere rep HR pentru răspunsuri la aceste întrebări, și puteți solicita , de asemenea , o descriere plan de sinteză pentru a săpa în detalii.

Nu contează ce oferă angajatorul, este posibil să aveți acces la alte conturi de investiții fiscale avantajate precum:

• IRAS și Roth IRAS : Conturile individuale de pensionare sunt ca un 401 (k), cu excepția faptului că le deschideti.
• Sănătate cont de economii : Posibil cel mai bun contul de retragere disponibile, dacă vă calificați pentru unul.
• Conturi Independenți:  Dacă veți câștiga bani de pe o parte, este posibil să puteți deschide contul de pensii proprii pentru contribuții suplimentare.

Pasul 2: Organizarea Credite student

Există trei piese critice de informații ar trebui să știi despre fiecare dintre împrumuturi pentru studenți:

1. Soldul dvs. restant (cât de mult vă datorez)
2. Dvs. de plată lunar minim
3. Rata dobânzii

Pentru student împrumuturi federale, puteți obține toate aceste informații prin intermediul Sistemului național de date Student împrumut. Acest lucru vă va oferi, de asemenea, informații cu privire la tipul de student împrumuturi ai, care va fi important mai târziu ca te uiți în rambursare și de consolidare opțiuni.

Pentru împrumuturi private de student, puteți obține aceste informații trăgând o copie gratuită a raportului dvs. de credit la annualcreditreport.com.

Pasul 3: Plata minimă pentru toate împrumuturile Student

Nu contează ce, să plătească cel puțin minimul pe toate împrumuturile pentru studenți. Acest lucru ține de istoricul dvs. de credit în formă bună, te ține departe de incapacitate de plată, și menține eligibilitatea pentru potențialul de împrumut iertare.

Automatizați plățile minime, astfel încât se întâmplă în fiecare lună, fără tine, chiar mă gândesc la asta.

Notă rapidă: Acest lucru ar fi un moment bun să se uite în eligibilitatea pentru rambursare bazate pe venit. Chiar dacă vă puteți permite să plătească mai mult în fiecare lună, înscriindu -se în una dintre aceste planuri de rambursare poate da adăugat o flexibilitate care ar putea fi valoroase pe drum.

Pasul 4: Maximizarea dvs. se potrivesc Angajator

În cazul în care angajatorul oferă o potrivire pentru contribuțiile la planul de pensii companie, veți dori să contribuie suficient pentru a obține acel meci plin.

Să presupunem că angajatorul dvs. se potrivește cu 50% din contribuția dumneavoastră până la 6% din salariul (destul de tipic). Asta înseamnă că, dacă contribuie 6% din fiecare salariu la dvs. 401 (k), angajatorul va contribui cu încă 3%.

E o întoarcere imediată și garantat de 50% a investiției dumneavoastră de fiecare dată când faceți o contribuție. Nu veți găsi că un fel de întoarcere oriunde altundeva, asa ca este ceva ce ar trebui să profite de timp ce puteți.

Notă rapidă: meci de angajator poate fi supus ceva numit de intrare în drepturi, caz în care returnarea nu este 100% garantat decât dacă îndeplinesc anumite cerințe – de exemplu, lucrează la compania timp de cel puțin cinci ani. Puteți afla dacă compania dvs. face acest lucru prin a cere cu reprezentantul HR sau citind descrierea unui plan de sinteză a planului.

Etapa 5: Prioritizarea de mare interes Datorii

Primii patru pași de aici sunt destul de tăiat și uscat. Dar acest lucru este în cazul în care începe pentru a obține un pic mai puțin sigur.

Nu există o tăietură clar drept cale de la acest punct înainte, astfel încât cel mai bun puteți face este înțelege compromisurile între dvs. diverse opțiuni și să facă cea mai bună decizie pentru dumneavoastră obiective specifice și nevoile.

Un loc bun pentru a începe este prin direcționarea în funcție de orice student împrumuturi de mare interes în primul rând. Nu există nici un punct de cut-off definitiv care definește „mare interes“, dar 7% este un bun indicator de performanță.

Iată raționamentul:

• Pe termen lung, piața de valori a produs un randament mediu de aproximativ 9,5%. A fost ușor mai scăzut, deși recent, și mulți experți se așteaptă pe termen lung se întoarce să fie în intervalul de 7% -8% merge mai departe.
• Deși piața de valori a trecut întotdeauna pe termen lung, nu este încă garantată și vor fi multe lovituri de-a lungul drum.
• Orice plată suplimentară față de datorii cu o rată a dobânzii de 7% reprezintă un randament garantat de 7% a investiției .
• Această garanție, precum și faptul că este comparabil cu ceea ce s-ar putea aștepta de la piața de capital, oricum, o face greu pentru a trece în sus.

O altă opțiune aveți de-a face cu împrumuturi de mare interes este refinanțare, dar trebuie să fii atent. Refinantarea unui credit privat pentru o rată a dobânzii mai mică poate face o mulțime de sens, dar refinanțarea unui împrumut federal înseamnă renunțarea la o serie de măsuri de protecție importante. Doar asigurați-vă că ați înțeles toate compromisurile înainte de a semna pe linia punctată.

Etapa 6: Se amestecă și se potrivesc

Din acest moment, în loc de gândire cu privire la această decizie, fie / sau, de ce nu încercați ambele / și?

Ia orice bani în plus ai și pus 50% față de investițiile și 50% față de împrumuturile pentru studenți. În acest fel, faci progrese constante spre a fi fără datorii și beneficierea de pe piața de valori.

Desigur, nu trebuie să fie 50/50. Acesta poate fi orice proporție pe care doriți, și eu v-ar încuraja să se gândească la impactul emoțional al deciziei în plus față de matematică. În cazul în care o cale ar duce la fericire mai mult sau mai puțin stres în viața ta, nu-ți fie frică pentru a înclina lucrurile în această direcție.

Orice progres este bun Progress

E stresant să trebuie să plătească în jos împrumuturi pentru studenți atunci când vă simțiți ca tine ar trebui să fie de economisire și investiții. Știu o mulțime de oameni care simt ca datoria lor este de a face să cadă în continuare și mai în urmă.

Cel mai important lucru de reținut este faptul că investițiile și de plată în jos datoria sunt două fețe ale aceleiași monede . Ambele eforturi te mai aproape de independență financiară, astfel încât orice progres pe care îl face pe fiecare față este un progres bun.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Imprumut face o mulțime de lucruri posibile. Dacă nu vă puteți permite să plătească în numerar pentru o casa (sau altceva cu o etichetă de preț ridicat), un împrumut de acasă vă permite să cumpere o casă și să înceapă construirea de capital. Dar împrumut poate fi costisitoare, și poate chiar ruina finanțelor dumneavoastră. Înainte de a obține un împrumut, vă familiarizați cu modul în care funcționează împrumuturi, cum să se împrumute la cele mai bune prețuri, și cum să evite problemele.

Împrumutați înþelepciune

Împrumuturile face cel mai mult sens atunci când face o investiție în viitorul tău sau să cumpere ceva de care aveți nevoie cu adevărat și nu se poate cumpăra cu bani.

Unii oameni cred că, în ceea ce privește „datorii bună“ și „datorii rele“, în timp ce alții văd toate datoriile la fel de rău. Este ușor de identificat datoriile rău (scumpe împrumuturi payday sau o vacanță finanțată în întregime pe un card de credit), dar datoria bun este mai complicată.

Vom descrie mecanica creditelor de mai jos. Înainte de a intra în nuci și șuruburi, este important să se evalueze exact ce împrumutați.

Cheltuielile de învățământ au o reputație destul de bună: Vei plăti pentru grade și abilități care se deschid ușile pentru tine profesional și să ofere venit. Acest lucru este în mare parte corecte, dar totul este cel mai bine în moderare. Ca elev împrumut implicite atinge valori ridicate din toate timpurile, este în valoare de a evalua cât de mult plătiți împotriva potențial payoff. Alegeți domeniul de studiu cu înțelepciune și să păstreze împrumut la un nivel minim.

Proprietatea asupra locuinței este , de asemenea , văzută ca o bună utilizare a datoriei. Cu toate acestea, creditele pentru locuințe au fost responsabile pentru criza creditelor ipotecare din 2008, și proprietarii de case sunt întotdeauna scutite de a face lor de plată ipotecare ultima. Proprietatea asupra locuinței vă permite să preia controlul asupra mediului și de a construi capitaluri proprii, dar împrumuturi de origine sunt împrumuturi mari – astfel încât acestea sunt deosebit de riscante.

Automobile sunt convenabile, în cazul în care nu este necesar, în multe domenii. Majoritatea lucrătorilor trebuie să meargă fizic undeva pentru a câștiga un trai, si transport in comun s – ar putea să nu fie o opțiune în cazul în care locuiți. Din păcate, este ușor să cheltuitoare pe un automobil, și vehiculele utilizate adesea , ignorate ca opțiuni ieftine.

Pornirea și creșterea unei afaceri poate fi plină de satisfacții, dar e riscant. Cele mai multe noi afaceri eșuează în termen de câțiva ani, dar asociații bine documentat , cu o injecție sănătoasă de „capitaluri proprii sudoare“ poate fi de succes. Există un risc și recompensă în afaceri compromis, și de împrumut de bani este de multe ori o parte din afacere – dar nu întotdeauna nevoie să împrumute sume mari.

Creditele pot fi folosite pentru orice altceva, (presupunând că creditorul nu restricționează modul de utilizare a fondurilor). Indiferent dacă sunt sau nu are sens să împrumute este ceva ce va trebui să evalueze cu atenție. În general, împrumut pentru a finanța cheltuielile curente – cum ar fi plata de locuințe, produse alimentare, și facturile de utilități – nu este sustenabilă și trebuie evitată.

În cazul în care pentru a obține un împrumut

Puteți împrumuta, probabil, din mai multe surse diferite, și se plătește pentru a face cumpărături în jurul valorii, deoarece ratele dobânzilor și taxele variază de la creditor la creditor. Obțineți citate din trei creditori diferite, și du-te cu oferta pe care serveste cel mai bine.

Băncile de multe ori vin în minte în primul rând, și acestea ar putea fi o opțiune mare, dar și alte tipuri de creditori sunt cu siguranta merita o privire. Băncile includ nume mari de uz casnic și bănci comunitare , cu un accent local.

Uniunile de credit sunt foarte similare cu bănci, dar acestea sunt deținute de către clienți în loc de investitori din afara. Produsele și serviciile sunt adesea practic la fel, iar ratele sunt și taxele sunt adesea mai bine la uniunile de credit (dar nu întotdeauna).

Uniunile de credit, de asemenea, tind să fie mai mici decât băncile mari, așa că poate fi mai ușor pentru a obține un ofițer de împrumut pentru a revizui personal cererea de credit. O abordare personală îmbunătățește șansele de a obține aprobat atunci când există nereguli care sunt prea complicate pentru programe automate pentru a face față.

Creditorii online sunt relativ noi, dar acestea sunt bine stabilite în acest moment. Fondurile pentru împrumuturi online provin dintr – o varietate de surse. Persoanele cu bani în plus s – ar putea oferi bani prin peer-to-peer creditorii și creditorii nebancari (cum ar fi fonduri de investiții mari) de aprovizionare , de asemenea , fonduri pentru împrumuturi. Aceste creditorii sunt adesea competitive, iar acestea ar putea aproba împrumutul pe baza unor criterii diferite de cele utilizate de cele mai multe bănci și uniunile de credit.

Brokerii de credit ipotecar sunt în valoare de uita la atunci când cumpără o casă. Un broker aranjează împrumuturi și poate fi în măsură să facă cumpărături între numeroși concurenți. Intrebati agentul tau imobiliar pentru sugestii.

Creditori Hard oferi fonduri investitorilor și altor persoane care cumpără bunuri imobiliare – dar care nu sunt proprietarii de case tipice.

Aceste creditorii evaluează și aprobă creditele pe baza valorii proprietății achiziționați și experiența dumneavoastră, și ei sunt mai puțin preocupați de rapoarte de venituri și scorurile de credit.

Guvernul SUA finanțează unele împrumuturi pentru studenți, iar aceste programe de împrumut nu ar putea necesita scoruri de credit sau de venituri pentru a obține aprobat. Împrumuturi private sunt , de asemenea , disponibile de la bănci și altele, dar va trebui să se califice cu creditorii privați.

Companii financiare fac împrumuturi pentru orice , de la saltele pentru îmbrăcăminte și produse electronice. Aceste creditorii sunt de multe ori în spatele carduri de credit din magazin și oferte „nici un interes“.

Dealeri auto vă permit să cumpere și să împrumute în același loc. Dealerii de obicei , partener cu băncile, uniunile de credit, sau alți creditori. Unii dealeri, în special cele de vânzare mașini uzate ieftine, mâner lor proprii de finanțare.

Tipuri de credite

Puteți împrumuta bani pentru o varietate de utilizări. Unele împrumuturi sunt proiectate (și sunt disponibile numai) pentru un anumit scop, în timp ce alte împrumuturi pot folosi doar despre orice.

Creditele fără garanții oferă cea mai mare flexibilitate.

Ele sunt numite negarantate, deoarece nu există active de fixare a împrumutului: nu este nevoie de gaj garanții ca o garanție pentru creditor. Unele dintre cele mai comune împrumuturi negarantate (de asemenea, cunoscut sub numele de credite personale) includ:

• Cardurile de credit sunt una dintre cele mai populare tipuri de credite negarantate. Cu un cont de card de credit, veți obține o linie de credit pe care le cheltui împotriva, și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat. Cardurile de credit pot fi costisitoare (cu rate de mare interes și taxe anuale), dar pe termen scurt „teaser“ oferte sunt comune.
• Împrumuturi de semnătură sunt credite personale care sunt garantate doar prin semnătură: doar sunteți de acord să ramburseze, și nu oferă nici o garanție. Dacă nu reușesc să ramburseze, toți creditorii pot face este deteriora dvs. de credit și să aducă o acțiune în justiție împotriva ta (care ar putea duce în cele din urmă la garnishing salariile și au luat bani din conturi bancare).
• Credite de consolidare sunt proiectate pentru a combina datoriile existente, de obicei , cu scopul de a diminua costurile de împrumut sau plăți lunare. De exemplu, dacă aveți solduri de pe mai multe carduri de credit, un împrumut de consolidare se poate elibera de rate de mare interes și pentru a simplifica de rambursare.

Student împrumuturi sunt un tip de împrumut fără garanții , care plătește pentru cheltuielile legate de educație. Aceste împrumuturi sunt în general disponibile numai pentru persoane înrolate în anumite programe de educație, și pot fi folosite pentru școlarizare, taxele, cărți și materiale, cheltuieli de trai, și multe altele. Guvernul Statelor Unite oferă împrumuturi pentru studenți , cu caracteristici de debitor prietenos, și creditorii privați oferă opțiuni suplimentare de finanțare.

Creditele auto vă permit să efectuați plăți lunare mici pe automobile, rulote, motociclete și alte vehicule. Termeni de rambursare tipice sunt de cinci ani sau mai puțin. Dar , dacă nu mai face plățile necesare pe un credit auto, creditorii pot reintra în posesia vehiculului.

Credite pentru locuințe sunt proiectate pentru sumele mari necesare pentru a cumpăra o casă. Creditele standard durează 15 până la 30 de ani, care rezultă în plăți lunare relativ scăzute. Acasă împrumuturi sunt , de obicei garantate printr – un drept de gaj împotriva proprietății împrumutați pentru, și creditorii pot bloca pe această proprietate dacă încetați efectuarea plăților. Variațiuni pe un împrumut standard de achiziție de origine includ:

• Credite de capital (ipoteci a doua): imprumuti valoarea unei case pe care le dețineți deja. Debitorii obține de multe ori încasa pentru îmbunătățiri acasă, cheltuielile de educație, și alte utilizări.
• Programe guvernamentale de împrumut: calificare mai ușor cu o plată mai mică în jos sau de credit scoruri mai mici. Creditorii au o siguranță suplimentară , deoarece creditele sunt susținute de guvernul Statelor Unite. Credite FHA sunt printre cele mai populare credite pentru locuințe disponibile.
• Împrumuturi în construcții: Plătiți pentru construirea unei case noi, inclusiv costurile de teren, materiale de construcții, și contractori.

Credite pentru afaceri oferă fonduri pentru demararea și dezvoltarea unei afaceri. Cei mai mulți creditori cer ca proprietarii de afaceri garantează personal împrumuturi excepția cazului în care afacerea are active semnificative sau o lungă istorie de rentabilitate. US Business Administration mici (SBA) garantează , de asemenea , împrumuturi pentru a încuraja băncile să împrumute.

Microcredite sunt împrumuturi de afaceri extrem de mici. Pentru slaba trusouri și la scară mică antreprenori, aceste împrumuturi ar putea fi mai ușor pentru a se califica pentru – mai ales dacă nu aveți de credit, venituri, și experiența pe care creditorii de masă sunt în căutarea.

Cum Credite de lucru

Creditele pot părea simplu: împrumuta bani și să plătească înapoi mai târziu. Dar trebuie să înțeleagă mecanica creditelor pentru a lua decizii de împrumut inteligente.

Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru a împrumuta bani. S-ar putea plăti taxe suplimentare, dar majoritatea costurilor ar trebui să fie taxele dobânzilor la soldul creditului. Ratele scăzute ale dobânzilor sunt mai bune decât ratele ridicate, iar rata procentuală anuală (DAE) este una dintre cele mai bune moduri de a înțelege costurile de împrumut.

Plățile lunare sunt partea cea mai vizibilă a unui împrumut – vezi – i lăsați contul bancar în fiecare lună. Plata lunară va depinde de suma pe care ați împrumutat, rata dobânzii, și de alți factori.

• Împrumuturi card de credit (și alte credite de tip revolving) au o limită minimă de plată , care se calculează pe baza soldul contului și cerințele creditor dumneavoastră. Dar e riscant să plătească doar minim , deoarece va dura ani de zile pentru a elimina datoria dumneavoastră și veți plăti o sumă semnificativă în interes.
• Credite la (cele mai multe credite auto, acasă, și studenți) plătit în jos în timp , cu o plată lunară fixă. Puteți calcula că plata , dacă știți câteva detalii despre împrumut. O parte din fiecare plată lunară merge către soldul creditului, iar o altă parte acoperă costurile dobânzii împrumutului. De-a lungul timpului, mai mult și mai mult din fiecare plată lunară se aplică la soldul creditului.

Lungimea unui împrumut (în luni sau ani) determină cât de mult veți plăti în fiecare lună și cât de mult interes din totalul pe care îl plătiți. Credite pe termen lung vin cu plăți mai mici, dar veți plăti mai mult interes pe durata de viață a împrumutului. Chiar dacă aveți un împrumut pe termen lung, puteți plăti mai devreme și pentru a economisi costurile de interes.

O plată în jos este de bani pe care îl plătiți în avans pentru tot ceea ce cumpărați. Plățile anticipate sunt standard cu acasă și auto achiziții, și reduce cantitatea de bani pe care trebuie să împrumute. Ca urmare, o plată în jos poate reduce cantitatea de interes veți plăti și de mărimea plății lunare.

A se vedea modul în care creditele funcționează uitându -vă la numerele. Odată ce ați înțeles modul în care se percepe dobândă și plățile sunt aplicate soldul creditului, vei stii ce intra in.

• A se vedea modul în care creditele plătit amortizarea în jos în timp (cele mai multe auto, credite pentru acasă și studenți)
• Utilizați o foaie de calcul pentru a calcula plățile și costurile pentru un împrumut aveți în vedere
• A se vedea modul în care plățile și cheltuielile cu dobânzile cu conturile de tip revolving (carduri de credit)

Cum se obține aprobat

Atunci când se aplică pentru un împrumut, creditorii vor evalua mai mulți factori. Pentru a ușura procesul, evaluează aceste aceleași elemente le înainte de a aplica – și să ia măsuri pentru a îmbunătăți tot ceea ce are nevoie de atenție.

Creditul dvs. spune povestea a istoricului de împrumut. Creditorii privi în trecut pentru a încerca să prezică dacă este sau nu veți plăti noi împrumuturi te solicită. Pentru a face acest lucru, ei analiza informațiile în rapoartele de credit, pe care le poți vedea , de asemenea , (gratuit). Calculatoarele pot automatiza procesul prin crearea unui scor de credit, care este doar un scor numeric pe baza informațiilor găsite în rapoartele de credit. Scorurile mari sunt mai bune decât scoruri mici, iar un scor bun face mult mai probabil că veți obține aprobat și a obține o rată bună.

Dacă aveți rău de credit sau nu ai avut posibilitatea de a stabili un istoric de credit, vă puteți construi dvs. de credit de împrumut și de rambursare a creditelor la timp.

Ai nevoie de venituri pentru a rambursa un împrumut, astfel încât creditorii sunt întotdeauna curios cu privire la veniturile. Cele mai multe creditorii calculează o datorie a raportului venituri pentru a vedea cât de mult din venitul lunar merge spre achitarea datoriilor. În cazul în care o mare parte din venitul lunar devine mâncate de plăți de împrumut, mai puțin probabil pentru a aproba împrumutul. În general, cel mai bine este de a păstra obligațiile lunare sub 31 de procente din venitul dumneavoastră (sau 43 la sută , dacă includeți credite pentru locuințe).

Alti factori sunt de asemenea importante. De exemplu:

• Colateral poate ajuta să obțineți aprobat. Pentru a utiliza garanție, vă „gaj“ ceva care creditorul poate lua și de a vinde pentru a satisface datoria neplătit (presupunând că nu mai face plățile necesare). Ca urmare, creditorul are un risc mai mic și ar putea fi mai dispuși să aprobe împrumutul.
• Creditul pentru raporturi de valoare pe colaterale sunt importante. Dacă împrumutați 100 la sută din prețul de achiziție, creditorii ia mai mult risc – vor trebui să vândă elementul pentru dolar de top pentru a obține banii înapoi. Dacă efectuați o plată anticipată de 20 de procente sau mai mult, creditul este mult mai sigur pentru creditori ( în parte pentru că aveți mai mult pielea în joc).
• Un cosigner poate îmbunătăți aplicația. Dacă nu aveți suficient credit sau de venit pentru a se califica pe cont propriu, puteți cere pe cineva să aplice pentru împrumut cu tine. Acea persoană (care ar trebui să aibă de credit bun și venituri suficiente pentru a ajuta) promite să ramburseze împrumutul în cazul în care nu reușesc să facă acest lucru. Asta e un imens – și riscant – favoare, astfel încât ambele debitori și cosigners trebuie să se gândească cu atenție înainte de a merge mai departe.

Costurile și riscurile de credite

Este ușor de înțeles beneficiile unui împrumut: veți obține bani, și îl puteți plăti înapoi mai târziu. Mai important, veți obține tot ce doriți să cumpere, cum ar fi o casă, o mașină, sau un semestru la școală. Pentru a obține imaginea completă, păstrează dezavantajele de împrumut în minte pe măsură ce decide cât de mult să împrumute (sau dacă este sau nu un împrumut are sens, la toate).

Plățile: Probabil nici o surpriză că va trebui să ramburseze împrumutul, dar este o provocare pentru a înțelege ce rambursare va arăta. Mai ales în cazul în care plățile nu va începe de mai mulți ani (ca și în cazul unor împrumuturi pentru studenți), este tentant să -și asume o să – ți dai seama când vine momentul. Niciodată nu e distractiv de a face plăți de împrumut, în special atunci când iau o mare parte din venitul lunar. Chiar dacă împrumuta cu înțelepciune cu plăți la prețuri accesibile, lucrurile se pot schimba. O reducere de locuri de muncă sau o modificare a cheltuielilor familiale , puteți lăsa regretând ziua în care a primit un împrumut.

Cost: Când rambursa un împrumut, va plăti tot ce ai împrumutat – și veți plăti suplimentar. Acest cost suplimentar este de obicei de interes, precum și cu unele credite (cum ar fi casa si credite auto), aceste costuri nu sunt ușor de văzut. Dobânda poate fi coaptă în plata lunară invizibil, sau poate fi un element rând pe factura cardului de credit. Oricum, interesul ridică costul de tot ceea ce cumperi pe credit. Dacă calcula modul în care funcționează creditele dvs. (descris mai sus), veți afla exact cât de mult sunt chestiuni de interes.

Credit: Scorurile de credit se bazează pe o istorie de împrumut, dar nu poate fi prea mult de un lucru bun. Dacă utilizați împrumuturi conservativ, puteți (și , probabil , va) încă mai au scoruri excelente de credit. Cu toate acestea, dacă vă împrumuta prea mult, creditul va avea de suferit în cele din urmă. În plus, vă crește riscul de neplată a creditelor, care va trage în jos într – adevăr scorurile.

Flexibilitate: Banii cumpără opțiuni și obținerea unui împrumut s – ar putea deschide ușile pentru tine. În același timp, odată ce împrumuta, esti blocat cu un credit care trebuie să fie plătit. Aceste plăți puteți capcană într – o situație sau stil de viață pe care le – ar lua mai degrabă în afara, dar schimbarea nu este o opțiune până când nu achita datoria. De exemplu, dacă doriți să mutați într – un oraș nou sau înceta să funcționeze astfel încât să puteți dedica timp pentru familie sau o afacere, este mai ușor când ești datorii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ca părinte, alegând contul de economii dreptul de colegiu se pot simți copleșitoare. Există mai multe opțiuni, toate cu seturi unice de reguli complexe. Poate fi dificil să știe chiar și în cazul în care pentru a începe, dar a face alegerea potrivită atunci când copilul este tânăr va salva o mulțime de Angst pe drum, atunci când este vorba de o cerere de ajutor financiar și căutarea de burse. Tipul corect de cont de economii colegiu poate fi de multe ori dezvăluit de a pune câteva întrebări simple:

Întrebarea # 1: Ce preferi – o rată sigură , dar mai mică de întoarcere, sau ceva care ar putea să crească mai repede, dar ar putea include pierderi potențiale?

În cazul în care siguranța este principala dvs. preocupare, pentru a afla dacă starea dumneavoastră oferă un plan de scolarizare preplătită Secțiunea 529. Aceste planuri vă permit să cumpere de școlarizare în dolari de astăzi, și sunt garantate de statul emitent pentru a vă oferi o cantitate echivalentă de școlarizare la un moment dat în viitor. Este puțin probabil ca aceste planuri vor depasi piata de capital, dar s-ar putea găsi confort în știind banii este în siguranță.

Dacă sunteți în căutarea pentru o rată mai mare de rentabilitate, atunci ai nevoie pentru a determina dacă starea dumneavoastră oferă un plan de scolarizare de investiții Secțiunea 529. Aceste planuri vă oferă opțiuni de la firmele de investiții de renume. În cazul în care piața merge în sus, investiția va crește în mod corespunzător, dar se poate reduce, de asemenea, în cazul în care piața suferă o recesiune.

obligațiuni Seria EE și Seria I istoric au câștigat 3-6%, ceea ce le lasă rămase în urmă secțiunea de 529 Planurile de scolarizare Prepaid.

Cumpărarea de obligațiuni individuale într-un cont UGMA / UTMA ar putea sa te mai aproape de revenirea planului de școlarizare preplătite, dar vor fi supuse impozitării pe orice interes a câștigat peste o anumită sumă. Utilizarea fondurilor mutuale de obligațiuni în oricare dintre celelalte planuri de economii poate oferi o rată de rentabilitate istorică egală, dar va fi, de asemenea, supuse volatilității și potențiale pierderi.

Deoarece planurile de cele mai multe state acoperă în principal colegiile publice și universități, ați putea dori să ia în considerare independent planul de secționare 529, dacă credeți că copilul dumneavoastră va participa la o școală privată.

Întrebarea # 2: Unde locuiesti?

Multe state oferă stimulente financiare substanțiale pentru utilizarea acestora în stare Secțiunea 529 Economii Plan. Având în vedere că unele state pun în esență bani înapoi în buzunar pentru a folosi planul lor, s-ar părea o prostie să nu profite de ea. S-ar putea fi eligibil pentru a primi o deducere sau de credit pe starea de rambursare a impozitului pe venit, sau starea dumneavoastră s-ar putea potrivi de fapt, contribuțiile dumneavoastră la planul, până la anumite limite, dacă sunteți un rezident.

Deoarece multe state oferă cel puțin una sau două pe termen lung opțiuni bune de pe piața de valori în planurile lor de economii, este probabil înțelept să ia „bani gratis.“ Chiar dacă nu aveți acces la un fond mutual favorit, acest impuls inițial se va ridica întoarce-a lungul timpului.

Întrebarea # 3: puteți economisi mai mult sau mai putin de 2.000 $ pe copil pe an?

Dacă se poate salva mai mult de 2000 $ pe an, un plan de economii Secțiunea 529 ar putea fi cea mai buna alegere. Singurele capace introduse pe contribuțiile la secțiunea 529 planuri de economii sunt „durata de viață“ totaluri pentru fiecare copil. Cu maximums pe durata de viață, care variază de la Löw $ 100.000 la peste 300.000 $, cei mai multi parinti pot contribui la conținutul inimile lor.

Chiar mai bine, aceste sume să crească amânat-fiscale și poate fi eventual retrase duty-free. Cel mai bun din toate, secțiunea 529 conturi permit activelor să rămână sub un părinte sau de control al donatorului pentru totdeauna. Sunt chiar permisiunea de a lua bunurile înapoi pentru uz personal.

Dacă nu puteți economisi $ anul 2000 pe an, pe de altă parte, atunci un SAE Coverdell ar putea fi bine pentru tine. Un Coverdell ESA oferă libertate în selectarea investițiilor dumneavoastră, precum și respectarea unor standarde mult mai lejere cu privire la modul în care se cheltuit banii (inclusiv de școlarizare pentru clasele K-12). Cazul unei Coverdell devine chiar mai puternic dacă aveți mai multe copii. Aceasta provine din faptul că puteți transfera fonduri neutilizate până la un alt cont Coverdell, sau de a folosi fondurile pentru a stabili un nou unul pentru ceilalți membri ai familiei, inclusiv nepoții.

Întrebarea # 4: Ce UGMAs, UTMAs, IRAS Roth, și are încredere?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă ați experimentat mai puțin decât stelare serviciu, plata taxelor de cont lunar, sau au avut alte probleme cu contul bancar (cum ar fi taxele de descoperit de cont), s-ar putea fi în vedere trecerea băncilor. Rețineți, nu sunt blocați la banca și există întotdeauna alte opțiuni disponibile.

Înainte de a lua decizia de a băncilor de comutare, aveți nevoie pentru a determina ce a cauzat problema și dacă a fost vina banca ta sau vina ta. Dacă problemele pe care le-ați confruntat cu banca dvs. sunt rezultatul nu gestionarea banilor în mod corespunzător, atunci problemele tale te vor urma numai la o altă bancă. În acest caz, este de până la tine pentru a schimba obiceiurile financiare proaste.

Taxe de serviciu lunar

Dacă se percepe o taxă pentru servicii lunar, poate doriți să ia în considerare schimbarea băncilor. Dar, înainte de a face trecerea, apel banca dvs. și a vedea dacă acestea vă vor oferi un cont fără taxe lunare de servicii. De exemplu, este posibil să aveți un cont cu o cerință de echilibru minime ridicate și trecerea la un cont cu o cerință de sold minim inferior va economisi bani în taxele lunare de servicii.

În timp ce trecerea la un nou cont bancar poate anula o parte din avantaje actuale, cum ar fi ordine de plată gratuite sau cecuri de călătorie, întrebați-vă dacă utilizați într-adevăr aceste caracteristici suficient pentru a face plata taxei lunare în valoare de ea.

De asemenea, poate fi util pentru a vedea dacă banca va renunța la taxa de cont în cazul în care primiți un depozit direct regulat în cont. Dacă acesta este cazul, poate doriți să vedeți dacă angajatorul este dispus să ofere depozit direct.

Ați putea fi, de asemenea, dispus să treacă băncile pentru a putea beneficia de rate ale dobânzii mai mici la un credit ipotecar sau masina de împrumut. Acest lucru poate oferi economii semnificative și este cu siguranță merită luat în considerare. 

Rupe ciclul Overdraft

Dacă ați ajuns într-un ciclu de articole returnate sau fiind exagerata, poate doriți să schimbe băncile să înceapă în stare proaspătă. Dar, rețineți că acest lucru nu va rezolva problema dacă cheltuielile suplimentare, lună după lună. Ai nevoie pentru a deveni mai responsabili cu bani și de a face un obicei de a urmări cheltuielile în timp ce lipirea la bugetul lunar. Cu toate acestea, în cazul în care o nouă oferte bancare de protecție descoperit de cont si banca dvs. nu este, poate fi util pentru a comuta.

De asemenea, s-ar putea lua în considerare investiții în software-ul financiar, astfel încât să puteți urmări cheltuielile și stick-ul la bugetul dvs. pe tot parcursul lunii. Este de asemenea important să rețineți că în contul dvs. bancar curent trebuie să fie în negru înainte de a putea comuta bănci.

Slab Serviciul Clienți

Dacă doriți să comutați băncile din cauza experiență cu servicii pentru clienți săraci, acest lucru este un motiv întemeiat pentru a face mișcare. Alte motive pentru care s-ar putea lua în considerare băncile în mișcare poate fi că nu există suficiente locații, sau sunteți în mișcare și nu există o ramură aproape noua ta casă.

De asemenea, se poate lua în considerare o bancă mai mică, deoarece acestea au de multe ori servicii mai bune pentru clienți. În plus, uniunile de credit sunt extrem de client-friendly. Puteți compara diferitele conturi și taxele on-line. Cu toate acestea, dacă ați avut probleme cu serviciul pentru clienți, în trecut, poate doriți să vizitați cel mai apropiat băncile dvs. pentru a determina dacă noua banca va fi un bun potrivit pentru tine. 

Shopping pentru o bancă nouă

Dacă vă decideți pentru a deschide un cont nou ar trebui să magazin în jurul pentru o banca care se va potrivi cel mai bine nevoilor dumneavoastră. Pe măsură ce căutați o nouă bancă se gândească la conturile oferite și comisioanele aferente acestora. Uită-te la bancă și locațiile ATM și dimensiunea băncii.

De asemenea, cred despre caracteristici care sunt importante pentru tine, cum ar fi servicii pentru clienți, protecția descoperit de cont, precum și orice avantaje speciale, care sunt importante pentru tine. De exemplu, dacă preferați să faceți toate serviciile bancare online, apoi o bancă de cărămidă și mortar nu poate fi important pentru tine și poate lua în considerare o bancă on-line. Sau, poate doriți avantaje, cum ar fi cafeaua gratis, cecuri, sau fără taxe lunare de servicii.

Cum se trece la o bancă nouă

Dacă v-ați decis să treacă la o nouă bancă, nu fi într-o grabă, și să păstreze în minte că nu trebuie să închideți vechiul cont imediat. De fapt, este mai bine să-i dea un pic de timp pentru a opri orice activitate pe cont vechi și asigurați-vă că toate plățile au fost șterse.

În timp ce sunt în așteptare, puteți începe transferul de depozite directe și retrageri automate în noul cont. Acest lucru înseamnă că va avea conturi la mai multe bănci pentru o perioadă scurtă de timp, dar va face mai ușor pentru a transfera toate plățile în contul dvs. nou.

Veți avea nevoie pentru a fi sigur pentru a comuta toate transferurile lunare, proiecte automate și depozite directe. Când închideți contul bancar, trebuie să o facă în persoană sau în scris. Se poate lua timp, și este o idee bună de a avea toate plățile și a depozitelor transferate pentru un pic înainte de a închide contul de fapt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Conturile de economii și certificatele de depozit (CD – uri) să păstreze banii în siguranță și să plătească dobânzi. Sunt atât o alegere excelentă pentru fondurile pe care le putea avea nevoie să -și petreacă în următorii câțiva ani, dar ele au caracteristici diferite , care sunt importante să știe despre. Deci, care este cel mai bun pentru banii tai?

Răspunsul depinde de obicei de doi factori:

1. Acces facil: conturile de economii sunt mai flexibile decât CD – uri. Puteți retrage fonduri , fără penalități , în orice moment, și puteți face depozite în curs de desfășurare la un cont de economii. Dar asta nu înseamnă că ar trebui să excludă CD – uri.
2. Ratele dobânzilor: CD – uri oferă o rată a dobânzii garantat că de obicei , nu se schimba. Dacă credeți că ratele dobânzilor vor crește în curând, un cont de economii s – ar putea face mai mult sens. Dar , dacă sunteți mulțumit cu rata dobânzii un CD și sunteți dispus să blocheze banii, un CD poate lucra bine.

CD-uri recompensa pentru angajamentul

CD-urile sunt depozite la termen pe care aveți nevoie să se angajeze de a părăsi fondurile într-un cont pentru o lungime minimă de timp. De exemplu, puteți cumpăra CD-uri pentru termeni cât mai scurte de trei luni, și atâta timp cât cinci ani. În schimb, bancare sau de sindicat de credit oferă să plătească rate mai mari pe măsură ce se angajeze la scadențe mai lungi.

Cele mai bune utilizări: CD – urile sunt ideale pentru fondurile de care aveți nevoie la o dată viitoare specificată. De exemplu, dacă știți că veți plăti de școlarizare în 19 luni, un CD de 18 luni poate ajuta să vă maximizați câștigurile de interes. Alternativ, dacă aveți bani în plus pe care doriți să le păstrați în condiții de siguranță, fără intenția de a cheltui bani în curând, un CD poate fi util.

Rate mai mari: Băncile plăti de obicei mai mari rate ale dobânzii de pe CD – uri decât pentru conturile de economii. Acest lucru este valabil mai ales ca te duci cu termeni mai lungi (un CD de 2 ani ar trebui să plătească mai mult de un CD de 3 luni). Toate celelalte lucruri fiind egale, ratele tind să fie mai mari pe CD – uri vs. conturi de economii.

Tarife garantate: Cu un CD, puteți prezice exact cât de mult veți câștiga. Cele mai multe bănci stabilit rata la începutul CD – ului, și că rata nu se schimbă niciodată. Asta lucrează în favoarea ta , dacă ratele dobânzilor rămân la fel sau meniurile, dar s-ar putea pierde pe câștiguri suplimentare în cazul în care ratele crește în mod semnificativ.

Sancțiuni contează: Puteți încasa de obicei mai devreme, care ar putea fi necesare în cazul în care aveți nevoie de numerar de urgență dincolo de ceea ce ai într – un fond de zi ploioasă. Dar , de obicei , veți plăti penalități de retragere timpurie, care poate șterge orice interes să câștigați și să mănânce în depozitul principal inițial. Unele CD – uri, cunoscut sub numele de CD – uri lichide, vă permit să se retragă fonduri mai devreme, dar asigurați – vă că ați înțeles detaliile înainte de a utiliza aceste instrumente.

Strategii ajuta să evitați problemele: CD – uri blocheze banii, și s -ar putea obține blocat cu o rată scăzută în cazul în care ratele dobânzilor cresc. Dar puteți folosi strategii cum ar fi CD – uri și scări pentru a reduce riscul de Haltere și pentru a obține maximum de CD-uri.

Contul de Economii păstrați opțiunile Deschidere

conturile de economii permit să depui și să se retragă cu minime restricții în funcție, deși legea federală limitează anumite retrageri la șase pe lună. Sunt ușor de a lucra cu și ușor de înțeles.

Cele mai bune utilizări: conturile de economii sunt ideale pentru bani ai putea avea nevoie pentru a avea acces în orice moment, precum și bani aveți de gând să -și petreacă în următoarele șase luni sau cam asa ceva. De exemplu, un cont de economii este un loc excelent pentru un fond de urgență mic sau o pernă de numerar pe care le transfera la verificarea pentru a evita descoperirile de cont.

Nu minimele: conturi de economii vă permit să înceapă mici, astfel încât acestea funcționează bine atunci când aveți fonduri limitate. După aceea, nu e nimic în neregulă cu păstrarea soldurilor semnificative de economii, atâta timp cât o faci în mod intenționat. CD – uri, pe de altă parte, uneori , au cerințe minime de depozit. Bănci de cărămidă și mortar vă pot solicita să investească cel puțin 1.000 $, dar mai multe bănci online oferă CD – uri cu nici minime inițiale.

Plutitoare ratele dobânzilor: Spre deosebire de CD – uri, conturi de economii dispun de rate ale dobânzii care se pot schimba în timp. Băncile de economii ajusteze ratele de cont, ca răspuns la mediul economic, concurența, precum și dorința de a lua la depozite. În cazul în care ratele sunt în creștere, contul de economii s – ar putea să plătească luna mai viitoare decât plătește acum (deși băncile să fie lent pentru a crește ratele). Dar , în cazul în care ratele de scadă brusc, băncile răspund de obicei , prin plata mai puțin, în timp ce veniturile nu s – ar schimba dacă ați fi un CD.

Toate sau Niciunul?

Din fericire, nu trebuie să aleagă între cd-uri vs. conturi de economii. Puteți utiliza ambele, și alte alternative pot satisface, de asemenea, nevoile dumneavoastra.

• Păstrați suficient numerar în cont de economii pentru a satisface orice nevoi pe termen scurt. Vei avea acces ușor la faptul că în numerar, și nu se va confrunta cu sancțiuni în cazul în care aveți nevoie pentru a retrage fonduri ocazional.
• Luați în considerare utilizarea CD-uri pentru unele dintre excesul de numerar dacă aveți suficienți bani încât în ​​economii, vă plac ratele dobânzilor CD-uri, și nu sunteți preocupat de ratele de creștere.
• Uita-te la alte alternative în cazul în care CD-uri sunt prea restrictive pentru conturile gustative, dar de economii nu plătesc suficient. Conturile de piață monetară au caracteristici ale ambelor CD-uri și conturi de economii: Acestea permit retrageri limitate, dar ei plătesc de multe ori ceva mai mult decât conturile de economii standard. Conturile de gestiune a numerarului poate oferi, de asemenea, câștiguri mai mari. Doar asigurați-vă că fondurile sunt asigurate FDIC dacă siguranța este important pentru tine (asigurare NCUSIF la uniunile de credit este la fel de sigur).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Timp pentru a deschide un cont bancar, dar nu sunteți sigur care banca pentru a alege? Selectarea contului următor este o alegere importantă. Deoarece trecerea băncilor este o durere, acest lucru nu este ceva ce vrei să faci din nou în curând.

Pentru a alege cea mai bună bancă pentru nevoile dvs., vă familiarizați cu opțiunile disponibile, apoi alegeți instituția se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră.

Ce ai nevoie de azi? În cinci ani?

Pentru moment, probabil, aveți nevoi imediate pe care o bancă trebuie să le îndeplinească. De exemplu, s-ar putea nevoie de un loc pentru a depozita salariul, sau poate doriți o bancă care percepe taxe mai mici decât banca dvs. curente. Prin toate mijloacele, pentru a primi aceste nevoi îndeplinite, dar zoom out și să se gândească despre modul în care nevoile dvs. se pot schimba în următorii ani.

Pe măsură ce evaluați băncile, ia în considerare dacă este sau nu veți crește dintr-o instituție, sau în cazul în care băncile excelează în domenii în care anticipa nevoile viitoare. De exemplu:

• Vei rămâne în aceeași locație?
• Are banca oferă servicii on-line sau mobile robuste?
• Dacă veți începe o afacere, banca poate administra conturile de afaceri?
• Dacă aveți de gând pentru a obține un credit ipotecar sau de refinanțare, banca nu oferă reduceri pentru clienții care utilizează alte servicii?

Deși este înțelept de a planifica, lucrurile se schimbă, și este greu de prezis viitorul, astfel încât cei mai mulți oameni încep prin a concentrându-se pe verificarea și conturile de economii.

Tarife și comisioane

Examinați ratele dobânzilor și a taxelor de cont ca magazin pentru o banca: Cât de mult veți câștiga în economii (presupunând că vă păstrați o sumă semnificativă acolo, cât de mult va plăti pentru credite, și ce întreținere și taxele de tranzacție există?

Pentru verificarea și economii,  taxele mici sunt deosebit de importante. O rată a dobânzii ușor diferit de economii nu va face sau rupe financiar, asa ca nu fi atras de cel mai înalt apy decât dacă sunteți printre cei bogati. Dar taxele de întreținere lunare și penalități de descoperire de cont rigide pot face o adâncitură gravă în contul dvs., care costa sute de dolari anual.

Exemplu: Când este vorba de castiguridobânzii la economii sau certificate de depozit (CDuri), chiaro diferență de 1suta APY ar puteanu fie atâtimpresionantă. Presupunând că vă păstrați $ 3.000economii, care este o diferență de doar 30 $ pe an între bănci. În cazuluna dintre aceste bănci percepe 10 $ pe lună doar pentru a ține cont deschis, alegerea evidentă estea alege banca cu taxe mai mici.

Atunci când împrumuta bani,  amintiți – vă că nu trebuie neapărat să împrumute de la bancă. Puteți obține un împrumut de la un brand nou uniune de credit atunci când cumperi o mașină, de exemplu (cumpararea de la un anumit comerciant ar putea face eligibil pentru a deveni un membru al acelei uniuni de credit). Creditorii online sunt , de asemenea , în valoare de o privire, deoarece acestea pot percepe mai puțin decât băncile și uniunile de credit locale. Dacă împrumuta pentru a cumpăra o casă, un broker de credit ipotecar poate (și ar trebui) magazin , printre numeroase creditori pentru tine, și nu trebuie să fie un client cu fiecare bancă potențial.

Tipuri de Bănci

Puteți alege din mai multe tipuri diferite de „bănci“ pentru servicii financiare. Cele mai multe dintre ele oferă produse și servicii similare (mai ales dacă sunteți în căutarea doar pentru verificarea sau conturi de economii și un card de debit pentru cheltuieli), dar există diferențe.

Băncile mari  sunt numele naționale pe care le cunoașteți. Este posibil să vedeți numeroase ramuri pe colțuri de stradă ocupat în orașele mari, și , probabil , ai auzit despre ele în știri. Aceste instituții au operațiuni naționale (și multinaționale).

• Produsele și serviciile disponibile includ aproape orice vă puteți imagina (și mai mult).
• Taxele  tind să fie pe partea de mare, dar este posibil pentru a obține taxele renunța (prin crearea de depunere directă, de exemplu).
• Ratele la economii și CD – uri , de  obicei , nu sunt cele mai mari.
• Branch ATM  sunt numeroase , dacă vă interesează bancare în persoană.

Băncile locale  operează în zone geografice mai mici. Ei tind să aibă mai mult de un accent comunitate și sunt o parte esențială a economiei locale.

• Produsele și serviciile disponibile sunt de obicei suficiente pentru majoritatea consumatorilor. Aceste instituții ar trebui să aibă tot ce ai nevoie , personal, cu toate că întreprinderile mari și ultra-bogați ar putea avea nevoie pentru a obține servicii specializate de la alți furnizori.
• Taxele  tind să fie rezonabile, iar scutirea de taxe sunt adesea disponibile.
• Rata de economisire și de CD – uri  variază, dar s-ar putea buturugă o afacere cu publicitate „speciale“.
• Branch și locațiile ATM  sunt disponibile pe plan local, dar va trebui să plătească taxe de out-of-rețea în cazul în care banca nu participă la o rețea națională de ATM.

Uniunile de credit  sunt non-profit organizații cu un puternic accent comunitate. Pentru a deschide un cont, trebuie să se califice și să se alăture ca un „membru“ , dar acest proces este adesea mai ușor decât crezi.

• Produse și servicii ar trebui să fie suficiente pentru majoritatea consumatorilor și întreprinderilor mici. Cele mai mici uniunile de credit ar putea oferi ceva mai puțin, dar puteți găsi aproape întotdeauna conturi de verificare, conturi de economii și împrumuturi.
• Taxele  tind să fie scăzut, și este relativ ușor de găsit verificare liber.
• Rata de economisire și de CD – uri  sunt de multe ori mai mari decât băncile mari, dar mai mici decât băncile online.
• Filiala și locațiile ATM  pot fi mai extinse decât te – ai aștepta. În cazul în care unirea dvs. de credit participă la ramificare comună (cele mai multe dintre ele fac), aveți acces la mii de locații libere la nivel național.

Băncile online s-  au stabilit ca o opțiune solidă, și este în valoare de având un cont numai on – line , chiar dacă nu – l utilizați în mod regulat. Asta a spus, merge 100% on – line cu banii pot fi locatii dificile-fizice încă mai au valoare.

• Produsele și serviciile disponibile includ controlul gratuit și conturi de economii ca principala atractie, dar si alte produse pot fi disponibile.
• Taxele  tind să fie scăzute. Cele mai multe conturi sunt gratuite , dacă nu sări cecuri sau să solicite anumite tranzacții (cum ar fi transferurile electronice, de exemplu).
• Rata de economisire și de CD – uri  sunt de multe ori mai mari decât puteți găsi în altă parte.
• Rețea Unități  sunt inexistente, dar băncile on – line , fie să participe la rețele de dimensiuni naționale robuste sau rambursează taxele ATM (până la anumite limite).

Conturile de gestiune numerar sunt o ușoară variație a conturilor bancare on-line. Acestea sunt, de obicei conturi de plată oferite prin intermediul caselor de brokeraj, astfel încât să verifice dacă și când banii sunt asigurate de stat. Unele conturi plătească ratele dobânzilor generoase și oferă carduri de debit și carnetele de cecuri pentru cheltuieli.

Tehnologie și confort

Pe măsură ce restrânge lista, căutați pentru caracteristici importante pe care este posibil să le utilizeze pe o bază de zi cu zi. Nu vrei a face cu banca dvs. pentru a fi o experiență nefericită.

Depozit la distanță:  Dacă vreodată plătit cu un control fizic, cel mai simplu mod de a depune este de a fixa o imagine cu aplicația de bancă.

Bank pentru transferurile bancare:  Uita – te pentru băncile care oferă transferuri electronice gratuite la alte conturi bancare. Acest lucru este standard cu cele mai multe bănci on – line, dar băncile de cărămidă și mortar pot face asta. Transferurile face mult mai ușor de a gestiona banii și să schimbați bănci.

Alerte mesaje text și e – mail:  Noi toți sa ocupat, și este frumos pentru a obține un heads – up de la banca atunci când ceva se întâmplă în contul tău. S-ar putea dori , de asemenea , o actualizare rapidă pe soldul dvs. bancar , fără a fi nevoie să vă conectați la cont. Bănci cu opțiuni de mesaje text și alerte automate face ușor bancar.

Depozite ATM: A  merge la o sucursală în timpul orelor bancar nu este întotdeauna posibil (sau convenabil). Depozite ATM permit să vă puneți pe programul dvs. și chiar să adăugați fonduri de la unele bănci on – line.

Ore bancare:  Dacă preferați să bancă în persoană, sunt orele potrivite pentru nevoile tale? Unele bănci și uniunile de credit oferă week – end și seara ore (cel puțin la drive-through).

Un cuvânt despre siguranța

Băncile ar trebui să fie un loc sigur pentru banii tai. Asigurați-vă că orice cont pe care îl utilizați este asigurat, de preferință, de către Guvernul Statelor Unite:

• Băncile ar trebui să fie susținute de asigurare FDIC.
• uniunile de credit federal-a asigurate ar trebui susținută de NCUSIF.

În cazul în care o bancă sau de credit uniune eșuează, nu ar trebui să piardă bani, atâta timp cât depunerile tale sunt sub limitele maxime (în prezent 250.000 $ per deponent per instituție, și este posibil să aibă mai mult de 250.000 $ de bani „dvs.“ acoperit la o singură instituție) .

Cum de a deschide un cont

După ce ați ales un cont, este timpul să treacă prin formalitățile de deschidere și de finanțare a acesteia. Unele instituții vă permit să facă totul on-line, care este o opțiune de ușor și rapid, dacă sunteți-tech-savvy. Dacă nu, planifica pentru o vizită la sucursala, și să aducă identificare și un depozit inițial (în numerar pot lucra sau s-ar putea scrie un cec sau de a face un transfer electronic).

Trecerea de bănci: Dacă mutați într – o bancă nouă, utilizați o listă de verificare pentru a vă asigura că nimic nu cade prin fisuri. Nu doriți să pierdeți plăți sau să plătească taxe pentru orice greșeli.

Pot să aveți mai multe conturi?

Probabil că nu există un singur  cel mai bun  cont bancar acolo. Diferite bănci au diferite puncte forte. Băncile online plătească cele mai mari rate ale dobânzilor la economii. Creditorii online și uniunile de credit sunt o opțiune excelentă pentru credite personale și credite auto.

Este bine să aibă mai mult de un cont bancar. De fapt, este înțelept pentru a obține cele mai bune caracteristici ori de câte ori le puteți găsi. Atâta timp cât nu plătiți taxele multiple la mai multe bănci, puteți avea cât mai multe conturi bancare, după cum doriți.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.