Bulgăre de zăpadă datoriei, a făcut populare de Dave Ramsey, este o metodă care vă permite să reducă datoria prin abordarea soldurile mici în primul rând. Ieșind datoriilor este unul dintre obiectivele financiare de top pentru mulți oameni.
Posibil pericolul financiar cel mai periculos cu care se confruntă consumatorii de astăzi este datoria de montare. Criza datoriilor a devenit atât de importantă încât familia medie din SUA transportă aproximativ 8.000 $ în datorii card de credit singur, iar aproximativ 43% dintre americani cheltuiesc mai mult decât câștigă în fiecare an. Aceasta nu este o statistică banală. Datoria revolving pe care atât de mulți consumatori sunt sub nu are nici o dată de încheiere, ceea ce înseamnă, pentru majoritatea dintre noi, datoria noastră va dura pentru totdeauna.
Cum de a plăti datoria
În timp ce prea mulți consumatori apelează la soluții oarecum riscante, cum ar fi împrumuturile de consolidare sau a companiilor de decontare a datoriei, un concept de gestionare a datoriei numit „bulgăre de zăpadă datoria“ devine din ce în ce mai populare. Acest lucru este în cazul în care soldurile mai mici sunt plătite în afara mai întâi, urmat de soldurile mai mari. Folosind un bulgăre de zăpadă datoria de a ieși din datorii este mai mult decât un nume la modă, este de fapt o modalitate de a plăti în jos datorii în mod sistematic, și are un factor motivant construit. Pe măsură ce achita datorii mai mici, vedeți succes, și-l motivează să rămânem la planul.
Cum Snowball Lucrărilor datoriei
Iată cum funcționează bulgăre de zăpadă datoriei; ca un exemplu, să presupunem că aveți cinci solduri curente datorii, dintre care unul este de 100 $, un alt care este de 500 $, două care sunt 800 $ și un Whopper cu un sold actual de 4.000 $. Înainte de a începe acest proces, este cel mai bine, dacă este posibil, să fie prins și curent pentru toate plățile lunare. Acest proces de listare a datoriilor în ordine crescătoare este importantă, așa cum vom vedea în doar o clipă. Este, de asemenea, de o importanță critică pentru a nu adăuga orice datorie nouă în timp ce noi întreprinde acest proces.
Pas cu pas procesul de a ieși din datorii este de a începe prin plata numai minimele de pe toate datoriile, cu excepția cea mai mică. În exemplul nostru, să spunem că cea mai mică datorie, soldul nostru de 100 $, are o plată lunară de 10 $. Acum vine partea cea mai grea, care determină cât de mult mai mulți bani vă puteți permite să adăugați la plata lunară pentru cel mai mic echilibru. Cea mai bună alegere ar fi să-l dubleze, până la 20 $, sau mai mult, dacă este posibil. Cu toate acestea, orice sumă va ajuta. Plăti mai mult decât minimul va reduce factura rapid.
Pentru scopurile noastre, să presupunem că ne plătim dublu, deci nu este un extra $ de 10 merge spre starea de echilibru în fiecare lună.
Acest lucru va însemna că soldul va fi plătit mai repede, probabil, în șase luni sau mai puțin, chiar și la această plată scăzută. Iată unde frumusețea lovituri cu bulgări de zăpadă cu datoria și într-adevăr începe să ajute pe cineva să ieși din datorii: prin luarea sumei de plată, în acest caz, 20 $, care a fost merge în direcția cea mai mică datorie, și aplicarea celui de al doilea cel mai mic datoria, suntem acum de plată în jos datoria mai repede, de asemenea.
În cazul în care a doua plată, cu un sold de 500 $, a avut o plată minimă de $ 50, acum suntem plăti un $ 20 pe lună. Presupunând că $ 10 din plata se întâmplă numai spre cheltuieli financiare, care încă înseamnă 60 $ pe lună aplicată direct datoria. Aceasta înseamnă că chiar și un sold de 500 $ va fi complet plătit în aproximativ 8 luni. Deci, acum, ne-am plătit două dintre datoriile noastre în doar 14 luni.
Iată unde bulgăre de zăpadă prinde viteză. Putem repeta procesul pe cele două $ 800 de datorii. Mergând cu aceeași matematica, vom aplica extra $ 70 la una dintre soldurile, atunci cealaltă, prima datoria este plătită în șase luni, iar apoi al doilea este plătit în mai puțin de patru luni, iar acum avem un total de 205 $ în fiecare lună, care poate fi aplicat la mare $ 4.000 de echilibru.
Doar pentru a face acest lucru simplu, să spunem că plata pe 4.000 dolari este de 200 $ pe lună deja, cu 100 $ să dispară pentru totdeauna în cheltuieli de finanțare. Deci, vom adăuga nostru 205 $ la suma minimă de plată care merge spre principal, iar întregul sold de 4.000 $ poate fi încă plătit în doar peste un an, chiar și cu o rată de mare interes.
Deci, să-l rezuma. Am plătit toate datoriile noastre, cu excepția celui mare în 24 de luni, iar apoi a durat aproximativ un an pentru a achita ultima factura mare. Asta doar trei ani în total pentru a achita peste 6.000 $ în datorii de a face nimic mai mult decât minimul de plată pentru toate datoriile, cu excepția adăugării de 20 $ in plus la cel mai mic la început. În timp de trei ani, nu este un remediu instant, este incredibil de scurt, în comparație cu plăți care literalmente durează pentru totdeauna, dacă veți continua doar pentru a face plățile minime cu privire la toate datoriile.
Dar știi ce cea mai bună parte este? După ce toată datoria este plătită, aveți brusc de aproape 600 $ în plus în buzunar în fiecare lună! Acest lucru poate merge un drum lung în crearea unui fond de urgență, de economisire pentru pensie, sau pune deoparte pentru o educație colegiu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când aveți nevoie de bani rapid, s-ar putea lua în considerare împrumuturi payday ca o sursă de finanțare pe termen scurt. Payday împrumuturi sunt ușor pentru a obține și nu necesită nici un fel de verificare de credit, ceea ce le face mai accesibile decât un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Dar, ele sunt într-adevăr o idee bună?
Cum payday împrumuturi de lucru
Un împrumut payday este, în esență un avans față de următoarea salariu. Tu da loans creditor ciot salariu ca dovadă a venit și spune-le cât de mult doriți să împrumute. Ele vă dau un împrumut pentru această sumă, pe care sunteți de așteptat să ramburseze atunci când primiți salariul.
Perioada de rambursare se bazează pe cât de des plătit, de exemplu săptămânal, două ori pe săptămână sau lunar. În plus față de dovada de locuri de muncă și un ciot plată, veți avea nevoie, de asemenea, un extras de cont sau informațiile contului dvs. bancar pentru a aplica. Payday împrumuturi sunt, de obicei depozitate direct în contul bancar din momentul în care sunteți acceptat.
În funcție de modul în care creditorul payday procesează credite, va trebui să scrie un cec post-datat pentru suma împrumutului, plus orice taxe. Unele state impun verificarea să fie datată în ziua în care debitorul primește banii. În acest caz, va trebui să semneze un contract care să ateste verificarea va avea loc de creditor până la data convenită de rambursare.
La data împrumutului vine ca urmare, sunteți obligat să vă ramburseze împrumutul, plus taxele de creditor orice taxele payday. Dacă nu se poate rambursa împrumutul în totalitate, ai putea cere creditor payday să se extindă, ceea ce înseamnă, de obicei de plată o altă taxă.
Dacă implicit pe un împrumut payday, consecințele potențiale sunt similare cu incapacitate de plată a unui card de credit sau de o altă datorie negarantate. Imposibilitatea de a rambursa poate duce la creditor în pericol de urmărire penală sau de a verifica frauda.
Dezavantajul de bani usor: De ce Payday împrumuturi sunt periculoase
Payday împrumuturi sunt convenabile, dar că comoditate vine la un cost. Cheltuielile de finanțare pot varia de la 15 la 30 la suta din suma fiind împrumutate, ceea ce poate face cu ușurință rata efectivă procentuală anuală la împrumut în intervalul de trei cifre.
Chiar dacă aveți doar împrumut pentru câteva săptămâni, este probabil să plătească mult mai mult într-un interes cu un împrumut payday decât ar fi pentru un împrumut personal sau chiar un avans de numerar card de credit. Payday împrumuturi sunt adesea problematice pentru cei care le folosesc, deoarece acestea tind să fie favorizate de către debitori care nu pot avea alte opțiuni de finanțare în numerar sau disponibile cu ușurință.
Una dintre cele mai mari capcane care se poate întâmpla cu împrumuturi payday este atunci când un debitor se încadrează într-un ciclu de a extinde în mod repetat de împrumut lor. Ei se găsesc în imposibilitatea de a rambursa împrumutul pe payday, astfel încât acestea să prelungească împrumutul pentru o altă perioadă de plată. Ei continuă să cheltui bani împrumutate și în același timp, taxele continua piling sus. Este un cerc vicios și este una care poate continua la nesfârșit, deoarece nu există nici o limită de cât de multe ori o persoană poate obține acest tip de împrumut.
Payday împrumut Alternative
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a evita să se bazeze pe payday împrumuturi este de a crea un buget pentru acoperirea cheltuielilor tale. Tăiați cât mai multe cheltuieli inutile și să se concentreze pe adăugarea de bani într-un fond de economii de urgență pe care le puteți atinge atunci când în numerar este scurt. Chiar și mărunțiș găsit în jurul casei poate fi pus în economii.
economii de constructii are nevoie de timp, cu toate acestea, și în cazul în care o cheltuială neașteptată apare există și alte modalități de a descurca, dincolo de împrumuturi payday. De exemplu, ați putea fi capabil să taie intermediarul pur și simplu prin a cere angajatorului pentru un avans salariu. Angajatorul dvs. poate oferi acest lucru în situații de urgență, fără a percepe taxele asociate cu payday împrumuturi. Dar, nu e ceva ce vrei să faci un obicei.
Ai putea lua în considerare, de asemenea, un împrumut magazin de amanet. Dacă aveți bijuterii, instrumente, electronice sau alte obiecte de valoare, puteți utiliza ca garanție pentru un magazin de amanet împrumut pe termen scurt. Veți obține bani pentru articolul dvs. și puteți veni încă înapoi și rambursa împrumutul și a obține articolul dvs. înapoi, într-un interval de timp stabilit. Dezavantajul este că, dacă nu rambursa împrumutul, magazinul de amanet păstrează garanții dumneavoastră. Dar, acest lucru este de multe ori o alternativă mai bună decât obținerea unui împrumut payday negarantate și de a fi lovit cu taxele exorbitante care duc la o spirală datorie periculoasă.
Deși nu este ideală, avansuri de card de credit poate fi, de asemenea, o alternativă la un împrumut payday. În mod ideal, ai avea un fond de urgență înființat pentru a acoperi o criză financiară, dar un card de credit va lucra într-un vârf de cuțit și în loc să plătească 300 la sută aprilie un împrumut payday vă poate un 25-29 la suta aprilie pe card de credit în schimb .
În cele din urmă, cere prietenii sau familia pentru un împrumut pentru a ajuta printr-un timp de greu este o altă posibilitate. Cei mai mulți oameni au rude sau prieteni care îi vor împrumut banii necesari pentru a ajuta cu cheltuieli neprevăzute sau situații de urgență. Puțin la nici un interes, de obicei, se adaugă la aceste împrumuturi și aranjamente pot fi uneori făcute să plătească împrumutul în rate, în timp.
Doar amintiți-vă să fie clar cu persoana împrumutați de la cum și când împrumutul va fi rambursat. Împrumuta bani de la prieteni sau membri ai familiei pot ruina relații dacă nu sunt manipulate în mod corespunzător astfel încât asigurați-vă că pentru a stabili așteptări realiste de la început.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Atunci când sunt utilizate corect, un card de credit recompense bun vă poate ajuta pad cont bancar, upgrade de o vacanta, fondul de o excursie gratuită, sau se rade în jos costul cheltuielile. Multe carduri de recompense aceste zile pachet de valoare atât de mult în programele lor de recompense ați putea pleca cu sute de dolari în valoare de freebies – mai ales dacă folosiți cardul pentru cele mai multe dintre cheltuielile și apoi achita soldul în întregime în fiecare lună.
Dacă nu acorde atenție la modul în care sunteți de colectare și cheltuielile puncte de recompense hard-a câștigat, deși, ai putea eoliene lăsând gratuit de bani pe masă. Aici sunt șase modalități prin care ar putea fi utilizați punctele de recompense carte greșit fără să o știe.
Nu urmăriți modul în care le câștiga. Pentru a profita la maximum a cardului de credit recompense și să câștige cât mai multe mile sau puncte posibil, trebuie să profite de fiecare oportunitate de bonus veți obține. Pentru unele carduri, ceea ce înseamnă că urmărirea cheltuielilor și utilizarea cardului pentru fiecare achiziție care câștigă un bonus de recompense. Cu alte carduri, aceasta înseamnă a profita de oportunitățile de prime separate, cum ar fi bonusuri de rambursare sau puncte bonus pentru a petrece o anumită sumă.
Vei cheltui punctele pe marfa. Cele mai multe carduri de recompense să vă schimbați punctele recompense pentru marfa gratuit, cum ar fi electronice de acasă sau articole de menaj. Dar valorile de răscumpărare pentru aceste tipuri de achiziții de recompense sunt , de obicei teribil – în special în comparație cu opțiunile de valoare mai mare, cum ar fi de călătorie. De exemplu, în funcție de cartea de credit, 50.000 de recompense puncte s – ar putea cumpăra un aparat de fotografiat digital $ 250, un card cadou de 500 $ sau un bilet de avion $ la 750. Pentru a obține o rată mai mare de rentabilitate cumpărăturilor de recompense, verificați ghidul de valorificarea unui card și puteți opta pentru recompense pe care le cumpărați mai mult cu mai puține puncte.
Pierzi puncte pe călătorie ieftin. În mod similar, vei stoarce mai multă valoare din punctele tale recompense dacă le utilizați pentru zboruri mai lungi sau mai scumpe hoteluri. De exemplu, un card de credit de hotel ar putea să vă încărcați același număr de puncte, indiferent dacă stai într – o cameră care costă în mod regulat 100 $ o noapte sau 400 $ pe noapte. Pentru a profita la maximum de cartela de recompense, salvați punctele pentru călătorie mai scumpe , care altfel ar costa un pachet în numerar.
Ai cheltui bani pentru a valorifica recompense „libere“. Unele carduri de recompense care aveți nevoie pentru a merge prin emitentul cardului pentru a rezerva dvs. de călătorie recompense-finanțate, dar apoi percepe comisioane de răscumpărare , dacă o faci prin telefon. Pentru a evita obținerea taxat pentru valorificați recompense, carte de călătorie cu dvs. prin intermediul online de recompense emitentului cardului portal sau de a alege un card de călătorie care vă permite să rezervați dvs. de călătorie în mod independent și se compensează pentru ea.
Tu compartimenta programele de recompense. Multe cărți de credit vă permit să transferați punctele pentru alte programe de loialitate, cum ar fi programele de frecvente zburător al unei companii aeriene. Dar , dacă nu să profite de acel serviciu, ai putea pierde pe șansa de a cumpăra de călătorie gratuite mai repede sau pentru a obține o valoare mai mare de recompense câștigurile. De exemplu, dacă aveți nevoie de doar câteva sute de puncte pentru a cumpăra o excursie gratuită la compania aeriană preferată, puteți utiliza puncte suplimentare pe care au rămas din cardul de recompense. Puncte de tranzacționare între diferite programe de loialitate , de asemenea , vă oferă mai multă flexibilitate , astfel încât să nu trebuie să se limiteze când sau în cazul în care călătoriți.
Ați putea găsi, de asemenea, că dvs. de card de credit recompense puncte valorează mai mult atunci când le transferați la un alt program.
Lași recompense neutilizate într – un cont. Este un lucru pentru a salva până recompense până când nu aveți suficiente mile sau puncte pentru a cumpăra o excursie mare. Dar dacă te neglija recompense pentru nici un motiv bun, ai putea eoliene să le piardă cu totul. Multe recompense expiră după doar câțiva ani în contul dvs., în timp ce alte carduri reînnoi recompense în fiecare an , numai dacă vă păstrați folosind cardul. Ați putea veni , de asemenea , să regret economisire punctele în cazul în care emitentul reduce valoarea punctelor tale recompense înainte de a le – ați chiar le răscumpărat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă sunteți un card de credit recompense toxicoman, sau care aspiră să fie una, este posibil să fi auzit de card de credit churning. Să știți că, dacă trebuie să fii atent când semnezi pentru mai multe carduri de credit pentru a câștiga bonusuri și alte beneficii. Dacă nu sunteți responsabil cu cărți de credit și nu aveți elementele de bază financiare în loc, ai putea ajunge adânc în datorii și cu un scor de credit deteriorat.
Cu preliminarii din drum, să intrăm în detalii despre modul card de credit baterea de lucrări.
Ce este cartea de credit Baterea?
Mulți emitenți de carduri de credit oferă bonusuri de înscriere mare. Noi deținătorii de carduri câștiga un bonus de mare pentru a petrece o anumită sumă într-un anumit interval de timp, care în general primele 90 de zile de la deschiderea cardului de credit. Mai multe carduri de credit recompense ai deschis, mai multe bonusuri de înscriere puteți câștiga.
Card de credit se referă la amestecarea practica în mod repetat, deschiderea și închiderea unui card de credit pentru a câștiga bonusul de înscriere de peste si peste. Făcând acest lucru cu mai multe carduri de credit vă permite să rack până în prezent mai multe recompense decât te-ai obține dacă ai blocat cu doar un singur card de credit. Puteți folosi alte strategii, cum ar fi combinarea recompense de la programe de-a maximiza loialitate suma de recompense veți câștiga.
Reguli de urmat
Există câteva linii directoare pe care veți dori să rămânem la cea mai mare succes cu amestecarea card de credit.
Plăti soldul dvs. în întregime în fiecare lună
Asigurați-vă că nu cheltuiți mai mult decât vă puteți permite să restituie, chiar dacă țintești un bonus. Dacă nu vă puteți permite să plăti soldul de la sfârșitul fiecărei luni, ar trebui să reconsidere card de credit baterea. Și tu cu siguranță nu ar trebui să încerce să câștige bonusuri pe mai mult de un card de credit la un moment dat, dacă sunteți luptă să-și petreacă și achita doar un card de credit. Adunand soldurile imense de card de credit puteți obține în acel fel de datorii, care dureaza ani de zile pentru a achita.
Un alt motiv pentru a achita soldurile dvs. în fiecare lună este de a evita plata dobânzii la soldul. Punctul de baterea carduri de credit este de a obtine un beneficiu de emitenti de carduri de credit. Orice interes pe care îl plătiți reduce beneficiul net veți obține de pe cardul de credit.
Asigurați-vă întotdeauna plățile la timp
Trimiteți plata lunară la timp pentru a evita taxele de întârziere și deteriorarea creditului. În cazul în care creditul este dinged din cauza unei plăți cu întârziere, s-ar putea găsi că este greu pentru a obține aprobat pentru carduri de credit recompense în viitor. Veți dori, de asemenea, să plătească la timp pentru a evita pierderea recompense.
Au un obiectiv pentru puncte dvs.
Ar trebui să aveți întotdeauna o idee despre ceea ce lucrați spre. Patru zile în Santorini. O croazieră în Bahamas. O vizita bunicii pentru sărbători. Posibilitățile de utilizare a recompensele sunt aproape nelimitate. Știind ceea ce vrei să faci cu punctele tale vor ajuta să alegeți cele mai bune cărți de credit și vă păstrați de la utilizarea punctelor prematur.
Nu lua pe mai multe carduri de credit decât poți duce
Probabil crezi mai multe carduri de credit înseamnă mai multe bonusuri și mai multe puncte. Dar, luând prea multe carduri de credit pot crea probleme. Dacă nu vă puteți permite minimele de cheltuieli pe mai multe carduri de credit pe care le-ar putea termina cu datorii mai mult decât vă puteți descurca.
Păstrați taxe anuale în minte
Multe carduri de credit recompense renunța la taxa anuală în primul an. Unii ar putea oferi un avantaj care este bine în valoare de păstrarea card de credit și plata taxei anuale. De exemplu, s-ar putea câștiga un hotel gratuit ședere în fiecare an. În cazul în care taxa anuală este mai mică decât o noapte la hoteluri, cardul poate fi în valoare de păstrarea. Amintiți-vă că trebuie să utilizați cartea de credit de fiecare dată într-un timp să-l păstrați activ și va trebui să echilibreze că cheltuielile card de credit cu cheltuielile ce faci pe cardurile de credit în cazul în care sunteți activ încercarea de a câștiga un bonus.
În mod constant se uite pentru noi oferte Card de credit
emitenți de carduri de credit schimba ofertele lor de multe ori. Nu presupuneti oferta afișat pe site-ul lor este cea mai buna oferta puteți obține la momentul respectiv. Când sunteți interesat de un card de credit, verificați câteva site-uri web diferite (în special site-uri card de credit de comparație) pentru a vedea ce se oferă.
Utilizați o diagramă sau Spreadsheet pentru a ține pasul cu tot
Da, e doar atât de serios. Veți dori să țină pasul cu mai multe detalii pentru fiecare card de credit pe care îl deschide:
Emitentul cardului de credit și cardul de credit specific
Data de deschidere a cardului de credit
taxă anuală a cardului de credit și dacă se renunță
Data va fi percepută taxa anuală în cazul în care se renunță în primul an (dacă nu ține cont, trebuie să închideți contul înainte de această dată)
bonusul
Cerința de cheltuieli
Data la care trebuie să îndeplinească cerința de cheltuieli
Soldul actual de card de credit (și soldurile în toate cardurile de credit)
Progresul spre satisfacerea cerinței de cheltuieli
Dacă bonusul a fost aplicat în contul dvs.
Fie că ați folosit bonusul
Momentul pentru orice rată de promovare
Citiți întotdeauna Fine Print
Citirea prin termenii de card de credit este o necesitate. Unii emitenți de carduri de credit permit doar pentru a câștiga un bonus, în anumite circumstanțe, de exemplu, nu au câștigat un bonus de la care emitentul cardului în ultimele 24 de luni. American Express, de exemplu, permite posesorilor de carduri pentru a câștiga un singur bonus pe card de credit. După ce ați câștigat un bonus pentru o anumită Amex, nu va fi capabil de a câștiga bonusul pentru acel card de credit din nou același. termeni de card de credit se pot schimba, așa că citiți întotdeauna termenii și condițiile înainte de a aplica pentru un card de credit.
Fii atent cât de multe cărți pe care le deschide într-o perioadă scurtă de timp
emitenți de carduri de credit poate refuza cererea dumneavoastră de card de credit în cazul în care v-ați deschis sau aplica pentru prea multe carduri de credit în ultimele 12 la 24 de luni.
Niciodată să nu faceți transferuri de echilibru sau Ia avansuri în numerar
Aceste tranzacții nu sunt considerate achiziții și, prin urmare, nu va ajuta să ajungeți la minimele de cheltuieli. Ei ocupă doar limita de credit și vă lăsați cu mai puțin loc pentru cheltuieli. Plus ambele tranzacții suporta în mod tipic taxele, ceva pe care doriți să evitați pentru a obține beneficii maxime de la card de credit baterea. Și, în cazul unui avans de numerar, nu obține o perioadă de grație pentru cheltuielile financiare și să acumuleze un interes imediat.
Limite privind deschiderea de carduri de credit
emitenți de carduri de credit doresc să aibă clienți fideli care vor avea carduri de credit pentru mai mult de câteva luni. Deci, într-un efort de a crack jos de pe card de credit baterea mulți emitenți de carduri de credit limitează acum numărul de carduri de credit pe care le pot deschide.
De exemplu, mulți clienți Chase au observat că Chase nu va aproba cererile de consumatori care și-au deschis mai mult de cinci cărți de credit (orice card de credit) în ultimele 24 de luni.
Limitele privind deschiderea de noi carduri de credit doar înseamnă că trebuie să fii mai strategic când deschideți cărți de credit și emitenții de carduri le aplicați pentru.
emitenți de carduri de credit poate limita, de asemenea, numărul total de conturi deschise pe care le pot avea cu ei la o dată timp. Pentru American Express, de exemplu, limita este de patru cărți de credit.
Are Card de credit Baterea afecta credit?
Card de credit pot afecta scorul amestecarea dvs. de credit, dar, probabil, nu va ruina neapărat scorul dvs. de credit. Amintiți-vă că istoricul de plată și nivelul datoriei sunt cele mai mari doi factori care afectează scorul dvs. de credit. Dacă efectuați toate plățile lunare la timp și să păstreze soldul cardului de credit scăzut, veți păstra scorul dvs. de credit de la tanking.
De fiecare dată când se aplică pentru un card de credit, există o anchetă greu în raportul dvs. de credit. Aceste cereri pot afecta dvs. de credit score-anchete sunt 10 la sută din credit scor mai ales de mai multe într-o perioadă scurtă de timp.
Deschiderea de noi conturi pot reduce vârsta medie-un credit factor care este de 15 la suta din scorul dvs. de credit.
S-ar putea vedea chiar scorul de credit opus dvs. tot mai mare-pentru că ești atât de atent cu privire la efectuarea plăților la timp și achitarea soldului în întregime în fiecare lună. Unii emitenți de carduri de credit includ un scor de credit gratuit în cadrul extrasul lunar. Dacă nici unul dintre cărțile tale au acest beneficiu, puteți utiliza un serviciu gratuit de notare de credit cum ar fi Karma de credit sau de credit de susan pentru a menține file pe scorul dvs. de credit. Puteți trage mereu înapoi pe card de credit baterea în cazul în care afectează scorul dvs. de credit.
Card de credit Baterea nu ar putea fi pentru tine Dacă …
La fel de interesant ca se poate suna pentru a câștiga bonus după bonus pentru aproape gratuit, există unele lucruri să urmăriți atunci când baterea carduri de credit.
Nu aveți credit bun
de obicei, trebuie sa ai excelent de credit pentru a se califica chiar și pentru cele mai bune carduri de credit recompense. Dacă aveți informații negative cu privire la raportul dvs. de credit, cum ar fi întârzierea plăților sau colecții de datorii, ar trebui să îmbunătățească raportul dvs. de credit înainte de a încerca să putinei carduri de credit.
Esti Pregătirea pentru un împrumut major în curând
Este posibil să nu doriți să putinei cărți de credit (sau cel puțin a pune dvs. baterea în așteptare temporar) în cazul în care vă pregătiți pentru un credit ipotecar sau o altă aplicație majoră de împrumut în 18 la 24 de luni. Numărul de anchete și conturi nou deschise pot afecta scorul dvs. de credit și să-l mai greu pentru a obține aprobat pentru noi conturi, chiar dacă ați fost la timp, cu toate plățile.
Nu cheltuiți suficienți bani în fiecare lună pentru a satisface cerința de cheltuire
Va trebui să-și petreacă câteva mii de dolari pe achiziții în doar câteva luni pentru a îndeplini cerințele de cheltuieli. În cazul în care cheltuielile curente nu este suficient de mare pentru a satisface cerințele de cheltuieli, nu ar putea fi amestecarea pentru tine. Creșterea cheltuielilor doar pentru a câștiga bonusuri pe care le pune la risc de a crea solduri mai mari decât vă puteți permite să ramburseze.
Nu ai timp sau un interes în a ține pasul cu progresul dvs. card de credit
Puteți câștiga în continuare bonusuri de cheltuieli de card de credit și recompense pentru achizițiile de card de credit. Cu toate acestea, daca esti serios despre baterea carduri de credit, organizarea de eforturile tale este cheia.
Nu ai mai avut un card de credit
Card de credit nu este pentru amestecarea neexperimentat. Ar trebui să aibă o experiență solidă, folosind un card de credit și achitarea soldului în întregime în fiecare lună înainte de a ajunge în amestecarea card de credit. Este prea ușor pentru a obține în necazuri și odată ce scorul dvs. de credit este deteriorat, este dificil să-l repare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă de credit a fost ușor, atunci toată lumea ar avea un scor VantageScore sau FICO de 850. Dar nu este ușor, și greșeli se întâmplă. Provocarea ta ca un consumator de credit este de a fi suficient de inteligent pentru a distinge între ceea ce este bine și ceea ce este o greșeală, astfel încât să le puteți evita cu orice preț.
Credit Greseala Nr 1: Co-semnare
Nu, nu, nu – nu o fac niciodată. Co-semnarea este una dintre cele mai mari greșeli oamenii fac atunci când vine vorba de a proteja rapoartele lor de credit și scoruri. Când co-semn pentru o obligație de credit, voi preluati responsabilitatea pentru datoria la fel ca și în cazul în care ați fost debitorul principal. În plus, cardul de credit sau de credit pentru care co-semnat va găsi aproape sigur drumul pe rapoartele de credit în termen de câteva luni de la deschiderea contului.
Când co-semn, șansele de a obține ars de generozitate sunt îngrijorătoare – 40%, potrivit unui studiu efectuat în 2016. Punctul de a fi, dacă sunteți dispus să garanteze plata pe un card de credit sau de credit pentru care primar debitorul nu a putut califica pe cont propriu, atunci mai bine pus deoparte fonduri pentru a face plățile – pentru că s -ar putea fi invitat să facă acest lucru. Și nu se poate pur și simplu ascunde în spatele faptului că ești „doar“ un co-semnatar, deoarece co-semnatarul este la fel de răspunzător ca debitor principal.
Rezolvarea: Din păcate, nu există soluții ușor atunci când creditul a fost deteriorat din cauza cosemnatare mers prost. Uneori , puteți solicita co-debitor să refinanțeze sau să plătească datoria, dar acest lucru ar putea fi un ordin înalt , cu excepția cazului în care sunt dispuși și capabili să facă acest lucru.
În cazul în care acestea nu pot achita obligația financiară sau refinanțarea datoriei de numele tău, atunci opțiunile rămase includ (a) presupunând că plățile le (b) convingătoare co-debitorului de a vinde activul pentru a achita datorii, sau (c) în cele mai rele circumstanțe, poate chiar luând în considerare falimentul. Acesta este motivul pentru care întotdeauna am sfătui pe oameni să spun pur și simplu nu atunci când vine vorba de co-semnare.
Greșeala de credit Nr 2: Închiderea Carduri de credit
Închiderea unui card de credit are cu siguranță potențialul de a afecta scorurile de credit. Nu va pierde credit pentru vârsta după ce contul este închis (adică un mit), dar ai putea avea un impact negativ asupra ceea ce este denumit în continuare „raportul de utilizare a turnanta“ dvs. – practic, cât de mult din limita de credit disponibile care le-ați folosit – prin închiderea unui cont neutilizat.
scoring de credit să acorde o atenție deosebită acestui raport atunci când se calculează punctajul. Când închideți un card de credit neutilizate, puteți provoca raportul dvs. pentru a urca pe teritoriul dezagreabil, pentru că ai pierdut valoarea limitei de credit neutilizate. Raportul in sine este calculat prin împărțirea agregat datoriei cardului de credit de limitele de credit cumulate pe conturile deschise de card de credit.
De exemplu, să presupunem că aveți patru cărți de credit cu o limită de 5.000 $ pe fiecare, iar soldul total între toate cele patru cărți este de 5.000 $. Dacă închideți o carte, limita de credit disponibile se micșorează de la 20.000 $ la 15.000 $, iar raportul dvs. de utilizare ar sări imediat de la 25% la 33%.
Fix : În cazul în care contul de card de credit a fost închis din cauza unei erori sau chiar solicitarea dvs., ați putea fi în măsură să convingă emitentul cardului de credit pentru a redeschide contul. Desigur, această soluție este o lovitură lungă, dar nu strică să întreb.
În cazul în care emitentul cardului nu dorește să redeschidă un cont închis, încă mai puteți anula potențial orice prejudiciu cauzat de credit scor dintr-un raport mai mare datorie-limită prin plata soldurile pe plastic rămasă. În cazul în care nu vă puteți permite pur și simplu pentru a scrie un cec mare, ați putea fi capabil de a atenua daunele dvs. prin solicitarea dvs. emitenți de carduri existente pentru a crește limitele conturilor.
Greșeala de credit nr 3: Aplicarea pentru vânzare cu amănuntul carduri de credit magazin
Ca o regulă de degetul mare, cel mai bine este de a solicita și deschide conturi noi numai atunci când într-adevăr nevoie să facă acest lucru. Deci, atunci când rolele de vacanță sezon în jurul și sunteți de acord pentru a deschide un card de credit de vânzare cu amănuntul magazin, în scopul de a obține 15% off tranzacția dvs., care ar putea fi foarte probabil o greșeală. Simplul act de solicitarea și deschiderea unui nou card de magazin de vânzare cu amănuntul ar putea conduce potențial scorurile de credit în jos din cauza noii anchete de credit și limitele de credit restrictive pe carduri de vânzare cu amănuntul.
Carduri de credit magazin de vânzare cu amănuntul sunt cunoscute pentru sportive ratele ridicate ale dobânzilor și limite joase. Ca urmare, este ușor să vă utilizeze un card de magazin de vânzare cu amănuntul – și, după cum sa menționat mai sus, atunci când creanțăși-to-limită de ascensiuni raport, scorurile de credit se încadrează în general.
Fix: Dacă v – ați făcut deja greșeala de a deschide un card de credit inutile magazin de vânzare cu amănuntul, nu ar trebui să se grăbească neapărat să închidă contul – vezi Greseala Nr 2 de mai sus. Închiderea contului nu va anula impactul anchetei, și nu va elimina contul din rapoartele de credit. Punctul de a fi, prejudiciul a fost deja făcut.
Cu toate acestea, este important să se păstreze orice card de credit magazin de vânzare cu amănuntul achitat în întregime în fiecare lună. Revolving un sold de la o lună la alta se va deteriora aproape sigur scorurile cu cel puțin o anumită măsură. Chiar și un mic $ 300 de echilibru pe un card de magazin de vânzare cu amănuntul, cu o limită de 300 de $ ar putea avea un impact semnificativ (și nu într-un mod bun) pe scorurile de credit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cu toții avem partea noastră de plângeri cu privire la credite, carduri de credit, companii de carduri de credit, și creditorii. Tot mai mult, de credit pare să devină un element de bază în societatea noastră, dar nu este deloc rău. Da, chiar si cu credit nu este o parte luminoasă.
Cardurile de credit pot ajuta să construiască un credit bun
Când le utilizați în mod corect, cărți de credit vă ajuta să construiască o istorie de credit puternic, pozitiv, care creditorii vedea ca fiind mai puțin riscante. Pe măsură ce demonstrează responsabilitatea cu carduri de credit, chiar și cele cu limite de credit mici, va fi mai probabil să fie aprobat pentru carduri de credit cu limite mai mari și împrumuturi de sume mai mari.
Cardurile de credit pot ajuta să reconstruiască de credit deteriorate
Chiar dacă ați făcut greșeli semnificative de credit, creditul nu trebuie să fie rău pentru totdeauna. Puteți începe reconstruirea dvs. de credit prin utilizarea unui card de credit.
Cheia nu este de a utiliza creditul la fel ca ai fost înainte. În schimb, înlocuiți obiceiurile proaste de credit cu unele responsabile: de încărcare numai ceea ce vă puteți permite și plata facturilor la timp. Când nu se poate obține aprobat pentru un card de credit obișnuit, obtinerea unui card de credit garantate va funcționa la fel de bine pentru a ajuta la reconstruirea o istorie de credit rău.
Creditorii nu pot ține secrete față de tine
Cel puțin , nu secrete , care sunt despre tine. Chiar dacă creditorii spun alți creditori modul în care ați plătit (și nu plătite) facturile, aveți posibilitatea de a vedea aceleași informații. Prin comanda o copie a raportului dvs. de credit, puteți rămâne la curent cu ceea ce creditorii spun despre cheltuielile și obiceiurile de plată.
Dacă există erori pe raportul dvs. de credit, aveți dreptul de a le-au îndepărtat și înlocuit cu informațiile corecte.
Greșelile nu te va urmări în jurul valorii pentru totdeauna
Mai mulți ani de acum, că taxa-off sau contul de colectare nu va avea nici un efect asupra dvs. de credit. De ce? Deoarece birourile de credit – firmele care compileaza istoricul dvs. de credit – poate raporta doar informații mai negativ timp de șapte ani. După aceea, informațiile scade raportul dvs. de credit, să nu fi văzut din nou.
Este important de remarcat, totuși, că o datorie poate exista în continuare, după șapte ani. Pur și simplu nu va fi afișat în raportul dvs. de credit.
Dacă joci de-a lungul, puteți obține în jurul valorii taxelor
Multe carduri de credit vin cu taxele și dacă nu împinge înapoi, vei sfârși prin a plăti ei. Din fericire, există o cale de ieșire din aproape fiecare comision card de credit.
Pentru a ieși din unele taxe, va trebui să schimbe modul în care utilizați cardul dvs. de credit. Alte taxe ar putea necesita unele tocmeală cu compania cardului de credit. Pentru a obține un card de credit complet gratuit, un pic de tocmeală ar putea fi în valoare de ea. Sau, este posibil să aveți de a alege un card de credit diferit complet – una care nu se percepe taxele sau care face mai ușor pentru a le evita.
Există legi pentru a vă proteja
Nu cred că creditorii și creditorii au putere completă asupra ta. Legile federale există ca creditorii să profite complet de dvs. și alți consumatori. De exemplu, credit de raportare Act Fair (FCRA) vă oferă dreptul de a contesta informațiile din raportul de credit, care este incorectă. Și, Legea Colectia Practici Târg datoriei (FDPCA) vă dă dreptul de a solicita ca colecționari datorie nu te mai suna.
ajutor profesional este disponibil
Nu contează cât de copleșitoare ar putea părea datoria ta, nu trebuie să-l abordeze singur. Utilizarea unei organizații profesionale cum ar fi consiliere de credit de consum poate ajuta să rezolve datoriile și să lucreze un plan de plată pe care le va primi înapoi pe drumul cel bun.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă citiți acest lucru, probabil se confruntă cu regret cosigners. Ai dat seama că cosigning acea carte de credit sau împrumut pentru un iubit dvs. nu a fost o idee bună și doriți să eliminați numele dvs. din datoria. Eliminarea numele de la un împrumut cosigned nu va fi ușor, pentru unele datorii nu poate fi chiar posibil.
Cosigning un credit sau card de credit spune, practic, banca pe care sunteți dispus să efectueze plăți în cazul în care cealaltă persoană nu.
Cosigning înseamnă, de asemenea, banca vă poate urmări pentru plata, chiar dacă cealaltă persoană depune faliment sau trece imediat înainte de datoria este plătită.
Ca regulă generală, banca nu va elimina numele dvs. dintr-o datorie cosigned excepția cazului în care cealaltă persoană a demonstrat ca se poate ocupa de împrumut pe cont propriu. Gandeste-te: niciodată nu ar fi fost rugat să cosign dacă cealaltă debitorul a demonstrat această capacitate de la început. Poate că lucrurile s-au schimbat de atunci. Banca va dori cu siguranță o dovadă.
Scoaterea Numele dintr-un împrumut Cosigned
Ia – o eliberare cosigner . Unele împrumuturi au un program care va lansa o obligație cosigner după au fost efectuate un anumit număr de plăți consecutive la timp. Doi ani de la timp plățile par a fi norma. Citiți prin documente de împrumut pentru a vedea dacă există orice tip de program asociat cu împrumut. Sau, apelați creditorul și întrebați dacă ceva de genul asta se aplică pentru împrumut dumneavoastră.
Refinanțeze sau să consolideze . O altă opțiune este de a avea alt debitor și refinanțeze creditul în numele lor. Pentru a se califica pentru un refinanța, debitorul trebuie să aibă un istoric de credit bun și venituri suficiente pentru a face plăți lunare noul împrumut lui. Consolidarea este comun cu împrumuturi pentru studenți. În cazul în care împrumutatul se califică, ei pot folosi împrumutul de consolidare pentru a achita împrumutul pe care cosigned.
Împrumutul inițial cosigned ar fi în continuare afișat în raportul dvs. de credit, dar ar trebui să indice contul este închis și plătit în întregime. Plățile – și non-plăți – pe împrumut de consolidare nu vă va afecta dacă numele nu este listat pe împrumut.
Vindem activul și achita împrumutul . Dacă co-semnat un împrumut de acasă sau de mașină , iar cealaltă persoană nu este de a face plățile după cum este necesar, s -ar putea fi capabil de a vinde activul (masina sau casa) și de a folosi banii pentru a achita împrumutul. Numele tău trebuie să fie pe titlul de a vinde proprietatea altcuiva.
Retrage numele de un card de credit
Emitentul cardului de credit poate scoate de bună voie numele dvs. de card de credit în cazul în care nu există nici un echilibru pe card. Cu toate acestea, în cazul în care există un echilibru, va trebui să-l plătească înainte de a putea face aceste tipuri de modificări aduse contului.
Se transferă soldul . Celălalt debitor poate fi capabil de a transfera soldul unui card de credit care este în doar numele lor. Odată ce soldul este transferat, închideți cardul de credit astfel încât costurile viitoare nu pot fi făcute în contul. Pentru a menține costurile viitoare de a fi făcute, puteți solicita emitentul cardului de credit pentru a adăuga un comentariu în sistemul lor , indicând faptul că contul de card de credit nu ar trebui să fie redeschis.
Achita echilibrul tine . Nu va fi distractiv de plată un card de credit echilibru care nu ați efectuat și nu au beneficiat de. Cu toate acestea, plata soldului este mai bun decât ruinarea de rating de credit și având datoria de colecție vă urmărească. Puteți închide chiar contul sau au emitentul cardului de credit inghete limita de credit astfel încât nu taxe viitoare să poată fi făcute pe card, mai ales în timp ce încerca să scape de echilibru.
Eliminați Numele dintr-un împrumut forjata
Atunci când un iubit a falsificat semnătura pe un împrumut, te pune într-un loc greu. Nu vrei să fi tras la răspundere pentru o decizie pe care nu a făcut, dar doriți, de asemenea, pentru a evita o persoana draga fi arestat pentru fals sau fraudă – ceva ce ar putea întâmpla dacă sufle te pentru a obține de pe cârlig.
Creditorul, probabil, nu va elimina numele dvs. dintr-un împrumut de falsificat decât dacă raportați falsul la poliție sau să le dea o declarație pe propria răspundere semnată în cazul în care falsificatorul admite infracțiunii.
Atât pune persoana iubită în pericol de acțiune în justiție. Dacă nu lasa know creditor de falsificare imediat după ce afli, tăcerea ar putea fi interpretată ca o confirmare. Cu alte cuvinte, ai putea fi răspunzător pentru împrumut.
Ai putea încerca să ia una dintre acțiunile menționate anterior: au persoana refinanțeze sau să consolideze împrumutul sau să transfere soldul dacă este un card de credit. Puteți face, de asemenea, un aranjament cu acea persoană să le plătească împrumutul într-o anumită perioadă de timp, mai degrabă mai devreme decât mai târziu. S-ar putea avea falsificatorul semneze o declarație admite faptei de fals doar în cazul în care nu plătesc împrumutul și mai târziu, încercați să pretinzi că ai făcut cosign.
ultimul Resort
Dacă nu puteți obține creditor pentru a elimina numele dvs. din soldul creditului sau card de credit cosigned, cea mai bună opțiune este de a menține cel puțin până plățile minime până când soldul este achitat sau până când celălalt debitor poate obține contul în lor nume propriu. Cosigning nu poate deveni o problemă cu excepția cazului în cealaltă persoană nu ține pasul cu plățile, astfel încât intra în obiceiul de a verifica starea de plată, mai ales în zilele care au dus până la data scadenței, la data scadenței și data după . Nu așteptați prea mult timp, deoarece plățile întârziate merge pe raportul dvs. de credit după 30 de zile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când nu puteți face plata minimă cu cardul de credit la timp, ar trebui să plătiți suma minimă cât mai repede după data scadentă. Dacă întreprindeți acțiunile corecte, puteți evita să vă răniți ratingul de credit și poate chiar să evitați o taxă de întârziere.
Penalități de întârziere
Când nu puteți plăti minimul pe cardul dvs. de credit până la data scadenței, cel mai rău lucru absolut pe care îl puteți face este să lăsați factura să continue să nu fie plătită. Sărirea plății minime pentru o lună întreagă sau mai multă va face doar mai dificilă recuperarea până la urmă și va trebui să faceți față unor consecințe nu atât de plăcute. Creditorul dvs. poate lua anumite acțiuni, cum ar fi perceperea unei taxe de întârziere sau raportarea întârzierii la birourile de credit dacă plata dvs. depășește 30 de zile scadente.
Emitentul cardului poate percepe o taxă de întârziere de până la 29 USD la prima dată când nu reușiți să efectuați o plată minimă la timp. Dacă întârziați să plătiți în următoarele șase luni, emitentul vă poate percepe o taxă de întârziere de până la 40 USD.
Notă: emitentul cardului dvs. de credit nu vă poate percepe o taxă cu întârziere mai mare decât suma minimă datorată.
Afectări de credit
Dacă emitentul cardului dvs. notifică birourile de credit – Equifax, Experian și TransUnion – despre întârzierea plății dvs., acesta va rămâne în rapoartele de credit până la șapte ani. Iar întârzierea plății va duce la o scădere a punctajului dvs. de credit cu FICO și VantageScore.
Mulți emitenți majori de carduri de credit, inclusiv American Express, vor considera contul dvs. ca fiind delincvent dacă nu reușiți să efectuați două plăți consecutive și astfel sunt cu întârziere de peste 60 de zile. Cu siguranță, aceștia vor anunța birourile de credit despre delincvență și vor avea un impact mai mare asupra scorurilor dvs. de credit decât plata unică cu întârziere.
Rata pedepsei
O plată ratată vă permite, de asemenea, să vă apropiați de creșterea dobânzii la cea mai mare rată de penalizare. Emitentul cardului de credit poate aplica în mod legal rata procentuală de penalizare anuală (APR) la contul dvs. dacă contul dvs. este delincvent, după două plăți consecutive ratate.
Emitentul trebuie să dezvăluie care este APR-ul penalizării – posibil cu 5 puncte procentuale mai mare decât rata anterioară – și cât va impune rata de penalizare – poate până când veți face 12 plăți minime consecutive la timp sau chiar la nesfârșit.
Trimiterea prin e-mail vs. plăți târzii online
Dacă ați trimis prin e-mail în plată și data scadenței este o zi în care compania nu primește poștă – o duminică sau o vacanță a serviciilor poștale din SUA – plata nu va fi luată în întârziere atât timp cât va fi primită până la 17:00 a doua zi. .6 Cu toate acestea, dacă plătiți factura online, trebuie să efectuați plata până la 17:00 la data scadenței sau va fi considerată târziu, indiferent de ziua săptămânii sau de starea de sărbătoare.7
Apelarea la creditorul tău
Dacă o plată minimă de întârziere este inevitabilă, puteți încerca să apelați emitentul cardului dvs. și să explicați situația înainte de data scadenței.8 Spuneți-le că este o întâmplare unică și anunțați-le când veți putea efectua următoarea plată.
Unii creditori îți vor prelungi data scadentă, vor renunța la taxa de întârziere și vor continua să raporteze un stat „actual” de plată către birourile de credit. Desigur, nu fiecare emitent al cardului de credit va fi simpatic, dar nu doare să încercați, mai ales dacă ați deținut cardul de mai mulți ani și nu ați ratat niciodată o plată.
Ce să faceți după o întârziere de plată
Pentru a evita rău suplimentar creditului dvs., este foarte important să nu pierdeți a doua plată minimă. După ce ați făcut o plată minimă întârziată, verificați contul online sau apelați creditorul pentru a verifica dacă plata a fost postată. De asemenea, trebuie să aflați plata minimă pe care trebuie să o efectuați până la data scadenței următoare și să aveți grijă să obțineți plata la timp.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Valoarea datoriei pe care îl transportă este de 30 la suta din scorul dvs. de credit, astfel încât soldul cardului de credit, evident, un impact scorul dvs. de credit. Având solduri mari poate afecta scorul dvs. de credit, deoarece ridica utilizarea dvs. de credit – raportul dintre soldul cardului de credit pentru a limita de credit.
Unii oameni, cu toate acestea, au temeri că un sold zero poate afecta scorurile lor de credit. Nu e adevărat – un sold zero , nu va aduce în jos scorul dvs. de credit, cu excepția cazului în toate acestea, aveți un sold zero , pentru că nu ați fost folosind cartea de credit.
În acest caz, emitentul cardului de credit poate opri trimiterea de actualizări de rapoarte de credit pentru contul respectiv și poate chiar închide cardul de credit, ambele din care pot afecta scorul dvs. de credit.
Zero Balanța și raportul dvs. de credit
Având un zero echilibru pe cardul de credit, de exemplu, pentru că ați plăti cartea de credit în întregime în fiecare lună, nu înseamnă că soldul zero, va apărea în raportul dvs. de credit – sau că soldul zero, va fi folosit pentru a calcula dvs. de credit scor. Iată de ce: detaliile cardului de credit sunt raportate la momente diferite pe parcursul lunii (de obicei pe extrasul data de închidere) și ar putea fi raportate într-o zi că soldul cardului de credit nu este $ 0 ° C. De exemplu, dacă faceți o achiziție de 100 $ pe data de 5 a lunii și plăti integral la data de 17 a lunii, dar raportul dvs. de credit a fost actualizat la data de 12 a lunii, raportul dvs. de credit nu va afișa un sold $ cu 0 .
Cu excepția cazului în soldul dvs. este întotdeauna la zero, raportul dvs. de credit va arăta, probabil, echilibru mai mare decât ceea ce transportă în prezent.
Din fericire, nu are un sold zero nu va afecta scorul dvs. de credit, atâta timp cât soldul aveți nu este prea mare (peste 30 la suta din limita de credit).
Obținerea Balance Tu Doriți să raportați
Dacă aplicați pentru un credit majore în curând și doresc să îmbunătățească șansele de a fi aprobat, plata card de credit soldurile tale în jos și nu face nici achiziții suplimentare pentru câteva săptămâni.
În acest fel, puteți fi sigur că un echilibru scăzut (sau zero) apare pe raportul dvs. de credit și se reflectă în scorul dvs. de credit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cu creșterii continue a prețurilor și a ratelor dobânzilor de card de credit, mai mulți consumatori încearcă să limiteze datoria lor prin închiderea carduri de credit. Pe lângă necesitatea de a limita datoriile, există multe alte motive pentru închiderea unui cont de card de credit, inclusiv ratele ridicate ale dobânzilor și teama de furt de identitate.
Înainte de a închide un cont, aflați cum această acțiune poate afecta scorul dvs. de credit și ce se va întâmpla cu istoria de credit asociat cu cardul închis.
Motive pentru închiderea unui card de credit
Există o mulțime de motive pentru închiderea unui card de credit. Următoarele sunt cele mai comune:
Cheltuieli excesive: Atunci când oamenii simt că ei cheltuiesc prea mulți bani și nu pot rezista nada de card de credit, de a închide contul. (Plasticul în portofel nu trebuie să rănească finantele.)
Carduri inactive: Atunci când cardurile de credit nu mai sunt folosite, de obicei , proprietarii lor închide conturile.
Protecție împotriva furtului de identitate: Odată cu creșterea în furtul de identitate în ultimii ani, unii oameni cred că prin închiderea unui card de credit, acestea pot reduce șansele ca identitatea lor va fi furate. (Nu fi o victimă a acestei infracțiuni deranjante.)
Ratele ridicate ale dobânzilor: ratele dobânzilor foarte ridicate de card de credit sunt un alt motiv pentru care oamenii închide conturile lor. Rețineți că , dacă aveți încă un sold neachitat pe un card de credit cu o rată ridicată a dobânzii, închiderea cardului nu se va opri acumularea de interes privind soldul neachitat.
Balanța de mare: Ca o formă de control al daunelor, unii oameni decid să închidă un card de credit , atunci când acestea au un sold de mare pe ea.
Motive pentru că nu închide un card de credit
Oricare ar fi motivul pentru închiderea aveți un card de credit, este important să rețineți că nu toate cardurile de credit ar trebui să fie închise. Iată câteva motive pentru care s-ar putea reconsidera închiderea unui card de credit:
Soldurile neachitate: Când închideți un card de credit , care are un sold de credit, limita de credit sau de credit disponibile pe acel card este redus la zero și se pare că ați maxed afară cardul. Atunci când scorul dvs. de credit este calculată, valoarea datoriei aveți conturi pentru 30% din scorul. Având o carte de -out maxed, sau chiar un card care apare doar pentru a fi golit, va avea un impact negativ asupra scorul dvs. de credit.
Singura sursă de credit: Dacă nu aveți alte carduri sau împrumuturi, aceasta nu este o idee bună pentru a închide cartea de credit. O mare parte din scorul dvs. de credit ia în considerare diferitele tipuri de credit pe care îl dețineți. Dacă nu mai aveți alte împrumuturi sau de credit, acesta este , în general , o idee bună de a păstra singura ai deschis.
Bună Istoric: Un istoric de plată bun ajută la creșterea scorul dvs. de credit, astfel încât , dacă aveți un istoric de plată bun pe un card, atunci este o idee bună de a părăsi acea carte deschisă. Acest lucru este important mai ales dacă aveți o istorie slabă cu alte cărți sau forme de credit.
Istoricul de credit pe termen lung: Acesta este un alt factor important în calcularea scorului dvs. de credit. O istorie de credit mai poate însemna un scor mai mare, astfel încât în cazul în care cartela în cauză este unul dintre cei mai în vârstă, scorul dvs. de credit poate fi mai bine dacă vă lăsați contul deschis.
Efecte asupra Scorul dvs. de credit
Efectul unui cont închis card de credit va avea pe scorul dvs. de credit depinde de istoricul dvs. de credit și cu privire la starea actuală a raportului sold / limită.
Istoricul creditului
Dacă aveți o istorie bună pe un card, închiderea cardului poate afecta scorul dvs. de credit negativ. Târg de credit de raportare Legea privind (facta) mandate pe care istoria negativă rămâne timp de până la 7 ani sau 10 ani pentru un faliment. Acest lucru înseamnă că , dacă închideți un cont cu o istorie de credit teribil, în șapte ani, informații negative vor fi șterse. Deși poate părea o idee bună pentru a închide un cont de rău și să aștepte șapte ani pentru informațiile care urmează să fie eliminate din raportul dvs. de credit, este o idee mai bună de a lucra la transformarea contului rău într – unul bun prin plata datoriei și de a face fiecare plată lunară la timp.
Sold / Limita Raportul
Raportul privind soldul / limită, sau raportul de utilizare a creditului, este pur și simplu soldul cardului de credit împărțit la limita de credit. Acest raport este important, deoarece creditorii și creditorii care au în vedere acordarea de credite suplimentare pentru a vă sau vă împrumut bani ca să vadă că se face o bună utilizare a creditului aveți în prezent.
Cât de mult de limita de credit pe care utilizarea este baza pentru 30% din scorul dvs. de credit. Ca sold / limita creșterea raportului, scorul dvs. de credit scade pentru că sunt considerate ca fiind un risc mai mare de overextending tine financiar.
Atunci când se evaluează raportul soldul / limită, creditorii și creditorii doresc să vadă un echilibru scăzut în comparație cu limita. De exemplu, dacă aveți trei cărți de credit deschise, cu o limită combinată de credit $ 6.000 un sold combinat $ 2400, atunci ai un raport de echilibru 40% / limita (2400 $ / $ 6000). Prin păstrarea deschis un card de credit inactiv, cu o limită de credit de $ 1.000 și un echilibru $ 0, raportul sold / limită devine mai atrăgătoare 34% ($ transfer 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugerează că vă păstrați raportul sold / limita cât mai scăzut posibil.
Ce sa fac?
Înainte de a decide să închidă un card de credit, să ia o privire la raportul dvs. de credit și să evalueze modul în care închiderea contului va afecta scorul. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit un an de la fiecare dintre birourile de raportare de credit trei. Pentru a accesa raportul de credit, accesați AnnualCreditReport.com. Obținerea scorul dvs. are un cost, dar atunci când a comanda scorul coroborat cu raportul anual de credit gratuit, costul este de multe ori mai mic. Pentru mai multe informații despre scorul dvs. de credit și alte aspecte legate de credit, du-te la myFICO.com.
Linia de fund
Amintiți-vă, indiferent de motivele pentru închiderea unui card de credit, următoarele sunt motive importante să ia în considerare pentru păstrarea deschide cartea de vizită:
Dacă aveți un card de credit inactiv sau un card cu un sold de mare, taie-l în locul închiderii acestuia, astfel încât istoria rămâne pe raportul dvs. de credit, dar nu se va acumula mai multe taxe pe ea.
În timp ce tentația de a închide un cont într-o stare proastă este mare, de fapt, închizând-o face mai mult rău decât bine. Este mai bine să plătească acel cont decât să-l închidă, pentru că închiderea contului scade scorul dvs. de credit, prin creșterea raportului sold / limită.
Fii informat cu privire la acțiunile care pot afecta scorul dvs. de credit și acționează în consecință, și veți fi un candidat mai atractiv pentru noi creditori și creditorilor data viitoare când trebuie să împrumute bani.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
