Dacă v-ați construit vreodată o casă, știi că e ușor să te prins în detalii: lumini, aparate, acoperitoare de podea și finisaje. Decide cu privire la toate aceste lucruri pot fi obositoare. Planificarea de pensionare poate simți un pic ca asta. Dar, la fel ca construirea unei case, în pensionare, fundația dreapta creează valoare de durată.
Table of Contents
Având venituri suficient de pensionare
Toată lumea are nevoie de venituri. Pentru oameni mai pensionari, care venitul provine dintr-o combinație de beneficii de securitate socială și economii personale. Unele grupuri se bucură de asemenea de pensii de tip vechi, dar acestea devin rare. Profesorii, ceferiști și mulți angajați guvernamentali (locale, statale și federale), unele dintre puținele grupuri care încă mai au beneficii de pensie.
Cheia succesului venit este coordonarea cheltuielilor lunare cu venit lunar. În multe case, economiile personale de dolari include atât pre- și post-fiscale. Alegerea unui sistem de retragere pentru a minimiza taxele poate face o mare diferență, similar cu capacitatea de a ajusta pentru schimbarea circumstanțelor. Două produse non-tradiționale sunt din ce în ce mai populare.
Anuități amânate pot fi utilizate pentru a asigura venituri viitoare. O primă unică de astăzi va promite un venit regulat de ani de zile mai târziu, până la 85 sau 90 de ani. Cu unul dintre aceste produse de asigurare specializate, nu va trăi mai mult decât banii.
ipoteci inversă pot fi de asemenea folosite pentru a suplimenta veniturile. A stors multe control din costurile și dezavantajele din aceste împrumuturi, iar acestea pot fi folosite cu succes pentru a atinge capitaluri proprii de origine în scopuri mai bune. Se abtine de la tehnici de vânzare agresive, precum și abordarea profesională ipotecare regulate pentru ajutor.
Pensionare Planul Distributii
Cu toate că pensiile sunt mai puțin frecvente, alte tipuri de planuri de pensii sunt abundente: participarea la profit, 401 (k) planuri, anuități adăpostită-fiscale (453) planuri, compensații amânate (457 planuri) și conturi individuale de pensii (IRAS) abundă. În plus, ambele pensii simplificate ale angajaților (SEP) și (planul de stimulare fiscală de economii pentru angajați) SIMPLĂ planuri sunt planurile de pensii bazate pe IRA.
Cele mai multe planuri de a oferi o plată unică pentru limită de vârstă mare, care necesită o atenție specială. În primul rând, distribuția tipică poate fi mai mare decât orice altă tranzacție financiară și este o sumă descurajantă pentru mulți pensionari. În al doilea rând, orice porțiune nu laminate într-un IRA se confruntă atât cu taxe federale si de stat de venit.
În al treilea rând, diverse alternative rollover IRA pot impune taxe mari, restricții de investiții și / sau taxe de predare. Unii angajatori permit pensionari să rămână într-un plan de angajator. În cazul în care taxele de plan sunt mici și există opțiuni de investiții de calitate suficiente, acest lucru poate fi o alegere bună pentru investitori avizați. Cu toate acestea, alte persoane ar putea beneficia de ajutor profesional și opțiuni mai largi.
Suma Dreptul de Risc
Oamenii trăiesc acum de zeci de ani în pensionare, și fiind prea conservator este la fel de periculoasă ca fiind prea riscant. Uită-te înapoi la 1988. Cât de mult a fost o mașină nouă, atunci? Cât de mult a fost o lună chirie sau casa de plată? Ce face aceste lucruri costa azi? Ce vor costa in 2048?
Oamenii se pensionează în prezent se confruntă cu un orizont de pensionare de 30 de ani. În cazul în care pensionarii să investească în valoare de o nouă mașină de bani astăzi, încă mai are nevoie să cumpere o mașină nouă în 2038 sau 2048. Aceasta este noua provocare de investiții. Conservatoare de investiții-obligațiuni, certificate de depozit (CD-uri), anuitățile fixe, probabil, nu va ține pasul cu creșterea prețurilor de locuințe sau de automobile.
Un portofoliu diversificat pe termen lung a stocurilor de blue chip și obligațiuni oferă cea mai bună șansă de a ține pasul.
Planificare Estate
Toată lumea știe că ar trebui să aibă documente de bază de planificare imobiliare – o voință, putere de avocat și poate transfera dreptul de proprietate asupra morții pentru conturile bancare sau imobiliare. desemnări beneficiare sunt adesea trecute cu vederea, dar sunt deosebit de importante astăzi. IRAS, alte conturi de pensionare și polițe de asigurare toate de transfer în conformitate cu cele mai recente desemnarea beneficiarului. Nu există nici o proprietate comună și o voință sau de încredere nu va conta.
rollover IRA și conturile de anuitate poate impune o obligație fiscală considerabilă asupra beneficiarilor. Nu desemnând un beneficiar creează o chestiune de proprietate și solicitările accelerate de distribuție impozabilă din IRA sau conturi de anuitate. Face alegeri deliberate despre cine devine ceea ce și cum.
Planificarea adecvată imobiliare poate minimiza taxele si a maximiza cadouri de familie sau de caritate. Ia timp pentru a obține acest drept.
Importanța de flexibilitate și simplitate
Cu orizont de timp de pensionare lung de astăzi, este o greșeală reală de a restricționa flexibilitatea. Produsele care impun taxe de predare considerabile sau de blocare a plăților în serie sunt problematice. Circumstanțele se schimbă și veți dori să se schimbe cu ei.
Mulți dintre noi au mult prea multe conturi. Există vechi 401 (k) conturi pentru locuri de muncă ne-am lăsat cu ani în urmă. Există conturi bancare în cazul în care ne-am folosit pentru a trăi și conturi online, care părea o idee bună, la un moment dat. Aceasta creează o sumă absurdă de documente și de coordonare inutile. Elimină exploatațiile mici prea. Acesta poate fi distractiv să dețină acțiuni de Disney, Harley Davidson sau Facebook, dar pentru majoritatea dintre noi, aceste exploatații sunt mici în raport cu portofoliul nostru de ansamblu. Distracție poate, dar neproductive și ineficiente. Timpul pentru a simplifica viața și de a lua serios.
Luând timp pentru a revizui fluxurile de venituri de pensionare, strategii de distribuții, și de investiții imobiliare și planuri vă va permite să creați o bază solidă pe care să construiască o limită de vârstă, puteți conta pe și să se bucure.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.