Asigurarea prin asigurare este procesul de evaluare a riscului unei companii în asigurarea unei case, a unei mașini, a unui șofer sau a sănătății sau vieții unei persoane. Determină dacă ar fi profitabil ca o companie de asigurări să aibă o șansă de a oferi o asigurare unei persoane fizice sau unei companii.

După determinarea riscului implicat, subscriitorul stabilește un preț și stabilește prima de asigurare care va fi percepută în schimbul asumării acestuia.

Ce este subscrierea asigurărilor?

O companie de asigurări trebuie să aibă o modalitate de a decide cât de mult este un pariu, oferind acoperire și cât de probabil este că ceva nu va merge bine care va determina compania să plătească o cerere. De exemplu, o plată este practic asigurată dacă unei companii i se cere să asigure viața unui pacient cu cancer terminal.

Notă: O companie nu își asumă riscul emiterii unei polițe dacă șansele unei plăți costisitoare sunt prea mari.

A ajunge la concluzia riscurilor acceptabile implică subscrierea, un proces extrem de sofisticat care implică date, statistici și îndrumări furnizate de actuari. Aceste informații permit subscriitorilor să prezică probabilitatea majorității riscurilor și să perceapă primele în consecință.  

Cum funcționează asigurarea de asigurare

Underwriters sunt profesioniști instruiți în asigurări care înțeleg riscurile și cum să le prevină. Ei au cunoștințe specializate în evaluarea riscurilor și folosesc aceste cunoștințe pentru a determina dacă vor asigura ceva sau pe cineva și cu ce cost.

Asiguratorul examinează toate informațiile pe care agentul dvs. le oferă și decide dacă compania este dispusă să parieze pe tine. Postul de muncă include:

• Revizuirea informațiilor specifice pentru a determina care este riscul real
• Determinarea tipului de acoperire a poliței sau a pericolelor pe care compania de asigurări este de acord să le asigure și în ce condiții
• Eventual restricționarea sau modificarea acoperirii prin aprobare
• Căutați soluții proactive care ar putea reduce sau elimina riscul unor cereri de asigurare viitoare
• Negocierea posibilă cu agentul sau brokerul dvs. pentru a găsi modalități de a vă asigura atunci când problema nu este atât de clară sau există probleme de asigurare

Notă: o mulțime de subscrieri sunt automatizate. Informațiile pot fi introduse în programele de computer în cazurile în care situația nu are o circumstanță specială și flutură un steag roșu. Programele sunt similare cu tipul de sisteme de cotare pe care le-ați putea vedea atunci când obțineți o ofertă de asigurare online.

Un subscriitor va fi cel mai probabil implicat în cazurile în care este necesară intervenția sau evaluarea suplimentară, cum ar fi atunci când o persoană asigurată a formulat mai multe daune, când sunt emise noi polițe sau când există probleme de plată cu asiguratul.

Asiguratorii de asigurări vor revizui de obicei polițele și informațiile privind riscurile ori de câte ori o situație pare în afara normelor. Nu înseamnă neapărat că un subscriitor nu se va mai uita niciodată la cazul dvs. doar pentru că ați contractat deja o poliță. Un subscriitor poate fi implicat ori de câte ori există o modificare a condițiilor de asigurare sau o modificare semnificativă a riscului. 

Notă: Asiguratorul va revizui situația pentru a stabili dacă compania este dispusă să continue politica în condițiile sale actuale sau dacă va prezenta noi termeni atunci când va exista o modificare a condițiilor de asigurare. Noile condiții de asigurare pot include o acoperire redusă sau limitată sau deductibile crescute. 

Legile statului interzic subscrierea deciziilor bazate pe probleme precum rasa, venitul, educația, starea civilă sau etnia. Unele state interzic, de asemenea, unui asigurător să refuze o poliță auto bazată exclusiv pe scor sau rapoarte de credit.

Underwriters vs. Agenți / Brokeri

Un agent sau un broker vinde polițe de asigurare. Un subscriitor stabilește dacă compania de asigurări ar trebui și va face vânzarea acelei acoperiri. Agentul sau brokerul dvs. trebuie să prezinte fapte și informații solide care să îl convingă pe subscriitor că riscul pe care îl prezentați este unul bun.

Agenții de asigurări nu au, de obicei, autoritate decizională dincolo de regulile de bază pe care le dau în manualul de subscriere, dar un agent ar putea refuza să vă asigure pe baza cunoștințelor sale despre deciziile obișnuite de subscriere ale companiei de asigurări. Aceștia nu pot face aranjamente speciale pentru a vă oferi asigurare fără acordul asigurătorului.

Asiguratorul de asigurări protejează compania aplicând regulile de subscriere și evaluând riscurile pe baza acestei înțelegeri. Ei au capacitatea de a decide dincolo de liniile directoare de bază cu privire la modul în care compania va răspunde la oportunitatea de risc. Aceștia pot face excepții sau pot modifica condițiile pentru a face o situație mai puțin riscantă.

Exemple de subscriere de asigurări

Cel mai simplu mod de a înțelege când un asigurător poate ajuta sau ar putea schimba deciziile companiei de asigurări cu privire la polița dvs. este să vă uitați la câteva exemple.

Când o casă nu este ocupată

Luați în considerare Elizabeth și John care au achiziționat o casă nouă și au decis să-și vândă vechea lor casă. Piața imobiliară era dificilă la vremea respectivă și nu și-au vândut prima locuință atât de repede pe cât speraseră. Au ajuns să se mute înainte să-l vândă.

Ei și-au sunat agentul de asigurări pentru a le informa că vechea casă era goală. Agentul lor i-a sfătuit că va trebui să completeze un chestionar privind posturile vacante și să ofere detalii suplimentare. Asiguratorul va revedea apoi riscul și ar decide dacă ar permite permisul de a păstra locuința asigurată.

Când o casă are nevoie de reparații

Noua casă a lui Elizabeth și John avea nevoie de multe reparații. Compania de asigurări nu ar asigura în mod normal o locuință care nu avea cabluri electrice actualizate, dar John și Elizabeth fuseseră clienți de câțiva ani și nu au făcut niciodată reclamații. De asemenea, și-au asigurat mașina cu aceeași companie. Agentul lor a decis să trimită cazul lor la subscriere.

John și Elizabeth au promis că vor repara cablurile electrice în termen de 30 de zile. Departamentul de subscriere și-a revizuit profilul și a decis că sunt confortabili cu asumarea riscului. Asigurătorul a informat agentul că nu va anula polița de asigurare a locuinței din cauza lipsei de reparații, ci va spori temporar deductibilă și îi va acorda lui John și Elizabeth 30 de zile pentru ca lucrarea să fie finalizată.

Notă: Termenii politicii ar putea reveni la o deductibilă mai rezonabilă după o ușoară creștere atunci când anumite condiții au fost îndeplinite.

Cereri multiple de asigurare auto

Mary a făcut trei reclamații de sticlă pe polița sa de asigurare auto în cinci ani, dar are un alt record de conducere în afară de asta. Compania de asigurări dorește să o asigure în continuare, dar trebuie să facă ceva pentru ca riscul să fie din nou profitabil. Este plătit 1.400 USD în daune de sticlă, dar Mary plătește doar 300 USD pe an pentru acoperirea sticlei și are o deductibilă de 100 USD.

Asiguratorul examinează dosarul și decide să-i ofere Mary condiții noi la reînnoire. Compania este de acord să-i ofere o acoperire completă, dar va crește deductibilă la 500 USD. Alternativ, acestea oferă reînnoirea poliței cu acoperire limitată a sticlei. Acesta este modul de asigurare a minimizării riscului, oferind în același timp lui Mary celelalte acoperiri de care are nevoie, cum ar fi răspunderea și coliziunea.

Chei de luat masa

• Asigurarea prin asigurare este o evaluare a cât de riscant ar fi pentru un asigurător să acorde o anumită persoană sau companie, având în vedere circumstanțele unice ale persoanei respective sau ale companiei.
• Procesul evaluează cât de probabil este că asiguratul va face o cerere costisitoare și dacă asigurătorul va pierde bani prin emiterea poliței.
• Asiguratorii, agenții și brokerii lucrează cu toții pentru compania de asigurări, dar un agent sau un broker are, de asemenea, datoria de a servi interesul superior al asiguraților. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

În termenii cei mai simpli, prima de asigurare este definită ca suma de bani pe care compania de asigurări o va percepe pentru polița de asigurare pe care o achiziționați. Prima de asigurare este costul asigurării dvs.

Iată elementele de bază pentru a vă ajuta să înțelegeți ce este o primă de asigurare și cum funcționează.

Ce este prima de asigurare?

Toată lumea știe că asigurarea costă bani, dar un termen care este adesea nou atunci când începeți să cumpărați asigurare este „premium”. De obicei, prima este suma plătită de o persoană (sau de o companie) pentru polițe care asigură asigurarea auto, acasă, asistență medicală sau asigurare de viață.

Cum funcționează primele de asigurare

Primele de asigurare au de obicei un calcul de bază, iar apoi pe baza informațiilor dvs. personale, locație și alte informații veți avea reduceri care se adaugă la prima de bază care vă reduce costul.

Pentru a obține tarife preferate sau prime de asigurare mai competitive sau mai ieftine, se utilizează informații suplimentare. Prezentăm în detaliu acești factori în secțiunea despre cei patru factori care determină prima de mai jos. 

Prima de asigurare se plătește uneori anual, semestrial sau lunar. În cazul în care compania de asigurări decide că doresc prima de asigurare în avans, poate solicita acest lucru. Acesta este adesea cazul când unei persoane i s-a anulat polița de asigurare pentru neplată în trecut.

Prima este baza „plății de asigurare”. O primă de asigurare poate fi considerată venit impozabil pentru dvs. în anumite cazuri (de exemplu, acoperirea pentru asigurarea de viață pe termen lung, care depășește 50.000 USD și este efectuată direct sau indirect de un angajator). În plus, taxele de servicii pot fi adăugate în funcție de legile locale privind asigurările și de furnizorul contractului dumneavoastră. Ghidul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări sau oficiul comisarilor de asigurări de stat vă poate oferi mai multe informații despre reglementările locale dacă puneți la îndoială comisioane sau taxe pentru prima dvs.

Orice taxe suplimentare, cum ar fi taxele de emisie sau alte taxe de servicii, nu sunt considerate a fi prime și vor fi detaliate separat pe prima sau extrasul de cont.

Cât costă o primă de asigurare?

O primă de asigurare va varia în funcție de tipul de acoperire pe care îl căutați, precum și de risc.

Acesta este motivul pentru care este întotdeauna o idee bună să cumperi asigurări sau să lucrezi cu un profesionist în asigurări care poate cumpăra prime pentru mai multe companii de asigurări pentru tine.

Atunci când oamenii fac cumpărături pentru asigurări, pot găsi diferite prime percepute pentru costul asigurării lor la diferite companii de asigurări și pot economisi mulți bani pe primele de asigurare, doar găsind o companie care este mai interesată să „scrie riscul”.

Ce factori determină prima?

Prima de asigurare este de obicei determinată de patru factori cheie:

1. Tipul de acoperire

Companiile de asigurări oferă diferite opțiuni atunci când achiziționați o poliță de asigurare. Cu cât primiți o acoperire mai mare sau cu cât alegeți o acoperire mai cuprinzătoare, cu atât prima de asigurare poate fi mai mare.

De exemplu, atunci când vă uitați la primele pentru asigurarea locuinței, dacă achiziționați o pericolă deschisă sau o poliță de asigurare a locuinței cu acoperire completă, va fi mai scump decât o poliță de asigurare a locuinței pericole numită care acoperă doar elementele de bază.

2. Suma de acoperire și costul primei de asigurare

Fie că achiziționați asigurare de viață, asigurare auto, asigurare de sănătate sau orice altă asigurare, veți plăti întotdeauna mai multă primă (mai mulți bani) pentru sume mai mari de acoperire.

Acest lucru poate funcționa în două moduri, prima cale este destul de simplă, a doua cale este puțin mai complicată, dar o modalitate bună de a economisi primele de asigurare:

• Suma dvs. de acoperire poate fi modificată de valoarea în dolari pe care o doriți pentru orice vă asigurați. De exemplu, asigurarea unei case pentru 250.000 USD va fi diferită de asigurarea unei case la 500.000 USD. Este destul de simplu: cu cât doriți să asigurați o valoare în dolari, cu atât prima va fi mai scumpă
• Puteți plăti mai puțini bani pentru aceeași sumă de acoperire dacă luați o poliță cu o deductibilă mai mare. De exemplu, în asigurările de locuințe, puteți economisi până la 25%, mărind deductibilul dvs. de la 500 USD la 1.000 USD. În cazul asigurărilor de sănătate sau al polițelor de sănătate suplimentare, nu numai că puteți lua deductibile mai mari, dar vă puteți uita la polițe cu opțiuni diferite, cum ar fi coplăți mai mari sau perioade mai lungi de așteptare. 

3. Informații personale ale solicitantului poliței de asigurare

Istoricul dvs. de asigurare, locul în care locuiți și alți factori din viața dvs. sunt folosiți ca parte a calculului pentru a determina prima de asigurare care va fi percepută. Fiecare companie de asigurări va utiliza criterii de rating diferite.

Unele companii utilizează scoruri de asigurare care pot fi determinate de mulți factori personali, de la ratingul creditului la frecvența accidentelor auto sau istoricul revendicărilor personale și chiar ocupația. Acești factori se traduc adesea în reduceri la o primă de poliță de asigurare.

Pentru asigurarea de viață, vor fi folosiți și alți factori de risc specifici persoanei asigurate, care pot include vârsta și condițiile de sănătate.

Companiile de asigurări au clienți țintă, la fel ca orice afacere. Pentru a fi competitive, companiile de asigurări vor stabili care este profilul clienților pe care doresc să îi atragă și vor crea programe sau reduceri pentru a ajuta la atragerea clienților țintă.

De exemplu, o companie de asigurări poate decide că vor să atragă persoane în vârstă sau pensionari în calitate de clienți, unde o altă companie își va preța primele pentru a atrage familii tinere sau milenari.

4. Concurența în industria asigurărilor și zona țintă

Dacă o companie de asigurări decide că doresc să urmărească agresiv un segment de piață, ar putea să devieze tarifele pentru a atrage noi afaceri. Aceasta este o fațetă interesantă a primei de asigurare, deoarece poate modifica drastic tarifele pe o bază temporară sau mai permanentă dacă compania de asigurări are succes și obține rezultate bune pe piață. 

Cine decide prima de asigurare?

Fiecare companie de asigurări are persoane care lucrează în diverse domenii de evaluare a riscurilor.

Actuarii, de exemplu, lucrează pentru o companie de asigurări pentru a determina:

• probabilitatea unui risc și pericole
• costurile asociate cu evenimentul unui dezastru sau reclamație, iar apoi actuarii trebuie să creeze proiecții și linii directoare pe baza acestor informații

Utilizând calculele, actuarii determină cât cost va fi implicat în plata daunelor, precum și câți bani ar trebui să încaseze compania de asigurări pentru a se asigura că fac suficienți bani pentru a plăti daune potențiale și, de asemenea, să câștige bani.

Informațiile de la actuari ajută la formarea subscrierii. Asigurătorilor li se oferă linii directoare pentru subscrierea riscului, iar o parte din aceasta este determinarea primei.

Compania de asigurări decide câți bani vor percepe pentru contractul de asigurare pe care îl vând.  

Ce face compania de asigurări cu primele de asigurare?

Compania de asigurări trebuie să colecteze primele de la mulți și să se asigure că economisesc suficient din acei bani în active lichide pentru a putea plăti creanțele câtorva.

Compania de asigurări vă va lua prima și o va lăsa deoparte, lăsând-o să crească pentru fiecare an în care nu aveți o cerere. În cazul în care compania de asigurări colectează mai mulți bani decât suma pe care o plătesc în costuri de daune, costuri operaționale și alte cheltuieli, acestea vor fi profitabile.

De ce se schimbă primele de asigurare?

În anii profitabili, este posibil ca o companie de asigurări să nu fie nevoie să mărească primele de asigurare. În anii mai puțin profitabili, dacă o companie de asigurări suportă mai multe daune și pierderi decât se anticipase, atunci este posibil să fie nevoiți să își revizuiască structura primelor de asigurare și să reevalueze factorii de risc din ceea ce asigură. În astfel de cazuri, primele pot crește.

Exemple de ajustări ale primelor de asigurare și creșteri ale tarifelor

Ați vorbit vreodată cu un prieten asigurat cu o companie de asigurări și i-ați auzit spunând ce tarife excelente au, apoi l-ați comparat cu propria experiență cu prețurile pentru aceeași companie și ar fi fost complet diferită?

Acest lucru s-ar putea întâmpla pe baza diferiților factori personali, reduceri sau factori de localizare, precum și a competiției sau a experienței de pierdere a companiei de asigurări.

De exemplu, dacă actuarii companiei de asigurări revizuiesc un anumit domeniu un an și determină că are un factor de risc scăzut și percepe doar prime foarte minime în acel an, dar până la sfârșitul anului văd o creștere a criminalității, un dezastru major, pierderile mari sau plățile de daune, îi vor determina să își revizuiască rezultatele și să schimbe prima pe care o percep pentru zona respectivă în noul an.

Zona respectivă va vedea apoi creșterea ratei ca urmare. Compania de asigurări trebuie să facă acest lucru pentru a putea rămâne în afaceri. Oamenii din acea zonă pot face apoi cumpărături și pot merge în altă parte.

Prețind primele din acea zonă mai mari decât înainte, oamenii își pot schimba compania de asigurări. Deoarece compania de asigurări pierde clienții din acea zonă care nu sunt dispuși să plătească prima pe care doresc să o perceapă pentru ceea ce au stabilit ca risc, raportul de rentabilitate sau pierdere al companiei de asigurări va scădea probabil.

Mai puține daune și taxe de primă adecvate pentru riscuri permit companiei de asigurări să mențină costuri rezonabile pentru clientul lor țintă.

Cum să obțineți cea mai mică primă de asigurare

Trucul pentru a obține cea mai mică primă de asigurare este găsirea companiei de asigurări care este cea mai interesată să vă asigure.

Atunci când tarifele unei companii de asigurări cresc prea mari dintr-o dată, merită întotdeauna să-l întrebați pe reprezentantul dvs. dacă se poate face ceva pentru a reduce prima.

Dacă compania de asigurări nu dorește să schimbe prima pe care o percep, atunci cumpărăturile din jur vă pot găsi un preț mai bun. Cumpărăturile din jur vă vor oferi, de asemenea, o mai bună înțelegere a costului mediu al asigurării pentru riscul dvs.

Solicitarea reprezentantului dvs. de asigurări sau unui profesionist în asigurări să explice motivele pentru care crește prima dvs. sau dacă există oportunități de a obține reduceri sau de a reduce costurile primelor de asigurare vă vor ajuta, de asemenea, să înțelegeți dacă sunteți în măsură să obțineți un preț mai bun și cum să faceți asa de. 

Chei de luat masa

• Prima de asigurare este suma de bani plătită companiei de asigurări pentru polița de asigurare pe care o achiziționați.
• Istoricul dvs. de asigurare, unde locuiți și alți factori sunt utilizați ca parte a calculului pentru a determina prețul primei de asigurare.
• Primele de asigurare vor varia în funcție de tipul de acoperire pe care îl căutați.
• Pentru a obține un preț bun pentru prima dvs. de asigurare, trebuie să faceți cumpărături pentru o companie de asigurări care este interesată să vă acopere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confuz despre diferența dintre întreaga asigurare de viață și de asigurare de viață pe termen lung? Nu esti singur; oamenii de multe ori lupta pentru a alege ceea ce este potrivit pentru ei, și, uneori, chiar și trece de la una la alta. Înainte de a face această alegere, asigurați-vă că știți ce e ceea ce.

asigurare de viață întreagă 

• Tinde să fie mai scumpe decât asigurare de viață pe termen lung.
• Acesta include un element de valoare în numerar (care contribuie la costul mai mare) care nu primiți cu asigurare de viață pe termen lung. Aceasta înseamnă că pe măsură ce plăti prime de asigurare, o parte din ceea ce plătiți este disponibil pentru a împrumuta împotriva sau încasa în timpul vieții.
• Deoarece acestea sunt concepute pentru a oferi stabilitate, au devenit popular după criza financiară din 2008 – 2009.
• Puteți retrage majoritatea sau toate din ceea ce ai pus în ea duty-free, dar :
• Trebuie să urmeze reguli stricte asociate cu plăți și, dacă nu, puteți ajunge din cauza foarte mult în taxe.
• de asigurare de viață întreagă oferă prime de nivel de protecție și de asigurare de viață pentru viață (dar din nou, atâta timp cât sunt plătite primele de asigurare ca dumneavoastră necesită).
• Când cumpărați de asigurare de viață întreagă, depozitele asigurător premium dvs. (costurile de asigurare minus și alte cheltuieli) într-un cont de valoare în numerar.
• Din acest motiv, întreaga asigurare de viață poate oferi acumularea de valoare în numerar (impozit amânat), și îl puteți folosi atunci când ai nevoie de ea.
• de asigurare de viață întreagă vine în trei tipuri: tradiționale, variabilă și universală.
• Uneori, oamenii subestima cât de mult va fi plățile, și trece la asigurare de viață pe termen lung.

asigurare de viață pe termen lung

• asigurare de viață pe termen lung este mai simplă și funcționează ca masina ta sau de asigurare acasă.
• With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
• According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
• Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
• Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
• The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.

Variațiuni pe termen lung de asigurare de viață

• Așa numita întoarcere de asigurare de viață pe termen prima  va returna o parte din primele de la sfârșitul termenului. Aceste politici sunt în general mai scumpe.

Care este potrivit pentru tine?

Pentru cei mai mulți oameni tineri, vă recomandăm asigurare de viață pe termen lung de bază. Este simplu și ieftin, lăsându-vă mai mulți bani pentru a investi neconsumat pentru pensionare și alte obiective. În unele cazuri, dacă sunteți în căutarea pentru asigurare care oferă beneficii fiscale și – după o anumită perioadă de timp – un randament garantat pe bani care le-ați plătit în, s-ar putea lua în considerare o politică de asigurare de viață întreagă. Vă recomandăm, cu toate acestea, că ați cumpărat doar de asigurare de viață întreagă după consultarea unui planificator financiar sau de planificare imobiliare avocat independent.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De ce să cumpere pe termen lung de asigurare de ingrijire? Mai jos sunt trei motive bune.

1. Vrei posibilitatea de a avea acces la ingrijire de calitate rapid.

Dacă aveți nevoie de asistență și nu au pe termen lung de asigurare de îngrijire, ce faci? Ai obține ajutor de la familie și prieteni, să plătească pentru el din buzunar, și / sau du-te pe Medicaid.

Pentru a avea acces la prestațiile de îngrijire pe termen lung trebuie nevoie de ajutor efectuarea de două din cele șase activități de zi cu zi. Acestea sunt activități, cum ar fi baie si dressing.

Pe masura ce varsta si a incepe sa au nevoie de asistență cu aceste elemente, mulți oameni se bazează pe un soț sau alte cei dragi primii. Dacă nu aveți asigurare, atunci când familia și prietenii nu mai poate oferi nivelul de îngrijire aveți nevoie, începe să-și petreacă în jos active pentru a plăti pentru îngrijire. Dacă aveți nevoie de îngrijire pentru o lungă perioadă de timp și petrece toate activele dvs., apoi la punctul că programele de asistență guvernamentale ridica costul de îngrijire într-o instalație de asistență medicală calificată.

Tu sunt susceptibile de a avea acces la îngrijire mai repede atunci când aveți pe termen lung de asigurare de îngrijire, deoarece știți că veți avea fonduri pentru a plăti pentru ea. Acesta este unul dintre motivele pentru care oamenii cumpara acest tip de asigurare – astfel încât acestea au capacitatea de a avea acces la ingrijire mai repede, și poate folosi banii companiei de asigurări de a plăti pentru ea.

2. Este posibil să aveți o cerere de lungă costisitoare.

Jesse Slome, director executiv al Asociatiei Americane pentru ingrijiri pe termen lung de asigurări mi -a spus povestea uneia dintre cele mai lungi revendicări de la dosar: o femeie care a plătit $ 12.000 prime peste doar câțiva ani, și a luat 1,2 milioane $ în îngrijire pe termen lung beneficii în următorii cincisprezece ani.

Așa cum a spus Jesse, „E norocos? Nu. Nu cred că cineva ar suna-o norocoasă.“Ea a cumpărat pe termen lung de asigurare de îngrijire astfel încât costurile ei au fost acoperite, dar eu sunt sigur că ea și familia ei atât doresc o nevoie de îngrijire pe termen lung nu a apărut în primul loc. Dacă ați cumpărat pe termen lung de asigurare de îngrijire, să sperăm niciodată nevoie de ea.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

În căutarea pentru auto și de asigurare acasă, este posibil să fi venit peste agentul de asigurare captive termen. Nu suna exact ca un lucru bun și este posibil să fi lăsat întrebați exact ceea ce un agent de asigurare captive este. Fie că sunteți în căutarea unui nou agent de asigurare sau se gândesc de a deveni un agent de asigurare, aceasta este o idee bună să știe ce responsabilități de locuri de muncă un agent de asigurare captive includ și care reprezintă.

Cine lucrează un agent captiv pentru?

agenți de asigurare captivă lucra direct pentru un singur operator de transport de asigurare. O mulțime de purtători de asigurare bine cunoscute, foarte apreciate să angajeze agenți captive. State Farm, Allstate, și agenții Nationwide sunt toate exemple de agenți captive exclusiv capabili să-și vândă propria familie de produse.

Ce face un agent captiv?

Agenți de asigurare captivă sunt instruiți în familia lor de produse făcându-le experți în politicile companiei lor. Ei nu trebuie să învețe diferite produse și reguli de asigurare transportatorilor multiple. Când apelați un agent captiv, ei vor ști imediat dacă acestea au un produs în care vă calificați. După ce răspunde la câteva întrebări simple, ei vor avea, probabil, o estimare rapidă a ceea ce prețul va fi cu compania lor.

La fel ca orice agent de asigurare, un agent captiv va fi acolo pentru customer service personalizate. Menținerea și, sperăm, revizuirea politicii dumneavoastră în mod regulat.

Ei vor fi în măsură să răspundă la toate întrebările dumneavoastră legate de asigurare și de a vă ajuta să ghida prin procesul de la procesul de achiziționare a politicilor și revendicărilor. Agenții se ocupe, de asemenea, întrebări referitoare la facturare și plăți. Ei sunt capabili să vă ajute să înțelegeți modificarea politicii și a primei dumneavoastră.

Ce produse nu oferă agenți captivi?

agenți de asigurare captivă reprezintă adesea purtători de asigurare foarte mari, care oferă un spectru complet de asigurare și produse financiare.

Produse de asigurare comune:

• Auto
• Acasă, Mobile Home, Inchiriere, Umbrela
• Jucarii: Motociclete, barca, RV
• Comercial
• Sănătate

Produse financiare comune:

• anuități
• Planuri de pensionare
• Fonduri comune
• Viaţă
• Business Life

Oferirea de servicii pentru toate nevoile de asigurare și financiare este cu siguranta un cadou de a fi un agent captiv. Toate nevoile tale vor fi îndeplinite într-un mod simplificat, care vă va oferi nu numai reduceri de bare, dar, de asemenea, simplitatea care este greu pentru a obține de la mai multe companii.

Vindem, Vindem, Vindem

Agenți captivă au de obicei cote pentru a lovi, în scopul de a menține poziția lor și de a câștiga bonusuri. Este într-adevăr nu este foarte diferit de agenți de asigurări independenți, dar s-ar putea simți o presiune mai mica de a cumpăra un produs financiar dintr-un agent captiv când tot ce doriți într-adevăr este de asigurare auto. Este bine să știți ce opțiuni sunt disponibile, dar, uneori, un agent insistentă poate transforma potențialii clienți off rapid.

agenți de asigurări oferă o asigurare captivă de specialitate și expertiză financiară, care este greu de învins în altă parte. Dacă sunteți în căutarea unui agent care cunoaște produsul lor interior și în exterior, un agent captiv este un loc minunat pentru a începe. Confruntarea cu aceeași companie pe o bază de zi cu zi face un agent captiv un expert în cel mai scurt timp.

Confruntarea cu mari transportatorii de asigurare nume dă un sentiment de stabilitate și încredere în tine într-adevăr nu se poate obține cu operatorii de transport mai mici.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Desigur, o mare parte de a pune împreună orice plan de asigurare de viață este alegerea care va fi beneficiarul. În funcție de scopul politicii, acea persoană sau entitate ar putea fi un soț, copil, partener de afaceri sau o organizație de caritate, pentru a numi doar câteva.

Și când ne-am înființat planurile noastre de asigurare de viață, la fel ca orice alt tip de situație de planificare financiară, noi nu o facem într-un vid. Cu alte cuvinte, se întâmplă în timpul doar un punct în timp – și așa cum știm cu toții bine, viața merge continuu.

La fel ca și cu orice alt tip de planificare etapă de viață, polițele de asigurare de viață trebuie să fie revizuite în mod regulat pentru a se asigura că beneficiarul ați ales la un anumit punct în timp este încă alegerea potrivită astăzi. În caz contrar, s-ar putea provoca unele probleme majore atunci când vine momentul să treacă pe aceste active.

Asta a fost atunci, acest lucru este acum

Gandeste-te pentru un minut. Încasări care sunt plătibile la o rudă deja decedat, un fost soț sau partener, sau la toate, ci doar unul dintre copiii tăi. Când viața se schimbă, aceasta înseamnă că beneficiarul desemnări privind polițele de asigurare de viață – precum și alte planuri, cum ar fi IRAS și 401 (k) conturile – ar trebui revizuite și modificate în cazul în care persoana sau entitatea pe care ați ales, în timp adecvat la un moment dat, este nu mai este cel mai potrivit pentru a fi beneficiar. Și, dacă credeți că beneficiarul numit pur și simplu va face ceea ce este corect și să predea banii peste persoanei care într-adevăr doriți să-l aibă, cred din nou.

Aici sunt unele dintre cele mai frecvente schimbări de viață pe care le-ar putea cere să ia o privire la politicile de asigurare:

• Naștere sau adopție a unui copil sau nepot . Dacă sunteți de planificare pentru nașterea sau adoptarea unui copil sau un nepot, trebuie să luați o privire la forma beneficiar de viață poliță de asigurare și a vedea modul în care este formulat. În unele cazuri, dacă numirea copii sau nepoti, se poate afirma pur și simplu că sunteți numirea „toți copiii“ sau „toți nepoți.“ În alte cazuri, însă, s- ar putea numi copiii sau nepotii individual. Prin urmare, dacă nu doriți să dezmoșteni pe cineva neintenționat, este important să revizuiască politica înainte de a ajunge copilul. În caz contrar, cineva ar putea fi lăsat pe dinafară.
• Schimbarea în starea civilă. O schimbare de stare civilă sau de parteneriat ar trebui să fie , de asemenea , un declanșator pentru a lua o privire la polița de asigurare de viață. Este important de remarcat faptul că , în unele state, dacă divorțează, este posibil să nu fi capabil de a schimba denumirea beneficiarului , până la divorț este de fapt finală. În unele cazuri, se poate cere , de asemenea , că acordul beneficiarului original la numele său fiind eliminat din politica.
• Beneficiar tau te -a numit predeceases. Este posibil să fi numit pe cineva în calitate de beneficiar dvs. , care se termină te predeceasing. În acest caz, s-ar putea fi numit , de asemenea , un beneficiar contingent. Aceasta este cineva care va fi următoarea în linie pentru a primi fonduri politicii. Cu toate acestea, dacă într-adevăr nu intenționează ca această persoană să primească toate fondurile, poate doriți să aruncăm o privire la planul și să o actualizați.
• Alte situații. Pot exista și alte situații care te vor îndemna să revizuiască politica dvs. – s-ar putea pur și simplu schimba mintea sau au o cădere cu alegerea inițială pentru beneficiar. În alte cazuri, diverse nevoi poate fi schimbat.

Amintiți-vă atunci când vă examinați politicile de asigurare de viață să se uite la ambele planuri individuale și de grup. Acest lucru se datorează faptului că, dacă aveți un plan de grup de asigurare de viață prin intermediul angajatorului, de multe ori aceste planuri sunt uitate despre – dar acestea ar putea fi în valoare de o sumă frumoasă de bani pentru un beneficiar, de asemenea.

Când a verifica planurile tale

La fel cum faci cu investițiile dumneavoastră, este important să treacă prin și să revizuiască acoperirea de asigurare în mod regulat. În cele mai multe cazuri, acest lucru trebuie să aibă loc cel puțin o dată pe an – sau chiar mai des dacă un eveniment de viață majoră a avut loc.

Întâlnire în mod regulat cu un consilier de asigurare poate asigura că planurile tale sunt toate în loc pentru acoperirea celor care intenționați să cu suma corespunzătoare beneficiului merge mai departe, precum și pentru a se asigura că cei pe care nu mai intenționează să ofere o acoperire pentru care nu sunt listate pe politicile dumneavoastră. Acest lucru nu este de planificare financiară doar bun, de asemenea, poate ajuta la prevenirea neînțelegerilor familiale în viitor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ghid pentru Asigurări Având în vedere oferite de card de credit Companii

1. Deveniți cunoscători Ce este asigurarea de credit

Dacă dețineți un card de credit ați fost, probabil, a cerut de compania dacă doriți să adăugați asigurare de credit. Cele mai multe sunt familiarizați cu acest tip de asigurare și, fie ea refuza sau accepta automat, fără să știe dacă acesta este tipul corect de asigurare pentru nevoile lor. Ca toate de asigurare, determinarea nevoie este diferit de la o persoană la alta, din cauza diferitelor stiluri de viață și obligațiile noastre.

asigurare de credit poate fi benefică pentru unii, ci doar un cost care nu sunt necesare pentru alții, în funcție de situația cuiva. Știind de asigurare de credit este ceea ce și diferitele tipuri pot ajuta să luați o decizie în cunoștință de cauză.

asigurare de credit poate veni într-o varietate de forme. Cele patru tipuri principale sunt de viață de credit, invaliditate, șomaj, și de proprietate:

• I.Credit de asigurare de viață se amortizează datoria pe care o datorați dacă mori. Beneficiarul politicii trebuie să fie compania care datoria este datorată.
• Asigurare de invaliditate II.Credit protejează de rating de credit de a face lunar suma minimă de plată , dacă deveniți cu handicap medical. De obicei, există o perioadă de timp stabilită că plățile vor fi făcute și nu vor fi incluse și alte achiziții după handicap.
• III.Involuntary de asigurare a creditului de șomaj va face dvs. de plată lunar minim dacă sunteți concediați sau micsorat, și din nou, achizițiile după șomaj involuntar , nu ar fi acoperite.
• IV.Credit de asigurare de proprietate , de obicei , se va anula complet datoriile pe elemente ați achiziționat cu credit în cazul în care elementele sunt complet distruse de incidente specifice enumerate în politica și deductibilă nu se va aplica pentru daunele care trebuie plătite.

2. Know How Asigurare de credit este Comercializate

Acum, că știți un pic mai mult despre asigurare de credit, este important să se înțeleagă modul în care este comercializat sau vândut consumatorilor.

De obicei, companiile vă va cere să-l cumpere atunci când vă conectați-up pentru creditul sau într-o solicitare de telemarketing mai târziu. Atunci când de asigurare a creditului este achiziționat este oferit gratuit pentru un anumit timp și, uneori, compania vă va da un cec în numerar în contul bancar ca un stimulent pentru a încerca asigurarea de credit. Încasând cecul înscrieți în program.

Spre deosebire de o mulțime de planuri de asigurare, de asigurare a creditului poate începe printr-un verbal „da“ și nu necesită neapărat o semnătură astfel încât asigurați-vă că să acorde o atenție la ceea ce sunteți de acord sau completarea cu privire la cererea dvs. de credit.

3. Decide dacă Asigurare de credit este pentru tine

Având în vedere nevoile financiare actuale și viitoare este primul pas în a determina dacă s-ar putea beneficia de asigurare de credit. Dacă aveți deja politici substanțiale de viață și de asigurare de invaliditate, poate fi posibil ca vei avea suficient de acoperire în aceste politici pentru a acoperi conturile dvs. de credit ca urmare a decesului sau handicapul dumneavoastră. Dar, pe de altă parte, dacă nu au nici un fel de politici de viață și de invaliditate, care nu înseamnă neapărat de asigurare a creditului este cea mai bună alegere pentru tine.

asigurare de credit nu poate fi la fel de rentabilă și cu siguranță nu este la fel de flexibil ca politicile de viață și de invaliditate tradiționale.

De exemplu, dacă aveți o mulțime de cărți de credit pe care le-ar trebui să ia o politică pe fiecare dintre aceste conturi. Cu toate aceste politici lunare, ați putea fi capabil de a cumpăra o viață tradițională și / sau politica de handicap pentru mai puțin și să obțină o acoperire mai mult, să nu mai vorbim după ce soldul dvs. de credit este plătit cu o politică tradițională aflate în îngrijirea dumneavoastră ar primi suma rămasă. Și, după cum sa menționat anterior, cu handicap și asigurarea de șomaj doar suma minimă de plată este acoperită și numai pentru o anumită perioadă de timp. Este posibil ca, după interes este acumulată de plăți numai minime se face că balanța ar putea fi mai mare după timpul specificat permis în politica de plăți.

4. Întreba despre politele de asigurare de credit Fiind oferite de tine

Dacă decideți că asigurarea de credit este pentru tine, este important să știu despre politica pe care le primiți.

Veți dori să întreb despre ce este exclus în politică. Și amintiți-vă că, dacă achiziționați o poliță de asigurare de credit care cuprinde toate cele 4 tipuri de asigurare a creditului (de viață, invaliditate, șomaj, și de proprietate), asigurați-vă că nu plătesc pentru ceva ce nu ai nevoie. De exemplu, dacă nu sunt angajați în momentul de a obține de asigurare de șomaj pe care îl plătiți pentru o acoperire pe care nu le va folosi. Un alt exemplu ar fi cu asigurare de viață de credit. Unele politici sunt limitate la restricții de vârstă și persoana de vânzări de asigurare a creditelor de multe ori nu va cere vârsta ta, ci doar să vă înscrieți pentru asigurare. Asigurați-vă de cercetare toate cerințele cu atenție înainte de a accepta politica.

5. Aflați dacă puteți anula cu ușurință Asigurare de credit

Așa cum sa menționat mai devreme, cele mai multe de asigurare a creditului este pe o bază care începe de încercare gratuită. După proces liber este de peste, va trebui să decidă dacă v-ar dori să păstreze politica sau nu. Din păcate, după perioada de încercare gratuită, ea poate deveni mai dificil de a anula o poliță de asigurare de credit. În unele cazuri, este greu de a localiza numărul de telefon corect pentru a anula politica. Contactarea compania de card de credit nu poate fi de ajutor, fie, deoarece acestea nu pot fi sigur ce societatea de asigurare poate fi oferit vă de asigurare de credit.

Dacă decideți să achiziționeze o poliță de asigurare de credit, asigurați-vă că atunci când îl cumpărați veți obține toate informațiile pe care le-ar nevoie pentru a anula, și să păstreze aceste informații stocate într-un loc sigur, cu informațiile cardului de credit de însoțire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Luând o asigurare de viață este una dintre cele mai bune moduri de a proteja financiar copiii ar trebui să se întâmple ceva neprevăzut pentru tine. Și, atunci când configurați politica, selectarea beneficiarului ar putea părea ca un detaliu minor. Dar dacă nu ești atent cu privire la alegerea ta, aceasta poate duce la o serie de consecințe nedorite.

Și dacă copiii sunt încă destul de tânăr, această decizie are o importanță suplimentară.

Nu doar dvs. copii mici

De multe ori, părinții fac copiii lor beneficiarii unei politici, fără a da prea mult pe ganduri. Dar, prin lege, societățile de asigurare nu pot înmâna bani pentru minori. Deci, instanța ar trebui să numească un tutore pentru a supraveghea orice active în numele lor. Acesta poate fi un proces de lungă durată, și una care de obicei necesită mai multe date de judecată. De asemenea, mănâncă departe la beneficiul de asigurare de viață, pentru că următoarea rudă va trebui probabil să se angajeze un avocat care să le reprezinte în toate aceste date de judecată.

Dacă ești căsătorit fericit, alegerea evidentă este de a face partenerul dvs. destinatarul principal al oricărui beneficiu de deces (presupunând, desigur, că sunteți încrezător în capacitatea lui sau ei să se ocupe de o sumă mare forfetară). Dar dacă ești un singur părinte – sau pe care doriți să-și planifice pentru posibilitatea ca tu si partenerul tau atat mor prematur, lăsând copiii orfani?

Cel mai simplu, și de obicei, cel mai puțin costisitoare, opțiunea este de a desemna un adult de încredere (un prieten apropiat sau o rudă) pentru a supraveghea transferul de bani de asigurare pentru ei. Dacă te duci această cale, să fie conștienți de faptul că te pune o mulțime de credință în judecata acestei persoane. El sau ea are o mulțime de apreciere în ceea ce privește modul în care sunt cheltuite fondurile. Alegerea acestui tip de administrator are sens doar dacă aveți o mulțime de încredere în capacitatea acelei persoane atât să se ocupe de bani prudent și să respecte valorile și dorințele în educația copiilor dumneavoastră.

Când pot crea un cont UTMA

O modalitate de a evita complicații inutile este de a crea un Transferuri uniformizat Minor Act (UTMA) cont. În cadrul acestui acord, veniturile de asigurare merge direct în contul și să alocați un custode pentru a gestiona active în numele urmașilor lui. Când fiul sau fiica ta ajunge la maturitate – vârsta 18-25, în funcție de starea – ei primesc fondurile rămase.

Cea mai mare problemă cu conturile UTMA este că acestea nu oferă o flexibilitate mult. Să presupunem că nu doriți ca copilul să primească o grămadă uriașă de bani atunci când el sau ea se transformă 18. Deci, ce urmează?

Din acest motiv, aceste conturi fac cel mai mult sens, dacă aveți un beneficiu de deces relativ modeste – spun, 100.000 $ sau mai putin – iar copiii sunt relativ tineri. În acest caz, cea mai mare parte a banilor este probabil să fie cheltuită în creșterea lor. Deci, există mai puțin teama de a părăsi adulții tineri, cu mai mulți bani decât pot ocupa cu adevărat.

Fiecare stat, cu exceptia Carolina de Sud recunoaște în prezent conturile UTMA. Tot ce trebuie să faceți este să contactați furnizorul de asigurare de viață; cele mai multe sunt echipate pentru a configura unul pentru tine.

Când un Trust este mai bună

O altă alternativă este de a crea un trust care devine beneficiar al politicii de asigurare.

Avantajul este că aveți mai mult marjă de apreciere cu privire la modul în care și atunci când banii se distribuie. Spune, de exemplu, că aveți doi copii care stau pentru a primi 200.000 $ fiecare din contractul de asigurare de viață. Ai prefera să nu le primi banii dintr -o dată, și nu până când nu au ajuns la maturitate. Puteți instrui mandatarul – persoana care gestionează încredere – pentru a distribui 50.000 $ la 20 de ^mii , 25 ^mii , 30 ^mii si 35 de ^mii de naștere.

Dacă există un dezavantaj pentru trusturi, este tag-ul lor de preț. De obicei ai avea un avocat trage una în sus, un proces care poate costa cu ușurință mai mult de 1.000 $. Există modalități mai puțin costisitoare de a crea un trust: produse software juridice, inclusiv Iute WillMaker și LegalZoom, de exemplu. Sau ai putea lua limbaj standardizat, care este ușor disponibile on-line, și personalizați-l cu informațiile dvs. personale.

Trusturile pot suporta, de asemenea, costuri administrative sau privative de libertate în curs de desfășurare. Dar, dacă sunteți lăsând în urmă o politică cu o valoare nominală destul de mare, acesta poate fi un instrument valoros, iar cele câteva sute de cheltuieli devin neglijabile pe termen lung.

Găsiți un Supraveghetor bun

Nu cred că aveți nevoie pentru a găsi un expert financiar pentru a fi custode sau de mandatar dumneavoastră. Oricine doriți are posibilitatea de a angaja profesioniști care pot sfătui cu privire la modul de a investi și de a gestiona moștenirea. Provocarea principală este de a găsi pe cineva care nu e numai de încredere, dar are sensul comun pentru a obține ajutor din exterior, atunci când este necesar.

În mod ideal, aceasta este aceeași persoană care va servi drept tutore copiilor tăi, în caz de deces, deși nu trebuie să fie. Dacă persoana desemnați să aibă grijă de copiii dumneavoastră este predispus la luarea unor decizii financiare proaste, ar putea fi o idee bună pentru a găsi pe altcineva pentru rolul de manager de proprietate. Doar știu că mai bine aceste două persoane se inteleg, mai bine copiii tăi vor fi.

Actualizați Hârtiile

Indiferent de modul în care configurați voința ta, trebuie să vă asigurați hârtiile de beneficiar asigurătorul este corectă. În caz contrar, nu există nici o garanție că persoana pe care doriți să primiți fondurile le vor primi de fapt.

Dacă trebuie să modifice contractul pentru a reflecta un beneficiar diferit, cere o formă de schimbare a-beneficiar de la agentul dumneavoastră. Efectuarea actualizarea este de obicei un proces destul de simplu.

Rețineți că ar trebui să numească un secundar, sau contingent, beneficiar de asemenea. În acest fel, în cazul în care destinatarul principal moare înainte sau în același timp să faci, în beneficiul de asigurare poate evita încă probate.

Linia de fund

Selectarea beneficiarilor s-ar putea parea ca un detaliu minor atunci când configurați polița de asigurare de viață. Dar faptul că nu a înțelege implicațiile acestei decizii pot duce la un rezultat foarte diferit de cel pe care vrea.

Dacă nu sunteți atent cu privire la alegerea dvs. de beneficiar, poate dura un timp înainte de a primi sămânța ta de fapt nici un ban. Sau fondurile ar putea ajunge în mâinile cuiva care e nepregătit să se ocupe de responsabilitate.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tu crești. Absolvent. NAB că primul loc de muncă. Care este pasul următor? Cu excepția cazului în care locuiți într-un oraș cu un sistem de tranzit mare, trebuie să cumpere o mașină – dreapta?

Poate nu.

Viitorul de conducere va arata foarte diferit, și vine mai repede decât crezi. Analitic RethinkX estimează că până în 2030, 95 la suta din kilometrii parcursi in SUA vor fi acoperite în vehicule electrice de conducere auto-deținute de companii de partajare plimbare.

„Cred că un copil născut astăzi este puțin probabil să învețe cum să conducă“ , spune futuriste Juan Enriquez, co-autor al Evoluând Ourselves: Cum Selecție nenaturală și nonrandom Mutația se schimbă Viața pe Pământ . În acest scenariu din viitorul apropiat, nu va trebui să dețină o masina, sau chiar au o licență: Vom fi toate doar în jurul valorii de ferried la cerere mașini fără șofer.

Dar noi nu trebuie să așteptăm ca în viitor auto de conducere pentru a vedea că economia de proprietate masina sa schimbat deja. Când adăugați în sus costurile (și, uneori, dureri de cap) de proprietate auto și factor în proliferarea serviciilor Autostop, într-adevăr începe să se întrebe dacă deține o mașină are sens.

Iată cum să facă apel la dreptul de proprietate auto.

Urmăriți kilometraj dvs.

În medie, în jurul valorii de 13.500 de americani Sunt puse mile pe sale sau mașina în fiecare an, in functie de Departamentul Transporturilor din SUA. Nu lovind această marcă? Apoi, aveți un caz pentru a găsi rute alternative, fie că este vorba de leasing, transport in comun sau Autostop.

Dacă doriți în continuare o mașină, există o șansă puteți obține un preț mai bun pe un contract de leasing, deoarece acestea sunt bazate pe mile, spune Ron Montoya de Edmunds. Iar dacă sunteți de conducere mai puțin de 10.000 de mile pe an – și locuiești într-un oraș uber-friendly – apoi se dovedește a fi mai ieftin să Povestea calatoriei, spune Enriquez.

Asta e ceva ce americanii încep să dau seama.

Cercetare de la firma de consultanta Magid Advisors a constatat că a găsit utilizarea Uber a crescut de la 4 la suta la 17 la suta 2014-2015, iar 22 la suta din utilizatorii Uber varsta 18-64 au fost întârzierea sau care dețin off achiziționarea unui automobil nou din cauza asta.

Luați în considerare gama de Alternative

Locuiești în Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco, sau Washington DC? În aceste orașe, un studiu NerdWallet a constatat că utilizarea serviciilor Autostop pentru naveta saptamanala este mai ieftin decât utilizarea unui vehicul personal. În San Francisco, de exemplu, ai putea economisi peste 330 $ pe lună.

Are Detinerea Fit bugetul lunar și Stil de viață?

Chiar acum, prețul mediu pentru o mașină nouă este în jur de 34.000 $, in functie de Kelley Blue Book, ceea ce face plata medie în jurul valorii de masina de 500 $ pe luna. În cazul în care acest lucru pare mare, o plată de leasing poate face apel: În medie, este de 200 $ pe lună mai puțin.

Dar o masina de plată lunară este doar o parte a ecuației atunci când se calculează costurile de proprietate auto. Celelalte costuri includ asigurare, combustibil, întreținere și parcare (în unele locații). Unele cele care nu-așa-evidente includ amortizare, de licență și de înregistrare, taxele și impozitele.

Cât de mult cele adăuga până la? În medie, prima de asigurare anuală variază în funcție de stat, dar a fost de aproximativ 910 $ în 2014, în conformitate cu Quadrant Information Services.

Costul de parcare este cealaltă Biggie pentru mulți oameni din orașe, spune NerdWallet lui Amy Danise – deși este de remarcat faptul că , dacă trăiesc și lucrează într – un oraș, costul de parcare este parțial compensată de costuri reduse de combustibil datorită scurtați naveta. În mod similar, costurile de întreținere va depinde de vehicul. Dacă naveta la locul de muncă, AAA spune vă puteți aștepta la aproximativ 57 $ din totalul cheltuielilor de vehicule la 100 de mile. Pentru a obține o estimare mai adaptate pentru toate cele de mai sus, utilizați un calculator ca Edmunds.com lui Adevărat costul de întreținere .

Puteți trăi fără unul?

Dacă dețineți în prezent o mașină și doriți să vedeți dacă este mai ieftin să șanț roțile, apoi începe să experimenteze. După ce ați dat seama de costul de proprietate, ai putea folosi instrumentele tariful de estimare oferite de mai multe servicii Autostop pentru a vedea modul în care costul lunar ar compara.

Dar, pentru a obține într-adevăr un sens pentru modul în care diferă costurile – și pentru a vedea dacă se potrivește stilul tău de viață -, atunci s-ar putea încercați să lăsați mașina în garaj pentru o lună și testa celelalte opțiuni. Pe de altă parte, dacă nu dețineți o mașină, apoi urmăriți cât de mult cheltuiți pe transport în fiecare lună și începe comparație cu costurile medii de proprietate enumerate mai sus.

Ceva ce nu este la fel de cuantificabilă, deși, este timpul personal te înapoi prin utilizarea serviciilor de partajare călătorie sau de transport in comun. Indiferent dacă utilizați acest timp pentru a aborda e-mailuri, prinde din urmă cu cei dragi, sau să se bucure de timp pentru a le „care ar putea fi un avantaj, sfaturile scalele față nu conduce,“ adaugă Danise.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alegerea unui mai flexibil Politica de asigurări sociale de sănătate cu restricții mai puțin

Ce este un plan Despăgubire de Asigurari de Sanatate?

Un Despăgubire de asigurări de sănătate plan este un plan de asistență medicală care vă permite să alegeți medicul, personalul medical, spital sau furnizorul de servicii de alegere și vă oferă cea mai mare cantitate de flexibilitate și libertate într – un plan de asigurare de sanatate.

Planurile de sanatate indemnizare sunt, de asemenea, cunoscut ca un „plan de indemnizație tradițională“ sau a unui „plan de taxa pentru serviciu“. Planul ajuta la furnizarea de protecție împotriva costurile de cheltuieli medicale.

Avantajele despagubirii Planuri de Asigurari de Sanatate

O caracteristică esențială a planului de indemnizație de asigurări de sănătate este că nu te obliga sa alegi un medic primar de ingrijire.

Politica de sănătate despăgubire este diferită de politicile oferite de organizațiile de întreținere a sănătății (HMOs) si organizatii furnizor de preferat (PPOs), deoarece vă permite să obțineți asistență medicală în cazul în care le alegeți, apoi politica de sănătate indemnizație oferă compensații pentru o parte set de costurile. În plus, planurile de asigurări de sănătate de răspundere civilă sunt, de asemenea, unice, deoarece acestea vă permit să se auto-se referă la specialiști, nu aveți nevoie pentru a obține o sesizare pentru a obține compensate dacă alegeți să vedeți un specialist.

Genul de libertate disponibile printr-un plan de asigurări de sănătate de răspundere civilă pot fi valoroase pentru conducerea propriu de îngrijire a sănătății. Acest lucru este semnificativ diferit decât HMOs, PPOs și API care utilizarea gestionate de îngrijire și vă poate forța de a alege un furnizor de ingrijire primara, ca parte a planului.

Planurile de asigurări de sănătate de asigurare nu implică o rețea de furnizor.

Este un plan de despăgubire de asigurări de sănătate potrivit pentru tine si familia ta?

Planurile de asigurări de sănătate Despăgubire au cele mai multe avantaje atunci când sunt importante pentru tine următoarele:

• Nu trebuie sau doresc să se angajeze la un medic primar de ingrijire. Spre deosebire de HMO si PPO planul lui de sănătate indemnizație nu vă forțați să selectați medicul dumneavoastră de îngrijire primară, prin urmare, acest lucru devine și avantaj în a avea libertatea de alegere.
• Nu te superi de plată un pic mai mult pentru costurile de asigurări de sănătate sau deductibile
• Nu sunt îngrijorați cu privire la selectarea furnizorilor care nu sunt verificate pentru costurile. Ceea ce înseamnă că, pentru că nu fac parte dintr-o rețea într-un plan de asigurare de sănătate de răspundere civilă, costurile medicilor și specialiștilor pe care le alegeți se poate extinde dincolo de definiția UCR. Va trebui să acorde o atenție la modul în care opțiunile afecta costurile.
• Trăiești într-o regiune geografică în care accesul la medici și serviciile medicale dorite nu ar fi incluse într-un plan de HMO sau PPO.

Despăgubire de Asigurari de Sanatate Costurile planului si deductibile

planuri de asigurare de despăgubire să plătească o parte din costurile medicale de la furnizorul de servicii de alegere, dar poate fi supus unei sume deductibile.

Cu un plan de indemnizație, veți plăti prima parte a costurilor medicale până când nu au plătit până la limita de partea ta, care este cunoscut sub numele de deductibile. Fransiza într-un plan de indemnizatie poate varia de la 100 $ pentru persoane fizice și de până la 500 $, în medie, pentru familii și variază în funcție de furnizorul de servicii sau de societatea de asigurare.

Odată ce ați plăti deductibile, planul ar plăti pentru restul cheltuielilor de asigurări de sănătate până la limitele maxime ale contractului dumneavoastră de contract.

Politicile de indemnizare pot include, de asemenea, co-plata sau clauze de co-asigurare. Cu toate că planurile de asigurări de sănătate Indemnizația poate costa uneori mai mult din buzunar pentru persoane fizice, avantajul de auto-referindu-se la specialiști și având libertatea de a avea acces la asistență ori de câte ori doriți, fără limitări de geolocalizare este bine în valoare de investiții pentru mulți.

Planurile de Asigurari de Sanatate indemnizare vs HMO planuri și PPO

Spre deosebire de HMO si PPO planuri de asigurări de sănătate, cele mai multe politici de despăgubire vă permit să alege orice medic , specialist și spital pe care doriți , atunci când caută servicii de îngrijire a sănătății. Planurile de indemnizatie sunt considerate taxa pentru servicii de planuri de asigurări de sănătate în cazul în care aveți libertatea de a alege serviciile de îngrijire a sănătății și atâta timp cât serviciile dvs. sunt eligibile s -ar putea percepe o taxă în funcție de modul în care sunt scrise regulile de politică.

Uneori, planurile de indemnizatie de asigurare de sanatate costa mai mult HMOs si PPOs, dar payoff este flexibilitatea de opțiuni.

Accesul la specialiști cu indemnizare Planuri de Asigurari de Sanatate

Capacitatea de a auto-se referă la un specialist poate fi un avantaj semnificativ în obținerea cea mai bună îngrijire a sănătății și este ușor de una dintre cele mai mari avantaje cu planuri de asigurare de răspundere civilă de îngrijire a sănătății.

4 Taste importante pentru înțelegerea unui plan de Despăgubire de Asigurari de Sanatate

Dacă aveți posibilitatea de a alege o poliță de răspundere civilă pentru asigurări de sănătate, aici sunt patru puncte importante de reținut:

1. Planurile de indemnizare și rata obișnuită, Cutumiar și rezonabilă (RUE)

UCR ratele sunt sumele pe care furnizorii de servicii medicale din zona dvs., de obicei, taxa pentru servicii, deoarece planurile de indemnizatie sunt planuri de asigurări de sănătate autogestionat nu există nici o rețea care specifică ratele pe care furnizorii alese vor percepe. Ca rezultat, veți dori să vă familiarizați cu costurile pe care planul le desemnează ca de obicei și obișnuită, față de ceea ce furnizorul ales va taxa pentru servicii, pentru a evita costurile neașteptate. În special, dacă te duci la alte regiuni geografice. În majoritatea furnizorilor generali îndeplinesc criteriile, cu toate acestea, este important să fie informat atunci când utilizați un plan de autoadministrat ca un plan de indemnizație de asigurări de sănătate.

2. Înțelegerea și Deductibile coplăți pentru Despăgubire de Asigurari de Sanatate

Este posibil să aveți o deductibile. Deductibilă este suma pe care trebuie să plătească înainte sunt furnizate prestații de politică. În cazul în care taxele de îngrijire a sănătății sunt acoperite, sau eligibil pentru plată în cadrul politicii, se vor aplica deductibile.

După deductibile, vi se poate cere să plătească o co-plată. O coplata este un procent pe care îl plătiți din taxele rămase după deductibile. De exemplu: În cazul în care taxele sunt eligibile pentru $ 800 și aveți un $ 200 de deductibile, atunci care lasa de 600 $ din stânga. Spune co-plată este de 20%. Asta înseamnă că încă mai trebuie să plătească 20% din suma rămasă de 600 $, ceea ce ar fi de $ 120 de. Aflați cerințele deductibile si co-asigurare a unui plan de asigurări de sănătate de răspundere civilă pentru a fi sigur că sunt în măsură să acopere costurile.

Unele politici de sănătate Indemnizatie oferă, de asemenea, o sumă maximă pe care va trebui să plătească în calitate de co-asigurare. Aceste politici devin avantajoase pentru că odată ce te-a lovit maxim de plătit, nu mai trebuie să plătească co-asigurare. În funcție de situația dumneavoastră medicală acest lucru poate ajuta la gestionarea costurilor maxime pe care le-ar plăti, ca parte a politicii.

3. indemnizare Planuri de sănătate Nu limitați accesul Bazat pe Locul de amplasare geografică

Așa cum sa explicat în definiția noastră a planului de sanatate indemnizatie de mai sus, într-un plan de indemnizație, aveți libertatea de a alege medicul dumneavoastră, specialist sau spital cu puține, dacă există limitări.

În unele cazuri, HMO si PPO pot limita opțiunile pentru un medic, specialist sau spital de restricție geografică, sau zona în care se află furnizorul. Acest lucru oferă un avantaj semnificativ pentru libertatea oferită de un plan de indemnizație pentru mulți oameni.

4. Planuri de indemnizare și de prevenire, servicii de sănătate

Unele planuri de asigurări de sănătate indemnizații nu poate acoperi servicii de prevenire, în timp ce altele fac. servicii de prevenire de îngrijire a sănătății se numără examenele anuale, verificarea și alte vizite de rutina de birou, care sunt concepute pentru a preveni bolile. Înainte de a selecta un plan de sănătate, să fie sigur și discuta modul în care serviciile de prevenire sunt asigurate, și cât de mult vă puteți aștepta de compensare. Acest lucru va ajuta să faceți alegerea pentru cel mai bun plan posibil. În unele cazuri, costurile acestor servicii nu pot fi luate în considerare deductibile.

Cum să știu ce este acoperit de un plan de Despăgubire de Asigurari de Sanatate

Broșura privind politica de indemnizație sau beneficii broșurii angajat va preciza termenii și condițiile de ceea ce este acoperit și ceea ce nu este acoperit. Citiți politica sau înainte de a beneficia de broșură aveți nevoie de servicii de sănătate și să ceară agent de asigurări de sănătate, compania de asigurare sau de angajator pentru a explica ceva care este neclar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.