De-a lungul anilor de lucru, trebuie să economisiți lent pentru anii de pensionare, lovind repere specifice la o vârstă specifică Potrivit Institutului Național pentru Securitatea Pensionarilor, peste 60% din gospodăriile care lucrează cu vârste de 55-64 de ani au mai puțin de o dată venitul lor anual în economiile de pensie.

Nu trebuie să fiți sortiți pentru aceeași soartă. Pentru a evita trezirea bruscă la vârsta de pensionare doar pentru a-ți da seama că ești în urmă, va trebui să faci ritm. Obiectivul pentru „indicatorii de kilometri” de-a lungul călătoriei financiare vă va asigura că rămâneți pe cale să vă atingeți obiectivele.

Gestionarea finanțelor – din momentul în care intri la vârsta adultă până la momentul în care aștepți să te retragi – este ca și cum ai alerga la un maraton. Pentru a vă asigura că vă atingeți obiectivul în timpul dorit, trebuie să fiți conștienți de ritmul și distanța dvs. pe parcurs. Maratonierii nu pornesc într-un ritm pe îndelete, cu așteptarea că vor face doar timp până la sfârșit, cu toate acestea, mulți dintre noi abordăm astfel pensionarea.

Obiectivele pentru a atinge vârsta de 25 de ani

Primii 20 de ani sunt momentul perfect pentru a stabili obiceiuri financiare sănătoase. Aprindeți faptul că timpul este de partea dvs. și căutați să atingeți aceste repere importante.

• Aveți un fond de urgență complet finanțat: Alocarea de bani pentru situații de urgență este o necesitate pentru orice plan financiar solid. Uită-te să ai între trei și șase luni cheltuieli economisite.
• Asigurați-vă propria asigurare de sănătate : Deoarece nu veți mai putea să stați la asigurările medicale ale mamei și tatălui începând cu vârsta de 26 de ani, aveți un plan în loc cu mult înainte de atunci pentru a evita orice scurgere a acoperirii.
• Începeți să contribuiți la pensionare: lăsați interesul compus să își facă magia economisind pensionarea anticipată. Dacă vă luptați cu împrumuturi pentru studenți, faceți din acestea prioritatea dvs., dar încercați să contribuiți la un 401 (k) sau un IRA și căutați să îl creșteți anual.

Obiectivele de a atinge până la vârsta de 30 de ani

Până când intri în treizeci de ani, vei primi acest lucru numit maturitate. Este timpul să vă consolidați fondul financiar. Uitați-vă să atingeți aceste obiective.

• Eliminați datoriile privind împrumuturile pentru studenți: încercați să scăpați de împrumuturile dvs. cât mai repede posibil. La urma urmei, este posibil să aveți colegii (sau viitorii copii) la care să vă gândiți în curând, așa că asigurați-vă că plata pentru dvs. este în spatele dumneavoastră.
• Economisiți pentru o sumă anticipată pentru o casă: dacă achiziționarea unei case este un obiectiv, căutați să economisiți 10-20% pentru plata în avans. În timp ce puteți cumpăra o casă cu mai puțin în jos, faptul că aveți o plată mai sănătoasă vă pune în situația de a construi capitaluri proprii și de a evita asigurarea ipotecară privată (PMI).
• Asigurați-vă asigurarea de viață și stabiliți o voință: Dacă ați început o familie sau dacă cineva depinde de veniturile dvs., stabiliți polițe de asigurare de viață atât pentru dvs. cât și pentru soț (dacă este căsătorit) și scrieți-vă testamentul. Chiar dacă nu ați început încă o familie, merită să vă uitați, deoarece puteți bloca o rată de asigurare de viață mai mică atunci când sunteți tânăr și sănătos.
• Contribuie 15% din venitul tău către pensionare: dacă în acest stadiu plătești mai puțin de 10% din venitul tău înainte de impozitare pentru pensionare, este momentul să crești. Scopul este de 15% și, cu siguranță, nu mai puțin de 10%.

Obiectivele de pensionare pentru a atinge vârsta de 40 de ani

Până la 40 de ani, ești mai stabilit în viață, iar finanțele tale ar trebui să reflecte asta. Scopul acestor repere critice.

• Eliminați toate datoriile consumatorilor (fără credite ipotecare): Sperăm că împrumuturile dvs. pentru studenți sunt cu mult în urma dvs. în acest moment. De asemenea, uitați-vă să eliminați un card de credit, un împrumut auto și alte datorii ale consumatorilor până la această vârstă.
• Aveți un plan pentru Colegiul Copiilor: Nu așteptați până când copiii dvs. sunt vârstnici și se uită la scrisorile de acceptare pentru a începe să se gândească la finanțarea colegiului. Aveți un plan în loc înainte de a ajunge la acel punct și fiți realist în ceea ce vă puteți permite să contribuiți.
• Economisiți venitul de două ori: Un obiectiv minunat pentru a lucra este acela de a vă economisi venitul anual de două ori în conturile dvs. de pensionare până la această vârstă. Acest lucru vă va ajuta să vă mențineți pe cale să aveți suficiente economii odată ce atingeți vârsta de pensionare.

Obiectivele pentru a atinge vârsta de 50 de ani

Continuați să vă bazați pe fundația financiară fermă, căutând să atingeți aceste repere până la 50 de ani.

• Opțiuni de pensionare Max Out: maximizați toate opțiunile pe care le aveți pentru pensionare. Întâlnește-te cu un profesionist pentru a vedea ce ajustări trebuie să faci pentru a rămâne pe cale să îndeplinești obiectivele de pensionare. Profitați de limitele mai mari ale contribuției la captură începând de la 50 de ani.
• Plătește suplimentar acasă: cu datoriile consumatorilor în spatele tău, acesta este un moment bun pentru a începe să te gândești la plata în plus a casei tale. Dacă sunteți maximați la pensionare și aveți o finanțare sigură pentru finanțarea colegiului, transferați orice ipotecă în bugetul dvs. ipotecar.
• Priviți în Asigurări de îngrijire de lungă durată: consultați o asigurare de îngrijire pe termen lung pentru dvs. și soț, dacă este căsătorit. În mod ideal, doriți să aveți acest lucru în loc înainte de a avea nevoie.

Obiectivele de pensionare pentru cei 60 de ani

Te afli în zona de acțiune a maratonului tău financiar, dar încă nu ai trecut de linia de sosire. Scopul să îndeplinească aceste sarcini.

• Reglați-vă obiectivele de pensionare: din nou, întâlniți-vă cu un profesionist pentru a vă evalua obiectivele de pensionare și ce măsuri suplimentare trebuie să faceți pentru a le atinge. Dacă aveți în vedere reducerea dimensiunii casei, mutarea sau efectuarea altor modificări semnificative înainte de pensionare, stabiliți o cronologie fermă pentru care trebuie să lucrați.
• Examinați-vă voința și asigurarea de viață: revizitați-vă voința pentru a vă asigura că reflectă situația și dorințele dvs. curente. Faceți toate modificările necesare. Și verificați pentru a vă asigura că polița dvs. de asigurare de viață răspunde nevoilor dvs.

Au un plan de pensionare

Poate fi descurajant să te gândești la lovirea tuturor acestor repere, mai ales dacă ai trecut deja de unele dintre ele. Nu te descuraja însă. În schimb, evaluați unde vă aflați și ce trebuie să faceți pentru a vă poziționa pentru a le întâlni.

Cheia este să ai un plan și să fii intenționat cu alegerile tale financiare. Fiind conștient de aceste repere și vizând ele, vă veți pregăti să fiți pe cale să vă îndepliniți obiectivele de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nimeni nu îi place să plătească mai multe taxe pentru Unchiul Sam decât este absolut necesar. Din fericire, codul fiscal IRS prevede anumite avantaje fiscale pentru participarea la diverse conturi de economii de pensionare pentru a ajuta la reducerea taxelor noastre. Dar, ca la sfârșitul anului se apropie de opțiunile noastre de reducere fiscală pentru anul fiscal 2015 să devină un pic mai limitat.

Iată câteva alternative în ultimul minut, care pot ajuta la reducerea taxelor dumneavoastră acum (sau mai târziu), în timp ce ramping economii pentru pensie:

Aduce contribuții ultimul minut la 401 (k) sau 403 (b) planul de pensii.  O metodă de reducere a taxelor pe venit în timp ce de economisire pentru pensie este de a crește contribuțiile de pre-impozitare la un 401 (k) sau 403 (b) în cazul în care planul pe care sunt acoperite de una dintre aceste planuri de pensii la locul de muncă. Limita IRS pentru 401 (k) și 403 (b) planuri este de 18.000 $ în 2015 (24.000 $ pentru vârstele de 50 sau mai mari) , iar această limită nu include nici o contribuție de potrivire. Dacă nu sunt în măsură să contribuie cu până la valoarea maximă a acestui an, cel puțin asigurați – vă că sunt obtinerea meciul pe deplin angajator în cazul în care unul este furnizat. Contactați departamentul de resurse umane pentru a vedea cum puteți pune mai mulți bani în până la sfârșitul anului.

Contribuie la un cont de retragere individual (IRA).  O altă strategie comună de reducere a taxei care poate fi utilizată pentru pensionare este de a face o contribuție deductibilă la un IRA. Limita de contribuție este de 100% din compensații de până la 5.500 $ ($ 6.500 de dacă sunteți 50 sau mai mari) sau venitul impozabil obținut pentru anul în cazul în care remunerația dvs. este mai mică decât aceste limite.

Rețineți că, dacă deja participă într-un plan de pensii prin intermediul angajatorului dumneavoastră, capacitatea de a deduce aceste contribuții este limitată în funcție de venitul tau. Pentru anul fiscal 2015, capacitatea de a face contribuții deductibile IRA nu este o opțiune dacă sunteți un singur filer cu venitul brut ajustat modificat (MAGI) de 71.000 $ sau mai mult (118.000 $ pentru cuplurile căsătorite depunerea în comun).

Dacă sunteți căsătorit de depozit împreună cu un soț acoperit de un plan, dar nu ești, puteți face, de asemenea, contribuții deductibile IRA în cazul în care Magi este sub $ de 193.000.

Profitați de alte opțiuni de economii de pensionare , dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente.  Posibilități suplimentare de pensionare retrase din circuitul agricol active în conturile avantajate-fiscale există pentru întreprinzători și persoane care desfășoară activități independente. SEP IRAs, IRAS simplu, și Solo 401 (k) s sunt populare opțiuni de economisire de pensionare pentru lucrătorii independenți. IRAS simple trebuie să fie de configurare înainte de termenul limită 01 octombrie și Solo 401 (k) planurile trebuie să fie înființate până în decembrie 31. Cu toate acestea, SEP-IRAS poate fi stabilită până la 15 aprilie a anului următor (15 octombrie în cazul depunerii unei prelungiri.

Conturile Roth poate ajuta la reducerea taxelor pe venit viitoare.   În cazul în care angajatorul oferă un Roth 401 (k) sau Roth 403 (b) opțiunea poate doriți să ia în considerare posibilitatea de a contribui la aceste conturi , dacă nu aveți nevoie de o deducere de impozit anul curent. Contribuțiile pre-impozitare la un plan de pensii sponsorizate de angajator sau de la o IRA deductibilă poate fi mai puțin avantajoasă dacă vă aflați într – o categorie de impozitare mai mici, care nu sunt în contul dvs. de ani de vârf de câștig, sau dacă anticipa a fi într – o categorie de impozitare mai mare marginal în viitor.

În aceste situații, se poate face mai mult sens pentru a contribui la un cont Roth pentru a profita de creșterea veniturilor duty-free. Rețineți că IRAS Roth au diferite limite de venit decât IRAS deductibile, dar valoarea contribuției este aceeași.

Luați în considerare anularea de fonduri într – un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă sunteți înscris într – un plan de sănătate ridicat , Fransiza, HSAs sunt avantajate fiscal, o modalitate de a ajuta la plata pentru cheltuieli viitoare legate de sănătate cu beneficii fiscale imediate. HSAs face , de asemenea , o excelenta strategie de economii ultimul minut pentru a ajuta la reducerea impozitelor pe venit. În 2015 limitele de contribuție HSA sunt $ pentru o acoperire de 3.350 individuale si 6650 $ pentru o acoperire de familie.

Dacă sunteți 55 de ani sau mai în vârstă, există o contribuție aditionala de 1000 $ catch-up până la eligibilitate Medicare incepe la 65 de ani.

Conturile de economii de sanatate sunt unice prin faptul că acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free, atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate. HSA sunt adesea considerate un important vehicul de pensionare de economii, deoarece nu există sancțiuni pentru utilizarea acestor conturi pentru cheltuieli non-medicale o dată ce ajunge la vârsta de 65 de ani (retrageri care nu sunt calificați, după 65 de ani sunt impozitate la rate de impozit pe venit ordinare.)

Contribuțiile HSA pot fi făcute până la 15 aprilie, 2016, pentru anul fiscal 2015. Comoditatea și simplitatea de a face contribuții prin deduceri automate de salarizare este o caracteristică atrăgătoare HSAs. Cu toate acestea, mulți participanți HSA nu sunt conștienți de timp suplimentar permis să facă contribuții pentru anul fiscal 2015 în afara deduceri de salarizare regulate. Ai până la termenul limită pentru depunerea declarației fiscale (nu inclusiv prelungirile) pentru a aduce contribuții suplimentare la HSA dacă nu ați făcut -o deja maxim din contribuțiile prin deduceri de salarizare până în decembrie 31. Pentru a profita de această oportunitate de economisire fiscală, v – ar trebuie să aducă contribuții directe la un cont HSA scriind direct un cec sau configurarea transferurilor automate din contul bancar.

Un avantaj suplimentar al deducerii fiscale pentru contribuțiile HSA este că nu trebuie să enumera deduceri pentru a solicita deducerea. În scopuri fiscale, contribuțiile HSA sunt considerate o deasupra liniei deducere. Acest lucru înseamnă că pot ajuta la scăderea venitul brut ajustat (AGI) și potențial ajuta să vă calificați pentru alte deduceri fiscale și credite, care sunt dependente de venit.

Dacă ești sănătos sau nu au nevoie de acces la fondurile tale HSA nu există nici o „folosești sau pierzi“ dispoziție, astfel cum este cazul pentru conturile de cheltuieli flexibile (FSA). Ca rezultat, puteți continua să lase fonduri HSA în contul dvs. și lăsați soldul să crească în anii de pensionare. conturile de economii de sănătate oferă, de asemenea opțiuni de investiții diversificate prin diverse fonduri mutuale, care oferă un potențial de creștere pe termen lung.

Spre deosebire de contribuțiile la un IRA, conturi de economii de sanatate nu au limite de venit. Doar să fie conștienți de faptul că trebuie să fie acoperite de un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate, cu o economie de sănătate cont atașat la acesta în cursul anului fiscal 2015. Termenul limită pentru a face contribuții HSA este de 15 aprilie, chiar dacă depunerea o extensie.

Estimați economiile fiscale.  Dacă sunteți curioși să vedeți taxele estimate pentru ultimul an taxa nu trebuie să aștepte până când nu ați depus declarația de înregistrare fiscală. Acest economii calculator înainte de impozitare poate fi utilizată pentru a estima implicațiile fiscale ale contribuțiilor suplimentare la un plan de pensii sponsorizate de angajator, IRAS deductibile, planuri care desfășoară activități independente, sau HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Întrebare pentru mailbag: cum anume face un fond de pensii țintă efectiv de lucru? De fiecare dată când am citit despre ea face mai puțin sens.

Acest lucru a făcut începe ca o întrebare în mailbag, dar răspunsul a devenit atât de mult, încât părea rezonabil să dea întrebarea lui Tim propriul articol.

Să începem vorbim despre risc și recompensă.

Există o mulțime de opțiuni diferite de investiții acolo. Ei se diferențiază într-o grămadă de moduri diferite. Unele sunt un risc foarte scăzut, dar nu oferă mult întoarcere, ca un cont de economii. Chiar și în cel mai bun cont de economii on-line, vei câștiga doar 1% la 2% pe an, dar nu este, în esență zero, șansa de a pierde bani.

Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% și 1,5%, oferind o media (ați ghicit) de 1,5%. În timp ce media este destul de scăzută, observați că nu există nici un an, în cazul în care banii individuale se pierde. Nu există nici un moment în care este „rău“ să trebuie să se bazeze pe investiții, pentru că această investiție este la fel de sigur ca poate fi.

Pe măsură ce începeți adăugarea de risc, de a începe, în general, adăugarea de mai mult de întoarcere, cum ar fi, să zicem, VBTLX (Fondul Vanguard total Bond Market Index), care oferă un randament mediu anual o mai bună (aproximativ 4%), dar are o șansă de a pierde bani într-un anumit an dat.

Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% și 4,7%, oferindu- o medie de 4%. Declarațiile anuale sunt destul de consistente, dar rețineți că -0.5% an. În acel an, investiția a pierdut bani, și nu va fi cu siguranta de ani de genul asta pe termen lung.

Acei ani mai mici decat media – și în special acei ani pierd – sunt problematice. Să presupunem că ați avut un parcurs de ani medie de mai sus și v – ați decis că aveți suficient doar banii în investiții pentru a face munca de pensionare. Apoi, de îndată ce vă pensioneze, că investițiile petrece anul viitor pierde bani, aruncat de pe matematica cu totul și de a face pensionarea pară real dicey. Deși nu este prea rău , în cazul acestei investiții, veți obține mai riscante, cu atât mai probabil ca acest scenariu este să se întâmple. Aceste variații de la an la an sunt adesea denumite volatilitate – o investiție este volatilă în cazul în care are o mulțime de aceste variații.

Să adăugăm ceva mai mult risc si uita-te la indicele Stock Market Vanguard total (VTSMX). Acesta are un randament mediu anual de la crearea de 9,72%, ceea ce pare dulce, nu? Să ne uităm mai aproape.

Să ne uităm la ultimii 10 ani de randamente anuale pentru aceasta, în ordine inversă: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, și -37.04%. Trei dintre cei zece ani sunt mai rău decât un cont de economii. Una dintre ele implică pierde mai mult de 37% din investiția dumneavoastră.

Această investiție este chiar mai volatilă. Gândiți-vă că sunteți la fel de pensie și ai banii tăi toate în această investiție și te-a lovit unul dintre cei 40% de ani de pierdere. Asta se va schimba matematica de pensionare drastic. Vei fi trăgând bani pentru a trăi ca picături pe piață, ceea ce înseamnă că va fi epuizat un procent mult mai mare din economiile de pensii decât trebuie într-un singur an și va trebui, probabil, să facă acest lucru pentru următoarele două sau trei ani, în timp ce așteptați pentru piața sa-si revina. Acest lucru vă lasă cu o economie de pensionare sărăcit în mod permanent, ceea ce inseamna fie trai foarte slabă târziu în viață sau o revenire la forța de muncă.

Vrei să vezi cum arată în cifre? Să presupunem că aveți 1 milion de $ investit în acest lucru și te retragi, decizia de a retrage 50.000 $ pe an pentru a trăi. Asta este de 5% pe an, ceea ce este destul de riscant, dar crezi în care randamentul mediu pe termen lung. Ei bine, în timpul primului an, investiția pierde 40% din valoarea sa. Aceasta scade la $ 600.000 de … dar ai luat 50.000 $ pentru a trăi, așa că este de fapt doar 550.000 $. Mergând mai departe, dacă luați 50.000 $ pe an, din care, vei da faliment în aproximativ 15 ani (dacă nu chiar mai devreme, în funcție de volatilitate).

Puteți păstra adăugarea de mai mult de risc și de a obține un randament mediu anual mai mare, dar cuvântul cheie aici este medie . Poti sa te uiti la lucruri , cum ar fi VSIAX (Small-Cap Value Index Fondul Vanguard), care are un randament mediu anual foarte mare , dar este amorsate să ia o absolută bate data viitoare scade pe piața de valori, ceea ce înseamnă că va pierde o mare procent din valoarea sa ca aceste întreprinderi se luptă în timpul unei recesiuni economice (cauzând unii investitori să vândă) și alți investitori fug la investiții mai sigure. În cele din urmă ajunge la investiții , care echivalează cu jocurile de noroc, cum ar fi Criptomonedă, care este atât de volatilă încât s-ar putea tripla investiția sau pierde jumătate din ea într – o lună sau două.

Deci, ce e mesajul aici? Dacă aveți o mulțime de ani înainte de a ieși la pensie, vrei bani în ceva destul de agresiv care are într – adevăr bune randamente medii anuale, dar ar putea avea câțiva ani individuale , care sunt într – adevăr dur.  Dacă nu aveți nevoie de bani oricând în curând, acei ani rele individuale nu contează cu adevărat pentru tine – de fapt, sunt un fel de binecuvântare pentru tine , pentru că este mai ieftin să cumpere într – o investiție atunci când piața este în jos.

Pe măsură ce începe să se apropie de pensionare și de fapt iese la pensie, acei ani individuale încep să devină mult mai important. Dacă nu aveți o cantitate foarte mare în contul dvs. de pensionare, nu vă puteți permite unul dintre acei ani în jos mari , care sunt ceva mai probabil să se întâmple în cele din urmă , cu o investiție agresivă. Dacă se întâmplă, vei fi imediat înapoi în forța de muncă.

Soluția, apoi, este de a fi agresiv cu investițiile de pensionare atunci când ești tânăr și apoi, când se apropie de pensionare, mutați investițiile pentru investiții mai puțin agresive și mai puțin volatile pe care vă puteți baza pe mai mult.

Cel mai bun mod de a începe intelegerea a ceea ce un fond de index-tinta data nu este să se uite la unii oameni care sunt pe drumul spre pensionare.

Angie este de 25 de ani. Nu se intenționează să se pensioneze timp de 40 de ani. Pentru că pensionarea ei este atât de departe, ea își poate permite destul de o mulțime de risc în economiile ei de pensionare. Ea își poate permite să investească în lucruri care au o destul de bun randament mediu anual, care este asociat cu riscul de pierdere enormă. S-ar putea pune banii în indicele Vanguard total Stock Market și / sau Cap-Small Value Index Fondul Vanguard. Scopul ei este de a construi la fel de mult ca valoare ea poate în următorii 40 de ani și urmărește un randament mediu anual de mare este cel mai bun mod de a face acest lucru.

Brad are 45 de ani. El nu intenționează să se pensioneze de 20 de ani. El, probabil, încă va fi destul de agresiv, dar ideea de a merge mai puțin volatile s-ar putea începe popping sus în capul lui. El încă mai vrea un randament mediu anual foarte mare, dar va veni un moment în curând în cazul în care el are nevoie să facă unele modificări.

Connor este de 60 de ani. El gândește iese la pensie în cinci ani. Are aproape suficient să se pensioneze în economiile sale de pensionare. În acest moment, el într-adevăr nu își poate permite să aibă totul într-o investiție agresive care ar putea scadea cu 40% din valoarea sa. Deci, el ar putea lăsa o parte din ea în stocuri, dar restul ar putea fi mutat la obligațiuni. randament mediu anual său ar putea fi mai mici, dar el nu mai rulează riscul de a pierde 40% din economiile sale întregi de pensionare.

Dana are 70 de ani. Dacă economiile ei de pensionare continuă să crească într-o manieră lentă și stabilă, revenind la doar câteva procente pe an, dar nu pierde o grămadă de valoare în fiecare an, ea va fi bine. Probabil că vrea să fie cea mai mare parte din indicele pieței Vanguard total Bond și poate chiar au unele într-un fond de piață monetară (asemănător cu un cont de economii cu un risc foarte mic).

Dupa cum se poate vedea din aceste povești, pe măsură ce îmbătrâniți și mai aproape de pensionare, face o mulțime de sens pentru a schimba treptat investițiile din investiții extrem de agresive la mai conservatoare. Problema, însă, este cum nu o știe când să înceapă a face aceste tranziții? Mai mult decât atât, va vă amintiți să – l facă, și să o facă corect? Cei care nu sunt întrebări simple pentru persoane fizice economisire pentru pensie. Nu este foarte clar atunci când pentru a face acest lucru sau cum să facă acest lucru, și multe persoane nu sunt de gând să pună în cercetare și timp pentru a face acest lucru. Oamenii vor doar să pună deoparte banii și apoi au bani atunci când este timpul să se pensioneze.

Asta în cazul în care fondurile de pensii țintă vin. Ei fac acest lucru în mod automat.

Să ne uităm din nou la 25 de ani Angie. Ea are ca scop să se pensioneze în aproximativ 40 de ani. Deci, teoretic, ea vrea să aleagă o investiție destul de agresiv pentru a pune economiile de pensionare în. Cu toate acestea, atunci când ea este în întârziere vârsta de patruzeci, cincizeci de ani mai devreme, ea ar putea dori să înceapă încet, ceea ce face lucrurile mai conservatoare, iar acest lucru devine și mai adevărat ca ea ajunge la vârsta de pensionare și apoi se retrage. Ea nu vrea un șoc urât când e bătrân.

Asta e ceea ce un fond de pensii țintă face în mod automat. Dacă Angie este de 25, ea va ieși la pensie în jurul anului 2060, astfel încât ea ar putea cumpăra într-un fond de 2060 țintă de pensionare cu ei economii de pensionare. Chiar acum, ca țintă de fonduri de pensii va fi foarte agresiv, dar deceniile trec și ajung 2040, va deveni încet mai puțin agresivă, iar în 2050, devine chiar mai puțin. Se taie volatilitatea în schimbul unui randament anual medie mai mică măsură ce se apropie de data-țintă.

Cum face asta? Un fond de pensii țintă este format doar dintr – o grămadă de fonduri diferite, și odată cu trecerea timpului, oamenii care administrează fondul de pensii țintă se mișcă încet bani din unele fonduri în interiorul acesteia și pentru a muta în alte fonduri.

Deci, de exemplu, un 2060 țintă de fonduri de pensii ar putea fi astăzi format din 50% VSIAX și 50% VTSMX – cu alte cuvinte, este foarte agresiv, a investit în întregime în stocuri, iar unele dintre aceste stocuri sunt companii mici, care fie va creste ca gangbusters (se întoarce mari) sau flacăra (pierderi mari). Asta e bine pentru moment – volatilitatea este complet bine atunci când ești atât de departe de pensionare. Ceea ce vrei este un mare randament mediu anual în următorii 25 de ani sau cam asa ceva.

Cu toate acestea, la un moment dat pe drum, probabil, la mijlocul anilor 2040, acest fond va începe să devină mai puțin agresivă. Banii din fondul va fi mutat de către managerii de fonduri în lucruri, cum ar fi fondurile de obligatiuni sau imobiliare, lucruri care nu au destul de atât de mare de un randament mediu anual, dar nu vor vedea ani de pierderi mari, fie.

Până în momentul 2060 în jurul valorii de rulouri, toți banii din acest fond vor fi în chestii destul de sigur, ceea ce înseamnă că vă puteți baza pe acest fond să fie stabil în pensionare.

Asta face un fond de pensii: Este compus dintr – o grămadă de diferite investiții care sunt mutate treptat de la lucruri extrem de agresive la lucruri mai puțin agresive , cât se apropie data țintă. În cazul în care „țintă“ an este de mulți, mulți ani în viitor, fondul va fi foarte agresiv și foarte volatil, cu scopul de randamente mari în următoarele două decenii , la costul de câțiva ani individuale foarte dur. Ca „țintă“ an se apropie și mai aproape, fondul devine mai puțin și mai puțin agresiv și mai puțin și mai puțin volatile, devenind ceva ce se poate baza pe.

De aceea, pentru cei care nu sunt implicați într-adevăr în gestionarea nuanțele propriilor economii de pensionare, un fond de pensii țintă cu un an țintă destul de aproape de ani lor de pensionare este o alegere foarte solidă. Doar că reușește schimbare treptată pentru tine, fără a fi nevoie să ridice un deget.

Mult noroc!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Are o planificare de pensionare pare complicat? Uitati de toate palavrageala confuz cu privire la anuități și de alocare a activelor. Iată tot ce trebuie sa stii despre planificarea de pensionare în șase pași simpli.

Figura Out Cât de mult ai nevoie

Calculați câți bani veți avea nevoie pentru a sprijini costul-de-vie, atunci când se pensioneze.

O regula degetului arătător generală spune că ar trebui să urmărească 80 la sută din veniturile curente. Dacă faci 100.000 $ pe an, de exemplu, ar trebui să urmărească venituri de pensionare de $ 80.000.

Dar nu sunt de acord cu acest concept. O persoană care face 100.000 $ pe an și își petrece fiecare ban este diferit de o persoană care face 100.000 $ pe an și trăiește cu 30 la suta din veniturile sale.

Asa ca am recomanda o abordare diferită: se bazeze pe presupunerea cât de mult în prezent cheltui , nu cât de mult în prezent câștiga.

Să presupunem că suma cheltuită chiar acum va fi aproximativ egal cu suma cheltuită, atunci când se pensioneze. Sigur, s-ar putea fi liber de unele cheltuieli curente, cum ar fi ipoteca pe parcursul anilor de pensionare, dar va, probabil, de asemenea, ridica noi cheltuieli, cum ar fi costurile de călătorie și de îngrijire a sănătății suplimentare.

Înmulțiți cu 25

Înmulțiți suma de care aveți nevoie în fiecare an în pensie de 25. Acest lucru este cât de mare ar trebui să fie portofoliul dumneavoastră, presupunând că nu mai aveți alte surse de venituri din pensii.

Dacă vrei să trăiești la 40.000 $ pe an, de exemplu, veți avea nevoie de un portofoliu de 1 milion $ (40.000 $ x 25). Dacă doriți să trăiască pe 60.000 $ pe an, va avea nevoie de un portofoliu de 1,5 milioane $.

Descoperiți Ce securitate socială va plăti

Du-te la site-ul oficial de securitate socială de a utiliza instrumentul lor estimatorul pentru a obține o idee despre cât de mult veți colecta în pensionare.

Adăugați această cifră la orice alte surse de venit pentru limită de vârstă pe care le pot avea, cum ar fi o pensie sau venituri din chirii. Apoi, se scade din venitul anual total pe care doriți, atunci când se pensioneze.

De exemplu, doriți să trăiască 60.000 $ în pensionare. Social Security vă va plăti 20.000 $ pe an, în timp ce o pensie mică va plăti 5.000 $ pe an.

Acest lucru înseamnă că 25.000 $ venit vine de la „alte“ surse. Doar 35.000 $ trebuie să vină din portofoliul dumneavoastră.

Prin urmare, veți avea nevoie de un portofoliu de 875.000 $ (35.000 $ x 25), nu un portofoliu de 1,5 milioane $ (deși nu strică să fie supra-preparat).

Utilizați un Calculator de pensionare

Utilizați un calculator pentru limită de vârstă pentru a afla cât de mult bani ai avea nevoie pentru a salva în fiecare an pentru a acumula portofoliul țintă.

Să ne imaginăm că ai 30 de ani ai 20.000 $ salvate în prezent. Vrei să se pensioneze la vârsta de 65 de ani Vrei un venit de pensionare de $ 70.000 din care 25.000 $ vor veni de la securitate socială și alte 45.000 de dolari vor veni din portofoliul dumneavoastră. Presupui o rată a inflației de 4 la suta, rata de impozitare de 25 la suta si 7 la suta rata de rentabilitate a investițiilor dumneavoastră de portofoliu.

În aceste condiții, va trebui să pună deoparte 24.000 $ pe an pentru a avea o șansă bună la portofoliul dvs. de pensionare va dura până când porniți 99, în conformitate cu US News Calculator de pensionare.

Crunch numerele pentru situația dvs. pentru a vedea cât de mult va trebui să salvați pentru a îndeplini obiectivele.

Salvați!

Pune planul în acțiune!

Start socking departe de bani. Trim factura băcănie, nu luați masa la restaurante, de multe ori, să ia o vacanță frugal și de a folosi o mulțime de bani de economisire alte tactici pentru a vă ajuta să lopata mai mulți bani în conturile de pensii dumneavoastră.

Diversifica

Investiți banii care se află în portofoliul dvs. de pensionare în funcție de vârsta, toleranța dumneavoastră de risc și obiectivele de venit. Ca o regulă generală de degetul mare, 110 minus vârsta ta este suma de bani pe care ar trebui să păstreze în acțiuni (stocuri), cu restul în obligațiuni și echivalente de numerar. Dacă sunteți 30, de exemplu, să păstreze 110-30 = 80 la suta din portofoliu in actiuni, cu restul în obligațiuni și bani, și reechilibra anual.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Dacă nu se poate schimba, schimba modul în care te gândești la asta.“

Reziliența este definită ca abilitatea de a face cu evenimente de viață și în esență „cu pumni rola“. Când luați câteva momente să se gândească la toate evenimentele care pun în discuție reziliență noastră lista acestor experiențe de viață poate părea a fi destul de extinse. Aceste evenimente de viață importante ar putea fi pozitive (de exemplu, nașterea unui copil, de a începe un nou loc de muncă) sau ar putea sfârși prin a fi negativ (de exemplu, probleme medicale, pierderea locului de muncă).

Cum alegeți să răspundeți la aceste potențiale obstacole pe calea spre pensionare are o influență majoră asupra generală financiară bine. Ca atare, reziliență financiară poate sfârși prin a fi diferența dintre înfloritoare în timpul anilor de pensionare și doar încearcă să supraviețuiască.

Ce înseamnă să ai un plan de pensionare rezilientă

Fiind elastic nu este considerată o trăsătură de personalitate, dar reprezintă un proces dinamic de învățare. indivizii reziliente nu privesc situațiile potențial stresante ca fiind de nerezolvat. Dar, în schimb, ei le percep ca o experiență de învățare și o oportunitate pentru creștere și dezvoltare personală.

Conceptul de reziliență financiară se referă la capacitatea de a sări înapoi și să reziste la evenimente de viață, care au un impact major asupra veniturilor și / sau materiale. Capacitatea de a recupera de la eșecuri financiare este îmbunătățită cu resurse financiare, cum ar fi economii adecvate, de asigurări de sănătate, și venituri de încredere.

Câteva exemple de măsuri de acțiune financiare și alte comportamente care le puteți lua pentru a ajuta la îmbunătățirea propriul sentiment de reziliență financiare includ:

1. Menținerea unui scăzut raport datorie-venit.
2. Menținerea unui fond de urgenta de cheltuieli de cel puțin trei luni.
3. Luați în considerare educația sau cariera ta de formare un proces continuu.
4. Ai grijă de sănătatea ta fizică și bunăstarea.
5. Achiziționați de viață adecvate și asigurarea de invaliditate pentru a proteja pe cei dragi împotriva unui potențial de pierdere sau de reducere a venitului.

Dacă sunteți sigur că sunteți pe drumul cel bun pentru a atinge obiectivele dvs. de pensionare, vă aflați în minoritate. Rezultatele din indicele național de pensionare de risc (NRRI) a arătat că din gospodăriile populației de 52 la sută sunt la risc de a nu fi în măsură să mențină standardele de aceeași viață la pensie. Cu un nivel de încredere de pensionare atât de scăzut , este important să se evite lăsa frica si anxietate preia controlul. Un plan de pensionare elastic mută focalizarea la lucrurile pe care le puteți face și împuternicește care acționează astăzi pentru a îmbunătăți șansele de succes. Un pas de bază este de a rula un calcul de bază pentru limită de vârstă pentru a vedea cât de mult ar trebui să fie de economisire pentru a atinge obiectivele.

Se anticipează că veți experimenta potențiale obstacole pe calea spre pensionare. Unele dintre cele mai frecvente obstacole financiare care doare planurile de pensii includ următoarele:

• creșterea costului vieții
• Resursele limitate la stânga pentru a economisi pentru pensie
• Nu există acces la un plan de pensii la locul de muncă
• evenimente traumatice de viata (boala, invaliditate, divorț, etc.)
• Acumularea de datorii
• costurile de învățământ
• Achitarea costurilor curente și / sau viitoare de îngrijire a sănătății
• Grija pentru un părinte îmbătrânire sau alte persoane dragi

Dintr-o perspectivă de planificare de pensionare, aici sunt cinci semne importante ca planul de pensii are capacitatea de rezistență la vreme potențialele provocări și obstacole care pot interfera cu planurile dvs. pentru a obține independența financiară.

1. Planul de viata ta financiară include planuri pe termen lung pentru pensionare

Stabilirea obiectivelor de viață financiare și alte în mod regulat poate avea un impact pozitiv capacitatea de a lua decizii financiare inteligente. Indivizii rezistente financiar folosesc obiective pentru a acorda prioritate deciziile lor și să rămână concentrat pe ceea ce contează cel mai mult. Stabilirea obiectivelor, de asemenea, ajută la pregătirea pentru lucrurile care ar putea pune în aplicare planuri importante de pe pista. Dar, pur și simplu, crearea unui plan financiar scris este doar primul pas pentru a lua. Trebuie să aveți diligența să urmeze pe plan și să rămână concentrat pe comportamentele financiare care fac diferenta.

Puteți crea planul de pensii scris prin listarea obiectivele financiare pe termen scurt și lung și întrebați-vă aceste întrebări importante cu privire la pensionare.

• De ce are un plan de viață financiar atât de important pentru mine?
• Ce mă aștept cu nerăbdare să fac cel mai mult la pensie?
• De ce este realizarea acestor obiective de pensionare atât de important?
• Cât de mult este nevoie de venit pentru a trăi un stil de viață confortabil în timpul de pensionare?

După ce ați răspuns la aceste întrebări de planificare de pensionare puteți începe punerea planul în scris. Pentru mai multe informații cu privire la modul de a face acest proces par un pic mai puțin descurajatoare ia în considerare crearea unui plan financiar simplu-o singură pagină.

2. Ați luat măsuri pentru a proteja familia și averea

reziliență financiară necesită mai mult decât o voință puternică și determinare pentru a obține prin intermediul unor evenimente de viață dificile. Trebuie să aveți, de asemenea, un plan de protecție și bogăție primul loc pentru a începe este de a stabili un cont de economii de urgență. Apoi, vă puteți deplasa focalizarea la protejarea împotriva evenimentelor catastrofice legate de sănătate cu asigurare de sanatate adecvate. Planificarea de asigurare pentru persoanele cu handicap este un alt mod de a proteja împotriva riscului asociat cu pierderea de venit. Verificați cu angajatorul dvs. pentru a vedea dacă aveți o acoperire de invaliditate pe termen lung. Dacă sunteți în 50 dvs. sau mai mari, de asigurare de îngrijire pe termen lung devine un alt domeniu de preocupare pentru protejarea averii. Linia de jos este de a tine si familia ta pentru acele mari evenimente de viață care vă poate afecta în mod semnificativ șansele de a se retrage pe termenii dvs. de a pregăti.

3. Planul de pensionare de economisire este pe cale de a atinge obiectivele dvs. de venit

Wellness financiar este o utilizare pe termen pentru a evalua sănătatea dumneavoastră financiară globală. Wellness financiar este format din mai mult decât percepțiile și sentimentele noastre cu privire la propria noastră sănătate financiară. Conceptul de  wellness financiară autentică  este măsurată printr – o combinație de factori , inclusiv satisfacția generală cu situația noastră financiară actuală, comportamentele financiare reale ( de exemplu, bugetare, de economisire, plata pe soldurile card de credit în totalitate), atitudini financiare, cunoștințe financiare și obiective statut financiar. Financial Finesse definește ca de wellness financiar o stare de stres financiar minimal bine fiind în cazul în care o persoană a atins, a stabilit o bază financiară solidă, și a creat un plan în curs de desfășurare pentru a ajuta la atingerea obiectivelor financiare viitoare.

wellness financiară nu garantează rezistența atunci când apar obstacole sau obstacole stau în calea. Concentrându-se asupra sănătății dumneavoastră financiară globală poate merge un drum lung în ajutându-vă să se pregătească pentru pensionare în timp ce se ocupă cu provocări. Puteți urmări progresul financiar prin evaluarea în mod regulat măsurători financiare importante, cum ar fi în valoare de dumneavoastră netă totală, datoria de a-venituri raportului, și raporturi de economii. Verificarea sănătății dumneavoastră financiară de cel puțin câteva ori pe an ar trebui să fie la fel de important ca și controale de sănătate și wellness regulate.

După ce ați examinat fondul de ten financiar puteți continua să urmăriți sănătatea dumneavoastră financiară, deoarece se aplică în mod specific obiectivele de pensionare. Este de multe ori a sugerat că execută un calcul de bază pentru limită de vârstă, cel puțin o dată pe an, ar trebui să facă parte dintr-un plan financiar în curs de desfășurare. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda stabilirea unui obiectiv ballpark pentru a înlocui 70-90 la suta din venitul de pre-pensionare. Acest obiectiv poate fi ajustat pentru a ține cont de stilul tău de viață de pensionare. După data limită de vârstă planificată este de 10 ani sau mai puțin, de obicei, are sens să depășească abordarea de înlocuire a venitului și executați un plan de buget pentru pensionare.

4. Ați creat o fundație de bază cunoștințe financiare

Reziliență financiară necesită o bază de cunoștințe financiare pentru a lua decizii importante. Este , de asemenea , nici o surpriză faptul că cunoștințele financiare generale este un aspect important al wellness financiar. Când este vorba de luarea deciziilor financiare există o deconectare între cunoaștere și acțiune. Diferența de a cunoaște- a face , de obicei , este mediată de încredere. Cercetătorii  au identificat că propriile noastre percepții despre cât de mult știm despre subiecte financiare este un predictor mai bun al comportamentelor financiare de fapt , vom expune.

Iată câteva măsuri specifice de planificare de pensionare pentru a te educa cu privire la opțiunile viitoare:

• Ia-o estimare a beneficiilor dumneavoastră de securitate socială
• Intelege diverse alternative de venit de pensionare
• Revizuirea de eligibilitate Medicare si alte alternative de ingrijire a sanatatii
• Aflați mai multe despre modalități de a reduce datoria înainte de pensionare

5. aveți mai mult de capital financiar zidiți pentru pensionare

Construirea de economii adecvate pentru pensionare este, evident, importantă. Dar au ceva denumit în mod obișnuit ca „capitalul psihologic“ este o altă componentă importantă a pregătirii pentru limită de vârstă, care poate fi un filtru de diferență.

Nu poți pur și simplu cred că drumul spre succes de pensionare. Dar, având o stare de spirit elastic poate ajuta să obțineți prin tranziții majore de viață. În plus față de aspectul important al rezilienței, este de asemenea important să avem speranță, optimism, și auto-eficacitate (sau credința ta în tine). Acestea sunt componentele de bază ale capitalului psihologic, care pot fi instrumente utile pentru a vă ajuta să prospere în timpul pensionare.

Un aspect suplimentar al rezilienței este capitalul uman. luând măsuri pentru a învăța continuu și de a avansa munca și abilitățile personale pot crea oportunități de carieră și de a reduce riscul unui regres financiar, care ar putea afecta capacitatea dumneavoastră de a crește veniturile și să crească economiile de pensii.

În timpul tranzițiilor de viață majore, s-ar putea apela la prieteni, colegi și rețele sociale extinse (inclusiv mass-media sociale), pentru a oferi un sprijin. Această așa-numită „capital social“ este un instrument util pentru a supraviețui tranziții dificile și pentru a vă ajuta să demonstreze capacitatea de adaptare.

Cum de a crea un plan care este rezilientă

Dacă aveți unele obstacole în calea realizării propriul sentiment de reziliență financiară conștientizarea acestor potențiale obstacole pot ajuta la identificarea nevoii de schimbare. Evaluarea potențialelor puncte slabe în planul financiar va ajuta să utilizați ca gradul de informare pentru a lua măsuri și de a crea un plan de pensii pentru ziua de azi, care echilibrează, de asemenea, prioritățile actuale. Ca urmare, îmbunătățiri în departamentul de rezilienței financiară vă va pregăti mai bine pentru următoarea tranziție de viață majoră și va fi în cele din urmă mai bine pregătiți pentru succes pensionare.

Pentru a rezuma, ia în considerare anularea câteva momente să se gândească la ceea ce stă între tine și trăiesc viața curentă, după cum doriți să. Acum, înainte de rapid pentru anii de pensionare. Care sunt unele obstacole care stau în calea ta atinge obiectivele de viață cele mai importante pentru pensionare? Cu cât elastică poți deveni, este mai puțin probabil aceste obstacole vor deveni obstacole permanente.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Peste 40 și Little la nr de pensionare de economii? Nu este prea târziu.

Daca esti unul dintre milioanele de americani care se află pe cealaltă parte a 40 și nu au încă un ou cuib de pensionare substanțială, nu dispera. Nu e prea târziu, dar trebuie să pună în aplicare câteva strategii pe care le va pune din nou pe drumul cel bun.

Estima cât de mult ai nevoie de pensionare în

Estima aproximativ câți bani va trebui să trăiască în pensionare. Nu vă încurcați de conflict de consiliere cu privire la modul de a calcula suma.

O figură ballpark este un loc bun de plecare. Luați în considerare utilizarea unui calculator de pensionare pentru a vă ajuta să determinați cât de mult va trebui să aibă în loc.

Calculați sursele de venit

Odată ce aveți o idee despre cât de mult veți avea nevoie de pensionare, calcula ce va fi disponibil din alte surse decât economiile tale. De exemplu, ceea ce este de așteptat dvs. prestație de securitate socială la vârsta de pensionare? Ai sau soțul tău să aibă o pensie de la un angajator anterior sau curent? Dacă aveți un (k) planul de 401, ceea ce este valoarea sa așteptat la vârsta ta de pensionare planificate? Utilizați o rată de creștere conservatoare pentru a evita supraestimarea.

Setați obiectivele financiare

Stabiliți obiective pentru a ajunge la suma pe care va trebui pentru a face diferența dintre securitate socială, pensii, precum și orice alte fonduri de pensii aveți deja.

Max dvs. 401 (k)

În cazul în care angajatorul are un 401 (k) sau 403 (b) sau un alt plan de pensii contribuție voluntară, și nu participați deja, înregistrați-vă astăzi și să încerce să contribuie maximă permisă de lege.

Amintiți-vă că economiile de impozit pe deducerile vor mai indulcesc. Dacă sunteți într-o categorie de combinat impozitul pe venit federale și de stat de 35 la sută, contribuțiile dumneavoastră va costa doar 65 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl pune în contul tău. Revizuirea 401K și Planul de pensii limite pentru acest an fiscal și, de asemenea, ia în considerare posibilitatea de a contribui „catch-up“.

În cazul în care angajatorul se potrivește cu un procent din contribuția dumneavoastră, care este liber de bani pe care nu ar trebui să treacă în sus. Adăugați un meci angajator pentru contribuțiile dumneavoastră de pensii proprii și veți avea o sumă suplimentară ordonată de aproximativ 364.000 $, presupunând un meci de angajator de 50 la suta, pentru un total de peste un milion de dolari.

Du-te pentru Roth

Dacă face sub pragurile de venit, puteți contribui la o Roth IRA în plus față de dvs. 401 (k) sau 403 (b) plan. Contribuția nu este deductibilă fiscal, dar câștigurile vor fi scutite de impozit în pensionare. Contribuția maximă la o Roth IRA în 2006, dacă sunteți sub 50 de ani este de 4.000 $ (5.000 $ daca esti peste 50). 4.000 $ pe an va crește la aproape 208.000 $ în 21 de ani, la o rată de 7 la suta de întoarcere, și vă va datorați impozite pe câștiguri din contul dvs. IRA Roth.

Nu fi prea conservator

Chiar si la varsta de 45 sau 50 de ani, aveți mai multe decenii pentru câștigurile de pensionare să crească, astfel încât să investească un procent mare în stocuri atent cercetate, dovedite, sau mai bine încă, fonduri mutuale.

Luați în considerare relocalizarea sau Downsizing

Dacă locuiți într-o zonă cu un cost ridicat de trai, se deplasează într-o zonă mai puțin costisitoare și de a investi economiile pentru pensie ar putea face o mare diferență în capacitatea dumneavoastră de a acumula un ou cuib frumos.

În cazul în care copiii au părăsit cuibul și încă trăiesc într-o casă mare, care a apreciat în valoare, ia în considerare vânzarea și cumpărarea de ea o, acasă mai mici mai puțin costisitoare. Vei salva nu numai pe plata ipotecare, dar în locuri mai puțin evidente, cum ar fi costul de încălzire, răcire, asigurând, și repararea casa ta, taxe de proprietate etc. Puteți șosetă toate economiile departe pentru pensie sau de a folosi unele dintre ele să se bucure de viata acum.

Ia pe un al doilea loc de muncă

Dacă sunteți îngrijorat vreodată a fi capabil să adune suficienți bani să se pensioneze, ia în considerare a lua pe un al doilea loc de muncă și de a investi veniturile.

Joaca catchup

Legile fiscale permit acum cei peste 50 de a contribui un pic in plus la 401 (k) planurile de pensii de tip și IRAS, astfel încât acestea să poată face un pic de recuperat, deoarece aproape de vârsta de pensionare. Profitați de acest lucru, dacă sunteți peste 50.

Plăti datoria

Dacă transporta mii de dolari de soldurile card de credit și să plătească plățile minime în fiecare lună, potențialele economii de pensionare este merge direct la compania cardului de credit sub forma de interes. Plătind doar suma minimă de plată pe cardurile de credit este una dintre cele mai grave greșeli financiare le puteți face. Începe aplicarea cât mai mult posibil pentru soldurile cardului de credit și după ce sunt plătit, rezolva la plata soldului în întregime în fiecare lună. Vei fi uimit de cât de mult banii pe care îi eliberează pentru economii de pensionare în timp.

Mai în vârstă sunteți atunci când începeți serios de economisire pentru pensie, cu atât mai greu va trebui să lucreze la ea, dar se poate face urmând sfaturile de mai sus, asa ca nu lasa dubii sau descurajarea vă păstrați de la incepand imediat, indiferent de vârsta ta.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aflați mai multe despre Regula 4% în pensionare și cum funcționează

Pe măsură ce aproape de pensionare și să înceapă să încerce să calculeze cât de mult venituri pe care le poate avea, vei veni în mai multe reguli de degetul mare, care au circulat de ani de zile. Una dintre ele este „regula de 4 la sută“. Iată ce este – și de ce nu funcționează întotdeauna.

4% în Regula de pensionare

Regula de pensionare de 4% se referă la rata de retragere: valoarea anuală a valorii de pornire a portofoliului pe care s-ar putea retrage dintr-un portofoliu de acțiuni și obligațiuni în pensionare.

De exemplu, dacă aveți de 100.000 $, atunci când se pensioneze, regula de 4% ar spune că ai putea retrage aproximativ 4% din această sumă, sau 4.000 $, primul an de pensionare, și de a crește această sumă cu inflația, și că probabilitatea este destul de mare (95%), că banii ar dura cel puțin 30 de ani, presupunând alocarea dumneavoastră de portofoliu a fost de 50%, stocurile / 50% obligațiuni.

Istoria Regula 4%

Regula de 4% , a început să circule după o hârtie 1998 , care este denumit Studiul Trinity. Numele actual al lucrării este de pensionare de economii: Alegerea unei retrageri Rata , care este durabilă .

Deși regula de 4% a devenit citat ca o „rată de retragere în condiții de siguranță“ pentru a utiliza în pensionare, nicăieri în lucrare nu se referă la ea în acest fel.

• Câteva dintre concluziile acestui hârtie că mi se pare interesant sunt:
• „Cei mai mulți pensionari vor beneficia probabil de la alocarea de cel puțin 50% până la stocurile de comune.“
• „Pensionarii care cer retrageri ajustate în funcție de IPC în timpul anilor de pensionare trebuie să accepte o rată redusă substanțial de retragere din portofoliul inițial.“
• „Pentru portofoliile dominate de stoc, ratele de retragere de 3% și 4% reprezintă un comportament extrem de conservator.“

Actualizări ale Regula 4%

Autorii cercetarii actualizat Trinity studiu publicat in Jurnalul de planificare financiară în 2011. O puteți găsi la: Portofoliu Rata de succes: În cazul în care pentru a desena linia .

Concluzia nu sa modificat semnificativ. În ea se spune,

„Datele de probă sugerează că clienții care intenționează să facă ajustări anuale ale inflației retragerile ar trebui să planifice, de asemenea, ratele inițiale de retragere mai mici în intervalul de 4 la suta la 5 la suta, din nou, de la portofolii de 50 la sută, sau stocurile de-mare companie mai comune, pentru a găzdui creșteri viitoare ale retrageri.“

Wade Pfau, un academician cu o specialitate în venituri din pensii, a comentat acest studiu în retragerea sa Cercetător blog la Trinity Study Updates .

• Câteva dintre punctele Wade face sunt:
• „Studiul Trinity nu include taxele de fonduri mutuale.“
• „Regula de 4% nu a rezistat aproape la fel de bine în cele mai multe alte țări dezvoltate de piață, deoarece are în SUA“
• „Studiul Trinity consideră lungimi de pensionare de până la 30 de ani. Vă rugăm să rețineți că pentru un cuplu căsătorit atât de pensionare la vârsta de 65 de ani, există o șansă bună pentru cel puțin unul dintre soți care trăiesc mai mult de 30 de ani.“

Ce cred din Regula 4%?

Regula de 4% la vârsta pensionării nu ar trebui menționată ca o regulă. Am auzit un jurnalist se referă la aceste lucruri ca „reguli de prost“, mai degrabă decât „reguli de bază“.

Cred că aceste „reguli“ ar trebui să fie menționate ca linii directoare generale. Dacă doriți o idee generală de venit cât de mult pensionare economiile tale pot sprijini, regula de 4% vă spune că în funcție de dorința de a avea venitul de pensionare ține pasul cu inflația, probabil că puteți retrage aproximativ 4.000 $ – 5.000 $ pe an pentru fiecare 100.000 $ ați investit, presupunând că urmați un mix de portofoliu specific, cu circa 50% din portofoliu in actiuni (cand spun stocurilor Vreau să spun un portofoliu larg diversificat de fonduri indicele de stoc).

Un alt lucru de a păstra în minte; folosind această regulă nu ține cont de impozite. Dacă retrage $ 4.000 de la un IRA, vei plăti impozite federale și de stat pe această sumă, astfel încât dvs. de $ 4.000 de retragere poate avea ca rezultat doar în $ 3.000 de fonduri disponibile pentru a petrece.

Ar trebui să utilizați Regula 4%?

Deși regula de pensionare de 4% poate oferi o orientare generală, nu cred că cineva ar trebui să-l folosească pentru a decide de fapt, cât de mult să se retragă în fiecare an în pensionare.

Ca o chestiune de fapt, atâta timp cât am practicat (din 1995 – inainte de studiu a fost publicat inițial Trinity), am încă pentru a vedea un plan de pensii venit în cazul în care ne-am bazat pe retrageri de 4% din valoarea portofoliului.

In schimb, fiecare pensionar viitoare are propriul plan bazat pe alte surse de venit așteptate ale acestora, tipuri de investiții utilizate, longevitatea de așteptat, rata de impozitare de așteptat în fiecare an, precum și numeroși alți factori.

Când construi un plan de venituri din pensii inteligent, aceasta poate duce la mai multe retrageri în câțiva ani, și mai puțin în altele.

Un alt motiv regula 4% iese din discuție este că, odată ce ajunge la vârsta de 70 ½ vă sunt necesare pentru a lua retrageri de la IRAS si in fiecare an te mai în vârstă, trebuie să se retragă o sumă mai mare. Desigur, nu trebuie să-l petreacă – dar trebuie să-l retragă din IRA, ceea ce înseamnă plata impozitelor pe ea. Aceste distribuții minime cerute sunt specificate printr-o formulă, iar formula vă va solicita să luați mai mult de 4% din valoarea rămas în cont pe măsură ce îmbătrâniți.

Are Regula 4% încă mai lucrează ca orientare?

Într-o lucrare 2013, Regula 4 la suta nu este sigur într-un randament scăzut mondial autori Michael Finke, Wade Pfau, și de stat David Blanchett că,

• „Succesul regulii 4% în SUA ar putea fi o anomalie istorică, iar clienții ar putea dori să ia în considerare strategiile lor de venituri din pensii mai larg decât bazându-se exclusiv pe retrageri sistematice dintr-un portofoliu volatil.“
• „Regula de 4% nu poate fi tratată ca o rată sigură de retragere inițială într-un mediu cu dobândă scăzută de astăzi.“

Această lucrare sugerează că așteptările ar putea fi necesar să fie revizuite ca studiile anterioare s-au bazat pe date istorice, în cazul în care randamentele obligațiunilor și randamentele dividendelor asupra stocurilor au fost mult mai mare decât ceea ce vedem astăzi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Salvarea pentru pensionare poate fi o provocare suficient, dar poate fi chiar și cu atât mai mult pentru femeile cu vârste cuprinse între milenare 18-34.

Conform unui studiu recent NFCC , 39 la suta dintre femeile din generația lupta milenară doar pentru a ține pasul cu plata facturilor lunare regulate la timp. Femeile sunt de doua ori mai probabil să se simtă că datoria lor de împrumut de student este imposibil de gestionat, comparativ cu bărbații. Și, desigur, diferența de remunerare între femei și bărbați înseamnă că femeile câștigă 82 la sută din ceea ce câștigă bărbați în medie, adăugând la provocările lor financiare.

Crearea de securitate pentru limită de vârstă în fața acestor obstacole poate parea o urca pe deal pentru femei milenare. Este, cu toate acestea, este posibil cu strategia de dreapta.

Sfaturi de pensionare de planificare pentru milenare Femei

Obținerea de pensionare de planificare corectă pentru femei milenare înseamnă a lua stocul de active și resurse, precum și să fie clare cu privire la scopurile și obiectivele pe termen lung. Împreună, acest lucru poate oferi perspectiva asupra a ceea ce femeile ar trebui să fie de lucru spre.

Începeți cu Big Picture, apoi Mărire

Un pas important în planificarea de pensionare pentru femei mai tinere este stabilirea unei linii de bază pentru scopul lor de economii țintă. Numărul pe care îl alege în cele din urmă depinde de tipul de stil de viață pe care îl caută în pensionare.

De exemplu, femeile milenare care au nevoie să călătorească ar putea avea nevoie de mai mulți bani să se retragă decât cei care intenționează să reducă într-o casă mică sau de a continua să lucreze cu jumătate de normă la pensionare. Dacă nu ați luat timp pentru a dezvolta o viziune clară de pensionare, este important să faci asta mai devreme, mai degrabă decât mai târziu.

Un calculator pentru limită de vârstă poate fi de ajutor în a determina cât de mult bani , va trebui să se retragă pentru a finanța stilul de viață ales. Apoi , puteți compara cu cât de mult le – ați salvat pentru a vedea cât de mult de un decalaj este de a umple. Și poate fi considerabilă; potrivit unui studiu 2018 , 45 la suta dintre femei au mai puțin de 10.000 $ retrase din circuitul agricol pentru limită de vârstă.

Elimina obstacolele din calea Salvarea

În mod colectiv, femeile datorez mai mult de două treimi din natiunile de aproape 1,5 trilioane $ în datorii student de împrumut. Comparativ cu bărbații milenare, femeile milenare sunt de trei ori mai multe sanse de a raporta nu înțelege pe deplin implicațiile de împrumut pentru a finanța educația lor colegiu. În general, femeile milenare au $ 68,834 în datorii , în medie, inclusiv creditele pentru studenți, carduri de credit și alte datorii.

Atunci când datoria stă în calea de a găsi bani în plus pentru a salva, a scăpa de ea ar trebui să fie o prioritate de top. Refinantarea poate fi un mare ajutor pentru femei milenare atunci când ratele ridicate ale dobânzilor le împiedică să obțină orice tracțiune.

privat student împrumut de refinanțare poate duce la o rată a dobânzii mai mică și se poate simplifica, de asemenea, plățile lunare. In timp ce creditele federale pot fi refinanțate în împrumuturi private, acest lucru înseamnă a pierde anumite protectii federale, cum ar fi perioadele de amânare sau de toleranță.

Înainte de a lua în considerare orice opțiune de refinanțare, indiferent dacă este vorba de împrumuturi pentru studenți, carduri de credit sau alte datorii, femeile milenare ar trebui să compare ratele dobânzilor o oferă creditor și taxele pe care le percep pentru a se asigura că acestea sunt obtinerea cea mai bună afacere posibilă.

Efectul de levier fiscal-avantajată de economisire a

Un plan de pensii sponsorizate de angajator poate fi un avantaj pentru femei milenare, dar de cercetare sugereaza acestea sunt sub-utilizarea lor. Conform unui studiu, femeile medie a $ 38.000 de salvat în 401 lor (k), în comparație cu 74.000 $ pentru bărbați.

La un nivel minim, femeile milenare ar trebui să fie de economisire de cel puțin suficient în planul angajatorului de a beneficia de o contribuție completă de potrivire, în cazul în care unul este oferit. De acolo, ei pot începe să lucreze la economii de 10 pana la 15 procente (sau mai mult) din venitul lor. Auto-escaladare este un mod relativ ușor de realizat acest lucru.

Auto-escaladare vă permite să măriți rata de contribuție în mod automat în fiecare an, cu un procent prestabilit. Dacă, de exemplu, femeile milenare se așteaptă să primească o crestere anuala de 1 la suta, acestea ar putea crește în mod corespunzător ritmul anual de economii cu 1 la sută. Aceasta le permite să crească ouăle cuib mai repede, fără a simți un vârf de cuțit stil de viata semnificativ.

Un cont de economii de sănătate este un alt mod util de a salva. HSAs sunt asociate cu mari planuri de sanatate deductibile si de a oferi beneficii fiscale triple: contribuții deductibile fiscal, creșterea amânat-fiscală și retrageri duty-free pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății. Deși nu este punct de vedere tehnic un cont de retragere, femeile milenare care rămân sănătoși ar putea baza pe economiile lor la pensie pentru îngrijirea sănătății sau de îngrijire non-sănătate cheltuieli. După 65 de ani, le-ar plăti doar impozit pe venit la retragerile nemedicale.

În cele din urmă, femeile milenare poate și ar trebui să ia în considerare un cont de retragere individuală Roth pentru salvarea. Un IRA Roth ofera beneficiul duty-free retrageri calificate în pensionare, care pot fi semnificative pentru femeile care se așteaptă să fie într-o categorie mai mare impozit pe venit. O tradiționale IRA, prin comparație, ar fi pe deplin impozabil la pensie, dar nu oferă beneficiul contribuțiilor deductibile fiscal.

Nu Întârziere Planificarea de pensionare

Lucrul cel mai important femeile milenare se poate face atunci când vine vorba de planificarea de pensionare este de a începe, pur și simplu în cazul în care acestea sunt. Timpul poate fi un influentator puternic în determinarea capacității de a salva și de a acumula avere prin compoundare interes. Pornind – chiar dacă aceasta înseamnă mici de pornire – este critică pentru a obține o planificare de pensionare pe drumul cel bun.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Din 1994, când William P. BENGEN a publicat cercetările sale arată că pensionarul ar putea retrage aproximativ 4% din portofoliul său de pensii, ajustați-l anual pentru inflație, și încă să fie suficient de sigur pentru a trăi mai mult decât banii, această linie directoare a devenit oarecum de un standard de industrie rata de retragere de pensionare în condiții de siguranță. Dar, ca orice altă regulă de degetul mare, anumite probleme sunt prezentate atunci când îndrumarea este privit cu atenție.

Să aruncăm o privire la unele dintre gândire actuale despre contul de retragere rata de retragere în condiții de siguranță.

În condiții de siguranță de retragere Rata: mai mult decât o regulă de degetul mare?

După cum Michael Kitces în comun cu comunitatea consilier financiar în Rezolvarea Paradox – Este sigur de retragere Rata uneori prea sigură? (Mai, 2008), un scenariu în care două cupluri cu portofolii identice se pensioneze un an în afară poate duce la rezultate surprinzătoare și oarecum lipsite de logică , în funcție de ceea ce se întâmplă în piață anii respectivi cuplurile se pensioneze. În cazul în care piața ar crește sau descrește în mod substanțial în cursul anului , atunci când un cuplu se retrage , dar celălalt nu, fiecare cuplu va fi probabil informați destul de diferite cantități de retragere în condiții de siguranță peste tot restul vieții lor pe baza regulii 4% , introdusă de BENGEN, chiar dacă relativ, sumele de retragere recomandate sunt contradictorii. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că același portofoliu de pornire.

In conformitate cu regula de 4%, numai calendarul data de pensionare și valoarea contului cuplului la momentul pensionării dictează diferența dramatică în standardul de viață durabil sugerat. Cu nici alte considerente făcute, regula de doar 4%, pur și simplu nu oferă un răspuns greu și rapid pentru a avea un nivel sustenabil al venitului din pensie.

Este însă un punct de plecare. Luați în considerare un cuplu, de exemplu, care sa retras chiar înainte de piață urs a crizei financiare din 2008. Conform regulii 4%, acestea ar trebui să fie în mod rezonabil în măsură să-și retragă aceeași sumă și-au retras în anul anterior, ajustat în funcție de inflație. Dar este acea cantitate de retragere încă sustenabilă după lovit portofoliul lor a luat în 2008? Problema nu este pur și simplu răspuns de regula de 4% în monoterapie.

Deci, ce este un sigur de pensionare Retragerea Suma?

Nu există o soluție sigură fără risc pentru o rată de retragere în condiții de siguranță există. Fiecare sugestie are fie riscul ca petreci prea mult prea repede și a alerga afară sau că petreci prea puțin și, târziu în viață, devin dezamăgit că nu ai cheltui mai devreme în timpul pensionării. O sugestie alternativă este de a utiliza regula de 4%, ca punct de plecare, fiind conștient de unii factori cheie care pot ghida să-și petreacă mai mult sau mai puțin în orice an, în cursul pensionare, cum ar fi următoarele:

• Sănătatea ta poate scădea pe măsură ce îmbătrâniți. Luați în considerare mai multe cheltuieli la începutul pensionării pe elemente , cum ar fi de călătorie și de vacanță cu cunoștințele pe care bugetul dvs. de călătorie devreme în pensionare ar putea foarte bine trebuie să fie realocate bugetul de îngrijire a sănătății mai târziu la pensie.
• Piața poate lua o recesiune severă la scurt timp după ce se pensioneze.  Dacă se întâmplă acest lucru așa cum a făcut -o pentru pensionari chiar înainte de 2008, ia în considerare ratcheting înapoi cheltuielile în primii ani pentru a da o șansă de investiții de a reveni , mai degrabă decât realizarea pierderea suferită prin vânzarea la un punct scăzut , în comparație.
• Ați putea trăi mai mult decât speranța live.  Astăzi, mulți pensionari trăiesc bine în nouazeci lor , iar altele trebuie să -și asume cheltuielile suplimentare de viață mai lungă , împreună cu alți ucigași , cum ar fi bugetul de îngrijire pe termen lung. Pentru a acoperi riscul de supraviețuire activelor dvs., ia în considerare combaterea posibilitatea de achiziționarea unei rentă sau o rentă longevitate pentru a se asigura că sunt acoperite. Pe termen lung de asigurare de îngrijire pe termen lung este , de asemenea , merită luat în considerare.

Pensionare Retragerea Rata nu sunt un lucru sigur

Chiar și cu aceste informații limitate, probabil că puteți vedea de ce este practic imposibil de a da o orientare precisă cât de mult vă puteți permite să-și petreacă într-un anumit an în timpul pensionării.

Sunt pur și simplu prea multe variabile necunoscute. Cu toate acestea, deoarece oamenii își doresc simplificarea din ce în ce mai complicată conceptul de pensionare, reguli de degetul mare poate fi util. Personal, voi depune eforturi pentru a începe de la 4% o zi, știind că sunt o grămadă de variabile, dintre care multe nu pot controla, care se pot schimba raportul meu de cheltuieli final de la an la an. Reevaluați portofoliul meu, iar bugetul va fi pur și simplu o parte a ecuației în fiecare an.

Linia de fund

Determinarea un venit de pensionare în condiții de siguranță, pe baza valorilor portofoliului este pur si simplu nu la fel de simplu ca rată de o retragere. Dar monitorizarea atentă a portofoliului și cheltuielile, eventual cu un consilier financiar competent la partea ta, poate da încredere să-și petreacă confortabil pe elementele pe care le doresc cu adevărat cu calendarul care are sens având în vedere obiectivele generale de pensionare. Poate cea mai importantă strategie de planificare venit de pensionare pentru a lua este de a crea un plan înainte de a începe exploatând investițiile de pensionare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cu toții facem greșeli, dar unele greșeli consecințe mai mari decât altele. Din păcate, ceea ce face anumite greșeli atunci când vine vorba de planificarea pentru pensionarea poate avea consecințe grave asupra viitorului tau, mai ales pe măsură ce se apropie și mai aproape de vârsta de pensionare dorită. Deci, într-un efort de a obține planificarea de pensionare (sau lipsa acesteia) în forma tip-top, aici sunt șase greșeli comune fac oamenii cu planificarea de pensionare, care ar trebui să evite.

Nu Maximizarea dvs. se potrivesc Angajator

Dacă sunteți destul de norocos pentru a lucra pentru un angajator care ofera un plan de pensii 401k sau altul cu un program de meci, să profite de ea! După ce ați investit în planul (adică, odată ce ați lucrat la companie suficient de lung pentru a avea un drept absolut la orice parte din valoarea contului pe care angajatorul a contribuit în numele dvs.), că banii meci angajatorul este a ta, dar numai dacă ați contribuit la planul de tine.

Ceea ce se reduce la faptul că este un meci angajator este gratuit de bani și cea mai bună rentabilitate pe dolar pe care le veți găsi probabil. De exemplu, în cazul în care angajatorul se potrivește dolar pentru dolar până la 3% din salariul dumneavoastră, atunci ar trebui să contribuie cel puțin  3% din fiecare salariu în plan.

Procedând astfel, salvați în mod eficient 6% din salariu în fiecare an, dar numai dor de pe 3%. Prin faptul că nu maximizarea meci angajatorul dvs. părăsește bani pe masă, care ar putea fi utilizate pentru a finanța securitatea financiară și stilul de viață pe care doriți în pensionare.

A lua un împrumut din contul dvs. de pensionare

Prea mulți oameni tratează planul lor de angajator de pensii ca un cont de economii în cazul în care planul permite credite, care este o trăsătură comună. Împrumutând bani din economiile de pensii poate fi o greșeală costisitoare. Când plătiți banii înapoi, banii pe care ați luat în primul rând a pierdut oportunitatea să crească și compus.

Când înțelegeți efectele puternice de interes compoundarea, ar trebui să recunoască, de asemenea, costurile de oportunitate de a perturba procesul. În timp ce vă puteți plăti înapoi interesul, în general, aceasta nu face pentru timpul pierdut.

Un alt risc luați atunci când luați un împrumut de la planul de pensii apare dacă lăsați locul de muncă înainte de a rambursarii. În unele cazuri, creditul poate apoi conta ca o distribuție în cazul în care nu plătit integral, ceea ce înseamnă plata taxelor și, eventual, o pedeapsă dură de retragere timpurie.

Nu Diversificarea investițiile.

Vechi spune, „nu pune toate ouăle într-un singur coș.“ Acesta este un sfat de sunet, și se aplică aproape direct la modul de abordare în portofoliul dvs. de investiții, dar oamenii de multe ori nu-l urmeze. Este ușor să fii prins în investițiile atunci când piața este de a face bine, și alungare acele profituri mari poate părea o idee bună. întoarce mai bine egal cu mai bine de ou cuib. Dar fără diversificare adecvată, voi vă supunerea la un risc semnificativ mai mare decât cu un potențial de randamente mai bune.

Lipsa de diversificare adecvată este deosebit de raspandita in randul acelor investitori care primesc stocul angajator , ca o parte din beneficii sau compensații acestora.

Deși există reguli generale din jur când și cât de mult din stocul angajator puteți vinde la un moment dat, este, în general, practică rea să-și păstreze fiecare acțiune care să îi permită să devină o porțiune mai mare și mai mare a portofoliului de investiții totale. În final, un portofoliu diversificat în mod corespunzător va ajuta la minimizarea riscului în timp ce maximizarea rentabilității.

Nu Reechilibrarea portofoliului dumneavoastră

In timp ce diversificarea portofoliului dumneavoastră de investiții este importantă, nu face mult bine, dacă nu reechilibra regulat portofoliul dumneavoastră, de asemenea. De-a lungul timpului, un portofoliu care a început ca 50% actiuni si obligatiuni de 50%, probabil, nu va fi cativa ani sau chiar luni în jos linie la fel.

În cazul în care stocurile experimenta o perioadă de creștere semnificativă, porțiunea de stoc a portofoliului va crește în timp ce deținerile de obligațiuni dumneavoastră poate crește doar ușor.

Această diferență ar putea transforma portofoliul într-un amestec de 70% din acțiuni și obligațiuni% 30, ceea ce este bine este că amestecul este adecvat pentru vârsta și riscul de toleranță, dar în cazul în care un echilibru 50/50 este ceea ce este necesar, acest portofoliu ar fi acum în mod semnificativ mai riscante decât ar trebui să fie.

Incasari Din Planul dvs.

Când lăsați un angajator cu care ai ținut un cont de retragere, aveți mai multe opțiuni în ceea ce privește ce să facă cu contul tău. În primul rând, puteți lăsa în plan, care nu este o alegere oribilă, dacă nu aveți un alt cont de retragere (cum ar fi un IRA) la care se poate rula fondurile. În al doilea rând, face un mandatar pentru a trustee de transfer (de asemenea, cunoscut ca un rollover IRA) într-un alt cont calificat de pensii ca un IRA sau un plan de noul angajator.

În al treilea rând, puteți încasa. Acest lucru este în cazul în care începe greșelile. Mulți oameni decid să încaseze planul lor de pensii angajator, atunci când părăsesc compania. Unii bani cu intenția de a reinvesti banii într-un alt cont, dar există o diferență enormă între a încasa și rasturna. Când numerar dintr-un plan de pensionare înainte de vârsta de 59½, nu sunteți doar supuse impozitului pe profit pe întreaga valoare, dar, de asemenea, la o penalizare de solid de retragere timpurie. Acest lucru poate fi o mutare scumpe. Pentru unii oameni, acest lucru înseamnă aproape reducerea valorii contului în jumătate!

Atunci când inițiați un transfer mandatar-to-mandatar, pe de altă parte, aveți posibilitatea să se rostogolească pe întreaga valoare de cont în alt cont calificat fără a plăti impozite sau taxe. Deci, atunci când lăsați un angajator, ar trebui să ia în considerare în mod ideal de rulare banii peste într-un IRA. Acest lucru nu numai că elimină orice taxe sau penalități curente, dar, de asemenea, deschide oportunitățile de investiții (401k planuri, în general, au limitat opțiuni de investiții) și probabil scade semnificativ taxele de investiții (401k planuri tind să aibă comisioane ridicate).

Devenind paralizata de alegeri

Planificarea de pensionare este plin de întrebări. „Cati bani am nevoie pentru a salva?“ „Cati bani am nevoie de pensionare?“ „Ce investiții sunt potrivite pentru mine?“ În timp ce planificarea de pensionare este plină de alegeri importante pentru a face, nu vă permiteți să fiți copleșit în inacțiune.

Evitarea și lipsa de acțiune sunt, probabil, cele mai mari greseli pe care le pot face atunci când planificarea pentru pensionare. Deci, să ia lucrurile cu un pas la un moment dat. Din moment ce timpul (și interesul său compoundare prieten) este activ cel mai valoros, cel mai important lucru de făcut este doar pentru a începe de economisire și de a investi într-un cont de retragere, fie că este vorba un plan de angajator sau un IRA.

Apoi, ca oul cuib crește și veți obține mai aproape de pensionare, ia în considerare de lucru cu o bază de comision Certified Financial Planner (PCP) pentru a discuta despre planul de pensii și opțiunile care sunt cele mai bune pentru tine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.