Nu puteți construi excelent de credit peste noapte, dar există unele strategii pe care le puteți utiliza pentru a construi dvs. de credit relativ repede. Cel mai rapid mod de a construi de credit este de a fi intenționată cu privire la modul în care vă apropiați de fiecare cont de credit, concentrându-se pe construirea unei istorii de plată pozitive și evitarea greșelilor de credit dăunătoare.

Scurt fundal privind modul în care scorurile de credit de lucru

Dacă sunteți doar incepand de a construi dvs. de credit de la zero, va dura cel puțin șase luni înainte de a avea un scor de credit, la toate.

Algoritmul de notare de credit trebuie să aibă cel puțin un cont activ timp de cel puțin șase luni înainte de a putea genera un scor de credit pentru tine.

Scorul dvs. de credit se bazează pe informațiile cu privire la raportul dvs. de credit. Este un fel de un grad care indică cât de bine v-ați ocupat de credit în trecut. Fără nici o informație cu privire la raportul dvs. de credit, nici un scor de credit poate fi generat pentru tine.

După ce ați avut un cont deschis timp de cel puțin șase luni, atunci scorul dvs. de credit poate fi generat. Scorurile de credit sunt calculate pe baza istoricului de plată, suma datoriilor, cantitatea de timp pe care ați avut o experiență cu credit, tipuri de conturi pe care le aveți experiență, precum și numărul de cereri recente credit pe care le-ați făcut.

Înainte de a începe să construiască credit

Orice informație negativă cu privire la raportul dvs. de credit poate face mai greu pentru a construi dvs. de credit. De exemplu, dacă aveți colecții datorii vechi sau alte facturi neplătite afecta Scorul, cel mai bine este să aibă grijă de acestea înainte de a începe încercarea de a îmbunătăți scorul dvs. de credit.

Dreptul dumneavoastră la un raport de credit precis vă permite să conteste erorile cu birourile de credit. Puteți afla dacă există erori pe raportul dvs. de credit prin verificarea ta gratis prin intermediul AnnualCreditReport.com . Dacă la fața locului erori, puteți scrie la birourile de credit solicitându – le pentru a elimina elemente inexacte din raportul dvs. de credit.

Dacă aveți o dovadă a erorii, trimite o copie pentru a ajuta la a vă susține solicitarea. (Păstrați originalul pentru propriile înregistrări).

Cele mai rapide moduri de a construi de credit

După ce ați rezolvat problema contului negativ asupra dvs. de credit, dacă aveți orice, următorul pas este de a începe adăugarea de informații pozitive.

Deveniți un utilizator autorizat pe cartea de credit altcuiva . Fiind un utilizator autorizat înseamnă că aveți posibilitatea de a utiliza cartea de credit persoane, dar nu sunt responsabilitatea de a face plăți. După ce sunteți utilizator autorizat, întreaga istorie de cont se adaugă la raportul dvs. de credit și luate în considerare în scorul dvs. de credit. Dacă sunt adăugate la cartea de credit cuiva, ar trebui să fie în mod ideal , un prieten sau contul unui membru al familiei , cu un echilibru scăzut și fără antecedente de întârziere la plată.

Ia un card de credit garantate sau două, cu limită de credit mai mare dacă vă puteți permite . Un card de credit garantate este mai ușor pentru a obține aprobat pentru cazul în care vă puteți controla limita de credit pe un card de credit garantate prin plata unui depozit de securitate mai mare. Fiind responsabil cu limite de credit mai mari , va ajuta la creșterea scorul dvs. de credit și vă permit să se califice pentru carduri de credit negarantate cu limite înalte de creditare.

Asigurați – vă că plătiți la timp în fiecare lună . Odată ce aveți conturile proprii, plata la timp este cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a construi un scor de credit bun.

Istoricul de plată este cel mai mare factor care influențează scorul dvs. de credit. Cu cat mai multe despre plățile timp ai, cu atât mai bine. Pe partea plus, ai nevoie doar pentru a face suma minimă de plată pentru plata dvs. să fie luate în considerare la timp, astfel ca scop să plătească cel puțin minimul până la data scadentă în fiecare lună.

Păstrați soldurile card de credit scăzute . Al doilea cel mai mare factor care afectează scorul dvs. de credit este valoarea datoriei pe care îl transportă. Păstrarea soldul dvs. de card de credit sub 30 la suta din limita de credit este ideal pentru creditul de construcție.

Ce ar trebui să evite în timp ce sunteți construirea de credit

În timp ce lucrați pentru a construi dvs. de credit cât mai repede, doriți pentru a evita greșelile care ar putea întoarcă împotriva.

Evitați să luați prea multe carduri de credit la un moment dat într – o încercare de a construi scorul dvs. de credit rapid. Având o mulțime de cărți de credit nu va face dvs. trage scorul de credit prin acoperiș.

De fapt, deschidere prea multe carduri de credit într-o perioadă scurtă de timp poate afecta scorul dvs. de credit pe termen scurt. Nu numai că, luând pe mai multe carduri de credit decât vă puteți ocupa vă pune la riscul de întârziere a plăților, o miscare care va afecta cu siguranta scorul dvs. de credit.

Stai departe de tradelines de cumpărare . Unele companii de reparații de credit pretind că pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul dvs. de credit de Vindeți tradelines-conturi cu istorii de credit bine stabilite pe care le puteți adăuga numai numele dvs. la un impuls de credit rapid. Companiile de credit scoring sunt suficient de sofisticate pentru a spune dacă sunteți un utilizator autorizat legitim într – un cont de la o rudă și când ai fost adăugat la un cont în scopul unic de a stimula scorul dvs. de credit.

Rețineți, construirea dvs. de credit implică vă demonstra că vă puteți ocupa de credit responsabil. Având în conturi deschise, active pe care îl plătiți la timp este cel mai rapid mod de a construi dvs. de credit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cu toate acestea pot arata exact la fel, cuibărită în interiorul portofel, carduri de credit și carduri de debit reprezintă două tipuri foarte diferite de metode de plată.

Utilizarea unui card de debit este similar cu plata cu un vechi cec de hârtie de modă în numerar sau. Un card de debit (care este, de asemenea, diferit de un card de debit preplatit) este legat de contul bancar, iar atunci când face o achiziție, fondurile sunt retrase din soldul disponibil.

Cărți de credit, pe de altă parte, funcționează destul de diferit. Atunci când utilizați un card de credit pentru a face o achiziție, sunteți în esență, a lua un împrumut de la emitentul cardului de credit pe care le va fi mai târziu obligat să plătească înapoi. Acest împrumut este extras dintr-o cantitate predeterminată, numită în mod oficial limita de credit. Acesta poate fi plătit înapoi, apoi trase din nou. Acest lucru poate avea loc peste si peste timp cât mai mulți ani, după cum doriți să utilizați cartela.

La fel ca toate produsele financiare, există argumente pro și contra asociate cu carduri de debit și de credit atât. Dacă aveți deja unele noțiuni preconcepute despre ce tip de plastic este cel mai bun, încercați să setați cele deoparte pentru un moment și să ia o privire la avantajele și dezavantajele fiecărei metode de plată are de oferit.

Protecție împotriva fraudelor

Card de credit și fraudă card de debit este, din păcate, destul de comună. Nimeni nu este imun. Am fost victima unei fraude card de credit de prea multe ori pentru a conta. Șansele sunt destul de decente pe care le-ați ocupat deja cu taxe neautorizate la un moment dat, poate de mai multe ori. Din fericire, atunci când informațiile cardului de credit este compromis sau furat, esti foarte bine protejat din punct de vedere financiar.

Fair Actul de facturare de credit (FCBA) este legea federală care vă protejează în cazul aveți furt card de credit sau de fraudă. Per FCBA, dacă raportați debitări neautorizate la emitentul cardului în termen de 60 de zile, răspunderea pentru tranzacții frauduloase este limitat la $ 50 de ani.

Pe partea de sus a protecțiilor FCBA, toate cele patru dintre cele mai importante rețele de carduri de credit (Visa, MasterCard, American Express și Discover) au o politică de fraudă răspundere zero. Într-adevăr, probabil că vei plăti niciodată un cent dacă raportați fraudă carte de credit cu promptitudine. Și, banii care a fost furat sau „folosit“ fără permisiunea dvs. nu este într-adevăr banii – este banii emitentul cardului.

Este demn de remarcat faptul că transferul electronic de fonduri Act (AELS) vă protejează de tranzacții neautorizate card de debit, de asemenea. Cu toate acestea, protecțiile AELS sunt mai puțin robuste.

De exemplu, în cadrul AELS, răspunderea pentru tranzacțiile neautorizate urca la 500 $ în loc de 50 $ dacă așteptați mai mult de două zile lucrătoare pentru a raporta frauda. De asemenea, spre deosebire de fraudă card de credit, atunci când au loc tranzacții neautorizate de debit, este dvs. de bani , care a fost furat. Acest lucru ar putea duce la o serie de alte probleme în cazul în care , de exemplu, nu aveți acces la fondurile pe care ar trebui să fie în contul dvs. bancar în momentul în chirie, facturi, sau alte obligații financiare devin scadente.

credit Clădire

Un alt avantaj al deschiderii și folosind un card de credit responsabil este faptul că acest lucru are potențialul de a vă ajuta să construiască credit mai puternic. Păstrați soldurile card de credit scăzute, și de preferință, plătit integral în fiecare lună, și să facă fiecare plată la timp. Tu probabil ai vedea aceste conturi au un impact pozitiv asupra scorurile dvs. de credit în timp.

bordure Supracheltuieli

Avantajul principal pe care oamenii asociază cu utilizarea cardurilor de debit de peste carduri de credit este faptul că carduri de debit descuraja cheltuielile în exces, sau chiar face imposibilă. Este posibil să nu fie un manager de bani mare, dar dacă optați să utilizați un card de debit, cel puțin nu vei merge în datorii.

Între timp, 29 de milioane de americani au efectuat un echilibru card de credit timp de doi ani sau mai mult, ceea ce indică faptul că aceștia petrec în mod cronic mai mult decât își pot permite să.

Cu toate acestea, adevărul este că, dacă aveți o problemă de cheltuieli exagerate, un card de debit nu va repara de fapt. Aceasta va limita doar cheltuielile la soldul din contul dvs. de verificare. Pe de altă parte, ai putea deschide un cont de card de credit cu o limită în mod intenționat scăzută și poate realiza același obiectiv în timp ce încă se bucură de protecție a fraudei.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Efectuarea copilului dvs. un utilizator autorizat pe cardul de credit

Captura-22 de credit pentru adulți tineri: nu puteți obține un card de credit, deoarece nu au nici un credit, dar nu se poate construi suficient credit pentru a se califica pentru că nu se poate obține un card de credit. Este mai dificil pentru tineri adulți sub 21 ani, pentru a obține un card de credit pe cont propriu, deoarece legea federală impune acum emitenții de carduri de credit pentru a verifica veniturile lor personale înainte de a acorda un card de credit. Părinții pot ajuta copiii lor să evite această enigmă prin adăugarea copilului unuia dintre cardurile lor de credit existente.

Adăugarea copilul la una dintre cărțile de credit pe care le oferă posibilitatea de a le preda despre credite și a le ajuta să înceapă construirea unui scor bun de credit fără a le pe deplin responsabilitatea de a avea de a face plăți prin card de credit.

Mulți emitenți de carduri de credit vă permit să adăugați un utilizator autorizat la contul dvs. – că este o persoană care este autorizată să efectueze cheltuieli pe cont. Utilizatorul autorizat primeste beneficiul cardului de credit fără răspunderea oficială (cum ar fi cu un card de credit în comun). Înainte de a face copilul dumneavoastră un utilizator autorizat pe cardul de credit, asigurați-vă că amândoi sunteți gata să facă acest pas.

Este copilul tău gata să fie un utilizator autorizat?

Este copilul dumneavoastră de încredere? Având un card de credit este o mare responsabilitate. Din moment ce ești în cele din urmă pe cârlig pentru achizițiile efectuate pe cardurile de credit, trebuie să fie în măsură să aibă încredere în copilul dumneavoastră să respecte termenii care ați stabilit pentru cardul de credit.

Copilul dumneavoastră urmați de obicei, regulile care le-ați stabilit? Este copilul responsabil cu bani? Dacă nu puteți răspunde afirmativ la aceste întrebări, copilul poate să nu fie gata să fie un utilizator autorizat pe cardul de credit.

Setați câteva reguli

Înainte de a apela pentru a adăuga copilul la cardul, asigurați-vă că setați unele linii directoare pentru modul în care ar trebui să fie utilizat cardul de credit.

• Cât de mult poate cheltui copilul?
• Ce au permis să cumpere?
• În cazul în care cere permisiunea înainte de a face o achiziție? Sau să știi după ce au efectuat achiziția?
• Cine va face plata? Până când?
• Cât timp este aranjamentul utilizator autorizat va dura?

Discutați despre consecințele care nu respectă liniile directoare, de exemplu, eliminarea accesului pentru o lună sau două sau permanent sau de scădere a limita lor de cumpărare. Stick la cuvântul tău. Dacă spui că vei elimina statutul de utilizator autorizat copilului dumneavoastră deoarece au încărcat prea mult, asigurați-vă că faci asta. Neputând să urmeze cu consecințe transmite un mesaj greșit. Creditorii nu sunt indulgente cu greșeli, așa că trebuie să învețe copilul dumneavoastră că există consecințe grave de utilizare incorecta unui card de credit.

Ce cont ar trebui să utilizați?

Ar putea fi mai bine pentru a deschide un cont separat sau pentru a le adăuga la un card de credit pe care le utilizați rar. În acest fel, tranzacțiile nu sunt comingled. Sau, dacă partajați un card de credit cu copilul dumneavoastră, asigurați-vă că lăsați un tampon de credit disponibile, astfel încât achizițiile copilului nu împinge soldul peste limita de credit.

Dacă decideți să adăugați copilul la una dintre cărțile de credit existente, pentru a alege una care are o istorie de credit bun.

Cu unele carduri de credit, întreaga istorie de cont apare pe raportul de credit al utilizatorului autorizat odată ce sunt adăugate în cont. Ar fi contraproductiv să le adăugați într-un cont care este ciuruit cu întârziere și alte elemente negative. Acestea vor fi adăugate la raportul dvs. de credit copil și rănit, mai degrabă decât de ajutor.

Responsabilitati Card de utilizare primare și autorizate

Odată adăugat la contul, utilizatorul autorizat va primi un card de credit separat, în numele său. Unii emitenți de carduri de credit emite chiar și diferite numere de cont pentru utilizatorii autorizați. Chiar și cu propria lor carte, utilizatorul autorizat este pur și simplu permis să facă achiziții pe cont. Ei de obicei, nu se pot face și alte tranzacții – avansuri în numerar sau transferuri de echilibru. De asemenea, nu se pot face modificări în cont, de exemplu, închide contul, să solicite o creștere a limitei de credit sau adăugați utilizatori în conturi.

Rețineți că sunteți responsabil pentru toate taxele făcute pe card, chiar și cele făcute de către un utilizator autorizat, și chiar dacă utilizatorul autorizat a fost de acord verbal să plătească pentru taxele lor. Deoarece titularul de cont primar, emitentul cardului de credit le deține în general, vă responsabil pentru soldul cardului de credit.

Va Boost Scorul lor de credit?

rapeluri scor de credit de la conturile de utilizator autorizate au fost aproape eliminate atunci când FICO au decis că nu ar mai includ conturi de utilizator autorizate în modelul lor de credit scoring. Decizia sa bazat pe numărul de persoane care ar fi exploatat portiță prin achiziționarea de acces la conturi de utilizator autorizate. Eliminarea conturilor de utilizator autorizat ar fi rănit milioane de consumatori, astfel încât în ​​loc să FICO optimizat cel mai recent modelul lor de credit scor – FICO 08 – pentru a include numai conturile legitime ale utilizatorilor autorizați.

VantageScore 3.0 consideră, de asemenea, conturile de utilizator autorizate atunci când se calculează un scor.

Terminarea autorizat Relația utilizator

Odată ce copilul poate califica sau de credit pe cont propriu, nu este cu adevărat o nevoie de a le menține ca un utilizator autorizat. Eliminarea privilegiilor de utilizator autorizate ale copilului dvs. este la fel de simplu ca un apel telefonic la emitentul cardului de credit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

După ce ați câștigat creditele de care aveți nevoie pentru a câștiga gradul dvs. de colegiu, un nou tip de credit devine importantă. Acest tip de credit vă va afecta pentru tot restul vieții tale; aceasta va influența capacitatea de a obține anumite bunuri și servicii înainte de a plăti pentru ele, cu speranța că veți face plăți în viitor.

Este posibil să aveți deja o anumită experiență cu credit, mai ales dacă ați avut de telefon sau de utilitate facturile de celule sau un card de credit.

Dar, așa cum ați construi o viață fără părinții tăi și departe de colegiu campus, construirea și protejarea dvs. de credit devine mult mai importantă.

1. Dacă nu ați stabilit deja o istorie de credit, s-ar putea găsi că este greu să închirieze un apartament, cumpăra o casă sau mașină, sau chiar a lua un card de credit . Captura-22 de credit este că aveți nevoie de credit pentru a obține credit , dar nu se poate obține de credit , dacă nu aveți credit. Un loc de muncă bun, mai mare în jos de plată, sau cosigners care doresc pot ajuta să Jumpstart viața ta și de a începe construirea unui istoric de credit solid.

2. Plățile de împrumut student va începe în șase luni pentru cele mai multe tipuri de credite pentru studenți . Dacă nu începe să plătiți – sau să facă aranjamentele de plată – credit va fi rănit. Ai o perioadă de grație după ce absolvent pentru a găsi un loc de muncă și a stabilit înainte de plățile dvs. de împrumut de student lovi cu piciorul în. Asigurați – vă că creditorii dvs. au adresa corectă astfel încât declarațiile dumneavoastră vă va ajunge.

Încercați să obțineți o idee despre ceea ce va fi plățile înainte de a trebui să înceapă a le face astfel încât să nu fi prins cu garda jos de suma de plată. Discutați cu creditor despre opțiuni de rambursare care se potrivesc veniturile și cheltuielile.

3. Deschiderea prea multe carduri de credit de la o dată este riscant , stick la doar una sau două , până când te obișnuiești cu noul loc de muncă și a noilor cheltuieli de trai.

Fiind aprobat pentru prima carte de credit poate fi antrenant, dar nu ajunge dependent de sentimentul. Cardurile de credit vin cu riscul de a datoriei. Când sunteți doar la început ca un adult tânăr în lumea reală, nu este nevoie să adăugați probleme de card de credit la lista de lucruri pentru a face față.

4. datele datorate de plată ( în general) sunt nenegociabile și lipsește o dată din cauza poate afecta scorul dvs. de credit . Profesorii tăi pot avea , ocazional , puteți să vă transformați hârtiile într – o zi sau două , fără întârziere , oferindu – vă o penalizare, dar creditorii nu sunt atât de plin de har. Puteți modifica unele date de plată din cauza la un moment mai bun în luna, dar nu ca o tactică de evitare a plății. Obisnuieste – te pentru plata facturilor la timp , deoarece le lipsesc vine cu penalități scumpe.

5. Ai acces la un raport de credit gratuit o dată pe an . Comanda ea in fiecare an pentru a ține evidența a ceea ce se întâmplă în viața ta de credit. Raportul dvs. de credit conține o listă a tuturor contului de credit. Este ceea ce creditori, creditori și alte companii utilizează pentru a decide dacă să aprobe cererile dumneavoastră. Vizitați annualcreditreport.com pentru a obține acces la un raport de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore în fiecare an. Examinați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că informațiile de pe acesta sunt corecte și complete.

Contestați orice erori cu biroul de credit pentru a le-au eliminat.

6. Proiectele de legi colegul tău de cameră nu plătește poate afecta scorul dvs. de credit – numărul care măsoară istoricul dvs. de credit. Dacă trăiești cu un coleg de cameră, să aibă grijă ca orice chirie , precum și orice alte facturi care au numele tau pe ele sunt plătite la timp în fiecare lună. Companiile nu va avea grijă ca tu și colegul tău de cameră au un acord verbal (sau chiar scris) pentru a împărți proiectul de lege. Lor le pasă de a fi plătit la timp după numele oricui este pe proiectul de lege.

7. Punerea dvs. de credit pe linie pentru altcineva nu este inteligent . Dacă aveți deja un credit bun, cred că de două ori co-semna pentru un prieten, o rudă sau un partener romantic. Când cosign pentru cineva, sunteți în esență , promițând că plățile vor fi făcute în fiecare lună , chiar dacă acest lucru înseamnă că trebuie să le facă. În cazul în care cealaltă persoană trece aproape de plăți, aceasta afectează dvs. de credit, de asemenea.

Non-plățile pot devasta dvs. de credit, ceea ce face dificil pentru tine atunci când aveți nevoie să împrumute bani pentru tine. Păstrați acest lucru în minte, de asemenea, dacă ați cerut un părinte sau un prieten să cosign ceva cu tine.

8. Tot ceea ce faci acum afecteaza dvs. de credit pentru anii următori . A lua decizii înțelepte și veți fi răsplătiți cu un scor de credit bun. De asemenea, decizii proaste și greșeli de credit va duce la un scor de credit de rău. Informații negative rămâne pe dvs. de credit timp de șapte ani. Dacă faceți o greșeală de credit de la 22 de ani, acesta va rămâne pe raportul dvs. de credit până la vârsta de 29. Când doriți să obțineți un credit ipotecar sau de a cumpăra o mașină nouă, greșelile pe care le făcut ani în urmă te poate afecta. Din fericire, nu există nici o limită la suma de timp în care informațiile pozitive rămâne pe raportul dvs. de credit. Scopul de a păstra dvs. de credit curat , astfel încât să nu va rula în probleme pe drum.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

În cazul în care istoricul dvs. de credit suferă și sunteți în căutarea pentru o soluție de card de credit, s -ar putea lua în considerare fie carduri de credit garantate  sau cartele preplătite . Ambele sunt de obicei anunțate ca soluții pentru persoanele cu rău de credit, dar care unul dintre cel potrivit pentru tine?

Diferenta dintre carduri de credit garantate si cartele preplatite

Ambele carduri de credit garantate și cartele preplătite nevoie să depui bani înainte de a le putea folosi.

Ambele pot fi utilizate în aceleași locuri pe care cardurile de credit pot fi utilizate, de exemplu, magazine alimentare, pompe de gaz, etc. Dar, asta în cazul în care se încheie asemănările.

Un card de credit garantate necesită să facă un depozit de securitate împotriva limita de credit înainte de a putea fi aprobat pentru card. Depozitul dvs. de securitate este plasat într-un cont de economii sau certificat de depozit (CD) și ținut acolo până când cartea dvs. este convertit la un credit negarantat până când implicit pe cardul de credit (sperăm că niciodată nu faci).

Aplicarea pentru un card de credit garantate este similar cu aplicarea pentru un card de credit obișnuit. Mulți emitenți de carduri a verifica în continuare istoricul de credit, dar esti mult mai probabil să fie aprobat, chiar dacă aveți un istoric de credit de rău. Atunci când utilizați un card de credit garantate, împrumutați bani, la fel ca și cu un card de credit obișnuit. Achizițiile efectuate cu un card de credit garantate du-te împotriva limita de credit revolving și sunteți obligat să efectueze plăți lunare periodice cu privire la soldul cardului de credit.

Achitarea Soldul dvs.

Când achita soldul cardului de credit, creditul disponibil merge din nou, la fel ca un card de credit obișnuit. Depozitul de securitate este necesară pentru că sunteți un debitor mai riscant. cartele preplătite sunt diferite. Deși acestea sunt adesea numite carduri de credit preplătite, nu sunt carduri de credit, la toate.

In schimb, ei sunt mai asemanatoare cu carduri de debit, care sunt legate de un cont de verificare. Nu există nici o limită de credit pentru o cartelă preplătită. Ai face un depozit pe card și merge într-un cont.

Când glisați cardul pentru cumpărături, în loc de a împrumuta bani de la emitentul cardului de credit, valoarea de achiziție se deduce din soldul cardului. După ce cheltuiți până la depozit, trebuie să vă redeposit bani înainte de a putea cheltui din nou.

Cu o cartelă preplătită, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la efectuarea plăților lunare la timp pentru a evita penalitățile de întârziere și daune de credit. Nu există nici o verificare de credit pentru o cartelă preplătită, astfel încât nu va fi transformat în jos din cauza unei istorii de credit de rău.

Ce card costă mai mult

Taxele variază între carduri securizate și preplătite. Un card de credit garantate are comisioane tipice unui card de credit: taxa de cerere, taxă anuală, taxa de finanțe, și taxă de întârziere. Unele dintre aceste taxe sunt necesare. Altele pot fi evitate dacă utilizați cardul dvs. de credit în mod responsabil.

cartele preplătite au taxe complet diferite și, în funcție de cartela pe care o alegeți, unele dintre ele pot fi ridicate. Taxe de activare și taxele de întreținere lunare sunt încărcate prima dată când deschideți contul și în fiecare lună este deschis contul. Va trebui să plătească o taxă pentru a reîncărca bani pe card, pentru a retrage bani de la un bancomat, sau de a utiliza factura de plata.

Există unele cartele preplătite, care sunt complet gratuit. Nu există taxe de interese sau penalitati de intarziere, cu o cartelă preplătită.

Carduri de credit garantate vs carduri preplatite

Dacă doriți să îmbunătățească scorul dvs. de credit, un card de credit garantate este cea mai bună alegere. Asigurați-vă că alegeți un card de credit garantate, care raportează la cele trei birouri de credit majore. Unii emitenți de carduri de credit va converti cardul dvs. de credit garantate la una nesecurizată, după 12 până la 18 luni de la efectuarea plăților la timp.

O cartelă preplătită este de multe ori o alegere pentru persoanele care nu pot obține un cont de verificare sau doresc să evite băncile. Mulți angajatori pot direcționa depune salariul pe o cartelă preplătită și unele cartele preplătite chiar să vă trimită câteva controale în fiecare lună sau înscrie în plata facturii online. Cardurile preplătite sunt de asemenea bune pentru adolescenți și studenți care primesc o alocație de la părinți.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Există sute de cărți de credit în zeci de emitenți de carduri de credit. Primul pas pentru alegerea unui card de credit este în primul rând să dau seama de tipul de card de credit pe care doriți. Tipurile de carduri de credit pe intervalul de piață de la bază sau „plain vanilla“, fără bibelouri la carduri premium cu o mulțime de avantaje și beneficii.

1. Standard sau “Plain-Vanilla” Carduri de credit

Carduri de credit standard sunt uneori denumite „plain-vanilla“ carduri de credit, deoarece acestea oferă nu bibelouri sau recompense. Sunt, de asemenea, relativ ușor de înțeles. S-ar putea alege acest tip de card de credit, dacă doriți un card care nu este complicat și nu sunteți interesat în câștiga recompense.

Cardul de credit standard, vă permite să aibă un echilibru rotativ până la o anumită limită de credit. De credit este folosit atunci când efectuați o achiziție și pus la dispoziție din nou după ce ați efectuat o plată. O taxă de finanțare este aplicată soldurilor restante la sfârșitul fiecărei luni. Cardurile de credit au o plată minimă care trebuie să fie plătită de către o anumită dată din cauza pentru a evita penalitățile de întârziere.

2. Balanța de transfer carduri de credit

În timp ce multe carduri de credit vin cu capacitatea de a transfera soldurile, un card de credit echilibru de transfer este una care oferă o rată scăzută introductivă privind transferurile de echilibru pentru o perioadă de timp. Dacă doriți să salvați bani pe un echilibru rata de mare interes, un echilibru de transfer este o modalitate buna de a merge.

Ofertele transfer de sold variază în rata dobânzii de promovare – unele sunt la nivelul de 0% – și durata perioadei promoționale. Este mai scăzută rata de promovare și de lungă perioada de promovare, mai atractiv card este – dar va trebui de multe ori de credit bun pentru a se califica.

3. Recompense carduri de credit

Așa cum indică și numele, cardurile de recompense sunt cele care oferă recompense pentru achiziții de card de credit.

Există trei tipuri de bază de recompense carduri: Cashback, puncte, și de călătorie. Unii oameni prefera flexibilitatea de recompense cashback, în timp ce altele, cum ar fi puncte care pot fi răscumpărate pentru bani sau alte mărfuri. carduri de recompense de călătorie rămân un favorit printre cei care călătoresc frecvent, din cauza capacității de a câștiga bilete de avion gratuite, sejururi de hotel și alte avantaje de călătorie.

4. Carduri de credit Student

Carduri de credit Student sunt cele concepute special pentru studenti cu înțelegerea că acești adulți tineri au adesea istorie de credit puțin sau deloc. O prima dată carte de credit solicitantă ar avea, în general, un timp mai usor obtinerea aprobat pentru un card de credit de student decât un alt tip de card de credit.

Carduri de credit student poate veni cu avantaje suplimentare, cum ar fi recompense sau rata de dobândă mică la transferurile de echilibru, dar acestea nu sunt cele mai importante caracteristici pentru studenții care doresc mai întâi cartea de credit. Studenții, în general, trebuie să fie înscriși într-o patru ani universitar acreditat care urmează să fie aprobat pentru un card de credit de student.

5. debitează carduri

debitează carduri nu au o limită de cheltuieli prestabilite și soldurile trebuie să fie plătite integral la sfârșitul fiecărei luni. debitează carduri de obicei, nu au o taxa de finanțe sau de plată minimă, deoarece soldul trebuie să fie plătit în întregime. Plățile întârziate sunt supuse unei taxe, restricții de încărcare, sau anularea cardului în funcție de acordul cardului.

de obicei, trebuie sa ai un istoric de credit bun pentru a beneficia de o carte de taxă.

6. carduri de credit garantate

carduri de credit garantate sunt o opțiune pentru persoanele care nu au un istoric de credit sau care au adus prejudicii de credit. carduri garantate necesită un depozit de securitate care urmează să fie plasate pe card. Limita de credit pe un card de credit garantate este de obicei egală cu depunerea făcută pe card, dar ar putea fi mai mult în unele cazuri. Ești încă de așteptat să facă plăți lunare pentru soldul card de credit garantate. Check out recenzii ale cărților de credit garantate cele mai bune.

7. Carduri de credit Subprime

Carduri de credit subprime sunt una dintre cele mai grave produse de carduri de credit. Aceste carduri de credit sunt orientate spre solicitanții care au un istoric de credit de rău și de obicei, au rate de mare interes și taxe. In timp ce de aprobare este de multe ori rapid, chiar și pentru cei cu rău de credit, termenii sunt adesea confuze. Guvernul federal a făcut reguli în ceea ce privește cuantumul taxelor subprime emitenti de carduri de credit pot percepe, dar emitenții de carduri de multe ori caute lacune și modalități de ocolirea acestor reguli.

În ciuda neatractivitatea de carduri de credit subprime, unii consumatori continuă să se aplice pentru carduri, deoarece acestea nu pot obține credit în altă parte.

8. Cartele preplătite

cartele preplătite solicită titularului cardului pentru a încărca bani pe card înainte de cardul poate fi utilizat. Achizițiile sunt retrase din soldul cardului. Limita de cheltuieli nu se reînnoiește până când mai mulți bani este încărcat pe card.

Cardurile preplătite nu au cheltuieli financiare sau plăți minime, deoarece soldul este retras din depozit. Aceste carduri nu sunt, de fapt carduri de credit, și nu vă ajuta în mod direct reconstrui scorul dvs. de credit. Cardurile preplătite sunt similare cu carduri de debit, dar nu sunt legate de un cont de verificare.

9. Carduri Scop limitat

Carduri de credit limitate scop pot fi utilizate numai în anumite locuri. carduri cu scop limitate sunt utilizate ca în cazul cărților de credit cu o plată și finanțe taxă minimă. Carduri de credit și carduri de credit Magazin de gaz sunt exemple de carduri de credit limitate scop.

10. Carduri de credit de afaceri

Carduri de credit de afaceri sunt proiectate special pentru utilizarea de afaceri. Acestea oferă proprietarilor de afaceri cu o metodă ușoară de a menține afaceri și tranzacții personale separat. Există cărți de credit de afaceri și de încărcare standard disponibile.

Istoricul dvs. de credit cu caracter personal este folosit chiar și pentru un card de credit de afaceri – emitentul cardului de credit trebuie încă să dețină o răspundere individuală pentru soldul cardului de credit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Informațiile din dvs. de credit raport un impact tot de unde locuiti la ceea ce conduci și chiar și în cazul în care lucrați. Din păcate, prea mulți oameni înțeleg greșit rapoartele lor de credit și informațiile pe care le conține. Aici sunt unele dintre cele mai comune mituri despre rapoarte de credit și adevărul din spatele fiecare.

1. Nu trebuie să verificați raportul dvs. de credit excepția situației în care aplicarea de credit.

Verificarea raportului de credit înainte de a aplica pentru un credit majore pot îmbunătăți șansele de a obține aprobat. Examinarea raportului dvs. de credit înainte de a face o cerere vă oferă posibilitatea de a curăța erori și alte informații negative care ar putea obține ai negat.

Nu trebuie să așteptați până când vă pregătiți pentru o aplicație majoră pentru a verifica raportul dvs. de credit. Este de asemenea important să verificați raportul dvs. de credit cel puțin o dată pe an, pentru a căuta semne de furt de identitate sau fraudă. Anticipativ examinarea raportului dvs. de credit vă va permite să prindă și să se ocupe cu furtul de identitate înainte de a se agravează.

Dacă sunteți în căutarea unui loc de muncă sau dacă sunteți pentru o promovare ar trebui să verificați raportul dvs. de credit. Mulți angajatori vedea rapoarte de credit (nu scoruri de credit) și doriți să fie pregătiți pentru ceea ce ei pot găsi. Acest lucru este important mai ales dacă aplicați pentru o poziție financiară sau o poziție executivă de nivel înalt. Aveți dreptul la un raport de credit gratuit, dacă în prezent sunteți șomer și intenționează să caute un loc de muncă în următoarele 60 de zile.

Și, oricând ai refuzat pentru un card de credit, de împrumut, sau un alt serviciu din cauza informațiilor în raportul dvs. de credit, ar trebui să verificați copia raportul dvs. de credit utilizat în această decizie pentru a confirma informațiile sunt corecte. Vei avea dreptul la un raport de credit gratuit în acest caz. În cazul în care erorile de raport de credit a condus la dvs. de a fi refuzat, puteți contesta aceste erori cu biroul de credit și cere creditorului să-și reconsidere cererea.

2. Verificarea raportul dvs. de credit va afecta dvs. de credit.

Ați auzit, probabil, că în anchete raportul dvs. de credit poate avea un impact negativ asupra dvs. de credit, dar care nu include anchete proprii în dvs. de credit. Există două tipuri de cereri de credit. anchete dure sunt făcute atunci când face o cerere de credit sau un produs pe bază de credit sau de serviciu. Aceste anchete doare scorul dvs. de credit. anchete moi sunt făcute atunci când verificați dvs. de credit sau un cec de afaceri, de credit pentru a vă prescreen pentru produsele sau serviciile de credit. Aceste anchete moi nu doare scorul dvs. de credit.

Mergând printr-un creditor să ai verificat va afecta dvs. de credit de credit. Pentru a evita dvs. de credit afectate, ar trebui să verificați un raport de credit le accesând direct la una din cele trei birouri de credit majore. Pot exista o taxă atunci când, pentru raportul dvs. de credit de la birourile de credit excepția cazului în care se califică pentru un raport de credit gratuit în conformitate cu Legea de raportare Fair Credit. Puteți comanda un raport de credit gratuit în fiecare an prin AnnualCreditReport.com, site-ul pentru a comanda raportul de credit gratuit acordat de legea federală.

Este o veste bună că propriile controale de credit nu va afecta dvs. de credit. Asta înseamnă că puteți verifica dvs. de credit ori de câte ori trebuie să fără teamă că te va răni.

3. Achitarea un cont scadent va elimina din raportul dvs. de credit.

Achitarea un echilibru delicvent este mai bine pentru dvs. de credit pe termen lung. Din păcate, această plată nu va șterge contul sau detaliile de istoricul de plată de la raportul dvs. de credit. Toate plățile negativ din trecut vor rămâne pe raportul dvs. de credit pe durata termenului de raportare de credit, dar contul dvs. va fi actualizat pentru a arăta că ați prins soldul datorat trecut. În cazul în care contul dvs. este încă deschisă și activă, viitoarele plăți la timp vor fi raportate ca OK.

au raportat informații obiective negative pot rămâne pe raportul dvs. de credit de până la șapte ani. După această perioadă de timp, detaliile negative, ar trebui să fie eliminate din raportul dvs. de credit în mod automat.

4. Plata unei datorii se va prelungi termenul de credit de raportare.

Unii oameni ezita să plătească un cont vechi, deoarece ei cred că plata va reporni ceasul de timp de credit de raportare, păstrarea contului în raportul lor de credit pentru încă șapte ani. Din fericire, acest lucru nu este cazul.

Termenul de raportare a creditului se bazează pe timpul care a trecut de la acțiunea negativă. Efectuarea plăților pe un cont nu va reporni această perioadă de timp. De exemplu, dacă ați fost de 30 de zile întârziere pe un card de credit, în decembrie 2010, prins din nou în ianuarie 2011 și a plătit la timp de când, la sfârșitul plăților va cădea de pe raportul dvs. de credit în decembrie 2017. Restul istoriei contului din acel moment va rămâne în raportul dvs. de credit.

5. Închiderea unui cont îl va elimina din raportul dvs. de credit.

O altă concepție greșită comună este că pur și simplu închiderea unui cont îl va șterge din raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, că nu e cazul. Când închideți un cont, singurul lucru care se întâmplă așa cum se referă la raportul dvs. de credit este că starea contului este raportată ca fiind închisă. Contul va rămâne pe raportul dvs. de credit pentru restul termenului de credit de raportare în cazul în care acesta a fost închis într-o stare de rău, de exemplu, în cazul în care contul a fost încărcat off. Sau, în cazul în care contul a fost în stare bună, atunci când a fost închis, acesta va rămâne în raportul dvs. de credit pe baza liniilor directoare ale birourilor de credit pentru raportarea pozitive, conturile închise.

6. Căsătorim va fuziona raportul dvs. de credit cu partenerul tau.

Cand te casatoresti, veți continua să mențină un raport de credit separat de soțul dumneavoastră, chiar dacă vă schimbați numele de familie. Unele conturi comune, conturi de utilizator autorizate, și conturi co-semnate pot apărea pe ambele rapoarte de credit soți, dar conturile individuale vor continua să fie afișat în raportul de credit fiecărei persoane respective.

7. Carduri de credit și numai creditele apar pe raportul dvs. de credit.

Când citiți raportul dvs. de credit, ar putea fi surprins la toate tipurile de conturi care apar. facturile medicale, colecții de datorii, și registrele publice, cum ar fi faliment sau fiscale drept de retenție sunt listate pe raportul dvs. de credit, în plus față de cărțile de credit și împrumuturi.

Deoarece acestea nu sunt conturi de credit, facturi, cum ar fi plățile de telefon mobil sau plăți de utilități nu sunt raportate în mod regulat la birourile de credit. În cazul în care aceste conturi devin grav delincvent, acestea pot fi adăugate la raportul dvs. de credit ca un cont de colectare.

8. Istoricul și ocuparea forței de venit este inclus în raportul dvs. de credit.

Intr – un studiu de 2015 TransUnion , 55 la suta din persoanele care au verificat recent raportul ar lor de credit au crezut un istoric complet ocuparea forței de muncă a apărut pe rapoartele lor. Si 41 la suta crezut ca venitul este listat pe rapoartele lor de credit. Angajatorul dvs. curent poate fi afișat în raportul dvs. de credit, dar asta este. Raportul dvs. de credit nu va păstra o listă a angajatorilor dvs. anterioare și nu listează venitul. Credit și împrumut aplicații, cu toate acestea, va solicita ocuparea forței de muncă și informații de venit pentru a aproba cererea.

9. Istoricul închiriere este listat pe raportul dvs. de credit.

In studiul TransUnion, 49 la suta din persoanele cu credit excelent crezut că plățile de închiriere sunt incluse în rapoartele de credit. Conturile de închiriere, în general, nu apar în raportul dvs. de credit, dar pot exista unele excepții. plata chiriei efectuate în apartamentele care raportează Experian RentBureau vor fi incluse în raportul dvs. de credit Experian. birouri de credit, în general, nu împărtășesc informații, astfel încât aceste plăți chirie nu vor apărea pe alte rapoarte de credit.

10. Conturi le-ați cosigned doar nu apar în raportul dvs. de credit.

Când cosign un card de credit sau împrumut, acesta apare în raportul dvs. de credit la fel ca și celelalte informații la fel ca toate celelalte conturi. Activitatea de utilizare și de plată a contului va apărea în raportul dvs. de credit și afectează dvs. de credit, chiar dacă nu ești cel care utilizează sau beneficii din contul. Cu excepția cazului în numele dvs. a fost cosigned fără permisiunea dvs., nu veți putea să eliminați contul cosigned din raportul dvs. de credit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă sunteți în imposibilitatea de a efectua plata minim pe card de credit, folosind un alt card de credit pentru plata facturii ar putea suna ideal. Prin achitarea de un card de credit cu un altul, puteți evita să plătească nimic din buzunar pentru o lună întreagă. Are lua orice mai bine decât asta?

Înainte de a merge mai departe, cu toate acestea, ar trebui să știi cum funcționează acest lucru, cât de mult costă, și consecințele care apar atunci când amesteci în jurul valorii de datoria în loc să plătească off. În timp ce puteți plăti punct de vedere tehnic de pe un card de credit cu o alta, este de obicei o idee proastă. În plus, există alternative mai bune de luat în considerare în cazul în care aveți nevoie de o plată mai mică, iar unele în loc de manevră bugetul.

Poți plăti un card de credit cu o alta? Da. Ar trebui să te? Acum, asta este o întrebare cu totul diferit. Păstrați lectură pentru a afla mai multe.

Cum puteți plăti un card de credit cu un alt card de credit?

Să începem cu începutul; Să vorbim despre logistică. Fie că este o idee bună sau nu, este mai puțin adevărat că, da, puteți plăti un card de credit cu un alt card de credit.

Cel mai simplu mod de a face acest lucru este de a lua un avans de numerar cu una dintre cărțile de credit. După ce a lua un avans de numerar on – line sau la un bancomat, puteți utiliza bani pentru a achita o factură de card de credit. Dacă nu doriți să ia un avans de numerar, puteți utiliza , de asemenea , la îndemână aceste controale convenience emitentul cardului trimite prin poștă. Prin scris un cec pentru tine si incasare – l, vei avea acces la bani trebuie să plătiți alte facturile.

In timp ce ambele aceste opțiuni sunt ușor, costurile implicate ar trebui să vă opriți. Pentru început, veți plăti, în general, cel puțin 3% până la 5% din valoarea sumei în avans în numerar ca o taxă în avans. În cazul în avans dvs. de numerar este de 500 $, de exemplu, veți plăti până la 25 $ în momentul în care obține acces la banii. În al doilea rând, spre deosebire de atunci când utilizați cardul la un magazin, nu există de obicei o perioadă de grație pe un avans de numerar, astfel încât tarifele lor (de obicei ridicate) dobânzilor începe să adăugați imediat. Cultivarea soldul de pe cardul original de a lua un avans de numerar va duce la dobânzi mai ridicate în timp. Deci, în cazul în care rata dobânzii este relativ mare, de 500 $ în datorii noi pe care le-ar putea costa sute mai mult de-a lungul anilor.

De asemenea, amintiți-vă, nu ești cu adevărat ajutându-te atunci când te amesteci în jurul valorii de datoria fără să-l într-adevăr răsplătită. Te-te de cumpărare de timp – literalmente, vă plătiți destul de o primă. În general, plata de pe un card de credit cu un avans de numerar de la un alt nu este nimic mai mult decât un joc de coajă. Soldul dvs. ar putea scădea pe o singură carte, dar va creste pe alta. De-a lungul timpului, acest lucru ar putea spirala cu ușurință din mână și să te mai adânc și mai adânc în datorii.

Ar trebui să vă ia în considerare un transfer de sold în loc?

Dacă sunteți obosit de a soluționa o datorie cu o alta, un card de credit echilibru de transfer este o opțiune să ia în considerare. Prin transferarea tuturor soldurilor cardului de credit la un card de credit transfer de echilibru, puteți scor 0% dobândă pentru oriunde de la 12 la 21 de luni.

Veți avea nevoie în continuare pentru a face plăți lunare pe noul sold, dar cu un 0% aprilie, acestea ar trebui să fie semnificativ mai mici, și nu veți acumula taxe noi dobânzii în perioada introductivă, permițându-vă să facă progrese mai rapide în jos de plată balanta. Daca esti serios despre dropping datoria ta, ai putea folosi acest timp pentru a ieși din datorii mai repede.

Câteva considerații ar trebui să vină în minte pe măsură ce ia în considerare orice ofertă de transfer de echilibru. În primul rând, unele carduri de transfer de echilibru percepe o taxă de transfer de echilibru egal cu 3% până la 5%, pentru a asigura noua linie de credit cu 0% introductivă aprilie În al doilea rând, cele mai bune carduri de transfer de echilibru sunt disponibile doar pentru persoanele cu credit bun sau mai bine.

În cele din urmă, un card de credit transfer de echilibru nu vă poate ajuta să ieși din datorii decât dacă opriți săpat. Dacă transferați soldurile tale, decât să continue cheltuielile pe alte carduri tale, nu vei fi mai bine în cele din urmă. Pentru a profita la maximum de un card de credit transfer de echilibru, trebuie să se oprească cheltuielile, pentru a primi serios despre datoriile și stați curs.

Gânduri finale

Daca esti serios despre plata prin carte de credit off cu o alta, este, probabil, timp pentru a face un pas înapoi. Înainte de a lua o decizie erupții cutanate, ar trebui să te întrebi ce sperați să realizeze prin permutări datoriilor în jurul valorii, și dacă ar putea fi o modalitate mai bună.

Dacă pur și simplu pe scurt fonduri și nu poate face dvs. de plată minimă, achitarea un echilibru cu un avans de numerar sau cec comoditate puteți cumpăra timp – literalmente – ca pe termen scurt, stop-gap măsură. Dar, într-adevăr, asta e tot ce veți obține.

Din moment ce nu se poate achita carte de un credit cu o alta pentru totdeauna, veți avea nevoie de o soluție mai bună pe termen lung. Amintiți – vă, va trebui să plătească soldurile de pe în întregime în cele din urmă. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să evite noi datorii și de a lua serios despre achitarea datoriilor care le aveți.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă v-ați petrecut vreodată calea ta într-o grămadă masivă de datorii card de credit, răspunsul ar putea fi „nici unul!“ Dar pentru toți ceilalți, răspunsul probabil nu vine la fel de ușor.

Potrivit Federal Reserve Bank din 2009 Ancheta a consumatorilor Choice de plată din Boston (publicat 07 aprilie 2011), 72,2% dintre consumatori au un card de credit. Consumatorul mediu care utilizează carduri de plată (o categorie care include carduri de credit, carduri de debit și cartele preplătite) are o medie de carduri de credit 3.7. Să examinăm de ce s-ar putea dori propriul comportament pentru a se potrivi aceste statistici, în cazul în care nu deja.

Carduri de credit multiple și Scorul de credit

Scorul dvs. de credit este, probabil, de preocupările majore despre care au mai multe carduri de credit.

Având carte de mai mult de un credit poate ajuta de fapt, scorul dvs. de credit pentru a face mai ușor pentru a menține datoria rata scăzută de utilizare. Dacă aveți un card de credit cu o limită de credit $ 2.000 și percepe o medie de 1.800 $ pe lună pentru cardul dvs., raportul dvs. de utilizare a datoriei, sau valoarea creditului disponibile pe care le utilizați, este de 90%.

În cazul în care sunt implicate scoruri de credit, un raport de utilizare a datoriei mari vă va face rău. Este posibil să nu mi se pare corect – dacă aveți doar o carte si achita integral și la timp în fiecare lună, de ce ar trebui sa fie penalizat pentru utilizarea cea mai mare limita de credit? – dar asta e modul în care funcționează sistemul. Pentru a îmbunătăți scorul dvs. de credit, ar trebui să evitați să utilizați mai mult de 10-30% din creditul disponibil pe card la un moment dat, potrivit expertului scorul de credit Liz Pulliam Weston.

Prin răspândirea dvs. de 1.800 $ în achiziții de pe mai multe carduri, devine mult mai ușor pentru a menține datoria rata scăzută de utilizare. Acest raport este doar unul dintre factorii care modelul de credit scoring FICO ia în considerare în „sumele datorate“ componentă a scorului, dar această componentă reprezintă 30% din scorul dvs. de credit.

FICO atrage atentia ca deschiderea de conturi care nu au nevoie doar pentru a crește dvs. de credit total disponibil se poate intoarce impotriva si reduce scorul. (Plata acestor rate poate afecta venitul disponibil și de investiții se întoarce.)

Diferite carduri, beneficii diferite

Având o serie de carduri de credit poate permite să câștigați recompense maxime disponibile pe fiecare achiziție a face cu un card de credit.

De exemplu, este posibil să aveți un card Discover pentru a profita de rotație categoriile sale de 5% în numerar înapoi, astfel încât, în anumite luni, puteți câștiga 5% la achizițiile, cum ar fi alimente, hoteluri, bilete de avion, îmbunătățiri acasă și de gaz. S-ar putea avea o altă carte, care vă oferă 2% înapoi pe lună și gaze în luna afară; utilizați acest card în timpul celor nouă luni ale anului, când Discover nu plătește 5% în numerar înapoi pe gaz. În cele din urmă, s-ar putea avea un card care ofera un apartament inapoi 1% la toate achizițiile. Acest card este implicit pentru orice achiziție în cazul în care o recompensă mai mare nu este disponibil. De exemplu, ați putea fi capabil de a câștiga 5% la toate achizițiile de îmbrăcăminte, în octombrie, noiembrie și decembrie cu cardul dvs. Discover; restul anului, atunci când nici un bonus special a fost disponibil, trebuie să utilizați 1% înapoi cardul de numerar.

Desigur, nu vreau să merg peste bord – dacă aveți prea multe conturi, este ușor să uiți o plată a facturii sau chiar pierde un card. Problemele care pot rezulta dintr-o astfel de supraveghere va distruge rapid orice economii ar putea să fi câștigat. (Un deceniu înainte de Mastercard sau Visa a existat, prima companie de card de credit a fost introdus.)

Backup

Uneori, o companie de card de credit va îngheța sau de a anula cartea dvs. din senin în cazul în care detectează activitate potențial frauduloase sau bănuiți că numărul contului dvs. s-ar putea să fi fost compromis. Într-un scenariu cel mai bun caz, nu va fi capabil de a utiliza cardul până când vorbești cu compania de carduri de credit și confirmați că sunteți, într-adevăr, în vacanță în China, iar cardul nu a fost furat. Asta nu-i un apel telefonic, puteți face din registrul de numerar, cu toate acestea, pentru că va trebui să furnizeze informații personale sensibile pentru a confirma identitatea. Vei avea nevoie de un alt mod de a plăti, dacă doriți să finalizați achiziția.

Într-un scenariu cel mai rău caz, compania va emite un nou număr de cont și veți fi complet fără acel card pentru câteva zile până când primiți noua carte în e-mail.

O altă posibilitate este că ai putea pierde un card sau au un furat. Pentru a pregăti, ați putea dori să aibă cel puțin trei cărți: două pe care le transporta cu tine și unul care le stocați într-un loc sigur la domiciliu. În acest fel, ar trebui să aveți întotdeauna cel puțin o carte pe care o puteți utiliza.

Din cauza posibilităților ca acestea, este o idee bună să aibă cel puțin două sau trei cărți de credit. Dacă doriți doar să aibă unul, asigurați-vă că sunteți întotdeauna pregătit cu o metodă de plată de rezervă. (Aceste carduri oferă confort și securitate, dar sunt ele merita?)

De urgență

Ar fi cel mai bine dacă nu ați avut de a utiliza un card de credit pentru o situație de urgență – în mod ideal, ai avea suficienți bani într-un cont de lichid, cum ar fi contul de a utiliza într-o astfel de situație o economie. Cu toate acestea, dacă nu aveți economii sau dacă doriți să aveți opțiunea de a nu se scurge economii în mod neașteptat, s-ar putea dori să aibă un card de credit pe care le retrase din circuitul agricol doar pentru situații de urgență. În mod ideal, această carte ar avea nici o taxă anuală, o limită de credit de mare și o rată scăzută a dobânzii.

Linia de fund

Există multe beneficii pentru a avea mai multe carduri de credit, dar numai dacă le gestiona în mod corect. Pentru a se asigura că au mai multe conturi de card de credit va lucra pentru tine, nu împotriva ta, să fie conștienți de beneficiile pe fiecare carte de munca, limita de credit pe fiecare și plata scadențelor. Utilizați fiecare card în avantajul tău cel mai bun, și asigurați-vă că pentru a menține soldurile dvs. scăzute și să le plătească integral și la timp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tineri adulti cu visul de a proprietarilor de case sunt din ce în ce trezesc la altceva: realitatea crizei student de împrumut.

Un studiu realizat de Federal Reserve a aratat ca pentru fiecare crestere de 10 la sută în datorii student împrumut o persoană deține, există un o-două punct procentual scădere a ratei homeownership în primii cinci ani de la ieșirea din școală. Și Federal Reserve Bank din New York , a stabilit ca pana la 35 la suta din declinul proprietarilor de case în rândul adulților 28 la 30 poate fi chalked până la datoria de împrumut de student.

Unele pot ridica din umeri în afara acestor statistici sau să le atribuie incertitudinea vieții și cuiva cariera în anii imediat după facultate. Dar faptul că este de 83 la suta din persoanele cu varsta de 22-35 cu datorii de împrumut student care nu au cumpărat o casă-l vina fatis pe împrumuturile lor copleșitoare – nu vârsta lor, și nu carierele lor.

Rezerva Federală subliniază faptul că, în calitate de student datorii în această țară mai mult decât dublu pe parcursul a 10 ani, dreptul de proprietate acasă a scăzut semnificativ.

„Cred ca student împrumuturi sunt următoarea noastră criză financiară mare ca națiune“, a declarat Jennifer Beeston, vice-presedinte de creditare ipotecară la Rata Ipoteca garantat. „Student împrumuturi sunt cea mai mare problema eu văd în prezent în potențialii proprietari. În multe cazuri, plățile lor de împrumut de student sunt la fel de mult sau mai mult decât plățile ipotecare „.

Pentru a fi corect, care deține o casă cu un gard alb pichet de în față – și costurile de întreținere în curs de desfășurare – nu este visul tuturor. Dar pentru cei care nu au astfel de aspirații, plăți lunare student împrumut se dovedesc a fi un Whammy triplu.

Raportul dintre datorii pe venit

Una dintre măsurile-cheie creditorii ia în considerare atunci când se revizuiesc o cerere de credit ipotecar este datoria generală a unui individ de a raportului venituri. Cu plăți de împrumut de student consumă o mare parte din banii debitorilor trebuie să trăiască în fiecare lună, a devenit din ce în ce o provocare pentru a trece cu succes acest test.

„La fel de scump ca colegiu a devenit, și cu datorii la fel de mult ca și absolvent medie a, este dificil de a adăuga un credit ipotecar la plățile lunare pentru primii câțiva ani după ce a constatat cariera“, a declarat Mike Windle, planificarea de pensionare de specialitate la C. Curtis Financial Group în Plymouth, Michigan. „Cel mai mare motiv pentru care student împrumuturi nu au un impact de proprietate acasă este o taxă pe datoria de a venit.“

Vestea bună este că tot mai mulți absolvenți sunt de aterizare de locuri de muncă direct din colegiu, a spus Windle. Cu toate acestea, este încă nevoie de cei mai mulți oameni, atâta timp cât un deceniu pentru a achita student împrumuturi lor.

Beeston, care a fost un creditor ipotecar pentru mai mult de un deceniu, spune în ultimii ani, valoarea datoriei legate de educație clienții ei umbla cu a crescut foarte mult.

„Îmi petrec în fiecare zi vorbind cu oamenii despre finanțele lor. De-a lungul ultimilor trei ani, am văzut student împrumuturi devin progresiv mai mult de o problemă“, a spus Beeston. „Zece ani în urmă, 100.000 $ în datorii student de împrumut ar fi fost în afara normei. Acum îl văd în fiecare zi.“

„Văd oameni amânând cumpără o casă din cauza student împrumuturi lor“, a continuat Beeston. „Aceasta nu este doar medicii și avocații care se confruntă acest nivel al datoriei. Eu o văd peste bord.“

Scor de credit

In timp ce student împrumuturi federale poate oferi unele de relief în perioadele de dificultăți financiare, cum ar fi amânare sau de toleranță, împrumuturi private, de obicei, nu. Și, de multe ori, atunci când debitorii nu pot face capete întâlni după colegiu, acestea permit plăți de împrumut student de diapozitive, care se încadrează în spatele o lună sau două sau neglija împrumuturile lor în întregime. Acesta este unul dintre cele mai rele lucruri de făcut dacă speranța de a cumpăra o casă în viitorul apropiat.

„Dacă implicit la creditele dvs. de student, ocurența la scorul dvs. de credit poate paraliza capacitatea de a achiziționa prima pornire pentru până la șapte ani“, a spus Windle.

Împrumutul student la rata delincvenței este în prezent în jur de 10 la sută.

În timp ce îmbunătățirea scorul dvs. de credit este de obicei ceva care are nevoie de timp, puteți încerca, de asemenea, furnizarea de creditorii ipotecari o scrisoare de explicație, care detaliază circumstanțele care au condus la delincvența.

Salvarea o plată în jos

Squirreling departe de plată în jos pentru o casa este al treilea obstacol majore cu care se confruntă cei împovărate cu datorii enorme de student. Cu o mare parte din venitul dvs. obtinerea sifonat spre împrumuturi pentru studenți, economisind până jos standard de plata – 20 la sută din prețul de achiziție – poate deveni un vis îndepărtat, luând de ani pentru a atinge.

Pe acest front, Windle nu sugerează graba de a cumpăra o casă înainte de a avea suficienți bani acumulate. Acest lucru poate fi mult mai scumpe. Fără a 20 la sută în jos, vei fi probabil obligat să plătească PMI – ipoteca de asigurare privată, o taxă care protejează creditorul dacă încetați efectuarea de plăți pe împrumut. Taxa PMI se adaugă la plata ipotecare lunare.

„Eu spun clienții mei să nu se grăbească. Ia timp pentru a salva până și să acumuleze 20 de procente, astfel încât să nu trebuie să plătească PMI,“sfătuit Windle.

Pentru cei care caută un mod în jurul valorii de 20 de procente, programe de împrumut Windle sugerează cercetarea Federal Housing Administration (FHA), dintre care unele oferă credite ipotecare pentru cei care au cât mai puțin de 3,5% pentru o plată în jos. Aceste programe au adesea aceleași cerințe mai reduse de credit scor, pornind de la 580, în unele cazuri.

FHA oferă rată ajustabilă și împrumuturi cu rată fixă, care permit finanțarea până la 96,5 la sută din achiziționarea, menținerea costurilor de închidere și în jos plățile la un nivel minim.

Mai mult decât atât, creditorii Fannie Mae și Freddie Mac au devenit, de asemenea, mai receptivi la provocările cu care se confruntă deținătorii de credite de student, a declarat Rick Bechtel, vicepresedinte executiv si sef al SUA bancare ipotecare la TD Bank.

„Această necesitate este cunoscută chiar și la aceste niveluri“, a spus Bechtel. „Deci, veți vedea tot felul de programe de astăzi, care necesită trei la sută în jos sau cu un procent în jos. Și acestea nu sunt doar programe pentru persoanele cu venituri mici și moderate.“

„Programele care au existat până în ultimul an sau doi ar permite plata redusă în jos numai dacă ați venit scăzut până la moderată. Asta a fost o cutie de truc pentru mulți candidați“, a adăugat Bechtel. „Dar acum te uita la un procent sau trei la sută în jos programe care nu sunt specifice scăzut pentru a debitorilor cu venituri moderate. Există acum un program pentru toată lumea.“

Pași suplimentari pentru a lua

Una dintre cele mai comune piese de consiliere oferite de către experți financiari este de a-și refinanțeze creditele dvs. de student, dacă homeownership este pe lista de rezolvat.

Un program bun de refinanțare poate reduce plățile lunare, ceea ce le face mai ușor de gestionat și va elibera bani pentru a pune spre alte lucruri, cum ar fi de economisire o plată în jos sau a plăti un credit ipotecar. student împrumuturi federale oferă, de asemenea, planuri de rambursare bazate pe venit.

„Este greu de crezut numărul de persoane care încă nu au lucrat drumul lor într-un plan de rambursare pe bază de venit“, a spus Bechtel.

Puțini oameni sunt conștienți de faptul că creditorii ipotecari vor folosi acum mai mic student la suma de plată de credit, bazate pe venit atunci când se calculează datoria solicitantului de a raportului venituri. E o diferență clară față de politica anterioară – și un benefic unul dacă ai datoria de student.

A existat un moment în care, indiferent de ceea ce a fost plata efectivă student împrumut lunar, creditorii ar determina în continuare datoria de a raportului venit în funcție de suma totală datoria de student mediată pe durata creditului de student, a explicat Bechtel. Trecerea la recunoașterea plății pe bază de venit lunar mai mic este un câștig mare pentru solicitanții de credit ipotecar.

Și o ultimă considerație, pentru putinii norocosi care au pe cineva în viața lor, care e suficient de generos pentru a ajuta cu împrumuturi: Nu risipi ocazia.

„Dacă aveți un membru al familiei care este dispus să plătească împrumuturile pentru studenți, ia-le pe ea. de multe ori am auzit, “Părinții mei le-ar plăti, dar eu nu vreau ca ei să aibă la“, a spus Beeston. „Dacă cineva oferă, este pentru că ei știu cum paralizantă poate fi student la datoria de împrumut.“

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.