Foarte puțini oameni se bucură gândesc la inevitabilitatea morții. Mai ia încă plăcere în posibilitatea unei moarte accidentală. Dacă există oameni care depind de tine și venitul, cu toate acestea, este unul dintre acele lucruri neplăcute pe care trebuie să le ia în considerare. În acest articol, vom aborda tema asigurărilor de viață în două moduri: în primul rând, vom sublinia unele dintre concepțiile greșite și apoi ne vom uita la modul de a evalua cât de mult și ce tip de asigurare de viață ai nevoie.
Table of Contents
Are nevoie de asigurare de viață Toată lumea?
Cumpararea de asigurare de viață nu are nici un sens pentru toată lumea. Dacă nu aveți în întreținere și active suficiente pentru a acoperi datoriile și costul de a muri (înmormântare, onorariile avocatului Estate, etc), atunci de asigurare este un cost inutil pentru tine. Dacă aveți în întreținere și aveți active suficiente pentru a oferi pentru ei, după moartea ta (investiții, trusturi, etc.), atunci nu aveți nevoie de asigurare de viață.
Cu toate acestea, dacă aveți în întreținere (mai ales dacă sunteți furnizorul principal) sau datorii semnificative care depasesc activele dvs., atunci probabil va fi nevoie de asigurare pentru a se asigura că persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră sunt îngrijiți dacă se întâmplă ceva cu tine.
Asigurare și vârstă
Una dintre cele mai mari mituri pe care agenții de asigurări de viață agresivă perpetuează este că „asigurare este mai greu pentru a se califica pentru ca tine de varsta, asa ca mai bine înțeles în timp ce ești tânăr.“ Pentru a pus fără menajamente, societățile de asigurare a face bani de pariuri pe cât timp va trăi. Când ești tânăr, primele vor fi relativ ieftine. Dacă mori dintr-o data, iar compania trebuie să plătească, ai fost un pariu rău. Din fericire, mulți tineri supraviețuiesc până la bătrânețe, acordând prime mai mari și mai mari pe măsură ce îmbătrânesc (risc crescut de a le face pe moarte la cote mai puțin atractive).
Asigurarea este mai ieftin, atunci când sunt tineri, dar nu este mai ușor pentru a se califica pentru. Simplul fapt este că societățile de asigurare vor dori prime mai mari pentru a acoperi cotele pe persoanele în vârstă – este un foarte rar ca o companie de asigurări va refuza o acoperire pentru cineva care este dispus să plătească primele pentru categoria lor de risc. Asta a spus, pentru a primi de asigurare în cazul în care aveți nevoie de ea și când ai nevoie de ea. Nu te asigurare pentru ca esti speriat de calificare nu mai târziu în viață.
Este Life Insurance o investiție?
Mulți oameni văd de asigurare de viață ca o investiție, dar în comparație cu alte vehicule de investiții, referindu-se la asigurare ca o investiție pur și simplu nu are nici un sens. Anumite tipuri de asigurare de viață sunt touted ca vehicule pentru a salva sau de a investi bani pentru pensie, de obicei, numite politici de numerar valoare. Acestea sunt politicile de asigurare în care vă construi un bazin de capital care câștigă interes. Acest interes deoarece compania acumulează costuri de asigurare este de a investi banii pentru beneficiul lor, la fel ca băncile, și sunt de plată pe care un procent pentru utilizarea banilor.
Cu toate acestea, dacă ar fi să ia banii din programul de economisire forțată și investească într-un fond de index, veți vedea probabil întoarce mult mai bine. Pentru persoanele care nu dispun de disciplina de a investi în mod regulat, o poliță de asigurare de numerar valoare poate fi benefică. Un investitor disciplinat, pe de altă parte, nu are nevoie de resturi de la masa unei companii de asigurări.
Cash Value vs Termen
Companiile de asigurări iubesc politicile de numerar de valoare și să le promoveze în mare măsură prin acordarea de comisioane agenților care vând aceste politici. Dacă încercați să predea politica (cererea partea ta de economii înapoi și a anula asigurare), o companie de asigurări va sugera adesea că ia un împrumut de la propriile economii pentru a continua plata primelor. Deși acest lucru poate părea ca o soluție simplă, acest împrumut va costa, pe măsură ce va trebui să plătească interes pentru compania de asigurări pentru a împrumuta bani proprii.
Termen de asigurare este de asigurare pur și simplu. Cumperi o politică care plătește o sumă stabilită dacă mori în timpul perioadei pentru care se aplică politica. Dacă nu mori, ai nimic (nu fi dezamăgit, ești în viață după toate). Scopul acestei asigurări este să vă țineți peste până când puteți deveni auto asigurate de active dumneavoastră. Din păcate, nu toate de asigurare pe termen este la fel de dorit. Indiferent de specificul situației unei persoane (stil de viață, venituri, datorii), cei mai mulți oameni sunt cel mai bine deservite de polițe de asigurare pe termen regenerabile și convertibile. Acestea oferă o acoperire la fel de mult și sunt mai ieftine decât în numerar-valoare, și, odată cu apariția de comparații de internet de conducere a primelor pentru politici comparabile, le puteți achiziționa la prețuri competitive.
Clauza din surse regenerabile într-o politică pe termen de asigurare de viață înseamnă că societatea asiguratoare va permite să-și reînnoiască politica la o rată stabilit, fără a trece printr-un control medical. Acest lucru înseamnă că, în cazul în care o persoană asigurată este diagnosticată cu o boală fatală la fel cum termenul expira, el sau ea va fi în măsură să reînnoiască politica de la o rată competitivă, în ciuda faptului că societatea de asigurări este sigur că trebuie să plătească.
Politica de asigurare convertibile oferă opțiunea de a schimba valoarea nominală a politicii într-o politică de numerar valoare oferite de asigurator in cazul in care ajunge la 65 de ani și nu sunt sigure financiar suficient pentru a merge fără asigurare. Chiar dacă va fi de planificare, în speranța de a nu avea de a utiliza această opțiune, este mai bine să fie în siguranță, iar prima este de obicei destul de ieftin.
Evaluarea nevoilor dvs. de asigurare
O mare parte de a alege o poliță de asigurare de viață este de a determina cât de mult bani va avea nevoie de îngrijirea dumneavoastră. Alegerea valoarea nominală (valoarea politicii dvs. plătește dacă mori) depinde de:
- Cât de mult datoria aveți : toate datoriile trebuie să fie plătit integral, inclusiv credite auto, credite ipotecare, carduri de credit, credite, etc Dacă aveți un credit ipotecar de 200.000 $ și un împrumut de masina $ 4.000 de , ai nevoie de cel puțin $ 204,000 în politica pentru a acoperi datoriile (și , eventual , un pic mai mult pentru a avea grijă de interes, de asemenea).
- De înlocuire a venitului : Unul dintre cei mai mari factori de asigurare de viață este de înlocuire a veniturilor, care va fi un factor determinant major al dimensiunii politicii dumneavoastră. Dacă sunteți singurul furnizor pentru persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră și vă aduce 40.000 $ pe an, veți avea nevoie de o politică de plată , care este suficient de mare pentru a înlocui venitul dumneavoastră , plus un pic in plus pentru a proteja împotriva inflației. Să greșească pe partea de siguranță, să presupunem că suma plata forfetară a politicii dumneavoastră este investit la 8% (dacă nu aveți încredere în îngrijirea dumneavoastră de a investi, puteți numi administratori sau a ales un planificator financiar și se calculează costul său ca parte a câștigul). Doar pentru a înlocui venitul dumneavoastră, veți avea nevoie de o politică de $ 500.000. Aceasta nu este o regulă stabilită, dar adăugând venitul dvs. anual inapoi in politica (500.000 + 40.000 = 540.000 , în acest caz) este un paznic destul de bună împotriva inflației. Amintiți – vă, trebuie să adăugați această 540.000 $ la orice total datoriile adăuga până la.
- Obligațiile viitoare : Dacă doriți să plătiți pentru școlarizare colegiu copilului dumneavoastră sau au soțul muta în Hawaii , atunci când sunt plecat, va trebui să estimeze costurile acestor obligații și a le adăuga la valoarea de acoperire pe care doriți. Deci, dacă o persoană are un venit anual de $ 40.000 un credit ipotecar de 200.000 $, și vrea să trimită copilul său la universitate (să spunem că acest lucru va costa $ 80.000 de oameni), această persoană ar dori , probabil , o politică de $ 820.000 de ($ de 540.000 pentru a înlocui venitul anual + 200.000 $ pentru cheltuielile ipotecare + $ 80.000 de cheltuieli universitate). Odată ce ați determina valoarea nominală cerută de compania de asigurare, puteți începe să faceți cumpărături în jurul valorii de politica dreptul (și o afacere bună). Există multe estimatori de asigurare online , care vă pot ajuta să determinați cât de mult de asigurare va fi nevoie.
- Altele asiguratoare : Evident , există și alte persoane din viața ta , care sunt importante pentru tine si te – ar putea întreba dacă ar trebui să le asigure. Ca o regulă, ar trebui să asigure doar persoanele a căror moarte ar însemna o pierdere financiară pentru tine. Moartea unui copil, in timp ce devastator emoțional, nu constituie o pierdere financiară , deoarece copiii costa bani pentru a ridica. Moartea unui soț venit cu venituri, cu toate acestea, nu creează o situație cu atât pierderile emoționale și financiare. În acest caz, urmați truc de înlocuire a venitului prin care am trecut mai devreme (soțul dumneavoastră venit / 8% + inflația = cât de mult va trebui să asigure soțului sau soției). Acest lucru este valabil , de asemenea , pentru orice parteneri de afaceri cu care au o relație financiară (de exemplu, în comun responsabilitatea pentru plățile ipotecare pe o proprietate co-proprietate).
Alternative la Life Insurance
Dacă primiți de asigurare de viață pur și simplu pentru a acoperi datoriile și nu au în întreținere, există o altă modalitate de a merge despre el. instituțiile de creditare au văzut profiturile companiilor de asigurare și sunt obtinerea de pe actul. companii de carduri de credit și bănci oferă deductibile de asigurare cu privire la soldurile restante. Adesea, acest lucru se ridică la câțiva dolari pe lună și în cazul morții tale, politica va plăti datoria special în totalitate. Dacă optați pentru această acoperire de la o instituție de creditare, asigurați-vă că pentru a scădea datoria de orice calcule efectuate de dvs. pentru asigurările de viață – fiind asigurat de două ori este un cost inutil.
Linia de fund
Dacă aveți nevoie de asigurare de viață, este important să știi cât de mult și ce fel ai nevoie. Cu toate că, în general, de asigurare pe termen regenerabilă este suficient pentru majoritatea oamenilor, trebuie să se uite la propria situație. Dacă alegeți să cumpere de asigurare prin intermediul unui agent, decide cu privire la ceea ce va trebui prealabil, pentru a evita obținerea blocat cu acoperire inadecvate sau acoperire costisitoare pe care nu aveți nevoie. Ca și în investiții, educarea-te este esențială pentru a face alegerea potrivită.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.