Pensionarea timpurie este o posibilitate pentru frugal Savers si planificatoare Extreme

În timp ce pensionarea anticipată poate părea ca o idee exagerata pentru cei mai mulți dintre noi, aceasta este o posibilitate reală dacă sunteți dispus să pună călătoria către independența financiară pe șine de mare viteză.

În general, încrederea de pensionare rămâne scăzut cu aproape jumătate din toate gospodăriile din SUA fiind expuse riscului de a nu avea suficienți bani în pensie. Pentru deponenți extreme, cu obiective ambițioase de a obține independența financiară de 40 de ani, lipsa generală de pregătire pentru limită de vârstă în această țară nu afectează dorința lor de a contesta înțelepciunea convențională.

pensionarea timpurie este un vis mulți oameni ar dori să realizeze. Dar realitatea este că trecerea la o pensionare anticipată creează unele probleme de planificare financiară. Prima provocare încearcă să dau seama cât de mult bani ai avea nevoie într-adevăr să fi salvat odată ce ajunge la Ziua 1 de independență financiară. Răspunsul: Depinde de modul în care definiți de pensionare.

Pensionare anticipată: Cât de mult este suficient de economii?

Un ghid general pentru cei mai mulți deponenți de pensionare este să facă eforturi pentru a înlocui aproximativ 80 la suta din venitul de pre-pensionare. Acest obiectiv de înlocuire a veniturilor este o sumă țintă stabilită pentru a menține stilul de viață dvs.Aceeași confortabil în timpul de pensionare. repere de pensionare ca acest lucru ar putea lucra pentru majoritatea lucrătorilor de planificare la o dată mai tradiționale de începere de pensionare în 60 lui lor. Cu toate acestea, valorile de referință tradiționale de economisire pentru limită de vârstă sunt mai puțin eficiente în cazul în care sunteți de planificare pe o pensionare anticipată. Acest lucru se datorează faptului că pensionarii timpurii sunt probabil deja folosite pentru a necesita mult mai putin de 100 la suta din venituri pentru a acoperi cheltuielile de trai.

Alte provocări includ realizarea că sursele de venit pentru limită de vârstă, cum ar fi securitatea socială nu va fi disponibil până la 62 cel mai devreme. Când pensionari anticipate sunt eligibile pentru securitate socială beneficiile reale vor fi probabil reduse ca urmare a unei istorii de lucru scurtat. Acest lucru se datorează faptului că prestațiile de securitate socială se bazează pe o medie a veniturilor lunare indexate pe parcursul celor 35 de ani în care ați câștigat venitul impozabil mai.

Orice ani de pensionare anticipată cu zero sau limitate câștigurile vor scădea beneficiul lunar anticipat.

Cei mai mulți pensionari anticipate potențiali vizualiza securitate socială ca un beneficiu suplimentar. Să recunoaștem, dacă aveți posibilitatea de a salva agresiv suficient pentru pensionare și dorința de a tranziției în independența financiară în 40 de dvs. cel mai probabil nu va fi bazându-se pe securitatea socială singur, dacă la toate. Capacitatea de a merge departe de forța de muncă pe termenii dvs. (sau cel puțin să aibă libertatea de a se pensioneze atunci când sunteți gata pentru a), de obicei, necesită o combinație de următoarele ingrediente: peste raporturile medii de economii în total venituri, frugal de viață, și eliminarea problematică creanţă.

Iată câteva sfaturi suplimentare despre modalitățile de a te poziție pentru pensionare anticipată:

Salvați cât mai mult posibil , în 401 (k), IRAS, și investițiile impozabile. Cheia pentru realizarea de pensionare anticipată este de obicei centrat în jurul valorii de economisire agresiv cât mai mulți bani posibil. Acest lucru poate suna ca un no-brainer și cele mai multe planificatorii financiare sugerează deja economii de maximizare. Dar , de asemenea , doresc să se concentreze pe salvarea în locurile potrivite sau localizarea activelor. Contribuția până la suma maximă posibilă în 401 planuri (k), conturi individuale de pensionare, și conturi de brokeraj ajută la crearea unui sentiment de diversificare fiscală.

În general, conturile de retragere, cum ar fi un 401 (k) sau IRA au un 10 la suta penalizare de retragere timpurie pentru distribuțiile inainte de varsta de 59 ½. Normele fiscale speciale, cum ar fi Internal Revenue Code 72 (t) poate ajuta la evitarea acestor penalități. Dar, în cele din urmă pensionari anticipate trebuie să ia în implicațiile fiscale aferente în cazul în care acestea vor genera venituri din pensii.

Menținerea cheltuielilor de trai care nu se potrivesc cu nivelul de venit. În cazul în care ați ales să trăiască și alegerile stilului de viață va avea o influență puternică asupra capacității de a salva. Acest lucru se datorează faptului că , fără cantități mari de venituri discreționare acele vise de pensionare va rămâne vise. Cheltuielile de trai în timpul anilor de lucru trebuie să fie , de asemenea , o alegere bună pentru stilul tău de viață pensionare dorit. Minimalism și frugal de viață concepte raman populare peste un grup tot mai mare de persoane interesate mai mult în acumularea de experiențe de viață semnificative , mai degrabă decât lucruri.

Dacă se poate realiza obiective importante de viata in timp ce necesita o bucată mai mică din veniturile pe care probabil va fi deja utilizat pentru o rată de înlocuire a veniturilor mai mici la pensie menținând în același timp același stil de viață confortabil.

Eliminarea de mare interes datoriile consumatorilor și să mențină un nivel scăzut raport datorie-venit. Obligații de plată mai mici în ajutor de pensionare a elibera venit pentru nevoile de bază și cheltuielile de stil de viață. Cei mai mulți pensionari anticipate împărtășesc o legătură comună de a deveni datorii înainte de tranziția lor de pensionare. Titluri de creanță administrabile de către active reale , cum ar fi o reședință principală sau de închiriere de proprietăți sunt o excepție , atâta timp cât plățile datoriei lunare sunt mici. Un 20 la suta sau mai mica datorie-venit raportul este un ghid sugerat dacă sunteți de planificare pe care iese la pensie în 40 de dumneavoastră.

Dacă economisind cel puțin jumătate din venitul dumneavoastră nu este un potențial obstacol pentru planurile tale independență financiară, există și alte lucruri de luat în considerare. Pentru unul, Medicare de eligibilitate nu lovi cu piciorul în până la vârsta de 65 de ani Asta înseamnă că va trebui să ia în considerare modalități alternative de a obține de asigurări de sănătate la prețuri accesibile.

Calcul simplu: Înmulțiți dorit „pensionare anticipată“ venitul cu 25

Cât de mult de economii de pensionare va într-adevăr nevoie pentru pensionare? Luați-vă cheltuielile anuale proiectate în timpul pensionării și se înmulțește această sumă cu numărul 25. Acest lucru va ajuta să estimați cât de mult va trebui să ajungă la obiectivul dvs. de pensionare anticipată. Criteriul de referință de pensionare de economii presupune că aveți posibilitatea de retragere de 4 la sută din investițiile în fiecare an, fără un risc substanțial de a rămâne fără bani.

Aici este un exemplu scurt al ghidului de retragere 4 la sută în acțiune. Să presupunem că obiectivul dvs. venit de pensionare este de a genera $ 40.000 venituri din investiții pe an. Pentru a atinge acest obiectiv, ar trebui să economisi aproximativ 1 milion de $ la vârsta dorit de pensionare. Acum, să ne uităm la un câștig în vârstă de 25 de ani, 50.000 $ pe an, cu posibilitatea de a salva jumătate din venitul ei timp de 15 ani. Presupunând că un 7 la suta rata anuala medie moderat agresiva de rentabilitate, 25.000 $ pe an, a investit ar crește la peste 628,000 $.

Regula 4 Procentul oferă îndrumări pentru cât de mult ați putea retrage anual, o dată ce ați retras. În exemplul anterior, pensionarul timpuriu ar anticipa cu puțin peste 25.000 $ în venituri anuale, folosind o estimare ballpark.

Este important de remarcat faptul că regula de retragere de 4 la suta este mai mult un ghid decât o garanție. cercetării academice recente au contestat regula 4 la suta pentru retragerile de cont de retragere durabilă. ratele de retragere mai mici s-au dovedit a crește ratele de probabilitate ca un cuib oul de pensionare va fi acolo de-a lungul anilor de pensionare. Realitatea pentru pensionari anticipate, cu o perioadă de așteptare lungă este faptul că viitorul este incert și este important să se mențină o anumită flexibilitate la crearea unui plan de venituri din pensii.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionare este o decizie mare. Alături de căsătorie, divorț, având copii, și în mișcare, este una dintre cele mai mari tranziții de viață veți întâlni. Cercetările arată cele mai fericite pensionari începe de planificare de cel puțin cinci ani înainte de data de pensionare dorită. Din păcate, prea mulți oameni, așteptați până în ultimul moment, cum ar fi atunci când compania lor oferă un pachet de pensionare anticipată. Cel mai bun pentru a începe planificarea mult timp înainte de a avea prea!

Începeți analiza urmărind în ceea ce factori joacă în decizia de pensionare la diferite vârste. Toți pensionarii trebuie să lucreze prin calcule pentru a determina cât de mult banii lor poate dura – dar cineva care vrea să se pensioneze la 50 are un set diferit de ipoteze care stau la baza pe care vor trebui să utilizeze în comparație cu cineva care vrea să se pensioneze la 70 de ani.

Următoarele câteva slide-uri te plimbi prin modul în care ipotezele schimbă în funcție de vârstă, luând o privire la ceea ce este nevoie să se pensioneze cu 50, 55, 62, 65 sau 70.

Pensionarea la 50

Cei care ies la pensie cu 50 face una din câteva lucruri; ei trăiesc pe foarte puțin și de a salva o mulțime, ei moștenesc bani, sau să crească și să vândă o afacere profitabilă (sau de a dezvolta o altă formă de proprietate intelectuală).

Dacă sunteți dispus să trăiască mai puțin și nu au o mulțime de economii, ia în considerare un stil de viață de pensionare low-cost, cum ar fi într-un RV reședința într-un teren de campare, care iese la pensie într-o comunitate low-cost de peste mări, sau care trăiesc într-un mic apartament situat într-un loc în care deține propriul vehicul nu este necesar. În cazul în care aceste stiluri de viata de sunet rezonabil pentru tine, o pensionare anticipată poate lucra pentru tine – chiar dacă nu aveți o cantitate mare de economii de pensionare.

Dacă ați fost întotdeauna o persoană orientată spre carieră, un „tip A“ sau o supra-Achiever, și aveți fonduri pentru a susține o pensionare anticipată, există alte motive non-financiare pentru tine să se gândească de două ori înainte de culcare. Puteți găsi pensie plăcută pentru câteva luni, dar fără un nou proiect pentru a lucra la, prea mult timp liber se poate obține vechi pentru tine. Proprietarii de afaceri și profesioniști care lucrează sunt cele mai susceptibile de a se plictiseasca la pensie.

Indiferent de tipul ar putea fi, pentru a avea o pensionare anticipată de succes trebuie să ia în considerare modul în care aveți de gând să plătească pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății – și trebuie să țină seama de faptul că fondurile ar putea avea nevoie pentru a acoperi 40 de ani (sau mai multe) Cheltuieli de trai.

Notă: Dacă aveți suficiente economii, dar cea mai mare parte este în interiorul conturile de pensii o modalitate de a avea acces la economii de pensionare anticipată fără a plăti o penalizare este de a crea ceea ce se numește 72t plăți din contul dvs. IRA. Această opțiune vă permite să luați bani înainte de vârsta de 59 1/2 fără a plăti pedeapsa de retragere anticipată.

Pensionarea la 55

Dacă aveți suficiente economii, care iese la pensie la vârsta de 55 poate fi mai fezabilă decât crezi. De ce? Mulți oameni își asume banii lor de pensionare este în afara limitelor , până la vârsta de 59 1/2, dar o regulă specială în cele mai multe planuri de 401 (k) permite retrageri , pedeapsa de la varsta de 55 – 59 1/2 –   dar numai  dacă te retragi după dvs. ziua de nastere 55th . Luând bani din conturi de pensionare anticipată în timp ce întârzie vârsta de pornire pentru securitate socială la 70 de ani poate face de multe ori o pensionare anticipată fezabilă.

Un alt lucru pe care trebuie să-și planifice pentru: veți avea zece ani înainte de a începe acoperirea Medicare, astfel încât atunci când a construi bugetul de pensii sigur de a lua în calcul costul de achiziție proprii de asigurări de sănătate.

Și, la fel ca toți cei care se gândesc o pensionare anticipată, veți dori, de asemenea, să decidă ce aveți de gând să faci cu timpul tau. Citește poveștile altor pensionari și a vedea care dintre ele te identifici cu. Când știi ce să se aștepte vei fi mai susceptibile de a avea o tranziție de succes la pensie.

Pensionarea la 62

Potrivit US Census Bureau, 62 este vârsta medie de pensionare în Statele Unite. Acest lucru are sens ca 62 este cea mai fragedă vârstă, puteți fi colectarea de propriile prestații de securitate socială de pensionare. Fii atent de a revendica imediat; mulți oameni care încep beneficiile lor, la 62 de capăt regretând această decizie, atunci când vor vedea cât de mult au putut fi ajuns dacă au început prestații la o vârstă mai înaintată.

Chiar și cu o securitate socială Data de începere a întârziat, în cazul în care aveți de gând înainte, ar trebui să fie capabil să salveze suficient să se pensioneze la 62 și să mențină un stil de viață confortabil. Planificarea înainte înseamnă că ați lucrat drum prin elementele din lista de verificare pentru limită de vârstă.

Crezi ca ai un plan bun? Dacă ai conturilor consolidate, să înțeleagă securitatea dumneavoastră socială opțiuni susținând, știu ce conturi se va retrage din și au estimat taxele pe care le veți plăti în pensie, atunci faci lucrurile bine.

Pensionarea la 65 de ani

Șaizeci și cinci este o vârstă de pensionare realistă pentru cele mai multe. beneficii Medicare incepe la 65 de ani, puteți începe colectarea de securitate socială, în orice moment, și nu există taxe de penalizare pentru retrageri cont de retragere.

Vei avea unele decizii mari pentru a face la 65 de ani, deși: ce tip de politici de sanatate suplimentar pe care doriți, cum să-și planifice pentru potențiale cheltuieli de îngrijire pe termen lung, precum și modul în care să se ocupe de viitor declin cognitiv. Va trebui, de asemenea, să aibă o „cauză diminuarea“ plan – ceea ce înseamnă un plan cu privire la modul în care aveți de gând să se retragă din conturi, ce ordine, cât de mult, etc.

De asemenea, feriți-vă, pentru pensionari viitoare vârstă de pensionare pentru prestațiile de securitate socială nu este de 65 – este 66 de ani sau mai târziu. Pentru cei mai mulți dintre voi acest lucru înseamnă că, chiar dacă se pensioneze la 65 de ani, vei fi cel mai bun off de așteptare de un an sau cam asa ceva înainte de a începe prestațiile de securitate socială.

Pensionarea la 70

Dacă sunteți încă de lucru la 70, poate fi de tipul care nu vrea să se pensioneze. Nu este nimic în neregulă cu asta!

Dacă doriți să se pensioneze la 70 de vestea bună este că veți obține valoarea maximă a prestațiilor de securitate socială așteptând să înceapă beneficii la vârsta de 70 Notă: Nu există nici un beneficiu pentru a aștepta ultimii 70.

E o veste mai bună; unele produse de pensionare obține mai atractive cu vârsta; anuități și ipoteci inversă sunt două produse care, la fel ca vinul, mai bine cu vârsta obține. Veți avea nevoie, de asemenea, să-și planifice pe luarea retragerile IRA ca distribuiri minime necesare pentru a începe la vârsta de 70 de 1/2. Dacă ți-e dor acestea există o penalizare voinic, deci asigurați-vă că le începe la timp.

Odată ce aveți finanțele în ordine, ia în considerare revizuirea tuturor denumirilor beneficiare si obtinerea documentelor esențiale de planificare Estate în ordine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

[COT]

Sunt întrebări lucrătorilor aproape toți tineri și de vârstă mijlocie s-au întrebat: Să-mi părăsesc slujba mea și se pensioneze mai devreme? Ce am nevoie? De unde știu că sunt gata?

Dacă vă gândiți iese la pensie mai devreme, vei renunța nu numai dureri de cap de lucru, dar, de asemenea, banii câștigați suplimentare care ar fi făcut de pensionare chiar mai confortabil. Pentru a vă ajuta să decideți, aici sunt șase semne ar putea fi în măsură să se pensioneze mai devreme în loc să continue să lucreze.

6 semne Sunteți gata să se pensioneze anticipat

1. datoriile sunt rascumparate

În cazul în care ipoteca este plătit și nu au nici credite, linii de credit, solduri mari de cărți de credit sau alte datorii, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la efectuarea de plăți mari în timpul pensionării. Acest lucru lasă economii și venituri de pensionare disponibile pentru a se bucura de viață după locul de muncă, precum și libertatea de a utiliza, în cazul unei situații de urgență, mai degrabă decât l legat în achitarea facturilor mari.

2. Economiile dumneavoastră depășesc obiectivele dvs. de pensionare

Ai planificat, stabilit un obiectiv de pensionare de economii și acum investițiile îndeplinesc sau depășesc suma pe care au fost în speranța de a salva. Acesta este un alt semn bun ai putea lua de pensionare anticipată. Cu toate acestea, rețineți că, dacă lăsați de lucru de mai mulți ani înainte de a planificat să, economiile trebuie să fie suficient pentru a acoperi acești ani suplimentari de pensionare. Dacă nu ați configurat planul de pensionare de economii pentru o pensionare anticipată, va trebui să recalculeze lungimea de economii, inclusiv acești ani suplimentari. De asemenea, în funcție de vârstă, este posibil să nu fie încă eligibil pentru securitate socială sau Medicare. Economiile tale vor trebui să acopere cheltuielile până când ajunge la vârsta eligibilă.

„Gândiți-vă«Regula 25.» Pregătiți-vă să aibă 25 de ori valoarea cheltuielile anuale „spune Max Osbon, partener la Osbon Capital Management din Boston, Massachusetts.“ De ce 25? Este inversul 4%. În acel moment, trebuie doar pentru a atinge 4% a reveni pe an pentru a acoperi cheltuielile anuale pe termen nelimitat „.

3. Planurile de pensii dumneavoastră nu au un penalizare de retragere timpurie

Nimeni nu îi place să plătească penalități inutile, și pensionari anticipate merge la un venit fix nu sunt diferite. În cazul în care economiile de pensii include un plan de 457, care nu are o penalizare de retragere timpurie, pensionarea timpurie și se retrage din plan nu va costa in plus penalitati; dar ia act – o veți plăti în continuare impozit pe venit pe retragerile.

Există, de asemenea, o veste bună pentru pensionari anticipate wannabe cu 401 (k) s. Dacă continuați să lucrați pentru angajatorul până în anul în care porniți 55 (sau după), IRS vă permite să se retragă din numai că angajatorului 401 (k) fără penalizare când se pensioneze sau de a părăsi, atâta timp cât îl lăsați la acea companie și nu-l rostogolească într-un IRA. Cu toate acestea, în cazul în care ziua ta 59th a fost de cel puțin șase luni în urmă, sunteți eligibil pentru a lua retrageri, pedeapsa de la oricare dintre planurile tale de 401 (k). Aceste politici se aplică în general alte planuri de pensii calificate în afară de un 401 (k), dar de IRS pentru a fi sigur că a ta este inclus.

„Există o precauție, cu toate acestea: În cazul în care un angajat se pensionează înainte de vârsta de 55 de [cu excepția cazului menționat mai sus], furnizarea de pensionare anticipată este pierdut, iar pedeapsa de 10% vor fi suportate pentru retrageri înainte de vârsta de 59-1 / 2“, spune James B. Twining, PCP, fondator si CEO al Planului financiar, Inc, în Bellingham, Wash.

O a treia opțiune pentru retrageri plan de pensii, pedeapsa este de a crea o serie de retrageri în mod substanțial egale, timp de cel puțin cinci ani, sau până când porniți 59-1 / 2, oricare dintre acestea este mai lungă. Ca retrageri dintr-un plan de 457, va trebui în continuare să plătească taxele pe retragerile.

În cazul în care planurile de pensii includ oricare dintre opțiunile de retragere, pedeapsa de mai sus, este un alt punct în favoarea părăsirii munca mai devreme.

4. personalul medical este acoperit

Asistență medicală poate fi incredibil de costisitoare, iar pensionarii anticipate ar trebui să aibă un plan în loc pentru a acoperi costurile de sanatate in timpul anilor dupa ce sa retras și înainte de a deveni eligibil pentru Medicare, la varsta de 65 de ani Dacă aveți o acoperire prin planul soțului dumneavoastră, sau dacă puteți continua pentru a obține acoperire prin fostul angajator, acesta este un alt semn că pensionarea anticipată ar putea fi o posibilitate pentru tine. Aruncati o privire la costul unei plimbare ambulanta, test de sânge sau lunar prescripție, non-generic pentru a obține o idee despre cât de repede costurile de sănătate pot exploda.

O altă opțiune pentru pensionari anticipate este de a cumpăra asigurari private de sanatate. Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA), puteți utiliza distribuții duty-free să plătiți pentru out-of-buzunar cheltuieli medicale calificate, indiferent de varsta esti (deși dacă părăsiți locul de muncă, nu va fi capabil să continue posibilitatea de a contribui la HSA). Este prea devreme pentru a spune cât de asigurări de sănătate și costurile sale se va schimba și modul în care la prețuri accesibile de servicii medicale private va fi în curând, având în vedere președintele Trump și obiectivul Congresului republican de abrogare a Legii îngrijire accesibile. Rețineți că COBRA poate extinde acoperirea asistenței medicale după ce a părăsit locul de muncă, deși fără contribuțiile fostul angajatorului la acoperirea de asigurare, costurile cu COBRA poate fi mai mare decât alte opțiuni.

5. Poți trăi în prezent bugetul dvs. de pensionare

Pensionarii care trăiesc cu venituri fixe, inclusiv pensii și / sau retrageri plan de pensii, de obicei, au venituri lunare mai mici decât au făcut atunci când au fost de lucru. Dacă ați practicat deja lipirea la bugetul de venituri de pensionare timp de cel puțin câteva luni, atunci s-ar putea fi cu un pas mai aproape de o pensionare anticipată. Dacă nu ați încercat încă acest lucru, s-ar putea fi într-o stare de șoc. Testa bugetul de pensionare redusă pentru a obține imediat un sentiment de modul de viață dificil pe un venit fix poate fi.

„Oamenii nu le place schimbarea, și este greu de a sparge vechile obiceiuri odată ce ne-am obisnuit cu ele. Prin bugetul de pensii«de testare rutier», sunteți în esență, învață-te pentru a dezvolta obiceiuri de zi cu zi în jurul valorii de ceea ce vă puteți permite în pensionare, “spune Mark Hebner, fondator si presedinte al Fondului Index Advisors, Inc., din Irvine, California, si autor al.«fonduri Index: Programul de recuperare de 12 pași pentru investitori activi».

6. Ai un nou plan sau proiect pentru pensionare

Lăsând munca mai devreme pentru a petrece zile lungi, cu nimic de a face va conduce la o pensionare anticipată nefericit, și poate duce, de asemenea, la creșterea cheltuielilor (cumpărături și de luat masa afara sunt uneori folosite pentru a umple timpul). Având o călătorie, hobby sau part-time planul de muncă definit sau chiar conturul unei rutine de zi cu zi poate ajuta să vă ușura în pensionare anticipată. Poate veți înlocui întâlniri de vânzări cu o excursie de golf pe săptămână sau de voluntariat, și se adaugă plimbări zilnice sau excursii la sala de sport. Planificați o călătorie de mult timp, sau de a lua cursuri pentru a învăța o nouă activitate.

Dacă vă puteți gândi cu ușurință de moduri realiste, legate de non-muncă-pentru a trece zilele plăcut, pensionarea anticipată ar putea fi pentru tine. În același mod în care un test drive cu bugetul de pensii, încercați să luați o săptămână sau mai mult de pe locul de muncă să-și petreacă zilele așa cum ați proceda în pensionare. Dacă te plictisi cu plimbări lungi, TV în timpul zilei și hobby-uri într-o săptămână, veți obține cu siguranță antsy în pensionare.

Linia de fund

Când vine vorba de a decide dacă ar trebui să se pensioneze mai devreme, există mai multe semne pentru a viziona. Fiind fără datorii , cu un cont de retragere sănătoasă , care va sprijini dvs. suplimentare ani nu lucrează este critică. În plus, în cazul în care vă puteți retrage din conturile de retragere , fără penalități, pentru a primi acces la o acoperire de asistenta medicala Medicare la prețuri accesibile , până începe și de a avea un plan să se bucure de timp , nu de lucru în timp ce trăiesc pe un buget de pensii, pe care tocmai ați putea fi gata să se pensioneze mai devreme. Cel mai bun mod de a fi sigur că se poate face cu succes tranziția vorbește cu dvs. profesionale financiare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La un moment dat în viața ta va fi aproape sigur tăbărât ideea de asigurare de viață ca o investiție.

Terenul va suna bine. Se va suna ca vei primi un profit garantat, cu puțin la nici un risc dezavantaj, și că banii vor fi disponibile pentru aproape orice doriți în orice moment.

Ei bine, eu sunt aici să vă spun că lucrurile nu sunt întotdeauna ceea ce par, și că, cu câteva excepții rare, ar trebui să evite de asigurare de viață ca o investiție. Iata de ce.

În primul rând, o scurtă introducere despre Life Insurance

Inainte de a ajunge în toate motivele de asigurare de viață nu este o investiție bună, să pas înapoi și să se uite rapid la cele două tipuri principale de asigurare de viață:

1. Termen de asigurare de viață:  Termen de asigurare de viață este o sumă stabilită de acoperire , care durează o perioadă de timp stabilită, de multe ori 10 la 30 de ani. Este ieftin și nu există nici o componentă de investiții să – l. Este o protecție financiară împotriva pură moarte timpurie.
2. De asigurare de viață permanentă:  asigurare de viață permanentă vine în multe forme și dimensiuni diferite, dar , în esență oferă o acoperire care durează întreaga viață și are o componentă de economii care pot fi folosite ca un cont de investiții. Veți auzi , de asemenea , a numit -o viață întreagă , viața universală ,  viața variabilă , și chiar de viață indexate în acțiuni . Acestea sunt toate tipurile diferite de asigurare de viață permanente.

Există o întreagă discuție pentru a fi avut cu privire la termenul de asigurare de viață vs. asigurare de viață permanentă dintr – o asigurare de perspectivă, dar asta e subiectul unui alt post. (Sugestie: Cei mai mulți oameni au nevoie doar vreodată de asigurare de viață pe termen lung.)

Aici ne vom concentra pe componenta de economii de asigurare de viață permanente, care este adesea ascuțit ca o oportunitate de investiție fantastică.

Iată șapte motive pentru asigurare de viață este aproape niciodată o investiție bună.

1. randament garantat nu este ceea ce se pare

Unul dintre marile avantaje stabilite de întreaga asigurare de viață este că veți obține un randament minim garantat, care este adesea declarat a fi în jur de 4% pe an.

Sună uimitor, nu? Asta e mult mai mult decât vei primi de la orice cont de economii în aceste zile, și asta e doar randamentul minim. Există, desigur, posibilitatea de a fi mai bine.

Problema este că nu obțineți de fapt un randament de 4%, indiferent de ce spun ei. O proiecție întreaga viață am revizuit recent, unul care „garantat“ o întoarcere de 4%, de fapt, a arătat doar un randament de 0,30%, atunci când am fugit numerele. Asta e mult mai puțin decât ceea ce ați obține dintr-un cont de economii on-line simplu, chiar și în acest mediu de dobândă rată scăzută.

Nu sunt sincer sigur de ce li se permite să garanteze un randament care nu primiți de fapt, dar presupun că revenirea IS 4% … înainte de toate tipurile de taxele sunt luate în ecuație.

Nu contează ce, totuși, nu primiți oriunde în apropierea întoarcerea ei promițătoare.

2. Vei fi negativ pentru un timp

Doar de mai sus am spus că randamentul garantat pe această politică sa dovedit a fi doar 0,30%. Ei bine, asta a fost numai în cazul în care asiguratul a așteptat 30 de ani înainte de a lua orice bani. Randamentul a fost mult mai mic, și de multe ori negativ, pentru toți anii înainte.

A se vedea, atunci când plătiți într-o politică de ansamblu de asigurare de viață, cele mai multe dintre primele inițiale merge la taxe. Există costul de asigurare în sine, alte costuri administrative, și, desigur, comisia mare, care trebuie să fie plătită agentului care va vinde politica.

Ceea ce înseamnă că este nevoie de o lungă perioadă de timp, de multe ori 10 ani sau mai mult, doar pentru a  rupe chiar investiției. Înainte de aceasta, întoarcerea garantat este negativ. Și chiar și după aceea, este nevoie de o lungă perioadă de timp înainte de revenirea începe să se apropie ceva rezonabil.

Iti place ideea de a investi în ceva care este probabil să producă un randament negativ pentru următorul deceniu sau mai mult?

3. Este scump

asigurare de viață întreagă este costisitoare în două moduri mari:

1. Primele sunt mult mai mari decât de asigurare de viață pe termen lung pentru aceeași cantitate de acoperire. Este de multe ori la fel de mult ca de 10 de ori mai scumpe.
2. Există o mulțime de taxe în curs de desfășurare, dintre care cele mai multe sunt ascunse și care nu trebuie divulgate.

Amintiți-vă că costul este cel mai bun predictor unic de veniturile viitoare de investiții. Reducerea costurilor, cu atât crește probabilitatea de out performanță.

De obicei, întreaga asigurare de viață este una dintre cele mai scumpe investiții acolo.

4. Economiile fiscale sunt supraevaluate

Unul dintre beneficiile declarate ale întregii asigurare de viață este că este un alt cont avantajate fiscal. Și asta e adevărat într-o măsură:

1. Contul dvs. de investiții crește duty-free.
2. Puteți „retrage“ bani duty-free.

Ambele dintre acestea au unele capturi mari, totuși.

În primul rând, în timp ce banii nu crește duty-free, contribuțiile tale nu sunt deductibile fiscal. În acest sens, este ca un fel de IRA nedeductibilă, fără de toate avantajele fie un IRA Roth sau tradiționale IRA.

În al doilea rând, cererea de retrageri duty-free este incredibil de înșelătoare. Ceea ce de fapt faci atunci când retrage bani din polița de asigurare de viață este de creditare bani pentru tine. Iei un împrumut, iar acest împrumut se acumulează interes pentru atâta timp cât nu – l plătească înapoi în politica dumneavoastră.

Deci nu, nu sunt impozitate cu privire la aceste retrageri, dar …

1. Sunteți taxat interes, care înlocuiește, în esență, costul fiscal (deși poate fi mai mult sau mai puțin).
2. În unele cazuri, vă puteți retrage prea mulți bani, în cazul în care ar trebui să pună banii înapoi în politica (probabil, nu face parte din bugetul de pensii) sau de a permite politica să expire.

Aceste tipuri de complicații vin tot timpul cu politicile de acest gen, și sunt rareori explicate în față.

5. Este nediversificat

Diversificarea este o caracteristică esențială a unei strategii de investiție bună. În esență, aceasta implică răspândirea bani peste un număr de investiții diferite, astfel încât să obțineți beneficiul fiecărui fără nici o anumită parte a portofoliului de investiții fiind în măsură să te scufunzi.

asigurare de viață întreagă este în mod inerent nediversificate. Vei investi o sumă semnificativă de bani, cu o singură companie și bazându-se pe ambele capacitatea lor de investiții și bunăvoința lor de a produce întoarce pentru tine.

Ei trebuie să fie suficient de bune activi manageri de investiții să depășească pe piață (puțin probabil). Și ei trebuie să decidă suficient credit acestor întoarce la tine, după luarea în considerație pentru toate costurile atât de gestionare a investițiilor și de  administrare a obligațiilor lor de asigurare.

Asta-i o mulțime de ouă într-un singur coș.

6. Flexibilitate Lacks Se

Economisirea de bani pe o bază consistentă este partea cea mai importantă a succesului de investiții. Deci, în mod ideal, veți putea configura economii lunare și să le continue pe termen nelimitat, sau chiar să le crească în timp.

Dar viața se întâmplă, iar flexibilitatea este de ajutor atunci când o face.

Să presupunem că ai pierdut slujba. Sau poate vrei să se întoarcă la școală. Sau poate primi o moștenire ceea ce înseamnă că nu mai trebuie să salveze cât mai mult.

Dacă sunteți contribuie la ceva ca un 401 (k) sau IRA, puteți pur și simplu întrerupe sau a reduce contribuțiile obișnuite pentru a elibera fluxul de numerar. Între timp, banii deja le-ați salvat va continua să crească, și vă puteți transforma contribuțiile înapoi în orice moment.

Nu aveți această flexibilitate cu asigurare de viață. Dacă nu păstrați plata primelor tale, economiile care le-ați acumulat vor fi folosite pentru a le plăti pentru tine. Și când banii se termină, politica dvs. va expira.

Ceea ce înseamnă că orice schimbare în circumstanțe financiare ar putea insemna pierde toate progresele care le-ați făcut cu o politică de asigurare de viață întreagă. Nu e mult mai mare flexibilitate acolo pentru a benzii de rulare de apă, până când lucrurile să revină la normal.

7. Ai opțiuni mai bune!

Dacă vă întrebați doar despre orice planificator financiar care nu are o miză în vânzarea de asigurare de viață întreagă, ei vor recomanda aproape întotdeauna maxing toate celelalte conturi de pensii fiscale avantajate, înainte chiar luând în considerare de asigurare de viață ca o investiție, pur și simplu, deoarece acestea oferă o mai bună impozitare pauze, mai mult control asupra investițiilor dumneavoastră, și taxele de multe ori mai mici.

Asta înseamnă că maxing dvs. 401 (k), IRAS, sănătate conturi de economii și conturi de pensii care desfășoară activități independente primele. Și, chiar și după aceea, având în vedere lucrurile ca un plan de 529 sau chiar un vechi cont de investiții impozabile regulate.

Dacă nu luați deja profita din plin de aceste alte conturi de pensionare, utilizarea de asigurare de viață ca o investiție ar trebui să fie ultimul lucru pe mintea ta.

Când Permanent de asigurări de viață are sens?

Pentru majoritatea oamenilor, de asigurare de viață nu va avea sens ca o investiție. Dar asta nu înseamnă că de asigurare de viață permanentă este inutil.

Iată câteva situații în care se poate face sens:

1. Ai un copil cu nevoi speciale și doresc să se asigure că el sau ea va avea întotdeauna o multime de resurse financiare, indiferent de ce.
2. Ai milioane de dolari potențial supuse taxelor imobiliare și pe care doriți să utilizați de asigurare de viață ca o modalitate de a păstra banii, atunci când se trece pe la familia ta.
3. Ai deja maxing toate celelalte conturi avantajați-fiscale, pe care doriți să economisească mai mult pentru pensie, iar venitul este destul de mare ca avantajele fiscale oferite de asigurare de viață sunt atractive.

În toate cele trei dintre aceste cazuri, ați dori să lucreze cu un specialist care ar putea concepe o politică pentru a satisface nevoile dumneavoastră specifice, a minimiza taxele, si pentru a maximiza suma de bani care stă în buzunar. Întreaga asigurare de viață, cei mai mulți agenți oferă nu va îndeplini aceste criterii.

„Prea frumos să fie adevărat“ este de obicei

Întregul teren de asigurare de viață sună bine. se întoarce, garantate de creștere duty-free, retrageri duty-free, și bani disponibili pentru orice nevoie, în orice moment.

Cine spune nu la asta?

Desigur, atunci când se aude ceva prea bun ca să fie adevărat, este de obicei, iar acest lucru nu este o excepție. De asigurare de viață nu este de obicei o investiție bună și, în cele mai multe cazuri va fi mai bine ao evita.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Înțelegerea dvs. de pre-pensionare Opțiuni de Pregătire

Dacă doriți să obțineți real cu privire la pensionare, există un prim pas ușor. Încercați una sau mai multe dintre aceste pensii calculatoare de pregătire care vă arată cum sunteți gata să trăiască pentru 20, 30 sau mai mulți ani cu privire la economiile de pensii curente.

Am fost placut surprins de experiența lui John Schwartz, autorul unui articol recent din  The New York Times , pensionare Realitatea este prins cu mine . Schwartz a încercat să dau seama cât de pregătită pentru pensionare el și soția lui au fost, folosind instrumente de la SSA.gov și Vanguard. Lucru surprinzător a fost el a fost cât de optimist a fost piesa. El a recunoscut că nu a crezut dat suficient de gândit la pensionare, dar el a fost un economizor bun. Marea descoperire a fost că el a fost pe drumul cel bun. Ai putea simți ușurare. Nu toți dintre noi va fi atât de norocos.

În sondajul de încredere a Pensionare 2014 de Employee Benefit Research Institute, doar 18 la suta din lucratorii au raportat sentiment „foarte încrezător“ , ei vor avea suficienți bani pentru a trăi confortabil în pensionare. Dacă sunteți în alte 82 la sută, există lucruri pe care le puteți face. Acesta este motivul pentru care este important să se utilizeze un calculator care vă permite să vedeți ce se întâmplă atunci când face ajustări la rata de timp, rata de economisire, creșterea investițiilor și de retragere. Am folosit și apreciat simplitatea Fidelity lui MyPlan Instantaneu , pe care oricine poate avea acces. Propriul plan de 401k Administratorul dvs. poate avea ceva similar. Cel mai important lucru este abilitatea de a face modificări, pentru că dacă nu sunt pregătite pentru pensionare, soluția va implica schimbarea una sau mai multe dintre următoarele elemente ale planului de pensii în timp ce încă mai lucrează.

1. Salvați și să investească mai mult

Un mod evident de a sprijini viitoarele economii este de a pune deoparte o mai mare parte din salariu pentru pensie.

O parte a problemei poate fi în mesagerie. Experți (inclusiv a ta cu adevărat) , de multe ori recomanda economisirea de cel puțin 6 la sută din salariul tău, pentru că , de obicei , în jurul valorii de angajator se va potrivi. O recomandare mai clară este de a începe de la 6 la sută , cu un obiectiv de creștere în fiecare an. Un Centrul de Cercetare de pensionare scurtă a constatat că o întreținătorului medie , care va începe să salveze de la 35 și se retrage la 67 de nevoi pentru a economisi 18 la sută pe an, presupunând un randament de 4 la sută. Desigur, asta e mult. Dar , economisind 10 la suta sau chiar 12 la suta din salariu înainte de impozitare ar trebui să fie un obiectiv rezonabil.

2. crește riscul de investiții

piețele volatile sau în jos cu trend poate face daune la un portofoliu, dar nu neapărat pentru că valoarea investițiilor se duce în jos. Ce poate fi mai dăunător este teama care are loc în timpul acestor schimbări pe piață, care pot determina investitorii să ia măsuri inutile sau prost temporizat. Mutarea în jurul valorii de bani în reacție la o schimbare de piață poate costa bani investitorilor.

Este deosebit de costisitoare în cazul în care unul devine atât de aversiune la risc ca să se mute totul de pe piață sau în investiții în numerar asemănătoare. Pentru a fi sigur, există un risc la fel de mult în a face acest lucru (risc de inflație, riscul de rată a dobânzii, riscul de longevitate), deoarece există investiții în stocuri fierbinte. Multi investitori au prea mult de acest tip de risc și nu suficient de risc de creștere de capital în portofoliile lor.

Acest lucru nu este de a spune că stocurile de fierbinte ar trebui să domine un portofoliu de investiții. Amintiți-vă, este vorba despre găsirea unui echilibru corect și păstrarea acest echilibru, indiferent de mișcări de piață. Dacă v-ați abătut de la planul original, este timpul să se reechilibreze.

3. lucrează mai mult

Poate părea ironic faptul că o modalitate de a face mai ușor de pensionare este să continue să lucreze atâta timp cât poți, dar este un pariu sigur pentru îngrijorat pre-pensionari. Chiar dacă optați pentru a lucra mai puține ore sau trecerea într-o altă carieră, lucru mai va scurta timpul vă așteptați să trăiască investițiile dumneavoastră de pensionare, și vă permite să continue să contribuie la investiții de pensionare pentru câțiva ani suplimentari.

Cu cât ai pus pe lucru, cu atât mai mare potențial de venitul de securitate socială, precum și. Persoanele care asteapta pana la varsta de 70 de a pretinde pot primi beneficii maxime pentru care se califică. Cuplurile, de asemenea, ar trebui să coordoneze atunci când fiecare membru al căsătoriei va începe acordarea de securitate socială.

4. reducă cheltuielile de pensionare

Dacă a trebuit să trăiască pe jumătate din salariul actual, poți să o faci? Asta e genul de întrebare pre-pensionari ar trebui să fie ei înșiși întreabă: Care este suma minimă lunară necesară pentru a trăi?

După ce ați stabilit un număr, faceți o încercare pentru a vedea dacă numărul este realist. Aceasta nu contribuie la stabilirea unor obiective de venituri care nu pot fi susținute în timp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensie, dar asta e doar o parte a luptei.

Odată ce te retragi și să se bazeze pe faptul că banii ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care doriți este pentru guvernul pentru a obține o mare parte din ea. Cei mai mulți oameni vor intra în pensie, cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că taxele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați salvat o mulțime de bani, veți dori în continuare să plătească cele mai mici impozite posibile.

Am întrebat câțiva consilieri financiari să cântărească în cu privire la modul de a plăti mai puțin în taxe guvernului și de a salva mai mulți bani pentru tine si familia ta.

1. știu ce impozabil

Asta e ușor – doar despre tot ceea ce este impozabil. Întrebarea este, când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensii avantajați-fiscale, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunt pensionari sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii si altele.

Cele mai multe venituri desemnat-pensionare, pe de altă parte, nu este impozabilă până când de fapt se pensioneze. Apoi, este. Prelevările IRAS tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s – și plăți de la rente, pensii, conturile de pensii militare și multe altele – pot fi impozabile.

Roth IRA, între timp, este un hibrid. Banii ai pus în contul este impozabilă înainte de a face depozit, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozit, dacă vă așteptați să le retragă, până când vă confruntați cu un „eveniment de calificare.“ Pornirea 59½ este un eveniment de calificare; . unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consultant financiar va ajuta să înțelegeți pe ceilalți, precum și alte active care sunt impozabile.

2. Cunoaște Suport dvs.

Potrivit lui Nathan Garcia, PCP, director general sau Westbourne Investments, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea venitului în categoria de impozit că impozitele pe câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Ca un cuplu, aceasta înseamnă venituri mai mic de 75300 $. Acest lucru va menține, de asemenea, impozitele pe venit obișnuite în suportul de 15%. O mulțime de planificare trebuie să meargă în mod corespunzător de executare această strategie, deoarece trebuie să includă securitate socială, pensii și alte surse de venit, împreună cu orice distribuțiile cont de retragere. Tu sau consilierul trebuie să aibă o înțelegere clară a temei în conturile de investiții non-calificat.“

El continua, „Pentru a executa corect această strategie ar trebui să ia distribuțiile până la partea de sus a suportului de impozit marginală (până la $ 75300 ca un cuplu), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Acest lucru va ajuta să construiască un tampon pentru anii viitori când ai nevoie de venituri. Dacă găsiți că aveți nevoie de mai multe venituri decât 75300 $ poti lua banii dintr-un cont Roth „.

3. Faceți o conversie Roth

Amintiți-vă, un IRA Roth taxele acum în loc atunci când retrage banii. Plata impozitelor acum, în timp ce încă de lucru, elimina povara fiscală mai târziu în viață, atunci când ai nevoie de toți banii puteți obține.

Josh Trubow, PCP, de Sensible Planificare Financiară a spus, „Fără presupunând că orice modificări ale codului fiscal, în viitor, a face conversii Roth în anii cu venituri mici este o strategie pentru plata impozitelor la o categorie de impozitare mai mic, redirecționând când realizezi venituri. Noi determina cât de mult clientul ar trebui să convertească pe bază de la an la an, în scopul de a umple inferioare parantezele fiscale și să plătească taxe la o rată mai mică (în prezent) decât ar fi în cazul în care au așteptat și au retras fondurile într-un an, atunci când“ voi fi într-o categorie de impozitare mai mare.“

Diversificarea 4. Taxa

La fel cum ar trebui să-și diversifice portofoliul de investiții, pentru a evita pierderile la scară largă, ar trebui să facă același lucru cu taxele tale, deoarece bracket fiscale va fluctua probabil la diferite momente din viata ta.

Chris Kowalik de ProFeds, expert de pensionare federale si vorbitor frecvent angajatilor federali cu privire la planificarea financiară, spune, „diversificare fiscală este conceptul că, în timpul diferitelor perioade economice, pensionarul are mai multe găleți de bani pentru a alege. Atunci când taxele sunt relativ ridicate, pensionarul s-ar putea alege să ia venit dintr-un cont duty-free. Atunci când taxele sunt relativ scăzute, pensionarul poate alege să ia venit dintr-un cont impozabil.“

5. Luați în considerare Mutarea

întrebat vreodată de ce Florida este o destinație populară pentru pensionari? Nu este vorba doar plajele – este lipsa impozitului pe venit de stat. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nicicum un impozit pe venit de stat, de asemenea.

Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate lucra, dar nu este singura soluție. O opțiune este de a investi în fonduri de obligațiuni municipale de stat specifice. Dar, înainte de a face ceva, să înțeleagă modul în care taxele de stat și locale vă va afecta pensionarea ou cuib „.

Linia de fund

Cheia este de a menține taxele de pensionare scăzută nu este să aștepte până la pensionare, pentru a începe a face planuri. În schimb, face planuri bine înainte de a trebui să se bazeze pe economiile de pensii ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să ceară sfatul unui consilier financiar cu experiență în proiectarea planurilor de gestionare a averii eficiente din punct de impozitare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dacă vă gândiți să iese la pensie înainte de 65 de ani, este posibil echilibrarea excitare de posibilitățile de ceea ce se află înainte în viața ta în timpul acestei tranziții majore, cu unele preocupări legitime. Una dintre aceste preocupări este cum să plătească pentru una dintre cele mai mari cheltuieli în timpul pensionare ani-din buzunar cheltuielile de ingrijire a sanatatii.

Costul de îngrijire a sănătății este deja scump pentru majoritatea gospodăriilor. După cum se apropie de pensionare, perspectivele nu se obține mult mai bine.

De fapt, în funcție de fidelitate, în medie, un cuplu se poate aștepta să-și petreacă $ 275.000 pe cheltuielile de ingrijire a sanatatii de-a lungul anilor lor de pensionare. Această cifră se bazează pe o estimare 2017 și reprezintă o creștere de 6 la sută față de anul precedent (260.000 $ în 2016).

Problema cu aceste tipuri de estimări este că acestea se bazează pe o vârstă de pensionare anticipată de 65 de ani Deci, ce se întâmplă dacă se pensioneze mai devreme? După cum s-ar putea fi anticipat, retras înainte de vârsta de 65 ani ar putea crește în mod semnificativ costurile anticipate de ingrijire a sanatatii.

Cât de mult va creste costurile de ingrijire a sanatatii estimate daca te retragi inainte de eligibilitate Medicare la varsta de 65 de ani? Puteți estima costurile de îngrijire a sănătății folosind acest calculator furnizate de AARP:

AARP Health Care Calculator Costuri

În cazul în care pentru a obține de Asigurari de Sanatate Acoperire

planificarea de asigurări de sănătate proactivă este necesară pentru a-și menține costurile de îngrijire a sănătății cât mai scăzut posibil. Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere cu planurile tale de a pensiona cu termenii.

Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:

Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul angajatorului lor, procesul de găsire a unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor.

Acest lucru se datorează faptului că de fiecare dată când un soț își pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată acest lucru este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent. Asigurați-vă că pentru a începe procesul de a discuta opțiunile de pensionare cât mai curând posibil, dacă sunteți căsătorit, astfel încât să puteți coordona calendarul pentru atunci când părăsesc forța de muncă.

Obține citate de acoperire de pe piața asigurărilor private. Dacă sunteți relativ sănătos, ar trebui să examinați opțiunile pe piața asigurărilor private. Cu cât mai devreme data de începere pentru pensie, cu atât mai mare probabilitatea că va beneficia pentru a face cumpărături în jurul valorii de asigurare din dreapta. Pe piata de asigurari private oferă o gamă mai largă de opțiuni de acoperire. Dar planurile de familie și de asigurări de sănătate individuale pot ajunge să vă costă mai mulți bani. Acestea fiind spuse, nu strică să aruncăm o privire la opțiunile de asigurare private și magazin în jurul valorii.

Puteți începe compararea planurilor de asigurare și prețurile folosind o piata online. Câteva exemple de site-uri utile includ ehealthinsurance.com și gohealthinsurance.com. O altă opțiune recomandată include lucrul direct cu un broker de asigurare. Doar ține cont de faptul că, dacă ajungi în decizia de a obtine o acoperire de asigurări de sănătate în conformitate cu COBRA sau Legea îngrijire accesibile, este încă recomandat să magazin în jurul și să compare costurile de prima și a sumelor de acoperire.

Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Când pierzi acoperirea-angajator cu condiția ca acesta este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în conformitate cu ACA. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire în afara perioadei normale de înscriere deschise. Pentru pensionari anticipate, acest lucru este important datorită faptului că subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată s -ar putea beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul modificat ajustat brut pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la  HealthCare.gov . Puteți estima de asemenea , dacă se vor califica pentru subventii bazate pe venit utilizând calculatorul de asigurări de sănătate Marketplace disponibile prin intermediul Kaiser Family Foundation.

Verificați cu angajatorul actual sau anterior pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru o acoperire pensionar de sanatate. Ponderea pensionarilor acoperite de angajator cu condiția pensionar de asigurări de sănătate a scăzut în mod semnificativ în ultimele decenii. Potrivit Fundatiei Kaiser doar 16-25 la suta din pensionari au avut o acoperire suplimentar Medicare. Dacă aveți pensionar de asigurări de sănătate disponibile, asigurați – vă că să acorde o atenție la datele de servicii și cerințele de vârstă de eligibilitate. De asemenea , este important pentru a afla modul în care aceste beneficii schimba pe măsură ce vârsta.

Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. Când te retragi puteți alege să continuați acoperirea de grup în conformitate cu COBRA timp de 18 luni. Dar primele vor putea crește în mod semnificativ din moment ce va fi acum plata primei completă tine. O excepție ar fi dacă aveți pensionar de sanatate plan de dolari disponibile pentru a compensa costurile dacă aveți acces la un plan de sanatate pensionar. Rețineți că , dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza fonduri de la HSA la plata pentru primele de asigurare pentru asistenta medicala de acoperire continuare prin COBRA. Avantajul de a alege o acoperire COBRA este ca acoperirea de asigurare și nu va trebui să se schimbe furnizorii. Dezavantajul este că se pierde acum subvenția pe bază de angajator și va plăti întregul cost al primei dumneavoastră de asigurări de sănătate.

În cazul în care aveți o condiție pre-existente și se vor pensiona în termen de 18 luni de cotitură 65 de ani, COBRA poate sfârși prin a fi cea mai bună opțiune în această perioadă de incertitudine. Atâta timp cât veți continua să plătească prime dvs., va fi capabil să mențină o acoperire până când nu sunt eligibile pentru Medicare. Dacă nu aveți o condiție pre-existente, alegerea COBRA vă va oferi un timp suplimentar pentru a descoperi următorii pași pentru asigurare. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite atunci când obțineți o acoperire de sub ACA.

Caute de lucru cu fracțiune de normă , care oferă acces la o acoperire de asigurări de sănătate. Unii angajatori sunt mai generoase decât altele în departamentul de beneficii. Dacă vă gândiți munca cu fracțiune de normă la pensie, ați putea fi capabil de a genera venituri suplimentare în timp ce obtinerea de acoperire de asigurări de sănătate. Vei cel mai probabil , încă mai trebuie să acopere toate sau cea mai mare parte din costul de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, prin participarea la un plan de grup ar putea avea acces la o acoperire mai cuprinzătoare. Verificați pentru a vedea dacă potențialii angajatori din zona dumneavoastră oferă asigurări de asistență medicală pentru lucrătorii cu fracțiune de normă.

Moduri de a prelua controlul asupra dvs. costurile viitoare Health Care

Iată câteva alte lucruri să ia în considerare, care va ajuta la scăderea cheltuielilor din dvs. de îngrijire a sănătății de buzunar:

Profitați de un cont de economii de sanatate , in timp ce sunt încă de lucru. Dacă sunt acoperite de un plan de sănătate ridicat deductibile, puteți economisi pentru viitoarele costuri de îngrijire a sănătății într – un cont de economii de sănătate (HSA). Conturile de economii de sanatate sunt foarte benefice , deoarece acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free , atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate.

Dezvolta obiceiuri de sanatate , care vor ajuta înainte și după ce ajunge la pensionare. Evitarea comportamentelor problematice , cum ar fi fumatul si obezitatea poate ajuta să evitați rămână pe drumul cel la costurile curente și viitoare ridicate. Este de asemenea important de a deveni un pacient informat. Conform furnizorilor de alfabetizare de sanatate , cum ar fi EdLogics, accentul pe educația pentru peste 50 de conditii de costuri ridicate , inclusiv sindrom metabolic, boli de inima si diabet va ajuta permite persoanelor fizice de a lua măsuri și de a îmbunătăți starea generală de sănătate și bunăstarea. Un studiu Bank of America Merrill Lynch a arătat că aproape două treimi nu sunt de economisire la fel de mult în planurile lor de pensii la locul de muncă din cauza costurilor de ingrijire a sanatatii. Obiceiurile de sănătate inteligente pot ajuta la menținerea costurile scăzute la pensie. Dar un stil de viață sănătos poate fi , de asemenea , cheia pentru construirea unei pensii ou mai mare cuib.

Crearea unui plan de buget pentru pensionare. Crearea unei estimări a nevoilor dumneavoastră ballpark cheltuieli de stil de viață și vrea poate ajuta să vă evaluați pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi , de asemenea , util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).

Creșterea rezervele de numerar. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda menținerea cel puțin 3 până la 6 luni de cheltuielile de trai într – un fond de urgență. Dacă se retrage mai devreme , ar trebui să ia în considerare economisind mai mult decât această estimare ballpark. Construirea de economii lichide pe termen scurt în conturi , cum ar fi un cont de economii, de verificare a dobânzii, fond de piață monetară, CD – uri de scurtă durată sau bonuri de trezorerie poate ajuta să acoperi maxim proiectat out-of-buzunar costurile de ingrijire a sanatatii. Aceste economii suplimentare pot fi , de asemenea , de ajutor în păstrarea venitul impozabil cât mai scăzut posibil. Subvențiile de asigurări de sănătate se bazează pe venitul brut ajustat modificat pentru anul pe care doriți acoperire.

Utilizați tehnici de planificare impozitul pe venit inteligente pentru a menține costurile scăzute premium. Cel mai probabil , nu se va retrage înainte de a stabili mai întâi un plan de venit de bază. În mod similar, trebuie să aveți un plan de impozitare de bază pentru a vă ajuta să dau seama moduri de a structura veniturilor dvs. de pensionare într – un mod inteligent de impozitare. Pentru pensionari anticipate bazându – se pe garantată prin a capacității de asigurare piață de sănătate, planificarea fiscală poate ajuta , de asemenea , să reduceți primele dumneavoastră. Venituri scutite de impozit de la un Roth 401 (k), IRA Roth, sau HSA poate fi o parte valoroasă a planului fiscal. Așa cum am menționat mai devreme, subvențiile de asigurare ACA sunt bazate pe venit pentru anul curent premium. Planificarea fiscală eficientă poate ajuta să vă atingeți obiectivele de cheltuieli stilul de viață minimizând în același timp costurile de acoperire de asigurări de sănătate.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O generație în urmă, majoritatea americanilor ar putea conta pe a fi în măsură să se retragă din dreapta în jurul valorii de 65 de ani, dar această certitudine tradițională devine rapid un lucru al trecutului. Tehnologia modernă și de îngrijire medicală ne-au dat alegeri pe care părinții noștri nu au avut niciodată; femeile pot acum suporta în condiții de siguranță pentru copii la sfârșitul anului treizeci de ani, mulți angajați sunt suficient de sănătoși să continue să lucreze în saptezeci lor și de muncă de la domiciliu de locuri de muncă devin din ce în ce mai obișnuit. Dar alegerile personale sunt în continuare cel mai important factor în ecuația de pensionare. Există mai multe decizii de viață majore, care pot avea un impact substanțial asupra atunci puteți planifica să renunțe la lucru.

1. Când ai copii Acest lucru poate fi unul dintre cei mai mari factori care afectează de pensionare, în special pentru cei cu venituri mai mici. Părinții care se află cu un nou membru al familiei atunci când sunt la sau aproape de varsta mijlocie poate avea să continue să lucreze pentru încă 20-25 de ani să- și taie înapoi economiile lor de pensionare pentru un timp mai îndelungat pentru a acoperi cheltuielile de învățământ superior pentru cel mic.
   In schimb, cei care termina cu copii în 20 de ani se pot aștepta să termine plata pentru cheltuielile de colegiu în funcție de vârstă mijlocie, lăsându – i restul carierei lor să se pregătească pentru pensionare. Acest lucru se poate traduce într – o mare diferență în suma de bani care se acumulează.
2. Cati copii Ai Costul de a crește un copil în lumea de astăzi poate depăși cu ușurință 100.000 $ – și că nici măcar nu poate acoperi finanțarea colegiu. Părinții care decid să aibă familii mari se pot aștepta de multe ori să plătească de două ori mai mult în acoperirea cheltuielilor ca familiile cu doar unul sau doi copii. Mai mult decât atât, părinții cu mulți copii pot avea , de asemenea , una sau mai multe dintre ele mai târziu în viață, plasându – le astfel în categoria anterioară. Acest lucru reduce cantitatea de bani disponibilă pentru economiile de pensii și poate întârzia pensionare de mai mulți ani.
3. Când a începe Salvarea Această greșeală toate-prea-comune poate costa sute de mii de dolari în economiile de pensii de-a lungul anilor. Dacă nu începe de economisire pentru pensionare până la vârsta de 45 de ani , atunci investițiile au 20 de ani mai puțini decât să crească pentru cineva care a început de economisire chiar din colegiu.
   Cei care sunt capabili să maxim din economiile lor de pensionare din momentul în care doctoranzii pot acumula un ou cuib respectabil de 50 de ani un câștig în vârstă de 25 de ani , 60.000 $ pe an , care șosete cu fidelitate distanță de 5.000 $ pe an , într – un IRA Roth și face maximul contribuţia la compania 401 (k) planul său se poate aștepta să aibă un total de $ 50 în funcție de vârstă de 375.000 de , presupunând o rată anuală de creștere de 7%. Acest lucru este mai mult decât ceea ce mulți lucrători care se pensionează la vârsta de 70 trebuie să se bazeze pe. Eliminarea pensiilor corporative face ca această problemă și mai critică.
4. Nivelul de pregătire școlară generală O generație în urmă, studenții care au obținut o diplomă de colegiu a avut o asigurare rezonabilă de a câștiga un trai bun de la acest grad. Cu toate acestea, o diplomă de licență acum , probabil , poartă aproximativ aceeași greutate pe care o diplomă de liceu efectuate în zilele apuse. Un grad de master sau doctorat este acum necesară pentru multe locuri de muncă cu salarii mai mari, în special cele din lumea afacerilor sau academice. Cei care nu aleg să obțină orice tip de învățământ universitar sau profesional superior pot găsi ei înșiși câștigând salariul minim pentru o mare parte din viața lor.
5. Nivelul dvs. Educația financiară Cei care lucrează la companii care încurajează angajații să salveze pentru pensionări lor și să ofere materiale educaționale substanțiale în acest scop sunt mult mai probabil statistic pentru a salva pensionări lor decât cei care nu o fac. Cei care angajeaza consilieri de investiții sau de planificatorii financiare pentru a le ajuta să gestioneze banii lor sunt , de asemenea , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca urmare a recomandării profesionale.
6. Obiceiurile de cheltuieli Cei care petrec părți substanțiale din veniturile lor pe articole importante , cum ar fi RVs, bărci, case de vacanță și altele asemenea se pot aștepta în mod evident , să se pensioneze mai târziu decât cei care au pâlnie banii în economiile lor de pensionare în loc. Cheltuitori economi care caută chilipiruri pot salva mii de dolari în fiecare an, de dolari , care pot fi puse în IRA sau planurile de pensii ale companiei. Proprietarii de case care pot găsi o modalitate de a plăti ipotecile lor timpurie poate scurta , de asemenea , mandatul lor de angajare.
7. Vârsta dumneavoastră Statisticile de la Biroul Muncii citează că cei care s- au născut între 1946 și 1954 sunt cel mai probabil să dețină un anumit tip de cont de retragere amânat-fiscală, în timp ce cei născuți între 1928 și 1945 au cele mai active de pensionare. Previzibil, de asemenea , studiul arata ca categorii de vârstă progresiv mai mici au active de pensionare proporțional mai puține, cu Generația Y având cel mai puțin.
8. Funcția dvs. Acest lucru poate uneori suprascrie practic toți ceilalți factori atunci când vine vorba de pregătire pentru limită de vârstă. Medicii, avocați și alți profesioniști cu venituri ridicate pot fi în măsură să șosetă departe 20-30K $ pe an , în ultimii ani de viață, în special în cazul în care se stabilesc în propriile lor practici. Lucrătorii cu venituri mici trebuie să depindă mult mai mult pe un plan de economii de pornire mai devreme, pentru a permite ca activele lor să crească.
9. Psihologie și Fundalul Dacă părinții tăi insuflat cu obiceiuri cumpătate în tine ca un copil, atunci va fi , probabil , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca un adult. Cei care înțeleg valoarea de economisire sunt mult mai susceptibile de a șosetă departe de bani într – un IRA decât cei care au crescut în sărăcie și nu au nici un concept de economii sau de gestionare a banilor.

Linia de fund

Acestea sunt doar câteva dintre opțiunile care pot afecta cât de repede te retragi. Cantitatea de risc pe care o alegeți să luați în planurile tale de pensionare vor juca un rol major în rentabilitatea capitalului în timp. Cei care sunt dispuși să lucreze un al doilea loc de muncă chiar și pentru un timp poate sprijini, de asemenea, economiile lor de pensionare în mod semnificativ în cazul în care sunt dispuși să aloce veniturile din această sursă de venit în economiile lor. Pentru mai multe informații despre modul în care alegerile pe care le face pot afecta pensie, consultați un consilier financiar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Construirea unui portofoliu total de returnare

O modalitate comună de a crea venituri de pensionare este de a construi un portofoliu de fonduri de acțiuni și obligațiuni index (sau a lucra cu un consultant financiar care face acest lucru). Portofoliul este conceput pentru a atinge o rată de respectabil pe termen lung de întoarcere, și de-a lungul drum, urmați un set de reguli prescrise Rata de retragere din care de obicei vă va permite să luați în 4-7 la sută pe an, iar în câțiva ani, creșterea retragere pentru inflație.

Conceptul din spatele „întoarcere totală“ este că vizați o la 10 la 20 de ani, randamentul mediu anual, care îndeplinește sau depășește rata de retragere. Deși vizați o medie pe termen lung, într-un an, câștigurile se vor abate de la această medie destul de un pic. Pentru a urmări acest tip de abordare de investiții, trebuie să mențină o alocare diversificat, indiferent de suișuri și coborâșuri de la an la an a portofoliului.

Iei retrageri folosind ceea ce se numește un plan sistematic de retragere. Fiți prudent de modul în care potențial proiect rezultate atunci când dvs. retragerile regulate vin în retragere secvența de piață se întoarce poate afecta rezultatul dumneavoastră.

Există mai multe variante ale unei strategii de investiții totale de returnare, cum ar fi segmentarea de timp și de potrivire a activelor și pasivelor, în cazul în care investițiile sigure sunt utilizate pentru a satisface nevoile de flux de numerar pe termen apropiat, și investițiile orientate spre creștere sunt folosite pentru a finanța nevoile viitoare de flux de numerar.

Abordarea totală de întoarcere este cel mai bine utilizat de către investitori cu experiență, cei care se bucură de gestionare a banilor lor și au o istorie de luare a deciziilor logice, disciplinate, sau prin angajarea unui consultant care utilizează această abordare. Când ați terminat dreapta, un portofoliu total de returnare este una dintre cele mai bune investiții de pensionare le puteți face.

2. Fondurile Utilizarea de pensionare pe venit

Fondurile de venit de pensii sunt un tip specializat de fond mutual. Ei aloca automat banii pe un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni, de multe ori prin deținerea unei selecții de alte fonduri mutuale. Investițiile sunt gestionate cu scopul de a produce venit lunar care este distribuit pentru tine. Aceste fonduri sunt construite pentru a oferi un pachet all-in-one, care este proiectat pentru a realiza un anumit obiectiv.

Unele fonduri au un obiectiv de a produce venituri lunare mai mari și pot folosi unele principale pentru a îndeplini obiectivele lor de plată. Alte fonduri au o valoare mai mică venit lunar combinat cu un obiectiv de conservare principal.

Cu un fond de pensii venit, vă păstrați controlul asupra principalului dumneavoastră și poate accesa banii în orice moment. Desigur, dacă faci retrage o parte din principalul dvs., venitul lunar viitoare va merge ulterior în jos.

3. anuități imediate

Toate anuitățile sunt o formă de asigurare, mai degrabă decât o investiție. Le-am include pe cea mai bună listă de investiții pentru limită de vârstă, deoarece scopul lor este de a produce venituri și că este ceea ce ai nevoie de pensionare.

Cu o rentă, vă asigurăm venitul viitor. În schimbul plății unei sume forfetare, societatea de asigurări este oferindu-vă venit garantat pentru viață (sau dintr-un alt interval de timp convenit). Garanția este la fel de puternic ca și calitatea societății de asigurare pe care le emite.

Există anuități imediate fixe precum și anuități imediate variabile. Unele venituri oferta, care va crește odată cu inflația, deși asta înseamnă că veți începe a primit o sumă lunară mai mică.

Puteți alege, de asemenea, termenul de anuitate, cum ar fi o plată de 10 ani, o plată de viață comună (corespunzătoare dacă sunteți căsătorit și doriți venit pentru oricare dintre voi care ar putea fi de lungă durată) sau o singură plată de viață.

anuități imediate poate fi o soluție bună pentru cei care nu au multe alte surse de venit garantat, pentru cei care tind să fie supra-cheltuitori (ceea ce înseamnă că pot cheltui o sumă forfetară de bani mult prea repede și apoi nu au nimic din stânga) și pentru oameni singuri speranța de viață lungă.

4. Cumpara Obligațiuni

Când cumpărați o legătură, ți împrumut banii fie guvernului, o corporație sau o municipalitate. Creditată este de acord să vă plătească dobânzi pentru o sumă stabilită de timp și când legătura ajunge la maturitate principală este returnat. Veniturile din dobânzi, sau randamentul, îl primiți de la o legătură (sau dintr-un fond de obligațiuni) poate fi o sursă constantă de venituri din pensii.

Obligatiunile au rating de calitate pentru a vă oferi o idee despre puterea financiară a emitentului obligațiunii. Sunt pe termen scurt, pe termen mediu și obligațiuni pe termen lung. Există, de asemenea, obligațiuni cu rate ale dobânzii reglabile, numite obligațiuni cu rată, precum și obligațiuni cu randament ridicat plutitoare, care plătesc rate mai mari de cupon, dar care au un rating de calitate inferioară. Obligatiunile pot fi achiziționate ca un pachet sub forma unui fond de obligațiuni tranzacționate la bursă fond mutual sau obligațiuni, sau puteți cumpăra obligațiuni individuale.

În pensionare, obligațiuni individuale pot fi folosite pentru a forma o scară de obligațiuni cu date de scadență stabilite pentru a se potrivi nevoilor dvs. viitoare de flux de numerar. Această structură de investiții este adesea menționată ca potrivire activ-pasiv sau timp de segmentare.

Valoarea principală a obligațiunilor va fluctua ca ratele dobânzilor schimba. Într-un mediu de creștere a ratei dobânzii, vă puteți aștepta la valori de obligațiuni existente pentru a merge în jos. Dacă aveți de gând să țineți legătura la scadență fluctuații principale nu va conta. Dacă dețineți un fond mutual de obligațiuni și trebuie să-l vândă pentru a utiliza fondurile pentru cheltuielile de trai, fluctuații principale vor conta.

Cumpăra obligațiuni pentru veniturile pe care le produc și / sau pentru comitent garantat vei primi atunci când ajung la maturitate; nu le cumpere așteaptă randamente mari, sau așteptându-se să facă un câștig asupra creșterii capitalului.

5. Inchiriere imobiliare

proprietate de închiriere poate oferi o sursă stabilă de venit, dar vor exista cerințe de întreținere, iar când dețineți imobiliare, va suporta în mod inevitabil cheltuieli neprevăzute. Înainte de a cumpăra proprietăți de închiriere trebuie să calculeze toate cheltuielile potențiale pe care le poate suporta peste intervalul de timp de așteptat, aveți de gând să dețină proprietatea. De asemenea, trebuie să ia în posturi vacante rate nici o proprietate nu vor fi închiriate de 100 la suta din timp.

proprietate de investiții este o afacere, nu o propunere-îmbogățire rapidă. Pentru cei cu experiență imobiliare, sau cei care doresc să pună timpul în a face o afacere de închiriere de bunuri imobiliare poate face o investiție mare de pensionare face.

Dacă nu sunteți sigur de unde să înceapă, ia în considerare citind cărți despre investiții imobiliare, vorbesc cu investitorii cu experiență, și să se alăture unui club de investiții imobiliare.

Nu ieși și începe să investească în imobiliare, fără a face temele. Am văzut oameni sari pe bandwagon imobiliar, pur și simplu pentru că au cunoscut un prieten sau vecin care a facut foarte bine cu imobiliare. prieten sau vecin poate avea cunoștințe sau experiență pe care nu aveți. Noțiuni de bază într-o investiție, deoarece altcineva a avut succes cu ea nu este corect motivul pentru a face acest lucru.

6. anuitate variabilă cu un venit pe viață Rider

O anuitate variabilă nu este același tip de investiții ca o rentă. Într-o anuitate variabilă, banii merge într-un portofoliu de investiții pe care le alegeți. Participi la câștigurile și pierderile acestor investiții, dar pentru o taxă suplimentară, puteți adăuga garanții, numite călăreți. Gândiți-vă la un călăreț ca o umbrelă s-ar putea să nu nevoie de ea, dar este acolo pentru a vă proteja într-un scenariu cel mai rău caz.

Riders care asigură venituri du-te de mai multe nume, cum ar fi piloti de beneficii de viață, beneficii garantate de retragere, calareti de venit minim pe viață, etc. Fiecare are o formulă diferită care determină tipul de garanție furnizate. anuități variabile sunt complexe, și am constatat că mulți dintre cei care le oferă nu au o bună înțelegere asupra a ceea ce face produsul și nu face. Riders au taxe, și eu văd frecvent anuități variabile cu comisioane totale de funcționare aproximativ 3-4 procente pe an. Asta înseamnă că pentru a face bani investițiile trebuie să câștige înapoi taxele și apoi unele.

O anuitate este un produs de asigurare. Planificarea Gânditor trebuie să fie făcut pentru a determina dacă ar trebui să asigure o parte din venitul dumneavoastră. În cazul în care răspunsul este da, atunci trebuie să dau seama ce cont să cumpere anuitate în (un IRA sau prin utilizarea de bani non-pensionare), modul în care veniturile vor fi impozitate atunci când îl folosiți, și ce se întâmplă cu anuitate la moartea ta .

Rareori văd o planificare corectă făcut înainte de achiziționarea de anuități variabile. Din păcate, mult prea des anuitatea este achiziționat pentru că cineva a avut bani și o persoană de vânzări a sugerat au pus lor în numerar într-un produs de anuitate variabilă. Acest lucru nu este de planificare financiară.

7. Păstrați unele investiții sigure

Vrei întotdeauna să păstreze o parte din investițiile de pensionare în alternative sigure. Scopul principal al oricărei investiții în condiții de siguranță este de a proteja ceea ce ai, mai degrabă decât a genera un nivel ridicat de venituri curente.

Recomand tuturor pensionarii au unele un cont de rezervă (un fond de urgență). Acest cont nu ar trebui să fie incluse ca un activ disponibil pentru a produce venituri din pensii. Este acolo ca o plasă de siguranță; ceva să se adreseze pentru cheltuieli neprevăzute care pot apărea în pensionare.

De asemenea, dacă nu sunteți sigur ce să fac cu banii, parc-l într-o investiție sigură în timp ce luați timp pentru a lua o decizie. Prea mulți oameni se grăbesc să pună banii lor într-o investiție, deoarece ei simt ca nu ar trebui să fie așezat în bancă pentru prea mult timp. Ei sfârșesc prin a lua o decizie de vârf, care nu este niciodată o idee bună.

Luarea de decizii de investiții bine gândite, bine informate nevoie de timp. În timp ce te educarea sau intervievarea consilierii este perfect în regulă să parcheze banii undeva în condiții de siguranță. Nici o reputație profesională este de gând să vă preseze în luarea unei decizii rapide de investiții. Dacă te simți presat să nu se poate face cu cineva care are cele mai bune interese în minte.

8. Venituri Producatoare fonduri închise

Majoritatea fondurilor închise sunt concepute pentru a produce venit lunar sau trimestrial. Acest venit poate proveni din dobânzi, dividende, apeluri acoperite, sau, în unele cazuri, de la un profit de principal. Fiecare fond are un alt obiectiv; unele stocuri proprii, alții dețin obligațiuni, unele scrie apeluri acoperite pentru a genera venituri, altele folosesc ceva numit o strategie de captare dividend. Asigurați-vă că pentru a face cercetare înainte de cumpărare.

Unele fonduri închise folosesc-pârghie ceea ce înseamnă că împrumută împotriva valorilor mobiliare în fondul pentru a cumpăra mai multe venituri producătoare de valori mobiliare și sunt astfel în măsură să plătească un randament mai mare. Efectul de levier înseamnă risc suplimentar. Așteptați-vă la valoarea principală a tuturor fondurilor închise de capăt pentru a fi destul de volatil.

Investitorii cu experiență pot găsi fonduri închise de capăt să fie o investiție adecvată pentru o parte din banii lor de pensionare. investitorii cu mai puțină experiență ar trebui să le evite sau să le dețină folosind un manager de portofoliu, care este specializat în fonduri închise.

9. Dividende și fonduri veniturile din dividende

În loc de a cumpara actiuni individuale care plătesc dividende, puteți alege un fond de venituri din dividende, care va deține și gestiona stocurile de plată de dividende pentru tine. Dividendele pot oferi o sursă constantă de venit pentru limită de vârstă, care ar putea crește în fiecare an, în cazul în care companiile crește plățile, dar lor dividende în vremuri grele, dividende pot fi, de asemenea, reduse, sau oprit cu totul.

Multe companii cotate la bursă produc ceea ce se numesc „dividende calificate“, ceea ce înseamnă că dividendele sunt impozitate la o rată de impozitare mai mică decât veniturile ordinare sau venituri din dobânzi. Din acest motiv, ar putea fi cea mai eficientă de a deține impozit fonduri sau stocurile care produc dividende calificate în conturi non-pensionare (adică nu în interiorul unei IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Fiți prudent de dividende de plată a stocurilor sau a unui fond cu randamente care sunt destul de mari decât ceea ce pare a fi rata medie. randamentele ridicate sunt întotdeauna însoțite de riscuri suplimentare. Dacă ceva plătește un randament semnificativ mai mare, este de a face acest lucru pentru a vă compensa pentru a lua pe risc suplimentar. Nu investi, fără a înțelege riscul pe care îl luați.

10. Trusturi Real Estate Investment (REITs)

Un fond de investiții imobiliare, sau REIT, este ca un fond mutual care deține bunuri imobiliare. O echipă de profesioniști gestionează proprietatea, colecta chiria, să plătească cheltuielile, percepe o taxă de gestionare pentru a face acest lucru, și să distribuie venitul rămas la tine, investitorul.

REITs se pot specializa într-un singur tip de proprietate, cum ar fi blocurile de locuințe, clădiri de birouri sau hoteluri / moteluri. Există REITs ne-public tranzacționate, de obicei vândute de către un broker sau un reprezentant înregistrat care primește un comision, precum și REIT tranzacționate public care schimburile pe bursă și pot fi cumpărate de către oricine cu un cont de brokeraj.

Atunci când este utilizat ca parte a unui portofoliu diversificat, REIT-uri poate fi o investiție adecvată de pensionare. Datorită caracteristicilor fiscale ale REITs de venit generează, acesta poate fi cel mai bine să dețină acest tip de investiție într-un cont de retragere amânat-fiscală, cum ar fi un IRA.

Dacă v-ați făcut la sfârșitul acestei liste, felicitări! Învață cât poți, și amintiți-vă, face cel mai mult sens pentru a alege investițiile de pensionare, ca parte a unui plan global de investiții. Investițiile sunt cel mai bine alese pentru a lucra împreună soluții-nu ca individuale. Toate cele 10 opțiuni prezentate pot fi amestecate și potrivite și utilizate ca parte a unui plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confuz despre cât de mult ar trebui să planifice să trăiască în timpul pensionării? Nu ești singurul. Aici sunt 5 lucruri pe care trebuie să le știți atunci când stabilirea obiectivelor dvs. de pensionare venituri ideale.

4 Procent de retragere Regula

Această regulă spune că poți retrage în condiții de siguranță 4 la suta din portofoliul de pensionare în fiecare an, fără a rămâne fără bani. De exemplu, dacă aveți 1 milion de $ în portofoliul dumneavoastră de pensionare, vă puteți retrage $ pe an de 40.000 de.

(În ultimul timp, unii experți financiari mai conservatoare au început arătând oameni la 3 la sută de retragere a statului, invocând o economie incetinirea ca un factor.)

Regula 85 la suta

Mulți experți spun aveți nevoie pentru a economisi destui bani așa că va avea 85 la suta din venitul de pre-pensionare. De exemplu, dacă veți câștiga 50.000 $ pe an, la locul de muncă pe zi, ar trebui să salvați suficient pentru a crea un venit anual de pensionare de $ 42,500. (Alți experți financiari spun 75-80 la suta din venitul de pre-pensionare este suficient. Ei susțin oamenii tind să cheltuiască mai puțini bani în anii ’80 si ’90.)

Multiply-de-25 Regula

După ce ați calculat venitul de pensionare ideală, aveți nevoie pentru a utiliza aceste date pentru a descoperi dimensiunea portofoliului de pensionare ideală. Este simplu: Doar multiplica în fiecare an obiectivul de venit de pensionare de 25 pentru a afla cât de mult bani ai nevoie pentru a satisface regula de 4 la sută. În acest exemplu, $ 42,500 x 25 = 1060000 $ pe care ai nevoie să economisească pentru pensie.

(Dacă doriți să se bazeze proiecțiile pe mai sigure regula de 3 la sută, înmulțiți obiectivul dvs. venit de pensionare de 33.)

Dezacorduri privind Regulamentul

Unii experți financiari spun că ar trebui să obțină venitul de pensionare ideală bazate pe actuale cheltuieli , nu veniturile curente. Dacă veți câștiga 50.000 $ pe an , dar cheltui doar $ 30.000 apoi executați calculele bazate pe numărul de $ 30.000.

(Dacă sunteți în datorii și câștigă mai puțin decât sunteți de cheltuieli, pentru a primi cheltuielile sub control mai întâi. Apoi proiect de pensionare în funcție de cheltuielile reale.)

Securitate Socială

Nu uita, portofoliul dvs. de pensionare este doar un picior al unui scaun de economii de pensionare cu trei picioare. Celelalte două „picioare“ sunt pensii și venituri de securitate socială. Tu poate sau nu poate primi o pensie. Aproximativ 2 / 3rds americani nu primesc una. Dacă sunteți eligibil pentru o pensie, dimensiunea și termenii acesteia va depinde de angajator. În același timp, veniturile de securitate socială este greu de prezis, mai ales dacă ești tânăr. De aceea – în scopul planificării – preferăm să se concentreze pe piesa a puzzle-ului pe care le puteți controla.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.