Înțelege cum să transforme Economii dvs. în pensionare pe venit

Dacă sunteți îngrijorat cu privire la modul de a transforma economiile de pensii în venituri atunci când se pensioneze sunteți în companie bună. Potrivit Centrului de pensionare de Cercetare de la Boston College, puțin peste jumătate din toate gospodăriile din America sunt expuse riscului de a nu fi în măsură să înlocuiască cheltuielile curente ale stilului de viata in timpul de pensionare. Vestea bună este că încrederea de pensionare sa îmbunătățit treptat de la Marea recesiune.

La suprafață, de planificare pentru pensionare sau „independența financiară“ se învârte în jurul provocarea de a fi în măsură să-și retragă suficienți bani pentru a trăi fără a lua atât de mult încât economiile de pensii expiră înainte de a face. „Regula 4 la sută“ este o regulă uzuală folosită de mai multe planificatorii financiare pentru a ajuta la strategii de retragere de ghidare. Această regulă se bazează pe studii care au indicat ar putea fi retras istoric circa 4 la sută din valoarea inițială a unui portofoliu de pensii format din 50 de stocuri la sută și 50 la sută obligațiuni și în condiții de siguranță a majorat aceste retrageri cu inflația în fiecare an, timp de 30 de ani.

Problema cu această linie directoare generală este că „ratele de retragere durabile“ actuale pot fi semnificativ mai mici din cauza o varietate de factori , inclusiv mediul redus rata dobânzii. Cercetatorii , cum ar fi Wade Pfau au adus recent atenția asupra riscurilor inerente ale „regulii 4 la sută“. Actuala realitate venituri din pensii care de multe pre-pensionari se confruntă acum este mai aproape de o rată de retragere sigură sau durabilă 3 procente pe parcursul lor de pensionare.

Evan Inglis , un coleg cu Societatea de actuarilor, a pledat pentru o schimbare similară cu „regula de 4 la sută“ , tradițional , care a mentionat ca regula de cheltuieli „ se simt liber“. Această adaptare simplă are o vârstă pensionari si imparte – l cu 20 pentru a obține o orientare generală pentru cât de mult de economii pot fi cheltuite pe parcursul unui anumit an.

De exemplu, un copil de 70 de ani ar putea planificați cheltuieli de 3,5% din economii (70/20 = 3.5).

Cum va modificări legate de valoarea contului durabil de pensionare retrageri au impact asupra planurilor tale?

Fie că sunteți în faza de acumulare a călătoriei de planificare de pensionare sau în stadiile avansate ale carierei dumneavoastră, există unele strategii pentru a ajuta spori probabilitatea de succes pentru planul de venituri din pensii. Aici sunt argumente pro și contra ale acestor opțiuni:

Lucra mai mult, economisiți mai mult și plătească datoria

Pro: de lucru mai poate contribui la creșterea veniturilor pe viață de securitate socială și prestații de pensie. De asemenea, permite economii și investițiile să crească în timp ce reducerea numărului de ani , va trebui să atragă în jos aceste active pentru a satisface nevoile dvs. de venit. De exemplu, dacă ați acumulat $ 300K în active de pensionare ghidul de retragere 4 la sută ar duce la $ 12k venitul pe an. Cu toate acestea, folosind același scenariu actul de a întârzia pensionare 5 ani și maxing 401 (k) contribuții la 24k $ pe an ar oferi peste $ 177k în investiții de pensii suplimentare presupunând un 3 la suta randamentul real anualizat. Acest lucru ar genera peste 19k $ în venitul anual folosind regula de 4 la sută. Folosind rata de retragere de 3 la suta revizuit economiile suplimentare ar ajuta livra în jurul valorii de $ 14K de venit.

Câțiva ani suplimentari din forța de muncă poate oferi, de asemenea mai mult timp pentru a ajuta la plata de pe un credit ipotecar, student împrumuturi, sau carduri de credit înainte de pensionare. În plus față de a avea mai mult timp pentru a acumula active suplimentare de pensionare, capacitatea de a reduce cheltuielile de datorie poate fi un filtru de diferență.

Contra: Cel mai mare dezavantaj al acestui plan este posibilitatea ca locul de muncă să nu mai fie acolo (sau s -ar putea să nu fi dispus sau capabil să continue să lucreze). În timp ce un număr tot mai mare de angajați intenționează să lucreze după vârsta de 65 de ani, vârsta medie de pensionare rămâne la 62. lucru mai târziu , nu este o opțiune pe care ar trebui să conteze pe. Dacă setați planurile inițiale pentru o vârstă de pensionare la capătul inferior al gamei de opțiuni posibile câțiva ani în plus vă poate ajuta să oferi o marjă de eroare. Deoarece sănătatea și angajatorii nu cooperează întotdeauna cu planurile noastre de cea mai bună strategie este de a salva cât de mult puteți în conturile fiscale avantajate (401ks, IRAS și Roth IRAS) și a intra în joc cât mai curând posibil.

Luați în considerare o anuitate Venituri

Pro : O anuitate este un contract între o societate de asigurare si care este proiectat în cele din urmă pentru a vă plăti un flux constant de venituri pentru viață. Dar nu toate anuitățile sunt create egale. În timp ce anuități fixe și variabile a obține cea mai mare atenție și sunt mai susceptibile de a fi vândute, anuitati venituri asigura un flux de venituri garantat din activele dumneavoastră. De exemplu, o căutare rapidă citat la ImmediateAnnuities.com dezvaluie o femeie in varsta de 65 de ani , în Florida , ar putea beneficia de venituri durata de viata de 1522 $ pe lună (18264 $ pe an) , folosind aceeași $ 300K activelor din exemplul anterior. În cazul în care planul de pensii angajatorul oferă o opțiune de a cumpăra o anuitate puteți compara opțiunile de plată și du – te cu cea mai mare plată posibil.

O altă alternativă este de a cumpăra o anuitate de venit amânat, de asemenea, menționată ca o anuitate longevitate. anuități venit amânat nu înceapă să plătească din venituri până la o dată ulterioară. Avantajul este că necesită o cantitate mai mică de economiile de pensii pentru a primi aceeași sumă de venit. Legile fiscale acum vă permit să utilizați o parte din IRA și / sau 401 (k) să achiziționeze o anuitate de venit amânat. Un avantaj cheie este faptul că renta pe profit amânat nu vor fi luate în considerare la determinarea dvs. distribuții minime necesare, atâta timp cât anuitatea începe plata în funcție de vârstă 85. Ideea principala din spatele debutul întârziat este faptul că renta vă protejează de funcționare din venituri în cazul utilizați toate economiile de pensii până la acea dată.

Contra:  Achiziționarea unei rente imediate elimină flexibilitatea acestui activ pentru a continua să crească, să rămână accesibile, sau să fie transmise de-a lungul moștenitorilor. Acesta este motivul pentru care ar trebui să încerce să mențină suficienți bani în afara anuitate pentru a acoperi orice cheltuieli de urgență sau achiziții majore planificate. Un alt dezavantaj potențial este faptul că achiziționarea de rideri suplimentare , cum ar fi protecția inflației se va reduce plățile inițiale. Deoarece venitul este garantat de o societate de asigurări, capacitatea de a colecta plăți pentru viață depinde de stabilitatea financiară a societății de asigurare. Din acest motiv, veți dori să revizuiască ratingul financiar al asigurătorului și diversifica achiziționarea de anuități de la diferite companii pentru a minimiza riscul.

Ia un credit ipotecar Reverse

Pro:  Mulți pensionari constată că un procent semnificativ din valoarea lor netă totală se regăsește în casele lor. Acasă de capital este un activ potențial care ar putea fi utilizate pentru a îmbunătăți alternative de venit de pensionare. Un credit ipotecar inversă diferă de produse ipotecare tradiționale în faptul că nu există plăți lunare necesare. Ca rezultat, se poate transforma , în esență , o parte din casa ta într – o sumă forfetară sau anuitate. Ca urmare a urma crizei de locuințe noi reforme pentru a inversa produse ipotecare au făcut ipoteci inversă mai atrăgătoare.

Contra: Cel mai mare dezavantaj de a utiliza un credit ipotecar inversă ca o alternativă de venit de pensionare este că trebuie să fie un proprietar cu capitaluri proprii suficiente în casa ta. Un alt con este faptul că ipoteca inversă trebuie să fie rambursat în momentul decesului proprietarului sau dacă vă mutați. Acest lucru prezintă un obstacol în cazul în care aveți de gând să transferați acasă la cei dragi. In timp ce de asigurare de viață poate ajuta la atenuarea această preocupare un alt mod de a păstra o casă în familie este de a avea moștenitori califica pentru un credit ipotecar tradițional. Cu toate acestea, se poate dovedi o provocare pentru unii membri ai familiei pentru a se califica chiar și pentru un credit ipotecar. Acest lucru nu poate fi un motiv de îngrijorare , dacă nu intenționați pe menținerea acasă în familie. Dar potențialele dezavantaje sunt de ce mulți oameni consideră adesea ipoteci inversă în ultimă instanță. Când este vorba de îmbunătățirea pensionare rezultatele pe care le pot oferi mult nevoie de flexibilitate și de a vă ajuta să reduce riscul de a lua bani de la conturile de pensionare , dacă vă lăsați de lucru în timpul unei recesiuni de piață.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Crearea unei pensii confortabil este, probabil, cea mai mare provocare financiară unică pe care oricine se poate confrunta. Din păcate, este o provocare pentru care mulți lucrători sunt pregătiți bolnavi.

Nu este suficient Salvarea pentru pensionare?

Un studiu a constatat GoBankingRates.com că 56% dintre lucrătorii intervievați au avut mai puțin de 10.000 $ salvat spre pensionare. Mai rău încă, aproape o treime din lucrătorii cu vârsta de 55 și mai în vârstă nu au raportat economii de pensionare. Unii dintre cei din acel grup poate avea o pensie să se bazeze pe, dar cele mai multe sunt probabil nepregătit financiar pentru a ieși din forța de muncă. Social Security este conceput doar pentru a înlocui o parte din venitul din pensie, astfel încât cei care se găsesc aproximativ 10 ani distanță de pensionare, indiferent de cât de mult bani pe care le-au salvat, trebuie să elaboreze un plan pentru lovirea cu succes linia de sosire.

Din fericire, un interval de timp de 10 ani, este încă suficient timp pentru a ajunge la o poziție financiară solidă. “Niciodată nu e prea târziu! In urmatorii 10 ani, ați putea fi capabil de a acumula o mică avere cu o planificare adecvată“, spune Patrick Traverse, reprezentant consilier de investiții, MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC

Cei care nu au salvat o mulțime de bani au nevoie pentru a face o evaluare corectă în cazul în care acestea sunt și ce tip de sacrificii pe care sunt dispuși să facă. Luând câțiva pași necesare în ziua de azi poate face o diferență pe drum.

1. Evaluarea situației curente

Nevoia de planificare adecvată de pensionare este la fel de importantă ca niciodată. Nimeni nu îi place să recunoască că ar putea fi prost pregătite pentru pensionare, dar o evaluare corectă în cazul în care unul este punct de vedere financiar este vital pentru a crea un plan care poate aborda cu precizie orice neajunsuri.

Începe prin numărarea cât de mult a fost acumulat în conturile alocate pentru pensionare. Aceasta include soldurile în conturile individuale de pensii (IRAS), precum și planurile de pensii la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b). Includeți conturi impozabile în cazul în care ei vor fi utilizate în mod specific pentru pensionare, dar omit bani puși deoparte pentru situații de urgență sau de achiziții mai mari, cum ar fi o mașină nouă.

2. să identifice sursele de venit

economiile de pensii existente ar trebui să ofere cea mai mare parte din venitul lunar la pensie, dar poate să nu fie neapărat singura sursă. Venituri suplimentare pot proveni dintr-un număr de locuri din afara economiilor, și ar trebui să ia în considerare, de asemenea, că banii.

Majoritatea lucrătorilor califica pentru prestații de securitate socială, în funcție de factori cum ar fi câștigurile de carieră, lungimea de istorie de muncă și vârsta la care sunt luate beneficii. Pentru lucrătorii care nu au economii de pensionare actuale, aceasta poate fi singura lor active de pensionare. site-ul de securitate socială a guvernului prevede un estimator de pensii pentru a ajuta la a determina aștepte ce fel de venit lunar poti la pensie.

Pentru acei lucrători care au șansa să fie acoperite de un plan de pensii, ar trebui să se adauge venitul lunar din acel activ. De asemenea, puteți inventariezi venit dintr-un loc de muncă part-time în timp ce în cazul în care acest lucru de pensionare este o probabilitate.

3. Luați în considerare obiectivele și planurile de pensionare

Acest lucru se dovedește a fi un factor important în planificarea de pensionare. Cineva care intenționează pe downsizing la o proprietate mai mică și un stil de viață liniștit, modest de pensionare va avea foarte diferite nevoi financiare de la un pensionar care intenționează să călătoresc pe larg.

Persoanele fizice ar trebui să dezvolte un buget lunar pentru a estima cheltuielile regulate la pensionare, cum ar fi locuințe, produse alimentare, mese afară și activități de petrecere a timpului liber. Costurile pentru sănătate și cheltuieli medicale, cum ar fi de asigurare de viață, asigurare de îngrijire pe termen lung, medicamente prescrise si vizite la medic poate fi substanțial mai târziu în viață, astfel încât să le includă în nici o estimare a bugetului.

4. Stabilirea unei Vârstă țintă de pensionare

Cineva care este de 10 ani distanță de pensionare ar putea fi la fel de tânăr ca și 45 în cazul în care acestea sunt bine pregătite financiar și dornici de a ieși din forța de muncă, sau la fel de vechi ca 65 sau 70 în cazul în care nu sunt. Cu speranța de viață continuă să crească, indivizii în stare bună de sănătate ar trebui să facă estimările lor de planificare de pensionare presupunând că acestea vor trebui să finanțeze o limită de vârstă, care ar putea dura potential trei decenii, sau mai mult.

Planificarea pentru pensionare înseamnă evaluarea nu numai obiceiurile de cheltuieli așteptate în pensionare, dar, de asemenea, cât de mulți ani de pensionare poate dura. O pensie care durează 30 la 40 de ani are un aspect mult diferit de unul care ar putea dura decât jumătate din acea vreme. In timp ce pensionarea anticipată este probabil un obiectiv de mulți lucrători, o dată rezonabilă pentru limită de vârstă țintă gestionează un echilibru între dimensiunea portofoliului de pensionare și durata de timp în care ou cuib poate sprijini în mod adecvat.

„Cel mai bun mod de a determina o dată țintă să se pensioneze este să ia în considerare atunci când va avea suficient pentru a trăi prin pensionare fără a rămâne fără bani. Este întotdeauna cel mai bine pentru a face ipoteze conservatoare, în cazul în care estimările sunt un pic off“, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grupul consultativ inovatoare în Lexington, Mass.

5. Infrunta Orice dificultate

Toate numerele compilate la acest punct ar trebui să ajute răspundă la cea mai importantă întrebare – face active de pensionare acumulate depășesc suma anticipată necesară pentru a finanța integral de pensionare? În cazul în care răspunsul este da, atunci este important să se țină cont de finanțare pentru limită de vârstă, în scopul de a menține ritmul și rămâne pe drumul cel bun. În cazul în care răspunsul nu este, atunci este timpul să dau seama cum de a închide decalajul.

Cu 10 de ani pentru a merge până la pensionare, lucrătorii care au rămas în urmă trebuie să dau seama moduri de a adăuga la conturile de economii. O combinație de creștere a ratelor de economii și reducerea cheltuielilor inutile este probabil necesară pentru a face modificări semnificative. Indivizii ar trebui să dau seama cât de mult economii suplimentare de care au nevoie pentru a închide deficitul și să facă modificări corespunzătoare ratelor de contribuție pentru IRAS și 401 de conturi (k). Opțiuni de automate de economii prin salarii sau un cont bancar deduceri sunt adesea ideale pentru păstrarea economiilor pe drumul cel bun.

„În realitate, nu există trucuri magice financiare un consilier financiar poate face pentru a face situația mai bine. Se va lua munca grea si de a deveni obișnuiți să trăiesc cu mai puțin la pensie. Aceasta nu înseamnă că nu se poate face, dar care au un plan de tranziție și cineva acolo pentru responsabilitate și de sprijin este crucial“, spune Mark Hebner, fondator si presedinte al Fondului Index Advisors, Inc., Irvine, California., Si autor al „fondurile Index: 12-Step Recover program pentru investitori activi.“

6. Evaluarea toleranță la risc

Întrucât lucrătorii începe se apropie de vârsta de pensionare, alocările de portofoliu ar trebui să rândul său, treptat, mai conservatoare, în scopul de a păstra economiile care au fost deja acumulate. O piață urs, cu doar o mână de ani rămași până la pensionare ar putea paraliza orice planuri de ieșire din forța de muncă la timp. portofoliile de pensionare în această etapă ar trebui să se concentreze în primul rând asupra stocurilor de plătitor de dividende de înaltă calitate și obligațiuni de investiții de calitate pentru a produce atât o creștere conservatoare și a veniturilor. Ca orientare, investitorii ar trebui să se scade vârsta lor de la 110 pentru a determina cât de mult să investească în stocuri. De exemplu, un copil de 70 de ani ar trebui să vizeze o alocare de 40% acțiuni și obligațiuni de 60%.

O ispită a celor din spatele economiilor lor este de multe ori să intensifice riscul de portofoliu, în scopul de a încerca să producă randamente peste medie. În timp ce această strategie poate avea succes ocazional, acesta oferă de multe ori rezultate mixte. Investitorii care au luat o strategie de risc ridicat pot găsi, uneori, se înrăutățească situația angajându-se să activelor mai riscante la momentul nepotrivit. Unele riscuri suplimentare pot fi adecvate în funcție de preferințele individuale și de toleranță, dar luând pe un risc prea mare poate fi un lucru periculos. Creșterea alocațiilor de capital cu 10% poate fi adecvată în acest scenariu pentru risc tolerant.

7. Consultați un consilier financiar, dacă este nevoie

Gestionarea banilor este un domeniu de expertiză pentru relativ puține persoane. Consultarea unui consilier financiar sau Planificatorul poate fi un curs înțelept de acțiune pentru cei care doresc un profesionist care supraveghează situația lor personală. Un planificator bun asigură că un portofoliu de pensii menține o alocare a activelor corespunzătoare de risc și, în unele cazuri, poate oferi consiliere cu privire la probleme mai largi de planificare imobiliare, de asemenea. Planificatorilor, în medie, taxa de aproximativ 1% din totalul activelor administrate anual pentru serviciile lor. Este, în general, recomandabil să se aleagă un planificator care este plătit în funcție de dimensiunea portofoliului gestionat, în loc de una care câștigă comisioane pe baza produselor el sau ea vinde.

Linia de fund

Dacă vă puțin salvat pentru pensie, trebuie să se gândească la acest lucru ca un apel de trezire pentru a obține serios despre transformarea lucrurile.

„Dacă sunteți 55 și sunt«scurte pe economii,»v-ar lua mai bine măsuri drastice pentru a prinde din urmă în timp ce sunt încă angajați și generatoare de venituri. Se spune că 50 de ani oamenilor (și începutul anilor ’60) sunt lor ani de câștig, atunci când aceștia au mai puține cheltuieli – copiii sunt plecat, casa este fie plătit sau a fost cumpărat la un preț scăzut de ani în urmă, etc – și astfel încât acestea poate pune deoparte mai mult de plata lor ia-acasă. Ia-ocupat“, spune John Frye, CFA, director de investitii, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Mai bine pentru a strânge cureaua acum decât să trebuiască să-l facă atunci când dumneavoastră sunt în anii ’80 tale.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planurile de pensii pot fi greu. Este destul de greu pentru a salva pentru o pensie confortabilă în timpul anilor de lucru. După ce de fapt se pensioneze, gestionarea retragerile și cheltuielile pot fi complicate. Un domeniu important și complex, în ambele părți ale vieții tale este gestionarea procesului în cel mai eficient mod de impozitare.

Dacă aveți porțiuni de ou cuib în diferite tipuri de conturi, de la impozit amânat la duty-free (a Roth) sau impozabilă, aceasta poate fi o provocare pentru a decide care reprezintă la robinet și în ce ordine.

distribuții minime obligatorii (RMDS), de asemenea, intră în joc după vârsta 70½. Iată câteva sfaturi pentru cei de economisire pentru pensie, pentru pensionari și pentru consilieri financiari sfătuindu-i.

Îngrășa dvs. 401 (k) 

Contribuția la un cont tradițional 401 (k) este o modalitate foarte bună de a reduce răspunderea fiscale curente în timp ce de economisire pentru pensionare. Dincolo de faptul că investițiile cresc duty-amânat până când le veți retrage în jos pe drum.

Pentru majoritatea lucrătorilor, contribuind cât mai mult posibil la un (k) planul de 401 sau un plan de contribuții determinate similare ca un 403 (b) este o modalitate foarte bună de a economisi pentru pensie. Amânarea maximă a salariilor pentru 2016 și 2017 este de $ 18,000 cu o suplimentare catch-up pentru cei 50 de ani sau peste de $ 6,000, aducand maximul total la $ de 24000 de. Adăugați orice contribuții companie de potrivire sau de împărțire a profitului și acest lucru este un impozit amânat semnificativ vehicul de pensionare de economii și o modalitate foarte bună de a acumula bogăție pentru pensie.

Reversul este că, cu un cont tradițional 401 (k), taxele – la dvs. cea mai mare rată marginală – va fi datorat, atunci când retrage banii. Cu câteva excepții, o penalizare în plus față de taxa va fi datorată dacă luați o retragere înainte de vârsta 59½. Presupunerea din spatele 401 (k) și planuri similare este că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică în pensionare. Pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult și legile fiscale se schimbă, însă, suntem constatare acest lucru nu este întotdeauna cazul. Acest lucru ar trebui să fie un considerent de planificare pentru mulți investitori.

Utilizați IRAS

Banii investiți într-un cont individual de pensii (IRA) crește până la retragerea amânată taxe. Contribuțiile la un tradiționale IRA poate fi făcută pe o bază înainte de impozitare pentru unii, dar dacă sunt acoperite de un plan de pensii la locul de muncă, limitările de venit sunt destul de reduse.

Utilizarea reală pentru un IRA pentru mulți este abilitatea de a se rostogolească peste un (k) planul de 401 de la un angajator atunci când părăsesc un loc de muncă. Având în vedere că mulți dintre noi vor lucra la mai mulți angajatori pe parcursul carierei noastre, un IRA poate fi un loc minunat de a consolida conturile de retragere și de a le gestiona în mod amânat impozit până la pensionare.

Considerații cu un IRA Roth

Un cont Roth, dacă un IRA sau într-un 401 (k), poate ajuta la economizoare de pensionare diversifice situația lor fiscală atunci când vine vorba de timp pentru a retrage bani din pensie. Contribuțiile la un Roth în timp ce de lucru se va face cu după impozitare de dolari, astfel că nu există economii fiscale curente. Cu toate acestea, conturile Roth cresc duty-free și, dacă este gestionată corect, toate retragerile sunt scutite de impozit.

Acest lucru poate avea o serie de avantaje. Pe lângă avantajul evident de a fi capabil de a retrage banii fără taxe după vârsta 59½ și – presupunând că ați avut un Roth timp de cel puțin cinci ani – IRAS Roth nu sunt supuse RMDS, distribuțiile minime necesare care trebuie să înceapă atunci când ajungeți la 70½. Asta este o mare de economii fiscale pentru pensionari, care nu au nevoie de venituri și care doresc să reducă la minimum lovit fiscale. Pentru bani într-un IRA Roth, moștenitorii vor trebui să ia distribuții necesare, dar ele nu vor suporta o datorie fiscală în cazul în care au fost îndeplinite toate condițiile.

Acesta este, în general, o idee bună să se rostogolească un cont de 401 Roth (k) într-un IRA Roth, mai degrabă decât lăsându-l cu fostul angajator, pentru a evita necesitatea de a lua distribuții necesare la vârsta 70½ în cazul în care este un considerent pentru tine.

Cei din sau se apropie de pensionare s-ar putea lua în considerare convertirea unora sau a tuturor acestora de dolari tradiționale IRA la o Roth, în scopul de a reduce impactul RMDS atunci când ajung la 70½ în cazul în care nu au nevoie de bani. Pensionarii mai tineri decât ar trebui să se uite la venitul lor în fiecare an și în colaborare cu consilierul lor financiar, să decidă în cazul în care au loc în suportul fiscal curent pentru a lua unele venituri suplimentare din conversie pentru acel an.

Deschideți un cont HSA

Dacă aveți unul disponibil pentru tine în timp ce lucrați, gândiți-vă deschiderea unui cont HSA dacă aveți un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate. În 2016, persoanele fizice pot contribui cu până la 3350 $ pe an; ea se ridică la 3.400 $ în 2017. Familiile pot contribui $ 6,750 în ambii ani. Dacă sunteți vârsta de 55 sau mai mari, puteți pune într-o suplimentare de $ 1.000.

Fondurile într-o HSA poate creste fara taxe. Reală oportunitate aici pentru economizoare de pensionare este pentru cei care își pot permite să plătească out-of-buzunar cheltuieli medicale din alte surse în timp ce acestea sunt de lucru și lăsați sumele în HSA acumula până la pensionare pentru a acoperi costurile medicale care Fidelity Proiecte acum la $ 245000 pentru un cuplu pensionar în cazul în care ambii soți sunt 65 de ani Retragerile pentru acoperirea cheltuielilor medicale calificate sunt scutite de impozit.

Alegeți metoda Ponderea specific pentru bază de cost

Pentru investiții deținute în conturile impozabile, este important de a alege metoda de identificare specifică a cotei de determinare baza de cost atunci când ați achiziționat mai multe loturi de o exploatație. Acest lucru vă va permite să maximizeze strategii, cum ar fi recoltarea de impozitare pierderi și la cele mai bune câștiguri și pierderi de capital meci. Tax-eficiență în exploatațiile impozabile dumneavoastră vă poate asigura că mai este lăsat pentru pensionare.

consilieri financiare pot ajuta clienții pentru a determina baza de costuri și să le consilieze cu privire la această metodă de a face acest lucru.

Gestionați câștigurile de capital

În anii în care investițiile sunt impozabile aruncind distribuții mari – în măsura în care o parte dintre ele sunt câștiguri de capital – s-ar putea utiliza pentru recoltat taxa pe pierdere pentru a compensa impactul unora dintre aceste câștiguri.

Ca întotdeauna, executarea acestei strategii ar trebui să fie efectuată numai în cazul în care se potrivește cu strategia de investiții globale și nu doar ca o măsură de economisire fiscală. Asta a spus, managementul fiscal poate fi o tactică solidă în a ajuta porțiunea impozabilă de pensionare să vă dezvoltați portofoliul de economii.

Linia de fund

Salvarea pentru pensionare este cea mai mare parte cu privire la suma pe care este salvat. Dar, la toate fazele de economisire pentru pensionare există lucruri pe investitori pot face pentru a ajuta la diminuarea taxelor care pot adăuga la suma disponibilă în cele din urmă la pensie. Acesta este un domeniu în care consilierii financiari cunoștințe și experiență pot adăuga valoare reală pentru planificarea dvs. de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stocurile sau obligațiuni? Iată câteva modalități de a împărți fonduri în sus.

Cand construiesti un portofoliu, unul dintre primii pași pe care trebuie să le ia este de a determina cât de mult din banii pe care doriți să investească în stocuri vs. obligațiuni. Raspunsul corect depinde de multe lucruri, inclusiv experiența dumneavoastră în calitate de investitor, vârsta și filozofia de investiții pe care intenționați să utilizați.

Pentru majoritatea oamenilor, ajută să ia abordarea care a investi este pentru viață, iar orizontul de timp este speranța de viață.

La adoptarea unui punct de vedere pe termen lung, puteți utiliza ceva numit de alocare a activelor strategice pentru a determina ce procent din investițiile ar trebui să fie în stocuri vs. obligațiuni.

Cu o abordare strategică de alocare a activelor, alegeți mixul de investiții bazat pe măsurile istorice ale ratelor de rentabilitate și nivelurile de volatilitate (risc măsurat prin UPS pe termen scurt și coborâșuri) din diferite clase de active. De exemplu, în stocurile din trecut au avut o rată mai mare de rentabilitate decât obligațiuni (când este măsurat pe perioade lungi de timp, cum ar fi 15+ ani), dar mai volatilitate pe termen scurt.

Cele patru eșantioane de alocare de mai jos se bazează pe o abordare strategică – ceea ce înseamnă că se uita la rezultatul pe o perioadă lungă de timp (15+ ani). Atunci când investesc pentru viață, nu măsurați succesul prin uita la randamente zilnice, săptămânal, lunar sau chiar anual; în loc să te uiți la rezultatele pe mai multe perioade de timp ani.

Ultra Alocarea agresiv: 100% Stocuri

În cazul în care obiectivul dvs. este de a realiza randamente de 9% sau mai mult, veți dori să aloce 100% din portofoliu la stocuri.

Trebuie să ne așteptăm ca la un moment dat vei experimenta un singur trimestru calendaristic în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -30%, și poate chiar un întreg an calendaristic în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -60%. Asta înseamnă că pentru fiecare 10.000 $ investit; valoarea ar putea scădea la 4.000 $. Pe parcursul mulți, mulți ani, istoric ani în jos (care au avut loc aproximativ 28% din timp) ar trebui să fie compensate de ani pozitive (care au avut loc aproximativ 72% din timp).

Alocarea Moderat agresiv: 80% Stocuri, 20% Obligațiuni

Dacă doriți să vizați o rată pe termen lung de rentabilitate de 8% sau mai mult, veți dori să aloce 80% din portofoliu la stocuri și 20% în numerar și obligațiuni. Trebuie să ne așteptăm ca la un moment dat vei experimenta un singur trimestru calendaristic în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -20%, și poate chiar un întreg an calendaristic în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -40%. Asta înseamnă că pentru fiecare 10.000 $ investit; valoarea ar putea să scadă până la $ 6.000. Cel mai bine este de a reechilibra acest tip de alocare a aproximativ o dată pe an.

Alocarea Creștere moderată: 60% Stocuri, 40% Obligațiuni

Dacă doriți să vizați o rată pe termen lung a rentabilității de 7% sau mai mult, veți dori să aloce 60% din portofoliu la stocuri și 40% în numerar și obligațiuni. Trebuie să ne așteptăm ca la un moment dat vei experimenta un singur trimestru calendaristic și un întreg an calendaristic în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -20% în valoare. Asta înseamnă că pentru fiecare 10.000 $ investit; valoarea ar putea scadea la $ 8.000. Cel mai bine este de a reechilibra acest tip de alocare a aproximativ o dată pe an.

Alocările conservatoare: mai puțin de 50% în Stocuri

Dacă sunt mai preocupate de conservarea capitalului decât obținerea profituri mai mari, atunci nu investească mai mult de 50% din portofoliul dumneavoastră în stocuri.

Vei avea în continuare volatilitate și ar putea avea un an sau trimestru calendaristic, în cazul în care portofoliul dumneavoastră este în jos la fel de mult ca și -10%.

Și investitorii care doresc să evite riscul de nevoie în întregime stick cu investiții sigure, cum ar fi piețele monetare, CD-uri, și obligațiuni, ceea ce înseamnă evitarea stocurilor cu totul.

Alocările de mai sus oferă un ghid pentru cei care nu sunt încă pensionari. Scopul unui model de alocare este de a maximiza profiturile păstrând în același timp a portofoliului să depășească un anumit nivel de volatilitate, sau de risc. Aceste alocări nu poate fi potrivit pentru tine, atunci când trecerea la pensie în cazul în care va trebui să ia retrageri regulate de economii și investițiile.

Pe măsură ce intră în faza de cauză diminuarea, în cazul în care începe administrarea retrageri, modificările ale obiectivelor de investiții de la maximizarea întoarce la obținerea unor venituri de încredere pentru viață.

Un portofoliu construit pentru a maximiza profiturile nu poate fi la fel de eficient în generarea de venituri consistente pentru viață. Amintiți-vă, ca și viața ta fază și obiectivele schimba, portofoliul dumneavoastră trebuie să se schimbe. Dacă sunteți aproape de pensionare, veți dori să verificați unele abordări alternative, așa cum trebuie să fie făcut în mod diferit în această etapă a vieții investiții de pensionare. De exemplu, în pensionare, s-ar putea calcula suma cu care trebuie să se retragă în următorii cinci până la zece ani, și care devine parte a portofoliului dvs. să aloce obligațiuni, cu restul investit în stocuri.

Pentru toți investitorii, acesta poate fi ușor să te lași prins în cele mai recente tendințe, cum ar fi mutarea fonduri de aur, sau stocurile de tehnologie, sau imobiliare. Există un beneficiu pentru a avea un portofoliu proiectat în mod intenționat mai degrabă decât un portofoliu proiectat pe cele mai recente moft. Stick cu un model de alocare, și veți păstra portofoliul de necazuri.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prima regula de planificare a veniturilor de pensionare este: Niciodată nu a alerga afară de bani. A doua regulă este: Să nu uiți niciodată primul. Un cititor atent va observa că nu există niciun conflict între regulile.

Dar, există o mulțime de conflict între nevoia de siguranță și nevoia de creștere a inflației speculative pe durata de viață a pensionarul. Deoarece ratele inflației și a dobânzilor urmărească atât de mult unul de altul, un portofoliu de investiții în condiții de siguranță cu risc zero, se va eroda în mod constant valoarea ou cuib pe durata de viață a portofoliului, chiar și cu retrageri foarte modeste. Noi putem garanta că toate, dar zero portofoliile de risc nu va îndeplini nici obiectivele economice rezonabile.

Pe de altă parte, un portofoliu numai de capital are randamente așteptate mari, dar vine cu o volatilitate care riscă auto-lichidare în cazul în care retragerile sunt în continuare în timpul piețelor în jos.

Strategia corespunzătoare echilibrează cele două cerințe contradictorii.

Vom proiecta un portofoliu care să echilibreze cerințele de venituri liberale cu lichidități suficiente pentru a rezista în jos piețele. Putem începe prin împărțirea portofoliului în două părți, cu obiective specifice pentru fiecare:

• Cea mai largă diversificare posibilă reduce volatilitatea porțiunii de capital la cea mai mică limita practică oferind în același timp creșterea pe termen lung necesară pentru a acoperi inflația, și îndeplinește randamentul total necesar pentru retrageri de fonduri.
• Rolul venitului fix este acela de a oferi un magazin de valoare pentru a finanța distribuții și pentru a atenua volatilitatea totală a portofoliului. Portofoliul de venit fix este proiectat pentru a fi volatilitatea aproape de piața monetară, mai degrabă decât să încerce să se întindă pentru randamentul prin creșterea duratei și / sau de scădere a calității creditului. producția de venit nu este un obiectiv principal.

Investiția totală de returnare

Ambele porțiuni ale portofoliului contribuie la obiectivul de a genera o retragere liberală durabilă pe perioade lungi de timp. Observați că suntem în mod specific nu investesc pentru venituri; mai degrabă investim pentru întoarcerea totală.

Bunicii investit pentru venituri și înghesuiți portofoliile lor pline de stocuri de dividende, acțiuni preferențiale, obligațiuni convertibile și mai multe obligațiuni generice. Mantra a fost de a trăi în afara veniturilor și nu invada principal. Ei au selectat titluri individuale în funcție de randamentele lor suculent mare de grăsime. Pare a fi o strategie rezonabilă, dar tot ce au primit a fost un portofoliu cu randamente mai scăzute și un risc mai mare decât este necesar.

La acea vreme, nimeni nu știa mai bine, astfel încât să putem ierta. Au făcut tot ce au putut, sub cunoștințele predominante. În plus, dividende și dobânzi au fost mult mai mari în timpul bunicului tău decât sunt în prezent. Deci, în timp ce departe de a fi perfect, strategia a lucrat după o moda.

Astăzi, există o cale mult mai bine să se gândească la investiții. Întreaga împingere a teoriei financiare moderne este de a schimba focalizarea de selecție individuală de securitate pentru alocare a activelor și de construcție de portofoliu, și să se concentreze pe randamentul total, mai degrabă decât veniturile. În cazul în care portofoliul trebuie să facă distribuții pentru orice motiv, cum ar fi stilul de viață pentru a sprijini timpul de pensionare, putem alege și alege între clasele de active pentru a-și radă acțiuni, după caz.

Abordarea de returnare Valoarea totală a investițiilor

investiții totale de întoarcere abandonează definițiile artificiale de venituri și principale care au condus la numeroase dileme contabile și de investiții. Acesta produce soluții de portofoliu, care sunt mult mai optime decât protocolul vechi de generare a veniturilor. Distribuțiile sunt finanțate în mod oportunist din orice parte a portofoliului fără a ține cont de veniturile contabile, dividende sau dobânzi, câștiguri sau pierderi; am putea caracteriza distribuțiilor ca „dividende sintetice.“

Abordarea totală a investiției de retur este universal acceptată de literatura academică și cele mai bune practici instituționale. Este cerut de Actul Uniform de investiții Prudent (UPIA), Legea privind Angajat de pensionare Venituri de Securitate (Erisa), legea și regulamentele comune. Diferitele legi și reglementări au schimbat în timp, pentru a încorpora teoria financiară modernă, inclusiv ideea că investițiile pentru venit este politica de investiții inadecvate.

Cu toate acestea, există întotdeauna cei care nu primesc cuvântul. Mult prea mulți investitori individuali, în special pensionari sau cei care au nevoie de distribuții regulate pentru a sprijini stilul lor de viață, sunt încă afundată în politica de investiții bunicul lui. Având în vedere posibilitatea de a alege între o investiție cu un dividend de 4% și o creștere de așteptat 2% sau un randament de așteptat, de 8%, dar nici un dividend, mulți ar opta pentru investiții dividende, iar ei s-ar putea argumenta împotriva tuturor dovezilor disponibile că portofoliul lor este „mai sigură .“ Nu se poate demonstra acest lucru.

Din păcate, într-un mediu de rată scăzută a dobânzii, cererea pentru produsele producătoare de venituri este mare. companii fond și managerii se grăbesc să aducă soluții de venit pe piață într-un efort de a maximiza propriile lor se întoarce. Strategiile dividende sunt favoriții agent de vânzări, mereu gata de a „împinge-i modul în care acestea sunt de înclinare.“ Și, presa este plin de articole cu privire la modul în care să înlocuiască veniturile din dobânzi pierdut într-o lume-randament zero. Nimic din toate acestea servește investitorilor bine.

Deci, cum ar putea un investitor genera un flux de retrageri pentru a sprijini nevoile sale stilul de viata dintr-un portofoliu total de întoarcere?

Un exemplu

Începeți prin selectarea unei rate de retragere durabilă. Cei mai mulți observatori cred că o rată de 4% este durabilă și permite un portofoliu să crească în timp.

Faceti o alocare a activelor de nivel de 40% la obligațiuni, de înaltă calitate, pe termen scurt, iar soldul la un portofoliu diversificat de capital la nivel mondial de, probabil, 10 la 12 clase de active.

Plata pentru distribuții pot fi generate în mod dinamic în funcție de situație. Într-o piață în jos, alocarea de 40% pentru obligațiuni ar putea sprijini distribuțiile timp de 10 ani înainte de orice (capital) active volatile ar trebui să fie lichidate. Într-o perioadă bună atunci când activele de capital au apreciat, distribuții pot fi făcute prin ras de pe acțiuni, iar apoi folosind orice surplus de a re-echilibra înapoi la modelul de 40% / 60% obligațiuni / capitaluri proprii.

Reechilibrarea în cadrul claselor de capital vor spori treptat performanța pe termen lung, prin impunerea unei discipline de vânzare de înaltă și cumpărarea de nivelul de performanță între diferitele clase variază.

Unii investitori aversiune la risc pot alege să nu reechilibrarea între acțiuni și obligațiuni în timpul piețelor de capital în jos în cazul în care preferă să păstreze activele lor în condiții de siguranță intacte. In timp ce acest lucru protejează distribuții viitoare în cazul unei piețe de capital prelungite în jos, este vorba, la prețul de costuri de oportunitate. Cu toate acestea, recunoaștem că doarme bine este o preocupare legitimă. Investitorii vor trebui să stabilească preferințele lor pentru reechilibrarea între active sigure și riscante, ca parte a politicii lor de investiții.

Linia de fund

O politică de investiții totale de returnare vor obține randamente mai mari, cu un risc mai mic decât o politică mai puțin optimă dividende sau venituri. Acest lucru se traduce într-un potențial de distribuție mai mare și valori crescute ale terminalelor reducând în același timp probabilitatea portofoliului de funcționare din fonduri. Investitorii au multe de câștigat prin adoptarea politicii de returnare totală a investiției.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Există mai multe modalități de a alinia investițiile într-un astfel de mod de a produce venit sau în numerar fluxul de care veți avea nevoie de pensionare. Alegerea cel mai bun poate fi confuz, dar există într-adevăr, nu este nici o alegere perfecta. Fiecare are argumente pro și contra și adecvarea ei poate depinde de circumstanțele proprii personale. Dar cinci abordări au întâlnit testul pentru mulți pensionari.

Garantează succesul

Dacă doriți să fie în măsură să conta pe un anumit rezultat în pensionare, puteți avea, dar va costa, probabil, un pic mai mult decât o strategie care vine cu mai puțin de o garanție.

Crearea unui anumit rezultat înseamnă folosind doar investiții sigure pentru a finanța nevoile dvs. venituri din pensii. S-ar putea folosi o scara de obligațiuni, ceea ce înseamnă că ar cumpăra o legătură care să se maturizeze în acel an, pentru fiecare an de pensionare. Te-ar cheltui atât interesul și principalul în anul legătura maturizat.

Această abordare are mai multe variante. De exemplu, ați putea folosi obligațiuni cu cupon zero, care plătesc nici un interes până la maturitate. Tu le-ar cumpăra de la un discount și să primească tot interesul și returnarea principalului atunci când ajung la maturitate. Ai putea folosi titluri protejate de inflație de trezorerie sau chiar CD-uri pentru același rezultat, sau ai putea asigura rezultatul cu utilizarea de anuități.

Avantajele acestei abordări includ:

• anumite rezultate
• Stres scazut
• întreținere redusă

Unele dezavantaje se numără:

• Venitul nu poate fi ajustat la inflație
• Mai puțin de flexibilitate
• Tu cheltui principalele investiții sigure ca mature sau de a folosi principal pentru achiziționarea de anuități astfel încât această strategie nu poate părăsi la fel de mult pentru moștenitorii
• Aceasta poate necesita mai mult capital decât alte abordări

Multe investiții care sunt garantate sunt, de asemenea, mai puțin lichide. Ce se întâmplă în cazul în care unul dintre soți trece tânăr, sau dacă doriți să se răsfețe pe o vacanta o data-in-a-viață din cauza unui eveniment de sănătate pune viața în pericol? Fii conștient de faptul că anumite rezultate poate bloca capitalul, ceea ce face dificil de a schimba cursul vieții așa cum se întâmplă.

total Return

Cu un portofoliu total de întoarcere, vă investiți urmând o abordare diversificată, cu o rentabilitate pe termen lung, de așteptat, bazat pe raportul dvs. stocurilor la obligațiuni. Utilizarea se întoarce istorice ca un proxy, puteți seta așteptări cu privire la retururile viitoare, cu un portofoliu de acțiuni și obligațiuni indicele de fonduri.

Stocurile au o medie istoric de aproximativ 9 la suta, masurata prin ObligaŃiunilor S & P 500. au o medie de aproximativ 8 la suta, masurata prin Bond Indicele agregat Barclays SUA. Folosind o abordare de portofoliu tradițional, cu o alocare de 60 stocurilor la sută și 40 la sută obligațiuni ar permite să setați rata brută pe termen lung a așteptărilor de returnare de la 8,2 la sută. Aceasta are ca rezultat un profit net de 7 la suta din taxele estimate care ar rula circa 1,5 la sută pe an

Dacă vă așteptați portofoliul dumneavoastră, în medie, un profit de 7 la suta, s-ar putea estima că puteți retrage de 5 la sută pe an și va continua să urmărească portofoliul dumneavoastră să crească. Te-ar retrage 5 procente din valoarea portofoliului începând în fiecare an, chiar în cazul în care contul nu a câștiga 5 procente în acel an.

Trebuie să vă așteptați, trimestrial, și volatilitatea anuală lunară, deci nu ar fi ori în cazul în care investițiile au fost în valoare de mai puțin decât au fost în anul anterior. Dar această volatilitate este parte a planului dacă sunteți investi bazat pe o rentabilitate de așteptat, pe termen lung.

În cazul în care portofoliul efectuează în conformitate cu întoarcerea sa țintă pentru o perioadă mai lungă de timp, va trebui să înceapă retragerea mai puțin.

Avantajele acestei abordări includ:

• Această strategie a lucrat punct de vedere istoric, dacă vă stick cu un plan de disciplinat
• Flexibilitate-vă puteți ajusta retragerile sau își pot petrece principal, dacă este necesar
• Necesită mai puțin de capital în cazul în care rentabilitatea așteptată este mai mare decât ar fi folosind o abordare rezultat garantat

Unele dezavantaje se numără:

• Nu există nici o garanție că această abordare va livra întoarcerea de așteptat
• Poate fi necesar să renunțe la inflație ridică sau de a reduce retragerile
• Necesită mai mult de management decât alte abordări

Dobânda Numai

Mulți oameni cred că planul lor de venit de pensionare ar atrage după sine trăind interesul pe care investițiile lor generează, dar acest lucru poate fi dificil într-un mediu de rată scăzută a dobânzii.

Dacă un CD este plătitor la doar 2 la 3 procente, ai putea vedea veniturile dvs. din acea picătură de active de la 6.000 $ pe an, până la 2.000 $ pe an, dacă ai avea 100.000 $ investit.

investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc includ CD-uri, titluri de stat sau obligatiuni corporative si municipale mai mari Destinate duble, si blue-chip stocuri de plată dividende.

Dacă abandona investiții mai mici purtătoare de dobândă de risc pentru investiții cu randament mai mare, atunci exista riscul ca dividendul poate fi redus. Acest lucru ar duce imediat la o scădere a valorii principale a investiției producătoare de venituri, și se poate întâmpla dintr-o dată, lăsându-vă puțin timp pentru a planifica.

Avantajele acestei abordări includ:

• Principal rămâne intactă în cazul în care sunt utilizate investiții sigure
• S-ar putea produce un randament inițial mai mare decât alte abordări

Unele dezavantaje se numără:

• Venitul primit poate varia
• Necesită cunoașterea titlurilor subiacente și factorii care afectează valoarea veniturilor care le plătească
• Principal poate fluctua în funcție de tipul de investiții alese

timp Segmentarea

Această abordare presupune alegerea investițiilor bazate pe momentul în care veți avea nevoie de ele. Este numit uneori o abordare bucketing.

Investiții cu risc scăzut sunt utilizate pentru bani ai putea avea nevoie în primii cinci ani de pensionare. Puțin mai multrisc pot fi luate cu investiții veți avea nevoie de anișase la 10, iar investițiile mai riscante sunt folosite numai pentru porțiunea din portofoliul dumneavoastrăcare nu lear anticipaavea nevoiepână11 ani și dincolo.

Avantajele acestei abordări includ:

• Investițiile sunt adaptate la locul de muncă acestea sunt destinate să facă
• Este psihologic satisfacatoare. Știi că nu ai nevoie de investiții de risc mai mari oricând în curând astfel încât orice volatilitate ar putea să vă deranjeze mai puțin

Unele dezavantaje se numără:

• Nu există nici o garanție că investițiile de risc mai mari vor atinge randamentul necesar în cursul perioadei lor de timp desemnat
• Tu trebuie să decidă când să vândă investiții cu risc ridicat și de a umple segmente de timp pe termen mai scurt ca este folosit acea porțiune

Abordarea Combo

Ați alege strategic din aceste alte opțiuni, dacă utilizați o abordare combinată. S-ar putea utiliza principalul și dobânda de investiții sigure pentru primii 10 ani, ceea ce ar fi o combinație de „garantează succesul“ și „Time Segmentarea.“ Apoi, v-ar investi bani pe termen lung într-un „portofoliu total de returnare.“ În cazul în care ratele dobânzilor cresc la un moment dat în viitor, s-ar putea trece la CD-uri și obligațiuni de stat și de a trăi în afara interesului.

Toate aceste abordări funcționează, dar asigurați-vă că ați înțeles cel care le-ați ales și să fie dispus să stai cu ea. De asemenea, ajută să aibă orientări predefinite cu privire la ce condiții ar justifica o schimbare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Imaginind câți ani economiile de pensii va dura nu este o știință exactă. Există mai multe variabile de la joc – se întoarce de investiții, inflație, cheltuieli neprevăzute – și toate acestea pot afecta în mod dramatic longevitatea economiilor tale.

Dar există încă o valoare în a veni cu o estimare. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este de a cântări economii totale, plus se întoarce de investiții în timp, împotriva cheltuielile anuale.

Moduri de a face economii dureze mai mult

Un calculator ca cel de mai sus poate fi un ghid util. Dar este greu cuvântul final privind cât de departe economiile dumneavoastră se poate întinde, în special dacă sunteți dispus să ajusteze cheltuielile pentru a se potrivi unor strategii de retragere comune de pensionare.

Mai jos sunt cateva reguli inteligente de degetul mare cu privire la modul în care să-și retragă economiile de pensii într-un mod care vă oferă cea mai bună șansă de a avea bani dureze atâta timp cât aveți nevoie de ea sa, indiferent de ce lumea trimite calea ta.

Regula 4%

Regula de 4% se bazează pe cercetare de William BENGEN, publicat în 1994, care a constatat că, dacă ai investit cel puțin 50% din banii în stocuri, iar restul în obligațiuni, ai avea o probabilitate mare de a fi în măsură să retragă inflație ajustat 4% din ou cuib în fiecare an, timp de 30 de ani (și, eventual, mai mult, în funcție de rentabilitatea investiției peste acel moment).

Abordarea este simplu: scoate 4% din economiile tale din primul an, și în fiecare an succesiv luați că aceeași sumă de dolari, plus o ajustare a inflației.

BENGEN testat teoria sa peste unele dintre cele mai grave piețele financiare din istoria Statelor Unite, inclusiv Marea Depresiune, iar 4% a fost rata de retragere în condiții de siguranță.

Regula de 4% este simplu, iar probabilitatea de succes este puternic, atâta timp cât economiile de pensii sunt investite cu cel puțin 50% din stocuri.

retrageri dinamice

Regula 4% este relativ rigid. Suma pe care se retrage în fiecare an este ajustată în funcție de inflație și nimic altceva, așa că experții finanțe au venit cu câteva metode pentru a crește șansele de succes, mai ales dacă sunteți în căutarea pentru bani să dureze mult mai mult de 30 de ani.

Aceste metode sunt numite „strategii de retragere dinamice.“ În general, tot ceea ce înseamnă ajustarea ca răspuns la declarațiile de investiții, reducerea retrageri în anii când rentabilitatea investiției nu sunt la fel de mare cum era de așteptat, și – oh, zi fericită – trăgând mai mulți bani atunci când se întoarce de pe piață permit acest lucru.

Există mai multe strategii de retragere dinamică, cu grade diferite de complexitate. S-ar putea dori ajutor de la un consilier financiar pentru a seta unul.

Strategia de podea venit

Această strategie vă ajută să păstrați economii pentru termen lung, asigurându-se că nu trebuie să vândă stocuri atunci când piața este în jos.

Iată cum funcționează: Figura suma totală de dolari aveți nevoie pentru cheltuieli esențiale, cum ar fi locuințe și alimente, și asigurați-vă că le-ați luat acele cheltuieli acoperite de venit garantat, cum ar fi securitatea socială, plus o scară de legătură sau o rentă.

Un cuvânt despre anuități: În timp ce unele sunt prea scumpe și riscante, o rentă primă unică poate fi un instrument eficient cu venituri de pensionare – vă furculita peste o sumă forfetară în schimbul unor plăți garantate pentru viață. În circumstanțele potrivite, chiar și un credit ipotecar inversă s-ar putea lucra la țărm până podea venit.

În acest fel, știi întotdeauna elementele de bază sunt acoperite. Apoi, lăsați economiile investite să fie responsabil pentru cheltuielile discreționare. De exemplu, ar rezolva o staycation atunci când tanking piața de valori. Ceea ce ridică întrebarea: Încă mai numesc un staycation când ești retras?

Nu sunteți pregătit să se pensioneze?

Când sunteți pe marginea pensionare, sunteți obligat să mă întreb cât de departe economiile tale existente pe care le va lua. Dar, dacă ești încă câțiva ani departe de a părăsi forța de muncă, folosind un calculator de pensionare este o modalitate foarte bună de a evalua modul în care modificările la rata de economisire va afecta cât de mult veți avea atunci când te retragi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Retrageți, fără a salva? Da, se poate face.

Salvarea pentru pensionare este inteligent, dar, știați că, vă puteți retrage fără a salva un ban? Oamenii fac asta tot timpul. Și unii dintre ei se pensioneze cu un stil de viață destul de frumos. Cum o fac? În câteva moduri diferite. Aici sunt trei moduri în care se pot pensiona fără a salva, la toate.

1. Planul de Cariera

Dacă alegeți o carieră în cazul în care beneficiile sunt bune și este prevăzut un plan de pensii , vă puteți retrage cu un venit confortabil garantat și nu a salva un ban de-a lungul drum.

Cu cât lucrezi în cariera aleasă, mai mare pensia pentru limită de vârstă va fi.

Eu văd această abordare în acțiune cel mai frecvent cu profesorii, pompierii și lucrătorii de poliție, personalul militar, și persoanele care lucrează pentru guvernul federal sau de stat. Ei stick cu cariera lor, lucrurile structura astfel încât casa lor este plătită cu privire la momentul în care se pensioneze, și cu o pensie stabilă, beneficii pensionar de sanatate, iar în unele cazuri de securitate socială prea, ei sunt capabili să trăiască destul de confortabil.

Ceea ce face ca acest plan de lucru bine este lipit cu același angajator pentru o lungă perioadă de timp. Cele mai multe pensii vă oferă un beneficiu în funcție de câți ani ai fost acolo și pe dvs. câțiva ani finale de compensare. Cei mai mulți ani, și cu atât mai mare de compensare, cu atât mai mare beneficiu. Dacă vă mutați în jurul valorii de prea mult, este puțin probabil veți avea posibilitatea de a primi la fel de mare ca și o pensie dacă stați cu același angajator timp de douăzeci sau treizeci de ani.

Un lucru de a păstra în minte, nu s -ar putea obține complet de securitate socială și o pensie. Există o regulă de securitate socială numită dispoziție Excepționale Eliminarea pe care le poate avea un impact dacă primiți o pensie de ani de muncă în cazul în care veniturile dvs. nu au fost acoperite în cadrul sistemului de securitate socială. Acest lucru are un impact profesori din 13 state care au planuri de pensii în loc de securitate socială, și vă pot afecta dacă primiți o pensie de la locul de muncă în străinătate.

2. Planul de Start Late

Profesioniștii, cum ar fi medici, avocați, arhitecți și contabili, de multe ori intra in obiceiul de a cheltui mai mult ca ei fac mai mult. În această situație, este ușor să te găsesc la vârsta mijlocie, fără economii substanțiale de pensionare.

O opțiune să ia în considerare: lăsați practica private sau de afaceri mici și du – te găsi un loc de muncă corporativă sau de guvern , care oferă o pensie. Petreceți ultimii 10 la 15 de ani de carieră într – un loc în care beneficiile de sănătate pentru limită de vârstă și o pensie fac parte din pachetul. Acest plan de întârziere de pornire poate fi un economizor de viață pentru persoanele cu salarii mari , care nu a salvat de-a lungul drum. Este posibil să nu fie ceea ce ai imaginat ultima parte a carierei dumneavoastră să fie ca, dar venitul de pensii și beneficiile vor face anii de pensionare cu mult mai confortabil.

Această abordare vă poate permite să trăiască mari și petrece ceea ce face în anii tăi mai tineri. Dar, amintiți-vă, nu există nici o garanție veți putea obține acel loc de muncă guvern mai târziu. Dacă nu salvați și nu poate tranzita într-o carieră cu o pensie, atunci va trebui să meargă cu ultima opțiune de pe această listă.

3. Live pe plan mai puțin

Știați că securitatea socială este destul de mult singurul venit sursă pentru aproximativ 20% din cupluri pensionari și 43% dintre pensionari single ?

Condiții de viață privind securitatea socială nu poate suna ca planul ideal de pensionare, dar dacă ai avut o mulțime de distracție de-a lungul drum, trade-off ar putea fi în valoare de ea. Acest plan poate lucra mare pentru tipul de spirit liber, sau pentru oricine care pentru orice motiv nu a salvat de-a lungul drum.

Și, dacă locul de muncă până la 70, și așteptați până la 70 de a pretinde Social Security, vei obține un venit decent. Ai mult mai mult susținând mai târziu. Se combină că veniturile cu un stil de viata low-cost, și de viață privind securitatea socială, crezi sau nu, poate fi confortabil – dacă știi cum să se întindă de dolari dumneavoastră.

Există tot felul de moduri de a face întinde bani. Poti  cumpara lucrurile de care aveți nevoie pentru mai puțin de cumpărături la Fondul comercial sau de a găsi alte moduri de a cumpăra lucruri de mâna a doua. Puteți salva pe locuințe prin închiriere o cameră de familie sau prieteni.

Sau poate aveți posibilitatea să comerciale aptitudini, cum ar fi gătit sau pentru animale de companie-ședinței, în schimbul chiriei sau utilități. Fii creativ în anii mai târziu, și vă poate scoate destul de o realizare – iese la pensie fără a salva un ban!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cel mai bine este de a construi sanatate cheltuielilor în bugetul dvs. de pensionare

Cum se cont de costurile de îngrijire a sănătății în planificarea dvs. de pensionare? Daca esti ca majoritatea, sunteți subestimarea aceste cheltuieli.

Desi Medicare partea A, care se referă la un anumit nivel de spitalizare, este liber (presupunând că ai lucrat în SUA suficient de mult timp pentru a se califica), cea mai mare parte de acoperire Medicare nu este gratuit. Vei plăti prime pentru Medicare partea B, precum și pentru planurile de asigurare sau de prescripție suplimentare.

În plus, veți avea costuri out-of-buzunar.

Când factor toate acestea în ea este estimat Medicare va acoperi doar aproximativ 50-60 la suta din nevoile de ingrijire a sanatatii. Și, în timp, prime și out-of-buzunar costurile vor merge în sus.

Cum Oamenii uita de sanatate cheltuielilor în bugetul lor

Mulți pensionari viitoare, iar oamenii se pregătesc să tranziție din forța de muncă, uita la bugetul pentru asistență medicală atunci când estimează cheltuiala lor la pensie. De ce? Angajatorul lor este de multe ori iau majoritatea filei (de obicei, aproximativ 75 la sută), iar costul rămas (mediu este de aproximativ 25 la sută) iese din salariul lor. Ei cred că au nevoie de aceeași cantitate de ia-acasă plata pe care le au în prezent – dar au uitat că ei vor fi acum responsabil pentru plata primelor de ingrijire a sanatatii lor, în plus față de costurile de out-of-buzunar.

Ce tipuri de Health Care Prime vei avea?

Există patru tipuri de prime de sanatate pe care sunt susceptibile de a avea în pensionare:

• Medicare partea primelor B
• Medigap (denumit Medicare Supplemental Insurance) sau Medicare Advantage Prime (denumite Medicare partea C)
• Medicare partea D acoperire (acoperire de droguri)
• prime de asigurare de îngrijire pe termen lung

Mai jos sunt detalii cu privire la fiecare dintre aceste elemente:

• Medicare Partea B: In 2016, acest rulează doar peste 120 $ pe luna, dar merge ca venit merge în sus. Dacă face mai mult, veți plăti mai mult.
• Dacă doriți asigurare pentru costurile care nu sunt acoperite de baza Medicare vei uita la cumpararea fie o politică Medigap sau un plan de Medicare Advantage, precum si o acoperire baza de prescriptie de droguri.
• Dacă aveți o politică Medigap, aceasta nu poate acoperi costurile pentru dentare, viziune și de îngrijire a ochilor, care vă poate lăsând cu unele cheltuieli mari, în special pentru nevoile dentare.
• Dacă aveți o politică de Medicare Advantage, care include dentare, viziune și de îngrijire a ochilor, aceasta nu poate oferi la fel de mult acoperire suplimentară de spitalizare, potential tu si familia ta substituibil cu un proiect de lege mare ar trebui să o boală cronică sau severă veni de-a lungul.
• Medicare nu acoperă majoritatea costurilor de îngrijire pe termen lung ar putea experimenta. Dacă doriți să fiți siguri că aveți fonduri pentru a acoperi aceste costuri, ia în considerare pe termen lung de asigurare de ingrijire.

Deci, cât de mult s-ar putea o astfel de acoperire și asociate out-of-buzunar costurile adăuga până la?

Ce Valoarea costurilor Health Care totală ar putea să vă experiență?

Pentru o estimare a propriilor costuri curente și viitoare de îngrijire a sănătății încercați on – line calculator costurilor de asistenta medicala de Financial HVS.

Folosind acest calculator, am spus că a fost un bărbat, 65 de ani, și a estimat primele mele totale și costurile out-of-buzunar la aproximativ 4.500 $ pe an. Asta înseamnă că, dacă nu ați pus aproximativ 375 $ pe lună în bugetul pentru costurile de îngrijire a sănătății, vei găsi te scurt pe bani.

Este de asemenea posibil ca aceste costuri de asistenta medicala se va ridica la aproximativ dublu față de rata inflației, ceea ce înseamnă 10 de ani de la pensionare, care 375 $ pe lună poate fi mai aproape de 675 $ pe lună (utilizând o rată a inflației de 6 la suta).

Pentru un cuplu căsătorit, trebuie să dubleze aceste numere. Ouch.

Ce se poate face pentru a reduce costurile in crestere Health Care?

Am vorbit recent la Dan McGrath, anterior cu  HealthView Services , iar el a oferit trei sugestii pentru a ajuta la controlul cresterea costurilor de ingrijire a sanatatii.

1. Rămâi sănătos

Cine vrea o viață lungă, nesănătoase? Se ocupa de îngrijirea medical. Fa investigatii. Întreabă întrebări.

Dan a avut unele comentarii interesante cu privire ramane sanatosi. Doi, care a ramas cu mine:

• Ia un dentist bun, du-te și a le vedea la fiecare șase luni. Bolile cardiovasculare apare în gingiile primul. Un dentist, care acordă o atenție poate observa ceva timp înainte de medicul dumneavoastră nu.
• Merge desculţ. Da, desculț.

2. Gestionarea Distribuțiile fiscală-Eficient

Dan a avut, de asemenea, multe comentarii gândite cu privire la gestionarea distribuțiile de cont într-un mod eficient de impozitare.

Pentru contribuabilii cu venituri ridicate (pentru 2016, care înseamnă simplu, cu venituri de așteptat de 85k $ sau mai mult, marrieds la 170K $ sau mai mult), cu atât mai mult a face, cele mai mari primele de Medicare partea B și cu atât mai mari primele de Medicare partea D. Dacă lucrați cu un bun planificator taxe sau Planificator de pensionare puteți folosi următoarele idei pentru a gestiona distribuții mai eficient de impozitare, și, posibil, să păstreze primele de la creștere la fel de mult:

• Distribuiri din HSA conturi, conturi IRA Roth sau de polițe de asigurare de viață de valoare în numerar nu contează în formula care determină valoarea finală a primelor dvs. Medicare partea B. Venituri dintr-un credit ipotecar inversă nu contează, fie.
• Banii retrași din conturile tradiționale de pensii pot fi de multe ori compensate cu cheltuielile deductibile de îngrijire a sănătății.
• Deoarece retragerile Roth IRA nu se iau în calcul în formula care ar putea crește primele de Medicare partea B, dacă aveți solduri mari în IRAS tradiționale, care înseamnă că veți avea o cantitate semnificativă de distribuții minime necesare la vârsta de 70 și în afara acesteia, și poate doriți să ia în considerare convertirea unei părți a IRA la un Roth înainte de a ajunge la vârsta de 65 de ani, în special, a spus Dan „Roth este cel mai mare vehicul de investiții cunoscut oamenilor“. Trebuie să rămân sunt de acord cu el.

3. Nu te prins-Guard

Cresterea costurilor de sanatate vor fi o realitate. Asigurați-un element rând în bugetul dvs. pentru ei. Dacă aveți de gând să se pensioneze devreme (înainte de 65 de ani), asigurați-vă că înțelegeți costul de a transporta propriile prime de asigurare de sănătate, până când ajunge la vârsta de Medicare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De la ambele clienți și cititori, aici sunt cele șapte întrebări de pensionare Cele mai frecvente sunt întrebat.

1. Când trebuie să se începe de securitate socială?

Întrebarea când să ia de securitate socială este în partea de sus a listei, deoarece este o decizie aproape fiecare american trebuie să facă. Ai mai venit lunar dacă începe beneficii mai devreme, și mai multe venituri lunare dacă începeți beneficii la o vârstă mai înaintată. Prea mulți oameni presupun acest lucru este o decizie simplă – și să ia opțiunea care pune mai mulți bani în buzunarele lor de timpuriu.

O alegere simplistă ca acest lucru poate costa mii de familie (în unele cazuri, chiar sute de mii) de beneficii pierdute. Mai degrabă decât a lua o decizie cu privire la securitate socială independent de restul situației tale, ar trebui să se uite la modul în care se potrivește în mod holistic, cu toate aspectele legate de planul de venituri din pensii, cum ar fi inflația, longevitatea, nevoia de venit garantat, suma de active financiare aveți, planurile de a lucra cu fracțiune de normă la pensionare, și situația fiscală.

2. Cât timp va banii mei Ultima?

Aceasta este o întrebare comună de pensionare, și, din păcate, una dintre cele mai greu de răspuns. Pentru a răspunde, trebuie să estimeze lucruri cum ar fi cât timp va trăi, cât de mult va cheltui, ce rata de rentabilitate va câștiga în economii și investiții, ce tipuri de cheltuieli medicale va suporta, si ce taxa va fi ratele. După ce ați proiectat aceste elemente, puteți estima cât timp banii va dura în pensionare.

Cu toate acestea, mai degrabă decât soluționarea pe un „număr“, cel mai bine este să vină cu câteva scenarii diferite care vă arată cât de mult ai avea nevoie în cazul în care se întoarce dvs. au fost mai mici, sau dacă ați cheltuit mai mult. Acest tip de planificare vă va oferi o serie de economii necesare, care cred că este o abordare mai bună decât direcționarea în funcție de un singur număr.

3. Cati bani am nevoie să se pensioneze?

La fel ca și întrebarea de pensionare de mai sus, răspunsul la această întrebare depinde de o mulțime de variabile. Unii oameni petrec foarte puțin, a lucrat în același loc de muncă toată viața lor, și se vor pensiona cu o pensie lunară considerabilă. Ei pot avea nevoie de foarte putini bani dincolo de această pensie pentru a sprijini un stil de viață confortabil. Alți oameni sunt folosite pentru a petrece mult și nu au o pensie. Ei, fie vor avea nevoie de o cantitate mare de economii pentru a sprijini stilul lor de viață sau ei vor trebui să găsească o cale de a fi fericit trăiesc cu mai puțin.

4. Ar trebui sa cumpar o anuitate?

O anuitate este un produs de asigurare care asigură venitul pentru viață. Dacă aveți alte surse de venit garantat, cum ar fi securitatea socială și o pensie, iar aceste surse acoperă cea mai mare parte cheltuielile de trai în pensionare, atunci probabil că nu au nevoie să se asigure venituri suplimentare. Cu toate acestea, în cazul în care nu au un venit garantat de mult, atunci acesta poate avea sens să ia o parte din economiile și să o utilizați pentru a cumpăra o anuitate care va asigura o cantitate minimă de venituri viitoare. Această decizie, la fel ca cele mai multe decizii financiare, este una cel mai bine realizat ca parte a planului financiar holistic.

5. Cât de mult voi cheltui?

Unii oameni petrec mai mult o dată pe pensionari; călătoresc sau să se angajeze mai mult în hobby-uri, cum ar fi golf, schi, plimbare cu barca, etc Alții găsesc cheltuiesc mai puțin, deoarece acestea nu mai fac naveta, plata pentru curatare uscata, sau mananca la fel de mult. Pentru a determina cât de mult s-ar putea cheltui în pensie mai întâi stai jos și de a examina cheltuielile curente. Apoi, estimare ce elemente pot crește sau descrește de a veni cu un buget de pensionare. În cazul în care angajatorul nu oferă un plan de ingrijire a sanatatii pentru pensionari, atunci asigurați-vă că în calcul a primelor de ingrijire a sanatatii pe care va trebui să plătească din buzunar.

6. Cum voi plăti cheltuielile medicale în pensionare?

Medicare de acoperire de ingrijire a sanatatii incepe la varsta de 65 de ani, dar, în medie, aceasta va acoperi doar aproximativ 50% din cheltuielile totale de îngrijire a sănătății în pensionare. Vei avea de cheltuieli de buzunar pentru ingrijirea ochilor, dentare, auz, co-plateste, Medicare partea primelor B, precum și a primelor pentru alte polițe de asigurare suplimentare puteți achiziționa, cum ar fi o politică Medigap și de asigurare de îngrijire pe termen lung.

 Cheltuielile medicale pot varia foarte mult în funcție de locație geografică, dar, în medie, se așteaptă să-și petreacă aproximativ $ 5,000 – $ 10.000 pe an pe persoană.

7. Ar trebui să mă ia Pensia mea ca o umflătură Suma?

Multe pensii oferă o opțiune de sumă forfetară sau o opțiune anuitate care plătește venitul lunar pentru viață. Văd prea mulți oameni să ia suma forfetară, fără a analiza cu atenție rezultatele pe durata de viață a potențialelor alegerile lor. Când se uită la peste speranța de viață, opțiunea de anuitate poate fi o alegere mult mai bună decât suma forfetară. Asigurați-vă că pentru a examina gânditoare opțiunile de pensie în lumina întreaga imagine financiară înainte de a lua o decizie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.