pe termen scurt pași de planificare de pensionare care vă va pregăti

O modalitate de a face un eveniment stresant: capul în ea nepregătit. Dacă sunteți în termen de cinci ani de pensionare, nu amânați. Cinci ani poate părea o lungă perioadă de timp, dar merge repede. Iar cercetările arată cei care începe planificarea de cel puțin cinci ani dintr-au o pensie mai fericit! Nu este nimic de pierdut și numai fericire pentru a obține prin următoarele cinci etape de planificare de pensionare pe termen scurt, cât mai curând posibil.

1. Rezerve în numerar Creșterea

Aplicarea pentru pensii și securitate socială, precum și instituirea retrageri de la 401 planuri (k) IRA și, are nevoie de timp și de documente. Lucrurile se pot obține întârziată și este posibil să nu obțineți întotdeauna prima verificare a pensiilor la timp, astfel încât să doriți să planifice o eroare sau două de-a lungul drum.

Pregatiti-va pentru întârzierile de a avea rezerve suplimentare de numerar Ascunsă în investiții sigure; lucruri cum ar fi conturile de economii, de control și de pe piața monetară. Suma Tuck departe este de oriunde de la trei la șase luni în valoare de cheltuielile de trai.

2. estima cât de mult bani ai nevoie să se pensioneze

Pentru a decide dacă aveți suficient să se pensioneze, trebuie să dezvolte o estimare exactă a sumei de bani cheltuiți, și cantitatea de venituri pe care le va avea în fiecare lună. Deși plictisitor, acest lucru este cel mai important pas de planificare de pensionare puteți lua.

Începeți cu un tampon de galben și notați salariul dvs. la domiciliu curent și cheltuielile lunare curente.

Nu uita despre costuri variabile, cum ar fi hobby-uri, îmbunătățiri acasă, și reparații de vehicule.

Apoi notați venitul lunar care va fi disponibil de la pensii, asigurări sociale și / 401 (k) retrageri IRA. Este acest număr apropiat de curent salariul dvs.? Dacă nu, aveți patru opțiuni: cheltuiesc mai puțin în pensionare, economisi mai mult acum, să lucreze câțiva ani în plus, sau să obțină o rată mai mare de rentabilitate a investițiilor dumneavoastră.

Dacă nu ești foarte bun la a face aceste calcule pe cont propriu de căutare pentru un consultant financiar calificat pentru a ajuta. Pensionare este, sperăm, ceva ce faci doar o singură dată, astfel încât caută ajutor profesionist este perfect în regulă.

3. Evaluarea consecințelor fiscale

Vei fi într-o categorie de impozitare mai mică în câțiva ani? Apoi, asigurați-vă că pentru a maximiza contribuțiile deductibile fiscal acum. Te gândești despre mișcare? Până la 500.000 $ în cazul în care sa căsătorit ($ de 250.000 dacă o singură) din câștigurile de capital din vânzarea de casa ta poate fi duty-free (supuse reglementărilor IRS aplicabile). Ai stoc de companie care trebuie să fie diversificate? Planul pentru valoarea taxei, care va fi datorat în anul vinde stocul sau răspândit vânzarea pe parcursul mai multor ani calendaristici.

Pensionari subestimează în mod obișnuit valoarea taxelor care le vor plăti în pensie. Un pic de planificare în această zonă puteți ține de probleme majore mai târziu.

4. Diversificarea investițiile

Vizionarea portofoliul merge în sus și apoi înapoi în jos din nou nu este plăcută, dar în cele din urmă, atâta timp cât va termina cu un vas destul de mare de bani, nu prea contează cum ai ajuns acolo.

Odată ce sunt la pensie, cu toate acestea, este o altă poveste. Când luați retrageri regulate dintr-un portofoliu, volatilitatea are un impact mult mai mare.

Acesta este un lucru planificatorii ne numim pensionare risc de secvență. Reducerea anilor în sus și în jos poate crește în mod semnificativ șansele ca banii vor rezista prin speranța de viață.

Petrece timp ce imaginind mix de investiții va atinge rata de rentabilitate aveți nevoie în timp ce un nivel sau de risc, care este rezonabil pentru tine. Caracteristicile de risc / randament al portofoliului va determina cât de mult venituri pe care le va avea, și cât timp va dura.

5. Educă-te

Deși este recomandabil să se caute de orientare profesională, adevărul este nimeni nu va pasa niciodata despre banii la fel de mult ca și tine. Ia timp pentru a învăța despre planificarea de pensionare și de investiții.

Veți dori să învețe despre investiții abordări care afectează faza de distribuție în pensionare, deoarece este destul de diferit decât faza de acumulare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se spune că timpul zboară când te distrezi, dar asta e valabil și atunci când economisire pentru pensie. În 30 de ani de pensionare simțit ca o viață departe, dar va sărbători ziua de naștere a 50-a dumneavoastră înainte să știi, și de atunci ai nevoie de un ou cuib sănătos să se pensioneze confortabil în 15 la 20 de ani. Dar ce se întâmplă dacă soldul este un pic mai slabă? Ce se intampla daca visul tau este de a călători sau de a petrece timp cu nepotii in loc de muncă? Există încă o mulțime de timp pentru a salva.

1. a scăpa de datorii dvs. Înainte de pensionare

Privind la economisire și investiții strategii este importantă, dar datorii – în special de dobândă la o rată mare datoriei de card de credit – ar putea distruge orice câștiguri de investiții. Nu ar trebui să utilizeze economiile de pensii pentru a achita datoriile, dar cum poți să domnească în cheltuieli pentru a ajunge la un stil de viață fără datorii cu mult timp înainte de pensionare? Nu acumulează active doar pentru a da totul înapoi în plata datoriilor.

2. Strângeți cureaua

Trebuie să-și petreacă mai puțin pentru a obține mai mult. Una dintre cele mai bune metode este de a reduce dimensiunile. Că acasă gigant trăiești cu toate dormitoare? Vinde-l și a obține ceva care se potrivește un stil de viață gol-cuib în timp ce încă lăsând loc pentru copii si nepotii pentru a vizita. Cât de mult ai putea face pe vânzarea de casa ta, care ar putea merge spre a plăti datoria sau care contribuie mai mult la conturile de pensii?

3. Asigurați-Contribuțiile de recuperare a decalajului

Internal Revenue Service (IRS) pune limite cu privire la cât de mult puteți contribui la pensionare fiscale avantajate conturile în fiecare an. În 2018, puteți pune până la $ 401 de 18,500 în dvs. (k). Aceasta include esalonari angajat salariu, împreună cu contribuțiile după impozitare la un IRA Roth în contul dvs. 401 (k). Acesta este totalul pentru toate conturile 401 (k), nu este o limită per cont.

Cu toate acestea, IRS vă permite să contribuiți un extra $ 6.000 de ca o contribuție de recuperare dacă sunteți de 50 ani sau mai mult, ajungând în total la $ 24.500 de la 2018. Spre deosebire de atât de multe reguli IRS, regula catch-up este la fel de simplu ca ea sunete. Dacă sunteți 50 sau mai mari, puteți prinde din urmă pe finanțarea conturilor de pensionare.

Cum despre conturile individuale de pensii (IRAS)? Ați putea contribui cu până la $ 5500 și IRA în 2018, cu o contribuție catchup de 1.000 $ dacă sunteți 50+, pentru un total de $ 6.500 de. Pot exista și alte norme IRS cu privire la contribuțiile pe care vi se aplică, dar ar trebui să contribuie la maxim în fiecare an, în cazul în care vă aflați în spatele.

4. Up dvs. risc

Nu e greu să găsești sfaturi încurajându-vă pentru a reduce dramatic nivelul de risc în investițiile pe măsură ce ajunge la 50 de ani, dar mai planificatorii cred că este prea devreme să se retragă la active predominant cu risc scăzut, cum ar fi obligațiuni și instrumente de numerar. Puteți doar să te contribuțiile atât de mult; Cu toate acestea, combinați cu rate mai mari de rentabilitate a ceea ce ai si te vei muta mult mai aproape de obiectivele tale.

În cazul în care profilul de risc intensificand vă ține treaz noaptea, deși, strategia ar putea să nu fie pentru tine. Discutați cu un consilier financiar și de a obține un aviz cu privire la modul în care puteți optimiza portofoliul pentru profituri mai mari.

5. Luați în considerare pe termen lung pentru asigurări

Nu cheltui zeci de ani de economisire pentru pensie doar să plătească totul în cheltuieli medicale mai târziu în viață. pe termen lung de asigurare de îngrijire vă protejează de un astfel de scenariu. Medicare nu acoperă costurile de îngrijire pe termen lung, si Medicaid nu este o opțiune până când cheltuiți de cele mai multe economii. Nimeni nu îi place cumpararea de asigurare, dar în acest caz este necesar.

Cei mai tineri de a începe, cea mai mică primele vor fi. Fii conștient de faptul că primele de asigurare pe termen lung sunt foarte mari; există câteva alte opțiuni care ar putea realiza obiectivele la un cost mai mic.

6. Înțelegerea de securitate socială

Securitatea socială nu este ușor să-și încheie în jurul valorii de creierul, astfel încât să înceapă cu asta. Cu cât se poate întârzia luarea acesteia, cu atât mai mare controalele lunare vor fi. Deși puteți depune pentru beneficii la vârsta de 62 de ani, de așteptare până la 66 – Securitate Socială vârsta de pensionare completă pentru generația actuală de pensionari – le va crește cu o treime. În așteptare mai lungi UPS suma chiar mai mult, până când ajunge la vârsta de 70 de ani, atunci când trebuie să începeți să luați beneficii.

7. Conturi Consolidați

Dacă ați trecut de locuri de muncă cel puțin o dată în cariera ta, s-ar putea avea mai multe planuri de 401 (k), cu cât mai mulți furnizori. Consolidați-le într-un singur cont pentru gestionarea mai ușoară. Există o mulțime de opțiuni, inclusiv consolidarea într-un IRA. Discutați cu un consultant financiar despre cel mai bun mod de a obține toate sau cele mai multe dintre bunurile tale de pensionare sub un singur acoperiș.

Linia de fund

Nu e prea târziu să se pensioneze cu destui bani pentru a face să vă simțiți confortabil ieșiți din forța de muncă, dar va implica, probabil, caută modalități de a salva, ridicând contribuțiile și caută profituri mai mari. Nu o face singur. Întrebați un expert pentru ajutor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

După o viață de muncă și de economisire, de pensionare este lumina de la capătul tunelului. Cele mai multe dintre noi imagina ca un timp de odihnă și relaxare, în cazul în care ne bucurăm de roadele muncii noastre. Ne imaginăm o sursă constantă de venit fără a fi nevoie de a merge la muncă în fiecare zi.

Este o viziune mare, dar generatoare de venituri, fără a merge la locul de muncă tinde să fie un concept de nepatruns în anii nostru de lucru. Noi știm ce vrem, dar nu sunt complet sigur cum se va întâmpla. Deci, exact cum se va transforma vă ou cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor de pensionare? Aceste strategii concrete pot ajuta.

1. anuități imediate

Achiziționarea o rentă este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri în curs de desfășurare, care nu poți trăi mai mult decât. Pensionari ia de multe ori banii au salvat până în anii lor de lucru și să-l utilizați pentru a cumpăra un contract de rentă, deoarece fluxul de venit începe imediat, este previzibil și nu este afectată de scăderea prețurilor bursiere sau scăderea ratelor dobânzilor.

În schimbul fluxului de numerar și de securitate, un cumpărător rentă acceptă că plata venitului nu va crește. Cea mai mare preocupare pentru cumpărătorii de anuități imediate este că, odată ce ați cumpăra una, nu puteți schimba mintea ta. Mandantul dvs. este blocat în veci, și la moartea ta, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs..

Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a vă grăbi afară și cumpăra una, fă-ți temele.

2. Tragerile strategice sistematice

Chiar dacă ai milioane de dolari ședinței în contul dvs. bancar, luând totul afară dintr-o dată și umplutura din saltea nu este o metodă strategică de maximizare și protejarea fluxului de venituri. Indiferent de mărimea unui ou cuib, luând doar suma de bani pe care aveți nevoie și lăsând restul să continue să lucreze pentru tine este strategia inteligentă. Imaginind nevoile de flux de numerar și luând doar acea sumă de bani în mod regulat, este esența unei strategii sistematice de retragere. Sigur, luând în aceeași sumă de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificate ca sistematic, dar dacă nu se potrivesc retragerile nevoilor dumneavoastra, este sigur că nu este strategică.

Într-un fel sau altul, cei mai mulți oameni să pună în aplicare un program sistematic de retragere, lichidarea activelor lor în timp. exploatațiile de capital, cum ar fi fondurile mutuale și stocuri în 401 planuri (k) sunt de multe ori cele mai mari piscine de bani exploatat în acest mod, dar obligațiuni, conturi bancare și alte active ar trebui să fie luate în considerare toate la fel de bine. O strategie pusă în aplicare în mod corespunzător tragerilor poate asigura fluxul de venituri durează atâta timp cât aveți nevoie de ea.

„Pentru pensionari, care sunt trăgând bani de pensionare din IRAS tradiționale (nu IRAS Roth), 401 (k) s și 403 (b) s,«cuantumul de retragere drept»nu este decizia lor – mai degrabă, aceasta este determinată de RMD ( necesară distribuție minimă) începând de la vârsta de 70½“, spune Craig Israelsen, Ph.D., designerul de 7Twelve portofoliu, în Springville, Utah. „În general, RMD necesită retrageri mai mici în timpul primelor cinci-șase ani (aproximativ pana la varsta de 76). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD va fi semnificativ mai mare pentru restul vieții pensionarilor.“

3. Obligațiuni Laddered

scări Bond sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care ajung la maturitate la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc redus de pierdere și de protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul tuturor obligațiunilor fiind numit în același timp. Obligațiuni fac, în general, plăți de dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux de numerar lunar constant. Având în vedere că rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocat în momentul cumpărării, plăților de dobânzi periodice sunt previzibile și neschimbătoare.

Atunci când fiecare legătură ajunge la maturitate, o alta este cumpărat, iar scara se extinde ca la data scadentă a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni ca problemele de diferite de calitate a creditului poate fi utilizată pentru a construi portofoliul.

„Obligațiuni individuale – laddered în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp – poate oferi un randament garantat de principal (în funcție de viabilitatea societății emitente) și o rată a dobânzii competitiv“, spune Dave Anthony, CFP®, presedinte si manager de portofoliu , Anthony Capital, LLC, în Broomfield, Colorado. „am avut recent un client care, atunci când este prezentat cu această strategie, a decis să ia pensie $ 378k sumă forfetară oferta buy-out compania ei și cumpără 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite , nu risca mai mult de 2% în oricare dintre companie, răspândit în următorii șapte ani. randamentul ei a fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia ei sau o rentă individuală.“

4. Certificatele de depozit Laddered

Construcția unui certificat de depozit (CD) scara oglindește tehnica pentru construirea unei scări de obligațiuni. CD-uri multiple cu date de scadență diferite sunt achiziționate, cu fiecare CD maturizează mai târziu decât predecesorul său. De exemplu, un CD s-ar putea maturiza în șase luni, cu maturare următoarea într-un an, iar maturizarea următoare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD-ul ajunge la maturitate, unul nou este achiziționat, iar scara este extins la data scadenței a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței CD-uri achiziționate anterior.

Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni laddered, deoarece CD-urile sunt vândute prin intermediul băncilor și sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD scări sunt adesea folosite pentru nevoile de venit pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen lung în cazul în care ratele dobânzilor sunt atractive și oferă nivelul dorit de venit.

Dobânda acumulată pe CD-uri este plătit numai în cazul în care CD-urile ajung la maturitate atât de structurare corespunzătoare a scării este important să se asigure că datele de scadență coincid cu nevoile de venit. Rețineți că unele CD-uri au o caracteristică reinvestire automată, pe care le-ar putea împiedica să primească veniturile investiției. Asigurați-vă că orice CD-uri utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensii nu includ această caracteristică.

5. Intregind Mix

Pentru mulți oameni, fonduri de pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, prestații de securitate socială, o moștenire, imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri. Având mai multe surse de venit – inclusiv un portofoliu structurat astfel încât să includă o rentă, un program sistematic de retragere, o scară de obligațiuni, o scară CD sau o combinație a acestor investiții – poate contribui la asigurarea veniturilor în cazul în care ratele dobânzilor toamna sau unul din investițiile oferă randamente care sunt mai mici decât vă așteptați să primiți.

Linia de fund

O sursă constantă de venituri în timpul pensionare este posibil, dar este nevoie de planificare. Salvați cu sârguință, să investească conștiincios și de a determina cea mai bună opțiune de plată pentru tine atunci când vine vorba de timp pentru a trage în jos fondurile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Călătoria la pensie începe să-și asume un sentiment mai mare de importanță pe parcursul ultimului deceniu al anilor de lucru. Asta pentru că deciziile pe care le face în ultimii 10 ani de cariera sunt critice pentru capacitatea de a se bucura de fapt, de pensionare-cu toate acestea, puteți alege să definească acel sezon de viață.

O mulțime de evenimente de viață majore tind să apară în timpul stadiilor finale ale carierei tale. Dacă aveți copii care sunt susceptibile de a lansa propriile lor cariere și lăsând cuib.

părinții voștri pot fi apropie de ultimele etape ale propriilor lor ani de pensionare. Ca urmare, vă puteți găsi undeva în mijlocul tuturor acestor schimbări de viață intrebi ce propria pensionare arata ca in timp ce continua să lucreze din greu și de a salva cât mai mult posibil. De fapt, ultimul deceniu al carierei dumneavoastră poate părea în cele din urmă ca un moment în care ai în cele din urmă posibilitatea de a face de economisire pentru pensie o prioritate de top. Dar, cu pensionare la orizont există câteva măsuri importante pentru a lua (altele decât cele de economisire cât mai mult posibil) pentru a ajuta la a face tranziția una de succes.

Definiți ce versiunea de „Pensionare“ Ideal pare ca

Ce cauți cu nerăbdare să faci cel mai mult la pensie? Vrei să nu mai funcționeze complet sau intenționați să luați un loc de muncă part-time sau de a începe o afacere? Nu există nici o-size-fits-all răspuns la aceste întrebări. Personalizați viziunea dvs. de pensionare într-un mod care se potrivește cu valorile și obiectivele de viață pe măsură ce ia în considerare cu atenție ceea ce pensionare ideal arată.

Rulați un plan inițial de buget pentru pensionare

Revizuirea bugetului sau planul de cheltuieli personale este ceva ce majoritatea dintre noi sunt de acord tot ceea ce ar trebui sa facem, dar este mai ușor de zis decât de făcut. După cum se apropie de pensionare procesul de bugetare are la un nou nivel de semnificație. După ce ați identificat în cazul în care banii se întâmplă, puteți încerca pentru a elibera niște bani în plus pentru a salva și de a investi pentru pensionare.

Puteți merge, de asemenea, mai departe și de a crea un plan de buget pentru pensionare pentru a identifica domeniile de cheltuieli cum ar fi de îngrijire a sănătății sau de călătorie, care se poate schimba cel mai mult în timpul anilor de libertate financiară.

A se vedea dacă economiile de pensii va fi suficient

V-ați salvat suficient pentru pensie? Aceasta este o întrebare pe care ar trebui să fie întrebat cât mai devreme posibil în procesul de planificare. Cu toate acestea, dacă sunteți în final stretch la pensionare și nu au rula un calculator de bază pentru limită de vârstă nu sunt singuri. Revizuirea toate potențiale surse de venit de pensionare (401K, IRAS, pensii, securitate socială etc.) va contribui la asigurarea unui răspuns la această întrebare importantă. Aceasta va ajuta, de asemenea, să identificați, dacă sunt necesare orice modificări pentru a îmbunătăți perspectivele dumneavoastră de pensionare.

Alegeți locația în care ar dori să trăiască în timpul pensionare

In timp ce de alocare a activelor este un factor important în creșterea economiile de pensii, locația dvs. de pensionare este un factor determinant important al satisfacției vieții dumneavoastră generală. Gândiți-vă în cazul în care aveți de gând să-și petreacă anii de pensionare. Vei fi reducere de personal situația dumneavoastră de locuințe sau relocarea? Cât de aproape vei fi la prieteni și familie? Există o varietate de calitate importantă de factori de viață, cum ar fi de divertisment, de îngrijire a sănătății, taxele și costul de trai care se referă decizia privind locația dvs. de pensionare.

Cât de mult venit Estimați garantat vei primi de la securitate socială, pensii sau anuități

Decide atunci când a pretinde beneficii importante, cum ar fi securitatea socială și pensia (dacă este eligibil) depinde de o varietate de factori, cum ar fi data de începere planificat, așteptările longevitate, sănătate, și are nevoie de venituri.

Recenzia dvs. Opțiuni de asigurări sociale de sănătate Acoperire

Se obține o acoperire de asigurări de sănătate la prețuri accesibile și de încredere în timpul de pensionare este o prioritate de top pentru a fi în curând pensionari. Nu este surprinzator, costurile legate de sănătate poate fi o mare parte din buget la pensie. Dacă aveți asigurare medicală pensionar, mergeți mai departe și începe să analizați opțiunile și costurile asociate. Alte opțiuni includ în căutarea de acoperire COBRA sau de a vizita  healthcare.gov  site – ul dacă vi se va retrage înainte de vârsta de 65 ani , atunci când Medicare eligibilitate lovituri in.

Dacă vă aflați într-un plan de deductibile ridicat, cu o opțiune de HSA, profita din plin de capacitatea dumneavoastră de a stabili deoparte până la 3350 $ pentru o acoperire individuale sau 6750 $ pentru o acoperire de familie (plus 1.000 $ pentru ambele daca varsta de 55 de ani sau mai mult) de dolari pre-impozitare în un cont de economii de sanatate pentru a ajuta la acoperirea costurilor viitoare.

Determinați dacă are sens pentru a plăti Ipoteca dvs.

Achitarea datoriei înainte de pensionare este o strategie excelenta pentru a reduce nevoile generale de cheltuieli. Eliminarea datoriilor potențial problematice, cum ar fi carduri de credit de mare interes și împrumuturi personale sunt puternic recomandate în anii care au dus până la pensionare. Este, de asemenea, înțelept în când payoff de credite auto sau de student cu anul pe care doriți să se pensioneze. Cu toate acestea, determinarea dacă are sens să plătească un credit ipotecar nu este destul de ușor de o decizie de a face în anii care au dus la pensie.

Da, este adevărat că tranziția de pensionare este de obicei mai ușor de a face din punct de vedere financiar, dacă sunteți ipotecare datorii-free. Cu toate acestea, există unele avantaje și dezavantaje să ia în considerare în timp ce examina imaginea financiară completă. Poate un lucru mai mare să ia în considerare este modul în care aveți de gând cu privire la utilizarea de capital de acasă în timpul de pensionare. Reducere de personal, relocarea, generatoare de venituri din chirii, și folosind un credit ipotecar inversă sunt toate opțiunile potențiale să ia în considerare.

Decide Dacă Alocarea dvs. activ curent potrivirile toleranță la risc actual și un orizont de timp

Ca pensionare capacitatea apropie de stomac o volatilitate semnificativă pe piețele de investiții este probabil să se schimbe. De aceea, este esențial să se examineze portofoliul dvs. de pensionare generală în mod regulat. Nu aveți nevoie pentru a începe în mod automat de pe piața de valori în anii care au dus până la pensionare. orizontul de timp total de investiții include anii, pana la pensie, plus cât de mult anticipați vie.

Luați în considerare Re-Definirea pensionare

Uneori, este nevoie de un pic de creativitate pentru a face o realitate de pensionare. În cazul în care viziunea originală de pensionare ideală nu se potrivește cu planul financiar actual, nu renunta! Poate fi necesar să facă unele alegeri dificile adapta obiectivele stilului de viață. Dar de pensionare este încă la îndemână.

Alege echipa ta înþelepciune

Pentru mulți în curând să fie pensionari, construind o echipă de profesioniști care oferă consiliere juridică, fiscală, financiară și de orientare este un mod util de a naviga în aceste decizii dificile. Caută profesioniști calificați care sunt întotdeauna obligați să pună interesele dumneavoastră mai întâi și să respecte un standard fiduciar.

Niciodată nu e prea târziu pentru a revizui planurile de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Urmărirea ratei de retragere este important în pensionare. Iata de ce.

O rată de retragere este un calcul care indică procentajul activelor dvs. investite sunt de cheltuieli, sau ar putea cheltui, în fiecare an, în pensionare.

Retragere Exemplu Tarif

Să ne uităm la un exemplu de modul în care funcționează ratele de retragere.

• Să presupunem că la începutul anului aveți 100.000 $ într-un cont de investiții.
• Pe parcursul anului retrage $ 8.000.
• Rata de retragere pentru anul este de 8% (8.000 $ împărțit la 100.000 $).

O rată de retragere în condiții de siguranță ar trebui să fie suma pe care puteți petrece în fiecare an, fără a mai avea grija de funcționare fără bani. În funcție de nivelul de risc al investițiilor dumneavoastră, performanța investițiilor, precum și necesitatea de a crește retragerile de inflație, o rată de retragere în condiții de siguranță poate varia de la 3% la 4,5% pe an.

Unele studii au propus ca trebuie să păstrați retrageri la 4% sau mai puțin pentru a fi în siguranță. Această regulă de retragere 4% poate servi drept ghid de dur pentru a urmări. Suplimentare de cercetare a arătat că, prin urmare a unui set de reguli disciplinat Rata de retragere din care vă spun atunci când primești o mărire de salariu și atunci când trebuie să ia o reducere de plata pe care o puteți petrece un pic mai mult și să se retragă 4% -6% pe an, în loc de 3 -4%.

Dacă nu sunt la pensie, o modalitate de a utiliza o rată de retragere este de a aproxima ceea ce ar putea fi capabil să-și retragă mai târziu. De exemplu, la o rată de retragere de 5% ar putea retrage 5.000 $ pe an pentru fiecare 100.000 $ ai fi investit.

Desigur, unele dintre care 5.000 de $ ar trebui să fie retrase din circuitul agricol pentru impozitele pe venit la vârsta pensionării.

Când ajungi serios despre a face planificarea de pensionare, mai degrabă decât bazându-se pe o regulă de degetul mare, veți dori să creați un program sau cronologie care arată retragerile anticipate în fiecare an în pensionare.

Unii ani ar putea avea nevoie de mai multe fonduri pentru a cumpăra o mașină sau de a lua o excursie. Alte ani, poate fi nevoie de mai puțin.

De ce doriți să urmăriți de retragere Rata

Atunci când în pensionare, este important să urmăriți rata de retragere în fiecare an și să le compare cu un plan care arată ce ar trebui să fie pentru ca banii să dureze pe tot parcursul de pensionare.

Dacă rata de retragere este în mod constant de mai sus ceea ce ai planificat pentru tine și încă mai au o speranță de viață lungă, ai putea alerga afară de bani. Urmărirea această valoare este ca merge într-o fizic. Este o modalitate de a verifica și asigurați-vă că cheltuielile este într-o durabilă sănătoasă în comparație cu dimensiunea portofoliului.

Succese de retragere Rata

Pentru că viitorul este, de asemenea, pe viitor și nedeterminat, veți dori să aibă un plan flexibil, care permite pentru unele „cameră de manevră“, în cât de mult vă retrage în fiecare an. Acest tip de plan flexibil, înseamnă că este posibil să se retragă într-un an mai mult pentru o achiziție mare ca o mașină, și mai puțin într-un alt an, în cazul în care nu au loc achiziții mari.

O modalitate de a vă asigura că nu se retrage prea mult este de a stabili un plan sistematic de retragere că depozitele directe o sumă fixă ​​de bani din investițiile dvs. în contul dvs. de verificare. Aceasta servește ca un „salariu“ si daca cheltui doar ceea ce este depus-l puteți păstra de la jumătatea terenului și să cheltui bani în plus, care a fost într-adevăr alocate pentru viitor – nu pentru anul în curs.

O altă abordare de succes este ceva numit o abordare de retragere segmentat-time în cazul în care se fac investiții pentru a se potrivi intervalul de timp de când veți avea nevoie de ele. De exemplu, un CD poate maturiza în fiecare an pentru a satisface nevoile de cheltuieli pentru acel an.

Dacă ai bani în IRAS și 401 planuri (k), un singur lucru de a păstra în minte este modul în care retragerile vor modifica atunci când începe obligatorii Distributions minime. Acest regulament necesită să înceapă retragerea din conturile de pensionare la vârsta de 70 de 1/2, iar în fiecare an, te mai în vârstă, trebuie să se retragă un pic mai mult.

Atunci când se retrage la pensie, cel mai important lucru este de a planifica și apoi se măsoară împotriva acestui plan. Având și ca urmare a unui plan este cel mai important lucru care le puteți face pentru a vă asigura că aveți fonduri suficiente pentru toți anii de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă ați fost de economisire pentru pensie pentru un număr de ani, in tot acest timp avansarea în cariera ta și se deplasează între locuri de muncă, s-ar putea avea un număr de diferite conturi de pensii răspândite într-o serie de companii diferite.

Gestionarea toate aceste conturi pot obține confuz. S-ar putea începe să-și piardă urmări în cazul în care fiecare cont este, care dintre ele te contribuie la, și modul în care investiți în termen de fiecare dintre ele.

Acesta poate fi, de asemenea ineficiente. Păstrarea mai multor planuri s-ar putea tine la curent investit în fonduri mutuale de costuri mai mari decât cele care sunt disponibile în altă parte, precum și ceea ce face dificilă atât punerea în aplicare a planului de investiții dorit și să se reechilibreze în timp ca piețele schimba, toate acestea pot face mai greu pentru tine să atinge obiectivele de investiții finale.

Consolidarea conturilor de pensii poate rezolva o mulțime de aceste probleme, dar imaginind când să consolideze și cum să-și consolideze calea cea dreaptă nu este întotdeauna ușor. Acest post va ajuta să-l dau seama.

Ce conturi de pensionare Ai voie să Consolidați?

Inainte de a ajunge în decizia cu privire la posibilitatea sau nu pentru a consolida conturile de pensii, este util să înțelegem conturile pentru care chiar este permis să -și consolideze , în primul rând.

Există mai multe tipuri diferite de conturi de pensionare, și aveți posibilitatea să faceți clic aici pentru o diagramă detaliată de la IRS , care arată exact ce tipuri de conturi pot fi combinate. Dar există două scenarii comune care mulți oameni se confruntă adesea.

Primul scenariu comun are unul sau mai multe conturi de pensionare de la angajatori vechi, în mod tipic 401 (k) s și / sau 403 (b) s. Aveți câteva opțiuni atunci când vine vorba de acele conturi:

1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
3. Roll-una sau mai multe dintre ele de peste într-un IRA cu furnizorul de investiții la alegere.

Al doilea scenariu comun este de a avea mai multe IRAS fie cu același furnizor sau de furnizori diferiți. Este posibil să fi le deschise la momente diferite, sau poate avea mai multe IRAS Rollover care au fost deschise pentru a accepta reporturi de la vechiul angajator planuri. Această situație, de asemenea, vă prezintă câteva opțiuni:

1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
3. Se combină-le într-un singur IRA cu același furnizor. Captura este că, dacă nu vrei să faci o conversie Roth și să plătească taxele aferente, IRAS tradiționale ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS tradiționale și Roth IRAS ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS Roth.

O consolidare ideală vă va lăsa cu între una și trei conturi de pensii – o combinație de: un plan de pensii cu angajatorul actual, o tradiționale IRA, și un IRA Roth.

Dar consolidare maximă nu este întotdeauna cel mai bun traseu. Uneori, va trebui să facă o alegere între consolidare și optimizare. Ceea ce ne aduce la …

Cinci Factori de luat în considerare înainte de consolidarea conturilor pensionare

Scopul consolidării conturilor tale de pensionare este, în general, de două ori:

1. Simplificarea:  Prin reducerea numărului de conturi de pensii trebuie să gestioneze, este mai ușor să urmăriți totul și să pună în aplicare în mod consecvent planul de investiții dorit.
2. Optimizare:  Prin consolidarea banii în cele mai bune conturile de pensii disponibile pentru tine, vă puteți maximiza suma de bani care este investit în cele mai bune opțiuni de investiții aveți.

Captura este că aceste două obiective nu merg întotdeauna mână în mână. Uneori, puteți combina toate conturile de pensii în cel care oferă cele mai bune opțiuni de investiții și cele mai mici costuri, care este o victorie tot drumul în jurul valorii. Dar, uneori, menținând accesul la cele mai bune opțiuni de investiții va necesita păstrarea mai multe conturi deschise, caz în care va trebui să facă unele alegeri dificile.

Aici sunt factorii majori ar trebui să fie luând în considerare în timp ce decide dacă sunt sau nu de a consolida conturile de pensionare.

1. Opțiunile de investiții

În primul rând, trebuie să fie în măsură să pună în aplicare planul de investiții dorit. Deci, înainte de consolidarea, există două mari întrebări trebuie să întreb:

1. conturi care oferă opțiuni de investiții de pensii care se potrivesc cu planul tău?
2. Care conturile de retragere oferă aceste opțiuni de investiții la cel mai mic cost?

Unul dintre avantajele planurilor de rulare angajatorului de pensionare vechi într-un IRA este că aveți un control deplin asupra opțiunilor de investiții și, prin urmare, pot alege de înaltă calitate, fonduri low-cost.

Dar unele 401 (k) s oferta chiar mai bine și fonduri mutuale cu costuri mai mici decât vă puteți obține de la un IRA sau din planul angajator actual, caz în care s-ar putea fi mai bine lăsând banii în cazul în care acesta este în loc să consolideze.

2. Alte taxe

În plus față de costurile asociate cu opțiunile individuale de investiții, unele 401 (k) s și IRAS vin cu taxe administrative și taxele de administrare care se adaugă la costul investițiilor și al trage în jos întoarce dumneavoastră.

Dacă puteți evita aceste taxe fie prin rulare banii dintr-un plan vechi de pensionare sau transferarea la un nou furnizor de IRA, va îmbunătăți probabil sansele de succes.

3. Comoditate

Conturile mai puține pensionare ai, cu atât mai ușor este de a menține planul de investiții global pe drumul cel bun. În unele cazuri, poate fi chiar merită plătit un pic mai mult pentru a avea toți banii de pensionare într-o singură, ușor de gestionat contul.

4. Backdoor Roth Eligibilitate

Dacă venitul dumneavoastră este prea mare pentru contribuțiile regulate Roth IRA, ați putea fi interesat de utilizarea strategiei „Backdoor IRA Roth“.

Captura cu această strategie este că necesită în mod obișnuit să nu aibă nici un ban într-un IRA tradițional, cel puțin în cazul în care doriți, pentru a evita taxele. Deci, dacă acest lucru este ceva ce vrei să faci, poate fi necesar mai întâi să se mute banii tradiționale IRA în planul curent de angajator, sau cel puțin să evite planuri de rulare vechi angajator într-un IRA tradițional.

Protecția 5. Creditor

Dacă aveți o mulțime de bani de pensionare salvate în sus și doriți să-l protejeze de creditori în caz de faliment, va trebui să ia în considerare diferitele niveluri de protecție oferite de diferite tipuri de conturi de pensii.

401 (k) s și alte planuri de angajator oferă protecția creditorilor nelimitat, în timp ce până la 1,283,025 $ în IRAS este protejat în timpul falimentului, cu unele variații de la stat la stat în ceea ce privește protecția generală creditor.

Dacă aveți economii semnificative de pensionare, protecția limitată ar putea fi un motiv să se gândească de două ori înainte de plan de angajator într-un IRA.

Consolidarea mod inteligent

Întrebarea dacă pentru a consolida conturile dvs. de pensionare într-adevăr vine în jos pentru a echilibra simplitatea cu optimizarea. În multe cazuri, consolidarea va permite de a realiza ambele obiective, în același timp, dar în altele s-ar putea să sacrifice unul pentru a sprijini cealaltă.

La sfârșitul zilei, există de multe ori, cel puțin un anumit nivel de cont de retragere de consolidare că atât face viața mai ușoară și pune mai mulți bani în investiții mai bune. Este ca rar win-win, care este cu siguranță în valoare de explorare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vrei economiile de pensii de lucru la fel de greu pentru tine posibil. Cu cât funcționează banii, cu atât mai repede veți ajunge la pensie, și cu atât mai puțin va trebui de fapt, pentru a salva pentru a ajunge acolo.

Una dintre cele mai simple modalități de a obține maximum de bani este de a utiliza conturile dreapta. Profitând de pauze fiscale corecte și alte trucuri de comerț, puteți accelera economiile și pentru a atinge independența financiară, chiar mai devreme. Deci, aici este un ghid pas-cu-pas, puteți utiliza pentru a alege contul de retragere potrivit pentru situația dumneavoastră specifică.

Rapidă Notă: Acest sfat este orientată spre angajați. Dacă sunteți liber profesionist, puteți face referire la acest articol .

1. 401 (k) Angajatorul meci

În cazul în care angajatorul oferă contribuții care se potrivesc în dvs. 401 (k), care este punctul de pornire, indiferent de ce. *

Contribuie la suficient de puțin pentru a obține meci plin chiar înainte de a cauta oriunde altundeva. Este un randament garantat investiției care alte conturi pur si simplu nu poate oferi.

Fiecare companie are un program diferit de potrivire, iar unele nu se potrivesc deloc, așa că va trebui să facă un pic străduiți să dau seama ce ofera compania dumneavoastra. Solicitarea reprezentantului de resurse umane este un început bun, și puteți solicita , de asemenea , o descriere Plan de rezumat care totul va stabili.

Ca un exemplu, compania dvs. poate oferi un meci dolar-pentru-dolar pe contribuțiile dumneavoastră de până la 6% din salariu. În acest caz, v-ar dori să aducă o contribuție de 6% la dumneavoastră 401 (k) înainte de a contribui la alte conturi.

* Când spun 401 (k), vreau să spun într-adevăr orice plan de pensii companie, inclusiv 403 (b) s și alte soiuri. 

2. Contul de economii de sanatate

Acesta este un pic neconventional, dar atunci când este utilizat în mod corect un cont de economii de sănătate poate fi cel mai bun contul de retragere acolo. Este singurul cont care oferă toate următoarele facilități fiscale:

1. O deducere fiscală pentru contribuțiile
2. creștere duty-free
3. retrageri scutite de impozit (pentru cheltuieli medicale, în orice moment, sau pentru orice motiv, după vârsta de 65 de ani)

Cu alte cuvinte, este singurul subiect care vă permite să salvați și de a folosi banii complet duty – free .

Captura este faptul că cei mai mulți oameni nu sunt eligibile pentru a utiliza un HSA. Trebuie sa ai un plan de înaltă calificare deductibile de asigurări de sănătate , care , pentru 2016 înseamnă cel puțin o deductibile $ 1300 de acoperire pentru un individ sau deductibile $ 2.600 de familie pentru o acoperire.

3. Un 401 (k), dar numai dacă …

Locul de lângă uite este înapoi la dvs. 401 (k), dar numai în cazul în care oferă de înaltă calitate, opțiuni de investiții low-cost.

Dacă da, este un mare pas următor, deoarece puteți contribui foarte mult (până la 18.000 $ în 2016, sau până la $ de 24000 de daca esti 50+) și păstrează lucrurile simple, deoarece contul este deja configurat și sunteți, probabil, deja contribuind acolo pentru a obține un meci angajator.

Deci, cum știi dacă opțiunile de investiții sunt orice bun?

În primul rând, uita-te la taxele. Costul este cel mai bun predictor unic de viitoare din investiții, cu investiții mai mici costuri performanțe mai bune. Și, din păcate, mulți 401 (k) s sunt ciuruite cu taxele care doare întoarce dumneavoastră.

Puteți utiliza acest ghid pentru a descoperi care taxele ar trebui să fie căutați. În cazul în care dvs. 401 (k) este de mare cost, puteți trece la Pasul 4.

Dar, în cazul în care taxele sunt mici, să ia o privire la investițiile în sine. Are fonduri plan de oferta de index? Nu le oferă fonduri țintă data de pensionare low-cost? Puteți găsi investiții care se potrivesc cu profilul personal de investiții?

În cazul în care răspunsurile sunt da, vă puteți simți bine să contribuie la dvs. 401 (k) până la maxim anual, de mai sus și dincolo de dvs. se potrivesc angajator.

E un lucru să ia în considerare aici, și asta dacă compania dumneavoastră oferă un 401 Roth (k) opțiune.

4. IRA tradițională sau Roth

În cazul în care dvs. 401 (k) nu este nici bun, sau dacă ați contribuit deja suma maximă și doriți să salvați mai mult, următorul loc să se uite este un IRA.

Un IRA funcționează destul de mult exact la fel ca un 401 (k), dar tu-l deschizi pe cont propriu, în loc să-l prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Și există două tipuri principale, cu diferenta mare fiind modul în care se aplică pauza de impozitare:

• Tradiționale IRA: La  fel ca majoritatea 401 (k) s, veți obține o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, creșterea duty-free, iar apoi retragerile sunt impozitate ca venituri obișnuite.
• Roth IRA:  Nu există nici o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, dar veți obține o creștere duty-free și retrageri duty-free în pensionare.

Care dintre ele este cel mai bun pentru tine cu adevărat depinde de specificul situației dumneavoastră. Un IRA tradițională tinde să fie mai bine pentru cei cu venituri mari, deși, în unele cazuri, poate fi mai bine chiar și pentru cei cu venituri medii. Un IRA Roth tinde să fie mai bine la venituri mai mici, mai ales dacă vă așteptați venitul dvs. pentru a crește în mod semnificativ în viitor.

Ambele sunt conturi mari, deși, astfel încât obiectivul principal este pur și simplu o deschidere și contribuind.

Notă rapidă: Un IRA Roth este un cont flexibilcu o serie de alte utilizări interesante.

5. Înapoi la dvs. 401 (k)

Dacă ați omis peste dvs. 401 (k) în Etapa 3 din cauza taxelor, acum este momentul să-l revizuiască cu orice bani în plus pe care doriți să contribuiți. Cu excepția cazului în taxele sunt deosebit de flagrante, avantajele fiscale oferite de un 401 (k) vor depăși probabil costurile.

6. Contul de investiții impozabila

Dacă ați utilizat toate conturile avantajat-fiscale pensionare și încă mai doresc să contribuie mai mulți bani, bun pentru tine! Un vechi cont obișnuit de investiții impozabilă este , probabil , mod de a merge.

Nu există nici un beneficiu fiscale speciale, dar există o mulțime de moduri de a investi impozit-eficient, și aveți, de asemenea, o mulțime de flexibilitate cu aceste conturi să investească totuși doriți. Și, spre deosebire de un IRA sau 401 (k), în cazul în care retragerile anticipate vin, în general, cu o penalizare, puteți accesa, de asemenea, banii într-un cont impozabil în orice moment și din orice motiv.

În curs de examinare: O comandă rapidă de operațiuni

Uau! Asta e mult. Deci, iată o ordine rapidă a operațiunilor care le puteți urma pe măsură ce faceți această decizie pentru tine:

1. 401 (k) până la meci plin angajator
2. Contul de economii de sănătate
3. 401 (k), dar numai dacă are comisioane minime și opțiuni bune de investiții
4. Tradițională sau IRA Roth, fie în loc de un rău 401 (k) sau pentru bani în plus pe partea de sus a dvs. 401 (k)
5. 401 (k), în cazul în care ați sărit peste ea, din cauza taxelor
6. Contul de investiții impozabila

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nu te prins cu garda jos de factura fiscală la pensie.

Veți continua să plătească taxe în pensionare. Taxele sunt calculate pe venitul dumneavoastră în fiecare an, așa cum l-ați primit, la fel ca modul în care funcționează înainte de a ieși la pensie. Este important să se estimeze valoarea taxelor pe care o veți plăti la pensie, astfel încât să puteți să alocați bugetul pentru ea și configurați reținerile fiscale (sau plăți trimestriale) în avans.

Fiecare tip de venituri pe care le primiți va avea reguli fiscale diferite care se aplică. Pentru a estima taxele la pensie, trebuie să știți cum fiecare sursă de venit apare în declarația de impozit.

Mai jos am enumerat modul în care sunt impozitate cele șase cele mai comune tipuri de venituri din pensii. Apoi am oferi un exemplu de cum să estimeze rata de impozitare și totalul impozitelor la pensie.

1. Venituri de securitate socială

În cazul în care singura sursă de venit de pensionare este de securitate socială, atunci probabil că nu va plăti orice taxe la pensie. Dacă aveți alte surse de venit, atunci o parte din venitul dumneavoastră de securitate socială este probabil să fie impozitate. O formulă determină cantitatea de securitate socială dvs., care este impozabilă. Rezultatul este că va trebui să includă până la 85% din beneficiile de securitate socială ca venit impozabil în declarația de impozit.

Suma pe care este impozabilă (oriunde de la zero la optzeci și cinci la sută), depinde de cât de mult alte venituri pe care le au în plus față de securitate socială. IRS solicită acest alte venituri „venituri combinate“, și în foaia de lucru fiscal, conectați venitul combinate într-o formulă pentru a determina cât de mult din beneficiile tale vor fi impozabile în fiecare an.

Pensionarii cu o mare cantitate de venit lunar de pensii va plăti probabil impozite pe 85% din beneficiile lor de securitate socială, nd rata totală de impozitare poate rula oriunde de la 15% la fel de mare ca 45%. Pensionarii cu aproape nici un venit, altele decât securitatea socială vor primi probabil beneficiile lor neimpozabil și nu plătesc impozite pe venit la pensie.

2. IRA și 401 (k) Prelevări

Cele mai multe retrageri din conturile de pensii sunt impozitate la pensie. Acest lucru înseamnă că retragerile IRA precum retragerile de la 401 planuri (k), 403 (b) planuri, 457 planuri, etc., sunt raportate în declarația de impozit ca venit impozabil. Cei mai mulți oameni vor plăti unele impozit atunci când se retrag bani din IRA sau alte planuri de pensii.

Valoarea taxei pe care îl plătiți depinde de valoarea totală a veniturilor și deducerile pe care le aveți și ce categorie de impozitare care vă aflați pentru acel an. De exemplu, dacă aveți un an cu mai multe deduceri decât veniturile (cum ar fi un an cu o mulțime de cheltuieli medicale), atunci s-ar putea să nu plătească impozit pe retragerile pentru acel an.

Există un tip de cont de retragere în cazul în care retragerile sunt, de obicei duty-free. Dacă este făcută corect, nu va plăti taxe de pensionare pe retragerile Roth IRA.

3. Pensiuni

Cele mai multe venituri de pensii vor fi impozabile. Cel mai simplu mod de a determina probabilitatea ca venitul de pensii vor fi impozitate este de a utiliza un ghid simplu: în cazul în care a mers înainte de impozitare, atunci când îl retrage, va fi impozitat. Cele mai multe conturi de pensii au fost finanțate cu venituri înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că întreaga cantitate de venitul anual de pensii vor fi incluse în declarația de impozit ca venit impozabil în fiecare an.

În acest caz, puteți solicita ca taxele să fie reținute direct din cecul de pensii.

În cazul în care o parte din cont de pensie a fost finanțat cu dolari după impozitare, apoi în fiecare an, o parte din venitul de pensii va fi impozabil și o porțiune nu va fi.

4. Distribuțiile de anuitate

În cazul în care anuitate dvs. este deținut de un alt cont de retragere IRA sau, atunci normele fiscale în secțiunea privind retragerile IRA se vor aplica oricăror retrageri sau anuităților pe care le primiți de la acea anuitate.

În cazul în care anuitate a fost achiziționat cu dolari după impozitare (însemnând nu într-un IRA achiziționat sau un alt cont de retragere), atunci regulile fiscale aplicabile depind de tipul de anuitate ați achiziționat.

• Venitul dintr – o rentă -O parte din fiecare plată primiți de la o rentă este considerată o revenire a principalului și o porțiune este considerată de interes. Numai porțiunea de interes va fi inclusă în venitul impozabil. În fiecare an , compania anuitate vă poate spune ce „raportul de excludere“ este, care vă spune cât de mult din venitul anuitate primite pot fi excluse din venitul impozabil.
• Prelevările unei rente fixe sau variabile norme fiscale -cele cu privire la aceste tipuri de anuități spun că veniturile trebuie să fie retrase în primul rând, ceea ce înseamnă că în cazul în care contul dvs. este în valoare de mai mult decât ceea ce a contribuit la aceasta, atunci când luați retrageri, inițial va fi retragerea câștigurilor sau câștig de investiții, și va fi toate veniturile impozabile pentru tine. După ce ați retras toate veniturile, atunci va fi retrage contribuțiile originale (numite bază cost), iar cele care nu sunt incluse în venitul impozabil.

5. Venituri de investiții

Veți plăti impozite pe dividende, veniturile din dobânzi, sau câștigurile de capital, așa cum ați făcut-o înainte de a fost retras. Aceste tipuri de venituri din investiții sunt raportate pe un formular fiscal 1099 în fiecare an, care este trimis direct de la instituția financiară care deține conturile.

Dacă vinde sistematic investiții pentru a genera venituri din pensii, fiecare vânzare va genera un câștig pe termen lung sau scurt de capital (sau pierdere) și acel câștig sau pierdere vor fi raportate în declarația de impozit. În cazul în care alte surse de venit nu sunt prea mari s-ar putea califica pentru zero la suta rata care taxa pe câștigurile de capital înseamnă că ar plăti nici o taxa pe toate sau o parte din castigurile de capital pentru acel an.

Dacă dețineți investiții care nu sunt în interiorul unui cont de retragere puteți învăța cum să gestioneze castigurile de capital și pentru a reduce pierderile de taxele pe care le plătești în pensie.

Nu orice sursă de fluxul de numerar din investiții este luată în calcul ca venit impozabil. De exemplu, să presupunem că dețineți un CD bancar. CD-ul ajunge la maturitate în valoare de 10.000 $. Că 10.000 $ nu este un venit suplimentar impozabil trebuie raportate la impozitul pe rentabilitatea numai interesul câștigat este raportat. Dar de 10.000 $ întreaga este disponibil ca fluxul de numerar, puteți utiliza pentru a acoperi cheltuielile.

6. Câștigurile în momentul vânzării de acasă

Dacă ați locuit în casa ta timp de cel puțin doi ani, atunci cel mai probabil, nu va plăti impozit pe câștigurile din vânzarea de acasă excepția cazului în care aveți câștiguri de peste 250.000 $ în cazul în care un singur, sau 500.000 $ dacă este căsătorit. Dacă ați închiriat casa ta afară pentru un timp, regulile devin mai complexe și cel mai probabil va trebui să lucreze cu un profesionist fiscal pentru a determina modul în care trebuie să fie raportate orice câștiguri.

Pentru a pune toate acestea împreună, puteți face o „mostră“ declarație de impunere pentru a estima impozitele la pensie. Un exemplu urmează.

Calcularea Rata de fiscaleLINK_END pensionare

Rata de impozitare de pensionare va depinde de suma totală a veniturilor și a deducerilor. Pentru a estima lista de rata de impozitare pentru fiecare tip de venit, și cât de mult vor fi impozabile. Adăugați asta. Apoi reduce numarul de deduceri preconizate și scutiri.

De exemplu, să presupunem că sunteți căsătorit și vei avea 20.000 $ de securitate socială, $ 25.000 de un an în venituri de pensii, vă așteptați să se retragă 15.000 $ de la IRA dumneavoastră, și estimați veți avea 5.000 $ pe an de venituri câștig de capital pe termen lung de la distribuțiile de fonduri mutuale. Adăugați la venitul obișnuit (nu inclusiv câștigurile de capital), folosind 85% din beneficiile dumneavoastră de securitate socială, și a obține $ de 57.000 de.

deducerea dvs. standard si scutiri personale adăuga până la $ 20,800. Aceasta pune venitul impozabil estimat la $ 36200. Te uiți în sus 2017 ratele de impozitare și a vedea care vă pune în categoria de impozit de 15%. Deoarece ratele de impozitare sunt niveluri, veți plăti 10% pe primul $ 9,325 din venitul impozabil și 15% pentru veniturile care se încadrează între 9326 $ și $ 37950. Asta face factura fiscală estimată $ 4963. Pe măsură ce se află în categoria de impozit de 15% sau mai mic, castigurile de capital se vor califica pentru zero la suta rata de câștigurile PAC și nu vor fi impozitate. Pentru a plăti taxele în timp util, fie ai putea seta plăți fiscale trimestriale de $ 1240 pe trimestru, sau ai putea cere pensia dumneavoastră să rețină impozitele, la o rată de 20%.

Există cu siguranță modalități de a structura veniturilor dvs. de pensionare, astfel încât să plătească impozite mai mici la pensie, va lua de cercetare din partea ta sau asistența unui planificator de pensionare profesională sau consilier fiscal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Certificatele de depozit și alte investiții sigure

Un CD este un certificat de depozit emis de către o bancă. Acestea sunt, de obicei, FDIC asigurate și mai mult termenul de CD, cea mai mare rata dobânzii veți primi.

Pro: Principal este sigur.

Contra: Această strategie va genera un venit mic curent. Venitul variază în funcție de ratele dobânzilor ca CD – uri matur și sunt reînnoite. Venitul nu poate ține pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzii, aceasta poate necesita o cantitate mare de capital pentru a genera valoarea venitului din pensie care aveți nevoie. Interesul de CD – uri este de 100 la sută impozabile decât dacă dețineți CD – ul în interiorul unui IRA sau IRA Roth.

Când vine vorba de alegerea între alternative de investiții mai sigure ia timp pentru a afla modul în care acestea ar putea fi utilizate pentru o parte a portofoliului, mai degrabă decât pentru toate portofoliul dumneavoastră. În acest fel, ai putea folosi alte părți pentru a investi în lucruri care sunt mai susceptibile de a furniza cantitati mai mari venituri.

2. Obligațiuni Laddered

O legătură, cum ar fi un CD, are o dată de scadență. Puteți cumpăra obligațiuni (sau CD-uri), în prezent, astfel încât să se maturizeze în diferite momente viitoare, atunci când sunteți cel mai probabil nevoie de venituri. Există mai multe tipuri de obligațiuni, astfel încât să puteți alege guvernul în condiții de siguranță, obligațiuni emise sau obligațiuni corporative cu randament ridicat emise.

Pro:  Obligatiunile sunt susceptibile de a oferi mai multe venituri decât un CD sau o altă opțiune de super -în condiții de siguranță. Puteți potrivi scadențe de obligațiuni cu nevoi de flux de numerar. Dacă sunteți la o rată de impozitare de mare puteți utiliza obligațiuni municipale , care sunt susceptibile de a livra venit neimpozabil pentru tine.

Contra: venitul nu poate ține pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzii, aceasta poate necesita o cantitate mare de capital pentru a genera valoarea venitului din pensie care aveți nevoie.

Construirea unui portofoliu de obligațiuni poate fi dificil să faci pe tine proprii, deci, este important să se înțeleagă modul în care să investească într-o scară de obligațiuni înainte de a cumpăra obligațiuni în mod aleatoriu.

3. Stoc dividende Venituri

Unele stocuri (numite Artistocrats dividende) au o istorie de creștere a dividendelor în fiecare an, iar unele dividende de capital fonduri mutuale vă permit să investească într-un grup de aceste stocuri dintr-o dată.

Pro: punct de vedere istoric, de capital va crește, iar companiile crește treptat dividende, oferind un mijloc pentru venitul dumneavoastră să crească cu inflația. În plus, multe companii plăti dividende calificate care sunt impozitate la o rată mai mică decât veniturile din dobânzi.

Contra: Principal fluctuează în valoare cu mișcări ale pieței. Companiile pot reduce sau elimina dividende în vremuri grele.

Se plătește pentru a înțelege modul în care randamentul dividendului pe un stoc de lucrări înainte de a pleca în căutarea de randament.

4. Investiții de mare capacitate

Unele investiții plătească randamente super-mijlocii; aceasta poate fi sub forma unor programe de creditare privat, fonduri închise, sau parteneriate limitate-Master. Fiți prudent-adesea randamente mai mari vin cu riscuri mai mari.

Pro: cantitate mare parte din venitul generat inițial.

Contra: Principal va fluctua în valoare. Investiții cu randament mare poate reduce sau elimina distribuțiile lor în vremuri grele. Investiții mai mari de randament sunt de obicei mai riscante decât alternativele cu randamente mai mici.

investiții cu randament ridicat poate fi foarte riscant. Uneori riscul suplimentar pune mai multe venituri în contul tău.

5. Retrageri sistematice de la un portofoliu echilibrat

Un portofoliu echilibrat deține ambele acțiuni și obligațiuni (de obicei sub forma de fonduri mutuale). retrageri sistematice oferă o metodă automată de a vinde o cantitate proporțională a ceea ce este într-un cont în fiecare an, astfel încât să puteți retrage din contul pentru a satisface nevoile dvs. de venit de pensionare.

Pro: Dacă dreptul de făcut, această abordare este de natură să genereze o cantitate rezonabilă de venit pe viață ajustat la inflație. Porțiunea stoc prevede o creștere pe termen lung; porțiunea de legătură adaugă stabilitate.

Contra: Principal va fluctua în valoare și trebuie să fie în măsură să stai cu strategia în timpul ori în jos. În plus, pot exista ani în cazul în care va fi nevoie pentru a reduce retragerile.

O abordare de portofoliu echilibrat este relativ ușor de urmat și este suficient de flexibil pentru a rezista la volatilitatea pieței. Studiu regulile rata de retragere pe care veți dori să utilizați pentru a da această abordare cea mai mare probabilitatea de succes.

6. anuități imediate

Societățile de asigurare emite contracte numite anuități. Cu o rentă în schimbul unui depozit de sume forfetare primite de venit pentru viață.

Pro: venituri chiar viață garantată dacă vii ultimii 100.

Contra: venituri nu va ține pasul cu inflația cazul în care cumpărați o inflație ajustată rentă (care va avea o plată inițială mult mai mic). Dacă doriți ca cea mai mare plată veți avea acces la principal, și nici nu va trece nici principalul rămas de-a lungul moștenitorilor.

anuități imediate poate fi o modalitate buna de a asigura viata lunga a fluxului de numerar, dacă aveți nevoie de cea mai mare plată posibil din principalul dvs. curent. Aflați intrarile si iesirile anuități imediate înainte de a cumpăra.

7. venit pentru viață model

Această abordare utilizează ceva numit segmentare timp pentru a se potrivi investițiile cu punctul în timp, acestea vor fi necesare. Acesta oferă un proces logic pentru cât de mult pentru a pune în investiții sigure și cât de mult pentru a pune în investiții orientate spre creștere.

Pro: ușor de înțeles și are potențialul de a furniza rezultate foarte bune.

Contra: În forma sa cea mai pură, această strategie presupune asumarea riscului de investiții, dar ar putea fi modificat , astfel încât să – ar folosi produse de venit garantat.

M-am specializat în venituri din pensii și această abordare este abordarea mea preferată pentru furnizarea de pensii venit-am folosi acest tip de model, dar completați piesele cu o scară de obligațiuni și fonduri de indicele de creștere. Piesele pot fi completate cu alte opțiuni, cum ar fi CD-uri, fonduri de index, anuități, etc. Vezi venitul pentru strategia de viață pentru un link la un film unde poti afla mai multe.

8. anuitate variabilă cu o caracteristică de venit garantat

O anuitate variabilă este un contract emis de o societate de asigurare, dar în interiorul anuitate care vă permit să alegeți un portofoliu de investiții bazate pe piață. Ceea ce compania de asigurări oferă este un călăreț beneficiu venit pe viață, care asigură în cazul în care investițiile nu funcționează bine veți avea în continuare venituri din pensii.

Pro: venit garantat pe viață , care ar putea ține pasul cu inflația în cazul în care piața crește. Principal rămâne disponibil pentru a trece de-a lungul mostenitorilor.

Contra: Poate avea taxe mai mari decât alte opțiuni și taxele în unele produse pot fi atât de mare încât ești obligat să se bazeze pe garanțiile deoarece investițiile sunt puțin probabil să fie în măsură să câștige suficient pentru a depăși costurile.

Voi fi sincer, aceasta este strategia mea cel preferat venituri din pensii. Ele sunt de asigurare cu aceste produse sunt asigurarea viitorul tău venit și care este adesea costisitoare. Cu toate acestea, atunci când este utilizat pentru o parte din fondurile tale, iar atunci când taxele sunt luate in, aceste produse deținute de un IRA se poate încadra într-un plan de venituri din pensii.

Planul de alocare 9. Holistic de pensionare Asset

Când te uiți la toate opțiunile disponibile, cele mai multe ori cea mai bună opțiune este un plan care folosește multe dintre opțiunile discutate. Scopul unui plan holistic de alocare a activelor de pensionare nu este de a maximiza rentabilitatea este de a maximiza veniturile pe viață. Acesta este un alt scop decât cel tradițional de alocare a activelor de investiții mantra maximizarea rentabilității pe unitatea de risc.

Pro: O combinație de mai multe idei de venit de pensionare numit în acest slide show – este de multe ori ceea ce este necesar pentru a crea fluxul de venit ideal pentru nevoile dumneavoastra.

Contra: ia o mulțime de lucru pentru a pune împreună chiar, dar orele de planificare poate fi merita efortul de luni de zile și ani pentru a veni!

Dacă sunteți aproape de pensionare, cel mai important lucru pe care ar trebui să știți este că investițiile de pensionare trebuie să fie făcut în mod diferit. Ai nevoie de venit pentru viață, nu un sfat stoc fierbinte.

Până acum, ar trebui să fie gata de a utiliza aceste tehnici într-un mod coordonat. Și întotdeauna amintiți-planificare nu este un one-size-fits-all abordare. circumstanțele unice și abilități trebuie să fie luate în considerare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă aveți activele financiare pentru a achita ipoteca devreme, dar alege să nu facă acest lucru, sunteți în vigoare alegerea de a investi cu bani imprumutati. Acest lucru ar avea sens dacă, după luarea în considerare a riscului și taxe, rata rentabilității activelor investit depășește costul dobânzii ipotecare. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru nu este cazul.

Pro achitarii Ipoteca dvs.

Unul dintre avantajele de plata ipoteca este că acesta este o întoarcere fără risc garantat.

Puteți investi în investiții sigure, fără risc ca un certificat de asigurat banca de depozite și titluri de stat, dar rareori veți câștiga un profit mai mare pe aceste tipuri de investiții decât rata dobânzii pe care îl plătiți pe ipoteca.

Dacă sunteți dispus să își asume riscuri, și o abordare a investi cu o perspectivă pe termen lung, va trebui să investească banii în stocuri (preferabil fonduri indicele de stoc) pentru a avea cea mai bună șansă de a câștiga un profit care va depăși costul de dvs. ipotecare .

Făcând acest lucru, sunt împrumut bani de la bancă pentru a investi în piața de valori; o strategie plină de risc – riscul principal fiind gestionarea incorectă a acestor investiții. De exemplu, investitorii medii castiga sub medie se întoarce pe piață, deoarece acestea iau decizii emoționale, nu rațional, de investiții.

Studiul concluzionează că cele mai Pensionari ar trebui sa plateasca ipoteca lor

După luarea în considerare valoarea de risc un investitor ar trebui să ia pentru a fi de așteptat în mod rezonabil pentru a câștiga un profit mai mare decât costul lor ipotecare, Centrul de pensionare de Cercetare a concluzionat în studiul lor intitulat „ Ar trebui să vă deplasați cu un credit ipotecar la pensionare “ , că atunci când caută la gospodării pensionari „ toate , cu excepția acestei minorități mici va fi mai bine de rambursare ipotecare lor .“ mica minoritate au fost referindu -se la era dispus să investească o sumă în stocuri , care a fost egală cu sau a depășit suma pe care împrumutat pentru ipoteca lor.

Acest studiu a analizat atât de risc și taxe și a concluzionat că cei mai mulți pensionari ar fi mai bine achitarea ipotecare lor, dacă au avut activele financiare să facă acest lucru.

Contra achitarii Ipoteca

Cel mai mare con pentru a plăti ipoteca timpurie este lichiditatea redusă. Este mult mai ușor să acceseze fonduri stau într-un cont de investiții sau în contul bancar decât la fondurile de acces sub formă de capitaluri proprii de origine.

Luați în considerare stabilirea unei linii de credit de capital de origine odată ce ipoteca este plătit astfel încât să aibă lichidități suplimentare, sau accesul la fondurile tale, dacă este necesar.

Ce Active ar trebui să utilizați pentru a plăti Ipoteca dvs.?

Dacă sunteți pensionar și doriți să plătească ipoteca devreme, cum te duci despre active lichidează să facă acest lucru? În următoarea ordine:

• În primul rând, lichida investițiile fără risc în conturile impozabile. De ce? Sunteți în esență de tranzacționare o investiție fără risc pentru altul; un cont de economii bancare pentru o casa non-ipotecat, de exemplu.
• În al doilea rând, lichida investițiile mai riscante în conturile impozabile. Aici sunt incasari in investitii, care au potențialul de a obține randamente mai mari și să le tranzacționare pentru o casa care este deținută liber și clar.
• În al treilea rând, dacă aveți peste vârsta de 59 ½ puteți lua în considerare retragerea investițiilor din conturile impozit amânat pentru a achita o parte din credit ipotecar, dar fii precaut cu privire la a face acest lucru. Eliberările din conturile de impozit amânat sunt incluse în venitul impozabil în anul luați retragerea. Acest lucru înseamnă că, dacă luați o bucată mare de bani dintr-un IRA sau 401 (k), veniturile suplimentare pe care le-ar putea ciocni într-o categorie de impozitare mai mare. Puteți evita acest lucru posibil prin ruperea retrageri mari în pași mai mici care urmează să fie retrasă pe parcursul mai multor ani calendaristici.

Înainte de a plăti ipoteca devreme vă va dori, de asemenea, să ia în considerare efectele fiscale ale ipotecare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.