Când se pensioneze, venitul curge, de obicei, din trei surse: prestații de securitate socială, distribuiri din IRAS și planurile de pensionare, și fonduri de la economii și alte investiții (de exemplu, dividende, CD-uri incasata și câștigurile din vânzarea de titluri de valoare și a altor bunuri ). În funcție de nivelul de venit, poate doriți să utilizați anumite strategii fiscale pentru avantajul tau. Iată câteva să ia în considerare.

Locuiesc într-un stat-fiscal prietenos

Una dintre cele mai bune strategii de economisire a taxelor pe venit de pensionare este de a trăi în sau muta într-o stare care este impozit-friendly. Acest lucru va fi deosebit de important în 2018, prin 2025, atunci când doar un total de 10.000 $ în proprietate locală și veniturile de stat și locale sau taxele de vânzare va fi deductibilă în scopuri fiscale pe venit federal. Șapte state nu au taxe de venit: Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington si Wyoming. New Hampshire și Tennessee numai interesul fiscal și dividende; începând din 2022, Tennessee se va alătura lista de state fără taxe.

Statele sunt interzis prin lege federala de impozitare rezidenților cu privire la beneficiile de pensionare câștigate într-un alt stat. Deci, de exemplu, câștigând o pensie în California sau New York (Statele fiscale ridicat) și relocarea în pensionare în Florida sau Texas (niciun stat fiscale) evită taxa de stat pe acest venit.

Alte state pot avea taxe cu venituri mici ( a se vedea informații despre acest lucru de la Fundația Brut ) sau uzuri speciale pentru venituri din pensii. De exemplu, statele pot avea nici un impozit asupra beneficiilor de securitate socială, precum și pe unele sau toate veniturile din IRAS și planurile de pensionare.

Re-examina investițiile

Este posibil să doriți să modificați exploatațiile dumneavoastră de investiții în pensie – nu numai pentru a păstra principală, dar, de asemenea, pentru a salva pe taxe.

• Obligațiuni municipale . Dobânzile la aceste obligațiuni este liber de impozitvenit federal, deși interesul poate aveaimpact asupra taxei asupra beneficiilorsecuritate socială.
• Dividend-plătitor stocurilor . Dacă primiți „dividende calificat“ (dividende practic regulate din corporații americane tranzacționate public, precum și anumite corporații străine), acestea sunt impozitate la rate mai favorabile decât veniturile obișnuite. Rataimpozitare poate fi zero, 15% sau 20%,funcție de venitul impozabil.
• Ia pierderi . Puteți utiliza pierderile rezultate din vânzarea de titlurivaloare șialtor bunuri pentru a compensa câștigurilecapital, astfel încât să nu plătiți impozit pe câștigurile. Mai mult decât,cazulaveți pierdericapitalexces, puteți utiliza până la 3000 $ pentru a compensa veniturile ordinare (de exemplu, dobânzile bancare) și orice pierderi suplimentare pot fi reportate.

Evitați sau Amânați RMDS

Dacă sunteți cel puțin 70½, nu trebuie să plătească impozit pe distribuții minime necesare (RMDS) din IRA dumneavoastră dacă transferați fondurile către o organizație de caritate. Iată de ce este necesar:

• trustee IRA sau custode trebuie să transfere fonduri direct la o caritate publice IRS-a aprobat.
• Trebuie să primiți o confirmare scrisă de caritate cum ați face pentru o contribuție de caritate.

Există o limită anuală de 100.000 $ pentru această strategie. Dacă sunteți căsătorit, fiecare soț are o limită separată $ 100.000. Această strategie poate fi utilizată numai pentru IRAS, nu pentru conturile IRA-ca, cum ar fi SEP-IRAS sau simple iras.

Puteți amâna, de asemenea, necesitatea de a lua RMDS și să se asigure că nu va alerga afară de venituri din pensii prin investirea într-o anuitate amânată specială. Puteți utiliza până la 125.000 $ (dar nu mai mult de 25% din soldul contului) de la ira sau 401 (k) pentru a cumpăra un contract de anuitate longevitate calificat (QLAC) în contul de retragere. Fondurile alocate QLAC sunt scutite de calcule RMD. Plățile efectuate de un QLAC nu trebuie să înceapă imediat, dar trebuie să înceapă nu mai târziu de vârsta 85. Plățile sunt impozabile pentru tine, iar fondurile din QLAC îndeplinesc în mod automat cerințele RMD pentru această parte a IRA sau planul de pensionare.

Dar ia în considerare dezavantajele unei QLAC înainte de a continua. Nu există nici o valoare în numerar, care poate fi exploatat înainte de annuitizing. Pot exista taxe mai mari pentru acest tip de investiții decât altele disponibile prin intermediul unui IRA sau 401 planul (k). Și trebuie să trăiești la vârsta țintă (de exemplu, 85) să se bucure de venituri.

Fii strategice despre prestațiile de securitate socială

Dacă nu aveți nevoie de beneficiile de la vârsta de pensionare (în prezent, 66), pentru că aveți alte venituri, ia în considerare amânarea primirii prestațiilor până la vârsta de 70. Veți câștiga credite suplimentare pentru a spori beneficiile lunare la acel moment, și ai câștigat Nu trebuie să plătească impozite acum pe beneficiile.

Când primiți beneficii, acestea sunt complet scutite de impozit sau includible venitul brut la 50% sau 85%, în funcție de alte venituri (inclusiv dobânzi duty-free pe obligațiuni municipale). Mai precis, în cazul în care venitul dumneavoastră provizoriu (un termen unic pentru calcularea părții impozabile a prestațiilor de securitate socială) este mai mică de 25.000 daca esti singur, sau $ 32.000 dacă sunteți depozit căsătorit în comun $, atunci nici unul dintre beneficiile tale sunt impozitate . Dar, în cazul în care venitul dumneavoastră este între 25.000 $ și $ 34.000 de cazul în care un singur, sau $ 32000 și s-$ 44.000 de dacă sunteți căsătorit de depozit în comun, apoi 50% din prestații sunt impozabile. Având venituri peste $ 34.000 de, sau $, respectiv 44.000 de beneficii înseamnă că sunt 85% sunt incluse în venitul brut. persoanele căsătorite care depun separat au în mod automat 85% din beneficiile incluse în venitul brut.

Deoarece porțiunea de prestații de securitate socială, care este impozabilă depinde de alte venituri, secțiunile de control acest lucru în măsura în care este posibil. Unele idei:

• Reducerea venitul brut ajustat. Puteți face acest lucru contribuind la IRAS deductibile și 401 (k) planuri , dacă sunteți încă de lucru.
• Controlați vânzarea de titluri de valoare. În timp ce vânzările ar trebui să fie în primul rând dictate de considerente financiare, în cazul în care vă puteți ați putea dori să limiteze vânzările , astfel încât venitul dumneavoastră nu vă împinge peste 50% la includerea includerii de 85%.
• Utilizați fonduri Roth IRA. Fondurile de la un IRA Roth nu sunt luate în considerare în calculul impozitului pe beneficiile de securitate socială.

Linia de fund

Acordând o atenție la strategii fiscale pentru veniturile dvs. de pensionare este importantă, dar nu există nici o singură strategie de drept. Situația personală Fiecare persoană este diferită și o strategie fiscală trebuie să fie personalizate pentru tine. Discutați cu taxe sau consultant financiar pentru a afla mai multe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stocuri vs. Real Estate – Depinde de obiectivele

În Arizona, Nevada, California și Florida, prețurile imobiliare au crescut în 2004, prin 2006. Da, au crescut în alte părți ale țării de asemenea, dar aceste patru state cu experiență cele mai bune de boom-ul, și apoi cea mai grea a bustului.

În timpul acestei faze în creștere, se părea că fiecare client care a intrat în ușă ma întrebat dacă am crezut că acestea ar trebui să investească în imobiliare de închiriere. Am început să se simtă ca un record rupt.

Pe măsură ce mi-ar spune povestea după povestea aproapelui sau co-lucrător care a lovit ușor doar o casă și a făcut 50.000 $ într-o chestiune de o lună, aș sugera să-i că de fiecare dată când au auzit cuvântul „imobiliare“ pe care le insera mental cuvântul „stocurilor de tehnologie“ în loc. Unii ascultat.

După ce piața imobiliară sa prăbușit, am găsit un întreg grup nou de oameni în biroul meu, în 2009 și 2010, ma întrebat dacă am gândit că ar trebui să vândă scurt casele lor, sau să le meargă la blocarea pieței. Pentru mulți cititori, se pare ciudat că clienții mei ar chiar mi pun această întrebare, dar înțeleg Arizona este un stat fără recurs, care înseamnă că cineva poate merge departe de casa lor, iar banca nu poate merge după ei pentru datoria rămasă.

Am căutat să construiască o rețea de resurse pentru cei ale căror case au fost grav sub apă. O doamnă am găsit dovedit a fi un negociator fenomenal, și a fost capabil de a obține mai multe dintre băncile să modifice credite în numele clienților mei.

Am fost la telefon cu această doamnă o zi când a spus „Ei bine, stocurile sunt o investiție mult mai bine decât dreptul de imobiliare? Ești un planificator financiar, astfel încât, desigur, că e ceea ce-ți spun clienții dumneavoastră.“

Am ramas fara cuvinte.

Ea a continuat „La urma urmei, dacă v-ar fi pus toți banii în Google atunci când a venit cu IPO sale, v-ar fi stabilit acum, nu?“

Am răspuns, „Da, și dacă ai pus banii într-o sută de alte stocuri aș putea numi off, chiar acum ai fi rupt.“

Pentru a determina dacă o investiție este mai bună decât alta, primul lucru pe care trebuie să faceți este să definească „mai bine“. Trebuie să știi ce face o investiție bună pentru tine.

Începeți cu câteva întrebări, cum ar fi:

Obiectivele dvs. de anunțuri care de investiții este cel mai probabil pentru a vă ajuta să le realizeze peste cadrul de timp alocat?

Vrei să fii un manager de mâini pe de investiții, sau un investitor pasiv?

Ai nevoie de investiții dvs. pentru a produce venit în curând, sau căutați aprecierea capitalului?

Care sunt consecințele fiscale și sumele minime de achiziție necesare pentru a finanța investiția?

Apoi evalua caracteristicile ambelor stocuri și imobiliare pentru a determina care ar putea fi cea mai potrivită în funcție de obiectivele tale.

Stocurile și imobiliare au multe asemănări ca investiții:

• Ambele stocuri și imobiliare implică compromisuri între risc și retur.
• Ambele pot fi cumpărate de către începători – dar nu ar trebui să fie.
• Ambele puteți face o mulțime de bani – sau ai pierdut o mulțime de bani.
• Cu ambele stocuri și imobiliare, dacă utilizați efectul de levier (împrumuta bani pentru a cumpăra investiția) puteți pierde mai mulți bani decât ai investit.
• Ambele stocuri și imobiliare pot fi cumpărate cu ușurință prin fonduri tranzacționate public, cum ar fi fondurile de indicele de stoc sau REITs (Real Estate Investment Trusts). Acesta este de obicei cea mai bună alegere pentru cei fără cunoștințele și experiența pentru a evalua stocuri și imobiliare achiziții individuale.
• Ambele stocuri și imobiliare pot produce venituri; stocurile prin plata dividendelor, și imobiliare, prin venituri din chirii.

Prea multi investitori neexperimentați cumpara actiuni si imobiliare gândire acestea sunt de gând să facă bani ușor. Ea nu funcționează în acest fel. a face bani în mod constant folosind orice investiție necesită experiență și cunoștințe.

Cu toate asemănările, care sunt diferențele?

Stocurile (presupunând că acestea sunt acțiuni tranzacționate public) sunt de obicei mai lichide – ceea ce înseamnă că puteți să le vândă destul de ușor. Aceasta poate dura luni sau ani pentru a vinde o bucată de bunuri imobiliare, în funcție de locație și de piață.

Linia de fund: Cred că ambele stocuri și imobiliare pot fi investiții adecvate pentru pensionare. Este unul mai bun decât altul? Nu . Aceasta depinde în întregime de obiectivele și circumstanțele individuale.

[1] Această regulă fără recurs nu se aplică în cazul tuturor tipurilor de datorii se poate efectua contra unei proprietăți, nici nu aplică tuturor statelor.

Cereți sfatul unui avocat imobiliar care cunoaște regulile statului dumneavoastră înainte de a trece printr-o vânzare scurtă de blocare a pieței.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Și cum de timp, până la pensionare afectează alegerile mele de investiții?

Investiția nu este un set-it-si-uita-l eforturi. Portofoliul dvs. ar trebui să se schimbe în timp și ca profilurile financiare se maturizează. Când ești mai tânăr vă puteți permite să ia mai multe riscuri, dar pe măsură ce vârsta, te va muta probabil mai multe fonduri în investiții sigure.

Investițiile de portofoliu nu este singurul motiv de a deține investiții sigure. Ai nevoie de un fond de urgență. Păstrați suficienți bani în investiții lichide, în condiții de siguranță pentru a acoperi, cel puțin, 3 până la 6 luni în valoare de cheltuielile de trai.

Acest lucru înseamnă că, dacă aveți nevoie de $ 2,000 pe lună pentru a trăi confortabil, trebuie să aveți $ 6.000 de – 12.000 $ în investiții sigure, ușor accesibile, cum ar fi conturile de economii bancare sau fonduri de pe piața monetară.

Păstrați aceste 2 reguli de degetul mare în minte:

• Cei mai puțin sigure ocuparea forței de muncă, cu atât mai mulți bani pe care doriți să le păstrați în investiții sigure.
• Cu cât mai aproape sunteți de pensionare, mai mulți bani pe care doriți să le păstrați în investiții sigure.

Pentru cei Departe de pensionare

Pentru bani în IRAS și alte conturi de pensionare, are sens să investească pentru creștere, și să nu vă faceți griji cu privire la fluctuațiile pieței. Dacă aveți 15 sau mai mulți ani până când se va folosi banii, cui îi pasă ceea ce piața face în această săptămână, în această lună sau în acest an? Concentrați-vă pe cel mai mare potențial de întoarcere pe termen lung.

Pentru cei Pensionarea în următorii ani

Au 3 la 10 ani în valoare de retrageri în investiții sigure, cum ar fi fondurile de piață monetară, certificate de depozite, titluri de agenție, titluri de stat, și anuități fixe.

O modalitate de a face acest lucru este de a crea o legătură sau scara CD, în cazul în care în fiecare an ajunge la maturitate o investiție sigură, iar principalul devine disponibil pentru tine. În mod ideal de a începe acest proces de aproximativ 10 de ani de la data de pensionare dorită.

Acești bani în condiții de siguranță este banii pe care o va folosi pentru cheltuielile de trai în timpul dvs. primii ani de pensionare.

Această strategie de a lua un risc scăzut cu această parte a portofoliului dumneavoastră vă permite să lăsați restul investițiilor tale investite pentru creștere, care ar putea oferi o anumită protecție împotriva inflației. Atunci când investițiile de creștere au un an bun, să luați profituri și de a folosi veniturile pentru a reface investițiile sigure pe care le-au fost utilizați pentru a finanța cheltuielile de trai.

Când este momentul potrivit pentru a comuta la Safe Investiții?

Ar trebui să treacă la investiții sigure pe un plan programat, astfel încât până în momentul când ajunge la pensie aveți suficienți bani în investiții sigure pentru a satisface cerințele dumneavoastră de venit pentru mulți ani.

Considerații speciale intră în joc în 10 ani înainte de vârsta de pensionare dorită. În această fereastră 10 ani, de fiecare dată când investițiile riscante au un an, cu randamente peste medie, trebuie să luați profit și de a crește suma de bani pe care ați alocat pentru investiții sigure. Din păcate, majoritatea investitorilor nu fac acest lucru. În schimb, ei cumpără investiții riscante după ce au crescut în valoare și apoi să le vândă într-o panică după ce au căzut în valoare.

Nu deveni prea sigur

investiții sigure sunt critice pentru diversificarea portofoliului și menținerea securității financiare în cazul în care au loc evenimente neplanificate dar, în cazul în care portofoliul dumneavoastră este prea sigur, s-ar putea găsi te care nu produce venituri suficiente pentru a atinge obiectivele financiare.

Luați în considerare vorbind cu un planificator financiar pentru a vă asigura că investițiile sunt suficient de sigure pentru a vă proteja, dar nu atât de sigur că ei grav subperformeze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Downsizing Cheltuieli poate furniza o cale realistă pentru pensionare

Nu este surprinzător să aflăm că aproape trei din fiecare patru persoane care caută o planificare financiară de orientare selectați planificarea pentru pensionarea lor prioritate. După cum se apropie de pensionare, prioritățile și obiectivele sunt susceptibile de a schimba oarecum pe măsură ce face tranziția. De aceea este atât de important să avem un plan financiar , în loc de a se adapta la aceste schimbări.

Frica și incertitudinea poate deveni o forță motrice a emoțiilor în timpul conversațiilor de planificare de pensionare.

Conform 2015 de Stat din SUA Angajat de pensionare pregătirea raportului de la Finesse financiar, doar 29 la suta din 55 la 64 de copii de ani exprimă încrederea că acestea vor avea suficient pentru a înlocui cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare.

Dacă intenționați să se retragă în 10 ani sau mai puțin ar trebui să fie deja execută un calcul de bază pentru limită de vârstă, cel puțin o dată pe an, pentru a vedea dacă economiile de pensii prevăzute vor fi suficiente pentru a îndeplini obiectivele de venituri pentru pensionare.

Crearea unui plan de buget pentru pensionare este sugerat dacă sunteți de 5 ani sau mai departe de data planificată libertatea financiară. Dacă nu sunteți pe drumul cel bun, fie trebuie să găsească modalități de a crește veniturile prin economisire mai mult, de lucru mai târziu în viață decât cel dorit, investind mai agresiv, sau generatoare de venituri suplimentare în pensionare în alte moduri (ocuparea forței de muncă cu fracțiune de normă, ipoteca inversă , venituri din chirii, etc.).

O altă opțiune pentru a elimina un potențial decalaj de fluxul de numerar în pensionare este de a reduce cheltuielile de pensionare planificate.

Deseori ne gândim la downsizing casa noastră ca un potențial de economisire de bani pentru pensionare, dar există și alte modalități de a reduce dimensiunile stilul tău de viață, care ar putea fi la fel de eficiente.

Dacă aveți în vedere reduceri de personal diferite aspecte ale vieții tale financiare înainte sau în timpul pensionării, aici sunt unele lucruri de luat în considerare:

Pune planul de cheltuieli de pensionare la încercare.  În primul rând, asigurați – vă că aveți de fapt , un buget sau plan de cheltuieli cu caracter personal în locul și pune planul în scris.

Acest lucru se va realiza câteva lucruri. Știind în cazul în care banii se întâmplă astăzi va ajuta să estimați cheltuielile planificate în timpul pensionării. De fapt, ar trebui să încercați să faceți mai mult cu calculele de pensionare decât doar încercarea de a înlocui un anumit procent din veniturile curente. Crearea unui plan de buget pentru pensii care estimează cheltuielile pe care le anticipam schimbarea la pensie astfel încât să aibă o sumă de dolari stabilit pentru obiectivul dvs. de venit. Un beneficiu final al bugetului pune la încercare este de a vedea în cazul în care vă puteți elibera niște dolari în plus astăzi pentru a crește economii pentru pensie. Vei fi oferindu-va ou cuib de pensionare un impuls atât de necesară și reducerea cheltuielilor viitoare, în același timp.

Deal cu probleme potențiale de sănătate acum. Dacă sunteți preocupat de cresterea costurilor de ingrijire a sanatatii nu esti singur. Puteți reduce out-of-buzunar costurile pentru sănătate , dacă luați măsuri pentru a menține mai bine starea generala de sanatate. Gestionarea finanțelor personale este similar cu gestionarea starea generala de sanatate si wellness. Cei mai mulți dintre noi , de obicei , știu ce să fac, dar partea cea mai grea este de a lua măsuri și în urma prin intermediul cu pașii necesari pentru a îmbunătăți în mod proactiv sănătatea noastră și bunăstarea.

Reduceți costurile de transport.  Dacă ați fost efectuarea de plăți de mașini în întreaga cea mai mare parte din cariera ta , probabil , le – ați asumat plăți auto sunt doar un fapt de viață.

Da, este adevărat că cei mai mulți dintre noi au nevoie de o masina pentru a ajunge la locul de muncă sau de a gestiona rutina de zi cu zi normală. Cu toate acestea, în cazul în care istoricul de cumpărare mașină include înlocuirea autovehiculului la fiecare 3-5 ani, cu un nou automobil de brand ar putea fi adăugarea de o cheltuială suplimentară pentru planul de pensionare. Cumpărarea de vehicule uzate fiabile și de stabilire a unui fond de înlocuire auto înainte de pensionare sunt strategii alternative de luat în considerare.

Elimină de mare interes datorii.  Dacă aveți de mare interes datoria consumatorilor (carduri de credit, credite personale) se face , de obicei , mai mult sens pentru a plăti această datorie cu dolari in plus din planul de cheltuieli. O excepție majoră este atunci când anticipăm creșterea investițiilor dumneavoastră să fie mai mare decât interesul pe care îl plătiți pe datoria. Desigur, se întoarce și stocul de obligațiuni de piață nu vin cu nici o garanție întrucât interesul salvat într – o strategie de reducere a datoriei este garantată.

Evitați tentația de a utiliza o sumă forfetară de retragere din contul dvs. de pensionare pentru a plăti datoriile off de mare interes. Impozitele pe profit care vor fi datorate sunt de multe ori semnificativ mai mari decât economiile de interes din această mișcare financiară.

Strategic plăti ipoteca. În general, este o mișcare înțeleaptă financiară în când payoff dvs. de credit ipotecar , cu pensionare planificat. Cu toate acestea, cu rate ale dobânzii la un nivel redus istoric această decizie nu este la fel de ușor pentru unii oameni să facă. Acestea fiind spuse, cu cheltuieli de locuințe fiind una dintre cele mai mari categorii de cheltuieli de uz casnic la pensie poate fi destul de benefic pentru a deveni ipotecare datoriei gratuit.

Re-evalua acoperirea de asigurare. Unele cheltuieli , cum ar fi de îngrijire pe termen lung și de asigurări de sănătate vor rămâne necesare de-a lungul anilor de pensionare. Cu toate acestea, alte nevoi de asigurare poate fi redusă sau eliminată odată ce se pensioneze. După cum se apropie de pensionare, se obține o evaluare obiectivă a valorii sumelor de acoperire recomandate de asigurare de viață. În mod ideal , această evaluare va fi efectuată de către un profesionist financiar care nu este compensat pentru a recomanda un anumit produs fata de altul sau deține un interes financiar în tine continua să facă plăți premium.

Evitați datoria de student împrumut înainte de pensionare ( cu excepția cazului de pensionare este încă pe drumul cel bun).  Dacă vă simțiți ca nu există nici o altă cale de a finanța cheltuielile de educație ale copilului – cred din nou. Puteți împrumuta pentru educația copilului , dar nu propria pensie. Dar acest lucru nu înseamnă că trebuie să ia împrumuturi parentale. Dacă faci, să fie pregătiți pentru consecințele. În cazul în care student împrumuturi părinte nu poate fi evitată, încercați să cronometra payoff cu pensionare.

Cereți sfatul înainte de a lua decizii importante. Downsizing ar trebui să fie întotdeauna văzută ca un proces continuu , care este necesar în timpul anilor de lucru și în întreaga pensie. Uită – te la ea ca o șansă pentru o mare nevoie financiară de check-up în timp ce încerca să identifice cheltuielile și obiceiurile din viata ta pe care le puteți schimba. Dacă lucrați cu un profesionist financiar, asigurați – vă că pentru a utiliza antrenamentul downsizing ca un memento pentru a stabili un plan pentru a elimina datoriile și pentru a trece la un control a altor factori importanți , cum ar fi de pensionare de economii, investiții și planificare imobiliare.

Fa – ti timp pentru a defini ceea ce „pensie“ înseamnă pentru tine.  Downsizing are avantajele sale și nu înseamnă neapărat că trebuie să compromită obiectivele cele mai importante pentru pensionare. Pentru a lua decizia corectă atunci când reducerea cheltuielilor dumneavoastră trebuie să aveți o înțelegere clară a scopurilor vieții, valori și viziune pentru viitor. Trece printr – o revizuire cuprinzătoare a alternativelor vă va permite să se definească mai bine ceea ce înseamnă cu adevărat libertatea financiară pentru tine. Acest proces de reducere de personal poate chiar vă oferă o cale clară pentru a ajunge la destinația de pensionare mai devreme decât era de așteptat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 lecții de învățat de la două Millennials care sa retras cu 1 milion $

Când doriți să se pensioneze?

Saizeci si cinci? Cincizeci?

Nu trebuie să aștepte atât de mult, știi.

Un cuplu din California , recent pensionat în lor de la mijlocul anilor 30 , cu 1 milion de $ în bancă, potrivit Forbes revistei.

OK, adevărat, că realizare remarcabilă a finanțelor personale ar fi aproape imposibil pentru majoritatea dintre noi, pentru că avem, știi, trăiește. Și copii. N-am putut scoate ceva de genul asta, cu patru băieți pentru a ridica.

Cuplul – Travis si Amanda – nu are copii. Ei au câștigat bani buni ca profesioniști tech și au socked deja departe $ 350.000 atunci când au decis să chuck locurile lor de muncă pentru totdeauna. Ei au, de asemenea, o voință de fier după cum veți vedea. Cu toate acestea, există multe de învățat de la aceste două Millennials despre fundamentele de a construi un ou cuib de pensionare.

1. Cunoaște Obiectivul tau

Când Travis am pus-off de la un loc de muncă IT în 2012, el a descoperit o nouă pasiune – libertatea care a venit cu nu funcționează. El și Amanda a decis să se retragă cât mai curând posibil. Ei au gândit că este nevoie de 1 milion $ pentru a face acest lucru. Cuplul planificat să trăiască la 3 la suta – 4 la suta din valoarea portofoliului lor în fiecare an și se așteaptă o rată de creștere anuală de 7 la sută.

Cum întrevezi pensie? Vei călători în lume? Începe o mică afacere? O casa pe plajă? Știind ce vrei post cariera este primul pas spre a face aceste vise devin realitate.

2. Get It Împreună

Organizarea finanțelor dumneavoastră vă permite să știi unde ești și cum să se miște mai departe. Travis și Amanda au adunat toate conturile lor legate de bani în site – ul bugetului liber Mint.com și a făcut o revizuire aprofundată a activelor și a cheltuielilor acestora. Acest lucru conduce la reduceri de cheltuieli și decizia (ușor) pentru a combina mai multe 401ks de la foștii angajatori.

3. Economii Primul

Cuplul a salvat la fel de mult ca 65 la suta din salariul lor pe parcursul celor trei ani a luat pentru a acumula $ 1 milion. Ei au trăit într-o chirie controlată $ 2.200 de casa Oakland (o afacere de golf, sigur) și se taie agresiv costurile prin a face lucruri cum ar fi de conducere mai puțin, și agățat rufele la uscat în vânt liber.

Iată un sfat pentru creșterea ratei de economisire: te plătească mai întâi. Au economii auto deduse din salariul tău, dacă merge în compania 401K sau un alt fond de pensii. Nu poți cheltui ceea ce nu vezi.

4. Feriți-vă de taxe și impozite

Taxele sunt marea întoarcere-killer. Ar trebui să revizuiască și întrebarea fiecare taxă pe care îl plătiți, chiar și pe fonduri în interiorul 401K. Amanda și Travis a pus o mare parte din banii lor de pensionare în ETF-uri low-cost și fonduri de index. Acestea plătit frumos, deoarece cuplul a mers o creștere de mai mult de 60 la suta in S & P 500 din 2012 până în 2015.

Cuplul planificat înainte și a fost în măsură să evite IRA 10 la sută pedeapsa de retragere anticipată prin utilizarea unei scări de conversie IRA Roth. În această strategie de perspectivă, au transferat o anumită sumă de bani în fiecare an de la IRA lor tradițional la Roth lor. După 5 ani au trecut de la IRA Roth conversia inițială, au putut să valorifice contribuțiile Roth într-o secvență laddered anuale și pentru a evita pedeapsa timpurie retrage.

5. Treaba ta este Moneymaker tău real

Ușor de uitat, salariul este elementul central al planului de investiții. Tot ce se poate face pentru o excursie pe jos salariul sau pentru a adăuga alte venituri (un al doilea loc de muncă sau a proprietății de închiriere, de exemplu), va avansa in mod dramatic obiectivele.

De mult ca el ura de muncă, Travis a revenit la o cabină de pur pentru a face vis de pensionare cuplului devin realitate. El a trecut de locuri de muncă de trei ori în trei ani pentru a obține creșteri salariale. Amanda infipt în slujba ei ca un inginer chimist. La momentul de vârf lor câștigurile, cuplul a fost a face un combinat de 200.000 $.

6. Mutați și Salvare

Este mult mai ușor pentru a salva atunci când costul de trai este scăzut. Când Amanda și Travis sa retras, au părăsit psiho-Bay Area scump pentru o casa $ 270000 de la Asheville, Carolina de Nord. Cuplul a ales orașul de munte, deoarece costul de trai este relativ scăzut.

Ei cred, de asemenea, casa lor va fi ușor de închiriat turiștilor, în timp ce cuplul continua sa trap glob.

7. Simplificați și Declutter

Pe măsură ce se apropie scopul lor de pensionare, Amanda și Travis a vândut o mare parte din lucrurile din casa lor cu două etaje. Ei au condus la pensie doar cu ceea ce au folosit pe o bază de zi cu zi.

8. Planul de cheltuielile de pensionare

Avem tendința să se concentreze pe economie atunci când vom discuta despre planificarea de pensionare. Dar trebuie să se gândească cu atenție la cheltuielile dvs. post-muncă dacă doriți ou cuib pentru a te vedea prin două sau trei decenii. Trăim mai mult în aceste zile, amintiți-vă de 1.000 de dolari pe lună din Regula mele anterioare coloanele AJC anterioare.

Travis si Amanda sunt foarte disciplinat. Ei refuză să-și petreacă mai mult de 4 la suta din valoarea curentă a portofoliului lor pe an. Ca urmare, ei au uneori să reducă cheltuielile, atunci când valoarea lor goluri de tensiune de portofoliu. Ei au rămas la această regulă chiar și în timpul lor de călătorie, de conducere vis de pensionare de la San Francisco la Costa Rica.

Ei au făcut această călătorie pe ieftine, de conducere (și de dormit în) un vechi Toyota 4runner. În Costa Rica, au închiriat o casă de 1.000 $ pe lună – egal cu 30 $ noapte. Ei au mâncat acasă și omit chestii turistice.

Travis și Amanda a spus Forbes ei nu vor lucra din nou. Dar ei au lăsat ușa deschisă pentru a avea copii. Este greu să ridice copii în aceste zile la un venit de uz casnic de doar 30.000 $ sau 40.000 $. Dar dacă cineva poate face acest lucru, eu sunt pariuri pe Travis și Amanda.

Exemplul lor extrem este inspirat. Dacă aceste două treizeci și ceva se poate economisi aproximativ 650.000 $ în trei ani, cu siguranță ne putem atinge obiectivele noastre de pensionare în 20 sau 30 de ani.

Tot ce trebuie este un scop, un plan, și angajament. Mai ales de angajament.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sfaturi pentru a ajuta la planul cuplurilor căsătorite pentru pensionare împreună

însurăței au adesea o mulțime de planificare financiară pentru a face: casa demaror, copii, un fond de vacanta, casa de vis, un fond de colegiu. Este ușor de trecut cu vederea sau ignora planificarea pentru pensionarea partajat. Nu lăsa să se întâmple. Anii de aur pot fi în cele din urmă cel mai bun din căsnicia ta, dacă înțelegeți fiecare viitorul altuia obiectivele, nevoile și așteptările. Iată șase sfaturi pentru planificarea pentru pensie ca un cuplu.

Discutați despre obiectivele dvs. Big-Picture

Stai jos cu soțul și împărtășeam între pensionare ideală. Unul dintre voi poate imagina retrage la 45, în timp ce celălalt este fericit să lucreze pentru totdeauna, s-ar putea visa la o cabină în țară în timp ce imaginile soțul petrece anii de aur într-o casă cu motor. Cu cât mai repede sunt conștienți de obiectivul celuilalt, mai mult timp trebuie să lucreze spre un compromis și un ideal comun.

Salvare pentru pensionare Împreună

Fiecare dintre voi este în cele din urmă responsabil pentru propria pensie, dar la fel cum a lua decizii financiare de astăzi, împreună ar trebui să economisească pentru pensie împreună. Este soțul care participă la un 401 (k)? Dacă nu, ar putea vă permite să adăugați un pic mai venit înainte de impozitare pentru propriul plan pentru a îndeplini obiectivele comune? În cazul în care unul dintre soți nu lucrează în afara casei, poate doriți să ia în considerare o IRA conjugal, care vă permite să pună deoparte fonduri într-un cont de investiții amânat-fiscală în beneficiul unui soț șomer.

Strategize Creanțe de securitate socială

Cuplurile casatorite au o mare oportunitate de a maximiza durata de viață a veniturilor de securitate socială de calendarul pretențiile lor individuale și conjugal în doar mod corect. Ceea ce mod este depinde de tine, vârsta, vârsta cererii dumneavoastră și soțul dumneavoastră. Un pic de planificare atentă în anii înainte de 62 de ani, cea mai timpurie la care puteți începe colectarea, poate face o diferență în venitul său și ia garantat pentru viață.

Luați în considerare nevoile dvs. partajate venit

În funcție de stadiul lor in viata, s-ar putea fi capabil de a evalua cât de mult veți avea nevoie de pensionare. Poate că sunt convinși ai putea face o lucrare de buget cu jumătate din veniturile curente, dar partenerul tau vrea un stil de viață, care va necesita același nivel de venituri pe care le câștiga astăzi. Alinierea acestor așteptări vă va ajuta să construiască un plan mai realist.

Verificați Beneficiarii dvs.

Vă amintiți când ați început prima 401 (k)? Trebuia să includă numele unuia sau mai multor beneficiari, cei care vor primi banii dacă ar trebui să treci mai departe. Asigurați-vă că aceste informații au fost actualizate, deoarece este de până la zi cât posibil, și reevalua în urma oricărui eveniment de viață majore, cum ar fi o căsătorie, nașterea unui copil, un divort sau o moarte de familie. Schimbarea beneficiarilor dumneavoastră se poate face cu ușurință prin contactarea firmei de brokeraj dvs., dacă aveți un IRA sau reprezentantul de resurse umane care administrează (k) planul companiei dvs. 401.

Nu pensionează la același timp

Ia-o de la un pensionar care a făcut-o, se retrage la același timp exact ca partenerul tau ar putea suna ca o mulțime de distracție, dar în realitate nu poate fi o mulțime de ajustări, care sunt dificil pentru două persoane să treacă prin împreună. Prin pensionare eșalonarea, fiecare soț devine un sentiment mai bine de rutina de zi cu zi proprii, hobby-uri, aspirații și viața socială în afara casei.

Înțelegerea Beneficiile de pensionare conjugal după divorț

Dacă sunteți căsătorit fericit, nu ar trebui să discute divorț în legătură cu planul de pensionare. Dar, în cazul în care căsătoria se apropie de sfârșit, activele de pensionare sunt pe masă, iar tu trebuie să lucreze pentru a asigura propria economiile de pensii și planul pe termen lung. Separarea activelor maritale se poate extinde la planurile de pensii, care implică ceva numit un ordin intern calificat relațiile (QDRO) pentru a divvy bani fără penalități de retragere timpurie. Ați putea fi, de asemenea, dreptul la unul dintre soți sprijin în pensionare. soți divorțați, fie văduvi califica pentru prestații de securitate socială cu privire la înregistrarea unui soț.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nimeni nu vrea să se trezească o zi și simt ca le-au trecut anii de. Dar știi ce e chiar mai rau? Trezirea și realizând că ai căzut prea mult în urmă pe planificarea dvs. de pensionare.

Din păcate, asta e pozitia prea multi americani sunt. Soldul contului de pensionare medie este de doar 12.000 $ pentru gospodăriile aproape de pensionare, potrivit Institutului Național de Securitate de pensionare.

Nu e de mirare cele mai recente sondaj de încredere de pensionare Beneficiile angajatilor Institutul de Cercetare (EBRI) raportează că doar 22 la suta din muncitori sunt foarte siguri că vor avea o pensie sigură.

Dacă vă aflați în această poziție, este timpul pentru a opri îngrijorătoare și de a face ceva.

John Sweeney, vicepresedinte executiv al strategiilor de pensionare și investiții la Fidelity Investments, se compara cu programarea unei vizite cu medicul dumneavoastră după ce a trecut prea mult timp între întâlniri. „Știi probabil că o să – ți spun să schimbi dieta și de a exercita mai mult“ , spune el. „Dar motivul pentru care medicul vă va spune că este pentru că puteți obține din nou pe drumul cel bun.“

Luați în considerare aceste sfaturi prescripție pentru a lua din nou controlul asupra viitorului tau financiar.

Obțineți un plan de

Care este cea mai mare diferență dintre acei oameni care se simt încrezători cu privire la pensionarea lor, iar cei care nu au încredere? Potrivit EBRI este participarea la un plan de pensii la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k).

Are sens. Când vă aflați într-un plan de la locul de muncă, salvați în mod automat, cu bani care vin din fiecare salariu. Dacă aveți un plan disponibil pentru tine și nu sunteți înscris, apelați managerul de beneficii de astăzi.

Dacă nu aveți un plan de dispoziție, puteți face singur cu un IRA sau IRA Roth, și a pus-o astfel încât banii sunt transferate electronic din contul dvs. de verificare și în economiile de pensii pe o bază lunară.

Dacă sunteți sub 50 de ani, o contribuție lunară de $ 458.33 va ajunge la un $ 5500 IRA contribuție completă până la sfârșitul anului; dacă sunteți de 50-plus, numărul dvs. este de 551.66 $ (deoarece suma dvs. este de $ 6500, inclusiv o contribuție de recuperare a decalajelor $ 1000).

Și dacă nu sunteți sigur în cazul în care să investească banii? Uita-te pentru un fond de pensii țintă data la care se va alege o combinație adecvată de investiții pentru vârsta și data estimată pentru limită de vârstă.

Lucrați mai mult

Dincolo de economisire automată, cel mai eficient lucru pe care îl puteți face în acest moment este de a crește intervalul de timp peste care lucrați.

Să presupunem că ești 55, și cu scopul de pensionare la 62. Dacă sunteți incepand de a economisi acum, ai putea dubla contribuțiile la 20 la sută din venitul dumneavoastră pentru următorii șapte ani -, dar care încă nu va fi la fel ca impactful lucrează încă trei ani, până la vârsta de 65 de ani, spune Sweeney, sau opt ani, până la vârsta de 70. Nu numai că încă trei sau opt ani de a face bani pe care le poate contribui la fondul de pensii, dar este, de asemenea, mai puțini ani de pensionare pentru care va au nevoie de venituri.

Un alt cadou de așteptare până la 70 să se retragă? verificări ingrase de la securitate socială. Pentru fiecare an ai pus off incepand de securitate socială de la vârsta de 62-70, există o creștere de opt la suta in plata primite.

Amânând tot drumul 62-70 adaugă până la o creștere de 50 la suta in controalele lunare.

Marimea corecta

Până când te retragi, doriți să fie în măsură să înlocuiască cele mai multe dintre cheltuielile fixe cu venituri previzibile. Că venit vine de la securitate socială, orice pensii ar putea avea, și fiind capabil să-și retragă aproximativ patru la suta din economiile de pensii anual. (Dacă vă păstrați retragerile în jurul valorii de patru la suta, economiile ar trebui să dureze 30 de ani, care este suficient de lung pentru cele mai multe.) Dar dacă sunteți în căutarea la numerele și tu ești încă scurt? Atunci e timpul să-dreapta dimensiune viata ta.

Asta poate insemna trecerea la o casă mai mică, ceea ce ar trebui să însemne de economisire pe chirie sau ipotecă plățile; utilități și întreținerea dumneavoastră s-ar putea merge în jos, de asemenea. Aceasta poate însemna a scăpa de o mașină și folosind transportul public în loc.

Aceasta poate însemna merge de două vacanțe pe an la unul.

Nu așteptați până când se pensioneze pentru a face aceste mișcări. Decalaj în timp ce încă de lucru vă va permite să pună bani deoparte pentru pensie suplimentară.

Asigurați-Contribuțiile de recuperare

Oamenii din anii cincizeci lor au capacitatea de a face planul de pensionare contribuții „ajunge din urmă“ în fiecare an. Am remarcat încă $ 1000 puteți contribui la un IRA. Dar poate contribui, de asemenea, un plus $ 6000 la dvs. 401 (k), și, dacă sunteți de 55-plus, un plus de 1.000 $ pentru dvs. cont de economii de sănătate sau HSA.

Dar pentru a găsi că bani în plus, vei avea nevoie pentru a găsi o cameră în bugetul. Și da, dacă nu trăiesc pe un buget, este timpul pentru a începe.

Din păcate, 60 la suta din oameni nu fac un buget, și cel mai face niciodată un calcul dacă acestea au suficient pentru a trăi în pensionare, spune Dallas Salisbury, rezident colegi și președinte emerit la Employee Benefit Research Institute.

Bloca timpul pe calendar, torni un pahar de vin, și să ia o respirație profundă. Atunci o privire greu la veniturile și cheltuielile (aplicații gratuite cum ar fi mentă pot ajuta să urmăriți acesta din urmă.) Uită-te la fiecare categorie de cheltuieli și întrebați-vă în cazul în care vă puteți tăia pentru a elibera mai mulți bani pentru a pune deoparte pentru ziua de mâine. Pentru fiecare dolar pe care le găsiți, programați un transfer automat, astfel încât banii se mută de fapt, din contul de cheltuieli și în economii. În acest fel veți avea încrederea de a ști că se va întâmpla de fapt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 întrebări pentru a vă ajuta să vedeți dacă aveți nevoie de asigurare de viață în pensionare

Când am spune cineva ca nu mai trebuie să efectueze o poliță de asigurare de viață, de multe ori da-mi o privire ametit. Apoi, ei spun ceva de genul, „Dar … am plătit în tot acest timp. Nu pot să-l anula. Eu nu am primit nimic din ea încă.“

Intr-un fel noi nu spunem acest lucru despre alte tipuri de asigurare.

Să luăm exemplul asigurarea unui vehicul de agrement. Să presupunem că după zece ani fără accidente, vinde vehiculul de agrement.

Nu ar spune, „Dar am plătit în politica mea în tot acest timp. Nu pot să-l anula.“

Nu, ca o chestiune de fapt, probabil ai simți destul de ușurat că ai avut zece ani în condiții de siguranță, și niciodată nu a trebuit să se ocupe de deductibile sau de daune în.

Asigurare de viață este diferit, presupun că toți suntem mai degrabă atașat la viața noastră.

Ceea ce trebuie retinut este, la fel de ciudat ar suna, de asigurare de viață nu este cumpărat pentru a asigura viata ta. La urma urmei, eu sunt sigur că sunt de acord, viata ta este de nepretuit, și nici o sumă de bani ar fi de ajuns să-l asigure. Ce asigurare de viață este destinat asigurării este pierderea financiară, sau greutăți, că cineva ar experimenta trebuie să se termine viața ta. Cele mai multe ori pierderea primară fiind asigurat este pierderea de venit. Asta înseamnă că o dată retras, în cazul în care sursele de venit să rămână stabil, indiferent dacă te plimbi acest pământ sau nu, atunci nevoia de asigurare de viață ar putea să nu mai existe.

Următoarele cinci întrebări nu va ajuta doar să stabiliți dacă aveți în continuare nevoie de asigurare de viață, ele vor ajuta, de asemenea, vă dau seama ce suma de asigurare de viață ar putea avea nevoie de, și ce tip poate fi potrivit pentru tine.

1. Ai nevoie de asigurări de viață?

Va experimenta cineva o pierdere financiară atunci când mori? În cazul în care răspunsul este nu, atunci nu aveți nevoie de asigurare de viață. Un bun exemplu în acest sens ar fi un cuplu retras cu o sursă constantă de venituri de pensionare de la investiții și pensii în cazul în care au ales o opțiune care plătește 100% la un soț supraviețuitor.

Venitul lor va continua în aceeași cantitate, indiferent de moartea unuia dintre soți.

2. Vrei asigurări de viață?

Chiar dacă nu va fi nici o pierdere financiară substanțială experimentat la moartea ta, s-ar putea ca ideea de a plăti o primă de acum, astfel încât familia, sau o organizație de caritate favorit, va beneficia la moartea ta. Asigurarile de viata poate fi o modalitate foarte bună de a plăti un pic în fiecare lună, și se lasă o sumă substanțială pentru o cauză caritabilă, sau pentru copii, nepoți, nepoate sau nepoti. Acesta poate fi, de asemenea, o modalitate buna de a echilibra lucrurile atunci când vă aflați într-o a doua căsătorie și au nevoie de unele active pentru a trece la copiii dumneavoastră și unii unui soț curent.

3. Care este valoarea Dreptul de asigurare de viață?

Gândiți-vă la situația dumneavoastră și oamenii care s-ar putea experimenta o pierdere financiară, dacă ar fi să mori azi. Ce sumă de bani le-ar permite să continue fără a se confrunta cu o astfel de pierdere? Ar putea fi mai mulți ani în valoare de venit, sau o sumă necesară pentru a achita un credit ipotecar. Adunați pierderile financiare peste numărul de ani s-ar putea să apară. Totală vă poate da un bun punct de plecare cu privire la cât de mult de asigurare de viață ar fi adecvată.

4. Cât timp ai nevoie de asigurări de viață

cineva va suporta întotdeauna o pierdere financiară atunci când treci departe?

Probabil ca nu. Desigur, dacă sunteți în anii de vârf veniturile dvs. atunci când treci departe, și aveți un non-de lucru sau de soț-venituri cu venituri reduse, poate fi dificil pentru soțul supraviețuitor dumneavoastră pentru a salva suficient pentru o pensie confortabilă. Dar, odată retras, venitul familiei ar trebui să fie stabil, deoarece nu ar mai fi dependent de tine de gând să lucreze în fiecare zi. Dacă aceasta este situația, atunci ai nevoie doar de asigurare pentru a acoperi diferența dintre acum și de pensionare.

5. Ce tip de asigurare de viață Ai nevoie

Va proiectat pierderi financiare la creșterea dvs. de deces, sau scădere, în timp? Răspunsul poate ajuta să determina tipul de asigurare de viață ar trebui să aveți.

În cazul în care pierderea financiară este limitată la anii decalaj între acum și de pensionare, atunci valoarea pierderii scade în fiecare an ca economiile de pensii creste mai mare.

O asigurare pe termen lung, sau o politică temporară, este perfect pentru aceste situații.

Dar, dacă dețineți o afacere înfloritoare mici, și au o valoare netă mai mare, imobiliare poate fi supuse taxelor imobiliare. Deoarece valoarea bunurilor dumneavoastră crește, răspunderea fiscală potențială devine mai mare. Această pierdere financiară crește în timp.

În acest caz, o poliță de asigurare de viață permanentă, cum ar fi o politică universală sau o politică de viață întreagă, deși mai scumpe, va permite să păstrați de asigurare mai mult, oferind familia cu bani pentru a plăti taxe imobiliare astfel de afaceri nu trebuie să fie lichidate.

asigurare permanentă este, de asemenea, alegerea potrivită pentru orice poliță de asigurare de viață pe care doriți să fie sigur plătește, chiar dacă locuiți pentru a fi 100. Un exemplu ar fi de asigurare de viață în beneficiul unei caritate, sau pentru a acoperi cheltuielile finale.

Situații în care asigurarea de viață este nevoie de un

• Cuplurile în anii lor de vârf de câștig, economisire pentru pensie.
• Pensionarii care își vor pierde o parte substanțială din venitul familiei, atunci când unul dintre soți moare.
• Părinții cu copii non-adult.
• Familii cu o proprietate mare, iar proprietatea va fi supusă impozitului pe bunuri.
• Proprietarii de afaceri, parteneri de afaceri și angajați-cheie angajați de întreprinderile mici.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Este de pensionare mort? Este o întrebare infricosator, mai ales dacă sunteți în prezent lucrează din greu , cu speranțe de lovituri cu piciorul din spate, de relaxare și se bucură de petrecere a timpului oriunde , ci un birou de o zi. Dar credem că răspunsul este da, pensionarea tradițională  se  întâmplă departe , chiar dacă nu a murit complet destul de încă.

Înainte de a începe să facă prea mult, faptul că noi credem că de pensionare așa cum o știm că este un lucru al trecutului nu este neapărat un lucru rău. Pentru a înțelege că, trebuie doar să ia în considerare în cazul în care ideea tradițională de pensionare a venit de la, în primul rând.

Puteți începe să vedeți de ce pensionare tradițională nu mai funcționează pentru angajații de astăzi și a lucrătorilor. Planurile de pensii a dat în cele din urmă mod de a 401 (k) s că angajații necesare pentru a contribui la finanțarea și ei înșiși și multe dintre  astăzi  angajații nu au nici măcar acces la aceste planuri. De fapt, doar 14% dintre angajatori oferă 401 (k) planuri sau planuri de contribuții determinate pentru angajați.

Asta înseamnă că oamenii din ce în ce sunt responsabile pentru costul lor proprii de pensionare, care este probabil sa se intinda timp de mai multe decenii. Pensionarea la 65 de ani de astăzi ar putea însemna fondul de pensii sau cuib de ouă trebuie să acopere 30 de ani de cheltuielile de trai toți acești factori fiind o întreprindere mult mai costisitoare decât este folosit pentru a fi.

Acest lucru are sens , atunci când de fapt , ia în considerare ceea ce pensionare arata ca o zi la alta. Ideea de a pune picioarele în sus și nu face nimic sună grozav  când ești în gros de carieră, responsabilitățile familiale și să-DOS , care au alergi o mila de un minut , chiar acum. Dar are unde să meargă, nimic de a face și nimeni să vorbească cu adevărat  că atrăgătoare , dacă o faci zi de zi?

Orice formă extremă – indiferent dacă rulați-te zdrențăros cu munca de azi sau stând în jurul valorii de a avea nici o lucrare de făcut, la toate în viitor – nu este propice pentru fericirea și sănătatea noastră. Deci, ce e soluția?

Asta nu înseamnă că păstrează același lucru lor, full-time de locuri de muncă până la sfârșitul timpului. Dar, pentru că au muncit din greu pentru a construi economii de pensionare și bogăție peste ani de lucru ale acestora, acestea sunt acum liberi să exploreze alte activități, locuri de muncă și poziții, fără griji cu privire la numărul de pe salariu de la munca lor. De fapt, vedem deja că se întâmplă cu clienții care încep o carieră Encore, care lucrează cu normă întreagă sau parțial în domenii care interesate le întotdeauna, dar au fost întotdeauna în afara carierei lor stabilite. Alții începe afaceri sau de a găsi modalități de a genera bani hobby-urile lor să rămână implicați și activi.

Vedem oameni iau „mini-abandonuri“ sau „abandonuri de rulare.“ Ei nu mai sunt de lucru până la o anumită zi, renunti si nu iau un alt loc de muncă sau rol din nou. Pe măsură ce intră în această nouă etapă de viață, se schimbă pur și simplu ceea ce vor să facă. Și ei sunt liberi să facă acest lucru, deoarece, din nou, au făcut deja lucrarea de economisire și investiții pentru viitor.

Deci, ei sunt nu se mai bazează pe a face o anumită sumă de bani, care le eliberează pentru a urmări oportunități care captează interesul sau imaginația lor, chiar dacă aceasta nu vine cu salariul mare au nevoie în timpul anilor lor de lucru. Făcând pensionare în acest fel înseamnă că ești încă liber de la pisa 9-la-5, dar în loc într-o viață tranziția sedentar, liniștită, vă rămâne angajat în pasiunile și interesele tale.

Este un beneficiu pentru sănătatea ta mentală și fizică. Acesta poate stimula, de asemenea, sănătatea dumneavoastră fiscală prea. Cealaltă upside de a continua să facă un fel de muncă este că aduce într-un fel de venit. Aceasta poate atenua presiunea extremă pentru a salva fiecare banut va trebui în „pensionare“, înainte de a ajunge acolo și vă oferă mai multe opțiuni și libertatea odată ce vă mutați în această etapă a vieții.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Întrebare: Ar trebui să plătească datoria mea înainte de a salva de pensionare?

Eu locuiesc pe un buget strâns și au unele datorii card de credit. Ar trebui să ieși din datorii înainte de a gândi despre contribuția la planul meu 401k?

Răspuns:

Nu neaparat. În timp ce unii oameni vor argumenta că sunt mai bine plata datoriilor înainte de a salva și de a investi banii, ar putea avea sens să facă pe amândouă în același timp.

Argumentul pentru plata datoriei Primul

Motivul pentru care oamenii sfătuim să plătească datoria înainte de a salva și de a investi banii este una logică. Este o chestiune de cântărire ratelor dobânzilor. Dacă plătiți o rată ridicată a dobânzii la datoria ta, să zicem 15% rata procentuală anuală plătită de media americană în aceste zile, odată ce veți plăti dacă off, ați câștigat doar 15% pe care le-au pierdut. Dacă vă gândiți la plata datoriilor ca o investiție, tocmai ai primit un randament de 15% a investiției. Destul de bine în orice piață. Deci, este logic să pună toți banii spre că, până la datoria este plătită, și puteți merge găsi unele întoarcere reale în altă parte.

Aici este un calculator de ajutor payoff datoriei puteți folosi pentru a vedea cât de mult ați putea fi capabil de a salva pe plățile de dobânzi card de credit în timp prin efectuarea de plăți suplimentare pe datorii card de credit.

De ce Bunul simț nu se face întotdeauna sens

Problema cu acest argument este ca oamenii nu se comportă întotdeauna în mod logic.

Dacă am făcut-o, majoritatea dintre noi nu ar duce datorii atât de mult în primul rând. Dar să-l facem noi de multe ori. Dacă vă așteptați să plătească datoria înainte de a salva de pensionare, dar apoi nu reușesc să plătească datoria, o zi s-ar putea da seama că e timpul să se pensioneze și sunteți complet nepregătit. Și, probabil, încă în datorii.

Aceasta este o poziție în care mulți 30-, 40-, 50- și chiar 60 și ceva se află în aceste zile. Ei sunt nevoiți să planifice pentru pensie în ultimul minut.

O altă problemă este că unii ani investițiile s-ar putea întoarce mult mai mult de 15%. Câțiva ani mai puțin, dar dacă stați investit pe piață pe termen lung și să păstreze care aduc contribuții regulate, banii ar trebui să fie cel puțin de așteptat pentru a vedea unele creștere și outpace inflației. Punct de vedere istoric, piața de valori a revenit în jurul valorii de 10% pe an, în medie. În plus, banii compuși într-un cont de investiții amânat-fiscală, cum ar fi un 401 (k) sau IRA. Deci, se poate creste chiar mai repede. Lipsește pe unul sau doi ani mari ar putea face o diferenta in total economii.

Pentru a fi sigur, datoria poate crește la fel de repede sau atât de mult. Și știu că voi primi comentarii de la cititori care spun că datoria este teribil și eu o încurajare (eu nu sunt). Dar, realist vorbind, s-ar putea să fie și în afară de card de credit datoriei de multe ori pe tot parcursul vieții tale. Dacă plătiți datoria și în același timp de economisire pentru pensie, ar trebui să se încheie pe picior mai puternică decât ar fi altfel.

Când Salvarea pentru pensionare Prima este o alegere evidentă

Salvarea pentru pensionare, indiferent de datorii este un nu-brainer în cazul în care angajatorul se potrivește cu contribuțiile sau o parte din contribuțiile pe care le faceți dumneavoastră 401 (k).

Cu un (k) se potrivesc 401 vă primiți o întoarcere instant pe bani. Ganditi-va ca un bonus, o plata ridica, oricare ar fi. Este ușor de bani. Deci, salvați cel puțin până la suma angajatorul se va potrivi; de obicei, oriunde între 3% până la 6% din salariu.

Dar eu spun de economisire pentru pensie este un nu-brainer, oricum. Datorie și de pensii de economii sunt două lucruri diferite, așa că de ce ia în considerare datoriile în decizia dvs. de a contribui la un 401 (k) sau planul de pensii IRA? Fie că aveți un meci angajator sau nu, trebuie să își asume responsabilitatea pentru pensionare viitoare are nevoie precum și nevoile financiare actuale. Un plan de pensii ar trebui să fie la fel de mult o parte din buget ca chiria, masina, telefon mobil și cablu. Datoria poate veni sau du-te, de pensionare ar trebui să fie întotdeauna o prioritate.

Încă încearcă să determine modul în care să acorde prioritate obligațiile dumneavoastră financiare personale?

Aici este un infografic care poate fi folosit pentru a vă ajuta să decideți cel mai important domeniu din planul financiar să se concentreze pe viitor.

Continutul de pe acest site sunt furnizate numai în scop informativ și discuții. Acesta nu este destinat să fie consultanță financiară și profesională nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile de investitii sau de planificare fiscală. În nici un caz nu aceste informații reprezintă o recomandare de a cumpăra sau vinde titluri de valoare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.